衡水市金融支持中小企業(yè)發(fā)展問題研究畢業(yè)論文

1、摘 要中小型企業(yè)是我國社會主義經(jīng)濟體系中發(fā)展速度最快、經(jīng)濟效益最好的一種經(jīng)濟成分，是中國市場經(jīng)濟的支柱和命脈。衡水市中小企業(yè)近年來在數(shù)量和吸納從業(yè)人員方面增長明顯, 產(chǎn)值不斷提高, 生存環(huán)境有很大改善。由于中小型企業(yè)自身的特點，即規(guī)模小，可控資源更為稀少，又往往處于快速發(fā)展階段，需要大量的資金的支持。因此，中小企業(yè)的生存與發(fā)展，金融支持是其關(guān)鍵因素之一，然而目前中小企業(yè)受到金融支持的狀況并不十分理想，如何結(jié)合中小企業(yè)的特點，找出衡水市中小企業(yè)發(fā)展的金融對策是本文主要研究的問題。 關(guān)鍵詞：金融支持；中小企業(yè)；問題；矛盾；措施abstractsme sme: small and medium en

2、terprises in the development of chinas socialist economic system the fastest, the best kind of economic benefit of the economy, is the backbone of chinas market economy and lifeline. hengshui city, the number of smes and to attract employees in recent years in terms of significant growth, increasing

3、 output, have greatly improved the living environment. because the characteristics of small and medium enterprises themselves, that is small, controllable resources more scarce, and often in a rapid development stage, requires a lot of financial support. therefore, the survival and development of sm

4、es, financial support is the key factor, but the current situation of smes by the financial support is not very satisfactory, how to combine the characteristics of smes, to identify the development of smes in hengshui citys financial solution is this paper studies the problem.key words: financialsup

5、port；sme ；problems； contradictions；measures目 錄中文摘要iabstracti1衡水市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀11.1衡水市中小企業(yè)發(fā)展概況11.2衡水市中小企業(yè)類型11.2.1特色產(chǎn)業(yè)集群11.2.2工業(yè)園集群22衡水市金融支持中小企業(yè)的現(xiàn)狀和問題22.1衡水市金融支持中小企業(yè)現(xiàn)狀22.2衡水市金融支持中小企業(yè)存在的問題22.2.1銀行信貸支持嚴重不足22.2.2直接融資市場體系不健全32.2.3信用擔(dān)保體系不完善32.2.4其它融資渠道不暢32.2.5信用制度不完善，信用環(huán)境差33制約金融支持中小企業(yè)發(fā)展的五種矛盾43.1信貸投放力度加大與優(yōu)質(zhì)客戶不足的矛

6、盾43.2商業(yè)銀行集約化的經(jīng)營管理模式與民營企業(yè)的融資需求之間的矛盾43.3金融信用強化與企業(yè)自身經(jīng)營不規(guī)范的矛盾43.4擔(dān)保難、抵押難與銀行審慎經(jīng)營原則的矛盾43.5私營企業(yè)貸款與貸款審批方式之間的矛盾54改善衡水市金融機構(gòu)支持中小企業(yè)的措施54.1改進中小企業(yè)自身制度54.2中小企業(yè)客戶的選擇突出重點54.3加大信貸投入54.4加強貸款擔(dān)保力度64.5完善金融服務(wù)功能64.6拓寬企業(yè)融資渠道74.7政、銀、企共同實踐和探索75結(jié)論8致謝9參考文獻10衡水市金融支持中小企業(yè)發(fā)展問題研究隨著市場經(jīng)濟的建立和發(fā)展，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。但由于受主客觀因素的影響，中小企業(yè)

7、發(fā)展中的資金需求很難得到有效滿足，從而影響中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展。在現(xiàn)行經(jīng)濟條件下，中小企業(yè)融資困難、金融服務(wù)滯后，已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸之一。針對目前中小企業(yè)融資難、金融服務(wù)滯后的現(xiàn)狀，必須改革現(xiàn)行信貸管理方式，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，突出信貸重點，改進金融服務(wù)，優(yōu)化內(nèi)外部環(huán)境，從而進一步推動中小企業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。1衡水市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀中小企業(yè)不僅是推動國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量, 同時, 在吸納城鄉(xiāng)勞動力就業(yè)、為大企業(yè)提供專業(yè)化的生產(chǎn)協(xié)作和配套服務(wù)、推進技術(shù)創(chuàng)新、完善市場經(jīng)濟體制等方面也具有不可替代的作用。隨著中華人民共和國中小企業(yè)促進法及一系列配套政策措施的頒布實施，中小企業(yè)的政策

8、環(huán)境進一步改善，在經(jīng)濟環(huán)境穩(wěn)定向好的大環(huán)境下，衡水市的中小企業(yè)取得了長足發(fā)展。1.1 衡水市中小企業(yè)發(fā)展概況 中小企業(yè)是相對大企業(yè)而言，是一個富有相對性、動態(tài)調(diào)整的概念，作為企業(yè)的初級形式，是一般企業(yè)發(fā)展的初始形態(tài)。衡水市的中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模與河北省內(nèi)外一些發(fā)達地區(qū)相比還存在著一定的差距。首先是企業(yè)產(chǎn)品附加值偏低，多數(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的技術(shù)門檻相對較低，雷同產(chǎn)品多，相似企業(yè)多，市場競爭激烈。同時產(chǎn)業(yè)鏈條短，產(chǎn)品的增值率低。但由于產(chǎn)業(yè)的傳統(tǒng)化和規(guī)?；?，發(fā)展基礎(chǔ)雄厚，這些中小企業(yè)逐步發(fā)展成為各種不同的產(chǎn)業(yè)集群，為中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造了條件。1.2 衡水市中小企業(yè)類型 衡水市中小企業(yè)具有自身發(fā)展特有的文化

9、和歷史背景。現(xiàn)已成型的特色產(chǎn)業(yè)，如安平絲網(wǎng)、大營皮毛等具有悠久的發(fā)展歷史，文化積淀深厚；棗強玻璃鋼、桃城區(qū)工程橡膠等也具有了近四十多年的發(fā)展歷史。目前，衡水市已形成了23個產(chǎn)品特色明顯，布局相對集中，分工趨于合理的產(chǎn)業(yè)集群。其中，年銷售收入超5億元的產(chǎn)業(yè)集群有17個。省級重點產(chǎn)業(yè)集群有安平絲網(wǎng)產(chǎn)業(yè)集群、棗強皮毛產(chǎn)業(yè)集群、桃城區(qū)工程橡膠產(chǎn)業(yè)集群、景縣汽車零部件產(chǎn)業(yè)集群、棗強玻璃鋼產(chǎn)業(yè)集群、冀州采暖鑄造產(chǎn)業(yè)集群。1.2.1 特色產(chǎn)業(yè)集群 特色產(chǎn)業(yè)集群主要是由其自身發(fā)展的傳統(tǒng)和歷史背景形成的，在政府支持下逐漸壯大的特色產(chǎn)業(yè)。如安平縣的絲網(wǎng)產(chǎn)業(yè)集群、棗強大營的皮毛產(chǎn)業(yè)集群、冀州市的采暖鑄造產(chǎn)業(yè)等。其中

10、安平縣絲網(wǎng)產(chǎn)業(yè)起源于明朝弘治年間，距今已有500多年的悠久歷史，中國五金制品協(xié)會命名其為“中國絲網(wǎng)之鄉(xiāng)”。全縣絲網(wǎng)企業(yè)達到1.7萬多家，從業(yè)人員12萬多人，年拔絲能力達62萬噸，織網(wǎng)2億平方米。其產(chǎn)品占有國內(nèi)市場80%以上的份額。除占領(lǐng)國內(nèi)市場外，還出口到美、日、德、意以及中東等100多個國家和地區(qū)。棗強縣大營鎮(zhèn)自古被譽為“天下裘都”，目前，全鎮(zhèn)擁有皮毛加工攤點9170個，從業(yè)人員6萬余人，皮毛業(yè)以大營為中心，已輻射到周邊500多個村莊，從業(yè)人員15萬人，年產(chǎn)值70億元，年出口銷售額達7億美元。1.2.2 工業(yè)園集群 工業(yè)園是由政府指導(dǎo)，根據(jù)有利于實現(xiàn)生產(chǎn)要素的優(yōu)化配置，提高企業(yè)集約化程度；有

11、利于擴大利用工商資本、社會資本和外商資本，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和企業(yè)升級換代；有利于環(huán)境保護和資源利用，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的主旨，以主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為依托，帶動關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)而規(guī)劃的產(chǎn)業(yè)集群。如衡水市的路北開發(fā)區(qū)、故城的衡德工業(yè)園區(qū)、棗強的河北省玻璃鋼民營科技園區(qū)。其中棗強玻璃鋼城暨河北省玻璃鋼民營科技園區(qū)是全省十大民營科技園區(qū)之一。玻璃鋼園區(qū)充分發(fā)揮河北省玻璃鋼科技研究所落戶棗強的優(yōu)勢，大力實施產(chǎn)學(xué)研工程。目前，已有40多種產(chǎn)品榮獲省部級科技進步獎和全國行評金獎、銀獎，18種產(chǎn)品填補了國家空白，8項產(chǎn)品獲國家專利，極大推動了產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展壯大。2 衡水市金融支持中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和問題2.1衡水市金融支持中小企業(yè)

12、發(fā)展的現(xiàn)狀隨著市場經(jīng)濟的建立和發(fā)展，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。但由于受主客觀因素的影響，中小企業(yè)發(fā)展中的資金需求很難得到有效滿足，從而影響中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展。在現(xiàn)行經(jīng)濟條件下，中小企業(yè)融資困難、金融服務(wù)滯后，已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸之一。2010年，衡水市g(shù)dp的56、社會銷售額的59、稅收的46、出口額的62和就業(yè)的75均是由中小企業(yè)創(chuàng)造或提供的。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的。調(diào)查顯示，2010年，衡水市大、中、小型企業(yè)貸款新增額占比分別為71.9%、25.9%和2.2%，中、小型企業(yè)貸款占比明顯低于大型企業(yè)。2

13、.2衡水市金融支持中小企業(yè)發(fā)展存在的問題2.2.1銀行信貸支持嚴重不足目前信貸資金仍是資金循環(huán)的主要渠道，但銀行系統(tǒng)對中小企業(yè)的信貸供給嚴重不足，中小企業(yè)取得信貸支持十分困難。作為貸款發(fā)放主渠道的四大國有商業(yè)銀行，注重對大企業(yè)和重點行業(yè)的服務(wù)，忽視對中小企業(yè)的服務(wù)，在具體經(jīng)營中重批發(fā)輕零售、貸大不貸小，對中小企業(yè)存在著事實上的不平等。我國尚未建立起專門服務(wù)于中小企業(yè)的金融機構(gòu)體系，城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等中小金融機構(gòu)的大部分資源向大中城市和國有商業(yè)銀行集中，未能發(fā)揮為中小企業(yè)服務(wù)的作用。衡水市的銀行信貸同樣存在這種問題，信貸資金大部分面向大型國有企業(yè)，對中小企業(yè)的資金支持十分缺乏。 2.2.

14、2 直接融資市場體系不健全中小企業(yè)正規(guī)的直接融資方式可概括為股權(quán)融資、債權(quán)融資、風(fēng)險投資及資產(chǎn)證券化。由于中小企業(yè)普遍不具有現(xiàn)行證券管理標準所要求的規(guī)模和投資回報，基本上被拒于證券市場之外。20世紀90年代以來，我國風(fēng)險投資的迅速發(fā)展對中小高新技術(shù)企業(yè)融資發(fā)揮了一定的作用，但二板市場的缺乏限制了風(fēng)險投資體系的發(fā)展。中小企業(yè)的定向募集資金往往變成亂集資，成為金融秩序混亂和金融風(fēng)險的同義語，受到嚴厲的限制。衡水市的中小企業(yè)直接融資方式比較匱乏，大部分是股權(quán)融資。而這種融資方式操作的不夠規(guī)范，存在很大漏洞，對政府的金融監(jiān)管造成不小的危害，一直以來都被嚴格限制。 2.2.3信用擔(dān)保體系不完善我國從19

15、99年開始進行中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的試點，但在實際實施過程中，存在擔(dān)保機構(gòu)不多，擔(dān)保資金不足的問題。很多擔(dān)保機構(gòu)實行會員制，中小企業(yè)要交納一定的入會押金才能成為會員，增加了中小企業(yè)的融資成本，增加了擔(dān)保難度。不少中小企業(yè)在發(fā)展過程中又不同程度地存在著產(chǎn)權(quán)不清晰、產(chǎn)權(quán)隨意被變更和產(chǎn)權(quán)得不到有效保護的風(fēng)險，使得他們既無抵押物品又無法將產(chǎn)權(quán)抵押，即使能夠辦理，企業(yè)辦理一筆財產(chǎn)抵押，涉及許多政府部門和中介機構(gòu)，也要支付相當(dāng)高的中介費用。衡水市的中小企業(yè)大多屬于家族企業(yè)，產(chǎn)權(quán)不清晰的問題更加嚴重，信用擔(dān)保更加困難。同時中小企業(yè)擁有者怯于上述困難，大多不會參與信用擔(dān)保體系。 2.2.4 其它融資渠道不暢衡

16、水市的中小企業(yè)普遍很難利用信用證、商業(yè)票據(jù)等銀行信用和商業(yè)信用在貿(mào)易結(jié)算中進行融資；融資租賃本身尚處于初級發(fā)展階段，行業(yè)管理分散，立法滯后，中小企業(yè)還沒有充分利用；同時，非正規(guī)金融受到壓制，中小企業(yè)利用非正規(guī)金融渠道融資障礙重重。 2.2.5信用制度不完善，信用環(huán)境差市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，沒有完善的信用制度和良好的信用環(huán)境，中小企業(yè)的融資很難順利進行。衡水市的企業(yè)、個人信用檔案極不完善，缺乏公認的有權(quán)威的資信評估機構(gòu)，而中介機構(gòu)造假的事件又屢見不鮮，企業(yè)間的商業(yè)信用拖欠相當(dāng)普遍。中小企業(yè)既是信用制度不完善的受害者，又應(yīng)對信用環(huán)境差負一定的責(zé)任。有關(guān)統(tǒng)計顯示，在銀行貸款中中小企業(yè)的不良貸款占比并不

17、比大企業(yè)的高，中小企業(yè)的信用狀況也不一定比大企業(yè)差，但缺乏完善的信用記錄系統(tǒng)，對中小企業(yè)融資造成的不利遠遠超過對大企業(yè)的不利。3 制約金融支持中小企業(yè)發(fā)展的五種矛盾為了摸清金融支持私營企業(yè)發(fā)展狀況，進一步發(fā)揮金融的支持作用，人行衡水市支行選擇了轄內(nèi)22家中小民營企業(yè)，對金融支持情況進行了調(diào)查。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前縣域中小企業(yè)獲取貸款的難度較大，金融支持私營企業(yè)發(fā)展力度不夠，不能滿足日益發(fā)展的中小民營企業(yè)發(fā)展的需要，五種矛盾制約了金融支持中小企業(yè)發(fā)展。3.1 信貸投放力度加大與優(yōu)質(zhì)客戶不足的矛盾優(yōu)質(zhì)客戶是指資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)良好、經(jīng)營機制健全、產(chǎn)品市場前景較好、有一定盈利能力的貸款人。但從實際情況看，負

18、債率高、效益低下是中小企業(yè)獲取貸款難的主要原因。3.2 商業(yè)銀行集約化的經(jīng)營管理模式與民營企業(yè)的融資需求之間的矛盾一是由于銀行貸款審批權(quán)過于集中，程序煩瑣，時間較長，影響了貸款的正常發(fā)放，尤其對于企業(yè)的流動資金需求，常常延誤生產(chǎn)時機，不符合民營企業(yè)的資金需求特點，一定程度上抑制了對民營經(jīng)濟的信貸支持。二是信貸主體缺位與資金需求剛性增長不相適應(yīng)。商業(yè)銀行對民營企業(yè)支持力度事實上在逐漸弱化，民營企業(yè)融資存在“源頭缺位”的問題，與民營企業(yè)迅速擴張、資金需求量日趨增大的現(xiàn)實形成矛盾。三是嚴格的貸款責(zé)任風(fēng)險管理制度與信貸營銷權(quán)責(zé)對稱原則不相適應(yīng)，形成“多貸多風(fēng)險、少貸少風(fēng)險、不貸無風(fēng)險”的局面，基層機構(gòu)

19、的放貸積極性大打折扣。四是商業(yè)銀行的貸款責(zé)任與利益激勵不對稱，基層行普遍存在滯貸守安心理。3.3 金融信用強化與企業(yè)自身經(jīng)營不規(guī)范的矛盾隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融信用約束越來越強，金融作為債權(quán)人，要求企業(yè)產(chǎn)權(quán)明晰，賬務(wù)清楚，經(jīng)營規(guī)范，并且債權(quán)人的合理債權(quán)能夠不折不扣地履行。但調(diào)查表明，22家民營企業(yè)有12家沒有固定的財務(wù)人員，他們多數(shù)聘請退休人員或下崗職工兼職，且一人兼職數(shù)家民營企業(yè)的會計，對賬務(wù)進行定期匯總整理，沒有建立日常的財務(wù)核算，因而很難保證財務(wù)資料的準確性、完整性。不少私營企業(yè)重復(fù)建設(shè)嚴重、管理混亂、賬表虛假、技術(shù)落后、產(chǎn)品檔次低、缺少競爭能力，導(dǎo)致信用等級較低，資信相對較差。3.

20、4 擔(dān)保難、抵押難與銀行審慎經(jīng)營原則的矛盾近年來，金融風(fēng)險的防范提高到了前所未有的高度，商業(yè)銀行提出貸款終身負責(zé)制和新增貸款不良率為零的要求，為此各金融機構(gòu)加大了貸款擔(dān)保機制的建立，要求中小企業(yè)貸款必須提供相應(yīng)的擔(dān)保。銀行之所以有“恐貸”、“惜貸”的心理和行為，主要是對私營企業(yè)的還貸能力有顧慮，全市僅有的幾家擔(dān)保機構(gòu)一直沒有建立完善有效的擔(dān)保機制，擔(dān)?；饋碓瓷伲瑳]有必要的風(fēng)險補償機制，導(dǎo)致?lián)Ｄ芰Φ拖拢荒転閺V大私營企業(yè)提供擔(dān)保。3.5 私營企業(yè)貸款與貸款審批方式之間的矛盾近年來，金融機構(gòu)為防范信貸風(fēng)險，對信貸管理體制進行了一系列改革，上收基層行的貸款審批權(quán)，客觀上增加了中小企業(yè)、個體私營企

21、業(yè)申辦貸款的審批時間和審批環(huán)節(jié)。4 改善衡水市金融機構(gòu)支持中小企業(yè)的措施4.1 改進中小企業(yè)自身制度針對當(dāng)前衡水市中小企業(yè)普遍實行的“家族式”、“集權(quán)化”的管理模式，要規(guī)范那些具有一定規(guī)模且產(chǎn)權(quán)多樣化的中小企業(yè)，建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)其所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，改善、提高決策水平和決策效率，形成不斷產(chǎn)生優(yōu)秀人才的機制。這不僅是中小企業(yè)面臨的問題，也是金融部門所期待解決的問題，只有破解了這道難題，才能避免和減少隨意決策、盲目擴張的情況，從根本上解決衡水市中小企業(yè)融資難的問題，實現(xiàn)銀行的資產(chǎn)安全和效益。4.2中小企業(yè)客戶的選擇突出重點衡水市中小企業(yè)客戶的選擇要突出重點，有所為有所不為。各金融機構(gòu)

22、要把中小企業(yè)的金融服務(wù)與信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整有機結(jié)合起來，努力培育和發(fā)展優(yōu)良客戶，做到重點突出。近期金融機構(gòu)應(yīng)重點支持的企業(yè)主要是符合國家產(chǎn)業(yè)政策的出口創(chuàng)匯、技術(shù)創(chuàng)新型、專業(yè)配套型、環(huán)保型以及從事“專、精、尖、優(yōu)”產(chǎn)品生產(chǎn)，并具有成長性強、發(fā)展?jié)摿Υ蟮母鞣N所有制中小企業(yè)，特別是其中的高科技企業(yè)；雖屬成熟產(chǎn)業(yè)，但符合市場要求，產(chǎn)品適銷對路，經(jīng)濟效益好，且守法經(jīng)營的中小企業(yè)。堅持有進有退，有所為有所不為的原則。不符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策的不貸，不符合國家及地方環(huán)保標準的不貸，不符合市場要求，搞小而全，經(jīng)濟效益不佳的不貸，管理混亂，違法經(jīng)營的不貸。對已發(fā)放并形成不良貸款的企業(yè)，要在維護銀行正當(dāng)權(quán)益的前提下堅決

23、退出，把有限的信貸資源投放到那些效益好的中小企業(yè)中去。4.3加大信貸投入衡水市的金融部門要認真貫徹落實國家關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的政策和貨幣信貸措施，根據(jù)中小企業(yè)對經(jīng)濟的貢獻水平，明確中小企業(yè)貸款在貸款總量和增量中的比重，切實保證中小企業(yè)的生產(chǎn)資金需要；特別是對目前暫時困難、但有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，要及時注入部分資金，實行“雪中送炭”，幫助企業(yè)擺脫困境。農(nóng)村信用社在保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的同時，要適當(dāng)集中資金，加大對中小企業(yè)的信貸投入，為中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營提供資金保證。4.4加強貸款擔(dān)保力度擔(dān)保貸款是解決金融機構(gòu)貸款風(fēng)險與企業(yè)融資需求兩者之間矛盾的一種有效辦法。銀行在對中小企業(yè)發(fā)放貸款時，要積極采

24、用由擔(dān)保機構(gòu)提供保證擔(dān)保的貸款方式。在這個過程中應(yīng)注意以下問題：其一，所選擇的擔(dān)保公司應(yīng)是資金雄厚、管理規(guī)范、信譽良好且能按商業(yè)化原則運作的擔(dān)保機構(gòu)。銀行也可在衡水市政府和人民銀行的支持下，聯(lián)合有關(guān)部門、社會團體、中小企業(yè)等多渠道設(shè)立中小企業(yè)擔(dān)?；?。其二，要控制好最大擔(dān)保倍數(shù)。最大擔(dān)保倍數(shù)是指在貸款發(fā)生期內(nèi)任一時點，擔(dān)保機構(gòu)資本金與其全部擔(dān)保余額之比的最高值。金融機構(gòu)要嚴格按照擔(dān)保機構(gòu)的資信狀況、資金實力、擔(dān)保記錄等因素確定單筆擔(dān)保貸款的擔(dān)保倍數(shù)。同時，根據(jù)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保能力、資信狀況等因素的變化，對其最大擔(dān)保倍數(shù)實施監(jiān)控，定期評估，及時調(diào)整。其三，強化擔(dān)保登記和公證手續(xù)，合理確定抵押擔(dān)保登記

25、費用，嚴禁亂收費。衡水市政府及各有關(guān)部門要多方聯(lián)動、協(xié)調(diào)配合，為金融機構(gòu)擴大對中小企業(yè)的信貸投入創(chuàng)造必要條件，可運用企業(yè)互保、聯(lián)保，多渠道籌資建立貸款擔(dān)?；鸬榷喾N形式，解決中小企業(yè)的貸款擔(dān)保難問題。同時要簡化抵押擔(dān)保登記和公證手續(xù)，制止亂收費，降低收費標準，合理確定抵押登記和公證期限，為信用良好的企業(yè)取得貸款提供一個寬松的軟環(huán)境。4.5完善金融服務(wù)功能衡水市的商業(yè)銀行要適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，合理簡化審批程序，加快審批速度，提高企業(yè)融資效率。要健全信貸營銷的激勵和約束機制，區(qū)別對待主觀失誤與客觀條件變化所形成的風(fēng)險責(zé)任，鼓勵信貸人員培育和發(fā)展民營企業(yè)客戶。加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，要依據(jù)民營中小企業(yè)產(chǎn)

26、權(quán)制度、業(yè)務(wù)性質(zhì)和資產(chǎn)特點，采用靈活的擔(dān)保措施，如對個體工商戶推行聯(lián)保貸款，對高科技企業(yè)推行以專利權(quán)等無形資產(chǎn)作為抵押物的貸款，對私營企業(yè)推行以法人代表個人資產(chǎn)作抵押的貸款等，改善中小民營企業(yè)的抵押難、擔(dān)保難的狀況。衡水市各金融機構(gòu)要跟蹤現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢，掌握當(dāng)前經(jīng)濟形勢下銀行業(yè)競爭的新特點，以信貸工作為中心，積極開展全方位金融服務(wù)。要發(fā)揮銀行聯(lián)系面廣、垂直領(lǐng)導(dǎo)、網(wǎng)點多的優(yōu)勢，為中小企業(yè)提供市場行情和產(chǎn)品技術(shù)信息的指導(dǎo)；要大力拓展對中小企業(yè)的中間業(yè)務(wù)，完善結(jié)算、信用證和理財?shù)葮I(yè)務(wù)，探索對中小企業(yè)的貿(mào)易融資；開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，扶持符合條件、業(yè)績突出的中小企業(yè)，特別是高科技企業(yè)進入創(chuàng)業(yè)板市場，完

27、善客戶經(jīng)理制。4.6 拓寬企業(yè)融資渠道目前，衡水市中小企業(yè)在資金需求上存在過分依賴銀行貸款的現(xiàn)象，極不利于其自身的健康發(fā)展。對此，衡水市的相關(guān)部門要不斷轉(zhuǎn)變觀念，積極推動中小企業(yè)融資多元化發(fā)展的進程，按照風(fēng)險分散的原則，通過社會募集、職工入股、企業(yè)參股等方式，多渠道融通資金，拓展直接融資渠道，改變?nèi)谫Y渠道單一的局面。4.7政、銀、企共同實踐和探索解決中小企業(yè)金融支持不足的問題，只靠某一方的力量是不夠的，這需要衡水市政府，金融機構(gòu)和中小企業(yè)共同實踐與探索。首先衡水市政府要成為支持中小企業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)力量。一是加快幫助組織建立規(guī)范運作的擔(dān)保機構(gòu)，落實對中小企業(yè)擔(dān)保、貼息等扶持政策，市政府可以通過資本

28、注入、風(fēng)險補償?shù)确绞皆黾訉π庞脫?dān)保公司的支持。二是實行對符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)免征營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。三是加強對社會資金支持中小企業(yè)發(fā)展的鼓勵和引導(dǎo)，落實和完善促進創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策。四是要為改善金融服務(wù)創(chuàng)造良好條件，在保護銀行債權(quán)、防止逃廢銀行債務(wù)、處置抵貸資產(chǎn)、合法有序進行破產(chǎn)清算等方面營造有利信貸投放的環(huán)境。五是加強對金融機構(gòu)向中小企業(yè)提供貸款增量部分給予適當(dāng)?shù)莫剟?，以鼓勵金融機構(gòu)向中小企業(yè)增加信貸投放。其次，衡水市的銀行要將中小企業(yè)納入重要的服務(wù)對象，納入銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點領(lǐng)域。一是與中小企業(yè)建立長期、緊密、穩(wěn)定的合作關(guān)系。引進中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)先進理念、方法和工具。建

29、立中小企業(yè)貸款管理部門和專業(yè)隊伍，明確業(yè)務(wù)邊界。二是優(yōu)化中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)管理專業(yè)化、審批流程化，全面提升中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理效率。建立專門的信用評級體系，對企業(yè)信息充分、信用記錄良好的企業(yè)，根據(jù)信用狀況提供授信額度予以支持。對企業(yè)信息不充分，在有足夠抵押的基礎(chǔ)上，可考慮企業(yè)業(yè)主或主要股東的信用狀況，分單處理，適當(dāng)提供信貸支持。三是拓寬擔(dān)保方式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，有效下放審批權(quán)限。擴大擔(dān)保物范圍，推出動產(chǎn)（倉單）質(zhì)押、廠房抵押、商用房抵押、企業(yè)擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、互保、聯(lián)保及其他有效合規(guī)的擔(dān)保方式，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大小額信用貸款受益群體。同時，在風(fēng)險可接受的范圍內(nèi)，下放審批權(quán)限到基層分

30、支機構(gòu)。最后，衡水市的中小企業(yè)要自己掌握自己的命運，提高自身實力，增強市場競爭力。一是要未雨綢繆，及早進行產(chǎn)業(yè)升級、結(jié)構(gòu)調(diào)整和科技創(chuàng)新，自力更生。二是要積極吸納專業(yè)人才，加強內(nèi)部管理降低成本，提高利潤，增強市場競爭力。三是要樹立誠信觀念，積極配合金融機構(gòu)參加企業(yè)信用評級，樹立合法經(jīng)營、誠信立業(yè)觀念，提升企業(yè)信用形象。四是要正視困難，不要過度依賴政府或銀行，要主動出擊，完善自己，掌握一些基本金融知識，探索更多的直接融資渠道和方式。比如，發(fā)行短期融資券等。5結(jié)論建立和完善面向中小企業(yè)的金融支持體系是一項多層次復(fù)雜的系統(tǒng)工程，中小企業(yè)加強自身管理，政府和金融機構(gòu)應(yīng)不斷完善支持中小企業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)體系，加大對中小企業(yè)的金融支持力度。三方面共同努力，促進衡水市中小企業(yè)的進一步發(fā)展，進而帶動衡水市經(jīng)濟的全面騰飛。參考文獻1 楊娟.中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)：理論與中國經(jīng)驗m.北京：中國經(jīng)濟出版社，2008 -1.25-47.2 鮑靜海.我國中小企業(yè)金融制度創(chuàng)新研究m.北京：人民出版社，2008-7.84-95.3 董彥嶺.中小企業(yè)銀行信貸融資研究m.北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，2005.153-174.4 李揚、楊思群.中小企業(yè)融資與銀行m.上海：上海財經(jīng)大學(xué)