小額貸款股份有限公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

1、小額貸款股份有限公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法第一部分 總 則一、放款操作基本原則（一）放款審批權(quán)限分級(jí)管理風(fēng)險(xiǎn)控制部必須嚴(yán)格執(zhí)行我司的放款審批權(quán)限分級(jí)管理制度，放款過(guò)程必須確認(rèn)審批書的最終簽批人為有權(quán)簽批人簽字或蓋章方可發(fā)放貸款，嚴(yán)禁在有權(quán)簽批人未簽字或蓋章的情況下發(fā)放貸款。（二）認(rèn)文件不認(rèn)人原則風(fēng)險(xiǎn)控制部必須做到令行禁止，嚴(yán)格按照信審批復(fù)條件和制度規(guī)定放款?！罢J(rèn)文件不認(rèn)人”必須成為風(fēng)控部鐵的紀(jì)律和準(zhǔn)則。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)零容忍原則 操作風(fēng)險(xiǎn)必須小于制度漏洞，操作風(fēng)險(xiǎn)零容忍。（四）放款條件不落實(shí)不得放款原則風(fēng)險(xiǎn)控制部須指定人員與項(xiàng)目經(jīng)辦人員共同落實(shí)授信條件；并按規(guī)定審核放款手續(xù)，不得在授信批復(fù)條件未落實(shí)前

2、放款。二、風(fēng)險(xiǎn)控制部崗位設(shè)置和工作職責(zé)（一）崗位設(shè)置按照規(guī)定設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制部；風(fēng)險(xiǎn)控制部至少應(yīng)設(shè)置審核崗、核保崗和總經(jīng)理崗，條件具備時(shí)還可設(shè)置復(fù)核崗。每筆放款審核業(yè)務(wù)至少需經(jīng)過(guò)放款審核崗和總經(jīng)理崗簽字確認(rèn)，審核崗和總經(jīng)理崗不得為同一人?？偨?jīng)理不在崗的，應(yīng)由上級(jí)主管或放款有權(quán)審批人代行總經(jīng)理崗的職責(zé)。（二）工作職責(zé)1、風(fēng)險(xiǎn)控制部的工作職責(zé)：（1）對(duì)所屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的放款工作進(jìn)行統(tǒng)一管理；（2）根據(jù)授信批復(fù)文件審核授信條件落實(shí)情況；（3）按照有關(guān)法律法規(guī)審核授信相關(guān)資料的完整性和一致性；（4）負(fù)責(zé)監(jiān)控客戶的授信是否超過(guò)其授信額度；（5）審驗(yàn)授信業(yè)務(wù)合同填制的要素是否齊全完備、是否符合我司有權(quán)審批機(jī)構(gòu)的批

3、復(fù)；2、放款審核崗崗位職責(zé)：（1）審核授信條件的落實(shí)情況，審核上報(bào)材料齊備性、一致性和合規(guī)性；（2）審驗(yàn)授信業(yè)務(wù)合同填制的要素是否齊全完備，是否符合審批機(jī)構(gòu)的批復(fù)；（3）管理和監(jiān)控額度使用情況以及放款信息。3、 放款復(fù)核崗崗位職責(zé)：（1）復(fù)核授信條件的落實(shí)情況，復(fù)核上報(bào)材料的齊備性、一致性和合規(guī)性；（2）復(fù)核授信業(yè)務(wù)合同填制的要素是否齊全完備，是否符合審批機(jī)構(gòu)的批復(fù)；（3）復(fù)核授信額度使用情況。4、核保崗崗位職責(zé)： （1）負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)擔(dān)保條件的真實(shí)性、有效性的核實(shí)工作； （2）負(fù)責(zé)在核保書上出具核保意見(jiàn)并簽字。5、總經(jīng)理崗崗位職責(zé)：（1）負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制部的全面工作，保證各項(xiàng)工作順利完成，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)

4、控制部各項(xiàng)工作負(fù)責(zé)；（2）未設(shè)置放款復(fù)核崗時(shí)，總經(jīng)理崗行使復(fù)核崗的崗位職責(zé)；（3）負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的放款審批工作；（4）努力提升信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作水平，防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。三、放款操作中信貸部門職責(zé)（一）提交放款資料。業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)按照制度規(guī)定準(zhǔn)備全套放款資料，提交風(fēng)險(xiǎn)控制部。（二）完成核保工作。對(duì)于需要核保的授信，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)雙人核保，按相關(guān)規(guī)定完成核保工作。（三）信貸部門對(duì)報(bào)送材料真實(shí)性和及時(shí)性負(fù)責(zé)。四、放款工作流程（一） 落實(shí)放款條件1、信貸部門收到授信批復(fù)后，根據(jù)批復(fù)要求落實(shí)授信條件，主要包括以下工作：（1）項(xiàng)目經(jīng)辦人員按要求準(zhǔn)備法律文書，包括但不限于填寫借款合同、保證或抵（質(zhì)）押

5、合同、借款憑證，并確保授信金額、用途、期限和擔(dān)保等要素與授信批復(fù)一致。（2）原則上法律文書應(yīng)使用公司統(tǒng)一制定的格式合同文本。非公司規(guī)定格式法律文書或法律文書條款變更的，須由公司法律部或外聘律師進(jìn)行審核，并出具法律審核意見(jiàn)。對(duì)于重大項(xiàng)目貸款，信貸部門上報(bào)授信項(xiàng)目時(shí)應(yīng)將合同文本一并上報(bào)有權(quán)審批部門審核。（3）落實(shí)擔(dān)保條件及其他授信條件。項(xiàng)目經(jīng)辦人員和風(fēng)險(xiǎn)控制部指定人員按照相關(guān)規(guī)定落實(shí)擔(dān)保條件，包括但不限于辦理抵質(zhì)押物登記、保險(xiǎn)、公證、保證金入帳、存單凍結(jié)、重要權(quán)利憑證入庫(kù)等手續(xù)。業(yè)務(wù)經(jīng)理落實(shí)其它授信條件。2、授信核保。雙人完成授信核保工作。3、落實(shí)放款條件和簽訂法律文書后，項(xiàng)目經(jīng)辦人員填寫信貸業(yè)務(wù)

6、放款審查審批表，將全套放款資料提交風(fēng)險(xiǎn)控制部。（二） 放款審核審批放款審核人員應(yīng)審核全套放款資料。審核分為放款資料基本審核和放款手續(xù)合規(guī)性、齊備性審核。1、放款資料基本審核（1）放款資料文件書寫應(yīng)使用鋼筆（碳素或藍(lán)黑墨水）、簽字筆或直接打印。（2）文件書寫必須嚴(yán)謹(jǐn)、周密，文書中涉及修改部分必須加蓋合同簽約當(dāng)事人公章或合同專用章確認(rèn)。（3）法律文書當(dāng)事人名稱必須使用在工商行政管理部門依法登記的標(biāo)準(zhǔn)名稱，不應(yīng)使用簡(jiǎn)稱、縮寫、代稱、不規(guī)范的簡(jiǎn)化字。（4）借款人和擔(dān)保人向我司提供的放款資料的復(fù)印件須經(jīng)過(guò)該項(xiàng)目主辦、協(xié)辦人員核驗(yàn)原件并在復(fù)印件上填寫“與原件核對(duì)一致”字樣后簽名確認(rèn)。（5）全套放款資料的相

7、關(guān)內(nèi)容一致，借款人或擔(dān)保人在合同及有關(guān)資料的簽章、簽字須與其預(yù)留的簽章、簽字樣本一致。（6）法律文書的訂立日期須在法人的營(yíng)業(yè)期限以及授權(quán)文件的有效期以內(nèi)，合同簽訂日期不能早于業(yè)務(wù)申請(qǐng)書日期。2、放款手續(xù)合規(guī)性、齊備性核實(shí)（1）借款人、保證人、借款期限、借款用途、抵（質(zhì)）押品、抵質(zhì)押價(jià)值等與授信批復(fù)一致；借款金額在授信批復(fù)額度內(nèi)，已落實(shí)授信批復(fù)要求的放款條件 。（2）法律文書齊全，選用正確。非標(biāo)準(zhǔn)格式的法律文書或?qū)Ω袷轿谋緱l款變更的法律文書經(jīng)過(guò)公司法律部或外聘律師審核，并出具了法律審核意見(jiàn)；散頁(yè)印制文本已加蓋了我司的騎縫章。（3）法律文書填寫規(guī)范完整。法律文書上的簽字或簽章為法定代表人/負(fù)責(zé)人或

8、其授權(quán)的有權(quán)簽字人或有權(quán)簽章人的簽字或簽章，法律文書須加蓋合同簽約人公章或合同專用章。（4）所有擔(dān)保文書均已辦妥雙人核保，核保書上擔(dān)保單位印章與合同上加蓋的印章、及預(yù)留印鑒一致，核保書內(nèi)容填寫完整 。 （5）已按相關(guān)規(guī)定辦理了抵質(zhì)押物的登記手續(xù)并取得他項(xiàng)權(quán)利證書。（6）已按相關(guān)要求產(chǎn)品辦理了保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)期限覆蓋授信期限，保險(xiǎn)金額覆蓋授信敞口。 （7）已按授信批復(fù)要求或有關(guān)規(guī)定辦理了公證手續(xù)。（8）質(zhì)押存單已辦妥凍結(jié)手續(xù)，相關(guān)部門已出具存單凍結(jié)回執(zhí)。（9）紙質(zhì)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)已提供相關(guān)部門票據(jù)驗(yàn)訖入庫(kù)清單。（10）權(quán)證等檔案已按規(guī)定辦理雙人封包入庫(kù)手續(xù)，封包管理部門已按規(guī)定出具了抵質(zhì)押物入庫(kù)清單。

9、（11）綜合授信額度內(nèi)提款的，核實(shí)額度及授信到期日是否符合批復(fù)要求，核實(shí)授信品種是否符合授信批復(fù)要求，確認(rèn)其他授信條件已落實(shí)。（12）放款資料符合我司信貸制度的其他規(guī)定，其他相關(guān)手續(xù)已辦妥。（三）授信發(fā)放1、放款用?。?）放款部門辦理合同用印手續(xù)或?qū)徍送戤吅蠼挥≌鹿芾聿块T辦理用印手續(xù)。（2）辦理?yè)?dān)保登記手續(xù)時(shí)，經(jīng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有權(quán)審批人同意并經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)控制部審核無(wú)誤后，可先在相關(guān)法律合同文本上蓋章，待擔(dān)保登記手續(xù)辦妥后再辦理放款手續(xù)。2、放款通知經(jīng)審核無(wú)誤后，風(fēng)險(xiǎn)控制部將放款審查審批表、借款憑證或合同等資料交給業(yè)務(wù)經(jīng)理，業(yè)務(wù)經(jīng)理向財(cái)務(wù)部門申請(qǐng)放款。3、放款會(huì)計(jì)操作會(huì)計(jì)結(jié)算人員按照相關(guān)規(guī)定審核無(wú)誤后，辦理轉(zhuǎn)賬或登記表外賬等手續(xù)。（四）授信到期后釋放擔(dān)保管理（押品管理）1、授信業(yè)務(wù)全部結(jié)清后，風(fēng)險(xiǎn)控制部依據(jù)業(yè)務(wù)結(jié)清憑證出具解除擔(dān)保通知單，會(huì)計(jì)部門或相關(guān)部門依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制部出具的解除擔(dān)保通知單釋放相應(yīng)的抵（質(zhì)）押憑證。2、授信業(yè)務(wù)未全部結(jié)清而提前釋放抵（質(zhì)）押憑證的，應(yīng)按照原信貸審批程序?qū)徟?。風(fēng)險(xiǎn)控制部須在收到審批意見(jiàn)并落實(shí)規(guī)定的抵（質(zhì)）押品釋放條件后，出具解除擔(dān)保通知單，項(xiàng)目經(jīng)辦人員憑解除擔(dān)保通知單辦理有關(guān)抵（質(zhì)）押品的釋放手續(xù)。以其他形式置換原抵（質(zhì)）押品時(shí)，必須按照原授信審批程序，報(bào)有權(quán)審批人審批同意。