保險學授課教案 第五章 人身保險.doc

第五章 人身保險本章重點：掌握人身保險的基本概念和基本特點；人身保險的分類及一般運行規(guī)律；創(chuàng)新型人壽保險與傳統(tǒng)人壽保險的比較；意外傷害保險、健康保險與人壽保險、財產(chǎn)保險的比較。 基本要求：通過本章學習應了解人身保險的概念、特征、險種分類，以及人身保險合同的簽訂；掌握人壽保險的具體內(nèi)容；理解和牢記意外傷害保險和健康保險的定義及各自具有的特征。 基本內(nèi)容：第一節(jié) 人身保險概述一、人身保險的概念、特點與分類（一）人身保險的概念及特點人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的一種保險。人身保險的投保人按照保單約定向保險人繳納保險費，當被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達到人身保險合同約定的年齡、期限時，由保險人依照合同約定承擔給付保險金的責任。由于人身保險的保險標的是人的壽命和身體，具有特殊性，因此，人身保險與其他保險種類相比較，也具有不同的特點。人身保險的特點可以從人身保險事故、人身保險產(chǎn)品和人身保險業(yè)務等方面來比較： 1、人身保險事故的特點。 首先，人身保險的保險事故的發(fā)生通常具有必然性。其次，保險事故的發(fā)生具有分散性。最后，人身保險中的死亡事故的發(fā)生概率隨被保險人年齡的增長而增加，但具有相對穩(wěn)定性。 2、人身保險產(chǎn)品的特點。人身保險產(chǎn)品的特點與人身保險的保險標的的特殊性有關(guān)。具體來說反映在保險產(chǎn)品的需求、保險金額的確定、保險金的給付、保險利益的確定、保險期限的長短和壽險保單的儲蓄性等方面。 3、人身保險業(yè)務的特點。人身保險的保險事故和保險產(chǎn)品的特點對人身保險的業(yè)務經(jīng)營產(chǎn)生影響，使其與財產(chǎn)保險明顯不同。主要表現(xiàn)在保費的收取、準備金的提取、資金的運用、保單的調(diào)整和連續(xù)性管理等方面。課堂提問：人身保險和財產(chǎn)保險的區(qū)別在哪里？（二）人身保險的分類人身保險的險種多種多樣，從不同的角度有不同的分類，通常有以下幾種分類方法: 1、按照保險范圍分類，人身保險分為人壽保險、健康保險、人身意外傷害保險。 2、按照投保人數(shù)的不同，人身保險分為個人保險、聯(lián)合保險和團體保險。 個人保險是指被保險人只有1人的人身保險。聯(lián)合保險是將存在一定利害關(guān)系的2個或2個以上的人視為聯(lián)合被保險人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作為聯(lián)合被保險人同時投保的人身保險。 團體保險是以團體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同，保險人按合同規(guī)定向其團體中的成員提供保障的保險。團體保險與個人保險相比較具有許多特點：（1）危險選擇的對象基于團體。 （2）被保險人不需體檢。 （3）團體保險的保險費率低。 （4）團體保險采用經(jīng)驗費率。 （5）團體保險使用團體保險單。 （6）團體保險的保險計劃具有靈活性。 3、按照被保險人發(fā)生保險事故的可能性不同而進行分類，人身保險分為健體保險和弱體保險。 健體保險又稱為標準體保險，是指對于身體、職業(yè)、道德等方面沒有明顯缺陷的被保險人，保險人按照所制定的標準或正常的費率來承保的保險。大部分的人身保險險種都是健體保險。 弱體保險又稱為次健體保險或非標準體保險，是不能用標準或正常費率來承保的保險。此類保險的被保險人發(fā)生保險事故的可能性較高，超過了正常人的標準，若使用正常費率將增加保險人的賠付率，只能用特別條件來承保。弱體保險在承保時可采用下列方法:保額削減法、年齡增加法、附加保費法。 4、按照被保險人是否參與保險人利益分配，人身保險分為分紅保險、不分紅保險。二、人身保險合同中的常見條款人身保險合同條款是人身保險合同中的核心。下面將介紹一些在人身保險合同中比較常見的、通行的、對投保人和保險人都非常重要的條款。這些條款中一些是在我國的人身保險業(yè)務中已被采用的，一些是在國外被采用的。 （一）不可抗辯條款 不可抗辯條款又稱為不可爭議條款，其內(nèi)容是:在被保險人生存期間，從保險合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保險費，保險人將不得以投保人在投保時的誤告、漏告和隱瞞事實等為由，主張合同無效或拒絕給付保險金。合同訂立的頭兩年為可抗辯期。 （二）年齡誤告條款 該條款規(guī)定，投保人在投保時誤告被保險人的年齡，致使投保人支付的保險費少于或多于應付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補繳保險費或向投保人退還多繳保費，或者根據(jù)投保時被保險人的真實年齡予以調(diào)整保險金額。如果發(fā)現(xiàn)投保時被保險人的真實年齡已超過可以承保的年齡限度，保險人可以解除合同，并將已收的保險費扣除手續(xù)費后，無息退還給投保人，但是自合同成立之日起逾2年后發(fā)現(xiàn)的除外。 （三）寬限期條款 寬限期條款是對沒有按時繳納續(xù)期保費的投保人給予一定的時間寬限去繳納續(xù)期保費。在寬限期內(nèi)，即使未繳保險費，合同仍然具有效力;超過寬限期，保險合同失效。 我國保險法規(guī)定:合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的60舊為支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。通常，合同中的寬限期約定為1個月。 （四）復效條款 復效是指保單因投保人欠繳保費而失效后，投保人可以在一定時期內(nèi)（一般為2年）申請恢復原保險合同的效力。復效條款通常規(guī)定，保單因投保人欠繳保費而失效后，投保人可以保留一定時間的申請復效權(quán)。在此期間，投保人有權(quán)申請復效。 （五）不喪失現(xiàn)金價值條款 該條款通常規(guī)定，保單所有人享有保單現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保單效力的變化而喪失。保險合同解約或終止時，保單的現(xiàn)金價值依然存在，并且，保單所有人有權(quán)選擇有利于自己的方式來處理保單所具有的現(xiàn)金價值。保險公司往往將現(xiàn)金價值的數(shù)額列在保單上，說明計算方法及采用的利率，使保單所有人可以隨時掌握保單的現(xiàn)金價值量。 現(xiàn)金價值的處理可以有下列方式:(1)保單所有人退保，保險人退還現(xiàn)金價值。(2)將原有保單變更為減額繳清保險。減額繳清保險是指將現(xiàn)金價值作為一次繳清的保險費，據(jù)此數(shù)額變更原保單的保險金額，原保單的保險期限與保險責任保持不變。變更后，投保人無須再繳納保費。(3)將保單變更為展期保險。展期保險是將保單的現(xiàn)金價值作為一次繳清的保險費，據(jù)此變更原有保單的保險期限，而原保單的保險金額和保險責任不變。 （六）保單貸款條款 該條款通常規(guī)定:投保人在繳納保費一定年限后，如有臨時性的經(jīng)濟上的需要，可以將保單作為抵押向保險人申請貸款;貸款金額以不超過保單所具有的現(xiàn)金價值的一定比例為限。當借款本息等于或超過保單的現(xiàn)金價值時，保險所有人應在保險人發(fā)出通知后的一定期限內(nèi)還清款項，否則，保單失效。當被保險人在貸款期間發(fā)生保險事故，受益人領(lǐng)取保險金時，須從中扣除尚未還清的借款本息。 （七）自殺條款 在以死亡為給付保險金條件的保險合同中，都有屬于保險人免責條款的自殺條款。其通常規(guī)定:在保險合同成立之日起及復效后的一段時間內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人按照保險單退還其現(xiàn)金價值或所繳保費;而超過這段時間之后，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金。這段時間的長短各國規(guī)定各有不同。如日本規(guī)定為半年，在我國為2年。 （八）共同災難條款共同災難條款是為確定在發(fā)生被保險人與受益人同時遇難事件時，保險金的歸屬問題的條款。該條款規(guī)定，只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中;如果不能證明誰先死，則推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，則保險金由第二受益人領(lǐng)取;若無其他受益人，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理。該條款的產(chǎn)生，避免了許多無謂的糾紛，使問題得以簡化。 課堂分組討論：討論某些人身保險案例在不同國家不同的處理方式。第二節(jié) 人壽保險人壽保險是以被保險人的生命為保險標的，以生存和死亡為給付保險金條件的人身保險。人壽保險是人身保險的主要組成部分，被保險人在保險期內(nèi)死亡或期滿生存，都可以作為保險事故，即當被保險人在保險期內(nèi)死亡或達到保險合同約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付死亡保險金或期滿生存保險金。一、傳統(tǒng)型人壽保險 傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品主要是為被保險人提供死亡危險保障的死亡保險，為到期被保險人仍然生存而提供的生存保險和既提供死亡危險保障又有生存保障的生死兩全保險。（一） 死亡保險 死亡保險是以被保險人的死亡為保險事故，在保險事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額的保險。1、定期死亡保險（1）概念：定期死亡保險通常簡稱定期壽險，是以被保險人在保險合同有效期間發(fā)生死亡事故而由保險人給付保險金的保險。如果被保險人在保險期間未發(fā)生死亡事故，則到期合同終止，保險人不給付保險金。（2）特點：純保障性、期限可長可短、費率低廉、利他性。（3）定期壽險的種類：普通定期壽險、可轉(zhuǎn)換定期壽險、可轉(zhuǎn)換及自動續(xù)期的定期壽險、變額定期壽險等。 （4）定期壽險作用：滿足收入較低但需要高額保障的人的投保；保證被保險人將來的可保資格；作為終身壽險或兩全保險的補充；作為貸款的擔保手段。2、終身死亡保險（1）概念：是指保險期限為自保險單上約定之日起直至被保險人死亡，被保險人死亡時保險人給付保險金。（2）特點：給付的必然性、利他性、儲蓄性、費率較高。（3）種類：普通終身壽險、限期交費終身壽險、保費不確定的終身壽險、利率敏感型終身壽險。（二）生存保險 生存保險是以被保險人于保險期滿或達到某一年齡時仍然生存為給付條件的一種人壽保險。生存保險的保險目的與死亡保險的目的完全不同，或是為年老者提供養(yǎng)老保障，或使為子女的教育提供資金支持。生存保險又分為單純的生存保險和年金保險兩類。 1、單純的生存保險 單純的生存保險以被保險人在保險期滿或達到某一年齡時仍然生存為給付條件，并一次性給付保險金的保險。只要被保險人生存到約定的時間，保險人就給付保險金。若在此期間被保險人死亡，則被保險人不能得到保險金，且所繳保費不予以退還。通常，單純的生存保險不作為獨立的保險險種銷售。2、年金保險 年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險同樣是以被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此，稱為年金保險。 按不同分類方法，有多種年金保險。 （1）按繳費方法不同，分為躉繳年金與分期繳費年金。 （2）按年金給付開始時間不同，分為即期年金和延期年金。 （3）按有無保證來分；無保證年金、有保證年金（4）按被保險的人數(shù)來分；單人年金保險、聯(lián)合年金保險 （5）按保險年金給付額是否變動，分為定額年金與變額年金。（三） 兩全保險 兩全保險是指無論被保險人在保險期內(nèi)死亡或保險期滿時生存，都能獲得保險人的保險金給付的保險。兩全保險具有下列特點: (1)兩全保險是在人身保險中，承保責任最全面的一個險種，被保險人無論是生還是死都可以得到保險人的給付。它是死亡保險和生存保險的結(jié)合。 (2)兩全保險的每張保單的保險金的給付是必然的。 (3)兩全保險具有儲蓄性。（四）壽險附加險附加險又稱為附加特約，在人身保險合同中以附加條款形式出現(xiàn)。人壽保險常通過附加條款的形式擴展其對被保險人的保險保障。保單附加條款使被保險人無須簽訂新的合同就可得到附加的多重保障。因此，這些附加條款使被保險人或保單所有人得到更多利益。但需要注意的是，保險人可提供的附加條款不盡相同，須由投保人自行選擇投保。具體有：保證可保性附加特約、免繳保費特約、喪失工作能力收入補償附加特約、意外死亡附加特約、配偶及子女保險附加特約、生活費用調(diào)整附加特約等。二、創(chuàng)新型人壽保險創(chuàng)新型人壽保險，又稱非傳統(tǒng)壽險或投資連結(jié)保險、投資理財類保險等，是保險人為適應新的需求，增加產(chǎn)品競爭力而開發(fā)的一系列新型的保險產(chǎn)品。在美國稱其為變額壽險、萬能壽險、變額萬能壽險，在英國被稱為單位基金連結(jié)保險(Unit-linked Policy)，在加拿大被稱為權(quán)益連結(jié)保單 (Equity-link policy)，在新加坡、中國及其特別行政區(qū)香港均稱其為投資連結(jié)保險 (Investment-linked life insurance)。這些產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的區(qū)別，在于其具有投資功能，或保費、保額可變。即設(shè)立單獨的投資賬戶，保費繳納方式及大小、保單的保險金額或死亡保險金等方面是可以單獨或共同變動的。下面，主要介紹美國的非傳統(tǒng)型終身壽險:變額人壽保險、萬能人壽保險和變額萬能人壽保險等創(chuàng)新型產(chǎn)品。（一） 變額人壽保險 變額人壽保險 (variable life insurance)是一種終身壽險，簡稱變額壽險，其保險金額隨其保費分立賬戶中投資基金的投資績效不同而變化。1976年變額人壽保險被首次推銷給美國一般大眾。 變額壽險產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相比較，其通常具有以下特點:首先，其保費的繳納與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相同，是固定的，但保單的保險金額在保證一個最低限額的條件下，卻是可以變動的。變額壽險產(chǎn)品因此而得名。其保險金額的變動取決于投保人所選擇的投資分立賬戶的投資收益。開設(shè)分立賬戶是變額壽險產(chǎn)品的第二特點。對應于傳統(tǒng)終身壽險的保單責任準備金的資產(chǎn)都記入保險公司的綜合投資賬戶，為得到較為穩(wěn)定的資產(chǎn)回報率，其被投資于一系列的較為安全的項目。而對應于變額壽險的保單責任準備金的資產(chǎn)則單獨開立一個或多個分立賬戶，由投保人或保單所有人自由選擇，由保險公司本身或委托基金公司專業(yè)經(jīng)營。變額壽險產(chǎn)品的第三個特點是:變額壽險保單的現(xiàn)金價值隨著所選擇的投資組合中投資業(yè)績的狀況而變動，某一時刻保單的現(xiàn)金價值決定于該時刻其投資組合中分立賬戶資產(chǎn)的市場價值。（二）萬能人壽保險 萬能人壽保險 (universal life insurance)簡稱萬能壽險，是一種繳費靈活、保險金額可調(diào)整的壽險。該保單的出現(xiàn)是為了滿足保費支出較低、繳納方式要求靈活的消費者的需求。萬能壽險的保費繳納方式很靈活，保險金額也可以調(diào)整，而且保險人的經(jīng)營費用非常透明。投保人在繳納首期保費后可選擇在任何時候繳納任何數(shù)量的保費，只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費用，有時可以不用繳納保費。投保人還可以在具有可保性的前提下，提高保額或降低保額。（三）變額萬能人壽保險變額萬能人壽保險 (universal variable life insurance)簡稱變額萬能壽險，針對將壽險保單的現(xiàn)金價值視為投資的保單所有人設(shè)計。變額萬能壽險是一種終身壽險，其將萬能壽險的繳費靈活性、死亡保險金的可變性和變額壽險的投資彈性相結(jié)合。 課堂討論：分組讓學生分析某些人身保險公司人壽保險條款的優(yōu)劣。第三節(jié) 意外傷害保險一、意外傷害保險的概念人身意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受意外傷害而導致死亡或殘疾時，保險人按照合同約定給付保險金的保險。在掌握意外傷害保險的概念必須明確什么是意外傷害。二、意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保障項目主要包括死亡給付和殘廢給付。前者是被保險人因遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。后者是被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人給付殘廢保險金。意外死亡給付和意外殘廢給付是意外傷害保險的基本責任，其派生責任包括醫(yī)療給付、誤工給付、喪葬費給付和遺屬生活費給付等責任。三、意外傷害保險的特點1、被保險人遭受意外傷害的概率的決定因素是職業(yè)和所從事的活動。2、 意外傷害保險承保的條件一般較寬。3、保險責任期限具有特殊性。4、給付方式為定額給付與不定額給付相結(jié)合。5、死亡保險金數(shù)額相對較高。四、意外傷害保險的分類1、按保險責任分類，人身意外傷害保險可以分為意外傷害死亡殘疾保險、意外傷害醫(yī)療保險、綜合意外傷害保險和意外傷害收入保障保險。2、按承保危險分類，人身意外傷害保險分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。3、按投保方式不同，可分為個人意外傷害保險和團體意外傷害保險。五、意外傷害保險與財產(chǎn)保險的比較1、在保險事故的發(fā)生方面類似2、在保險責任方面類似3、在保險合同的性質(zhì)方面類似4、在保險期限上類似5、在保險費的繳納與確定方面類似6、在財務處理方面類似 課堂討論：分組進行案例討