不良貸款管理辦法.doc

*農村合作銀行不良貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為切實加強不良貸款的管理，有效化解信貸風險，提高信貸資產運行質量，依據(jù)法律法規(guī)、金融規(guī)章以及本行信貸管理基本制度，結合本行實際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱不良貸款是指按貸款風險分類認定為次級、可疑、損失的各類信貸資產。第三條 本行不良貸款管理堅持有利于資產保全、有利于沉淀資產的活化變現(xiàn)、有利于激發(fā)清收人員積極性的原則，最大限度降低信貸風險。第四條 本辦法所稱清收責任人是指不良貸款形成時，支行（含營業(yè)部，下同）貸款經(jīng)營管理人或借款借據(jù)上簽字確認的支行貸款調查人或其責任接收人。第二章 不良貸款管理職責第五條 清收責任人、信貸主管、支行行長（含營業(yè)部經(jīng)理，下同）、總行風險管理部在不良貸款管理中，按照各自的職責履行不良貸款管理責任。第六條 清收責任人在不良貸款管理中，履行不良貸款訴訟前的催要清收工作及訴訟后應積極配合的職責。第七條 信貸主管在不良貸款管理中，主要履行以下職責：（一）負責不良貸款信貸檔案及日常管理工作；（二）接受總行風險管理部的指導，在支行行長的領導下，負責不良貸款的保全、盤活、清收、處置和變現(xiàn)等工作；（三）負責發(fā)放和收回不良貸款催還通知單有效回執(zhí)，確保不良貸款的法律時效性；（四）負責抵債資產的保管；（五）提出對不良貸款進行訴訟、以資抵債及處置變現(xiàn)的建議并負責實施；（六）報送相關不良貸款報表及調查資料等；（七）按規(guī)定負責不良貸款相關責任人的考核；（八）接受相關職能部門對其不良貸款管理的考核。第八條 支行行長在不良貸款管理中，主要負責對清收責任人和信貸主管的責任認定和不良貸款的處置工作，以及對清收責任人和信貸主管的督辦工作。第九條 總行風險管理部在不良貸款管理中，主要履行以下職責：（一）制定全行不良貸款清收方案和對不良貸款進行考核;（二）負責全行不良貸款管理的法律咨詢及法律服務；（三）指導全行不良貸款的保全、盤活、清收、處置和變現(xiàn)等工作，提出貸款責任人的處理意見；（四）統(tǒng)一指導或直接辦理不良貸款訴訟執(zhí)行工作；（五）對抵債資產進行管理以及轉讓、出租和變現(xiàn)；（六）負責不良貸款責任認定的調查工作；（七）負責對支行的督辦工作。第三章 不良貸款管理第十條 自不良貸款形成之日起2個工作日內，清收責任人應將貸款信貸檔案資料移交給信貸主管，同時要填寫一式三份的不良貸款督辦表。兩份留存，一份上交總行風險管理部。從信貸檔案資料移交次日起，信貸主管負責不良貸款日常管理工作。第十一條 移交管理的各類不良貸款，在辦理交接時，必須移交下列資料：(一)法人、自然人客戶共同資料：1.資信資料，如：中介機構的信用評級、不良貸款情況說明、資產的權屬資料；2.客戶開戶行賬戶，存貸款資料；3.借款合同、借據(jù)、抵押（質押、保證）擔保合同；4.產權證（復印件）、他項權證、抵押物清單；5.貸款調查資料、審批資料、貸后檢查資料；6.不良貸款催收通知單有效回執(zhí)；7.還貸明細單；8.不良貸款落實協(xié)議書、不良貸款認定表、貸款責任確認書，是呆賬貸款的，須有有權部門的批復；9.依法仲裁法律文件。(二)法人客戶須另外移交下列資料：1.企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照和法人執(zhí)照復印件及企業(yè)注冊資本金的相關資料；2.企業(yè)的預留印鑒章、法定代表人簽字式樣原件；3.法定代表人或授權代理人身份有效證明復印件、法定代表人授權委托書原件；4.企業(yè)轉改制和相關資料（如改制申請、主管部門批復、工商登記資料、轉改制協(xié)議等）復印件；5.企業(yè)最近3年的相關報表（資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）；6.企業(yè)貸款卡復印件、組織機構代碼復印件、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證復印件、資信等級證復印件等；7.實行公司制的企業(yè)法人的公司章程、董事會相關決議。是集團公司的，需有其子公司分布、生產、經(jīng)營和資信情況，以及主要房地產、大型關鍵設備等權屬資料復印件；8.企業(yè)技改、固定資產投資項目貸款資料；9.其他有關證明資料。(三)自然人客戶須另外移交下列資料：1.借款人、保證人有效身份證明復印件，個體工商戶有營業(yè)執(zhí)照的，須提供營業(yè)執(zhí)照復印件；2.家庭成員一覽表；3.自然人個人及家庭財產權證及證明資料復印件；4.其他有關證明資料復印件。第十二條 不良貸款形成第1個月內，清收責任人應對貸款進行詳盡的調查，形成調查報告，分析不良貸款形成的原因，剖析貸款經(jīng)營管理過程中的不足，提出解決辦法及清收計劃和時間，并將調查報告提交信貸主管。第十三條 不良貸款在形成的第2個月內，信貸主管必須對移交的不良貸款再次進行調查，形成調查報告。調查報告要求既要對支行清收責任人在貸款發(fā)放、經(jīng)營管理貸款、催要清收貸款過程中所有環(huán)節(jié)進行分析、評價，指出是否涉嫌違規(guī)違法；又要對借款人的貸款條件、用途、形成風險原因、解決問題的辦法作出分析。調查報告應提交支行行長審核確認，在此期間還需幫助貸款經(jīng)辦人催收貸款。第十四條 不良貸款形成的第3個月內，支行行長和信貸主管負責對貸款調查分析，形成調查報告和處置意見，特別要說明清收責任人在貸款發(fā)放、經(jīng)營管理、催要清收過程中有無涉嫌違法違規(guī)行為。支行行長和信貸主管應幫助清收責任人上門催收不良貸款，在催收無果的情況下將調查報告、處置意見申請表和支行督辦表上交總行風險管理部。第十五條 總行風險管理部收到支行上交的不良貸款督辦表，應根據(jù)督辦表檢查支行不良貸款是否按計劃及時處理。第十六條 不良貸款形成的第4個月內，總行風險管理部根據(jù)收到支行上交的相關資料，對貸款進行檢查、責任認定調查，形成責任認定調查報告、責任人處理意見書和貸款處置意見書等書面材料。第十七條 總行風險管理部在進行責任認定調查時，應分清貸款責任，并責令各責任人在責任確認書上簽字確認。第十八條 貸款處置意見書經(jīng)總行合規(guī)管理部審核并經(jīng)總行分管信貸管理的副行長審批后，總行風險管理部按照或督促支行按照貸款處置意見書確定的意見實施。第十九條 不良貸款的訴訟統(tǒng)一由總行風險管理部負責，總行合規(guī)管理部協(xié)助總行風險管理部實施。只有在責任認定后，才能進行不良貸款訴訟。但如果不立即訴訟將導致本行債權失效，或者本行債權將得不到有效維護的，可以先行訴訟，訴訟后進行責任認定。第二十條 總行風險管理部對不良貸款進行責任認定調查后，將形成的責任認定調查報告、責任人處理意見書提交總行分管信貸管理的副行長審核，審核后，提交總行責任追究委員會辦公室?？傂胸熑巫肪课瘑T會辦公室按規(guī)定提交總行責任追究委員會進行責任追究。第三章 不良貸款考核第二十一條 不良貸款采取劃線責任追究，對2008年底前發(fā)放的貸款形成不良的，由總行進行一次性責任追究，該責任追究應于本辦法施行后3個月內完成。對2009年初發(fā)放的并形成不良的貸款，總行根據(jù)本行責任追究管理辦法的規(guī)定逐筆追究。第二十二條 不良貸款考核采取雙向考核制。即每年初，由總行風險管理部根據(jù)總行整體經(jīng)營管理目標，下達支行不良貸款清收任務并納入支行經(jīng)營目標責任制考核，其中對支行按完成任務的70%兌現(xiàn)獎罰，對信貸主管按完成任務的10%兌現(xiàn)獎罰，對清收責任人按完成任務的20%兌現(xiàn)獎罰。第二十三條 除不可抗力因素外形成的不良貸款，按以下標準考核清收責任人：(一)當清收責任人月末不良貸款占其貸款調查發(fā)放貸款額小于2%（含），不對其考核，應追究違規(guī)責任的，按第二十四條規(guī)定進行罰款。(二)當清收責任人月末不良貸款占其貸款調查發(fā)放貸款額超過2%（不含），每月從其應得收入中按超過2%部分絕對額的1進行扣劃考核，應追究違規(guī)責任的，按第二十四條規(guī)定進行罰款。通過清收后，不良貸款占比小于2%（含），考核金額全部返回清收責任人。(三)當清收責任人月末不良貸款占其貸款調查發(fā)放貸款額超過5%（不含），待崗清收不良貸款，應追究違規(guī)責任的，按第二十四條規(guī)定進行罰款。通過清收后，不良貸款占比小于2%（含），按本行規(guī)定重新上崗。待崗清收期間，按本行規(guī)定發(fā)放工資。第二十四條 對違規(guī)貸款，一次性按照金額的5且每筆最低不低于100元（含）進行罰款，造成損失的，按本行規(guī)定追究責任。違規(guī)罰款金額按照第二十七條規(guī)定全部納入風險準備金。第二十五條 清收責任人外的人員清收回不良貸款的，按照清收回的現(xiàn)金額進行獎勵，其中貸款本金按照收回額的3.5%獎勵，貸款利息按照收回金額的10%獎勵。以物抵債的，在處置變現(xiàn)后，按照變現(xiàn)所得金額獎勵。第四章 信貸風險準備金第二十六條 建立信貸風險準備金制度。對信貸從業(yè)人員應建立信貸風險準備金。第二十七條 信貸風險準備金構成。信貸風險準備金由信貸從業(yè)人員風險基金、個人因貸款責任所交罰款以及每年對信貸從業(yè)人員虛擬提取的貸款損失準備金組成。第二十八條 每年按以下方式虛擬提取信貸從業(yè)人員貸款損失準備金：(一)調查人員按個人所調查發(fā)放貸款月均余額的3提取；(二)審查人員按個人審查發(fā)放貸款月均余額的2提取；(三)審批人員按個人審批發(fā)放貸款月均余額的1提取；(四)審議人員按個人審議發(fā)放貸款月均余額的1提取。第二十九條 信貸風險準備金的用途。貸款損失準備金只用于核銷或沖銷不可抗力因素或信貸從業(yè)人員非違法違規(guī)因素形成的不良貸款損失；信貸從業(yè)人員的風險基金和個人因貸款責任所交的罰款部分可用于彌補信貸從業(yè)人員違法違規(guī)因素形成的不良貸款損失。第三十條 信貸風險準備金用于核銷或彌補不良貸款損失的順序。先核銷因不可抗力因素形成的不良貸款損失，再沖銷信貸從業(yè)人員非違法違規(guī)因素形成的不良貸款損失，最后彌補因信貸從業(yè)人員違法違規(guī)因素形成的不良貸款損失。第三十一條 信貸人員退休、離職或離崗時，信貸風險準備金用于核銷或彌補不可抗力因素或信貸從業(yè)人員人為因素造成的不良貸款損失后，有剩余的，經(jīng)審核認定后，信貸從業(yè)人員的風險基金和個人因貸款責任所交的罰款部分予以一次性返還，虛擬提取的貸款損失準備金按余額的10%獎勵給個人。信貸從業(yè)人員的風險基金和個人因貸款責任所交的罰款部分不足以彌補信貸