6校內(nèi)寶大學(xué)生借貸平臺孫書雯南開大學(xué)天津賽區(qū).docx

“工商銀行杯”全國大學(xué)生銀行產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計大賽“校內(nèi)寶”校園短期借貸平臺monkey團隊南開大學(xué)劉煜光孫書雯目錄一、引言2二、產(chǎn)品創(chuàng)新背景3一、市場需求分析3二、目標(biāo)市場定位4三、場景描述4四、金融創(chuàng)新的必要性5三、產(chǎn)品設(shè)計方案5一、產(chǎn)品簡介5二、可行性分析61）信息技術(shù)的發(fā)展62）資金的供應(yīng)和需求63）與信用卡的比較6三、銀行的利益61）管理費62）利差63）發(fā)展客戶64） 打開學(xué)生“信用卡市場”7四、風(fēng)險控制7一、信用風(fēng)險7二、流動性風(fēng)險7三、操作風(fēng)險7四、特殊情況7一、引言今年2月，美國專利商標(biāo)局（uspto）日前公布了來自蘋果公司的一項專利申請，其內(nèi)容是一種極具創(chuàng)新性的“移動銀行”概念，能讓用戶在手頭現(xiàn)金不足又找不到提款機時向附近的其他用戶借一小筆現(xiàn)金以解燃眉之急。這項名為“點對點現(xiàn)金分發(fā)網(wǎng)絡(luò)（ad-hoc cash-dispensing network）”的專利提出了全新的大膽設(shè)想：該網(wǎng)絡(luò)由現(xiàn)金分發(fā)服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)以及多個通過網(wǎng)絡(luò)連接至服務(wù)器的客戶終端構(gòu)成；用戶向服務(wù)器發(fā)送的借款請求中包含了其當(dāng)前所在位置的信息，服務(wù)器會找出該位置附近的一位或多位有能力并且愿意借出這筆現(xiàn)金的其他用戶；借款完成之后，借入者的賬號上會扣除相應(yīng)的金額，而借出者的賬號上會增加相應(yīng)的金額。蘋果這項專利很大的一個前提在于它有itune這個巨大的用戶平臺，而大部分客戶都在itunes賬戶上有錢，所以很容易實現(xiàn)資金的劃撥和轉(zhuǎn)移。在這里，我就想到了在中國的大學(xué)中，每個大學(xué)都是和銀行合作向自己的學(xué)生發(fā)放學(xué)子卡，一個大學(xué)里有上萬人都用學(xué)子卡，那么這上萬人也可以組成一個網(wǎng)絡(luò)，他們在學(xué)子卡上的錢，也可以如itunes用戶的錢一樣，互相實現(xiàn)簡單的劃撥和轉(zhuǎn)移，形成一個大學(xué)內(nèi)部的短期借貸平臺。二、產(chǎn)品創(chuàng)新背景一、市場需求分析作為大學(xué)生而言，我們都依靠著父母每月給的生活費精打細(xì)算生存，但是總是會有突然的變化是我們的開支超出既定的生活費，在這個時候，我們的解決之道無非就是繼續(xù)向父母要錢或者是找同學(xué)借錢。但是我們的開銷一定圍繞我們的生活費不斷波動（圖一），有超支就一定會有盈余，我們完全可以用我們之后盈余的生活費來彌補之前的短缺。在這種情況下，如果大家能夠?qū)⒆约嚎梢越栀J的信息公開，大家可以通過一個平臺互通有無，就不會發(fā)生對于家長和同學(xué)的尷尬,也可以借到錢一解燃眉之急。通過調(diào)查，我們了解到在大學(xué)中有30%的同學(xué)在一個月中會有短期借款的需求，而且其中有70%的人表示如果可以有一個大學(xué)內(nèi)部的公允的借款平臺，他們愿意在這個借款平臺上借款（圖二）。二、目標(biāo)市場定位以工商銀行的銀行卡作為學(xué)子卡的所有大學(xué)及其所有學(xué)生。首先，我們是針對大學(xué)生的短期借貸問題所設(shè)計的這個平臺；第二，學(xué)生是無收入人群，是不能在銀行申請到消費貸款等短期貸款的，如此一來，銀行拓寬了用戶群體，并且發(fā)展了一大批未來的忠實客戶；第三，我們的系統(tǒng)必須要有一定數(shù)量，并且銀行卡統(tǒng)一并且銀行卡中的現(xiàn)金流特點相似的人。我們知道，每個大學(xué)都有一個合作銀行，這個大學(xué)里的每個學(xué)生都會有一張這家銀行的學(xué)子卡，用來繳納各種費用和平時的存取款，這個特點完全符合我們產(chǎn)品的對于服務(wù)對象定位。三、場景描述小華就讀于xx大學(xué)，該大學(xué)的合作銀行為中國工商銀行，每個學(xué)生都用工行的卡，而且學(xué)校里到處都是工行的atm機，取款非常方便。有一日，小華急需500元錢，于是他登錄了工行的網(wǎng)絡(luò)銀行中的xx大學(xué)學(xué)子卡系統(tǒng)，這個系統(tǒng)只有xx大學(xué)的在讀學(xué)生才可以登錄。他根據(jù)提示，在系統(tǒng)中填寫了借款申請，這個申請包括借款金額、還款日期以及一些個人信息的核對等，填寫完畢之后，小華提交了申請。過了一個小時，小華受到了借款業(yè)務(wù)受理成功的短信。在這一個小時中，工行的xx大學(xué)學(xué)子卡系統(tǒng)根據(jù)小華的工行卡的消費記錄和資金的流進流出做了分析，并且通過學(xué)校的信息系統(tǒng)了解了小華的表現(xiàn)以分析小華違約可能性，最終小華被判定符合貸款要求。小華在得到通知后立即去取錢了。在還款日期的前幾天，小華收到了提醒還款的通知，待到卡里又有錢后，小華在網(wǎng)絡(luò)銀行里辦理了還款業(yè)務(wù)，還了500元及應(yīng)該繳納的利息。四、金融創(chuàng)新的必要性隨著金融改革的推進，金融機構(gòu)的競爭必將日趨激烈，銀行的利差將會進一步降低，獲利空間將大幅減少。銀行可以通過更加有效率的利用資金，來實現(xiàn)收益的增加。這一切不能僅靠老手段來實現(xiàn)，銀行必須要進行金融創(chuàng)新，設(shè)計更多的金融產(chǎn)品，以實現(xiàn)自己的生存和發(fā)展。金融創(chuàng)新不僅僅是金融工具的創(chuàng)新，還包括金融市場、金融制度等的創(chuàng)新，在這些創(chuàng)新之下，可以實現(xiàn)資金更加合理的配置、增加流動性、提高交易效率和便利性、降低交易成本。以學(xué)子卡為基礎(chǔ)的校內(nèi)短期借貸平臺，實現(xiàn)了閑置資金的有效利用，方便了大學(xué)生的生活，并且以其特殊的性質(zhì)能控制風(fēng)險，完全能夠發(fā)展成為一個具有代表性的創(chuàng)新產(chǎn)品并可以得到大力推廣。三、產(chǎn)品設(shè)計方案一、產(chǎn)品簡介大學(xué)生短期借貸平臺是以工商銀行學(xué)子卡為基礎(chǔ)的為大學(xué)生提供短期借貸服務(wù)的產(chǎn)品，本產(chǎn)品由一個大學(xué)的在校學(xué)生的學(xué)子卡和一個在網(wǎng)銀基礎(chǔ)上開發(fā)的專門為這個這個學(xué)校服務(wù)的短期借貸平臺系統(tǒng)組成。在短期內(nèi)余錢的大學(xué)生可以將自己學(xué)子卡中的錢放于它所在大學(xué)的短期借貸平臺的資金池內(nèi)，并獲得高于銀行活期存款的利息。需要借錢的大學(xué)生在網(wǎng)銀系統(tǒng)內(nèi)提出申請，系統(tǒng)根據(jù)該學(xué)生的消費記錄及學(xué)校表現(xiàn)等判定是否撥款，若通過申請，該學(xué)生便立即能在自己的賬戶上得到所借的。借貸的期限調(diào)配由設(shè)計的程序自動調(diào)配。本產(chǎn)品的執(zhí)行分為幾個階段1）在網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部設(shè)計一個大學(xué)生短期借貸平臺的新的系統(tǒng)，每個學(xué)校都有自己的系統(tǒng)，只有該校在校大學(xué)生才能使用學(xué)號和銀行卡號登錄。該系統(tǒng)與學(xué)生檔案系統(tǒng)和學(xué)生持該校工商銀行學(xué)子卡的消費記錄的資料庫相連接，該系統(tǒng)必須根據(jù)資金的時間期限來調(diào)配各種短期貸款需求，該系統(tǒng)有催還短期貸款和在貸款時間過后自動在卡中扣款的功能。2）某學(xué)生若在之后一段時間內(nèi)卡里有余錢，可以將這些錢放入她所在學(xué)校的大學(xué)生短期借貸平臺的資金池內(nèi)，以獲取高于銀行活期存款的利息。3）某學(xué)生若是要借錢，在自己學(xué)校的短期借貸平臺上填寫借款申請，若是通過系統(tǒng)審核，便能立即拿到從資金池中劃撥的款項。4）大學(xué)生短期借貸平臺系統(tǒng)會在還款前一日提醒還款，借錢的學(xué)生可以系統(tǒng)中轉(zhuǎn)賬或者等待還債日待系統(tǒng)自動扣除款項。二、可行性分析1）信息技術(shù)的發(fā)展我們所需要的大學(xué)生短期借貸平臺系統(tǒng)，只要先將各種借貸情況和借貸制度設(shè)計好，建立一個新的系統(tǒng)只需將以上設(shè)計轉(zhuǎn)化為代碼即可。當(dāng)代是大數(shù)據(jù)為王的時代，數(shù)據(jù)處理技術(shù)也越來越高，處理消費記錄和學(xué)生記錄的問題不是難題2）資金的供應(yīng)和需求一個大學(xué)有幾乎都有兩萬學(xué)生，每個人每月在卡上都有固定的生活費，但是每個人卡中的現(xiàn)金流是不一樣的，這在系統(tǒng)中就形成了一個很穩(wěn)定的核心資本，可以用于借款。根據(jù)上文中的調(diào)查，一個大學(xué)中的短期借款需求還是很旺盛的，有足夠的學(xué)生需要借款。3）與信用卡的比較信息技術(shù)的控制以及學(xué)校資金池里的沉淀資金使得信貸得到控制，短期小額貸款使得此產(chǎn)品信用風(fēng)險較于信用卡風(fēng)險小。三、銀行的利益1）管理費銀行設(shè)計系統(tǒng)并負(fù)責(zé)系統(tǒng)的維護，銀行可以對系統(tǒng)中交易總額收取管理費，作為中間業(yè)務(wù)收入。2）利差現(xiàn)如今，銀行的活期存款利率只有0.35%，因此大部分同學(xué)愿意將部分資金放入資金池以獲得更高的收益,如1%。而與此同時對于借款的同學(xué)要收取利息，假定為3%，但由于是短期借款且金額不大，對于個人來說不多。但是銀行可以賺取利差。3）發(fā)展客戶銀行可以通過在此業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新和提供高質(zhì)量的服務(wù)，拓寬在學(xué)生中的影響力，培養(yǎng)學(xué)生的品牌忠誠度，還可以留下潛在客戶的信用記錄。4） 打開學(xué)生“信用卡市場”此種產(chǎn)品類似學(xué)生信用卡，但是較于信用卡有更強的信貸控制與更精確的風(fēng)險度量，是一種貸款業(yè)務(wù)的新嘗試，由于現(xiàn)金流回收很快，此種業(yè)務(wù)的呆賬風(fēng)險極低，是一種優(yōu)良的小額貸款。四、風(fēng)險控制一、信用風(fēng)險銀行要做好事前審查和事后監(jiān)督1）事前審查銀行和學(xué)校有合作關(guān)系，可以取得關(guān)于學(xué)生在校表現(xiàn)的數(shù)據(jù)，銀行自身也有關(guān)于學(xué)生用銀行卡消費的記錄和銀行卡中的現(xiàn)金流。銀行可以根據(jù)以上數(shù)據(jù)在系統(tǒng)中設(shè)計劃分學(xué)生信用的等級，系統(tǒng)自動根據(jù)數(shù)據(jù)歸納總結(jié)最后得出學(xué)生的信用等級決定時候發(fā)放貸款。2）事后監(jiān)督系統(tǒng)在還款日之前自動提醒學(xué)生還款，還款日若學(xué)生還未主動還款,便自動從銀行卡的余額里扣除借貸金融；若是余額不足，先對學(xué)生警告并予以罰款，若是警告時間后還未還款，便報到學(xué)校和家長處。在此嚴(yán)密的監(jiān)督制度下，學(xué)生面對