電子銀行反洗錢我在線征文稿

1、電子銀行反洗錢我在線征文稿隨著銀行業(yè)電子化金融服務(wù)的迅猛發(fā)展，電子銀行已成為當(dāng)前金融服務(wù)的主角。然而，電子銀行在為廣大客戶提供便利、快捷服務(wù)的同時(shí)，由于其隱蔽性等特點(diǎn)，也可能被金融犯罪分子所利用，充當(dāng)其洗錢的工具。因此，如何有效避免電子銀行業(yè)務(wù)中的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，已成為各金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作中面臨的現(xiàn)實(shí)問題。一、電子銀行業(yè)務(wù)中存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)（一）電子銀行業(yè)務(wù)的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現(xiàn)可疑支付交易的難度。客戶只需要擁有一臺(tái)連接網(wǎng)絡(luò)的電腦和一部電話，就可以突破時(shí)間空間的局限，隨心所欲地完成轉(zhuǎn)賬、支付交易。犯罪分子利用電子銀行的方便、快捷、可靠、無空間時(shí)間限制、客戶資料隱蔽、遠(yuǎn)程操作的特點(diǎn)，從事洗錢活動(dòng)。而

2、各大銀行從事反洗錢工作的人員卻只是意力放在可疑的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，只關(guān)注大額存取款、轉(zhuǎn)賬等日常柜面業(yè)務(wù)，而對(duì)電子銀行的流水賬和分戶賬缺乏甄別分析，從而漏報(bào)或遲報(bào)可疑交易行為。（二）電子銀行交易信息無紙化的保存方式增加了對(duì)可疑交易監(jiān)測(cè)和核查的難度。電子銀行是客戶通過網(wǎng)絡(luò)或電話終端異地遠(yuǎn)程操作，故客戶開戶所在銀行不能像傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受理一樣，審查資金用途、金額，客戶不能提供簽名，也沒有柜面錄入?？蛻敉ㄟ^電子銀行進(jìn)行多筆大額資金匯劃轉(zhuǎn)賬也不容易被察覺，且不用向銀行說明資金用途。沒有了原始單據(jù)，就只能通過流水賬和分戶賬進(jìn)行分析判斷，加大了監(jiān)測(cè)和核查的難度。（四）電子銀行的交易特點(diǎn)使得銀行了解客戶難。了解自己的客戶

3、是反洗錢工作的基礎(chǔ)，而電子銀行恰恰增加了此項(xiàng)工作的難度?？蛻舨挥煤豌y行相關(guān)人員見面就可以完成操作，雖然在開設(shè)電子銀行賬戶時(shí)有提供一些客戶資料，簽訂過一些協(xié)議，但資料過于簡(jiǎn)單，銀行也沒有定期對(duì)電子銀行賬戶客戶資料進(jìn)行核實(shí)審查，對(duì)于客戶的資料變更也無從得知。銀行系統(tǒng)內(nèi)部對(duì)于電子銀行客戶交易情況的記錄保存方法也不統(tǒng)一，保存數(shù)量不明確，造成目前交易流水記錄覆蓋以往交易流水記錄，增加了基層監(jiān)管部門對(duì)歷史交易數(shù)據(jù)核查的難度，形成了資金監(jiān)測(cè)的“死角”，給洗錢案件的偵破帶來巨大的困難。如沈陽分行協(xié)助破獲的“5?22專案”，犯罪分子就是通過網(wǎng)上銀行在1個(gè)月內(nèi)瘋狂轉(zhuǎn)賬16萬筆，金額達(dá)186億之巨。轉(zhuǎn)賬金額限制標(biāo)準(zhǔn)

4、執(zhí)行不嚴(yán)在一定程度上為洗錢者提供了方便之門，容易誘發(fā)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，客戶只有在網(wǎng)絡(luò)銀行開戶時(shí)才與銀行發(fā)生接觸，以后交易都在網(wǎng)上進(jìn)行，客戶幾乎完全離開了銀行的視線。就算最初開立賬戶時(shí)可辨別客戶真實(shí)身份，但在以后的網(wǎng)絡(luò)交易中，使用該賬戶的交易人可能不是開戶人，不法分子可通過各種手段，比如利用他人或虛假賬戶交易逃避銀行監(jiān)控。并且，金融業(yè)務(wù)的自助交易可匿名操作，客戶只需借助電話、互聯(lián)網(wǎng)和自助銀行等渠道便可完成劃款轉(zhuǎn)賬，支付交易過程完全避開了金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，給反洗錢工作帶來了極大的障礙。（五）電子銀行業(yè)務(wù)因其隱蔽性特點(diǎn)備受犯罪分子青睞與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)采用的是賬號(hào)（或者id）驗(yàn)證及證書驗(yàn)證方式

5、，只要客戶提供正確的賬戶信息、客戶證書和密碼，甚至只需輸入手機(jī)號(hào)，銀行系統(tǒng)則認(rèn)可交易操作的有效性。并且，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶便可通過互聯(lián)網(wǎng)隨意地匯劃資金，無須注明用途。銀行很難對(duì)其資金進(jìn)行事中的監(jiān)控和事后的分析。電子銀行突破了時(shí)間和地域的局限，客戶可以在任何時(shí)間、任何地方、以任何形式通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)或電話完成各種支付交易，實(shí)現(xiàn)724小時(shí)全天候操作，使洗錢者進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移更加便捷，存在被不法分子利用進(jìn)行資金快速轉(zhuǎn)移的極大風(fēng)險(xiǎn)。二、電子銀行反洗錢的對(duì)策和建議（一）增強(qiáng)銀行內(nèi)部合力，提高對(duì)電子銀行反洗錢工作的重視金融機(jī)構(gòu)首先要對(duì)電子銀行洗錢的資金匯劃的快捷性、身份運(yùn)作的隱蔽性、操作地點(diǎn)的任意

6、性給予高度重視。充實(shí)反洗錢力量，設(shè)立專職人員，確保反洗錢工作尤其是可疑交易信息核查落到實(shí)處。同時(shí)要組織相關(guān)部門對(duì)新業(yè)務(wù)進(jìn)行一次重點(diǎn)排查,重點(diǎn)防范電子銀行渠道洗錢風(fēng)險(xiǎn)。其次，各銀行要加強(qiáng)反洗錢的內(nèi)部組織協(xié)調(diào)工作。由于網(wǎng)上銀行的反洗錢工作涉及銀行內(nèi)部諸多部門，應(yīng)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，提高認(rèn)識(shí)，明確責(zé)任，杜絕工作中互相推諉現(xiàn)象發(fā)生，使銀行內(nèi)部相關(guān)職能部門之間形成合力，共同做好反洗錢工作。（二）嚴(yán)把客戶的審核關(guān)，切實(shí)履行“了解客戶”義務(wù)銀行應(yīng)按照反洗錢法律法規(guī)要求，認(rèn)真做好客戶調(diào)查工作，從源頭防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。首先，在銀行開立賬戶必須通過公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗(yàn)證，并嚴(yán)格審查申請(qǐng)人的身份證件及開戶材料。各級(jí)銀行要建

7、立統(tǒng)一系統(tǒng)的客戶資料庫(kù)，從了解客戶做起，將客戶的真實(shí)姓名、住址、聯(lián)系方式、工作地點(diǎn)、收入等涵蓋在客戶資料庫(kù)中，并規(guī)定更新年限，對(duì)到期的客戶資料進(jìn)行更新。第二，對(duì)電子銀行設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件。經(jīng)嚴(yán)格審核和篩選，符合條件、信譽(yù)度好的客戶，才能為其提供電子銀行服務(wù)，并簽訂規(guī)范、嚴(yán)密的服務(wù)協(xié)議，以明確 1 2 責(zé)任。第三，金融機(jī)構(gòu)對(duì)開通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶應(yīng)適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并對(duì)客戶基本信息至少每半年審核1次，經(jīng)審查認(rèn)為使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)理由不合理的，應(yīng)拒絕受理其申請(qǐng)。第四，在客戶開辦電子銀行業(yè)務(wù)后，銀行發(fā)現(xiàn)客戶的交易行為違反協(xié)議、交易情況存在疑點(diǎn)，應(yīng)暫?；蛑兄蛊潆娮鱼y行業(yè)務(wù)，從源頭縮小洗錢活動(dòng)的生存空間。（三）建立、健全電子銀行支付規(guī)范，完善內(nèi)控機(jī)制應(yīng)建立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，明確電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門，建立健全電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)、合規(guī)和后續(xù)評(píng)價(jià)機(jī)制，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。并且，應(yīng)針對(duì)電子銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立系統(tǒng)化的電子銀行反洗錢內(nèi)部工作機(jī)制，細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，以利于執(zhí)行過程中把握政策尺度，保障反洗錢全過程有效涵蓋電子銀行業(yè)務(wù)。(四)提高監(jiān)控工作水平，加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控力度金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)從事反洗錢工作相關(guān)人員的培訓(xùn)，提高各金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)可疑交易的識(shí)別能力。在可疑交易數(shù)據(jù)的監(jiān)控、上報(bào)工作中明確建立