小額貸款產(chǎn)品定位.doc

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小額貸款產(chǎn)品實(shí)施方案(草案）、與中信銀行私人銀行中心個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)合作建議書(shū)為緩解個(gè)人消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、中小私企業(yè)融資難等現(xiàn)狀，充分發(fā)揮小額貸款公司的體制優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮中信銀行的資金優(yōu)勢(shì)及平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查，特制定小額抵押貸款產(chǎn)品方案。一、產(chǎn)品定位：大誠(chéng)致信成立專(zhuān)項(xiàng)信貸小組，以公司現(xiàn)有資金額度劃分一定的專(zhuān)項(xiàng)小貸資金。1、 區(qū)域范圍：武漢市及周邊區(qū)域；（8+1）2、小貸產(chǎn)品額度范圍：5萬(wàn)元250萬(wàn)元；3、 貸款形式：不動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、信用及第三方擔(dān)保；4、 貸款期限：最高上限為1月-2年不等；5、 貸款對(duì)象：個(gè)人及中小私營(yíng)業(yè)主；與銀行區(qū)別： 1），抵押物存在一定的瑕疵或銀行打折后達(dá)不到客戶(hù)的資金需求，2），銀行內(nèi)部審批速度繁瑣過(guò)慢緩解不了客戶(hù)的資金需求壓力，3），客戶(hù)的原因達(dá)不到銀行的信貸要求，如（無(wú)真實(shí)的借款用途合同/流水/個(gè)人征信/收入證明/行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)/經(jīng)營(yíng)狀況等）6、 利率：18%24%/年7、 審批權(quán)限：部門(mén)負(fù)責(zé)人8、 受理時(shí)間：3個(gè)工作日；9、 不良率：有效控制在1%以?xún)?nèi)10、 還款方式：等額本息及等額本金按月還款。二、抵押物設(shè)定：1. 一般住宅、商業(yè)服務(wù)、別墅、工業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)用地、廠房；2. 房改房、經(jīng)濟(jì)適用房、企改房原則上不予受理；3. 房產(chǎn)證、土地證兩證齊全，可設(shè)立他項(xiàng)權(quán)證；4、建筑面積不低于65平方米；5、房齡近20年內(nèi)建成時(shí)間；6、借款個(gè)人二套住房以上；三、借款人及中小私營(yíng)企業(yè)信審標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定：1. 借款人及配偶個(gè)人征信原則上歷史累計(jì)逾期不超過(guò)6次，最 高不得有3次逾期，當(dāng)前無(wú)逾期； 2.有穩(wěn)定單位收入及還款來(lái)源。3.借款人年齡小于60歲；4.中小私營(yíng)企業(yè)信用無(wú)不良記錄；5.中小私營(yíng)企業(yè)成立時(shí)間二年以上；6.中小私營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，具備成長(zhǎng)性、盈利性。7.符合下述標(biāo)準(zhǔn)抵押物，可設(shè)立他項(xiàng)權(quán)證。8.股權(quán)、存單、債券、存貨質(zhì)押。 四、抵、質(zhì)押率設(shè)定：一、抵押：1. 一般住宅抵押率最高不得超過(guò)評(píng)估值60%；（視客戶(hù)質(zhì)量而定，最高可達(dá)100%）2. 商業(yè)服務(wù)、別墅抵押率最高不得超過(guò)評(píng)估值50%；3. 工業(yè)、廠房、倉(cāng)儲(chǔ)用地抵押率最高不得超過(guò)評(píng)估值50%；4.機(jī)械設(shè)備：通用型30%、專(zhuān)用型10%二、質(zhì)押：1. 股權(quán)質(zhì)押率：凈資產(chǎn)20%-40%2. 銀行定期存單質(zhì)押率：80%-90%3. 債券（國(guó)）質(zhì)押率：80%-90%4. 存貨質(zhì)押率：60%（保值、變現(xiàn)能力較強(qiáng)、具備一定流通性）、 一般存貨質(zhì)押率30%-40%5. 其它：黃金、稀有金屬等（根據(jù)市場(chǎng)行情風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)確定）五、業(yè)務(wù)拓展渠道及審批放款機(jī)制：一）：公司自有資源，在一些比較成熟、知名度較高的專(zhuān)有市場(chǎng)或者某一中心商圈挖掘一手客戶(hù)資源，大力宣傳我公司的知名度及優(yōu)勢(shì)。二）：銀行提供資源，主要資源來(lái)源：電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)中心及銀行客戶(hù)經(jīng)理信息來(lái)源1：符合我公司信貸要求及信貸政策的客戶(hù)（5-250萬(wàn)），公司自主審批自主放款，風(fēng)險(xiǎn)自主承擔(dān)。2：符合我公司信貸要求但金額較大（超出我公司信貸政策250萬(wàn)以上）1）：銀行貸款、公司擔(dān)保：雙方聯(lián)合調(diào)查，雙方聯(lián)合審批通過(guò)后，銀行放款，公司擔(dān)保。2）：聯(lián)合貸款、公司保底：聯(lián)合調(diào)查，聯(lián)合審批，雙方按配比組織資金聯(lián)合貸款，公司負(fù)責(zé)貸后管理，若貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，公司優(yōu)先無(wú)條件償還銀行貸款后單獨(dú)對(duì)客戶(hù)貸款或處置風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行貸款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)更無(wú)逾期不良貸款。3）：公司貸款、銀行授信：銀行給予公司開(kāi)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)一定規(guī)模的貸款授信，公司在授信規(guī)模內(nèi)使用資金額度，公司提供擔(dān)保公司擔(dān)?；蛞月?lián)合開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)資產(chǎn)打包質(zhì)押。4）：公司貸款/銀行協(xié)助、銀行委貸/公司擔(dān)保：主要是利用銀行結(jié)算平臺(tái)及帳戶(hù)監(jiān)管等功能協(xié)助公司更加有利于開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。六、風(fēng)險(xiǎn)防范措施分析：A-貸前調(diào)查（雙人制）：（a）信貸人員實(shí)地到借款人或借款企業(yè)抵押物實(shí)地走訪調(diào)查并按要求進(jìn)行家訪，筆錄。對(duì)抵押物環(huán)境、地理位置、權(quán)屬等證明拍照，核實(shí)借款人身份、核實(shí)借款企業(yè)資質(zhì)及原件。真正做到五個(gè)真實(shí)。（真實(shí)身份、真實(shí)貸款行為、真實(shí)低押物、真實(shí)貸款用途、真實(shí)還款來(lái)源）(b)訪談中充分了解借款人或借款企業(yè)工作情況、收入情況、單位效益、個(gè)人或企業(yè)負(fù)債、投資愛(ài)好、第二收入來(lái)源以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力、還款意愿。（c）了解個(gè)人家庭及借款企業(yè)社會(huì)背景、分析客戶(hù)還款承受壓力、友情提示逾期及不良存在家庭風(fēng)險(xiǎn)等情況。(d)對(duì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的借款人或借款企業(yè)追加擔(dān)保人共同還款。對(duì)于借款企業(yè)可辦理“雙重保險(xiǎn)”股權(quán)質(zhì)押、可追加借款人或借款企業(yè)違約成本，收取“風(fēng)險(xiǎn)保證金”。借款企業(yè)股東對(duì)借款企業(yè)出具“董事會(huì)決議”法人代表對(duì)借款企業(yè)出具無(wú)限責(zé)任擔(dān)保。在確保抵押物足值的情況下，來(lái)確保不可預(yù)見(jiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。B-貸中： (a)對(duì)借款人或借款企業(yè)我公司針對(duì)每一筆發(fā)放貸款客戶(hù)實(shí)行跟蹤“一對(duì)一服務(wù)”規(guī)范簽屬借款合同、董事會(huì)決議、擔(dān)保合同、承諾函、抵、質(zhì)押物登記等。 （b）確定借款金額、期限、利率、擔(dān)保情況等。核對(duì)借款企業(yè)印章、放款、還款賬號(hào)、確保貸款真實(shí)性。C-貸后： （a）對(duì)于每一個(gè)貸款客戶(hù)建立完善客戶(hù)管理檔案、還款電子流程表，貸款期內(nèi)密切關(guān)注借款人還款情況，實(shí)地走訪借款客戶(hù)，了解借款客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況及還款意愿?？蛻?hù)經(jīng)理每周定期進(jìn)行電話(huà)“友情還款提示”，將可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽期間，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。(b)公司設(shè)立專(zhuān)班催收人員（部門(mén)），對(duì)于已出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，充分了解該客戶(hù)逾期原因，關(guān)注該借款客戶(hù)收入、經(jīng)營(yíng)及投資情況，加大上門(mén)催收次數(shù)，做好詳細(xì)催收記錄，催促借款客戶(hù)還款，告知借款人不良所造成嚴(yán)重后果，追蹤落實(shí)抵押物的狀況。并聯(lián)合法院對(duì)資產(chǎn)訴訟、保全、查封、凍結(jié)其他資產(chǎn)及存款，有效快速處置資產(chǎn)。保障公司利益，降低公司風(fēng)險(xiǎn)程度。(C)為提高我公司在市場(chǎng)上有一定的優(yōu)勢(shì)和竟?fàn)幜Γ涌鞂徟俣?，但又要絕對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)，除達(dá)到我公司信貸要求外還可將一些風(fēng)險(xiǎn)前移，（主要是抵押物）加強(qiáng)處置風(fēng)險(xiǎn)的能力。如：貸前做委托買(mǎi)賣(mài)公證/貸前仲裁公證/貸前法院訴訟資產(chǎn)保全等方式。七：案例分析案例一：張先生，購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)為后湖東方明珠，高層，精裝修，260平方，全款購(gòu)買(mǎi)，現(xiàn)市值為200萬(wàn)左右，（保守估價(jià)）做工程生意，因工程周轉(zhuǎn)，急需資金，有意向且主動(dòng)上門(mén)找我公司借款100萬(wàn)，月息兩分以?xún)?nèi)，期限二個(gè)月，還款來(lái)源為工程回款，可辦理抵押，但時(shí)間較急，要求兩天之內(nèi)放款。因時(shí)間原因及客戶(hù)嫌我司程序太過(guò)繁瑣，客戶(hù)另作資金打算了。針對(duì)此類(lèi)案例可否按以下操作：1， 簡(jiǎn)單了解客戶(hù)一些具備情況（五個(gè)真實(shí)），在公證處和客戶(hù)辦理委托買(mǎi)賣(mài)公證后，并收集客戶(hù)的相關(guān)資料備檔，簽署相關(guān)借款合同及違約事項(xiàng)后，公司給予放款，貸前調(diào)查及房產(chǎn)評(píng)估等事項(xiàng)后期辦理。風(fēng)險(xiǎn)提示：如辦理了委托買(mǎi)賣(mài)公證后，在借款合同期間，若有法院查封如何應(yīng)對(duì)？2， 訴前財(cái)產(chǎn)保全，了解客戶(hù)情況后，（至少有二套住房）將借款合同期限前移，視同已違約，然后在法院立案，查封此抵押物，后期借款手續(xù)后補(bǔ)。風(fēng)險(xiǎn)提示：1）：需找一家關(guān)系好的法院，規(guī)避管轄權(quán)異議事項(xiàng)。2）：如該筆貸款真出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，法院執(zhí)行力度及房產(chǎn)拍賣(mài)/囤退等力度。案例二：李先生夫妻二人均為大學(xué)老師，住房為單位福利房，不便辦理抵押，因女兒出國(guó)深造需資金20萬(wàn)左右，期限半年，月息1.8%,可將身份證工資卡等重要證件放在我公司，也可適當(dāng)追加擔(dān)保人為該筆貸款擔(dān)保，此類(lèi)案件如何處理？案例三：王先生為一企業(yè)的法人代表，做沖壓設(shè)備，供應(yīng)商為東風(fēng)沖壓模具廠，廠房面積2000多平方（租用），年銷(xiāo)售額1000多萬(wàn)，現(xiàn)需資金100萬(wàn)用于購(gòu)買(mǎi)新設(shè)備，期限二個(gè)月，月息兩分以?xún)?nèi)，還款來(lái)源為應(yīng)收帳款（東風(fēng)沖壓模具廠80萬(wàn)元），可把應(yīng)收帳款和其以前的設(shè)備（通用設(shè)備價(jià)值為400萬(wàn)作質(zhì)押），也可把其公司的財(cái)務(wù)印章全部交與我公司代管。此類(lèi)案件以后如何處理？ 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