保險合同管理條例.doc

第三章 保險合同l 為什么要學習保險合同？在保險業(yè)中，保險當事人之間的權利義務關系，是通過訂立保險合同的形式建立起來的，保險行為的過程是圍繞著訂立和履行保險合同展開的。保險關系也是一種法律關系，即合同關系。保險合同是保險學研究的重點。什么是保險合同l 保險合同（insurance contract）也稱保險契約，它是保險關系雙方當事人為實現保險保障目的，在自愿基礎上訂立的關于雙方權利義務關系的法律協議。l 理解要點：1 權利義務關系 2 法律協議：具有法律效力，約束法律關系（不同于商品買賣關系）。第一節(jié) 保險合同的特征l 保險合同與一般合同的共性： 合同的當事人必須具有民事行為能力。保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。 保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護。l 保險合同的特性：保險合同是保障性合同保險人根據保險合同的規(guī)定對被保險人提供經濟保障補償性限于損失部分保險合同是射幸性合同保險合同履行的結果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎之上。條件性合同規(guī)定的條件保險合同是雙務合同當事人雙方都享有權利和承擔義務，一方的權利即為另一方的義務的個人性權利義務的指向：遭受損失的被保險人保險合同是附和性合同當事人以一方提出合同的主要內容,另一方只是做出取或舍的決定。要式性特定的形式、特定的程序第二節(jié) 保險合同的要素主體、客體、內容一、保險合同的主體：保險合同的當事人；保險合同的關系人保險合同的當事人（指合同權利與義務的承擔者，與保險合同有著直接的關系）保險人（insurer）：指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。投保人 (applicant)：指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。條件必須具有完全民事行為能力。必須對保險標的具有可保利益。必須履行支付保險費的義務。l 投保人：必須對保險標的具有可保利益。l 案例：戀愛中的男女能否為對方買保險？【案例】戀愛中的男女能否為對方買保險？關于條件劉小姐的男朋友在外企工作，經常出差，劉小姐很為男朋友的安全擔心，因此就想在男朋友過生日的時候送他一份人身意外傷害保險。劉小姐填寫完投保單后，保險公司的工作人員接過投保單問道：“您是給自己的男朋友買保險？你們還沒有履行法律上的合法程序吧？有他同意為他買保險的書面授權書嗎？非常抱歉象您現在的情況還不能為您的男朋友買保險，因為您對您的男朋友不具有保險利益?！眲⑿〗銤M頭霧水：“我對我男朋友不具有保險利益，不能為他買保險？那么誰能為他買保險呢？”【分析】不具備可保利益？l 能不能買保險，首先要看投保人對保險標的有沒有保險利益。法律規(guī)定，只有對保險標的有保險利益才可以為其投保，否則，即使投保了，也是無效。l 保險利益首先應為合法的利益，其次應為經濟上有價的利益，第三為確定的利益，最后是具有利害關系的利益?！緝煞N不同的界定】一、利害關系論。只要投保人對被保險人的存在具有精神和物質幸福，被保險人死亡或傷殘會造成投保人痛苦和經濟損失，有這種利害關系存在就具有保險利益。（英、美）二、同意或承認論。只要投保人征得被保險人同意或承認，就對其壽命或身體具有投保人身保險的保險利益（德、日、瑞）【我國的做法】 我國對人身保險合同的保險利益的確定方式是采取了限制家庭成員關系范圍并結合被保險人同意的方式【案例解決】 以劉小姐的案例來說，劉小姐和男朋友沒有結婚，男朋友出現意外帶給她的利益影響并不受法律承認，所以劉小姐對男朋友不具有保險利益，也就不能給男朋友買人身意外傷害保險?；虻饶信笥殉霾罨貋砗笳鞯闷鋾嫱?，同樣可以以劉小姐為投保人，以其男朋友為被保險人來投保。 【延展知識】1、投保人對下列人員具有可保利益(1)本人;(2)配偶、子女、父母; (3)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬;(4)經被保險人同意，投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險人具有保險利益。保險合同的關系人被保險人（insured）：被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以被稱為被保險人。被保險人確定的方式：在保險合同中明確列出被保險人的名字。以變更保險合同條款的方式確認被保險人。采取訂立多方面適用的保險條款確認被保險人。受益人 (beneficiary)：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。受益人的條件：受益人必須經被保險人同意。以他人生命為保險標的物；團體壽險受益人是享有保險金請求權的人。投保人未能按期繳納保險費，不得向受益人追索受益人的保險金請求權只有在被保險人死亡時才能發(fā)生。受益人不受民事行為能力及保險利益的限制。受益人與繼承人的區(qū)別？雖然受益人與繼承人都在他人死亡后受益，但是兩者的性質是不同的。受益人享有的是受益權，是原始取得；沒有用其領取的保險金償還被保險人生前債務的義務；繼承人享有的是遺產的分割權，是繼承取得，在其繼承遺產的范圍內有為被繼承人償還債務的義務?！景咐口w紅是一家公司的出納，與丈夫劉剛生有一女，名趙雪。2006年，一場車禍使趙紅的父母雙雙離去，趙紅是獨女，自然而然地成為家里遺產的繼承人。因為父母長期做生意，家產頗豐，遺產有三百多萬元。由于父母遭遇車禍對趙紅的觸動很大，在劉剛的勸說下，趙紅與劉剛在一家保險公司購買了高額壽險及意外傷害險，保額共100萬元。在填寫受益人時，劉剛要求趙紅將受益人指定為劉剛，而趙紅將受益人寫成了“法定”。2007年4月3日，趙紅晚上下班回家的路上被劫匪連捅數刀，最后因流血過多搶救無效而死亡。保險公司接到報案后，認為該案件存在較大的疑問，遂向公安機關申請調查，該案件很快得以偵破：持刀殺人者是由劉剛唆使，佯裝搶劫實為故意殺害被害人趙紅，圖謀享受大筆遺產和巨額保險金。盡管如此，劉剛還是向保險公司提出索賠，聲稱自己是趙紅的保險受益人，雖然此案由他一手策劃，但是其作為被害人第一受益人的事實是不能因此而改變，故要求獲得保險理賠金。另外，趙雪（女兒）在親屬的幫助下，也向保險公司提出了正式的理賠申請。保險公司在經過研究后做出了拒賠的決定，劉剛和趙雪隨即將保險公司告上了法庭。丈夫和女兒誰能獲得保險金？【分析】在法庭上，保險公司指出：我國保險法第65條規(guī)定“受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失收益權”，劉剛作為第一受益人，親自策劃兇殺案，此案屬于受益人殺害投保人，因此保險公司不予賠付。而趙雪的律師認為：趙紅在投保單受益人一欄中寫明了“法定”，即沒有將受益人的名字明確寫入人身保險合同中，未寫明的即為未指定，既然是法定受益人那就不是明確指定。因此趙雪的律師認為：案例應屬于沒有明確指定受益人的情況。在這種情況下不適用保險法第65條的規(guī)定?！景咐鉀Q】法院判決本案保險金應作為趙紅的遺產由保險公司向趙紅的獨生女兒趙雪支付?！疽粋€延伸的思考】l 為愛人買高額人身保險是恩愛的表現嗎？l 在中國，許多人以為配偶為自己買保險是愛自己的表現，但保額過高的人身保險就要引起注意。在日本，女生檢驗男生是否真的愛他，不是看男生是否為她買人身保險，是要看男生是否給他自己買人身保險而把受益人指定為她自己【案例】王某于1998年7月借他人5萬元錢用于經商。同年8月，他在保險公司投保人身保險，保險金額為6萬元，指定其妻子和女兒作為受益人，受益份額均等，各占一半。1999年6月，王某夫婦外出購貨時不幸遭遇車禍死亡，其女兒到保險公司領取了6萬元的保險金，債權人聞訊找到王某家里，要求其女兒以該筆保險金清償欠款，但遭拒絕。保險金該如何處置？這個拒絕是否能夠成立呢？【分析】根據我國繼承法規(guī)定：“繼承遺產應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以他的遺產實際價值為限?！蹦敲赐跄车呐畠罕仨毬男袃攤x務，但問題是受益人所受益的保險金不能無條件地成為遺產：如果被保險人沒有指定受益人；受益人先于被保險人死亡又沒有其他受益人；受益人放棄或者依法喪失受益權，保險金才能作為遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。如果受益人的受益權來自于被保險人的指定，那么就是非繼承取得，因而保險金不得作為遺產處理，那么被保險人的債權人就不得要求受益人以保險金償還被保險人的債務。王某指定其妻子和女兒為受益人，受益份額均等，而其妻子又和他在車禍中一同喪生。按照一般人身保險條款，當受益人和被保險人誰先死亡無法確定或者同時死亡時，其受益份額作為被保險人的遺產由被保險人的合法繼承人繼承。王某妻子享有的受益份額應作為王某的遺產由王某的女兒依法繼承，但她同時也必須履行為王某清償債務的義務?！景咐鉀Q】王某女兒領取的保險金應分為兩個部分，屬于她自己享有的受益份額，即三萬元保險金，不需對王某的債權人償債。屬于她繼承的遺產部分（如何繼承取決于我國的繼承法），應對債權人履行償債義務，但僅以此繼承的遺產為償債限額。 【案例】林勇，男，40歲，1996年5月投保了10年定期死亡保險，保險金額為50000元。投保時，林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫的是“妻子”。1999年6月11日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴重車禍，林勇當場死亡。之后，由誰來領取這份定期死亡保險的保險金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫明其姓名。而在1996年5月林勇投保定期人身保險時，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于1999年春節(jié)與李某結為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時到保險公司來申請領取保險金。這筆保險金到底該給誰呢？妻子是誰？【分析】l 從受益人的概念來看，受益人應該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關系。l 本案中在投保時指定的受益人“妻子”，當時應該視為是指徐某本人。同時，保險法第62條規(guī)定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，林勇如果想更改保險單，使其后來的妻子李某成為受益人，應該向保險公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權利。從這一點來看，該保險單的受益人應該是投保時默認的徐某，而非李某。l 另一方面，被保險人購買死亡保險單一般而言是為了保障家屬在其死亡后的經濟需要。林勇在投保單上注明“妻子”作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的經濟補償，維持正常的生活水平。雖然投保時的妻子是徐某，但年后二人離婚，解除了法定的婚姻關系，后來的李某才是其法定的妻子。因此，為了維護被保險人的合法權利，充分體現保險存在的目的和被保險人的意志，本案中應該由其法定的妻子李某作為受益人領取保險金?！景咐奶幚磙k法】l 根據國內外的保險慣例，人身保險合同中指定受益人時，受益人的名稱和住所均應記載在保險合同的有關文件中。因此，該合同應該視為無指定受益人的合同。根據保險法第63條的規(guī)定，沒有指定受益人的合同，在被保險人死亡后，保險金應該作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。即林勇的定期死亡保險金5萬元，是由林勇死亡時的妻子李某和林勇的子女、父母平均分攤?！締⑹尽縧 指定受益人是投保人與被保險人的權利，它的體現就是在投保單中明確地說明（填寫）自己的意愿。當情況發(fā)生變化，還可以變更自己的意愿。所以我們在投保單上要寫明受益人的具體姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、兒子”等稱呼。保險的主體：保險合同的當時人、保險合同的中間人、保險合同的關系人保險合同的中介人保險代理人（insurance agent）:即保險人的代理人，指依保險代理合同或授權書向保險人收取報酬，并在規(guī)定范圍內，以保險人名義代理經營保險業(yè)務的人。保險代理是一種特殊的代理制度，表現在： 保險代理人與保險人在法律上視為一人； 保險代理人所知道的事情，都假定為保險人所知的；保險代理必須采用書面形式。保險代理人既可以是單位也可以是個人，但須經國家主管機關核準具有代理人資格。 保險經紀人 (insurance broker):保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人和保險人訂立合同提供中介服務，收取勞務報酬的人。簡單地說，保險經紀人就是投保人的風險管理顧問。保險經紀人的勞務報酬由保險公司按保險費的一定比例支付。保險經紀人VS保險代理人1、代表的利益不同。l 保險代理人代表的是保險人的利益，代理保險人選擇投保人，代理銷售保險人員的保險商品，代表保險人與投保人簽訂保險合同。l 保險經紀人代表投保人的利益，代理投保人選擇保險人，從各個保險人出售的保險商品中選擇符合投保人需要的保險商品，代表投保人與保險人簽訂保險合同。2、選擇保險公司不同。l 保險代理人只能出售自身所代理的保險公司的商品，不能對市場上各個保險公司的保險商品進行選擇；l 保險經紀人可以從市場上任何一家保險公司選擇合適的保險商品，可以對保險市場所有保險商品進行比較或組合后推薦給投保人3、法律責任不同。l 保險代理人是為被代理的保險公司開展經營活動，代理活動的法律后果有被代理的公司承擔。l 保險經濟人是以自己的名義開展經營活動，是具有獨立法律地位的經營實體，以自己的名義享有民事權利、承擔民事義務、自己承擔經濟活動的后果。4、權利義務不同。l 保險代理人是向被代理的保險人收取傭金，而保險經紀人是向保險合同成交的另一方保險人收取傭金。在保險合同成立以后，投保人沒有支付保險費的情況下，代理人沒有代投保人墊付的義務，也沒有留置保險單的權利；而保險經紀人卻有墊付保險費的義務，因而也有在投保人支付保險費前留置保險單的權利。保險經濟人還有協助被保險人或其受益人索賠的義務，代理人一般沒有這個義務。5、業(yè)務范圍不同。l 保險代理人的業(yè)務范圍由保險合同規(guī)定，一般情況下是代理銷售保險商品，代理收取保險費等，因而其經營范圍受代理合同的約束，被代理的保險人也有數量上的限制，業(yè)務活動有一定的被動性。l 保險經紀人可以獨立進行中介、代理、咨詢等經營活動，不受某一個委托協議的約束，業(yè)務經營活動具有主動性和自主性【總結】代理人是代表保險公司推銷產品，而經紀人則是代表客戶、從眾多保險公司的產品中挑選最滿足客戶需求的保險方案，同時協助客戶向保險公司獲取服務。從代理人轉向經紀人：保險銷售方式必將從產品導向的推銷方式，變革為需求導向的咨詢服務方式，從而為消費者創(chuàng)造真正價值保險公估人 (insurance surveyor):是指依照法律規(guī)定設立,受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算,并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能：是按照委托人的委托要求,對保險標的進行檢驗、鑒定和理算,并出具保險公估報告,其地位超然,不代表任何一方的利益,使保險賠付趨于公平、合理,有利于調停保險當事人之間關于保險理賠方面的矛盾。二、保險合同的客體保險合同的客體保險人和被保險人雙方權利與義務所共同指向的對象。保險人和被保險人雙方權利與義務（保險利益）保險利益指的是投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險標的(insurance object)：作為保險對象的財產及其有關利益，或者是人的壽命和身體。特定的保險標的是保險合同訂立的必要內容，它是保險利益的載體。【舉例】火災險的保險標的和保險利益l 被保險人投保后不能保證保險標的本身不發(fā)生損失，而是在保險標的發(fā)生損失后，他能夠從經濟上獲得補償，因此，保險合同實際上保障的是被保險人對保險標的所具有的利益，即保險利益?！景咐空l該享有保險金？孫某與王某于2002年5月共同出資購得一輛東風牌大卡車。其中孫某出資3萬元，王某出資5萬元。二約定，孫某負責卡車駕駛，王某負責聯系業(yè)務，所得利潤按雙方出資的比例分配。趙某(某保險公司的業(yè)務員)在得知孫某購車跑運輸后，即多次上門推銷車輛保險，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險費。在趙某多次勸說下，孫某礙于情面，表示同意投保車損和第三者責任險，但保險費先由趙某墊付。隨后，趙某為孫某填寫了投保單并墊付了保險費，保險公司也向孫某簽發(fā)了保險單，保險單中孫某被列為投保人和被保險人。2002年10月，孫某駕駛的卡車與他人的車輛發(fā)生碰撞，卡車全部毀損，孫某也當場死亡。王某在事故發(fā)生后，從趙某處了解到孫某曾向保險公司投保，于是與孫某的家人一起向保險公司提出索賠。投保車輛屬于兩人共有，誰該享有保險金？【分析與解決】保險公司認為，根據保單記載，孫某是投保人與被保險人，保險公司只能向孫某進行賠付。王某并非保險合同的當事人，無權要求保險公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對其應得的份額享有保險利益，保險公司不能全額賠付，而只能賠償孫某應得份額。三、保險合同的內容反映的是保險當事人和關系人之間得一種權利與義務的關系。其具體形式為保險合同的條款。保險合同的內容，即關于投保人和保險人的權利義務及其他保險事項的條文，通稱為保險條款。 保險合同的主要條款【當事人的姓名和住所、保險標的、保險金額、保險費及支付方式、保險期限、保險責任和責任免除、保險金的賠償和給付方式、違約責任和爭議處理】1、當事人的姓名和住所（由于保單是由保險人印制的，因此保險公司的名稱及住所已經在上面，保單上需要填寫的只是被保險人的姓名和住所。如果被保險人不只一個人，則需要在保險合同中列明）按合同內容的不同分類：基本條款與附加條款按合同的約束力不同分類：法定條款與任選條款基本條款是標準保險單的背面印就的保險合同文本的基本內容，即保險合同的法定記載事項，也稱保險合同的要素，主要明示保險人和被保險人的基本權利和義務，以及保險行為成立所必需的各種事項和要求?；緱l款所列的保險種類，稱為基本險或主險。附加條款是對于基本條款的補充，是對基本險責任范圍內不予承保的風險而約定在其他險種項下承保的擴展性條款。附加條款所列的保險種類，稱為附加險，以與基本險相對。 保險合同的主要條款1、當時人的姓名與住所由于保險單是保險人印制的，因此保險公司名稱與住所已在上面，保單上需要填寫的只是被保險人和所有人的名稱與住所，如果被保險人不只一個人，則需要在保險合同中名列我國保險法的第十九條第二、三款指出：保險人名稱和住所：投保人名稱和住所；以及人身保險的受益人的名稱和住所【案例】姓名變更怎么辦？1998年3月，楊某將自己1歲的女兒送給劉某夫婦收養(yǎng)，雙方辦理了收養(yǎng)手續(xù)。為便于收養(yǎng)，劉某將養(yǎng)女改姓劉。1998年10月楊某意外身故，留下了一份指定受益人為其親生女兒的人壽保單，但受益人姓名卻填寫的是楊蕾。保險公司在給付6萬元保險金時遇到困難：劉蕾的養(yǎng)父劉某以受益人監(jiān)護人的身份要求代領保險金，但保險單上受益人的名字卻是楊蕾；被保險人楊某的母親李某則認為保單上記載受益人姓名不具法律效力，應視為無受益人，保險金應作遺產處理。問：楊某的女兒還能獲得保險金嗎？【分析】雖然受益人姓名記載上存在問題，但從其他記載事項可明顯看出劉蕾是保單的真實受益人。在法律未直接規(guī)定此種記載無效的情況下，從保護受益人利益出發(fā)，不能簡單推定無受益人，保險金仍應由劉蕾所有。劉蕾雖確是受益人，但仍須提供具有法律效力的能證明楊某親生女兒與劉蕾為同一人的證明。現目前的做法就是由公證機關開具身份公證書來確認受益人。即此劉某才能作為監(jiān)護人來代劉蕾領取保險金。由此可以看出，保險合同簽定后遇到有關合同內容的任何變化最好都要通知保險公司，在保險公司做一批注，以免由此帶來不必要的麻煩。更不必因為保險公司照章辦事無法滿足我們的心愿而訴諸法律，因為法院也是在法律規(guī)定的范圍內解決問題。 【保險人的名稱】保險公司的機構形式為：總公司、分公司、支公司、辦事處、代表處五種。 按下面的順序命名：1 分公司：保險公司所有地名分公司。如中國太平洋保險公司大連分公司2 支公司：保險公司所有地名支公司。如中保財產保險有限公司祁東縣支公司3 辦事處：保險公司所有地名支公司辦事處。如中保財產保險有限公司縣支公司辦事處。 保險公司分支機構只能在國家保險管理機關批準的區(qū)域內開展業(yè)務，不得跨區(qū)域經營。2、保險標的（當事人在訂立保險合同時，必須將保險標的明確記載于合同中，這樣才能決定保險的種類，并判斷投保人或被保險是否對之具有可保利益。）如果保險標的為投保人部分所有，他對該保險標的就僅有部分的可保利益。3、保險金額（是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額）我國保險法第24條第4款確定保險金額的原則：不超過保險標的價值；嚴格遵循可保利益原則在財產保險中，以保險財產估價來核定保險價值；在人身保險中，不存在保險價值的問題，保險金額一般只受保險人本身支付保費的能力和被保險人健康狀況的限制。如果保險標的為投保人部分所有，他對該保險的就僅有部分的可保利益。4、保險費及支付方式保險費是投保人向保險人購買保險所支付的價格，是建立保險基金的源泉，決定保險人是否具有賠償能力(躉繳、期繳)保險費率是保險人按單位保險金額向投保人收取保險費的標準。保險人承保一筆保險業(yè)務，用保險金額乘以保險費率就得出該筆業(yè)務應收取的保險費。計算保險費的影響因素有保險金額、保險費率及保險期限，以上三個因素均與保險費成正比關系，即保險金額越大，保險費率越高，或保險期限越長，則應繳納的保險費就越多。 保險費率，是應繳納保險費與保險金額的比率。（費率=保險費/保險金額）。如投保某種財產保險，保險金額50000元，保險費率為3，則應交納的保險費為：50000元3150元。 保險金額單位一般為1000元或100元，所以保險費率通常用千分率或百分率來表示，即每千元或每百元保險金額應交多少保險費。 保險費率的組成和管理：保險費率由純費率和附加費率兩個部分組成。這兩部分費率相加叫做毛費率，即為保險人向被保險人計收保險費的費率。目前，我國已開辦的保險種類達幾百種之多，每一險種都有各自的保險條款和費率標準，而根據保險法規(guī)定，保險條款和費率的制訂須通過人民銀行批準，保險公司不得擅自更改、制定保險條款和保險費率。5、保險期限 （即保險合同的有限期限，也就是保險合同從開始生效到終止這一期間；它既是計算保費的依據，也是保險人履行其賠償或給付義務的根據。按日歷年、月計算；以一件事的始末為存續(xù)期間。）6、保險責任和責任免除保險責任是指保險人承擔賠償或給付保險金責任的風險項目。保險責任依保險種類的不同而有所差異，通常由保險人確定保險責任的范圍并作為合同的一部分內容載于合同中。如我國財產保險基本險主要包括：火災、爆炸、雷電、空中運行物體的墜落。 7、保險金的賠償和給付方式原則上，保險人以現金方式進行支付，但合同當事人有約定的除外。同時規(guī)定免賠額（率），分為相對免賠和絕對免賠，前者為了減少小額賠付手續(xù)，后者為了控制保險人的責任。 8、違約責任和爭議處理 保險合同的形式：依照其訂立的程序，可大致分為四種書面形式投保單、暫保單、保險單、保險憑證除了投保單，其他都有法律效力投保單又稱“投保書”、“要保書”，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保書是由保險人事先準備、具有統一格式的書據。投保人必須依其所列項目一一如實填寫，以供保險人決定是否承?；蛞院畏N條件、何種費率承保。 投保單本身并非正式合同的文本，但一經保險人接受后，即成為保險合同的一部分。投保人提出保險要約時，均需填具投保單。如投保單填寫的內容不實或故意隱瞞、欺詐，都將影響保險合同的效力。投保單本身不是合同，但是保險合同成立后，投保單是保險合同的重要組成部分。暫保單又稱 “ 臨時保險書 ” ，保險單或保險憑證簽發(fā)之前，保險人發(fā)出的臨時單證。暫保單的內容較為簡單，僅表明投保人已經辦理了保險手續(xù)，并等待保險人出立正式保險單。暫保單不是訂立保險合同的必經程序，使用暫保單一般有以下三種情況：（1）保險代理人在爭取到業(yè)務時，還未向保險人辦妥保險單手續(xù)之前，給被保險人的一種證明；（2）保險公司的分支機構，在接受投保后，還未獲得總公司的批準之前，先出立的保障證明；（3）在洽訂或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方還有一些條件需商討，在沒有完全談妥之前，先由保險人出具給被保險人的一種保障證明。暫保單具有和正式保險單同等的法律效力，但一般暫保單的有效期不長，通常不超過30天。當正式保險單出立后，暫保單就自動失效。如果保險人最后考慮不出立保險單時，也可以終止暫保單的效力，但必須提前通知投保人。保險單簡稱保單，是保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種書面形式。保險單必須明確、完整地記載有關保險雙方當事人的權利和義務，它所記載的內容是雙方履約的依據?！景咐客侗Ｈ舜虮ＹM“白條”保險人出具保險單保險事故該如何理賠？1997年6月20日,中保財產有限責任公司日照市某區(qū)支公司與某開發(fā)公司簽訂了一份漁船保險保險單,因投保人暫無款支付保費,便向保險人打了一張保費欠條。同年7月2日,被保險漁船發(fā)生保險合同約定的保險事故受損。投保人向保險人請求理賠時遭到拒絕,遂訴至法院請求處理。保險公司該不該理賠?【分析】對案件的處理,合議庭形成三種同意見:第一種意見認為,保險合同為諾成性合同,只要投保人與保險人在平等自愿的基礎上達成合意,簽訂保險合同,雙方當事人間的保險法律關系即告成立,保險合同生效。保險事故發(fā)生后,保險人應按照保險合同的約定承擔賠償責任。第二種意見認為,保險人與投保人雖然訂有保險合同,但投保人未按期交納保險費,不符合附條件民事行為的構成要件,保險合同不生效,保險事故發(fā)生后,保險人應不予賠償。第三種意見認為,該案中保險合同成立、有效,但保險人對保險事故不予理賠。理由是:保險合同是諾成性合同,其成立有效,不以交納保險費為前提(雙方另有約定的除外)。本案中投保人與保險人意思表示真實一致,就漁船保險條款達成協議,保險人出具了保險單,故保險合同合法有效。保險合同成立后,投保人有按照約定交付保險費的義務。根據中國人民保險公司1981年11月21日發(fā)布的國內漁船保險條款“被保險人義務”一章第十條的規(guī)定,被保險人應當在保險人簽出保險單時,按照保險人所規(guī)定的保險費率,一次繳清保險費。此外,保險合同成立并不等于保險責任開始。保險關系雙方當事人可以自行約定保險責任開始的時間。本案中,保險人承擔保險責任應是附約定條件的法律行為,約定條件為投保人交付保費。投保人未按期交付保費,違約在先,保險人可以按照約定,拒絕賠償。保險合同是附合合同,即保險合同并非由締約雙方充分協商訂立,而是由一方提出合同的主要內容,另一方只能作“取與舍”的決定,要么接受保險人提出的條件,要么不簽訂合同。按照漁船保險合同條款的規(guī)定,保險合同簽訂生效后,投保人即應履行交納保費的義務,雙方當事人之間形成合同之債。因投保人未履行交費義務,故保險人有權拒絕賠償。保險憑證又稱“小保單”，它是保險人出立給被保險人以證明保險合同已有效成立的文件，它也是一種簡化的保險單。具有與保險單相同的效力，但是條款的列舉上較為簡單?！颈ｋU憑證知多少】門票、車票也是保險憑證？2004年10月12日，某校大二學生王某在長途東站買了一張長途汽車票，票價是40元，外加1元的太平洋乘客人身意外傷害保險費。保險金額是人民幣兩萬元整。行車當天，由于雨大路滑，加上車速較快，發(fā)生了車禍。在車禍中，王某失去脾臟斷了肋骨。醫(yī)院鑒定，王某屬于八級傷殘。當遭遇不幸的王某拿著當日的車票去向保險公司申請理賠時，卻被告知由于其所持車票并未被剪口，這種做法不在保險賠償范圍之內，不能理賠。春節(jié)臨近，劉先生幫四個親戚買了四張長途車票。當時劉先生用的是自己的身份證。拿到四張車票后，劉先生發(fā)現，每張車票后面都附有一張保單，而四張保單上寫的，竟都是自己的姓名和身份證號碼。保險的保費是2元錢一份，保險金額是2萬元，而保單背面，卻寫著“每人限購一張，多購無效”。劉先生很是疑惑：“我買票的時候，售票窗口寫著買票憑身份證，所以我出示的是我自己的身份證。可我是幫人買票的，自己并不坐那趟車，假如旅途中真的出了什么事，別人找我負責，我又找誰去？會不會發(fā)生意想不到的糾紛？”評論：隨著新保險法的出臺，保險行業(yè)運行越來越規(guī)范，以前乘坐交通工具手撕式不記名的保險方式已經慢慢離開了市場，以實名制的新型保險憑證現在開始成為主流。但在具體操作中，尚存在一定的問題。比如很多車票銷售人員對于保險風險認知淺薄、實際操作疏忽大意，致使保險單并不能與乘客實名相符，這給保險理賠和乘客留下了很大的風險隱患。建議乘客在購買車票的時候主動和銷售人員交流，確保購買的保險與本人一一對應。去年11月，市民梁小姐通過某旅游網站，定了去澳洲旅游的度假產品，同時購買了該網站推介的一款境外旅游意外險，保費為110元。不過，該旅游網站寄來機票、簽證時，卻沒有將保險單一并交給梁小姐，只給了一個投保成功的登記號。后來在梁小姐的極力要求下，旅游網站終于同意寄給梁小姐一份打印的所謂“保險憑證”，梁小姐雖然覺得安心一點，但是對于沒有拿到保險單始終耿耿于懷。評論：由于航空意外概率很小，飛機早已成為最安全的出行工具。根據民航總局的統計數字，2009年我國民航乘客的總人數是2億人次，即使只有10%的人購買意外險，旅客為其支付的成本也高達4億元。航空意外是名副其實的“小概率事件”，即使跌落一架飛機，按照150名乘客計算，保險公司只需賠付6000萬元。一些人把航空意外保險當作暴利的源泉，出假單、高返點等現象屢見不鮮。消費者購買航空保險之前一定要看清楚網站是否具有出售保險的資質，同時別忘了及時索取保險相關憑證，讓這20元保險費不要成為“空頭支票”。經常出游的人群也可以選擇購買一年期的交通意外保險，每年保費也就100元左右，但可以保障100萬左右的航空意外和其他交通意外風險，以及醫(yī)療風險，綜合性價比比只管一次的航空意外保險要高得多。 保險合同的形式依照其訂林的程序，大致分為四種書面形式：投保單（無法律效力）、暫保單、保險單、保險憑證（有法律效力）第三節(jié) 保險合同的分類一、根據保險標的的不同分類1、財產保險合同合同主體包括保險人、投保人、被保險人。因為財產的價值可以用貨幣進行衡量，故保險是以“損害補償”為理論基礎的，確立了重復保險的分攤原則、與第三者責任有關的代位追償原則。/2、人身保險合同合同主體包括保險人、投保人、被保險人、受益人（有些國家還有“所有人”概念）不適用補償原則（醫(yī)療保險除外），也不存在重復保險的分攤原則、代位追償原則等。二、根據保險標的的價值確定與否1、定值保險合同：事先約定保險標的的保險價值，并在合同中載明。適用于藝術品、礦石標本、貴重皮毛、股東等不易確定價值的財產，貨物運輸保險、海上保險等也多采用這種方式。2、不定值保險合同：事先不約定保險標的的保險價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失。3、定額保險合同：針對人身保險合同而言，在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額。三、 根據保險金額與財產價值的關系不同1、足額保險合同：保險金額與保險價值相等2、不足額保險合同：保險金額小于保險價值比例賠償方式：賠償金額=保險金額與保險價值之比例*損失額。第一危險賠償方式：在保險額度內，損失多少，賠償多少。保險額度外，不符賠償責任。/3、超額保險合同：保險金額大于保險價值四、根據保險標的數量的不同1、單個保險合同：以一人或一物為保險標的的保險合同，又稱單獨保險合同。2、團體保險合同：集合多數性質相似的保險標的，而每一保險標的分別定有各自的保險金額的保險合同。3、綜合保險合同：保險人對承保的多數保險標的確定一個總的保險金額，而不分別確定保險金額的保險合同。五、根據保險人所承保風險的狀況不同1、指定險保險合同：保險人承保一種或幾種風險的保險合同，指定險保險合同的保險人一般在保險條款中都明確列舉出所承保的風險。單一風險合同、多種風險合同2、一切險保險合同：一切險合同是指保險人承保除“保險責任”以外的一切風險的保險合同。保險人在保險條款中不明確列舉所承保的風險，而是以“除外責任”來確定不承保的風險。六、根據保險當事人的不同1、原保險合同：投保人直接與保險人訂立的保險契約。2、再保險合同：原保險人與再保險人訂立的保險契約。第四節(jié) 保險合同的訂立與生效一、保險合同的訂立：是投保人與保險之間基于意思表示一致而作出的法律行為。投保人提出要求（要約） 保險人同意（承諾）1、要約：是指當事人一方向對方提出的訂立合同的建議和要求。要約又稱為提議，是一方當事人以訂立合同為目的，向對方做出的一種意思表示。保險實務中，大多數情況下，投保人為要約人，保險公司為受要約人。2、承諾：又稱為“接受”，是一種法律行為，是當事人一方（即受要約人）表示愿意接近要約人所提出的要約并按照要約的內容訂立合同，是受要約人以聲明或其它行為作出的接受一項要約的意思表示。保險合同的承諾也叫承保，是由保險人作出的。當投保人按投保單所列出事項逐一填好后，經保險人審核，認為符合要求的，將予以接受，經簽單后，即作出承保，保險合同隨之成立。保險關系的有效建立以投保人與保險人訂立合同及交納保費為前提。在投保程序上應該是要約承諾核保繳費出具保單。 保險合同訂立的步驟：二、保險合同的生效保險合同的成立與生效是不同的法律現象。保險合同成立，并不一定立即生效。如果當事人另行約定了保險事同生效的時間（比如雙方約定保險合同自投保人交付第一期保險費時起生效）或法律特別規(guī)定了保險合同生效的時間，則保險合同自該特定時間起產生法律效力，只有在當事人沒有另有約定，法律也沒有特別規(guī)定時，保險合同的生效才與其成立時間相一致。 信誠人壽該不該陪?保險合同成立了嗎?保險公司該不該賠?2001年10月5日，謝某向信誠人壽保險有限公司(以下簡稱信誠人壽)申請投保人壽險100萬元，附加長期意外傷害保險200萬元，填寫了投保書。10月6日信誠人壽向謝某提交了蓋有其總經理李源祥印章的信誠運籌建議書，謝某按信誠的要求及該建議書的規(guī)定，繳納了首期保險費共計11944元。信誠人壽審核謝某的投保資料時發(fā)現，謝某投保高達300萬的保險金額，卻沒有提供相應的財務狀況證明。為防范道德風險，保險公司一般對高保額保單要求投保人(被保險人)提供財務狀況證明。10月10日信誠人壽向謝某發(fā)出照會通知書，要求謝某10天內補充提供有關財務狀況的證明，并按核程序要求進行身體檢查，否則視為取消投保申請，將向其退回預交保費。10月17日，謝某到信誠人壽公司進行了身體檢查，但仍未提交財務狀況證明。10月18日凌晨謝某在其女友家中被其女友前男友刺殺致死。10月18日上午8時，信誠人壽接到醫(yī)院的體檢結果，因謝某身體問題，需增加保險費，才能承保。信誠人壽再次發(fā)出書面照會，通知謝某需增加保費，提交財務證明，才能承保，請謝某決定是否接受以新的保費條件投保。謝某家人稱謝某已經出國，無法聯絡。2001年11月13日謝母向信誠人壽方面告知保險事故并提出索賠申請。2002年1月14日信誠人壽保險公司經調查后在理賠答復中稱，根據主合同，同意賠付主合同保險金100萬元;同時信誠人壽認為事故發(fā)生時其尚未同意承保(未開出保單)，故拒絕賠付附加合同的保金200萬元。2002年1月15日謝母拿到信誠人壽聲稱按“通融賠付”支付的100萬元。2002年7月16日謝母將信誠人壽訴至廣州市天河區(qū)法院，請求判決信誠人壽支付“信誠附加長期意外傷害保險”保金200萬元，以及延遲理賠上述金額所致的利息。2003年5月20日，廣州市天河區(qū)法院對國內這一宗最大的壽險理賠案作出一審判決：交付了首期保費的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險人信誠人壽應該在按主合同賠付100萬元之后再追加賠付附加合同的200萬元。l 2004年11月5日，廣州市中級人民法院作出終審判決：法院認為此案涉及的保險合同并未生效，判決保險人信誠人壽保險公司不必在按主合同賠付100萬元之后再追加賠付附加合同的200萬元。 【啟示】從投保人繳納保費到保險公司出具保單這段時間，對投保人可能發(fā)生的意外風險責任歸屬，我國法律沒有明文規(guī)定。人們通常都認為：只要繳了費，保險公司就該賠；各保險公司在處理這類案件時也常常是“通融賠付”。使得這種觀念在人們的思想里越來越“根深締固”。 法學理論是如何規(guī)定的？保險合同的成立保險法第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容?！北ｋU合同屬于諾成性合同，即只要締約雙方就合同的主要內容達成合意，合同即告成立，不以投保人繳付保險費為生效的必要條件，投保人繳費與否是不影響保險合同成立的。保險公司只要同意承保，即使投保人沒有及時繳付保險費，保險合同依然成立；投保人繳付了保險費，但保險公司未同意承保，保險合同仍然不成立。保險費的繳付與保險合同的成立與否是沒有必然聯系的。 保險合同的生效保險法第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定繳付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！?目前各家保險公司在條款中都約定了：“本保險的保險期限自保險人同意承保、收取保險費并簽發(fā)保險單的次日零時起至約定的終止日24時止?！?。因此，保費打白條保險合同成立，但失效。【對策】1、在核保過程進行期間，為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時約定。暫保單可以對該期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險公司是否將承擔賠付責任。 2、針對達到一定數額的大額保單，要求保險代理人不能在投保人填寫投保單時便收取首期保費。 三、保險合同的履行保險合同的履行是指雙方當事人依法全面執(zhí)行合同約定的權利義務的過程。保險合同的權力和義務是對等的，只有一方履行其義務，他方才得以享受其權力。（一）投保方的權利與義務：繳納保費的義務：“我國保險法第60條規(guī)定：保險人對人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。” 因此投保人按時繳納續(xù)期保費是投保人的義務，也是維持合同有效的先決條件。1）財產保險合同采用一次繳費保費的形式 2）人身保險合同通常采用分期繳納保險費的方式通知義務（“危險增加”的通知義務，危險增加在訂立合同時，當時人雙方未曾估計到保險事故危險程度的增加在保險人接到“危險增加”的通知，或雖未接到通知但已經知曉的情況下，應在一定期限內作出增加保費或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，則可視為默認，以后不得再主張?zhí)岣哔M率或解除保險合同?！拔ｋU事故發(fā)生通知義務”未履行保險事故發(fā)生通知義務可能產生兩種后果：1）保險人不解除保險合同，但可以請求投保人賠償因此遭受的損失； 2）保險人免除保險合同上的責任。避免損失擴大義務：l 我國保險法第四十一條第1款規(guī)定“保險事故發(fā)生后被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失l 保險法還規(guī)定，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的合理的費用，有保險人承擔合同履行是指合同的當事人按照約定全面履行自己的義務。保險合同的權利和義務是對等的，只有一方履行其義務，他方才得以享受其權利（二）保險人義務，確定損失賠償責任（基本責任、附加責任、除外責任）：即保險標的的損失不屬于保險責任范圍內的保險事故所導致的結果保險公司規(guī)定除外責任的原因：a避免保險人遭受重大損失；b限制對非偶然事故的賠償；c避免逆選擇。人壽保險合同主要的除外責任條款有以下幾條：l 因戰(zhàn)爭、軍事行動、叛亂、罷工、暴動和核輻射所致的傷殘或死亡l 因投保人、被保險人或收益人的故意行為造成的傷殘或死亡l 因被保險人酗酒、吸毒、聚眾斗毆及犯罪行為造成的傷殘或死亡l 投保人、被保險人對投保時的被告知事項 有隱瞞或欺騙行為l 愛滋病、性病、先天性疾病或遺傳性疾病l 被保險人在合同生效或復效其兩年內自殺或自殘由于人手保險種類繁多，各家保險公司的險種也各有特色，除了以上幾條，有些保險公司的保險條款中可能會有一些特殊的除外責任是不予承保的，所以投保人或被保險人在投保時，一定要仔細了解除外責任條款的特殊性，作到心中有數履行賠償給付義務（賠償或給付金額、施救費用、為確定保險責任范圍內所支付的受損標的的檢驗、估價、出售的合理費用）第五節(jié) 保險合同的變更與終止 保險合同的變更是指，在保險合同的存續(xù)期間，其主體、內容及效力有所改變。保險合同依法成立，不得擅自變更或解除合同。但是，有些保險合同是長期性合同，例如，有些人身保險合同可以長達四五十年甚至更長。由于主客觀情況的變化，這就會發(fā)生變更的必要。一 保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同的存續(xù)期間，其主體、內容及效力的改變。保險合同主體的變更：是指保險合同當事人的變更。一般是指投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更。保險合同主體的變更通常又叫做保險合同的轉讓，由于保險合同的主要形式是保單，因此，這種變更在習慣上又叫做保單的轉讓財產保險中的保單轉讓：須征得保險人同意無須征得保險人同意轉讓必須得到保險人的同意。1 轉讓必須得到保險人的同意。在保險標的的所有權（或管理權）轉讓時，事先書面通知保險人，經保險人同意，并對保單批注后方才有效，否則的話，保險合同從保險標的的所有權（或管理權）轉移時即告終止。WHY？保險標的VS保險利益轎車易主保單不改事故理賠保險拒付）譚女士從徐先生手中，買來一輛已向保險公司投保的捷達轎車，辦理了過戶手續(xù)。在保險期限內，譚女士兩次發(fā)生交通事故，都持徐先生的身份證申辦獲賠。第三次發(fā)生交通事故時，保險公司以譚女士未辦被保險人變更手續(xù)為由拒絕賠付。 ）譚女士認為，保險公司受理前兩次事故賠償時，已知道車主變更，說明保險公司認可她與公司的保險合同關系。譚女士向人民法院起訴，要求保險公司履行保險合同。 ）保險公司辯稱：保險公司是與原車主徐先生簽訂保險合同，轎車轉手后