文獻綜述-新農村建設中金融制度改革的問題.doc

寧波大學答題紙（20 0920 10學年第 1 學期）課號： 課程名稱： 經濟應用文寫作 改卷教師： 學號： 姓 名： 得 分： 新農村建設中金融制度的不足與改革文獻綜述摘要：金融改革是開展新農村建設的關鍵所在，而金融制度改革是農村金融改革的重點。著力建設新農村至今，出現了金融組織監(jiān)管制度缺陷、金融供給不足等問題，而金融制度一系列的改革也正在進行。本文先闡述金融改革的背景，然后對國內主要的觀點進行梳理。關鍵詞：農村金融；金融制度改革；不足Abstract：Financial reform is the key of rural development, while the transformation of financial institution is the focus of the rural financial reform. Till now, there have been many inadequate such as regulatory system defects, insufficient supply of financial issues. This article describes the background of financial reform, and then sort out major domestic point of view.Key words：Chinese Rural Finance; Transformation of Financial Institution; Inadequate金融狀況與經濟發(fā)展息息相關，在現代經濟中，金融常被稱為經濟發(fā)展的引擎，其核心地位和主導作用越來越明顯。然而在我國金融體系中，農村金融始終是一個薄弱環(huán)節(jié)，成為制約我國農村經濟發(fā)展的“瓶頸”之一。農村金融效率低下、金融供給不足、農村信用社的制度缺陷等問題都急需通過金融制度的改革來解決。一、農村金融現狀1農村金融資本要素市場的發(fā)展現狀一直以來，農村都缺乏合適有效的金融機構為農村和農民提供金融服務。陳娟、鄧晰隆在對蒼溪縣（該縣人均收入與全國平均水平基本持平，所以選擇該縣進行農村生產要素的市場化研究具有一定的代表性）進行的調查顯示，農村融資需求疲軟，農戶到正規(guī)金融機構的融資行為發(fā)生率呈下降趨勢，而農村正規(guī)金融機構“非農化”業(yè)務趨勢卻在增強。同時，農戶的必要融資行為首選非正規(guī)融資渠道，融資用途傾向于非生產領域。貧困農戶因貸款風險較大常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外；較富裕農戶對大量資金的駕馭能力有限；鄉(xiāng)村企業(yè)的抵抗風險能力較低、市場不確定性較大，其產生的金融需求常常受到多方面的限制。以上三個群體是農村金融需求的主體，因此農村金融需求將長期受到抑制。農戶自身對大量資金的駕馭能力的有限和目前的農村金融政策制約都導致農戶擴大再生產投資的目標無法實現，生產力發(fā)展水平無法提高、就業(yè)能力無法提升。各個因素最終導致金融要素在農村處于市場僵化的狀態(tài)。2農村金融效率的現狀許多文獻將研究注意力集中于信用社的產權制度改革和對農村金融的資金分析上，沒有涉及對農村金融效率的研究。而谷慎、李成的一文金融制度缺陷我國農村金融效率低下的根源從金融效率角度揭示我國農村金融存在的問題。農村金融效率是指農村金融資源的配置效率。我國農村金融市場上，金融資源的總供給小于總需求，供求未能實現均衡。供求差額上千萬。農村金融資源的供給市場上，作為投資者的農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不能根據風險偏好來決定投資，因而作出被動的投資，投資組合沒有實現最優(yōu)。在現有金融制度下選擇投資組合，追求自身效益最大化。這其中將資金向城市轉移成為有效渠道之一，結果導致農村金融資源大量流失。農村金融資源的需求市場上，融資者的融資組合因供給有限、融資工具單一而沒有實現最優(yōu)。市場沒有給融資者提供多元化的融資品選擇與轉換，融資者被迫選擇非正軌融資也就不難理解了。以上三個方面皆為農村金融效率的低下的表現。3農村金融供給的現狀農村存在的金融供給問題是金融供給不足，主要表現在以下5個方面：（1）農村金融制度供給不足。金融機構缺失，金融體系不完善；機構縮減，從業(yè)人員減少；管理權限上收，授權、授信難；信貸投放萎縮，資金供需矛盾加劇；資金大量外流；支農資源稀釋。這六個因素使農村金融組織體系穩(wěn)定性缺乏“組織基礎”。（2）農村金融服務供給不足。農戶的資金融入需求在增加，但是缺乏有效的借貸機制，因而難以從銀行或信用社申請到貸款。中小企業(yè)的金融需求以資金融入的需求為主。目前我國農村地區(qū)的正規(guī)金融機構由于資金規(guī)模、貸款方式等因素的制約，對企業(yè)的貸款需求滿足程度較低，嚴重制約了農村中小企業(yè)的發(fā)展。（3）農村金融創(chuàng)新供給不足。當大中城市金融機構一個個推出金融服務品種時，農村市場卻依然故我，經營著單調的存、貸、匯業(yè)務。代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務幾乎沒有。農村金融信貸服務品種創(chuàng)新的缺乏，阻滯了農村經濟發(fā)展速度。（4）農村金融人才供給不足。農村金融從業(yè)人員來源缺乏開放性、公平性和競爭性，人員素質普遍偏低，正規(guī)高學歷人才奇缺?，F有金融制度安排使農村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。（5）農村金融生態(tài)畸形。農村金融環(huán)境的內生畸形主要表現在經營收益低，商業(yè)銀行不愿介入；農村信貸成本高，商業(yè)銀行不能介入；銀行資產保全困難，商業(yè)銀行不敢介入。社會外部環(huán)境畸形表現在企業(yè)方面:一是企業(yè)有效抵押能力不足 ,難以滿足銀行貸款條件。二是中小企業(yè)貸款、農戶貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免還沒有明確的規(guī)定,業(yè)務盲區(qū)多。表現在農民方面:一是農民的金融意識淡薄,投融資意識缺乏。二是金融知識宣傳不到位 ,農民使用金融工具和防范金融風險的能力滯后。三是農民間融資活動頻率加大 ,融資糾紛和債務糾紛呈上升態(tài)勢。農村金融供給不足 ,導致農業(yè)生產經營資金流通不暢,農業(yè)無法快速發(fā)展 ,農村社會有邊緣化的跡象。 4農村信用社在農村金融市場中的發(fā)展現狀目前，我國已經建立了以商業(yè)銀行、政策性銀行為主導，農村信用社為核心的農村金融體系。農村信用社也形成了服務地域面向農村、服務對象面向農民、服務產業(yè)面向農業(yè)的發(fā)展思路。據我國農村信用社發(fā)展的制度與實證分析一文顯示，全國農村信用社的貸款余額和存款余額都有明顯的增長，農業(yè)貸款占貸款余額的比例連年增長，而不良貸款占貸款余額的比例大幅下降。農村信用社的經營狀況逐漸好轉，不僅總體扭虧為盈，而且虧損面也在逐漸縮小。但是，農村信用社與其他銀行業(yè)金融機構相比，變化幅度過快、不穩(wěn)定，農村人均金融機構網點數量不能滿足農村經濟發(fā)展的需要，整體經濟規(guī)模落后于國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。并且，農村信用社對農村貸款市場的掌控不足，由于其貸款對象主要面向農村地區(qū)，所以這種缺陷直接造成了農村貸款市場的萎縮。5農村民間金融組織的監(jiān)管現狀農村民間金融組織是指農村中的個體、家庭和微小企業(yè)等經濟實體在所有權、自主權和經營管理權明晰的前提下，以社區(qū)組織的形式，自主開發(fā)和運用社會資本進行自愿互利的金融交易的社區(qū)行為主體。由于我國的金融管制、農村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農村信息不充分等種種原因，民間金融組織在農村獲得了巨大的發(fā)展空間，在其迅速壯大的過程中也為農村經濟的發(fā)展提供了強有力的資金支持。然而，相對于制度化的正規(guī)金融組織而言，農村民間金融組織一直沒有合法地位，處于灰色地帶。我國農村民間金融組織形式眾多、分布地域廣、資金規(guī)模大，但是我國尚無規(guī)范農村民間金融組織的專門法律，農村民間金融組織基本上處于被取締之列，而且相關的一些配套制度如市場準入制度、退出機制、產權制度等也很缺乏或不完善。這種制度環(huán)境將不利于農村民間金融的發(fā)展。二、金融改革的建議近年來,我國農村金融服務水平有所提高,但仍不能滿足農業(yè)和農村經濟發(fā)展的需要。為更好地發(fā)揮農村金融在社會主義新農村建設中的積極作用,必須進一步深化農村金融改革,構建有利于農村經濟發(fā)展的金融制度。具體措施包括以下5個方面。1推進農村金融市場多元化改革農村勞動力自身素質差，無力駕馭大量資金；農村土地政策限制了農業(yè)無法產業(yè)化，從而農業(yè)對資金的需求有限；農村金融機構官辦色彩太濃，多元化格局無法形成。以上三個主要原因導致農村金融要設市場僵化。陳娟、鄧晰隆認為必須放低農村民營金融機構的市場準入，以盡快形成農村金融市場自由競爭的多元化局面?？刹扇∫韵聝蓚€措施：（1）對民營金融機構（銀行）準入時，須按其規(guī)模分出多個檔次。例如，可按其凈資產規(guī)模分為 100 萬、500 萬1 億等多個不同的檔次。不同檔次的民營銀行按其相應的標準交納不同的風險儲備金，不同檔次的民營銀行允許辦理的最高額度貸款的標準也不相同，但如果該民營銀行的經營狀況良好，利潤不斷增加，最終，其凈資產達到了更高檔次，可到相關管理部門備案，執(zhí)行更高檔次民營銀行的業(yè)務標準。（2）須對民營金融機構（銀行）設置適當的準入條件。推行 “民營金融機構運營的監(jiān)護銀行體制”，即每個民營銀行在業(yè)務上必須要有一個國有正規(guī)金融機構作為其監(jiān)護銀行，否則不予準入。2提高農村金融效率目前我國農村金融所表現出的金融資源配置低效率 ，根本原因是現行農村金融制度所存在的缺陷,導致農村金融資源的帕累托條件無法滿足。農村金融制度是由各項制度構成的有機統(tǒng)一體 ,各項制度之間有著密切關系,存在一個協調性問題。政府在推進農村金融制度創(chuàng)新的過程中,必須保持制度之間創(chuàng)新步調的一致性。谷慎、李成認為由于目前各項制度存在的缺陷,導致了金融資源的偏流 ,所以,對農村金融制度供給的重點是建立適度競爭的農村金融市場?，F階段的農村金融機構是解決農村資金供給的關鍵 ,農村金融資源的“屬地”管理是我國農村金融制度創(chuàng)新的重要內容 ,金融監(jiān)管機構應該出臺考核農村金融機構資金本地使用的引導性(包括部分強制性)措施。 3有效、合理安排農村金融制度，使之與需求主體的融資結構相匹配農村金融市場競爭不充分，金融機構之間的分工與協作缺乏整體上的制度設計，農村儲蓄資源的利用率較低，金融組織產權不清晰，治理結構不完善，都導致農村金融供給不足。必須深刻剖析農村資金主體的多樣化需求與資金供給的組織、結構、制度之間的矛盾，最有效合理地安排農村金融制度。通過農村金融的重新構建 ,組建組織形式多樣、分工明確合理、資金供應可靠、安全保障充分、持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的農村金融體系。在改革過程中應把握4個原則：（1）確保農村金融結構與農村經濟結構的協調發(fā)展。（2）確保農村金融服務體系與農業(yè)產業(yè)化經營的有機結合。（3）確保農村金融市場與農村金融需求的有機結合。（4）增強正規(guī)金融對非正規(guī)金融的競爭力。4從正式制度和非正式制度兩方面對農村信用社進行改革不管是正式制度中的產權與監(jiān)管制度，還是非正式制度中的習俗、社會關系抵押與企業(yè)文化，都對農村信用社產生了沖擊作用。因此，我國農村信用社若想真正滿足“三農”的金融需求、實現其支農職責，應從三方面改革農村信用社的發(fā)展模式:首先，在正式制度方面，對產權發(fā)展模式、法人治理模式、監(jiān)管模式提出詳盡的改革建議;其次，在非正式制度方面，不僅從農村信用社的角度改造非正式制度，而且對非正式金融進行相關變革，即要承認非正式金融存在的合法性，并為之建立規(guī)則框架，甚至可以在一定程度上促使非正式金融向社區(qū)銀行轉變;最后，既要促使正式制度和非正式制度的協調合作，又要推動二者衍生的正式金融和非正式金融的垂直合作與相互協調。5出臺新法律，建立新制度，加強監(jiān)管力度總體而言，我國目前對農村民間金融組織的監(jiān)管相當落后，應當盡快出臺民間金融法或合作金融法規(guī)范管理農村民間金融組織，對農村民間金融組織的性質進行明確定義，給予農村民間金融組織合法地位。同時對其設立程序、組織機構、業(yè)務范圍、監(jiān)督管理、終止清算等予以明確規(guī)定，使其活動公開化、規(guī)范化。在出臺民間金融法、承認民間金融組織合法地位的同時，應當適當修改非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法等相關法律法規(guī)政策中對非法金融機構的界定，根據當前經濟社會發(fā)展的狀況，重新明確合法與違法金融活動和機構的界限，并制定相應的取締辦法。盡管目前農村地區(qū)金融機構的準入門檻已經逐步降低，但還僅限于銀行業(yè)金融機構，應當進一步調整放寬農村各類民間金融組織的市場準入政策，使那些具備一定規(guī)模、運作比較規(guī)范的農村民間金融組織有序地注冊登記，并接受監(jiān)管。從法律上明確和保護農村民間金融組織投資者的財產所有權，及由此派生的支配權和監(jiān)督權等，使投資者成為真正意義上的股東。這樣農村民間金融組織才能按照利潤最大化、風險最小化等原則建立起規(guī)范的內部控制制度、財務管理制度和風險防范制度等。政府應積極倡導并鼓勵建立民間金融的行業(yè)性自律組織，如“中國農村民間金融協會”、“中國小額信貸發(fā)展促進協會”等。行業(yè)協會的自律管理比政府監(jiān)管更具成本和信息的優(yōu)勢，并能有效規(guī)范行業(yè)內部各民間金融組織間的競爭，使之有序和合理，同時還能發(fā)揮橋梁作用，加強政府與民間金融組織的溝通與聯系。健全和完善農村民間金融組織的管理制度體系的一個重要前提和基礎應當是政府觀念的轉變，國家應充分認識到政府行為的不足，承認民間力量在社會生活中的重要作用，使我國從“大政府，小社會”向“小政府，大社會”的格局轉變。政府只有堅持科學發(fā)展觀，徹底轉變舊有觀念，才能站在疏通、引導、規(guī)范農村民間金融組織發(fā)展的立場上構建出合理的監(jiān)管體系。三、總結從1979年恢復各類農村金融機構到1994年建立三位一體的農村金融體系，再到1997年推動金融機構商業(yè)化改革，最后到現在的新農村金融制度改革，中國的農村金融制度經歷了幾次大變遷，在不斷的摸索和實踐中尋找最適合當下農村經濟發(fā)展的金融制度。沒有一種制度是完美的、面面俱到的，總會出現不足之處。我們只要堅持科學的農村金融發(fā)展觀，堅持以市場為取向的原則，堅持分類指導、區(qū)別對待的原則，堅持“多予、少取、放活”的原則，堅持多項政策協同的原則對農村金融制度進行改革就能尋找到最適合的金融制度。參考文獻：1陳娟,鄧晰隆.我國農村金融要素市場的發(fā)展現狀、問題及對策研究EB/OL.2謝平.中國農村信用社合作制度改革的爭論J.金融研究,2001(1).3谷慎,李成.金融制度缺陷:我國農村金融效率低下的根源J.財經