個(gè)人融資租賃操作規(guī)程

XXXX集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司個(gè)人融資租賃業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總則 第一條 為規(guī)范XXXX集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱財(cái)務(wù)公司)融資租賃業(yè)務(wù), 根據(jù)中華人民共和國(guó)融資租賃法(草案)、XXXX集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司信貸政策、XXXX集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司風(fēng)險(xiǎn)管理政策和XXXX集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司融資租賃業(yè)務(wù)管理辦法，制定本操作規(guī)程。 第二條 個(gè)人融資租賃業(yè)務(wù)分為申請(qǐng)、受理及調(diào)查、審核、審查、審批、合同簽訂和履行、租后管理、檔案管理八個(gè)階段。第二章 項(xiàng)目申請(qǐng)第三條 申請(qǐng)人是因需要購(gòu)置新設(shè)備或盤活原有固定資產(chǎn)，向財(cái)務(wù)公司申請(qǐng)辦理融資租賃的自然人。第四條 申請(qǐng)人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：1. 年齡在20周歲至55周歲之間的合法公民。2. 具有穩(wěn)定收入，有固定住所，能夠提供有效的居住證明。3. 能夠提供與合作伙伴簽訂的近期承包合同或業(yè)務(wù)證明材料。4. 若車輛掛靠物流公司，需掛靠單位出具掛靠協(xié)議及相關(guān)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)證明。5. 租賃車輛用于商業(yè)運(yùn)營(yíng)目的，需具相關(guān)行業(yè)準(zhǔn)入證明。6. 積極配合提供與租賃相關(guān)的材料。7. 能夠提供第三方擔(dān)保。第五條 申請(qǐng)人在申請(qǐng)融資租賃時(shí)應(yīng)向財(cái)務(wù)公司提交以下書(shū)面資料：1. 承租人夫妻雙方身份證、結(jié)婚證、戶口本復(fù)印件，征信查詢記錄、房產(chǎn)證明或土地使用權(quán)證明、相關(guān)經(jīng)濟(jì)實(shí)力證明和從業(yè)證明，如為客運(yùn)車輛，還必須提供本次購(gòu)車車輛更新（新增）審批表（線路車）或其它證明本次購(gòu)車用途的文件（非線路車）復(fù)印件。2. 保證人（自然人，如有）夫妻雙方資料：身份證復(fù)印件、戶口本復(fù)印件、婚姻證明、征信查詢記錄、房產(chǎn)證明或土地使用權(quán)證明以及相關(guān)經(jīng)濟(jì)實(shí)力證明，如銀行流水、大額存款單、小轎車和其他車輛行駛證、在其他公司的投資證明等。3. 車輛掛靠公司及保證人（法人，如有）資料復(fù)印件并加蓋公章：營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、公司章程、法定代表人身份證、驗(yàn)資報(bào)告、開(kāi)戶許可證、貸款卡（含密碼）法定代表人證明、股東身份證和近三年審計(jì)報(bào)告及最近三期財(cái)務(wù)報(bào)表。第三章 項(xiàng)目受理及調(diào)查 第六條 對(duì)于申請(qǐng)人的租賃需求，應(yīng)展開(kāi)雙人實(shí)地租賃調(diào)查，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估。第七條 調(diào)查人員對(duì)申請(qǐng)人提供的資料完整性負(fù)責(zé)，以及對(duì)收集信息的合法性、真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。核實(shí)以實(shí)地調(diào)查為主，信息收集與核實(shí)可同時(shí)進(jìn)行。項(xiàng)目調(diào)查人員須將書(shū)面材料與原件進(jìn)行核對(duì)，并在復(fù)印件上簽字和加蓋審核無(wú)誤章。第八條 非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。資信調(diào)查部門在收到材料后，對(duì)貸款人提供的全部文件、材料真實(shí)性、合法性、完整性、時(shí)效性和邏輯性進(jìn)行審查；（一） 核實(shí)借款人、共同借款人和保證人（如有）身份證信息（對(duì)內(nèi)地居民，應(yīng)進(jìn)行居民身份證核查）。借款人應(yīng)該為車輛所有權(quán)人，或借款人的配偶、父母或子女為車輛所有權(quán)人；（二） 調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)“全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢平臺(tái)”了解借款人、共同借款 人和保證人(如有)是否存在訴訟或被執(zhí)行情況；（三） 核實(shí)借款人、共同借款人和保證人（如有）資信狀況。1 查詢借款人在XXXX集團(tuán)有無(wú)信用檔案，如有，確認(rèn)申請(qǐng)人人、保證人（如有）有無(wú)逾期付款交易記錄；2 查中國(guó)人民銀行個(gè)人征信報(bào)告，審核：（1） 負(fù)債信息，包括信用卡和當(dāng)前負(fù)債余額總計(jì)，以及每月應(yīng)當(dāng)歸還銀行 貸款的本息合計(jì)數(shù)；（2） 近期有無(wú)多次征信查詢記錄；（3） 在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的貸款和信用卡還款記錄，當(dāng)前有無(wú)拖欠或重大逾期記錄；（4） 對(duì)外擔(dān)保信息；（5） 信用報(bào)告上的其他重要信息。如有對(duì)還款意愿或還款能力有影響時(shí)，當(dāng)予以明確說(shuō)明并遵守“存疑完全消除”原則；（四） 核實(shí)收入能力相關(guān)證明。包括：1. 個(gè)人申請(qǐng)人的薪金、工資收入證明的真實(shí)性，檢查如工資單、工資卡或存折；2. 自雇人士無(wú)論是否提供收入證明，調(diào)查人員均應(yīng)結(jié)合資料審核、電話調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等多種方式，核實(shí)其收入能力。 第九條 為了實(shí)現(xiàn)調(diào)查過(guò)程中的存疑完全消除的目的，財(cái)務(wù)公司安排人員對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。（一） 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查人員應(yīng)就借申請(qǐng)人的基本情況做客觀、詳細(xì)和完整的記錄和核對(duì)，包括：1 申請(qǐng)人電話及相應(yīng)公司、住宅地址。2 要求申請(qǐng)人提供本規(guī)程第三條中調(diào)查文件資料原件，與申請(qǐng)資料中的復(fù)印件核對(duì)；3 與申請(qǐng)人核對(duì)租賃項(xiàng)目細(xì)節(jié)。（二） 就申請(qǐng)人家庭現(xiàn)狀和征信記錄做客觀、詳細(xì)和完整的記錄，包括：1 申請(qǐng)人居住（或辦公）條件2 申請(qǐng)人及共同借款人（如有）原籍和現(xiàn)有戶籍、婚姻狀況3 房屋產(chǎn)權(quán)現(xiàn)狀，居住環(huán)境及檔次4 貸款及還款情況（三） 就申請(qǐng)人的工作（或自有經(jīng)營(yíng)企業(yè)）及其經(jīng)濟(jì)收入現(xiàn)狀做細(xì)致完整的記錄 和描述（四） 租賃調(diào)查內(nèi)容還必須包括：現(xiàn)場(chǎng)訪談、財(cái)務(wù)資料查閱、固定資產(chǎn)盤點(diǎn)、生產(chǎn)場(chǎng)所和原材料/成品倉(cāng)庫(kù)實(shí)地查驗(yàn)。（五） 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查人員應(yīng)結(jié)合調(diào)查到的內(nèi)容和細(xì)節(jié)，洞察申請(qǐng)人可能存在的法律、道德和穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)，并且做到租賃調(diào)查中的存疑完全消除。第十條 提出租賃方案。根據(jù)調(diào)查狀況和風(fēng)險(xiǎn)分析情況，調(diào)查人員提出本項(xiàng)目租賃方案并簽署明確意見(jiàn)后，向業(yè)務(wù)審查、審批部門提報(bào)。第四章 項(xiàng)目審核第十一條 部門主管對(duì)調(diào)查人員提交的租賃方案進(jìn)行審核，其審核包括對(duì)租賃方案的審核，以及對(duì)該租賃方案的風(fēng)險(xiǎn)審核。第十二條 部門主管可作為雙人調(diào)查崗直接參加對(duì)租賃客戶的租賃調(diào)查。由部門主管直接參與雙人調(diào)查的，租賃方案可直接提交信貸部對(duì)項(xiàng)目財(cái)務(wù)狀況及綜合收益率進(jìn)行審核。第十三條 信貸部審核通過(guò)后，根據(jù)財(cái)務(wù)公司風(fēng)險(xiǎn)偏好及資金情況，提交財(cái)務(wù)公司審批中心，進(jìn)入審查、審批程序。第五章 項(xiàng)目審查第十四條 審查的內(nèi)容包括：1租賃材料的合規(guī)性、有效性和完整性。2對(duì)影響申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況的主要因素、非財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)分析。3審查崗根據(jù)對(duì)申請(qǐng)人財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素的評(píng)估，結(jié)合保證、抵（質(zhì)）押條件，出具是否同意租賃的審查意見(jiàn)。審查同意租賃的，審查意見(jiàn)應(yīng)注明同意的租賃方案，提出租賃潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出規(guī)避的措施建議。第六章 項(xiàng)目審批第十五條 租賃審批采取項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)審批方式進(jìn)行。項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱評(píng)委會(huì)）直接對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，為董事會(huì)直接授權(quán)的評(píng)審決策機(jī)構(gòu)，不受任何企業(yè)內(nèi)部行政干預(yù)。第十六條 評(píng)委會(huì)針對(duì)財(cái)務(wù)公司所有需要資金投入的項(xiàng)目，對(duì)其可行性、風(fēng)險(xiǎn)性、盈利性實(shí)施科學(xué)、客觀的評(píng)審，防范風(fēng)險(xiǎn)、保證效益，從而達(dá)到直接指導(dǎo)和監(jiān)督企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的作用，使財(cái)務(wù)公司業(yè)務(wù)決策更加科學(xué)。第十七條 評(píng)委會(huì)須堅(jiān)持安全性、盈利性、選擇性的三性原則進(jìn)行項(xiàng)目審批。第十八條 評(píng)委會(huì)成員由董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、副總經(jīng)理及審批中心總監(jiān)等人員構(gòu)成，參與項(xiàng)目的評(píng)審、討論和表決。董事長(zhǎng)負(fù)責(zé)主持會(huì)議。租賃部、風(fēng)控部、信貸部負(fù)責(zé)人作為列席人員參加評(píng)委會(huì)，對(duì)項(xiàng)目發(fā)表意見(jiàn)供評(píng)委會(huì)參考，但沒(méi)有決策表決權(quán)。評(píng)委會(huì)設(shè)秘書(shū)1人，由董事長(zhǎng)秘書(shū)兼任，負(fù)責(zé)資料準(zhǔn)備、會(huì)議通知、會(huì)議記錄、決議報(bào)告起草等工作以及所有和項(xiàng)目相關(guān)材料的歸檔工作。第十九條 審查通過(guò)的項(xiàng)目自通過(guò)之日起，原則上必須在三個(gè)工作日內(nèi)上會(huì)討論審批。第二十條 評(píng)委會(huì)成員在參加評(píng)委會(huì)時(shí)，有權(quán)就申報(bào)項(xiàng)目存在的問(wèn)題或疑問(wèn)在評(píng)委會(huì)上向項(xiàng)目匯報(bào)人提出質(zhì)詢，要求匯報(bào)人解釋。第二十一條 經(jīng)答辯和討論，在充分聽(tīng)取所有成員的意見(jiàn)后，評(píng)委會(huì)進(jìn)行表決并形成決議報(bào)告。董事長(zhǎng)享有最終決策權(quán)和一票否決權(quán)。審批決策結(jié)論分為同意、續(xù)議和否決三種：1以董事長(zhǎng)同意（含有條件同意）并有超過(guò)（大于）2/3全部出席評(píng)委會(huì)成員同意（含有條件同意）為同意（含有條件同意）。2續(xù)議為對(duì)無(wú)法當(dāng)場(chǎng)決策，需要補(bǔ)充材料后重新申報(bào)項(xiàng)目的再次審議。如評(píng)委會(huì)認(rèn)為某一項(xiàng)目審批申報(bào)材料內(nèi)容不全或匯報(bào)人回答問(wèn)題不清，以致無(wú)法決策，董事長(zhǎng)可以決定對(duì)該筆租賃業(yè)務(wù)暫不做同意與否的決定，待條件成熟時(shí)續(xù)議。如果某一筆租賃業(yè)務(wù)未被否決，但同意（含有條件同意）的票數(shù)未超過(guò)（小于或等于）2/3全部出席評(píng)委會(huì)成員，則該筆租賃業(yè)務(wù)必須續(xù)議。3如果某一筆租賃業(yè)務(wù)同意（含有條件同意）、續(xù)議的票數(shù)之和未超過(guò)（小于或等于）2/3全部出席評(píng)委會(huì)成員或董事長(zhǎng)不同意某一筆租賃業(yè)務(wù)，該筆租賃業(yè)務(wù)即被否決。第二十二條 決議報(bào)告應(yīng)明確租賃方案的融資方式、金額、用途、費(fèi)率、償還方式、擔(dān)保條件等內(nèi)容。條件落實(shí)后，項(xiàng)目進(jìn)入合同簽訂流程。第七章 合同簽訂和履行第二十三條 直接租賃項(xiàng)目，按照以下流程完成合同簽訂和履行。1財(cái)務(wù)公司與承租人簽訂融資租賃合同；2財(cái)務(wù)公司與供貨商簽訂設(shè)備購(gòu)買合同；3承租人按照融資租賃合同向財(cái)務(wù)公司支付首付租金、保證金、管理費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)和其他款項(xiàng)；4供應(yīng)商按照設(shè)備購(gòu)買合同向承租人交付租賃物。5財(cái)務(wù)公司按照設(shè)備購(gòu)買合同向供應(yīng)商支付購(gòu)貨款。6財(cái)務(wù)公司按照融資租賃合同向承租人收取租金。第二十四條 售后回租項(xiàng)目，按照以下流程完成合同簽訂和履行1財(cái)務(wù)公司與承租人簽訂售后回租合同；2財(cái)務(wù)公司與承租人簽訂設(shè)備購(gòu)買合同；3承租人按照售后回租合同向財(cái)務(wù)公司支付保證金、管理費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)和其他款項(xiàng)；4財(cái)務(wù)公司按照設(shè)備購(gòu)買合同向承租人支付購(gòu)貨款。5財(cái)務(wù)公司按照售后回租合同向承租人收取租金。第二十五條 合同生效后，財(cái)務(wù)公司就租賃物向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)受益人為財(cái)務(wù)公司。第二十六條 合同履行完畢后，財(cái)務(wù)公司按照合同約定將設(shè)備所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給承租人。第八章 租后管理第二十七條 項(xiàng)目投放后，租賃調(diào)查人員要加強(qiáng)動(dòng)態(tài)跟蹤管理，按照承租人的行業(yè)和工作情況對(duì)其進(jìn)行分類，負(fù)責(zé)收集相關(guān)行業(yè)的市場(chǎng)信息，做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)于發(fā)生逾期的承租人要及時(shí)了解原因，向相關(guān)部門提報(bào)。實(shí)時(shí)監(jiān)控要求專管員及時(shí)了解承租人的職業(yè)、收入、住址、電話的變化情況，并對(duì)上述情況做書(shū)面記錄，放入原始租賃業(yè)務(wù)檔案，尤其是發(fā)生承租人死亡、失蹤、嚴(yán)重傷殘、被依法追究刑事責(zé)任等情況，應(yīng)迅速向風(fēng)險(xiǎn)控制部門報(bào)告。第九部分 檔案