村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題探究

1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題探究作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)開設(shè)試點地區(qū)之一,省截至年11月末共設(shè)立了6家村鎮(zhèn)銀行。成立以來,這些機構(gòu)存貸款增長較快,各項業(yè)務發(fā)展迅速,但在經(jīng)營發(fā)展過程中,仍存在諸多問題,值得關(guān)注。 一、省村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展過程中存在的問題 (一)經(jīng)營規(guī)模小且存款來源不足。一是村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點少,缺乏現(xiàn)代化金融服務手段,對儲戶的吸引力小。二是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的地區(qū)自然條件和開放程度有限,居民收入水平不高,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金少,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。三是村鎮(zhèn)銀行成立的時間短,人們對其缺乏了解,認可程度低,造成吸收存款困難。這些因素導致了“村鎮(zhèn)銀行貸款支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,卻在農(nóng)村解

2、決不了資金來源的問題”的出現(xiàn)。年11月末省6家村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款在當?shù)氐氖袌龇蓊~最多是12.35%,最少只有0.42%,鎮(zhèn)賚國開村鎮(zhèn)銀行年11月末儲蓄存款余額只有790萬元。 (二)金融產(chǎn)品單一,服務功能不完善。村鎮(zhèn)銀行目前開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務。由于受網(wǎng)絡系統(tǒng)建設(shè)影響,結(jié)算業(yè)務基本上沒有開展起來,結(jié)算業(yè)務量非常小,中間業(yè)務更是無法拓展。 (三)政策支持不足。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來,相關(guān)的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務管理等具體規(guī)定還沒有出臺,各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為:一是和農(nóng)村信用社相比,國家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定,有些地區(qū)政府許諾的營業(yè)稅、所得稅、開辦費用減

3、免等政策也沒有完全兌現(xiàn)。二是國家還未建立支農(nóng)獎懲機制,對支農(nóng)有突出貢獻的單位,尚未建立激勵機制。 (四)公司法人治理結(jié)構(gòu)不完善。省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行雖然制定了公司章程和各項內(nèi)控制度,明確了產(chǎn)權(quán)關(guān)系,但具體執(zhí)行情況不理想,主要表現(xiàn)為部分村鎮(zhèn)銀行大股東至今未召開過股東大會,未對經(jīng)營決策和利潤分紅等重大事項進行研究或部署,中小股東的利益得不到有效的保護。 二、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展的政策建議 (一)努力拓展資金來源。一是利用各種媒體和平臺正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行,增強公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是支持村鎮(zhèn)銀行根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要,在所在縣域儲蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)儲蓄網(wǎng)點,組織儲蓄存款。三是支持村鎮(zhèn)銀

4、行參與同業(yè)拆借市場,在季節(jié)性支農(nóng)資金需求高峰或臨時性周轉(zhuǎn)資金需求時,得到同業(yè)支持。 (二)引導有實力的投資者注入資本。較高資本金有利于村鎮(zhèn)銀行增強風險抵御能力,更有利于村鎮(zhèn)銀行在初創(chuàng)階段存款不足的情況下,開拓農(nóng)村信貸市場,滿足“三農(nóng)”資金需要。引導有實力的投資者注入資本,可為村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ),必要時可以考慮允許外資進入。比如浙江永嘉恒升村鎮(zhèn)銀行注冊資本達到了19800萬元,其中:報喜鳥集團有限公司出資達到了1 980萬元,永嘉縣鴻鑫電梯銷售有限公司出資達到了1600萬元。 (三)推廣制度創(chuàng)新,為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。同大型銀行相比,村鎮(zhèn)銀行在競爭中處于劣勢地位,所以,加快

5、制度創(chuàng)新,為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境成為當務之急。一是通過建立存款保險制度,解決存款人的后顧之憂,使客戶在辦理業(yè)務選擇上不過分追求銀行的大小。二是加快利率市場化改革,使村鎮(zhèn)銀行可以依據(jù)市場變化,合理調(diào)整產(chǎn)品定價,有效提高業(yè)務競爭能力。三是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu),為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實的風險保障。四是建立必要的風險補償機制,建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制,使村鎮(zhèn)銀行切實為“三農(nóng)”服務。五是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅,支持其發(fā)展壯大。六是明確村鎮(zhèn)銀行的全國銀行間同業(yè)拆借資格,增加資金補充渠道。 (四)完善法人治理結(jié)構(gòu),提高經(jīng)營管理水平。如果村鎮(zhèn)銀行改

6、變目前由銀行業(yè)金融機構(gòu)作為最大股東或唯一股東的做法,就可以吸引更多的社會資本加快進入農(nóng)村。例如:可以進一步放寬銀行業(yè)機構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件,探索境內(nèi)外各類出資者,包括銀行、保險、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司,逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行,形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局,更好地為農(nóng)村小額農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務。 (五)進一步完善監(jiān)管體系。金融監(jiān)管部門應引導村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系,建立健全內(nèi)控制度和風險管理機制,幫助村鎮(zhèn)銀行提高風險防范能力。一是建立嚴格的準入制度,加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應的舉報制度,讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。二是建立審慎的運營監(jiān)管制度,對于村鎮(zhèn)銀行,考慮到其經(jīng)營的高風險性和抗風險能力不強的特點,對其運營應堅持更為審慎的原則。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu),貸款分類標準和流動性比率應更高,以保障其運營更安全,努力減少因經(jīng)營不善可能給社會帶來的負面影響。三是建立嚴格的信息披露制度。比如按季在當?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營情況:各項經(jīng)