互聯(lián)網(wǎng)保險的九大發(fā)展趨勢.doc

互聯(lián)網(wǎng)保險的九大發(fā)展趨勢2016-06-07近年來互聯(lián)網(wǎng)保險成為拉動中國保費增長的重要因素之一。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營主體不斷擴容，互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶數(shù)及社會關(guān)注度也在顯著提升。暢想未來，本文展望了互聯(lián)網(wǎng)保險的九大發(fā)展趨勢。20112015年中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模從32億元增長至2223億元，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費規(guī)模提升了69倍，占總保費收入的比例由2013年的1.7%增長至9.3%，互聯(lián)網(wǎng)保險成為拉動保費增長的重要因素之一。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營主體不斷擴容。20112015年上半年國內(nèi)保險業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升到99家。互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展，也吸引了一大批非保險企業(yè)“跨界”“攪局”，專門的互聯(lián)網(wǎng)保險公司陸續(xù)成立。騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭聯(lián)合中國平安布局互聯(lián)網(wǎng)保險市場；百度、高瓴資本、安聯(lián)保險三方聯(lián)合成立了百安保險；泰康在線、易安財險、安心財險等互聯(lián)網(wǎng)保險公司陸續(xù)成立?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的客戶數(shù)及社會關(guān)注度也在顯著提升。眾安保險作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，截至2015年12月31日，該公司累計服務(wù)客戶數(shù)超過3.69億，累計服務(wù)保單件數(shù)超過36.31億。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展，社會資本也開始青睞互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險投資總額同比增長了58倍，其中，僅眾安保險一家企業(yè)就獲得了9.34億美元的大額融資。趨勢一：保險產(chǎn)品創(chuàng)新空間、保險市場范圍將不斷擴大互聯(lián)網(wǎng)快速改變了消費者的生活，也在推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新、引導(dǎo)和創(chuàng)造客戶需求、提升公眾特別是年輕消費群體保險意識方面蘊藏巨大潛力。保險公司基于大數(shù)據(jù)、云計算，能夠?qū)οM者行為數(shù)據(jù)、消費習(xí)慣、支付偏好進行深度挖掘與分析。這為精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)定價提供了可能性，也為制定個性化、定制化、差異化的保險產(chǎn)品提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。2010年，華泰保險與淘寶合作在“天貓”交易線中“嵌入式”運營“退貨運費險”，并根據(jù)出險率進行保險定價。這是國內(nèi)首個針對網(wǎng)絡(luò)交易而設(shè)計的創(chuàng)新險種，也是首個實現(xiàn)保險產(chǎn)品動態(tài)定價的創(chuàng)新產(chǎn)品。未來，類似“退貨運費險”這類保障消費者互聯(lián)網(wǎng)消費、支付行為的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品將大量涌現(xiàn)。同時，互聯(lián)網(wǎng)伴生的移動終端和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢將持續(xù)拓展保險市場范圍。消費者能夠利用網(wǎng)絡(luò)隨時隨地進行購買和支付，網(wǎng)絡(luò)消費、網(wǎng)絡(luò)支付等網(wǎng)絡(luò)行為中蘊含的風(fēng)險能夠派生出新的保險需求，為保險行業(yè)開辟出新市場；并且隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入應(yīng)用，保險公司能不斷提升風(fēng)險定價與風(fēng)險管理能力，可以將以前無法或難以有效管理的風(fēng)險納入保險公司能力范圍。隨著經(jīng)濟形勢變化和市場化發(fā)展，保險市場還將出現(xiàn)大量的細(xì)分領(lǐng)域，保險公司能夠借助移動互聯(lián)發(fā)展和大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，在實現(xiàn)對原有消費者資源的深入挖掘的同時，也覆蓋了不同地域、不同行業(yè)的消費者，提供傳統(tǒng)上規(guī)模不經(jīng)濟的產(chǎn)品和服務(wù)，從而占領(lǐng)廣闊的“藍(lán)海”市場，進而獲得更多的消費者資源和行為數(shù)據(jù)，形成發(fā)展良性循環(huán)。趨勢二：互聯(lián)網(wǎng)保險進一步場景化，更多碎片化的保險需求將得到滿足互聯(lián)網(wǎng)不斷普及和發(fā)展的伴生產(chǎn)物就是高頻化、碎片化的各類需求，而場景化則是挖掘、滿足這些需求的有效途徑。線下場景產(chǎn)生的保險需求催生了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的發(fā)展，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及和發(fā)展，很多線下場景逐漸遷移到線上，線上場景的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品異軍突起提供了契機。未來，保險公司將會更多地基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的高頻化、碎片化風(fēng)險需求，開發(fā)出可以嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中某一個環(huán)節(jié)和應(yīng)用場景（或者多個環(huán)節(jié)和應(yīng)用場景）的“碎片化”創(chuàng)新產(chǎn)品，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計和營銷的突破，將互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品“無縫式”嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費的購買、支付、物流等各個環(huán)節(jié)，從而在不影響用戶體驗的前提下，以較低成本滿足消費者的高頻化、碎片化的保險需求。如對持有保險牌照的電商平臺而言，不論是采用與傳統(tǒng)保險公司合作的方式，還是自行開發(fā)的方式，可以向電商平臺上下游合作方提供關(guān)于滿足其產(chǎn)品開發(fā)、支付、物流等方面保險需求的保險產(chǎn)品；可以針對電商平臺銷售的產(chǎn)品設(shè)計個性化保險產(chǎn)品，在消費者支付時進行推送；亦可以根據(jù)消費者的消費習(xí)慣、支付習(xí)慣以及其他關(guān)聯(lián)性資料，預(yù)判消費者潛在的保險需求，通過郵件、短信、網(wǎng)站彈窗等方式推送。趨勢三：互聯(lián)網(wǎng)保險與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)深入融合，風(fēng)險不容忽視隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被消費者認(rèn)可和熟知，互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)之間開始逐步融合，部分保險公司開始向眾籌、個體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）等行業(yè)提供保險服務(wù)，衍生出新的保險產(chǎn)品，為投資者權(quán)益提供保障。為規(guī)避眾籌項目發(fā)起方逾期違約風(fēng)險，增強客戶體驗，緩解項目方因為逾期而可能承擔(dān)的延期賠付壓力，京東眾籌于2015年攜手京東保險、中國人壽，推出了國內(nèi)首例眾籌跳票險。眾籌跳票險由項目方投保，一旦項目發(fā)起方發(fā)生延期發(fā)貨及跳票現(xiàn)象，則由中國人壽對用戶先行賠付，保障投資者權(quán)益。在P2P去擔(dān)保化的大趨勢下，部分P2P平臺開始借鑒國外平臺的做法，尋求與保險公司合作，通過保險公司提供的保證保險服務(wù)，為平臺投資者購買違約保險。比如北京財路通與民安財險、國壽財險的合作，保證在發(fā)生逾期或壞賬時，P2P平臺會以風(fēng)險準(zhǔn)備金進行墊付?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險保障功能使其能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的權(quán)益提供保障。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險必將更頻繁、更深層次地與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)融合，同時也將面臨更大的潛在風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)之間的風(fēng)險交叉影響不容忽視。這也就決定了未來互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管有必要建立在金融協(xié)調(diào)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，在明確互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管主體的前提下，提升監(jiān)管規(guī)則的一致性，加強各監(jiān)管主體信息共享、協(xié)同處置風(fēng)險的能力。可以考慮建立金融監(jiān)管部門聯(lián)席會議機制和宏觀審慎監(jiān)管部門，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、健康發(fā)展。趨勢四：保險產(chǎn)品銷售渠道將更加豐富多樣，費率空間得到進一步釋放由于保險公司營銷體系中代理人制度的存在，支付給代理公司、代理人的手續(xù)費及傭金等構(gòu)成了保險公司財務(wù)成本的重要組成部分。而隨著保險行業(yè)市場化程度的持續(xù)加深和互聯(lián)網(wǎng)保險的不斷沖擊，代理人在傳統(tǒng)保險營銷體系中的地位和話語權(quán)將不斷被弱化。有研究表明，互聯(lián)網(wǎng)可以使整個保險價值鏈的成本降低60%以上。未來保險產(chǎn)品多樣化的銷售渠道，將保險產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上，可能比傳統(tǒng)保險行業(yè)營銷方式節(jié)省58%至71%的費用，從而使保險行業(yè)進一步擺脫傳統(tǒng)營銷體系中代理人制度的束縛和制約，進而極大地減少銷售成本。顯而易見，銷售成本的減少可以讓保險公司讓出部分利潤用于降低各險種的保險費率，從而讓消費者受益，同時也使保險公司在銷售、理賠、管理和產(chǎn)品管理等方面的效率得到極大的提高。趨勢五：數(shù)據(jù)作為保險行業(yè)“核心資產(chǎn)”的地位將進一步加強在未來互聯(lián)網(wǎng)充分普及的大環(huán)境下，數(shù)據(jù)成為了構(gòu)建核心競爭力的關(guān)鍵。對保險公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析能力就是核心競爭力。保險公司能夠通過數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術(shù)獲得價值信息。從數(shù)據(jù)收集來看，要借助互聯(lián)網(wǎng)不僅獲得消費者的行為數(shù)據(jù)，也要獲得潛在消費者的行為數(shù)據(jù)，為將來拓展市場、開辟新的市場需求做準(zhǔn)備；從數(shù)據(jù)應(yīng)用來看，保險公司應(yīng)利用大數(shù)據(jù)分析能力充分挖掘消費者需求，通過數(shù)據(jù)采集了解每位消費者的特征及需求，為其提供更具個性化、定制化的服務(wù)與產(chǎn)品。而消費者可能采用不同的支付方式在任何時間、任何地點使用不同的移動終端進行消費，從而形成了大量不規(guī)則的、碎片化的消費信息，對保險公司收集、整合、處理、分析信息的能力提出了巨大挑戰(zhàn)，也對保險公司復(fù)雜靈活的運營能力提出了極高要求。保險公司應(yīng)充分認(rèn)識到移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展對保險行業(yè)帶來的深刻影響，應(yīng)清楚地看到這種深刻影響的發(fā)展趨勢，進而加快自身創(chuàng)新步伐。趨勢六：互聯(lián)網(wǎng)保險將從深層次更新保險行業(yè)的服務(wù)模式互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展可以進一步突破保險服務(wù)的時間、地域限制，為服務(wù)模式創(chuàng)新提供無限可能。通過穿戴式設(shè)備、手機健康監(jiān)測軟件等獲得消費者身體狀況信息，可以讓保險公司隨時提供個性化的健康風(fēng)險管理方案；通過物聯(lián)網(wǎng)終端能夠?qū)Τ斜Ｘ敭a(chǎn)實施實時的管理和控制，可以讓保險公司以更加精細(xì)和動態(tài)的方式管理承保財產(chǎn)，提供更加精細(xì)化、個性化的防損減損方案；通過車聯(lián)網(wǎng)獲得駕駛行為信息和車輛、道路狀態(tài)信息和事故信息，可以創(chuàng)新產(chǎn)品定價模式，提供駕駛行為管理、主動救援等服務(wù)。趨勢七：“以消費者為中心”的理念將進一步凸顯隨著互聯(lián)網(wǎng)深入人們生活的各個領(lǐng)域，保險的銷售模式產(chǎn)生了根本性的變化，由原先以保險產(chǎn)品為主導(dǎo)的銷售模式將逐漸轉(zhuǎn)化為以消費者需求為核心的銷售模式?；ヂ?lián)網(wǎng)使得消費者不再被動接受保險公司推送的信息，消費者的需求成為新險種出現(xiàn)的源動力，消費者的行為數(shù)據(jù)成為保險產(chǎn)品設(shè)計的基礎(chǔ)，這也意味著消費者能夠化被動為主動，參與保險產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)的全過程。保險公司應(yīng)積極融入這一潮流中，利用自身原有優(yōu)勢，培養(yǎng)大數(shù)據(jù)分析能力，針對目標(biāo)消費者、潛在消費者的需求，設(shè)計定制化保險產(chǎn)品，同時主動促使保費更加透明，保障權(quán)益更加清晰，這不僅可以吸引更多的消費者，也可以讓保險銷售的退保率大大降低。趨勢八：借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險公司經(jīng)營管理將不斷優(yōu)化改善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提升保險公司的市場反應(yīng)速度和能力，能夠及時掌握保險市場發(fā)展新動向、挖掘潛在的消費者群體、發(fā)現(xiàn)市場上出現(xiàn)的各種創(chuàng)新產(chǎn)品，并隨時采取適當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用將使得保險公司核心運營流程和客戶服務(wù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化和自助化，可以提高保險公司處理保險業(yè)務(wù)的效率、減低成本，提高管理水平，提高客戶滿意度；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)動搖了傳統(tǒng)保險營銷體系的代理人制度，使得保險公司能夠直接面對消費者，可以讓保險公司大幅減少銷售費用與管理費用。趨勢九：保險行業(yè)將更加注重保護消費者權(quán)益，加強信息披露互聯(lián)網(wǎng)正在快速改變?nèi)藗兊纳?，保險標(biāo)的、屬性和風(fēng)險因素隨時根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而發(fā)生變化。保險已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上只能保障生、老、病、死、殘的產(chǎn)品和服務(wù)，而是發(fā)展到與消費者日常生活、工作、消費行為息息相關(guān)的各個領(lǐng)域，保險產(chǎn)品的形式、品種、保障范圍、保障程度等都有巨大的創(chuàng)新空間。但中國金融消費者整體知識水平偏低，人民銀行金融消費權(quán)益保護局于2013年開展的消費者金融素養(yǎng)調(diào)查顯示，我國消費者金融知識客觀題的平均正確率僅為55.9%。消費者知識水平滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新水平，可能會造成消費者權(quán)益受損、創(chuàng)新保險產(chǎn)品市場認(rèn)可度低等一系列問題的發(fā)生，故而，如何提高消費者認(rèn)識、選擇保險產(chǎn)品的能力，提升消費者對風(fēng)險的辨識與防范的能力，對保險行業(yè)