支票影像交換系統(tǒng)應用對票據法律制度的影響

1、支票影像交換系統(tǒng)應用對票據法律制度的影響 為了促進社會經濟發(fā)展，推進金融業(yè)務創(chuàng)新，實現支票的全國通用，在中國人民銀行的主導和大力推動下，全國支票影像交換系統(tǒng)即將在金融系統(tǒng)全面推廣應用。支票影像交換系統(tǒng)是指運用影像技術將實物支票轉換為支票影像信息，通過計算機及網絡將支票影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務處理系統(tǒng)。支票影像信息包括支票影像及其電子清算信息。支票影像交換系統(tǒng)的應用是中國票據業(yè)務發(fā)展史上的一件大事，給現行票據法律制度也帶來了巨大的沖擊和影響，集中體現在對于提示付款制度、簽章制度、票據憑證管理制度以及票據商業(yè)信用推廣的影響等四個方面。 一、對于提示付款制度的影響 現行票據法律規(guī)定

2、提示付款的客體是實物形態(tài)的票據。中華人民共和國票據法(以下簡稱票據法)第四條規(guī)定，“持票人行使票據權利，應當按照法定程序在票據上簽章，并出示票據”。而按照支票影像交換系統(tǒng)的業(yè)務處理規(guī)則，通過該系統(tǒng)處理的支票影像信息，具有與原實物支票同等的支付效力，出票人開戶銀行收到支票影像交換系統(tǒng)提交的支票影像信息，視同實物支票提示付款。這實質上采取了支票截留的處理方式，應用影像形式的“代用支票”，觸及到了電子提示的法律效力問題。其立意與美國的21世紀支票清算法案相同。為了進一步夯實支票影像交換系統(tǒng)應用的法律基礎，建議盡快修訂現行有關票據法律制度，明確電子提示的法律效力。 二、對于票據簽章制度的影響 如果說電

3、子提示付款的做法猶有借鑒國際法律之意的話，那么關于支付密碼替代簽章，作為付款依據地位的確立則是支票影像交換系統(tǒng)應用所帶來的獨創(chuàng)性成果。按照支票影像交換系統(tǒng)的業(yè)務處理規(guī)則，出票人開戶銀行可以采用印鑒核驗方式或支付密碼核驗方式對支票影像信息進行付款確認。采用支付密碼核驗方式的，可以與出票人約定使用支付密碼作為審核支付支票金額的依據，付款確認以支付密碼為主，支票影像其他要素為輔。 支付密碼的出現和應用已有十余年時間，關于其地位和作用的爭論也一直不斷。票據法第四條規(guī)定，“票據出票人制作票據，應當按照法定條件在票據上簽章，并按照所記載的事項承擔票據責任”。第七條規(guī)定，“票據上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名

4、加蓋章”。這些條文規(guī)定了票據的付款依據為簽章(簽名、蓋章或者簽名加蓋章)。而票據實施管理辦法第二十二條規(guī)定，“申請人申請開立支票存款賬戶的，銀行、城市信用合作社和農村信用合作社可以與申請人約定在支票上使用支付密碼，作為支付支票金額的條件”。支付結算辦法第一百二十三條也規(guī)定，“銀行可以與出票人約定使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件”。這些規(guī)定將支付密碼作為審核支付支票金額的條件，認同了支付密碼的票據防偽和反詐騙作用，但并未賦予其等同簽章作為付款依據的地位。 事實上，支付密碼的應用在票據清算層面實現了簽章的數字化。較之于電子驗印，支付密碼具有可靠、正確、安全的特點，是票據簽章電子化發(fā)展的

5、方向。建議盡快修訂現行有關法律制度，明確支付密碼作為付款依據的地位。 三、對于票據憑證管理制度的影響 支票影像交換系統(tǒng)的應用確立了支票截留的業(yè)務處理方式。作為對傳統(tǒng)業(yè)務處理方式的一種革新，支票截留方(委托收款銀行)和被截留方(出票人開戶銀行)的權利和義務必須得到妥善安排，以法律形式予以明確。這其中應包括委托收款銀行對提出支票真實性審查的義務。支票影像交換系統(tǒng)的處理規(guī)則對支票是不是統(tǒng)一規(guī)定印制的憑證，支票是否真實等也提出了審查要求。但是在實際操作中，這些要求也給支票憑證管理帶來了新的挑戰(zhàn)。待添加的隱藏文字內容3 票據法第108條規(guī)定，“匯票、本票、支票的格式應當統(tǒng)一。票據憑證的格式和印制管理辦法

6、，由中國人民銀行規(guī)定”。票據實施管理辦法第5條和支付結算辦法第9條也作出了同樣的規(guī)定。事實上，票據(支票)的格式和印制管理由人民銀行統(tǒng)一規(guī)范，但是實務中，各商業(yè)銀行以及全國不同地區(qū)的支票票樣還是有區(qū)別的。 首先，各商業(yè)銀行支票的票樣并不完全相同，支票的冠名、底紋圖案和防偽點等各有區(qū)別。要做到各行之間能夠相互審驗支票憑證的真實性，一種做法是各商業(yè)銀行支票業(yè)務受理網點(委托收款銀行)均配有全國其他銀行支票票樣以備審核；另一種做法則是徹底變革，全面統(tǒng)一銀行業(yè)支票的票樣格式，變“中國工商銀行支票”、“中國農業(yè)銀行支票”等為“銀行支票”，僅在支票編號前冠以行名以作區(qū)別。筆者的意見，全國銀行業(yè)機構眾多，包

7、括農村信用社、城市商業(yè)銀行等眾多法人單位，支票全國通用后，按第一種做法每個營業(yè)網點配備全部銀行的支票票樣恐難實現。而按照第二種做法，統(tǒng)一全國支票票樣，實施上雖然也有難度，但從長遠來看，也不失為一種選擇。 另外，現在全國不同地區(qū)支票的使用模式也不盡相同，有的地區(qū)采用現金支票和轉賬支票模式，有的地區(qū)采用普通支票模式，也有的地區(qū)采用清分機支票模式。考慮到跨地區(qū)審核支票真實性的要求，這個問題也有待于統(tǒng)一解決。 四、對于推廣票據商業(yè)信用的影響 支票影像交換系統(tǒng)的應用對于我國票據體系的一個最重要的影響，恐怕還是大大推廣了商業(yè)信用。世界各國的票據法體系都是建立在商業(yè)信用基礎之上的，票據具有匯兌、支付、信用、

8、融資等功能。而在我國票據業(yè)務實踐中，較之于信用、融資功能，票據功能體現的最重要的還是匯兌和支付，銀行信用在票據法體系中起到了一個主導性的作用。銀行匯票、銀行本票就是以銀行信用為基礎，實現了異地和同城的匯兌、支付功能。銀行承兌匯票也是以銀行信用為基礎，實現了票據的融資功能。相比較而言，商業(yè)信用卻很不發(fā)達，商業(yè)本票至今尚未推廣應用，商業(yè)承兌匯票2006年全國業(yè)務量僅為20.28萬筆，金額4578.60億元，分別占同期票據業(yè)務量的0.17和2。 支票影像交換系統(tǒng)的應用改變了這一狀況。它使以支票為載體的商業(yè)信用從同城范圍擴展到全國范圍。2006年全國支票業(yè)務量11.66億筆，金額208.50萬億元，分別占同期票據業(yè)務量的97.9和92.7。隨著全國范圍內的通用，支票業(yè)務量必將大幅增長，在一定程度上替代