商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究調(diào)查報(bào)告

1、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究調(diào)查報(bào)告摘要關(guān)鍵詞為了了解行信貸風(fēng)險(xiǎn)情況，近期，我校組成學(xué)生調(diào)研組，深入各商業(yè)銀行，采取聽匯報(bào)、看材料，現(xiàn)場考察等形式，開展商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研活動(dòng)。我們調(diào)查的xx商業(yè)銀行主要采取以下一些手段來防范本銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)形成調(diào)研報(bào)告如下：一、嚴(yán)格授信審查制度，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。（1）強(qiáng)化管理和防范風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行管理的永恒主題，嚴(yán)格執(zhí)行審查制度，有效防范和減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金的安全性、流動(dòng)性和效益性。xx商業(yè)銀行在實(shí)際工作中，一是嚴(yán)格主體資格審查，確保借款人主體資格合法。對從事特殊行業(yè)的客戶，還要求提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證明等。對提供資料不齊

2、全的，及時(shí)與客戶經(jīng)理溝通，要求補(bǔ)充合法有效的主體資格類文件，確保借款人主體資格合法。二是嚴(yán)格貸款政策性審查，確保貸款投向符合國家金融政策。對每一筆用信的用途是否符合國家經(jīng)濟(jì)、金融、產(chǎn)業(yè)政策進(jìn)行嚴(yán)格審查，對國家禁止、限制的行業(yè)和項(xiàng)目，嚴(yán)禁信貸資金進(jìn)入。三是嚴(yán)格貸款新規(guī)的執(zhí)行，確保貸款用途的規(guī)范。對申請用信用途有關(guān)的市場前景調(diào)查及分析資料是否全面進(jìn)行審查，對其用途進(jìn)行分析，審查其是否合理、真實(shí)，申請用信理由是否充分，確保用信用途符合規(guī)定。四是嚴(yán)格借款人財(cái)務(wù)及償債能力審查，確保第一還款來源有保障。并根據(jù)相關(guān)財(cái)務(wù)信息，對客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行認(rèn)真的測算和分析，對其是否處于正常水平予以客觀評價(jià)，審查其還

3、款來源是否充分。（2）進(jìn)一步制度化、程序化執(zhí)行授信業(yè)務(wù)集體決策體系，明確集體決策組織的委員組成、委員職責(zé)、議事程序、懲罰規(guī)定、考核管理，確定授信管理部聯(lián)審會專家意見作為貸審會的參謀地位，在制度層面完善了我行授信決策體系，保證銀行集體審議、集體決策授信風(fēng)險(xiǎn)要求的全面落實(shí)和貫徹。（3）完善擔(dān)保抵押機(jī)制和保險(xiǎn)機(jī)制,規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,對信貸資金量提出了新的要求,大額貸款需求量日益增加,因此，商業(yè)銀行完善擔(dān)保抵押機(jī)制和保險(xiǎn)機(jī)制刻不容緩,務(wù)必安置好這道信貸資產(chǎn)安全保障防火墻,才能更好的規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是辦理手續(xù)要規(guī)范,嚴(yán)密。二是對抵押物的評估論證要從實(shí)際出發(fā),既要考慮其現(xiàn)實(shí)價(jià)值,又要顧忌處置變

4、現(xiàn)的可行性.評估機(jī)構(gòu)提供的評估結(jié)果,信用社只能參考,切莫絕對引用,同時(shí)，基于資產(chǎn)的安全性,貸款額度應(yīng)控制在抵押物評估價(jià)值的50%以內(nèi)。三是推行抵押物保險(xiǎn)和借款人家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度,不應(yīng)因過多的為客戶負(fù)擔(dān)著想而忽略了可能給商業(yè)銀行帶來的不可預(yù)見的種種信貸風(fēng)險(xiǎn)。 二、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作。隨著銀行信貸經(jīng)營管理架構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制的變革，在改變原有法人管理模式為授權(quán)經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)變中，承接信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的職能管理工作也要與之匹配。為此，xx商業(yè)銀行根據(jù)總行相關(guān)制度以及職能的對接和分行實(shí)際分布，重新設(shè)計(jì)了操作流程，并轉(zhuǎn)、下發(fā)了相關(guān)的管理制度，為嚴(yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施規(guī)范操作。為規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作，xx商業(yè)

5、銀行先后整理出總、分行在資產(chǎn)運(yùn)營方面若干新規(guī)章制度，并相繼轉(zhuǎn)發(fā)給相關(guān)部門嚴(yán)格按照新的規(guī)程、規(guī)章及流程執(zhí)行，在執(zhí)行過程遇到有疑義或理解上的差異，操作起來比較棘手的問題，我部積極的與相關(guān)部門聯(lián)系溝通直到問題解決。全面規(guī)范了信貸管理制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)，對提高我行的信貸管理水平起到積極作用。（1）為規(guī)范信貸業(yè)務(wù)報(bào)批及操作管理，xx商業(yè)銀行堅(jiān)持總行相關(guān)信貸準(zhǔn)入條件，對法人客戶進(jìn)行精細(xì)化管理，認(rèn)真篩選、排序分類。本著“服務(wù)營銷、控制風(fēng)險(xiǎn)、盤活資金”的原則，加大信貸工作力度，有效規(guī)避新增貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（2）完善部門基礎(chǔ)管理工作，按照制定規(guī)劃運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作風(fēng)險(xiǎn)前移、制度先行，保證全年信貸工作在國

6、家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策和監(jiān)管政策下有序運(yùn)行。通過現(xiàn)場調(diào)研、親自操作感受和對授信業(yè)務(wù)操作細(xì)節(jié)分析，查找、篩選、逆向思維分析各業(yè)務(wù)操作細(xì)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。（3）通過總結(jié)以往年度同行業(yè)在出賬管理中發(fā)生操作環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)，在上級行下發(fā)的出賬管理要求基礎(chǔ)上，對出賬審核流程進(jìn)行優(yōu)化，明確了出賬環(huán)節(jié)審核要求，通過相互制約的崗位控制操作風(fēng)險(xiǎn)，在各經(jīng)營機(jī)構(gòu)內(nèi)建立獨(dú)立的出賬操作人員隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)開發(fā)和出賬操作環(huán)節(jié)的分離。三、準(zhǔn)確把握政策脈搏，嚴(yán)防銀行信貸業(yè)務(wù)的政策性風(fēng)險(xiǎn)隨著金融體制改革的不斷深化，銀行集聚多年的信貸風(fēng)險(xiǎn)也日益暴露出來,信貸資產(chǎn)質(zhì)量差和不良貸款率居高不下等狀況,嚴(yán)重的制約著銀行的生存和發(fā)展,信貸資產(chǎn)質(zhì)量

7、作為金融企業(yè)的生命線,如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和效益性,始終是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的重要課題。（1）通過學(xué)習(xí)國家實(shí)施宏觀調(diào)控政策，認(rèn)識到國家防止經(jīng)濟(jì)過熱的貨幣政策的嚴(yán)肅性，對xx商業(yè)銀行及時(shí)在追求規(guī)模擴(kuò)張政策時(shí)進(jìn)行重新調(diào)整，確立了“以高效資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展”的指導(dǎo)思想。、通過分析研究我國歷次宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控對銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響，結(jié)合銀行現(xiàn)存業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為了建立銀行長效的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。（2）組織審查組貫徹執(zhí)行國家有關(guān)規(guī)定及總行下發(fā)的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；提出對集團(tuán)客戶和股權(quán)關(guān)系復(fù)雜客戶始終堅(jiān)持審慎性放貸的原則，對民營企業(yè)向重工業(yè)化轉(zhuǎn)型中，有選擇地支持實(shí)力強(qiáng)的物流民營客戶，堅(jiān)決回避

8、在五大行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張過快的民營客戶，在社會上下積極營造誠信氛圍,把不良資產(chǎn)遏制于萌芽狀態(tài)。 （3）授信業(yè)務(wù)確定了“差別化”營銷策略，將發(fā)展中小客戶作為銀行重要戰(zhàn)略決策，作為中小客戶開發(fā)、中小客戶管理、中小客戶決策全過程管理指導(dǎo)原則，有效地防范了銀行業(yè)務(wù)授信風(fēng)險(xiǎn)的集中，促進(jìn)了全市中小客戶發(fā)展，響應(yīng)了國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的要求,合理的優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),達(dá)到經(jīng)營利潤的最大化和信貸風(fēng)險(xiǎn)的最小化。（4）保持三個(gè)理性，一是理性對待市場，即不為市場的起伏所左右，始終清醒地判斷市場風(fēng)險(xiǎn)，做到進(jìn)退自如，風(fēng)險(xiǎn)可控；二是理性對待同業(yè)，即在積極借鑒學(xué)習(xí)同業(yè)好的經(jīng)驗(yàn)與做法的同時(shí)，堅(jiān)決反對各種不計(jì)成本的非理性競爭行為；三是理性對待銀行自已，即勇于并善于看清銀行自已的問題，牢記歷史教訓(xùn)，不斷挑戰(zhàn)自我，超越自我。四 以人為本,扼制信貸風(fēng)險(xiǎn)人是生產(chǎn)力的第一要素,是企業(yè)賴以生存和發(fā)展的根本。統(tǒng)觀我市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開展信貸的狀況，銀行防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)也是如此,必須強(qiáng)調(diào)人的因素,要通過多種形式的強(qiáng)化培訓(xùn),迅速提高信貸管理人員的政策水