加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)

1、加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè) 近年來(lái)，中小企業(yè)在我國(guó)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)。總數(shù)占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的以上的中小企業(yè)，創(chuàng)造了的工業(yè)產(chǎn)值，實(shí)現(xiàn)了的利稅，充分顯示了中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中舉足輕重的地位。但融資難的問(wèn)題一直是制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，其原因主要是中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，實(shí)力弱，又沒(méi)有相應(yīng)的擔(dān)保體系為其進(jìn)行融資擔(dān)保，所以，就我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)狀況及中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)而言，解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的關(guān)鍵是加快我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)。 提高兩個(gè)方面認(rèn)識(shí) 對(duì)于中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的作用，我們不能盲目夸大，在看到其有效性的同時(shí)，也要看到當(dāng)前信用擔(dān)保體系在解決中小企業(yè)貸款難方面作用的有限性，對(duì)它在近期的

2、實(shí)際效果，也應(yīng)作客觀評(píng)價(jià)。作為政府推動(dòng)和扶持的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，其主要作用是引導(dǎo)社會(huì)資本特別是銀行資金流向中小企業(yè)，引導(dǎo)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。在擔(dān)保的過(guò)程中，必然會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，因而發(fā)生代償也就不可避免。但是，絕不能將是否發(fā)生代償作為衡量中小企業(yè)信用擔(dān)保體系成敗的標(biāo)志。 實(shí)際上，擔(dān)保體系實(shí)際作用的大小還取決兩個(gè)方面。首先是信用擔(dān)保體系的運(yùn)行環(huán)境，信用擔(dān)保受制于特定國(guó)家的經(jīng)濟(jì)制度、法律制度、商業(yè)習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段。許多國(guó)家中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的順利運(yùn)行，在很大程度上得益于它所面臨的較為完善的信用制度和良好的中小企業(yè)融資輔助系統(tǒng)。其次是中小企業(yè)微觀組織制度的效率情況，

3、進(jìn)而中小企業(yè)在成為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體方面的實(shí)際進(jìn)展情況。 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制 明確并嚴(yán)格執(zhí)行信用擔(dān)保體系中企業(yè)的“市場(chǎng)準(zhǔn)入資格” 當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)行中，不僅專業(yè)人員缺乏，而且微觀經(jīng)營(yíng)管理和宏觀監(jiān)管都存在經(jīng)驗(yàn)不足的問(wèn)題。這就要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能一視同仁地對(duì)中小企業(yè)全體給予擔(dān)保，而應(yīng)對(duì)擔(dān)保對(duì)象作慎重的、有計(jì)劃的選擇。為了減少擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外幾乎所有的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)都對(duì)擔(dān)保對(duì)象的資格都做出了嚴(yán)格規(guī)定，對(duì)擔(dān)保企業(yè)信譽(yù)度和發(fā)展前景進(jìn)行嚴(yán)格的測(cè)評(píng)。所以必須建立科學(xué)而公正的測(cè)評(píng)機(jī)制，以保證信用擔(dān)保體系的正常運(yùn)作。 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 為了控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行

4、應(yīng)各自承擔(dān)一定的責(zé)任，而不應(yīng)由擔(dān)保機(jī)構(gòu)大包大攬。否則，就會(huì)引發(fā)銀行的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，即銀行由于知道即使債務(wù)人違約，自己的貸款也不會(huì)遭受損失，因而放款以后就不再關(guān)注貸款的運(yùn)用情況、可收回程度。為避免債權(quán)人隨意轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)讓銀行承擔(dān)一定的貸款損失。 目前，在我國(guó)的擔(dān)保實(shí)踐中，商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，普遍地自行制定了擔(dān)保合同文本，擔(dān)保責(zé)任包括貸款本息、罰息等，既使擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏協(xié)商的余地，又使商業(yè)銀行疏于對(duì)企業(yè)的事前評(píng)估與事中監(jiān)控。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行通常分工協(xié)作，商業(yè)銀行著重事中監(jiān)控，擔(dān)保機(jī)構(gòu)重點(diǎn)是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的事前評(píng)估與事后追償和處置。雙方協(xié)調(diào)配合、共同加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。 對(duì)擔(dān)保

5、金額進(jìn)行控制，實(shí)行比例擔(dān)保，有選擇地采取一些反擔(dān)保措施 由于中小企業(yè)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)畢竟較大，故在擔(dān)保金額的控制上一定要慎重，就目前信用擔(dān)保體系構(gòu)建的初期而言，一般控制在幾十萬(wàn)元左右，最多幾百萬(wàn)元，而且主要是對(duì)中小企業(yè)的流動(dòng)資金和短期貸款進(jìn)行擔(dān)保。 待添加的隱藏文字內(nèi)容1根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行比例擔(dān)保有利于加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的協(xié)作配合，也是分散與控制風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。另外，為防止被擔(dān)保人隨意逃廢債務(wù)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，接受擔(dān)保的企業(yè)也應(yīng)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供反擔(dān)保。反擔(dān)保額度可根據(jù)具體情況而定，擔(dān)保體系主要任務(wù)之一是解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題，因此用于反擔(dān)保的抵押或質(zhì)押品的數(shù)額可適當(dāng)降低。 積極推進(jìn)配套改革 由于中小企

6、業(yè)的信用擔(dān)保不僅僅是簡(jiǎn)單的資金問(wèn)題，而且是構(gòu)造中小企業(yè)服務(wù)體系的大問(wèn)題；不僅僅是金融業(yè)務(wù)，而且是幫助銀行分散金融風(fēng)險(xiǎn)，支持中小企業(yè)發(fā)展的配套措施；不僅僅是政府的財(cái)政行為，而且是政府扶持下的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為，所以，構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系還涉及到地方財(cái)政、銀行、稅務(wù)等多個(gè)部門(mén)的配套工作。因此在構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的同時(shí)，應(yīng)積極推進(jìn)與其配套的改革，以發(fā)展完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。 從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，信用擔(dān)保體系取得成功的必要條件之一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為中小企業(yè)提供理財(cái)、技術(shù)咨詢、人才培訓(xùn)等各項(xiàng)配套服務(wù)。通過(guò)這些服務(wù)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能獲得企業(yè)更多的信息，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)督，降低風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。 另外，優(yōu)質(zhì)的配套服務(wù)能夠提高中小企業(yè)的綜合素質(zhì)，使其健康發(fā)展并不斷發(fā)展壯大，擔(dān)保損失的可能性就會(huì)大大減少。擔(dān)保機(jī)構(gòu)就可以為更多的中小企業(yè)提供擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)擔(dān)?；鸬牧夹匝h(huán)。與此同時(shí)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以發(fā)展中