保險(xiǎn)業(yè)研究論文

1、保險(xiǎn)業(yè)研究論文內(nèi)容提要:保險(xiǎn)市場(chǎng)最重要的資源是聲譽(yù)，受多種因素的影響，目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)由保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、監(jiān)管部門(mén)等共同承擔(dān)，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)和聲譽(yù)是當(dāng)務(wù)之急。 一、保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的重要性 稍稍有些博弈論常識(shí)的人都知道，保險(xiǎn)市場(chǎng)最重要的資源不是物質(zhì)資本，也不是人力資本和技術(shù)資源，而是聲譽(yù)。因?yàn)閱蝹€(gè)投保人和保險(xiǎn)人的博弈都是有限次的，而次數(shù)極其有限的博弈導(dǎo)致投保人不相信保險(xiǎn)人能夠守信，即可以在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故后從保險(xiǎn)人那里得到相應(yīng)的賠付，因此，投保人的一般選擇是不參加保險(xiǎn)。在單獨(dú)的有限次博弈中，保險(xiǎn)人和投保人的彼此欺騙是惟一

2、的“納什均衡”、“非合作博弈”和“囚徒困境”是保險(xiǎn)交易的常態(tài)。在這種狀態(tài)下，保險(xiǎn)市場(chǎng)將無(wú)法長(zhǎng)期存在，保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本功能和衍生功能也就無(wú)從談起。 為克服囚徒困境，達(dá)到合作博弈狀態(tài)，保證保險(xiǎn)的持續(xù)性，保險(xiǎn)人首先要做的事情就是將自己與單個(gè)投保人的有限次交易轉(zhuǎn)變?yōu)榕c眾多投保人的無(wú)限次交易，堅(jiān)守信用的同時(shí)還必須要把自己與投保人交易過(guò)程中的守信狀況以“強(qiáng)勢(shì)信號(hào)”的形式散播出去，使與自己有限次交易的投保人也能夠通過(guò)新聞媒體或民間傳播渠道獲得保險(xiǎn)人會(huì)在交易中守信的信號(hào)，以堅(jiān)定投保人群體購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的信心。而這種強(qiáng)勢(shì)信號(hào)就是保險(xiǎn)人的信用或者說(shuō)是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。所謂“聲譽(yù)是保險(xiǎn)業(yè)的命脈”就在于此。 評(píng)價(jià)一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)

3、業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、分析其未來(lái)前景；衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的功能是否正常發(fā)揮、保險(xiǎn)固有的消極因素是否得到了有效抑制，最重要的依據(jù)不是保險(xiǎn)公司的數(shù)目、保費(fèi)總量、監(jiān)管部門(mén)分支機(jī)構(gòu)的多少、人員的配備情況，而首先應(yīng)該是一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。 二、保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)與保險(xiǎn)業(yè)的功能 談到保險(xiǎn)的功能和作用，人們一般強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)所帶來(lái)的正效應(yīng)，無(wú)論基本職能中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能和分散風(fēng)險(xiǎn)的職能、派生職能中的積蓄基金、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)職能，還是保險(xiǎn)對(duì)宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)和保障作用，都是對(duì)保險(xiǎn)功能的正面論述，而保險(xiǎn)可能給社會(huì)帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)卻普遍被忽略。而在一個(gè)低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)的負(fù)面效應(yīng)，或曰“保險(xiǎn)的代價(jià)”是恰恰不容忽視的。 在低聲譽(yù)

4、的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，面對(duì)保險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的人會(huì)采取“用腳投票”的方式，拒絕加入或退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)發(fā)展的可持續(xù)性因此變得非常脆弱。這似乎可以解釋為當(dāng)前占不小比例的普通百姓對(duì)保險(xiǎn)的冷漠乃至歧視，以及中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的各項(xiàng)指標(biāo)，特別是保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國(guó)家的部分原因。在這樣的市場(chǎng)上，保險(xiǎn)應(yīng)有的正效應(yīng)得不到充分發(fā)揮，保險(xiǎn)資源總量對(duì)應(yīng)的總收益偏低，達(dá)不到應(yīng)有的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。 而更嚴(yán)重的問(wèn)題是，低聲譽(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇效應(yīng)使得正常的、風(fēng)險(xiǎn)較低的投保人退出市場(chǎng)的同時(shí)，吸引著更多非正常的、風(fēng)險(xiǎn)高的投保人的加入，有些投保人甚至投保時(shí)就以騙賠為目的，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)人信用狀況較差時(shí)，同樣的保費(fèi)支出，只有高風(fēng)險(xiǎn)的

5、投保人的期望收益才會(huì)大于他支付的保險(xiǎn)成本。2002年大連空難中的縱火犯購(gòu)買(mǎi)多份航意險(xiǎn)保單和乘客不足30%的航意險(xiǎn)投保率就是低聲譽(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的顯著特征。 保險(xiǎn)所固有的負(fù)效應(yīng)在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上顯得非常突出，比如，保險(xiǎn)最主要的負(fù)效應(yīng)之一誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的作用在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上就更為嚴(yán)重。投保人因保險(xiǎn)的存在而疏于對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的管理，甚至故意破壞保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)或謀殺被保險(xiǎn)人以謀取保險(xiǎn)金等保險(xiǎn)欺詐行為對(duì)國(guó)民財(cái)富、社會(huì)經(jīng)濟(jì)和公民的人身安全都構(gòu)成了威脅大連空難的根本誘因就是保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)欺詐是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在的現(xiàn)象，在德國(guó)、西班牙、意大利、奧地利、芬蘭和美國(guó)，5%-15%的非壽險(xiǎn)索賠具有欺詐性質(zhì)，各國(guó)每年都有因?yàn)閴?/p>

6、險(xiǎn)金而謀殺被保險(xiǎn)人的事件發(fā)生。而研究顯示，保險(xiǎn)欺詐的程度與保險(xiǎn)市場(chǎng)的聲譽(yù)有很大的負(fù)向相關(guān)關(guān)系。兩者相互影響、相互作用，良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)聲譽(yù)抑制了保險(xiǎn)欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而保險(xiǎn)欺詐案件則極大地?fù)p害著一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的形象和聲譽(yù)。張某為謀取保險(xiǎn)金而不惜將上百人的生命付之一炬，大連飛機(jī)縱火案既開(kāi)創(chuàng)了世界航空業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)最丑惡的先例，也對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)造成了惡劣的影響。 在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)誘致社會(huì)資源的浪費(fèi)也遠(yuǎn)多于高聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。比如，因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)的存在，醫(yī)療服務(wù)的提供方（醫(yī)院和醫(yī)生）可能會(huì)誘導(dǎo)被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)更多的衛(wèi)生服務(wù)和藥品，而被保險(xiǎn)人也會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的存在同意甚至要求醫(yī)生開(kāi)出更多的藥品，這既

7、造成了有限醫(yī)療資源的浪費(fèi)，也可能對(duì)被保險(xiǎn)人造成醫(yī)源性損害。在衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)中，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療需求的刺激作用以“保險(xiǎn)因子”來(lái)衡量。而研究顯示，醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)因子也與保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范程度與市場(chǎng)聲譽(yù)呈負(fù)向相關(guān)關(guān)系。低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)可能引致更大的資源浪費(fèi)。 保險(xiǎn)業(yè)最令人關(guān)注的負(fù)面效應(yīng)是保險(xiǎn)本身的問(wèn)題可能引發(fā)的金融危機(jī)，甚至經(jīng)濟(jì)危機(jī)。各國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管比對(duì)其他產(chǎn)業(yè)嚴(yán)格的一個(gè)根本動(dòng)機(jī)就在于防止保險(xiǎn)業(yè)的危機(jī)對(duì)金融和經(jīng)濟(jì)安全造成毀滅性的破壞。而早在1999年，張維迎教授就在留美經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)“中國(guó)社會(huì)保障制度國(guó)際研討會(huì)”上提出了保險(xiǎn)業(yè)、養(yǎng)老金、基金是影響中國(guó)未來(lái)金融穩(wěn)定的三個(gè)主要因素。他認(rèn)為“中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要

8、發(fā)生在保險(xiǎn)公司，這是保險(xiǎn)業(yè)的真正危險(xiǎn)所在。一個(gè)明顯的事實(shí)是，保險(xiǎn)公司普遍采取短期行為，他們只管眼下多收錢(qián)，很少考慮未來(lái)的支付；特別是許多公司為了提高所謂的競(jìng)爭(zhēng)力，竟然提供給業(yè)務(wù)員高達(dá)40%的傭金。在這種過(guò)分的激勵(lì)下，業(yè)務(wù)員為了拉客戶(hù)，向投保者傳遞一些欺騙性的信息，甚至與投保人合謀，騙取賠償，損害公司的利益。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在處于擴(kuò)張期，保費(fèi)收入總是大于理賠支付（人壽保險(xiǎn)尤其如此），眼下不大可能出現(xiàn)支付危機(jī)。但一旦市場(chǎng)平穩(wěn)之后，保險(xiǎn)公司就可能發(fā)生支付危機(jī)。當(dāng)然，這可能是10年以后的事情，但現(xiàn)在就應(yīng)該注意這個(gè)潛在的金融危機(jī)的根源?！敝两?，張維迎此言仍具警示意義。 三、誰(shuí)為保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)支付成本 盡管不

9、能武斷地把中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)界定為低聲譽(yù)市場(chǎng)，但毋庸諱言，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)具有低聲譽(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些特征，現(xiàn)羅列如下： 多次社會(huì)調(diào)查顯示公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同率較低，保險(xiǎn)投訴案件經(jīng)常見(jiàn)諸報(bào)端； 一些保險(xiǎn)公司為降低保險(xiǎn)賠付率而無(wú)故拖延或?qū)ふ医杩诰芙^賠付，視對(duì)方情況，當(dāng)賠者不賠，不當(dāng)賠者濫賠； 一些保險(xiǎn)公司有假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)等“五假”造假行為，賬外賬、小金庫(kù)、截留保費(fèi)等違法違規(guī)行為嚴(yán)重； 一些業(yè)務(wù)員或代理人在展業(yè)時(shí)虛假承諾、言而無(wú)信，誤導(dǎo)甚至誘騙投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，或誘導(dǎo)退掉高預(yù)定利率保單； 一些地方的保險(xiǎn)公司之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，不惜通過(guò)降費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)、任意加大返還比率、肆意提高賠款標(biāo)準(zhǔn)、違規(guī)支

10、付無(wú)賠款優(yōu)待或提供其他形式的回扣等方式進(jìn)行掠奪性競(jìng)爭(zhēng)； 保險(xiǎn)公司和代理人之間關(guān)系不順，業(yè)務(wù)員的流動(dòng)性比較大，“孤兒保單”大量存在、“黑名單制度”缺失，對(duì)代理人的行為約束不利； 一些保險(xiǎn)公司理賠人員與保險(xiǎn)代理相互勾結(jié)，大量騙取賠款，”撕?jiǎn)巍薄ⅰ奥駟巍?、“鴛鴦單”屢見(jiàn)不鮮； 一些保險(xiǎn)公司與國(guó)有企業(yè)的管理者相勾結(jié)，將投保作為洗錢(qián)渠道，侵吞國(guó)有資產(chǎn)； 因壟斷行為的存在，保險(xiǎn)市場(chǎng)曾被政府部門(mén)定義為壟斷性市場(chǎng)而受到大力整頓； 一些地方甚至出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙的黑勢(shì)力團(tuán)伙，內(nèi)外勾結(jié)，對(duì)正常的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成極大威脅 聲譽(yù)作為保險(xiǎn)業(yè)最重要的公共資源，在中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)遭到破壞?！肮ū瘎　比栽谏涎?。 經(jīng)濟(jì)學(xué)

11、認(rèn)為，哈定悲劇是由市場(chǎng)失靈造成的，是個(gè)體理性導(dǎo)致的集體行動(dòng)的非理性。對(duì)哈定悲劇的防止有兩種辦法，其一是制度上的，即建立中心化的權(quán)力機(jī)構(gòu)，既包括為維護(hù)整體利益的公共權(quán)力機(jī)構(gòu)（實(shí)際上就是在眾多的資源使用者以外建立獎(jiǎng)懲機(jī)制），也包括能夠?qū)操Y源行使所有權(quán)或處置權(quán)的私營(yíng)機(jī)構(gòu)；其二是道德約束。 道德約束固然重要，但它的建立和改善是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。而中心權(quán)力機(jī)構(gòu)實(shí)際上早已存在，那就是政府，在保險(xiǎn)業(yè)就是政府設(shè)立的保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)。 可以說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)良好的聲譽(yù)對(duì)保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、乃至監(jiān)管部門(mén)和整個(gè)國(guó)家和社會(huì)都有好處。保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的破壞也將為以上各方帶來(lái)壞處，但壞處的大小對(duì)于

12、其中每個(gè)具體的機(jī)構(gòu)和個(gè)體卻是不一樣的，也就是說(shuō)，大家為保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)破壞支付的成本是不同的。誰(shuí)為保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞支付最多的成本？按哈定悲劇的邏輯，保險(xiǎn)業(yè)低聲譽(yù)的最終責(zé)任者可以直接推到保險(xiǎn)業(yè)的中心權(quán)力機(jī)構(gòu)，監(jiān)督管理部門(mén)將最終承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞的責(zé)任，因?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)存在的價(jià)值就在于矯正市場(chǎng)失靈（市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則是：市場(chǎng)能解決的事情交由市場(chǎng)，市場(chǎng)失靈的地方由政府管控）。聲譽(yù)遭到破壞這樣的哈定悲劇是市場(chǎng)本身難以解決的問(wèn)題，政府承擔(dān)責(zé)任理所應(yīng)當(dāng)，政府監(jiān)管部門(mén)意識(shí)到這一點(diǎn)非常重要。而在現(xiàn)實(shí)生活中，公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的不滿(mǎn)最終的指向?qū)ο笠膊皇潜ｋU(xiǎn)公司，而是保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管部門(mén)。眾口鑠金，主要監(jiān)督官在其他領(lǐng)域積淀了幾十年的

13、美譽(yù)也有可能被保險(xiǎn)業(yè)的低聲譽(yù)而毀壞；相反，如果保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)能夠迅速改善，他們的貢獻(xiàn)也將被社會(huì)所認(rèn)可并被銘記于一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的史冊(cè)上。 “守規(guī)矩”的保險(xiǎn)公司和代理人是保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞的直接受損者，投保人、被保險(xiǎn)人、乃至整個(gè)社會(huì)都在為保險(xiǎn)業(yè)的低聲譽(yù)付出代價(jià)，他們的利益需要得到保險(xiǎn)業(yè)中心權(quán)力機(jī)構(gòu)的保護(hù)。當(dāng)然，保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的直接破壞者，比如不守規(guī)矩的保險(xiǎn)公司和代理人，也要支付一定的成本，但短期內(nèi)他們可能獲得了更多的收益。雖然在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)他們也是受害者，然而問(wèn)題在于他們沒(méi)有放棄短期利益而爭(zhēng)取長(zhǎng)期收益的積極性，因?yàn)椋舾赡旰笏麄兛赡芤呀?jīng)不是公司的管理者或者已經(jīng)改頭換面，甚至不做代理人了，他們的短期行為源自

14、產(chǎn)權(quán)制度和人事管理制度上的缺陷。 四、如何維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù) 保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞的最大受害者自然應(yīng)成為維護(hù)保險(xiǎn)聲譽(yù)的最主要力量，因此，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)最重要的是有效監(jiān)管。校正哈定悲劇這樣的市場(chǎng)失靈，出發(fā)點(diǎn)應(yīng)是從制度層面激發(fā)保險(xiǎn)公司和代理人及其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期信譽(yù)的積極性。 當(dāng)制度設(shè)計(jì)能夠保證“建立長(zhǎng)期信譽(yù)”可以給保險(xiǎn)公司和代理人帶來(lái)的期望收益的現(xiàn)值大于短期利益時(shí)，保險(xiǎn)公司和代理人就有了建立長(zhǎng)期信譽(yù)的積極性。為此，必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。在激勵(lì)機(jī)制方面要深化保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)制度改革和推動(dòng)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，當(dāng)前主要是在保險(xiǎn)業(yè)資源重新配置基礎(chǔ)上的產(chǎn)權(quán)制度改革、股份制改造加上國(guó)有公司人事制度和薪酬

15、制度的改革；在約束機(jī)制方面，要加大對(duì)破壞保險(xiǎn)聲譽(yù)者的懲罰力度，增加其以破壞聲譽(yù)為代價(jià)攫取短期利益的成本。 首先，重新配置保險(xiǎn)業(yè)資源是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革的第一要?jiǎng)?wù)。資源重組應(yīng)從存量和增量?jī)蓚€(gè)方面推進(jìn)：在保險(xiǎn)資源存量上，應(yīng)退出一定量的國(guó)有資本組建政策性的保險(xiǎn)公司，借加入WTO后財(cái)政支農(nóng)政策和外貿(mào)保護(hù)政策發(fā)生重大轉(zhuǎn)變的時(shí)機(jī)，把其他領(lǐng)域閑置出來(lái)的存量資本整合進(jìn)政策性保險(xiǎn)領(lǐng)域，讓政策性保險(xiǎn)的功能得到發(fā)揮，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)制度的功能發(fā)揮出來(lái)，展現(xiàn)保險(xiǎn)制度全面的社會(huì)功能，改變中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)只注重經(jīng)濟(jì)效益而忽視社會(huì)效益的整體形象，從而使保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)得到?jīng)Q定性的扭轉(zhuǎn)。而保險(xiǎn)業(yè)增量資

16、本的改革是另一個(gè)主要內(nèi)容，以在海內(nèi)外上市為契機(jī)推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司建立現(xiàn)代企業(yè)制度，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司所有權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，明晰產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)人事制度和薪酬制度的改革，從而徹底改變政企合一、權(quán)責(zé)不明的現(xiàn)狀，最終使公司的長(zhǎng)期利益和管理層與普通員工的長(zhǎng)期利益相一致，從而奠定從業(yè)者建立長(zhǎng)期信譽(yù)的制度基礎(chǔ)。 其次是建立保險(xiǎn)信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度。借助社會(huì)信用評(píng)估力量，利用保險(xiǎn)監(jiān)管信息資料，準(zhǔn)確分析投保人、保險(xiǎn)人、中介入信用狀況并將結(jié)果公之于眾。根據(jù)評(píng)估結(jié)果和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)情況，建立保險(xiǎn)業(yè)三級(jí)“黑名單”制度。第一級(jí)是保險(xiǎn)公司、代理公司、經(jīng)紀(jì)公司和公估公司的黑名單；第二級(jí)是針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的高級(jí)管理

17、人員、公司員工、代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人的黑名單；第三級(jí)是針對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的黑名單。通過(guò)各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的信息交換平臺(tái)，記錄并分享投保人和被保險(xiǎn)人保單信息和信用評(píng)價(jià)狀況。將信用等級(jí)低于警戒標(biāo)準(zhǔn)的投保人和被保險(xiǎn)人列入黑名單。建立保險(xiǎn)業(yè)信息披露制度，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)公司、代理、經(jīng)紀(jì)、公估公司都要通過(guò)監(jiān)管部門(mén)指定的渠道向公眾披露指定信息，其中包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況、保險(xiǎn)代理資質(zhì)情況、產(chǎn)品費(fèi)率和收益情況等關(guān)鍵信息，以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信用信號(hào)的傳播。 再次，完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系。政府監(jiān)管、行業(yè)自律和保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的三維構(gòu)架，但目前全國(guó)性的行業(yè)自律組織建立的時(shí)間不長(zhǎng)，為數(shù)有

18、限的地方性行業(yè)自律組織也大多沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的功能，其維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的重要作用沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。因?yàn)槿鄙傧嚓P(guān)的法律，行業(yè)自律組織重要的監(jiān)管職能多被政府監(jiān)管所占據(jù)（即使是資格考試、發(fā)證這樣的事務(wù)也由政府監(jiān)管部門(mén)組織實(shí)施）。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管也未真正發(fā)揮作用，2001年保監(jiān)會(huì)組織的財(cái)務(wù)大檢查暴露出的問(wèn)題也說(shuō)明了這一點(diǎn)。監(jiān)管主體缺位造成了一個(gè)怪圈：行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管功能沒(méi)有發(fā)揮作用，必然要求政府監(jiān)管部門(mén)“代理”其相應(yīng)的職能，而這樣的代理又使行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管的作用更加無(wú)法發(fā)揮。結(jié)果是，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、分保安排、企業(yè)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、高層管理者的選定、內(nèi)部財(cái)務(wù)檢查等等應(yīng)該是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)企業(yè)自己做的事成了政府監(jiān)管部門(mén)窮于應(yīng)付的重?fù)?dān)，而該由政府監(jiān)管部門(mén)做好的事情，比如維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)這樣的大事卻沒(méi)有人力和精力去做了。這種狀況必須改變。 最后，應(yīng)重視保險(xiǎn)業(yè)整體聲譽(yù)的培養(yǎng)。以“酒后駕車(chē)險(xiǎn)”的開(kāi)辦為例，盡管從責(zé)任保險(xiǎn)原理上，“酒后駕車(chē)險(xiǎn)”不