我國電子銀行發(fā)展研究綜述.doc

我國電子銀行發(fā)展研究綜述銀行電子化建設(shè)開始于20世紀50年代，到80年代后逐步形成了電子銀行。隨著互聯(lián)網(wǎng)、通訊設(shè)備等的不斷發(fā)展，電子銀行也獲得了很快的發(fā)展。電子銀行是數(shù)字化和信息化了的高效率、低運行成本的銀行，它向客戶提供全方位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀行服務(wù)，不僅提供綜合支付服務(wù)，還提供金融信息增值服務(wù)。本文擬對國內(nèi)有關(guān)專家學(xué)者關(guān)于電子銀行的概念、發(fā)展情況及面臨的問題和解決方案的研究做一綜述。一、電子銀行的概述1、電子銀行的定義 電子銀行 (E-BANK)又稱網(wǎng)上銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行，是銀行借助Internet的力量，并利用現(xiàn)有的計算機與通信技術(shù)（C&C）、信息技術(shù)（IT），把銀行核心業(yè)務(wù)集成起來形成的新型銀行，它是商業(yè)銀行電子化發(fā)展的高級形式。電子銀行通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、證券、投資等服務(wù)，使客戶可以足不出戶或是在飛機、車船上利用無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠安全便捷、快速地管理活期、定期存款、支票、信用卡、及個人投資等各種金融業(yè)務(wù)。12、 電子銀行的分類 國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)包括自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行和電話銀行四種模式。作為銀行業(yè)的新興業(yè)務(wù)模式，電子銀行以其方便、快捷、不受時間和營業(yè)網(wǎng)點限制等優(yōu)點，受到了用戶的廣泛青睞。2二、電子銀行的發(fā)展和現(xiàn)狀（一）、總體發(fā)展趨勢： 1996 年 6月，美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站。1997 年4 月，招商銀行建立了自己的網(wǎng)站“一網(wǎng)通”，同時推出了網(wǎng)上企業(yè)銀行和個人銀行服務(wù)，這也是我國第一家電子銀行。1997 年，中國銀行也建立了自己的“電子銀行服務(wù)系統(tǒng)”;1998年，中國銀行正式推出自己的電子銀行，并于同年3月完成了第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。中國建設(shè)銀行于1998 年5 月成立電子銀行項目組，經(jīng)過一年多的開發(fā)于當年8 月推出自己的電子銀行。中國工商銀行2000 年2 月1 日在北京、上海、天津、廣州四城市開通了對公的電子銀行；2000 年6 月16 日，工商銀行選定8848 網(wǎng)站與首都信息發(fā)展有限公司、中國企業(yè)網(wǎng)、北大方正、清華同方等四家企業(yè)的作為首批B2B網(wǎng)上支付合作伙伴，為我國的商業(yè)銀行向電子商務(wù)進軍的里程上邁出了跨越性的一步，填補了國內(nèi)空白。2002年8月，東亞銀行經(jīng)中國人民銀行批準，開展個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2006 年11 月21 日，興業(yè)銀行在推出了目前國內(nèi)最先進的網(wǎng)上國際業(yè)務(wù)平臺興業(yè)單證通(EASYTRADE)，在業(yè)界引起不小的轟動。3 而且外資銀行利用電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)，在國內(nèi)市場展開了競爭。2002年12月，匯豐銀行有限公司在中國內(nèi)地開始向境內(nèi)客戶推出網(wǎng)上個人銀行服務(wù)。2003年初，花旗銀行獲人行批準，對公司和個人同時提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。2004年1月起，香港恒生銀行也在深圳、上海、廣州、福州等分行推出個人網(wǎng)上銀行服務(wù)。4 從電子銀行發(fā)展歷史看, 1997年到2000年是我國電子銀行發(fā)展的起步階段, 銀行逐步建立起自己的網(wǎng)站, 但主要是作為信息發(fā)布的渠道; 2000年到2005年銀行逐步把一些柜臺業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上進行, 并發(fā)展網(wǎng)上銀行用戶; 從2005年開始銀行不僅僅滿足通過網(wǎng)銀辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù), 創(chuàng)新了網(wǎng)上炒匯、交費平臺、銀企直連、理財服務(wù)、網(wǎng)上期貨等金融交易。與此同時, 電話銀行、手機銀行應(yīng)運而生, 形成了基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上銀行, 基于手機的手機銀行和基于有線電視網(wǎng)的家居銀行及基于電話專線的客戶服務(wù)中心, 這些統(tǒng)一構(gòu)成了中國的電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)框架。我國電子銀行業(yè)務(wù)在近年來呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢, 截至2008年末, 全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行個人客戶達到14814. 63 萬戶, 較年初增加5119. 74萬戶,增速達到52. 81% ; 網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達到414. 36萬戶, 較年初增加223. 63萬戶, 增長117. 25% ; 電話銀行個人客戶為20274. 68 萬戶, 較年初增加4674.74萬戶, 增長29. 97% ; 電子銀行2008年度交易金額為301. 80萬億元, 包括年費收入、手續(xù)費收入在內(nèi)的業(yè)務(wù)收入達到22. 91萬億元。對于廣大客戶來說, 電子銀行方便、快捷、全天候的服務(wù)為客戶創(chuàng)造了更多的價值.如下圖：5（二）開展的業(yè)務(wù)種類。在過去的幾年間，我國網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品也不斷豐富和更加多層次，在功能上進行了大膽的產(chǎn)品創(chuàng)新。我國網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)主要有：信息服務(wù)，主要包括金融資訊、銀行內(nèi)部信息及業(yè)務(wù)介紹、銀行分支機構(gòu)導(dǎo)航及股本外匯等證券行情等；個人銀行服務(wù)，主要包括賬戶查詢、管理、分析和銀行卡掛失、代繳費、貸款、證券買賣及個人理財?shù)葌€人業(yè)務(wù)；企業(yè)銀行服務(wù)，主要包括賬號查詢、企業(yè)內(nèi)部資金操作、代理繳費、國際結(jié)算等服務(wù)；銀證轉(zhuǎn)賬，銀行存款與證券公司保證金之間的實時資金轉(zhuǎn)移；網(wǎng)上支付，包括BtoC 和BtoB，大部分銀行都是提供前者，這種服務(wù)一般是與商城相結(jié)合，一些銀行設(shè)定了一些網(wǎng)上商城的鏈接，但還沒有一家銀行直接從事網(wǎng)上一般商業(yè)活動。6三、我國電子銀行面臨的問題及解決策略（一）、我國電子銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的主要問題1、我國電子銀行業(yè)務(wù)管理有待加強由于發(fā)展時間較短，我國的電子銀行業(yè)務(wù)并不成熟，在發(fā)展的過程中需要加強管理，包括風險管理和營銷管理。如何建立完善安全系統(tǒng)，是電子銀行業(yè)發(fā)展的一個重要課題。我國各大商業(yè)銀行電子銀行安全技術(shù)標準不統(tǒng)一，缺乏整體規(guī)劃。各家銀行采用的網(wǎng)上銀行安全手段不同，有的采用SSL 協(xié)議，有的則采用SET 協(xié)議，并且大多是多種安全手段結(jié)合使用，這增加了客戶使用網(wǎng)上銀行的操作環(huán)節(jié)，影響了網(wǎng)上銀行的服務(wù)效率。而且我國國內(nèi)各大銀行對電子銀行業(yè)務(wù)的營銷經(jīng)驗比較欠缺，主要表現(xiàn)在：客戶細分不足，產(chǎn)品設(shè)計缺乏人性化，服務(wù)范圍狹窄，缺乏專門的電子銀行業(yè)務(wù)人員等。我國商業(yè)銀行對電子銀行業(yè)務(wù)的宣傳停留在淺層次，缺乏專門針對電子銀行業(yè)務(wù)的媒體宣傳，片面追求開戶數(shù)量，造成了許多“睡眠客戶”的存在，浪費銀行的系統(tǒng)資源。72、 發(fā)展環(huán)境欠缺, 信用體系不完善受到國內(nèi)金融信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完備、信用評級水平不健全、監(jiān)管機制不完善等因素的影響, 國內(nèi)民眾對電子銀行的認知度較差, 其安全性受到廣泛質(zhì)疑。8 而且我國的信用體系才剛剛起步，國民信用意識比較淡薄。許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展，深層次的原因就是信息體系落后所造成的信息障礙。 7 再者，我國國內(nèi)主要商業(yè)銀行的電子銀行系統(tǒng)大多定位為傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的替代品, 電子銀行大多數(shù)功能單一, 業(yè)務(wù)層次較低、服務(wù)流程與柜臺操作基本相似,無法匹配現(xiàn)有市場特色。并且電子銀行系統(tǒng)開發(fā)本較高,大多數(shù)銀行以短期利益為主,無意深度開發(fā)特色市場業(yè)務(wù)。8（二）、解決策略：1、健全電子銀行的風險防范體系，加強外部合作我國商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)保證具有專門的風險防范部門，同時提高該部門的技術(shù)力量，即聘請更多的高水平專業(yè)人才。風險防范部門應(yīng)保持一定的技術(shù)更新速度，對新形勢下金融計算機犯罪的進行專業(yè)研究，對新開發(fā)的產(chǎn)品進行風險測試，提供安全技術(shù)保障。同時對已投入使用的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)有技術(shù)缺陷或制度缺陷的產(chǎn)品要及時修改完善。 7 我國商業(yè)銀行應(yīng)從系統(tǒng)設(shè)施管理、操作管理、系統(tǒng)運行管理、檔案管理、崗位職責等方面制定一系列基礎(chǔ)制度, 以確保電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范穩(wěn)健開展, 并引入風險管理觀念, 分階段投資與項目評估同步進行,進一步加強技術(shù)、業(yè)務(wù)和管理規(guī)范, 切實防范風險。 9發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)迫切要求我國商業(yè)銀行之間在客戶資料記錄等有關(guān)信息上的共享，建立起有效的個人金融信用體系，從而幫助社會信用體系的完善。各大銀行之間應(yīng)定期舉辦交流會議，以達到技術(shù)、管理等方面的共同進步并共同解決電子銀行的難題。同時與監(jiān)管部門合作，督促政府完善電子銀行業(yè)務(wù)法規(guī)，借助銀監(jiān)會、稽核部門等的審計力量防范內(nèi)外部風險。72、建立完善產(chǎn)品體系，運用多元化的營銷手段，開展差異化服務(wù)我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)部分部門間的整合度急需提高，應(yīng)爭取達到產(chǎn)品的開發(fā)、營銷、服務(wù)一體化水平。同時應(yīng)注重產(chǎn)品差異化，這可以增強電子銀行產(chǎn)品競爭力。我國各大商業(yè)銀行電子銀行可以針對企業(yè)或特殊部門開發(fā)專門產(chǎn)品，如為稅務(wù)部門提供專門的網(wǎng)上征繳稅渠道；與物業(yè)公司合作，開發(fā)物業(yè)費管理產(chǎn)品等以實現(xiàn)產(chǎn)品功能差異化。電子銀行服務(wù)往往因為其虛擬性而缺少與客戶的溝通。我國商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以設(shè)立網(wǎng)上即時在線的客戶服務(wù)代表，當客戶遇到問題時可以及時與客戶進行溝通。同時定期定時與客戶聯(lián)系，匯總客戶的需求建議。7定制金融服務(wù)的功能, 滿足不同人群、不同行業(yè)對專營金融服務(wù)的需要, 實現(xiàn)差異化的服務(wù)和管理。8參考文獻1 楊北京. 電子銀行業(yè)務(wù)風險分析及對策研究J. 山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，20102 王瑋.電子銀行發(fā)展之路 J.銀行家，2006,（8）3 苗繪.我國電子銀行發(fā)展策略探析 J.商場現(xiàn)代化.20074 李浩勇.我國商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)研究 D