國際公司怎樣做好工程保險(6)(1)

1、國際公司怎樣做好工程保險1什么情況下需要辦理工程保險（ 1）合同明確要求承包商辦理保險，特別是在工程量清單中包括保險費用項時。 fidic 合同條款第四版第 21、22、23、24、25 條款就工程保險作出了詳細(xì)的規(guī)定。如合同要求承包商辦理工程保險，在合同特殊條款和附件中會就具體險種、保額、保期或其它要求進一步明確。（ 2）工程項目風(fēng)險較大。大部分工程項目合同沒有要求承包商必須投保，所以承包商一般不主動投保，但如果工程項目風(fēng)險較大，工程保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的有效手段。（ 3）業(yè)主集中辦理保險。有時業(yè)主同時管理很多工程項目，業(yè)主集中辦理保險，但承包商遭到損失時可以根據(jù)保險條款索賠。（ 4）國家法律強制

2、保險。一般機動車輛險和員工的社會保險在所有國家都是強制的。法國及部分法語區(qū)國家則實行強制工程保險，包括十年責(zé)任險。2保險公司的選擇（ 1）考慮到價格和便利性，中國國際承包公司投保應(yīng)該首選國內(nèi)保險企業(yè)。目前人保、平安或者太平洋等國有財產(chǎn)保險公司都提供國際工程保險業(yè)務(wù)，也可以選擇其它股份、合資或外資保險公司。（ 2）可以通過保險經(jīng)紀(jì)公司辦理保險。保險經(jīng)紀(jì)公司代表客戶利益設(shè)計保險方案、選擇保險公司、商定保險費率、保險索賠，還可以幫助客戶加強工程風(fēng)險管理。保險經(jīng)紀(jì)公司的費用由保險公司在保費中返還，客戶并不承擔(dān)費用。由于經(jīng)紀(jì)公司是保險公司的大戶而且經(jīng)驗豐富，所代理的保險費率并不高。中國最早成立的有長城、

3、江泰、華泰等保險經(jīng)紀(jì)公司。（ 3）由當(dāng)?shù)乇ｋU公司辦理名義保險，國內(nèi)保險公司實際承保。如果合同、業(yè)主或者法律規(guī)定需要在當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保，而國際公司希望在國內(nèi)投保，可以找當(dāng)?shù)乇ｋU公司協(xié)商，由所在國保險公司辦理名義保險，國內(nèi)保險公司實際承保，當(dāng)?shù)乇ｋU公司只得到少量的代理費。（ 4）由當(dāng)?shù)乇ｋU公司辦理保險。特別是機動車輛險和當(dāng)?shù)貏诠さ墓椭髫?zé)任險或者團體意外傷害險一般在當(dāng)?shù)乇ｋU公司辦理。3常見的國際工程險種（ 1）一切險：又分為建筑工程一切險和安裝工程一切險。 在此主要介紹建筑工程一切險，該險承保的是除外責(zé)任以外的由自然災(zāi)害和意外事故造成的損失，意外事故又包括人為風(fēng)險。以工程合同額為暫定保額，工期費率在

4、 0.18-0.7%之間。保險期限從開工令下發(fā)或者人員設(shè)備材料進場之日起，先發(fā)生者為起始日期，以合同完工時間或者臨時驗收時截止，以先發(fā)生時間為截止日期。保單一般包括 1 年的保證期。保證期保費按規(guī)定另外計，但在實務(wù)中都包含在綜合保費里。（ 2）施工機具和設(shè)備險：該險是一切險的附加險，對承包商施工用的工程機械承保。以設(shè)備重置價格作為保額，實務(wù)中一般用 cif 價計價。年度費率在 0.4%左右，從設(shè)備到達工地之日起， 1 年到期后需要決定是否續(xù)保。（ 3）第三者責(zé)任險：該險也是一切險的附加險，對所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失進行承保。工期費率一般在

5、0.2-0.3%之間。每次事故賠償限額和最低保險金額在工程合同中有明確規(guī)定。（ 4）雇主責(zé)任險：對雇員在受雇期間因工作遭受意外而致受傷、死亡或患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病情況下獲取醫(yī)療費、工傷休假期間的工資及必要的訴訟費用等承保。人身傷害險是主險，可以選擇附加醫(yī)療費險和訴訟費險。保險受益人是承包商。近年來我國公民在國外上屢遭襲擊，風(fēng)險增大，建議中國國際工程承包公司每年堅持投保該險種。（ 5）機動車輛險：為具有公共牌照的機動車輛進行投保，包括辦公用車、運輸車輛和拖車等，標(biāo)的包括機動車本身和第三者責(zé)任險。費率執(zhí)行各個國家的具體規(guī)定。雖然所在國有強制保險規(guī)定，國際公司也很少投保該險種。但根據(jù)以往經(jīng)驗，

6、機動車在國外出事故的概率非常大，而且一般都是車毀人亡的嚴(yán)重事故，包括賠償?shù)谌綋p失。中國承包公司應(yīng)提倡項目組或者經(jīng)理部投保該險種。（ 6）十年責(zé)任險：該險種一般在法語區(qū)國家有要求，承包商在工程臨時驗收前向業(yè)主指定的保險公司投保，否則不予臨時驗收。該險種針對工程臨時驗收后10 年內(nèi)的主體工程質(zhì)量責(zé)任承保，特別是坍塌、下沉、裂縫等重大質(zhì)量責(zé)任。費率一般為 0.45-0.7%。保費計價基礎(chǔ)并不是合同價，而是根據(jù)不同區(qū)間合同價有對應(yīng)的最高保險金額。國內(nèi)保險公司一般不開展這項業(yè)務(wù)。4投保階段注意事項（ 1）投保人不僅要力爭降低費率，同時要考慮降低免賠額。保險公司為了減輕責(zé)任并促使投保人加強風(fēng)險管理，保單

7、中規(guī)定一定金額的免賠額。一般情況下，工程本身的免賠額為保險金額的 0.5%-2%，施工機具設(shè)備等的免賠額為保險金額的 5%；第三者責(zé)任險中財產(chǎn)損失的免賠額為每次事故最高限額的 1%-2%，但人身傷害沒有免賠額。由于最經(jīng)常發(fā)生的還是小事故，免賠額太大會讓被保險人權(quán)益受損。（ 2）要注意增大保險覆蓋范圍。例如一切險將工人罷工、暴動、騷亂設(shè)為除外責(zé)任，但根據(jù)實踐，這類風(fēng)險造成的損失很大，因此在談判中，應(yīng)該在保單中增加此責(zé)任。根據(jù)需要，可以增加如下附加條款：a.罷工、暴亂及民眾騷亂條款b.惡意破壞條款c.施救費用條款d.專業(yè)費用條款e.清除殘骸條款f. 內(nèi)陸運輸條款g.工地內(nèi)及臨近區(qū)域其它財產(chǎn)條款h.

8、地下設(shè)施條款i. 公共當(dāng)局條款等。有些擴展條款需要適當(dāng)增加保險費率。（ 3）在每個工程開工前，承包商要進行項目的風(fēng)險評估，設(shè)計保險方案。除強制保險的項目外，只是在項目風(fēng)險較大時才投保。一般來說，如下項目風(fēng)險比較嚴(yán)重：坐落于低洼地帶、蓄洪區(qū)、瀉洪區(qū)、大堤外側(cè)、當(dāng)?shù)睾樗渚€以下的區(qū)域；強臺風(fēng)頻繁登陸地帶區(qū)域，其中心風(fēng)力大于或等于 10 級；偏僻地帶或街巷大小消防車無法進入?yún)^(qū)域；地質(zhì)結(jié)構(gòu)不符合工程項目設(shè)計要求，周圍人口及民用建筑分布密集。另外公路和未經(jīng)專家風(fēng)險鑒定的橋梁、隧道、碼頭、長途管道、管線等專用工程風(fēng)險也比較大。5保險期間注意事項（ 1）承包商應(yīng)繼續(xù)加強工程項目的風(fēng)險管理。加入保險并不能保

9、證各種損失都能得到賠償。保險合同有很多除外責(zé)任，例如無照或酒后駕車、戰(zhàn)爭、內(nèi)亂、設(shè)計等原因造成的損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。另外保險條款中有免賠額，這樣每次免賠額以下的損失還是由項目組承擔(dān)。（ 2）公司總部和各個項目組應(yīng)該將保險業(yè)務(wù)納入合同管理范圍，設(shè)專人負(fù)責(zé)保險業(yè)務(wù)。公司總部應(yīng)將保險業(yè)務(wù)由一人負(fù)責(zé)， 每個項目也要將保險業(yè)務(wù)由合同管理人員一人負(fù)責(zé)。（ 3）公司總部、項目組和保險公司應(yīng)建立定期提示和檢查制度。由于不同險種的保險期限不同，其中施工機具險又根據(jù)不同批次而有不同的保險期限，所以公司總部和項目組很容易對保險標(biāo)的和期限搞不清楚。公司國內(nèi)外和保險公司應(yīng)該在保險到期前或者事故發(fā)生后及時通告，以確

10、定是否續(xù)保、延長保期或者索賠。（ 4）事故發(fā)生后，首先要明確事故責(zé)任，只有在保險責(zé)任內(nèi)，被保險人才向保險公司索賠。一般工程管理人員對保險合同并沒有認(rèn)真地理解，對保險責(zé)任和所需證明文件不清楚，不管什么事都首先找保險公司索賠，有時保險公司已經(jīng)立案，但被保險人又不再提供相關(guān)材料，這樣容易讓保險公司對被保險人的管理水平、信譽產(chǎn)生懷疑，不利于以后的業(yè)務(wù)合作。（ 5）給所有項目組成員辦理國際駕照或者當(dāng)?shù)伛{照。由于工作需要、交通情況和特殊環(huán)境，國外中方成員經(jīng)常個人駕車，由于大都沒有經(jīng)過專門訓(xùn)練，很多事故都是中方人員駕車造成的。無照駕駛出事故，不管是造成他人死亡還是自己死亡，保險公司是不賠償?shù)?。國際公司一方面

11、要嚴(yán)格車輛管理規(guī)定，另外考慮到將來保險索賠的便利性，應(yīng)該給所有中方人員及時辦理當(dāng)?shù)伛{照。（ 6）如果保險人和被保險人就保險責(zé)任看法不一致，爭取協(xié)商解決。例如某國際公司承擔(dān)的某國公路項目合同工期內(nèi)沒有完工，但沒有到保險公司及時延長保期，之后工地監(jiān)理辦公室發(fā)生火災(zāi)，國際公司以還處于保證期內(nèi)要求索賠，保險公司認(rèn)為已經(jīng)過了保險期限，雙方意見不一致。雙方首先應(yīng)爭取協(xié)商解決，如協(xié)商不成，還可以找公估公司進行評判，最終才選擇訴訟。中國保險法第 30 條規(guī)定，對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。當(dāng)然要避免走到訴訟這一步。6項目延期或者保險期限到期注意事項（ 1）在項目臨時驗收后、業(yè)主實際使用項目后或者保險期限到期后，保險責(zé)任終止。保單中的 1 年保證期，只是對承包商在維修缺陷過程中由承包商對工程造成的直接物質(zhì)損失進行保障。所以保證期和保險期限的保障權(quán)益并不同。（ 2）保單規(guī)定保險期限過后