保險合同代簽名問題類型分析與建議.docx

精選資料保險合同代簽名問題類型分析與建議一、前言據(jù)新聞報道，多家待籌保險公司在等待保監(jiān)會審批，除傳統(tǒng)的在產(chǎn)、壽險公司外，還包括互聯(lián)網(wǎng)保險等，保險公司的魅力何在？社會上對保險公司有這樣一種看法，保險公司掌握大量的資金可以用于投資，保險是募集低成本資金的一個有效的渠道。保險是集聚眾多投保人的保險費建立應付風險損失的基金。由于保險的射幸性，投保人獲得的只是未來的可能性保障，是一種金融服務，而他支付的是即時的、真實的金錢。在其支付的保險費和其獲得的服務之間存在漫長的鏈條，不同于一手交錢，一手交貨。因此，為保護保險消費者的利益，必須加強對保險公司的監(jiān)管。而作為保險公司知曉保險法的規(guī)定以及監(jiān)管規(guī)定十分必要。 保險業(yè)是建立在代理制基礎之上的行業(yè)，保險代理人作為保險公司的委托代理人，其行為效果歸屬于保險公司。而實踐中出現(xiàn)的代簽名問題，由于保險代理人違反職業(yè)操守不僅給投保人、保險公司造成了損失，也影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。二、代簽名的主體分析代簽名，顧名思義，非經(jīng)過本人同意而代其簽字。保險合同中的代簽名種類為：保險代理人代投保人、被保險人簽名；投保人代被保險人簽名；被保險人代投保人簽名；第三人代投保人、被保險人簽名。三、代簽名的內(nèi)容分析保險合同代簽名自然是在保險合同的相關文件上代簽名。其主要涉及投保行為中簽署的文件，如在投保單上代投保人、被保險人簽名。其主要涉及的法律問題是代投保人、被保險人簽名，涉及保險合同是否有效。四、代簽名的法律后果分析（一）保險合同的效力分析1、法律規(guī)定與涉及的法律問題分析民法通則第66條規(guī)定，沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認，被代理人才承擔民事責任。未經(jīng)追認的行為，由行為人承擔民事責任。本人知道他人以本人名義實施民事行為而不作否認表示的，視為同意。合同法第48條規(guī)定，行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后以被代理人名義訂立的合同，未經(jīng)被代理人追認，對被代理人不發(fā)生效力，由行為人承擔責任。 相對人可以催告被代理人在一個月內(nèi)予以追認。被代理人未作表示的，視為拒絕追認。合同被追認之前，善意相對人有撤銷的權利。撤銷應當以通知的方式作出。第49條規(guī)定，行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信行為人有代理權的，該代理行為有效。合同法司法解釋二第12條規(guī)定，無權代理人以被代理人的名義訂立合同，被代理人已經(jīng)開始履行合同義務的，視為對合同的追認。保險法第127條規(guī)定，保險代理人根據(jù)保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。保險代理人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任。保險合同是合同的一種。合同是雙方當事人之間的合意，因此合同雙方之間必須存在真實的意思表示。保險合同代簽名的行為沒有經(jīng)過本人的同意，因而屬于無權代理。根據(jù)前述法律規(guī)定，代簽名的法律效力處于不確定狀態(tài)，因此導致的保險合同的效力也處于不確定狀態(tài)。雖然表面上保險合同簽發(fā)并成立了，但由于此種不確定狀態(tài)留有隱患，若干時間后可能會爆發(fā)給保險公司帶來損害。一般是投保人或被保險人主張投保單非本人簽名故保險合同無效，要求返還保險費。而保險公司則有如下抗辯，代簽人的行為符合表見代理的標準，保險公司有權相信，保險合同真實有效，或者保險公司認為投保人或被保險人已經(jīng)對代簽名的行為進行了追認。2、保險代理人代投保人簽署投保單（1）保險代理人代投保人簽署投保單，由于投保人并未在投保單上簽名，無法認定投保人的真實意思表示，故此時保險合同的效力處于不確定狀態(tài)。投保人此時可以追認保險合同的效力，如果投保人不認可、拒絕追認并投訴的，一般情況下保險合同此時對投保人不生效。由于保險合同無效，根據(jù)合同法第58條規(guī)定，保險公司應全額返還保險費。此時保險合同無效的責任在保險公司和保險代理人。（2）如果投保人投訴或起訴主張保險合同無效并要求全額退還保險費，但在此前其每年按時繳納續(xù)期保費或者做過保全變更及生存金領取等項目，則其明顯對代簽名行為知曉但卻不表示反對，而是繼續(xù)按期繳納保險費或者做過保全變更及生存金領取等行為的，則應視為其積極的對代簽名行為進行了追認，此時保險合同有效，投保人不得再以代簽名為由主張保險合同無效并要求退還保險費。3、投保人或保險代理人或第三人代被保險人在投保單上簽名根據(jù)保險法第31條規(guī)定，投保人為被保險人投保必須有保險利益，或者被保險人同意投保人為其投保，此時視為有保險利益，否則合同無效。保險法第34條規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效，但未成年人作為被保險人的例外。（1）投保人為被保險人投保，如果有法定保險利益的，而又不以死亡為給付保險金條件的，此時投保人代被保險人簽字的，保險合同有效。（2）投保人為被保險人投保不以死亡為給付保險金條件的保險，沒有法定保險利益的，而代被保險人簽名的，被保險人如果事先不知也不同意投保人為其投保的，則此時保險合同無效。（3）投保人為被保險人投保以死亡為給付保險金條件的保險，并代被保險人簽名的，被保險人不同意并為此投訴的，則保險合同無效。在保險合同無效的情況下，如果保險代理人告知投保人必須由被保險人本人簽署，且保險代理人并不知曉投保單非被保險人本人簽名的，保險代理人沒有過失，此時保險合同無效的責任在投保人。保險公司應當要求投保人承擔相應的經(jīng)營成本損失。如果保險代理人明知投保人代簽名卻不拒絕，則保險合同無效的責任在保險公司。但是，能夠證明被保險人被保險人事前同意投保人為其投保并認可保險金額（如后續(xù)調查錄音）或事后被保險人認可（如向保險公司申請報險）的，則保險合同有效。當然，在保險合同成立過程中必須堅持本人親自簽名的原則，寄希望于合同成立后通過其他途徑認定投保人或被保險人認可或追認保險合同成本巨大，也是不可取的。（3）實踐中很少出現(xiàn)保險代理人單獨代被保險人簽名的案例，除非投保單上只有投保人的簽名，而被保險人忘記簽署，但此時出現(xiàn)較多的是投保人代被保險人簽名。一般出現(xiàn)的是保險代理人同時代投保人和被保險人簽名。如果保險代理人只是代被保險人在投保單上簽名，則此時涉及的仍然是被保險人是否同意投保人為其投保。同樣，第三人或者被保險人的親屬代被保險人在投保單上簽名，也需要看被保險人是否同意投保人為其投保。4、被保險人代投保人在投保單上簽名被保險人以他人為投保人，自己為被保險人向保險公司投保，被保險人代投保人簽署投保單，此時被保險人于投保人多為近親屬關系，如果投保人不知情且也不同意追認，則保險合同無效，保險公司應退還全部保險費。5、第三人或近親屬代投保人在投保單上簽名這種情況多為第三人以投保人的名義投保，實際上自己出錢，目的是贈送保險。但投保人本身無投保意愿，如果事后不同意的，則保險合同無效。無論如何應取得投保人本人的同意并要求其本人簽名。（二）投保人如實告知義務履行情況以及免責條款效力分析保險法第16條規(guī)定了投保人的如實告知義務。投保人的如實告知義務以保險公司詢問為前提。在實踐中，一般由保險代理人先口頭對被保險人的健康狀況向投保人進行詢問，再填寫到書面的投保單上，由投保人簽字確認。但是，如果保險人代投保人簽署了投保單，事后投保人進行追認的，則保險合同有效，但由于在合同訂立時，保險代理人沒有詢問被保險人的健康狀況，應視為保險公司實質上放棄了對投保人進行詢問的權利。此種后果對保險公司影響巨大，一旦發(fā)生理賠糾紛，保險公司基本無抗辯權。保險法第17條規(guī)定了對于免責條款的保險人的明確說明義務。保險法司法解釋二第13條規(guī)定了保險人證明其履行明確說明義務的認定方法，一般由保險代理人口頭對投保人進行明確說明，也提高書面的保險條款進行說明，最后由投保人在投保單聲明欄簽字確認保險公司履行了明確說明義務。當然如果雖然簽字了，但實際上并未明確說明則也不能認定保險公司已經(jīng)履行該義務。但是，在保險代理人代投保人在投保單上簽字的情形下，投保人追認保險合同的，不能因此認為投保人認可保險公司向其履行了免責條款的明確說明義務。在保險公司被認定未履行明確說明義務的情況下，必然會對保險公司產(chǎn)生不利的影響，如果因為免責條款引發(fā)糾紛，則由于保險公司未履行明確說明義務，則免責條款不生效，保險公司應當理賠。綜上，投保人本人親自簽署投保單十分重要，對保險公司的權利影響巨大，故保險代理人必須堅持面簽原則，當面要求投保人親自簽署投保單。（三）行政處罰保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法第24條、第34條對保險代理人代簽名行為予以禁止并有處罰措施，故保險代理人代簽名的，其個人及保險公司都可能受到監(jiān)管機構的行政處罰。五、保險代理人出庭作證問題的法律分析保險代理人是接受保險公司的委托進行展業(yè)的人員，相對于投保人或被保險人來說，其代表的是保險公司。保險代理人與保險公司屬于內(nèi)部關系。因保險代理人展業(yè)行為產(chǎn)生的責任，保險公司無法抗辯。但是，在實踐中也存在保險代理人離職后或者因為某種原因出庭作證作出對保險公司不利證言的情況。1、保險代理人出庭作證其代投保人在投保單上簽字此種情形，前文已經(jīng)論述。投保人不同意投保的，保險合同無效。投保人即使同意承保，但主張保險金的，由于已經(jīng)視為保險公司放棄了詢問義務，故投保人無需履行如實告知義務，保險公司不得以投保人未履行如實告知義務為由抗辯不予理賠。如果糾紛涉及免責條款，此時保險公司并未向投保人進行明確說明，免責條款不產(chǎn)生效力，保險公司不得以此為由抗辯不予理賠。2、保險代理人人出庭作證其只是讓投保人在投保單上簽字，并未就健康狀況進行詢問，在投保人簽字后，其代填寫投保單的健康詢問事項。這種情況下，投保人并未看到保險代理人代填的相關內(nèi)容，故這些內(nèi)容不對其產(chǎn)生約束力，也不應認為保險公司對投保人進行了詢問，保險公司不得以此為理由拒賠。3、保險代理人出庭作證其知曉被保險人患病的事實，但其并沒有在投保單上將此事實填寫，而讓投保人簽字確認并無患病。例如，劉某通過保險代理人李某以自己為被保險人投保。幾個月后，劉某因病死亡，其家屬起訴主張保險金。保險公司調查發(fā)現(xiàn)劉某投保前患有疾病，但投保單上并未記載，不同意賠償。訴訟中，李某出庭作證其知道劉某患病的事實，但并未在投保單上記載。法院判決保險公司支付保險金。保險法司法解釋二第三條第二款對此有明確約定。4、法律上，保險公司和保險代理人相對于投保人來說，他們屬于內(nèi)部的法律關系，二者存在利益的一致性，但實際上由于保險代理人與保險公司出現(xiàn)矛盾，或者不了解自己的職業(yè)地位和責任，違反職業(yè)道德，故出現(xiàn)出庭作出對保險公司不利的證言的情形。六、解決思路與建議以上出現(xiàn)的所有問題影響的均是投保人、被保險人和保險公司之間的權利義務，但由于保險是建立在代理制上的行業(yè)，故所有爭議圍繞的核心是保險代理人。保險代理人的展業(yè)水平?jīng)Q定了保險合同的質量，是否會出現(xiàn)后續(xù)的糾紛。保險糾紛的問題當然不僅限于保險代理人的問題，但加強對保險代理的培訓和約束是重中之重。（一）保險公司角度1、加強宣傳與培訓，提高保險代理人職業(yè)操守與法律意識。2、加強管理，通過保險代理合同和傭金提取制度對相關違規(guī)行為進行約定，加大代理人的違規(guī)成本。保險代理合同應將防止代簽名作為重點納入，否則追究保險代理人的違約責任。傭金提取制度應合理設置，防止