機動車輛保險ppt課件

機動車輛保險,展示人：張世寧 鄭迪文 崔萌,簡介 機動車輛保險,機動車輛保險是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的的一種運輸工具保險。 其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人。 其保險標的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。 機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。,機動車輛保險的由來,世界上最早的一份汽車保險出現(xiàn)在1898年的美國。美國的旅行者保險有限公司在1898年給紐約布法羅的杜魯門馬丁上了第一份汽車保險。馬丁非常擔心自己的愛車會被馬沖撞。 最早簽發(fā)機動車車輛保險單是在1895年由英國“法律意外保險公司”簽發(fā)的保險費為10英鎊到100英鎊的汽車第三者責任保險單，但可以在增加保險費的條件下加保。 機動車輛保險的真正發(fā)展，是在第二次世界大戰(zhàn)后，一方面，汽車的普及使道路事故危險構成一種普遍性的社會危險；另一方面，許多國家將包括汽車在內的各種機動車輛第三者責任列入強制保險的范圍。因此，機動車輛保險業(yè)務在全球均是具有普遍意義的保險業(yè)務。,發(fā)展狀況,隨著經濟的發(fā)展，機動車輛的數量不斷增加。目前，機動車輛保險已成為我國財產保險業(yè)務中最大的險種。機動車輛保險已涵蓋汽車危險事故的大部分，中國交通部已強制購車人員購買機動車輛保險，以保證在車禍事故中，受害人正當權益得到保障。比如交強險就是以保證第三方的權益為目的險種。而中國比較有名的汽車保險公司有中國平安保險公司、太平洋保險公司等。,機動車輛保險的險種,機動車輛保險一般包括商業(yè)險和交強險 商業(yè)險包括基本險和附加險兩部分。 基本險分為車輛損失保險和第三者責任保險。 附加險包括全車盜搶險（盜搶險）、車上人員責任險（司機責任險和乘客責任險）、玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃損失險、涉水行駛險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、車輛停駛損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險等。玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險，是車身損失險的附加險，必須先投保車輛損失險后才能投保這幾個附加險。車上責任險、無過錯責任險、車載貨物掉落責任險等，是第三者責任險的附加險，必須先投保第三者責任險后才能投保這幾個附加險；每個險別不計免賠是可以獨立投保的。,車輛損失險,（一）交強險 1、該險種屬國家強制要求，所以必須購買，賠償范圍11萬死亡傷殘補助，1萬醫(yī)療2千財產損失，賠償不按照責任比例賠償，僅分有責賠償，無責賠償，保費固定。 2、第三者責任險：在保險期限內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損壞，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照保險合同約定，對其賠償，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。是按照每個省來執(zhí)行的2,（二）商業(yè)險,1、車輛損失險: 在機動車輛保險中，車輛損失保險與第三者責任保險構成了其主干險種，并在若干附加險的配合下，共同為保險客戶提供多方面的危險保障服務。 相關圖書機動車輛保險與理賠 車輛損失險的保險標的，是各種機動車輛的車身及其零部件、設備等。當保險車輛遭受保險責任范圍的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失時，保險人應當依照保險合同的規(guī)定給予賠償。 車輛損失保險的保險責任，包括碰撞責任、傾覆責任與非碰撞責任，其中碰撞是指被保險車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動物等碰撞，均屬于碰撞責任范圍之列；傾覆責任指保險車輛由于自然災害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經施救不能恢復行駛。,非碰撞責任,則可以分為以下幾類： A、保險單上列明的各種自然災害，如洪水、暴風、雷擊、泥石流，地震等。 B、保險單上列明的各種意外事故，如火災、爆炸、空中運行物體的墜落等。 C、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運被保險車輛的渡船發(fā)生意外等。 機動車輛損失險的責任免除包括風險免除（損失原因的免除）和損失免除（保險人不賠償的損失）。風險免除主要包括： 1、地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用； 2、競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間； 3、利用保險車輛從事違法活動； 4、駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥品麻醉后使用保險車輛； 5、保險車輛肇事逃逸； 汽車保險(3張) 6、駕駛人員無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符； 7、非被保險人直接允許的駕駛人員使用保險車輛； 8、保險車輛不具備有效行駛證件。 損失免除主要包括自然磨損、銹蝕、故障，市場價格變動造成的貶值等。 需要指出的是，機動車輛保險的保險責任范圍由保險合同規(guī)定，且并非是一成不變的，如中國大陸以往均將失竊列為基本責任，后來卻將其列為附加責任，即被保險人若不加保便不可能得到該項危險的保障。,2、第三者責任保險 機動車輛第三者責任險，是承保被保險人或其允許的合格駕駛 相關圖書機動車輛保險與理賠實務 人員在使用被保險車輛時、因發(fā)生意外事故而導致的第三者的損害索賠危險的一種保險。由于第三者責任保險的主要目的在于維護公眾的安全與利益，因此，在實踐中通常作為法定保險并強制實施。 機動車輛第三者責任保險的保險責任，即是被保險人或其允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財產受到直接損毀時被保險人依法應當支付的賠償金額。在此保險的責任核定，應當注意兩點：,1、直接損毀，實際上是指現(xiàn)場財產損失和人身傷害，各種間接損失不在保險人負責的范圍。 2、被保險人依法應當支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定進行補償。 這兩個概念是不同的，即被保險人的補償金額并不一定等于保險人的賠償金額，因為保險人的賠償必須扣除除外不保的責任或除外不保的損失。例如，被保險人所有或代管的財產，私有車輛的被保險人及其家庭成員以及他們所有或代管的財產，本車的駕駛人員及本車上的一切人員和財產在交通事故中的損失，不在第三者責任保險負責賠償之列；被保險人的故意行為，駕駛員酒后或無有效駕駛證開車等行為導致的第三者責任損失，保險人也不負責賠償。,3、附加保險 機動車輛的附加險是機動車輛保險的重要組成部分。從中國現(xiàn)行的機動車輛保險條款看，主要有附加盜竊險、附加自燃損失險、附加涉水行駛損失險、附加新增加設備損失險、附加不計免賠特約險、附加駕駛員意外傷害險、附加指定專修險等，保險客戶可根據自己的需要選擇加保。 4、盜搶險 盜搶險負責賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成的損失，但不能故意損壞。,機動車輛保險保險特點,（一）不確定性 由于機動車輛在陸上行駛、流動性大、行程不固定，對保險人而言，無疑增加了危險事故與保險損失的不確定性和難以預測性。 （二）擴大可保利益 比如，只要是經被保險人允許的合格駕駛人員使用已保險的機動車輛，如果發(fā)生保險合同中約定的保險事故、并造成第三者的財產損失或人身傷亡的，保險人均負賠償責任。保險人在承擔這項責任時，條件只是要求：駕駛員是合格的駕駛員、和駕駛已保險的機動車輛且得到了被保險人的同意，而不要求其對機動車輛擁有所有權、占有權或管理權等。這實際上是對保險合同中可保利益的一種擴大，同時也是保險責任的放大。 （三）無賠款優(yōu)待 無賠款優(yōu)待是機動車輛保險特有的制度，其核心是為了解決在風險不均勻分布的情況下，使保險費直接與實際損失相聯(lián)系。 為了鼓勵被保險人及其駕駛人員嚴格遵守交通規(guī)則安全行車，各國的機動車輛保險業(yè)務中均采用“無賠款優(yōu)待”制度。 （四）維護公眾利益 機動車輛第三者責任保險，作為一種與機動車輛密不可分的責任保險業(yè)務，在絕大多數國家均采用強制原則實施，從而是一種法定保險業(yè)務，各國之所以對這種業(yè)務特殊對待，其出發(fā)點都是為了維護公眾利益，即確保在道路交通事故中受害的一方能夠得到有效的經濟補償。所以，汽車保險是保障駕駛人員人身權益保障的最好方法。,注意事項,現(xiàn)在，汽車保險已被普遍接受。但是，有些車主認為只要買了車險，所有的事故損失都由保險公司賠償?！安⒎撬械氖鹿受囍鞫寄艿玫饺~理賠?！蹦擒囯U理賠流程到底是怎樣的，有沒有車險理賠流程圖可以參考呢？保險專家說，對于車險理賠，車主應注意以下幾個問題： 其一，及時報案。發(fā)生交通事故后，車主應保護好現(xiàn)場，并在48小時內向保險公司報案，如實陳述事故發(fā)生經過，提供保險單，等待保險公司查勘人員到現(xiàn)場查勘，同時填寫好索賠申請書。此外，車主要盡快將各種索賠單證交給保險公司理賠人員，在出險車輛修復后，車主應保存好修理發(fā)票，同時提供其他必要的材料向保險公司索賠。,其三，損失過小索賠不劃算。因為在車險續(xù)保時，保險公司有一個保費優(yōu)惠條款，即車輛一年未出險，第二年續(xù)保時即可享受10%左右的保費優(yōu)惠；如果連續(xù)幾年沒有出險記錄，那么保費優(yōu)惠最高能達到30%。首先,在哪保的與理陪完全沒關系!因為保單都一樣的。其次，看你在哪修車,因為不同修理廠(包括4S店)都會比較方便的保險公司，最好問問你常去的修理場哪個保險公司賠起來方便! 其二，了解拒賠范圍和免責范圍?！霸谲囯U索賠時，車主應遵守相關交通規(guī)則并熟悉保險責任范圍?！北ｋU專家說，對于年審不合格或沒有年審、拖帶未保險車輛、交通肇事逃逸、購買二手車后保單未過戶的車輛，保險公司有權拒賠。另外，并非所有的事故車主都能得到全額理賠。以盜搶險為例，如果車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞，而非全車遭盜竊，保險公司不予理賠。,車險新規(guī),（一）管理通知 保監(jiān)會發(fā)布關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知，車險改革由此啟動。 通知針對前段時間商業(yè)車險“高保低賠”、“無責不賠”等熱點問題進行了明確規(guī)定。通知明確了保險金額的確定方式，即保險公司和投保人應當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應當與投保人協(xié)商約定保險金額。通知還規(guī)定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利，保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。,車險新規(guī),（二）示范條款 2012年3月14日， 中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布機動車輛商業(yè)保險示范條款，取消多項免除責任“霸王條款”。 新規(guī)定對現(xiàn)行的車險條款進行了梳理，重點修訂了條款中表述不清和容易產生歧義的地方，主要有4個特點。 一是調整了車輛損失險承保、理賠方式，強化了對消費者利益的保護。 二是擴大保 險責任，減少免賠事項。刪除了現(xiàn)行車險條款中存在一定爭議的10條責任免除，包括“駕駛證失效或審驗未合格”等6。 三是強化如實告之，簡化索賠資料。不再要求車損險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復印件，不再要求盜搶險索賠提供駕駛證復印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等。 四是簡化產品體系，優(yōu)化條款條例。新規(guī)定大幅簡化現(xiàn)有商業(yè)車險附加條款，把部分附加險納入了主險保障范圍，即現(xiàn)有的38種附加險將被規(guī)范為10種，并新增了無法找到第三方的不計免賠險。,新保險法,第四十八條 保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。 第四十九條 保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人。因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務的，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。 第五十二條 在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。,第五十三條 有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費： (一)據以確定保險費率的有關情況發(fā)生變化，保險標的的危險程度明顯減少的; (二)保險標的的保險價值明顯減少的。 第五十七條 保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔;保險人所承擔的費用數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。 第五十九條 保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人;保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。,第六十條 因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。 第六十一條 保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。 第六十六條 責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，除合同另有約定外，由保險人承擔。,什么情況下可以退保車輛交強險,（一）被保險機動車被依法注銷登記的； （二）被保險機動車辦理停駛的； （三）被保險機動車經公安機關證實丟失的； （四）投保人重復投保交強險的； （五）被保險機動車被轉賣、轉讓、贈送至車籍所在地以外的地方（車籍所在地按地市級行政區(qū)劃劃分）； （六）新車因質量問題被銷售商收回或因相關技術參數不符合國家規(guī)定交管部門不予上戶的。,補充問題,“高保低賠”問題得到解決 新出臺的示范條款規(guī)定，車輛損失保險的保險金額按投保時機動車的實際價值確定。如果被保險機動車發(fā)生全損，保險公司按保額進行賠償，發(fā)生部分損失，則按實際修復費用在保額內計算賠償。這意味著今后車主在為愛車投保時，是依車輛折舊后的實際價值來投保。 減少免賠事項 示范條款將原有商業(yè)車險中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”附加險的保險責任直接納入主險保險責任；刪除了原有商業(yè)車險條款實踐中存在一定爭議的十余條責任免除，例如“駕駛證失效或審驗未合格”、“發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；免去了原有商業(yè)車險條款中的部分絕對免賠率。,解決“無責免賠” 之前，保險行業(yè)一直實施“無責免賠”，即一旦發(fā)生交通事故，保險車輛方無事故責任的，保險公司不承擔賠償責任。新出臺的示范條款規(guī)定，對于因第三方損害而造成的保險事故，保險公司可在保險金額內先行賠付被保險人，然后代位行使對第三方的請求賠償權利。這意味著保險公司可在交通事故處理的基礎上，先行墊付修理費，然后以“代位追償”方式，來完成向有責方追償的工作。 簡化索賠資料 新出臺的示范條款對車險索賠資料進行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等資料，這樣減少了部分索賠資料，進一步方便了廣大車主更快捷的辦理索賠手續(xù)。,優(yōu)化條款條例 新出臺的示范條款對原條款的部分描述進行了修改完善，尤其對消費者最為關心的保險責任、責任免除、賠償處理等內容進行了針對性完善，使條款表述更加清晰準確。 同時，簡化了商業(yè)車險的產品體系，除特種車、摩托車及拖拉機、單程提車單獨設置條款外，其余機動車均采用統(tǒng)一的條款。每個條款分為總則、主險條款、通用條款、附加險條款、釋義等部分。示范條款還對原附加險條款進行了大幅簡化，把部分附加險納入主險保障范圍，僅保留玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等十個附加險，并新增了無法找到第三方不計免賠險。,案例1：車輛借用人賠償損失后是否有權向保險公司理賠,案情：,2009年3月2日7時45分，趙某駕駛蘇FKP181號二輪摩托車沿如東縣掘港鎮(zhèn)天星村南北水泥路由北向南行駛，行至天星村九組陳某宅路口處時，遇有原告王某駕駛蘇F44J43號二輪摩托車由西向東上水泥路向北轉彎，兩車發(fā)生碰撞，致趙某兩顆上門牙脫落，兩車損壞。事故發(fā)生后，趙某在如東縣某醫(yī)院進行了門診、住院治療，出院診斷為頭面部軟組織挫傷、腦震蕩。2009年4月23日經如東縣公安局交通巡邏警察大隊對此事故作出事故認定書，認定王某的行為是造成此事故的主要原因，趙某的行為是造成此事故的次要原因，2009年4月23日如東縣公安局某派出所組織王某與趙某對本起交通事故進行調解，在調解過程中確定趙某住院醫(yī)療費2885.9元，營養(yǎng)費10天18元/天=180元，護理費785元，交通費200元，誤工費40天29.06元/天=1162.4元，牙齒修補費4808元，車輛修理費550元，王某醫(yī)療費624元，車輛修理費920元，,經雙方協(xié)商達成如下協(xié)議：1、趙某受傷醫(yī)藥費、牙齒修補費等費用由王某承擔，共計10571.3元（壹萬零伍佰柒拾壹元叁角）。2、王某醫(yī)藥費、車輛修理費計1544元由趙某承擔。3、此協(xié)議雙方簽字后生效，今后不得再為此事發(fā)生糾纏，一次性了結。后扣除趙某應賠償給王某的損失部分，原告王某已經給付趙某賠償款人民幣9027.3元。另查明,原告王某駕駛的蘇F44J43號二輪摩托車所有權人為案外人李某某，該車系由李某某出借于原告王某駕駛，原告王某的駕駛證準駕車型為E型，蘇F44J43號二輪摩托車被李某某投保于被告中國大地財產保險股份有限公司某公司，保險期限為2009年1月1日至2009年12月31日，該事故發(fā)生在保期內。 后原告憑相關手續(xù)去被告處理賠，被告以種種理由拒絕賠償，為此，原告具狀法院，請求依法判令被告支付原告墊付交強險費用9027.3元。,判決：,江蘇省如東縣人民法院經審理認為，1.關于王某與趙某在本起交通事故中的責任認定的問題。因王某在通過沒有交通信號燈也沒有交警指揮的交叉路口沒有讓直行車輛先行，違反了中華人民共和國道路交通安全法實施條例第五十二條第（三）項之規(guī)定，是造成此事故的主要原因；趙某駕駛未檢車輛上路行駛違反了中華人民共和國道路交通安全法第十一條第一款之規(guī)定，是造成此事故的次要原因；故對此交通事故，王某承擔主要責任，趙某承擔次要責任。,2.關于本案原告王某主體是否適格的問題。根據中華人民共和國道路交通安全法第七十六條的相關規(guī)定，機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。對此，保險公司對其所承保的保險車輛發(fā)生事故造成受害人的損失應在機動車交通事故責任強制保險限額范圍內承擔賠償責任。同時，根據中華人民共和國保險法（09年修訂）第六十五條的相關規(guī)定，責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償的，保險人不得向被保險人賠償保險金；以及機動車交通事故責任強制保險條例第三十一條的規(guī)定，保險公司可以直接向被保險人賠償保險金，也可以直接向受害人賠償保險金。,與此相對應，在道路交通事故案件處理過程中，作為交強險受害人或其近親屬可以選擇直接向保險公司主張權利，要求其在交強險限額范圍內賠償，也可選擇向被保險人或直接侵權人等賠償義務主體主張賠償的權利。雖然上述法律法規(guī)規(guī)定要被保險人向第三人承擔賠償責任后才可由保險人向被保險人賠償保險金，但是鑒于目前機動車輛在發(fā)生交通事故時運行支配的主體時常為不同主體，車輛所有人作為投保人在投保時亦常作為被保險人，而發(fā)生交通事故后基于不同的法律關系對第三人承擔賠償責任的確可能或為被保險人即車輛所有人，或駕駛人即直接侵權人，或其他賠償義務人的情況，對此法院認為若被保險人實際上未承擔賠償責任，而是由直接侵權人對第三人承擔實際賠償責任，若直接侵權人屬于投保人允許的合法車輛駕駛人則其應享有與被保險人向保險人主張保險賠償金的同等權利，不然將會使適格權利主體處于缺失狀態(tài)，導致無相關權利主體向保險人主張權利，這顯然也與國家設立交強險的立法目的相違背。在本案中，原告王某作為車輛借用人即車主李某某所允許的合法駕駛人，其作為直接侵權人已向受害人趙某承擔了賠償責任，對此其享有與被保險人向第三人承擔給付保險金責任后再向保險人主張保險金的同等權利，故王某可作為適格原告主體向被告保險公司行使主張給付其保險金的權利。,3. 關于原告王某就本起交通事故向趙某賠償的各項損失如何確定及被告保險公司應給付原告保險金數額的問題。雖然2009年4月23日如東縣公安局某派出所組織王某與趙某對本起交通事故進行調解，雙方達成協(xié)議，并由該所出具了損害賠償調解書，但是對王某與趙某就賠償項目以及數額達成協(xié)議未經被告保險公司審核并同意，現(xiàn)被告對此提出異議，法院依法對本起事故造成趙某的各項損失進行審核，并確認如下：（1）醫(yī)療費:7693.9元（含趙某住院費用和牙齒修補費用）；（2）營養(yǎng)費:因趙某受傷住院確需營養(yǎng)本院酌定100元(10元/天*10天)；（3）護理費：雖然王某與趙某在公安機關調解時確定護理費為785元，但被告保險公司對此提出異議，王某對此也未能提供有效證據，法院酌情確認趙某的護理費為290.6元（10天*29.06元/天）；（4）交通費：鑒于趙某及陪護人員在就醫(yī)期間確實存在一定的交通費用的支出，法院確認為200元；,（5）誤工費:1162.4元（40天*29.06元/天）；（6）車輛修理費：原告主張趙某的車輛修理費550元，被告保險公司對此存在異議，但其也并未提供定損單對事故車輛維修費用予以確認，考慮到趙某車輛損壞事實，本院酌定車輛修理費為300元；上述經濟損失第（1）（6）項合計人民幣9746.9元。因原告所駕車輛在被告處投保了交強險，對于上述經本院核定后的趙某合理經濟損失被告應在交強險限額范圍內予以賠償；又因王某向趙某賠償的數額為10571.3元，抵扣趙某應賠償給王某的損失部分1544元，原告王某已給付趙某9027.3元，對于上述本院核定的9746.9元應由被告保險公司直接給付原告王某，另原告王某自愿將趙某應賠償給王某的損失1544元從法院核定的損失總額中予以扣減，此系原告王某對其自身權利的處分，于法不悖，法院照準。據此，按照中華人民共和國道路交通安全法第七十六條等相關規(guī)定，法院判決被告中國大地財產保險股份有限公司某公司于本判決生效后三十日內給付原告王某保險金人民幣8202.9元。,宣判后，原、被告雙方均未上訴，在判決書生效后被告保險公司主動向原告王某履行了給付義務。,評析 ：,車輛出借行為在社會日常生活中很普遍，借用人在駕車過程中發(fā)生交通事故致第三者損害也很多。在司法實踐中，當借用人駕駛借用車輛發(fā)生交通事故致第三者損害時，只要車輛無瑕疵、借用人具備駕駛資格，由此產生的對受害者的賠償責任，無論是公安部門在組織事故雙方進行調解時，還是當事人起訴至法院后，普遍都認定由借用人承擔賠償責任，出借人不承擔賠償責任。本案即屬此例，即經公安部門調解，由王某向趙某承擔賠償責任，車主李某某未承擔賠償責任。,但隨著而來的問題是，借用人在向受害人承擔賠償責任后向保險公司理賠時，保險公司往往拒絕理賠，主要理由即為借用人非交強險保單上載明的被保險人，其無權主張理賠交強險款項。本案中，原告王某將被告保險公司訴至法院后，被告保險公司則辯稱，原告王某不是被告保險公司的被保險人，不屬適格原告，被告保險公司不同意理賠。,對于借用人主體在本案中是否適格的問題。根據中華人民共和國道路交通安全法第七十六條的相關規(guī)定，機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。對此，保險公司對其所承保的保險車輛發(fā)生事故造成受害人的損失應在機動車交通事故責任強制保險限額范圍內承擔賠償責任。同時，根據中華人民共和國保險法第六十五條的相關規(guī)定，責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償的，保險人不得向被保險人賠償保險金；以及機動車交通事故責任強制保險條例第三十一條的規(guī)定，保險公司可以直接向被保險人賠償保險金，也可以直接向受害人賠償保險金。,與此相對應，在道路交通事故案件處理過程中，作為交強險受害人或其近親屬可以選擇直接向保險公司主張權利，要求其在交強險限額范圍內賠償，也可選擇向被保險人或直接侵權人等賠償義務主體主張賠償的權利。雖然上述法律法規(guī)規(guī)定要被保險人向第三人承擔賠償責任后才可由保險人向被保險人賠償保險金，但是鑒于目前機動車輛在發(fā)生交通事故時運行支配的主體時常為不同主體，車輛所有人作為投保人在投保時亦常作為被保險人，而發(fā)生交通事故后基于不同的法律關系對第三人承擔賠償責任的確可能或為被保險人即車輛所有人，或駕駛人即直接侵權人，或其他賠償義務人的情況，對此法院認為若被保險人實際上未承擔賠償責任，而是由直接侵權人對第三人承擔實際賠償責任，若直接侵權人屬于投保人允許的合法車輛駕駛人則其應享有與被保險人向保險人主張保險賠償金的同等權利，不然將會使適格權利主體處于缺失狀態(tài)，導致無相關權利主體向保險人主張權利，這顯然也與國家設立交強險的立法目的相違背。,根據蘇高法審委【2011】1 號江蘇省高級人民法院關于審理保險合同糾紛案件若干問題的討論紀要第二十二條的規(guī)定，車輛出借后發(fā)生保險事故，借用人或者借用人安排的駕駛人員具有合法駕駛身份，保險人以被保險人（車主）對第三者不承擔賠償責任為由拒絕賠償保險金的，人民法院不予支持。具體到本案中，原告王某作為車輛借用人即車主李某某所允許的合法駕駛人，其作為直接侵權人已向受害人趙某承擔了賠償責任，對此其享有與被保險人向第三人承擔給付保險金責任后再向保險人主張保險金的同等權利，故王某可作為適格原告主體向被告保險公司行使主張給付其在交強險限額范圍內保險金的權利，被告保險公司關于原告王某不是被告保險公司的被保險人，不屬適格原告，被告保險公司不同意理賠的抗辯理由無法律依據，法院不予支持。,案例 有甲乙兩車，甲車為載貨卡車，乙車為私家轎車，在道路上發(fā)生碰撞交通事故，事故造成甲車車輛損失5000元，乙車車輛損失50000元，乙車駕駛員重傷，搶救花費醫(yī)療費共計60000元，殘疾賠償費100000元，甲乙兩車均投保了交通事故強制責任險和商業(yè)機動車第三者責任險及機動車損失保險，甲車第三者責任險的責任限額為200000元，機動車損失險保額為150000元，乙車第三者責任險的責任限額為100000元，機動車損失保險限額為120000元，交通管理部門裁定甲車負事故事故主責，事故責任比例為70%,分別計算甲乙兩車的交強險賠款和保險公司商業(yè)險賠款。 根據2008年修訂頒布的新交強險責任限額及費率方案，交強險項下機動車在道理交通事故中有責任的賠償限額為122000元，其中死亡傷殘賠償限額為110000元，醫(yī)療費用限額為10000元，財產損失為賠償限額為2000元，機動車在道路交通事故中無責任的賠償總額為12100元，包括死亡傷殘賠償限額11000元，醫(yī)療費用賠償限額1000元，財產損失賠償限額100元。值得注意的是，交強險賠償分機動車有責和無責兩類標準，而不以事故責任比例為賠償標準，商業(yè)三責險則以事故責任比例分攤損失。,根據案例中損失金額和責任分配比例，交強險和商業(yè)險的賠償金額計算如下： 1.交強險賠款： （1）甲車交強險賠償金額112000元，因為甲車承擔的乙車損失都在交強險責任限額內，因此承擔車輛損失賠款2000元，乙車駕駛員醫(yī)療費用10000元，駕駛員殘疾賠償金100000元。 （2）乙車交強險賠付甲車車輛損失2000元,2.商業(yè)險賠款 （1）甲車保險公司賠付的商業(yè)險賠款包括機動車損失險和第三者責任險. A.機動車損失險賠付金額：（50002000）70%=2100元 B.第三者責任險賠付金額： 乙車車損部分：（500002000）70%=33600元 乙車駕駛員醫(yī)療費用部分：（6000010000）70%=35000元 乙車駕駛員殘疾賠償部分：（100000100000）70%=0元,2100+33600+35000=70700 綜上所述，甲車保險公司商業(yè)險項下共支付賠款70700元,（2）乙車保險公司支付賠款計算如下： A.機動車損失險賠付金額：（500002000）30%=14400元 B.第三者責任險賠付金額（甲車車損）