中國電信融合支付產品技術規(guī)范總冊

中國電信 融合 支付 產品 技術規(guī)范總 冊 V1.0 （討論稿） 中國電信集團 2009-12 版 本 歷 史 版本 作者 參與者 起止 日期 描述 0.1 謝 朝 建，董志軍， 陳洪 ，王之偉， 李慶艷，陸冬娜， 袁輝 ， 韓曉勇 王釗，李峰 2009-11-32009-11-9 需求未明確的情況，根據校企一卡通，公眾一卡通，電話支付及互聯網支付四個產品的方向，整理建設方案 1.0 陳洪、王之偉、陸東娜 、董志軍、袁輝、李慶艷 2009.12.12009.12.2 目錄 1. 總則 . 7 1.1 背景 . 7 1.2 文檔說明 . 7 1.3 名詞解釋 . 7 2. 業(yè)務描述 . 9 2.1 業(yè)務目標 . 9 2.2 賬 戶設計 . 10 2.2.1 賬戶需求分析 . 10 2.2.2 賬戶層級架構 . 12 2.2.3 電信消費類賬戶 . 13 2.2.4 電信通信類賬戶 . 14 2.2.5 其他關聯類賬戶 . 14 2.2.6 其他說明 . 15 2.3 賬戶體系演進階段建議 . 15 2.3.1 第一階段 . 15 2.3.2 第二階段 . 16 2.4 支付場景 . 16 2.4.1 互聯網支付場景 . 17 2.4.2 電話 POS 支付場景 . 17 2.4.3 電話語音支付場景（ IVR） . 17 2.4.4 移動支付場景 . 17 3. 總體架構設計 . 19 3.1 總體架構 圖 . 19 3.2 周邊平臺 . 19 3.2.1 UDB 平臺 . 19 3.2.2 積分平臺 . 20 3.2.3 NSAG 平臺 . 20 3.2.4 OTA 平臺 . 20 3.2.5 銀行（第三方支付）平臺 . 20 3.2.6 業(yè)務平臺 . 20 3.2.7 卡管理平臺 . 21 3.3 組網要求 . 21 3.3.1 組網原則 . 21 3.3.2 組網結構 . 22 3.4 全國平臺功能架構 . 24 3.5 省級平臺功 能架構 . 24 4. 對賬、清分與結算 . 25 4.1 日切前的處理 . 25 4.2 賬戶管理模塊的處理 . 25 4.3 支付處理模塊的處理 . 25 4.4 其他業(yè)務平臺 . 26 5. 沖正機制的要求 . 26 5.1 沖正適用范圍 . 26 5.2 沖正處理要求 . 27 5.3 需要自動沖正的交易 . 27 6. 網管要求 . 27 6.1 網絡管理方式 . 27 6.2 網絡管理的主要功能 . 28 6.2.1 性 能管理 . 28 6.2.2 故障管理 . 28 6.2.3 安全管理 . 29 6.2.4 配置管理 . 29 7. 系統(tǒng)性能要求 . 29 7.1 賬戶數 . 30 7.2 日均交易量 . 30 7.3 端到端交易處理時延 T（遠程支付） . 30 7.4 系統(tǒng)交易處理時延（遠程支付） . 31 7.5 系統(tǒng)吞吐量 . 31 7.6 系統(tǒng)內交易成功率 . 31 7.7 系統(tǒng)并發(fā)處理能力 . 31 7.8 批處理時長 . 32 7.9 客服系統(tǒng)性能要求 . 32 7.10 其他 . 32 8. 系統(tǒng)數據管理要求 . 32 8.1 業(yè)務數據管理 . 33 8.1.1 數據內容 . 33 8.1.2 保管介質要求 . 33 8.1.3 保管期限要求建議 . 33 8.2 安全數據管理 . 33 8.2.1 數據內容 . 33 8.2.2 保管介質要求 . 33 8.2.3 管理期限要求建議 . 33 8.3 交易清算數據管理 . 34 8.3.1 數據內容 . 34 8.3.2 保管介質要求 . 34 8.3.3 保管期限要求建議 . 34 8.4 賬務數據管理 . 34 8.4.1 數據內容 . 34 8.4.2 保管介質要求 . 34 8.4.3 保管期限要求建議 . 34 8.5 日志數據管理 . 35 8.5.1 數據內容 . 35 8.5.2 保管介質要求 . 35 8.5.3 保管期限要求建議 . 35 9. 系統(tǒng)安全要求 . 35 9.1 安全體系模型 . 35 9.1.1 安全威脅 . 35 9.1.2 安全模型 . 36 9.2 應用層安全要求 . 37 9.2.1 密碼體系 . 37 9.2.2 訪問控 制 . 37 9.2.3 數據存儲安全 . 37 9.2.4 通信安全 . 38 9.2.5 可用性 . 38 9.2.6 安全審計 . 38 9.2.7 防攻擊 /防病毒 . 38 9.3 系統(tǒng)層安全要求 . 39 9.3.1 訪問控制 . 39 9.3.2 可用性 . 39 9.3.3 安全審計 . 39 9.3.4 防攻擊 /防病毒 . 39 9.4 網絡層安全要求 . 40 9.4.1 訪問控制 . 40 9.4.2 可用性 . 40 9.4.3 安全審計 . 40 9.4.4 防攻擊 /防病毒 . 40 9.5 物理層安全要求 . 41 9.5.1 環(huán)境安全 . 41 9.5.2 媒體安全 . 41 9.5.3 設備安全 . 41 10. 系統(tǒng)備份與恢復 . 41 10.1 備份范圍 . 41 10.2 備份目標與性能要求 . 41 10.3 存儲介質與備份方式 . 42 10.4 備份策略 . 43 10.5 其他要求與建議 . 43 1. 總則 1.1 背景 近來我國電子商務發(fā)展訊速 ,電子支付經過幾年的發(fā)展，從金融機構的銀 行卡支付、網銀支付、第三方支付，再到電子錢包 ,已經成為電子商務交易中關鍵的支撐環(huán)節(jié)。隨著 3G 時代的到來，移動支付越來越成為電子商務的重要支付渠道。 部分電信省公司在支付工作上有所試點，并有規(guī)模型推廣。但整體突顯以下問題： 除目前 4 個統(tǒng)一支付試點省已實現支付平臺的統(tǒng)一，其余非試點省的支付平臺仍分散，支付業(yè)務分散在多個業(yè)務平臺上； 不同單位建設、經營，不同的建設、經營模式，導致用戶感知度不一致、缺乏黏性； 資源分散，缺乏統(tǒng)一業(yè)務發(fā)展模式，各地業(yè)務發(fā)展水平、營銷及支撐能力參差不一，尚未形成全網的規(guī)模效益 缺乏業(yè) 務發(fā)展指導規(guī)劃，各省期待集團在業(yè)務發(fā)展方面提供指導意見 缺乏統(tǒng)一支付品牌，專業(yè)運營能力欠缺。 1.2 文檔說明 本 規(guī)范 規(guī)定了 中國電信融合支付 平臺在業(yè)務開展中需要規(guī)范的內容，供中國移動內部和廠商共同適用；適用于在 融合支付 平臺在業(yè)務開展、招標選型，工程建設和運行維護為集團公司和省公司提供技術依據。 1.3 名詞 解釋 術語 術語描述 電話支付 語音支付業(yè)務是基于中國電信固網及移動網絡、用戶撥打電話通過語音方式，使用電信自有賬戶、銀行卡賬戶或電信通信 賬戶 ，利用電信支付平臺及合作金融機構清算系統(tǒng)，向用戶提供公用事業(yè)費、電視購物等的 自助支付服務的電信增值業(yè)務。 話費 代收 接受其它單位（包括虛擬運營商）的委托，在 電信 計費系統(tǒng)中 使用電信通信賬戶 對其向客戶提供的業(yè)務使用費向客戶收費的過程。 移動支付 指借助移動通信終端和設備，通過移動通信網絡或無線方式所進行的資金劃撥、繳費和購物等商業(yè)交易活動。 遠程支付 移動支付的一種，指用戶利用手機，基于移動通信網絡，通過 WEB、 SMS、WAP、 IVR等遠程接入系統(tǒng)完成支付行為。 現場支付 移動支付的一種，指用戶利用 移動終端， 通過 RFID近距離通信方式完成支付行為。 現場支付又分為離線支付和在線支 付。 離線支付 ： 支付過程中， POS機不和后臺系統(tǒng)交互，僅由用戶非接觸式UIM卡與 POS終端交互認證及操作即可完成支付。 在線支付： 支付過程中， POS機都需要通過網絡連接到后臺系統(tǒng)，由后臺賬戶系統(tǒng)完成用戶驗證和扣款操作。其資金賬戶由后臺賬戶系統(tǒng)管理。 用戶支付主賬戶 用戶支付主賬戶用于用戶賬戶類型標識， 用戶支付 主賬戶包括了多個一級子 賬戶 。 用戶支付賬戶 用戶支付賬戶是指用戶用來支付的賬戶類型，用戶支付賬戶包括在線支付賬戶子賬戶、離線支付賬戶子賬戶。電信自有支付賬戶獨立于用戶通信賬戶。 在線支付賬戶 在線 支付賬戶是用戶支付賬戶的核心子賬戶，用戶可以使用在線支付賬戶進行遠程支付或現場支付。 離線支付賬戶 離線支付賬戶存放于用戶的移動終端（含 UIM卡）中，用于通過現場支付商戶的 POS終端進行小額離線脫機支付。 積分賬戶 用戶積分的匯聚賬戶。 代金券 /優(yōu)惠券 可以直接抵扣現金或者體現折扣使用的一種代金券 /優(yōu)惠券，與普通紙代金券 /優(yōu)惠券不同，電子優(yōu)惠券以網站、網頁為載體，通過互聯網傳播發(fā)送，以電子形式在移動終端上進行存儲、瀏覽、使用。 電信通信賬戶 中國電信客戶用來 支付電信產品使用費用的 的賬戶，包括預付費用 戶預存賬戶和后付費出帳賬戶。 用于客戶支付電信產品使用費用的基本繳費單位。 銀行卡賬戶 指各銀行發(fā)行的各類銀行借記卡和貸記卡。 第三方行業(yè)賬戶 第三方行業(yè)或單位發(fā)行在規(guī)定范圍內使用的賬戶，包括市政卡、公交卡、校園 /企業(yè)內部賬戶、行業(yè)消費卡（如聯華 OK卡、雅高卡、斯瑪特卡等） 第三方支付賬戶 主要指第三方支付服務提供商提供的用于電子商務支付的賬戶，通常存放于第三方支付平臺上，如支付寶、財富通 、 paypal、快錢 等。 清分 是指根據資金往來交易的記錄，按照一定的規(guī)則進行匯總分類計算出對帳文件，并進行軋差處 理的過程。 結算 根據清分的結果，進行資金劃撥的過程。 帳號 用戶 在開立 賬戶 后，會產生一個號碼，這個號碼和 賬戶 一一對應。在對該賬戶 進行業(yè)務處理的時候， 帳 號是唯一的標識。 電信通行證 中國電信通行證（ CT 通行證）是面向中國電信用戶提供的互聯網應用（包括移動互聯網應用）的統(tǒng)一帳號。使用中國電信通行證（ CT 通行證）可以在中國電信自營互聯網站點或客戶端以及與中國電信合作并受信的CP/SP互聯網站點或客戶端上實現統(tǒng)一帳號，統(tǒng)一認證并可實現單點登錄（ SSO） 服務 2. 業(yè)務描述 2.1 業(yè)務目標 中國電信融合支付平臺 旨在實現接入網的通信功能與支付功能的分離，把支付能力從目前的各種業(yè)務系統(tǒng)中獨立出來，形成相對獨立的能力引擎和管理核心， 建立與中國電信運營服務體系相適應的集中維護、統(tǒng)一管理的基于自有賬戶的多帳戶多媒介的立體化電信融合支付運營服務體系。 通過推進組織結構、流程制度和信息系統(tǒng)的優(yōu)化完善，形成與電信融合支付運營服務體系相互支撐，相互作用的可持續(xù)優(yōu)化的運作機制，促進電信融合支付運營服務水平的不斷提升。 中國電信融合支付平臺服 務于電信自有業(yè)務對支付功能需求的基礎上，將擴展服務于電子商務支付、手機移動支付等業(yè)務需求 ，具備多種支付手段和渠道能力。遠程支付能夠支持實現互聯網（ WEB）、 WAP、短信、語音支付等應用；現場支付能夠實現大額有密聯機交易、小額無密脫機交易功能。 中國電信融合支付平臺 業(yè)務的總體架構如下圖所示： 圖中去掉通信賬戶 2.2 賬戶設計 2.2.1 賬戶需求分析 中國電信支付產品定位于以 消費 類 賬戶 為主的多賬戶多媒介 (WEB、 WAP、IVR、 SMS、 RFID 等 )的支付應用。 中國電信的用戶消費 賬戶與電信 通信 賬戶相分離， 使消費賬戶成為 獨立于電信通信計費賬戶體系， 并確立以消費賬戶進 行支付的核心賬戶 。 電話支付所采用的通信話費小額支付功能隨著消費賬戶的建立，支付功能逐步由用戶消費賬戶代替。電信用戶還可以使用電信積分在合作商戶進行消費。 中國電信用戶還可以通過其它關聯賬戶（如 銀行賬戶 、第三方行業(yè)賬戶等）進行各種支付和消費。 這樣，用戶就可以通過固話 、移動和互聯網等多種接入手段，保證支付賬號及相關聯的賬戶在任意交易場景均可融合使用，方便用戶隨時隨地快捷方便地使用電信支付業(yè)務。 隨著電信消費賬戶的建立，電信融合支付平臺的逐步壯大，更多的第三方應用商依附于電信的支付平臺進行支付，逐步建立電信在支付 產品價值鏈中的核心地位。 互聯網接入、語音接入、短信接入及手機支付等不同接入媒介對于賬戶的需求如下表如示： 主要支付 媒介 通信賬戶 電信支付賬戶 (在線 ) 電信支付賬戶 (離線 ) 積分賬戶 銀行 /準金融 賬戶 第三方行業(yè)賬戶 代金券 /優(yōu)惠券 互聯網 小額 應用 大額應用 語音 虛擬物品 實名應用 短信 小額 應用 手機/POS 聯盟商戶 校企消費 市政公交 第三方發(fā)展行業(yè)商戶 優(yōu)惠券 合作商戶 注 1：表中所述小額定義為單筆支付金額小于 100 元 注 2：表中所述大額定義為單筆支付金額大于 500 元 2.2.2 賬戶層級架構 中國電信融合支付平臺賬戶架構根據歸屬和管理的平臺層級分為全國和省兩級。 用 戶主 帳 戶積 分賬 戶 （ 匯 聚 ）代 金 券 / 優(yōu) 惠 券帳 戶用 戶 支 付賬 戶離 線 支 付賬 戶在 線 支 付賬 戶號 百 積 分帳 戶 電 信 發(fā) 行代 金 券 帳戶銀 行 卡帳 戶支 付 寶 /財 付 通 等賬 戶 關 聯賬 戶 接 入 全 國 平 臺 的金 融 類 關 聯 賬 戶 電 信 消 費 類 帳 戶 其 它 關 聯 類 帳 戶電 信 關 聯通 信 帳 戶充 值付 費 卡 電 信 產 品積 分 賬 戶 聯 盟 商 家發(fā) 行優(yōu) 惠 券 帳戶銀 行 卡帳 戶其 它 地 方性 支 付賬 戶 校 企 一 機通帳 戶行 業(yè) 消 費卡帳 戶市 政 / 公交 一 機 通帳 戶 后 付 費話 費 帳 戶預 付 費話 費 帳 戶第 三 方 行 業(yè) 類 關 聯賬 戶接 入 省 平 臺 的金 融 類 關 聯賬 戶 全 國 平 臺省 級 平 臺電 信 通 信帳 戶 電 信 通 信 類 賬 戶2.2.3 電信消費類賬戶 2.2.3.1 用戶支付賬戶 在線支付賬戶是用戶支付賬戶的核心子賬戶， 由電信融合支付全國平臺建設和管理， 用戶可以使用在線支付賬戶進行各類遠程支付 或現場支付。 各省可以根據省內需求，確定是否設立省內離線支付賬戶。省內離線支付賬戶由省級平臺進行建設和管理， 主要用于省內各類現場離線支付?？紤]未來跨省的支付，省級平臺進行離線支付賬戶建設時，應遵循集團公司統(tǒng)一的卡技術和AID 應用規(guī)范，采用全國平臺統(tǒng)一的密鑰管理體系。 全國平臺應制定統(tǒng)一的卡技術和應用規(guī)范，建設統(tǒng)一的密鑰管理平臺，并在未來離線支付賬戶開通跨省支付應用時，負責離線支付賬戶相關的商戶交易的清分結算以及跨省支付應用的清分和路由管理。 2.2.3.2 積分賬戶 電信客戶積分賬戶包含電信各省 CRM 生成積分、集團號百業(yè)務 平臺生成的積分和積分平臺匯總積分。 1）電信融合支付平臺建設第一階段中，積分賬戶暫時定位為電信消費類賬戶的關聯賬戶，仍按目前已存在的積分管理模式由集團號百和各省級積分平臺進行管理。 目前積分賬戶的管理分為模式一（積分賬戶在各省管理）和模式二（積分賬戶在集團號百積分平臺管理）。 如該號百客戶已與品牌客戶歸并，則該客戶的號百積分需要下發(fā)到省內（模式一），匯入各省積分平臺賬戶統(tǒng)一管理。 根據各省實際情況，電信 CRM 生成積分也可匯聚到集團號百積分平臺進行統(tǒng)一管理。 2）電信融合支付平臺建設第二階段中，當積分賬戶可實 時匯聚到全國積分平臺后，將積分賬戶納入到電信消費類賬戶體系，作為消費類賬戶下的子賬戶。 2.2.3.3 代金券 /優(yōu)惠券賬戶 代金券賬戶由電信融合支付全國平臺建設和管理，由融合支付全國運營機構發(fā)行，配合在線支付賬戶和離線支付賬戶進行用于各類遠程和現場代金抵扣支付應用。代金券可以由積分平臺統(tǒng)一管理。 優(yōu)惠券賬戶由電信融合支付升級平臺建設和管理，由各融合支付省級運營機構發(fā)行，用于優(yōu)惠券發(fā)行商戶指定的特約商戶進行現場支付時的優(yōu)惠折扣應用。 2.2.4 電信通信類賬戶 電信通信賬戶仍然按照目前的運行的管理層級進行管理，由各省 CRM 系統(tǒng)進行建設和 管理。融合支付平臺建設和運營后，此類賬戶仍然保持原有模式和層級不變。 2.2.5 其他關聯類賬戶 全國性金融類關聯賬戶 包括：工行、建行、 中行、 農行、交行、招行、民生銀行、中信銀行、廣發(fā)、深發(fā)展、上海浦發(fā)等銀行以及支付寶、財付通等全國性或跨省區(qū)域性金融類賬戶，原則上該類賬戶接入、管理維護和清分結算由全國平臺承擔。 地方性金融類關聯賬戶 包括：寧波銀行、杭州銀行等地方性商業(yè)銀行。因該類賬戶業(yè)務范圍一般僅限于某個城市或某個省內，故該類金融賬戶將直接接入省級平臺，并由省級平臺進行管理維護和結算。 但如果所屬省未建設融合支付 省級平臺或因全國業(yè)務和技術管理需要，也可直接接入融合支付全國平臺，接入管理方式和范圍同全國性金融類賬戶。 第三方行業(yè)賬戶 包括：校企內部賬戶、市政 /公交 /市民等一機通賬戶、第三方行業(yè)消費卡 此類關聯賬戶根據省及地市電信的需要，將直接由省電信進行根據規(guī)范進行系統(tǒng)建設和管理。 2.2.6 其他說明 融合支付全國平臺和省級平臺對賬戶建立和管理的關系： 1） 對于沒有建設省平臺的省份，全國中心平臺承擔虛擬省 賬戶管理 功能， 建立和 實現 省平臺 所需的 所有 賬戶管理 功能 ； 2）對于建設省平臺的省份，以上歸屬省平臺管理的賬戶，將由省平臺建設和管理 ，全國平臺不再管理該省所屬的相關省級平臺賬戶。 2.3 賬戶體系演進階段建議 根據賬戶設計預期目標和當前實際情況，賬戶和平臺的建設可以分兩個階段建設和實施。 2.3.1 第一階段 第一階段主要是建設以用戶支付賬戶為主的賬戶平臺，主要實現基于現金方式的消費支付應用，消費類賬戶僅由在線支付賬戶和離線支付賬戶組成。離線支付賬戶由各省平臺根據需要建立和管理，但需要考慮未來跨省使用的可能性，采用統(tǒng)一的密鑰和應用 ID（ AID）。 考慮到目前積分賬戶主要由各省積分平臺管理和維護；積分賬戶在當前第一階段暫時定位為電信消費類賬戶的關聯賬戶，由全國積分平臺和省積分平臺管理；目前過渡階段用戶在消費時需明確選擇使用積分賬戶還是使用用戶支付賬戶扣款。 過渡階段賬戶架構圖如下： 用 戶 支 付主 帳 戶積 分賬 戶用 戶 支 付賬 戶后 付 費通 信 帳 戶離 線 支 付賬 戶在 線 支 付賬 戶電 信 積 分賬 戶（ 匯 聚 ） 銀 行 卡帳 戶支 付 寶 /財 付 通 等賬 戶 校 企 內 部帳 戶行 業(yè) 消 費卡 帳 戶市 政 / 公交 卡 帳 戶 用 戶 支 付關 聯 賬 戶 第 三 方 行 業(yè) 類 關 聯賬 戶金 融 類 關 聯賬 戶 電 信 消 費 類 帳 戶 其 它 關 聯 類 帳 戶電 信 通 信 帳 戶預 付 費通 信 帳 戶充 值付 費 卡電 信 通 信 類 帳 戶2.3.2 第二階段 第二階段將逐步向目標賬戶結構進行演進。本階段當積分賬戶可實時匯聚到全國積分平臺后，將積分賬戶納入到電信消費類賬戶體系，作為消費類賬戶下的子賬戶。 全國平臺適時建立代金券賬戶，省平臺根據業(yè)務開展需求建立優(yōu)惠 券賬戶，用于抵扣現金或者優(yōu)惠折扣應用。 用 戶 支 付主 帳 戶積 分賬 戶代 金 券 / 優(yōu) 惠 券帳 戶用 戶 支 付賬 戶后 付 費通 信 帳 戶離 線 支 付賬 戶在 線 支 付賬 戶電 信 積 分賬 戶（ 匯 聚 ） 電 信 發(fā) 行代 金 券 帳戶聯 盟 商 家發(fā) 行代 金 券 帳戶銀 行 卡帳 戶支 付 寶 /財 付 通 等賬 戶 校 企 內 部帳 戶行 業(yè) 消 費卡 帳 戶市 政 / 公交 卡 帳 戶 用 戶 支 付關 聯 賬 戶 第 三 方 行 業(yè) 類 關 聯賬 戶金 融 類 關 聯賬 戶 電 信 消 費 類 帳 戶 其 它 關 聯 類 帳 戶電 信 通 信帳 戶預 付 費通 信 帳 戶充 值付 費 卡電 信 通 信 類 帳 戶2.4 支付 場景 中國電信 支付業(yè)務支持客戶通過多種終端接入使用、允許客戶使用不同的賬號進行支付，對應產生的支付場景如下。 2.4.1 互聯網 支付 場景 用戶通過互聯網接入支付平臺時，可以對電信業(yè)務進行充值 /繳費，也可以使用 融合支付 平臺支付網上商城選購的商品。 主要的支付場景