網(wǎng)上支付與電子銀行 復(fù)習(xí)題與參考答案要點(diǎn) 20141216.doc

網(wǎng)上支付與電子銀行復(fù)習(xí)題與參考答案要點(diǎn)2013.12.161. 簡(jiǎn)述國際電子支付系統(tǒng)CHIPS的基本背景、處理資金調(diào)撥的過程和系統(tǒng)的特點(diǎn)。參考答題要點(diǎn)：國際電子支付系統(tǒng)CHIPS的基本背景：CHIPS即Clearing House Interbank Payment System的縮寫，是“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)”的簡(jiǎn)稱，是世界性的資金調(diào)撥系統(tǒng)，是國際貿(mào)易資金清算的橋梁。20世紀(jì)60年代末，紐約地區(qū)資金調(diào)撥交易量迅速增加，紐約清算所1966年啟動(dòng)CHIPS研究，1970年正式創(chuàng)立。處理資金調(diào)撥的過程：CHIPS電子支付系統(tǒng)交易數(shù)量的80%靠SWIFT進(jìn)入和發(fā)出。具體調(diào)撥過程先是紐約的撥款銀行A經(jīng)過國際線路收到某個(gè)國家甲銀行的電子付款指示，要求撥款銀行A于某日扣其往來帳，并將此款撥付給在紐約收款銀行B設(shè)有往來帳戶的他國乙銀行，撥款銀行A和收款銀行B都是CHIPS成員時(shí)，其間的資金調(diào)撥自然就通過CHIPS電子支付系統(tǒng)處理。系統(tǒng)的特點(diǎn)：允許事先存入付款指示；查詢服務(wù)功能完善；自動(dòng)化程度高；安全保密性好。 2. 簡(jiǎn)述電子匯兌系統(tǒng)的含義、特點(diǎn)和基本類型。參考答題要點(diǎn)：電子匯兌是利用電子手段處理資金的匯兌業(yè)務(wù)，以提高匯兌效率，降低匯兌成本。電子匯兌系統(tǒng)是銀行之間的資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，它的轉(zhuǎn)帳額度很大，是電子銀行中最重要的系統(tǒng)。廣義的電子匯兌系統(tǒng)泛指行際的各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，包括一般的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng)。電子匯兌系統(tǒng)的特點(diǎn)：客戶方面主要是公司企業(yè)，其次是政府機(jī)構(gòu)，社會(huì)大眾用得少；匯兌金額一般較大，客戶最關(guān)心的首先是安全性，其次是及時(shí)性。電子匯兌系統(tǒng)按照作業(yè)性質(zhì)可以分為三大類：通信系統(tǒng)、資金調(diào)撥系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。 3. 簡(jiǎn)述國際電子支付系統(tǒng)SWIFT的基本背景、服務(wù)目標(biāo)與服務(wù)內(nèi)容。參考答題要點(diǎn)：國際電子支付系統(tǒng)SWIFT的基本背景：為適應(yīng)國際貿(mào)易發(fā)展的需要，1973年5月，歐洲和北美的一些大銀行成立SWIFT組織，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、建立和管理SWIFT國際網(wǎng)絡(luò)，以便為成員提供國際金融信息傳輸服務(wù)。1977年夏，環(huán)球同業(yè)金融電信網(wǎng)絡(luò)，即SWIFT系統(tǒng)建成投入使用。SWIFT組織的總部在比利時(shí)。服務(wù)目標(biāo)：在所有的金融市場(chǎng)為其成員提供低成本、高效率的通信服務(wù)，以滿足成員金融機(jī)構(gòu)及其終端客戶的需求。服務(wù)內(nèi)容：全球性通信和接口服務(wù)、存儲(chǔ)和轉(zhuǎn)發(fā)電文服務(wù)、交互信息傳送服務(wù)、文件傳送服務(wù)、電文路由服務(wù)、為客戶提供冗余能力的通信服務(wù)。4. 網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)的安全性需要公鑰基礎(chǔ)設(shè)施PKI系統(tǒng)的支持，請(qǐng)簡(jiǎn)述PKI系統(tǒng)的含義、服務(wù)內(nèi)容和PKI的主要組件。參考答題要點(diǎn)：PKI系統(tǒng)的含義：它是提供公鑰加密和數(shù)字簽名服務(wù)的系統(tǒng)，包括認(rèn)證中心CA和注冊(cè)服務(wù)器RA。 服務(wù)內(nèi)容：通過使用SSL和SET協(xié)議提供數(shù)據(jù)加密、身份認(rèn)證和數(shù)字簽名服務(wù)，保證網(wǎng)上數(shù)字信息傳輸和網(wǎng)上結(jié)算交易的機(jī)密性、真實(shí)性、完整性和不可抵賴性。 PKI的主要組件：數(shù)字證書、公鑰加密體制、SSL和SET協(xié)議、認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu)CA。 5. 簡(jiǎn)述Web安全服務(wù)中SSL協(xié)議的性質(zhì)、含義和服務(wù)內(nèi)容。參考答題要點(diǎn)：根據(jù)在TCP/IP協(xié)議棧中的工作位置，Web安全服務(wù)中SSL協(xié)議在性質(zhì)上是傳輸層（TCP層）上的安全服務(wù)。 SSL協(xié)議的含義：SSL即Secure Socket Layer，安全套接層，該協(xié)議是保證通信安全的國際標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議，它處于應(yīng)用程序和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間，是對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的擴(kuò)充，為網(wǎng)絡(luò)上應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)傳輸提供安全保護(hù)。SSL協(xié)議的服務(wù)內(nèi)容：提供信息保密、信息完整性和相互認(rèn)證等三種基本的安全服務(wù)。其中，上層的握手協(xié)議、更改密碼協(xié)議和警告協(xié)議管理信息交換；下層的記錄協(xié)議為各種高層協(xié)議提供基本的消息保密性與完整性服務(wù)。6. 簡(jiǎn)述Web安全服務(wù)中SET協(xié)議的性質(zhì)、含義和服務(wù)內(nèi)容。參考答題要點(diǎn)：根據(jù)在TCP/IP協(xié)議棧中的工作位置，Web安全服務(wù)中SET協(xié)議在性質(zhì)上是應(yīng)用層上的安全服務(wù)。SET協(xié)議的含義：SET即Secure Electronic Transaction，安全電子交易，該協(xié)議是為保護(hù)Internet上的銀行卡交易而設(shè)計(jì)的開放式加密和安全規(guī)范。SET在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用銀行卡支付的現(xiàn)有協(xié)議，采用公鑰密碼體制和X.509電子證書標(biāo)準(zhǔn)。 SET協(xié)議的服務(wù)內(nèi)容：為交易涉及的所有實(shí)體提供安全通信的通道；使用X.509v3數(shù)字證書提供可信度；確保信息的私有性，只有在時(shí)間和空間上都需要時(shí)才將信息提供給交易雙方。 7. 結(jié)合對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)起支配作用的三大基本規(guī)律，簡(jiǎn)要說明網(wǎng)上銀行發(fā)展所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。參考答題要點(diǎn)：對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)起支配作用的三大基本規(guī)律：信息技術(shù)功能價(jià)格比的摩爾定律，計(jì)算機(jī)芯片的功能每18個(gè)月翻一番，但價(jià)格則下降一半；信息網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張效應(yīng)的梅特卡夫法則，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)大約每半年翻一番，互聯(lián)網(wǎng)通信量大約每百天翻一番；信息活動(dòng)中優(yōu)劣勢(shì)強(qiáng)烈反差的馬太效應(yīng)，強(qiáng)者愈強(qiáng)，弱者愈弱。網(wǎng)上銀行發(fā)展所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)：三大基本規(guī)律推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，全方位地給予網(wǎng)上銀行發(fā)展的機(jī)遇，產(chǎn)品內(nèi)容、業(yè)務(wù)模式、管理模式、銷售渠道等等方面都有特別的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)；網(wǎng)上銀行將不僅面臨金融業(yè)內(nèi)部的激烈競(jìng)爭(zhēng)，而且面臨許多非金融的新信息中介機(jī)構(gòu)的有力競(jìng)爭(zhēng)。8. 以某家商業(yè)銀行為例簡(jiǎn)要說明我國網(wǎng)上銀行建設(shè)的成績(jī)與存在的問題。參考答題要點(diǎn)：我國網(wǎng)上銀行建設(shè)的成績(jī)與存在的問題，以某家商業(yè)銀行為例。按照國際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義，網(wǎng)上銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額商品和服務(wù)的銀行。廣義上，網(wǎng)上銀行指基于獨(dú)立的網(wǎng)站為客戶提供有關(guān)銀行業(yè)務(wù)與信息服務(wù)的銀行。自1995年世界第一家網(wǎng)上銀行：美國安全第一網(wǎng)上銀行誕生以來，全球銀行業(yè)在電子化道路上開始了爆發(fā)式的飛躍。近年來，網(wǎng)上銀行在我國獲得了迅速發(fā)展。1996年，我國還只有一家銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)，到2002年年底，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的中資銀行占中國現(xiàn)有各類銀行的27。其中中信實(shí)業(yè)銀行和深發(fā)銀行的網(wǎng)上銀行，開通率達(dá)100。華夏銀行為88，建設(shè)銀行為33，廣發(fā)銀行為25，農(nóng)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已處于試運(yùn)行階段。截至2002年年底，國內(nèi)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行客戶達(dá)166萬戶，辦理業(yè)務(wù)901萬筆，交易金額23446億元。 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展尚處于起步階段，存在著眾多亟待解決的問題：積極用戶的培養(yǎng)問題；社會(huì)信用環(huán)境和傳統(tǒng)支付習(xí)慣限制了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展；法律法規(guī)與現(xiàn)實(shí)的需求脫節(jié)問題；安全問題十分突出；網(wǎng)上銀行跨境交易問題；對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管意識(shí)和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問題；貨幣政策制定的難度問題；等等。9.簡(jiǎn)述網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式、服務(wù)內(nèi)容和系統(tǒng)建設(shè)的總體目標(biāo)。參考答題要點(diǎn)：網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式：一是建立完全依賴于Internet的全新的網(wǎng)上銀行；二是傳統(tǒng)銀行通過Internet擴(kuò)展原有的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。網(wǎng)上銀行的服務(wù)內(nèi)容：一是針對(duì)企業(yè)客戶提供的企業(yè)銀行服務(wù)；二是針對(duì)個(gè)人客戶提供的個(gè)人銀行服務(wù)；三是通過支付網(wǎng)關(guān)提供的網(wǎng)上支付服務(wù)。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)的總體目標(biāo)：建成將綜合業(yè)務(wù)處理、智能化經(jīng)營管理和客戶服務(wù)集成為一體的金融服務(wù)系統(tǒng)，確保銀行有進(jìn)一步提高電子化和信息化水平的能力，全面改善銀行的經(jīng)營環(huán)境，增強(qiáng)銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)力。10. 為實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上證券交易的資金支付，需要銀行和證券公司的合作，簡(jiǎn)要說明早期銀行和證券商合作的三種方式，以及銀證合作的好處。參考答題要點(diǎn)：銀行和證券商合作的三種方式：通過銀行卡進(jìn)行銀證轉(zhuǎn)帳；用銀行卡或存折直接進(jìn)行證券交易；股民通過商業(yè)銀行發(fā)行的銀行和證券公司的聯(lián)名卡直接買賣股票。 銀證合作的好處：有利于銀證雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享；方便股民進(jìn)行股票交易；增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入；銀行可以開展個(gè)人股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。11. 我國證券公司為客戶提供網(wǎng)上證券交易服務(wù)的三種方式。參考答題要點(diǎn)：我國證券公司為客戶提供網(wǎng)上證券交易服務(wù)的三種方式：一是通過IT公司的網(wǎng)站提供服務(wù)，證券公司全權(quán)委托IT公司開展網(wǎng)上交易，而證券公司以營業(yè)部的身份在后臺(tái)為客戶提供網(wǎng)上交易通道。二是券商自建網(wǎng)站提供服務(wù)，客戶直接通過券商網(wǎng)站上的網(wǎng)上交易系統(tǒng)進(jìn)行下單、委托交易、查詢，實(shí)時(shí)接受股市行情、成交反饋結(jié)果等信息。三是券商與銀行合作提供服務(wù)，券商與銀行之間建立專線連接，并在銀行主機(jī)房設(shè)立轉(zhuǎn)帳服務(wù)器，用于網(wǎng)上證券交易的查詢、證券交易過程中儲(chǔ)蓄帳戶的臨時(shí)凍結(jié)，以及銀行帳戶和證券保證金之間的即時(shí)劃轉(zhuǎn)。12. 簡(jiǎn)述國外網(wǎng)上證券交易的發(fā)展模式。參考答題要點(diǎn)：國外網(wǎng)上證券交易的發(fā)展模式：一是自由傭金交易制度下的網(wǎng)上交易模式美國模式：（1）美林模式，以現(xiàn)有的業(yè)務(wù)為主要發(fā)展方向，網(wǎng)上交易作為現(xiàn)有業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，一般為老牌券商所采用；（2）E-Trade模式，完全在網(wǎng)上進(jìn)行交易，無需建立有形的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，營業(yè)成本低，一般為新開業(yè)的券商所采用；（3）嘉信模式，同時(shí)提供網(wǎng)上交易、電話交易和店面交易，通過技術(shù)創(chuàng)新降低交易成本，網(wǎng)上交易在整個(gè)業(yè)務(wù)中占主要地位。二是固定傭金交易制度下的網(wǎng)上交易模式日本模式：沒有放開交易手續(xù)費(fèi)之前，各券商進(jìn)入網(wǎng)上交易的主要目標(biāo)，是盡早從網(wǎng)上爭(zhēng)取更多的顧客，為交易手續(xù)費(fèi)自由化后可能面臨的競(jìng)爭(zhēng)做準(zhǔn)備。 13.有人說：“保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行電子商務(wù)，就是要對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程實(shí)行電子化和網(wǎng)絡(luò)化?！蹦銓?duì)這個(gè)觀點(diǎn)是贊成還是反對(duì)呢？請(qǐng)給出理由。參考答題要點(diǎn)：保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行電子商務(wù)，要對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程實(shí)行電子化和網(wǎng)絡(luò)化，但并不是簡(jiǎn)單的電子化和網(wǎng)絡(luò)化。 網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)該根據(jù)電子商務(wù)的條件和運(yùn)作方式，利用信息技術(shù)構(gòu)造更加先進(jìn)、合理和有效的業(yè)務(wù)流程。 網(wǎng)上保險(xiǎn)不改變保險(xiǎn)公司的基本業(yè)務(wù)內(nèi)容，但是它依靠信息技術(shù)改變基本業(yè)務(wù)的處理方式。 （注意：可以結(jié)合個(gè)人的理解適當(dāng)展開分析）14. 閱讀分析有關(guān)資料，回答以下問題：?jiǎn)栴}（1）大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)的聯(lián)系與區(qū)別。 （2）支票影像交換系統(tǒng)在全國推廣應(yīng)用對(duì)廣大消費(fèi)者的重大影響。（3）支票影像交換系統(tǒng)在全國推廣應(yīng)用對(duì)廣大商家的重大影響。（4）支票影像交換系統(tǒng)在全國推廣應(yīng)用對(duì)商業(yè)銀行的重大影響。參考答題要點(diǎn)：（1）大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)同為中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要應(yīng)用系統(tǒng)，是各銀行和貨幣市場(chǎng)的公共支付清算平臺(tái)，是人民銀行發(fā)揮其金融服務(wù)職能的重要的核心支付系統(tǒng)。兩個(gè)系統(tǒng)的建成和推廣應(yīng)用是我國金融電子化建設(shè)的重要里程碑。大額支付系統(tǒng)實(shí)行逐筆實(shí)時(shí)處理，全額清算資金。建設(shè)大額支付系統(tǒng)的目的，就是為了給各銀行和廣大企業(yè)單位以及金融市場(chǎng)提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，該系統(tǒng)對(duì)中央銀行更加靈活、有效地實(shí)施貨幣政策具有重要作用。該系統(tǒng)處理同城和異地、商業(yè)銀行跨行之間和行內(nèi)的大額貸記及緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，處理人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)。 小額批量支付系統(tǒng)在一定時(shí)間內(nèi)對(duì)多筆支付業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差處理，凈額清算資金。建設(shè)小額批量支付系統(tǒng)的目的，是為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支撐各種支付業(yè)務(wù)的使用，滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要。該系統(tǒng)處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記和定期貸記支付業(yè)務(wù)，中央銀行會(huì)計(jì)和國庫部門辦理的借記支付業(yè)務(wù)，以及每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。小額批量支付系統(tǒng)采取批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。為協(xié)調(diào)大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)的運(yùn)行，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行對(duì)小額支付系統(tǒng)處理的普通和定期貸記業(yè)務(wù)設(shè)置業(yè)務(wù)金額上限為2萬元。表 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)與小額批量支付系統(tǒng)的基本比較比較項(xiàng)目大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)HVPS小額批量支付系統(tǒng)BEPS建設(shè)背景2005.06 覆蓋全國2006.06 覆蓋全國系統(tǒng)從屬人民銀行統(tǒng)一運(yùn)行管理人民銀行、商業(yè)銀行與其它金融機(jī)構(gòu)共建、共有、公用服務(wù)對(duì)象金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、商家金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、商家業(yè)務(wù)內(nèi)容同城、異地的行內(nèi)行際大額貸記支付、緊急貸記業(yè)務(wù)付收時(shí)差支付、預(yù)先授權(quán)的循環(huán)支付和截留票據(jù)的支付業(yè)務(wù)特點(diǎn)逐筆實(shí)時(shí)、全額清算多筆定時(shí)、凈額清算系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)實(shí)時(shí)跟蹤、有效監(jiān)控減少現(xiàn)金、支票和各種票據(jù)的流量，節(jié)約轉(zhuǎn)帳成本數(shù)據(jù)流程圖 5-9圖 5-1015. 試述第三方網(wǎng)上支付的基本含義、市場(chǎng)定位，以及第三方網(wǎng)上支付與銀行網(wǎng)上支付的關(guān)系。參考答題要點(diǎn)：基本含義：所謂“第三方網(wǎng)上支付”，就是一些和各大銀行簽約、具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供交易平臺(tái)，買方選購商品后，使用該平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。市場(chǎng)定位：安全實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等流程；為商家開展B2B、B2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其它增值服務(wù)提供完善的支持。 第三方網(wǎng)上支付與銀行網(wǎng)上支付的關(guān)系：隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，電子支付已經(jīng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，主要是原因，仍是用戶的消費(fèi)習(xí)慣和對(duì)支付平臺(tái)信任的問題。第三方支付平臺(tái)不能參與買賣雙方的具體業(yè)務(wù)，具有公信度，不會(huì)因觸及客戶商業(yè)信息而失去服務(wù)機(jī)會(huì)；可進(jìn)行“老業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道”的服務(wù)創(chuàng)新；擁有強(qiáng)大的帳戶管理功能。目前銀行的一些業(yè)務(wù)，比如繳費(fèi)業(yè)務(wù)就是虧損的，但是對(duì)于第三方支付平臺(tái)來說這恰恰是利潤空間，所以說銀行與第三方支付平臺(tái)有服務(wù)業(yè)務(wù)方面的互補(bǔ)關(guān)系。當(dāng)然，第三方支付平臺(tái)目前很大程度上依賴于銀行對(duì)它的培養(yǎng)，必須與銀行進(jìn)行合作，未來發(fā)展局面中的競(jìng)爭(zhēng)與合作，關(guān)鍵是看誰最大程度地推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。16. 試述第三方網(wǎng)上支付的基本含義與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以及第三方網(wǎng)上支付面臨的信用問題。參考答題要點(diǎn)：基本含義：所謂“第三方網(wǎng)上支付”，