[精品論文]保險(xiǎn)欺詐論文風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)論文

畢業(yè)設(shè)計(jì)課程定做 QQ1714879127保險(xiǎn)欺詐論文風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)論文保險(xiǎn)欺詐的成因及對(duì)策摘要：隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐案件亦呈現(xiàn)上升的趨勢，保險(xiǎn)欺詐擾亂了正常的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)，嚴(yán)重侵害了保險(xiǎn)人和廣大保戶的合法權(quán)益，阻礙了中國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。因此，研究保險(xiǎn)欺詐及其法律對(duì)策，對(duì)準(zhǔn)確地識(shí)別保險(xiǎn)欺詐行為，增強(qiáng)防范，預(yù)防保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生，維護(hù)正常的保險(xiǎn)秩序有著重要的意義。從投保人和保險(xiǎn)人兩個(gè)角度對(duì)保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式進(jìn)行歸納，進(jìn)而從經(jīng)濟(jì)原因、社會(huì)原因、保險(xiǎn)公司內(nèi)部原因三個(gè)層面對(duì)保險(xiǎn)欺詐的成因進(jìn)行探討，并從信息不對(duì)稱問題等六個(gè)方面對(duì)反保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策提出了防范建議。 關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)欺詐；信息不對(duì)稱；誠信；法制建設(shè) 一、保險(xiǎn)欺詐的概念 民法學(xué)者認(rèn)為，欺詐是以有意使人產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)為目的的行為。因受欺詐而為的法律行為，是指當(dāng)事人一方故意制造假相、掩蓋真相，致使對(duì)方陷于錯(cuò)誤而為的法律行為。刑法學(xué)者一般認(rèn)為，欺詐而構(gòu)成的犯罪，是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為。法律辭典把欺詐定義為:故意欺騙他人，使他人陷入錯(cuò)誤并基于錯(cuò)誤而為意思表示的行為。 二、保險(xiǎn)欺詐的成因分析 1.經(jīng)濟(jì)原因。（1）保險(xiǎn)價(jià)值的不確定性、可變性、可移動(dòng)性。保險(xiǎn)活動(dòng)的一顯著特點(diǎn)是保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)公司分離，這種分離使保險(xiǎn)人難以控制、掌握、了解保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)狀況。于是標(biāo)的價(jià)值的不確定性、可變性及可移動(dòng)性將導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)中潛伏著欺詐的內(nèi)容，為保險(xiǎn)欺詐的產(chǎn)生提供了可乘之機(jī)。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度衡量的人為性。保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度衡量的人為性。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失進(jìn)行估計(jì)和測定。但是，要客觀、公正、準(zhǔn)確地確定財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失也不是一件容易的事情，尤其是在造成財(cái)產(chǎn)部分損失的情況下。例如，發(fā)生交通事故后，造成被保險(xiǎn)車輛的部分毀損，對(duì)毀損的零件是修理還是更換，如何避免被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)事故之機(jī)對(duì)沒有發(fā)生損壞的舊零件換成新的，發(fā)生火災(zāi)后，究竟有多少被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)被燒毀。在這些情節(jié)上，都為投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐提供了可乘之機(jī)。 2.社會(huì)原因。（1）社會(huì)道德意識(shí)的變化，是保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的根本原因。當(dāng)今社會(huì)，競爭日趨激烈，生活壓力更大，個(gè)體與群體更加隔離，這使有些人喪失了社會(huì)道德意識(shí)，他們不愿為社會(huì)整體利益而犧牲自身利益，不能容忍自身生活享樂的微小損失。這種自私與競爭壓力所導(dǎo)致的對(duì)于安全的渴求，就使得現(xiàn)代人試圖通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移各種風(fēng)險(xiǎn)，并提高索賠金額，以滿足個(gè)人需要和欲望。這種不顧社會(huì)和他人利益的個(gè)人需要和欲望的滿足，是保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的理想溫床，也是保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的社會(huì)思想基礎(chǔ)。（2）社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)欺詐者的寬恕或慫恿心態(tài)。雖然嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐行為也可以構(gòu)成犯罪，但是，同其他犯罪行為相比較，保險(xiǎn)欺詐犯罪多屬于非暴力犯罪，其社會(huì)危害性也較少，其侵害的客體又是財(cái)力十分強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司，正如一個(gè)小孩打了大人一下通常不被追究一樣，對(duì)于非暴力性保險(xiǎn)欺詐行為，除了保險(xiǎn)公司以外，人們一般是不會(huì)介意的，尤其是對(duì)國有的保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)欺詐行為更容易為人們所忽視。這種對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的寬恕或慫恿心態(tài)，刺激了保險(xiǎn)欺詐行為的頻繁發(fā)生。（3）司法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)欺詐打擊不力。由于中國法律對(duì)保險(xiǎn)欺詐的處理側(cè)重于保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的方式，保險(xiǎn)詐騙分子實(shí)施保險(xiǎn)詐騙行為后，如果保險(xiǎn)公司不能察覺，或者保險(xiǎn)公司沒有確鑿證據(jù)認(rèn)定是故意欺詐時(shí)，往往從重合同講信用的角度出發(fā)直接賠付，一般也不會(huì)到公安機(jī)關(guān)報(bào)案。如果保險(xiǎn)公司有證據(jù)證明要保人有欺詐行為，以至影響合同的簽訂和履行時(shí)，一般采取解除合同的方式拒賠;而這時(shí)保險(xiǎn)公司到公安機(jī)關(guān)報(bào)案，公安機(jī)關(guān)往往認(rèn)為沒有騙到錢不構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙犯罪，也就不會(huì)追究刑事責(zé)任。這種處理方法顯然僅僅限于靜態(tài)的不增加行為人任何負(fù)擔(dān)的處理，而沒有規(guī)定一系列的外加的懲罰性違約責(zé)任。 3.保險(xiǎn)公司內(nèi)部的原因。（1）保險(xiǎn)合同條款的局限性或疏漏。保險(xiǎn)合同條款一般是由保險(xiǎn)公司事先擬定的，并以格式條款的形式固定下來。雖然保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)條款時(shí)會(huì)盡力避免保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象的出現(xiàn)，但是由于現(xiàn)實(shí)生活紛繁復(fù)雜，在保險(xiǎn)合同的履行過程中，使得保險(xiǎn)合同條款很難約束所有可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故，很難估計(jì)被保險(xiǎn)人可能提出的種種索賠要求。由于保險(xiǎn)合同條款的疏漏，容易為保險(xiǎn)欺詐提供可乘之機(jī)。（2）保險(xiǎn)公司管理制度上的缺陷。對(duì)欺詐者處理過于寬松，承保、理賠程序沒有完全達(dá)到規(guī)范化、程序化、制度化和標(biāo)準(zhǔn)化，使保險(xiǎn)詐騙者有機(jī)可乘:雖然借保險(xiǎn)謀財(cái)?shù)倪`法犯罪現(xiàn)象層出不窮，形形色色的騙取保險(xiǎn)金的案件時(shí)有發(fā)生，但除有命案的罪犯外，大都沒有被追究騙取保險(xiǎn)金的刑事責(zé)任，對(duì)案件的行為人，保險(xiǎn)公司只是以拒絕賠償或追回賠款了事，很少追究其相應(yīng)的法律責(zé)任，使保險(xiǎn)謀財(cái)者的惡習(xí)膨脹;監(jiān)督檢查不力，威懾力量不強(qiáng)，甚至存在對(duì)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)員內(nèi)外勾結(jié)、合謀作假騙取賠款的行為姑息遷就，等等。保險(xiǎn)內(nèi)部制度的不健全、保險(xiǎn)監(jiān)督管理的不科學(xué)等，必然導(dǎo)致借保險(xiǎn)謀財(cái)?shù)氖录絹碓筋l繁地發(fā)生。（3）保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)偏低也是保險(xiǎn)欺詐蔓延的一個(gè)重要原因。代理人隊(duì)伍良莠不齊，其中一些人文化水平實(shí)在太低。如果保險(xiǎn)從業(yè)人員不能勝任本職工作，很容易給欺詐者以可乘之機(jī);更為惡劣的是，個(gè)別人經(jīng)不住金錢的誘惑，同欺詐者內(nèi)外勾結(jié)，共同騙取保險(xiǎn)金。一項(xiàng)對(duì)上海市保險(xiǎn)代理人的研究顯示，保險(xiǎn)代理人中，待業(yè)及下崗人員占91%，高中及以下學(xué)歷占80%。如此低水平的保險(xiǎn)代理人很難把握住防保險(xiǎn)欺詐關(guān)。 三、保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策 1.提高人們對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性的認(rèn)識(shí)。從表面上看，保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)欺詐的真正受害者，也是唯一的受害者，其實(shí)不然。無論是對(duì)保險(xiǎn)公司還是對(duì)普通的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，保險(xiǎn)欺詐的危害性都是十分巨大的。從最終的危害結(jié)果來看，廣大的保戶是保險(xiǎn)欺詐的最終受害者。因此，除保險(xiǎn)公司外，社會(huì)各部門都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性的宣傳，使社會(huì)公眾都能充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)欺詐的危害性，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)欺詐對(duì)廣大保戶利益的侵害，使全社會(huì)都認(rèn)識(shí)到反保險(xiǎn)欺詐的重要意義。只有這樣，才能提高反保險(xiǎn)欺詐的戰(zhàn)斗力，才能使保險(xiǎn)欺詐者不能為所欲為。如果我們對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為聽之任之，采取寬恕、慫恿的態(tài)度，就很難有效預(yù)防和遏止保險(xiǎn)欺詐行為的蔓延。 2.引導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性進(jìn)行正確認(rèn)識(shí)。中國在普及保險(xiǎn)反欺詐知識(shí)及提示保險(xiǎn)消費(fèi)者如何保護(hù)自己方面所做的工作，可謂乏善可陳。社會(huì)之所以對(duì)保險(xiǎn)欺詐不是深惡痛絕而是采取一種寬容的姿態(tài)，是由于人們誤認(rèn)為交了保險(xiǎn)費(fèi)就應(yīng)該獲得賠償。保險(xiǎn)欺詐無疑會(huì)增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，為了避免自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)欺詐賠款最終會(huì)通過提高保險(xiǎn)費(fèi)率的形式分?jǐn)偟剿邢M(fèi)該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)消費(fèi)者身上，保險(xiǎn)公司只能將損失轉(zhuǎn)嫁給廣大的保戶。這意味著保險(xiǎn)欺詐本質(zhì)上損害的并不是保險(xiǎn)公司的利益而是損害眾多誠實(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。因此，當(dāng)前應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)欺詐危害宣傳，在社會(huì)上形成一種反對(duì)保險(xiǎn)欺詐的氛圍?？梢钥紤]通過報(bào)刊雜志、廣播電視等媒體，加強(qiáng)反欺詐宣傳，向公眾闡明保險(xiǎn)欺詐的危害性等，鼓勵(lì)檢舉和揭發(fā)保險(xiǎn)欺詐事件，通過途徑爭取社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)反欺詐工作的支持。 3.加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐的打擊力度。盡管刑法上明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐所可能承擔(dān)的法律責(zé)