機動車保險原理概述.ppt

機動車保險原理概述,重慶驕陽汽車培訓學院汽車評估師講座客座教授 機械工程師、保險公估師、車輛質保鑒定師 黎進 聯(lián)系電話保險的基本原則,機動車輛保險是不定值保險,所謂不定值保險是財產(chǎn)保險的主要特征，因財產(chǎn)價值起伏不定，用不定值保險既可保護保險人的利益，又可保護被保險人的利益，同時亦可防止道德風險和心理風險的發(fā)生。,基本原則,一、保險利益的原則 保險法第十二條規(guī)定，“投保人對保險標的應當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”。,基本原則,二、最大誠信的原則 保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應依法向對方提供足以影響對方作出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務或責任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。,最大誠信原則的基本內(nèi)容,（一）、告知：分為廣義告知和狹義告知，廣義告知是指保險合同訂立時，投保方必須就保險標的的危險狀態(tài)等有關事項向保險人進行口頭或書面陳述，以及合同訂立后，保險標的危險變更、增加，或保險事故發(fā)生時的通知；而狹義的告知僅指投保方對保險合同成立時保險標的的有關事項向保險人進行口頭和書面陳述。,最大誠信原則的基本內(nèi)容,（二）、保證 保證是最大誠信原則的另一項重要內(nèi)容。所謂保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為或對某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證根據(jù)事項是否已存在分為確認保證和承諾保證，又根據(jù)存在的形式分為明示保證和默示保證 明示保證：明示保證是指以文字或用書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。例如：我國機動車輛保險條款規(guī)定：“被保險人必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常的技術狀態(tài)。,最大誠信原則的基本內(nèi)容,（三）、棄權與禁止反言 棄權：是指保險人放棄在保險合同中可以主張的某種權利； 禁止反言：是指保險人既已放棄某種權利，日后不得再向被保險人主張這種權利。,基本原則,三、近因原則 （一）、近因原則的含義： 近因原則是判斷風險事故與保險標的損失之間的因果關系，從而確定保險賠償責任的一項基本原則。長期以來，它是保險實務中處理賠案時所遵循的重要原則之一。 保險損失的近因，是指引起保險事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導作用或支配作用的原因。近因原則的基本含義是：在風險與保險標的損失關系中，如果近因屬于被保風險，保險人應負賠償責任；近因屬于除外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任。,基本原則,（二）、近因的認定與保險責任的確定 1、認定近因的基本方法 （1）、從最初時間出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個事件的近因。比如雷擊折斷大樹，大樹壓壞房屋（倉庫），房屋（倉庫）倒塌致使庫內(nèi)商品（家用電器）損毀，家用電器損毀的近因就是雷擊。,基本原則,（2）、從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。比如第三者被兩車相撞致死，導致兩車相撞的原因是其中一位駕駛員酒后開車，酒后開車就是致死第三者的近因。,基本原則,四、損失補償?shù)脑瓌t 損失補償原則是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復到受災前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益。 損失補償?shù)脑瓌t主要是防止被保險人通過賠償而得到額外利益，可以避免保險演變成賭博行為以及誘發(fā)道德風險的產(chǎn)生。,損失補償?shù)呐缮瓌t,一、重復保險的分攤原則 1、為了防止被保險人不當?shù)美?，重復保險一般采取比例責任、限額責任、順序責任等方式支付保險賠款。 2、比例責任的分攤方式：各保險人按其承保的保險金額占保險金額的總和的比例分攤保險事故造成的損失，支付賠款。 3、其計算公式為： 各保險人承擔的賠款=損失金額（該保險人承保的保險金額各保險人承保的保險金額總合） 在我國，重復保險依法采用比例責任方式賠償（保險法第41條規(guī)定）,損失補償?shù)呐缮瓌t,二、代位追償原則 1、代位追償原則的含義： 保險事故發(fā)生后，如果損失是由被保險人以外的第三人造成，被保險人既可以依據(jù)法律規(guī)定的民事?lián)p害賠償責任向第三者要求賠償，也可以依據(jù)保險合同規(guī)定的索賠權向保險人要求賠償。 釋義：如果由保險人和第三者同時賠償被保險人的損失，就有可能使被保險人獲得雙重賠償，這與保險的補償性質相違背；如果僅由第三者賠償，又往往會使被保險人得不到及時補償。于是法律規(guī)定了代位追償原則，以保證當保險標的因第三者責任遭受損失時，保險人支付的賠款和第三者賠款的總和，不超過保險標的的實際損失。,損失補償?shù)呐缮瓌t,2、代位追償原則的適用范圍： 保險代位追償原則只適用于財產(chǎn)保險合同，而不適合于人身保險合同。人身保險的被保險人傷殘或死亡，被保險人、受益人可以同時得到保險人給付的保險金和第三者負責的賠償金額。因為人身價值是無法用貨幣來衡量的，不存在額外收益問題。我國保險法第68條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者是疾病等保險事故的，保險人向被保險人或受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗬５槐ｋU人或受益人仍有權向第三者請求賠償?！?損失補償?shù)呐缮瓌t,3、代位追償原則的主要內(nèi)容： （1）、權利代位。權利代位即追償權的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付賠款后，依法取得對第三者的索賠權。 代位追償產(chǎn)生的條件：A、損害事故的發(fā)生的原因及受損的標的，都屬于保險責任范圍。只有保險責任范圍內(nèi)的事故造成保險標的的損失保險人才負責賠償，否則保險人無需承擔賠償責任。受害人只能向 有關責任方索賠或自己承擔損失，與保險人無關，也不存在保險人代位追償?shù)膯栴}。B、保險事故的發(fā)生是由第三者責任造成的，肇事方依法應對,損失補償?shù)呐缮瓌t,被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任，這樣被保險人才有權向第三者請求賠償，并在取得保險賠款后將向第三者請求賠償權轉移給保險人，由保險人代位追償。C、保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后，才有權取得代位追償權。因為代位追償權是債權的轉移，在債權轉移之前是被保險人與第三者之間特定的債的關系，與保險人沒有直接的法律關系。保險人只有依據(jù)保險合同的規(guī)定向被保險人給付保險賠償金以后，才依法取得對第三者請求賠償?shù)臋嗬?損失補償?shù)呐缮瓌t,（2）、物上代位。物上代位是指保險標的遭受保險責任范圍的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權。 物上代位產(chǎn)生的基礎：物上代位通常產(chǎn)生于保險標的作推定全損的情況。所謂推定全損是指保險標的遭受保險事故尚未到達完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或者修復和施救費