農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)之淺見(jiàn)

1、農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)之淺見(jiàn)東平聯(lián)社劉冬梅陳宗營(yíng)當(dāng)前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、利率市場(chǎng)化已是大勢(shì)所趨，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)將成為銀行業(yè)調(diào)整戰(zhàn)略的重點(diǎn)。 為此， 農(nóng)村信用社應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，抓住機(jī)遇，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新功能，豐富服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)水平，大力開(kāi)拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，并作為信用社提高競(jìng)爭(zhēng)力，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一。一、拓展中間業(yè)務(wù)的重要性。（ 1 ）大力拓展中間業(yè)務(wù)是擴(kuò)大信用社業(yè)務(wù)領(lǐng)域、完善服務(wù)功能、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力的需要。隨著金融改革的進(jìn)一步深入，各家銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。 哪家銀行能在更多的領(lǐng)域內(nèi)和更大程度上快捷準(zhǔn)確地解決客戶(hù)的金融需要，客戶(hù)就會(huì)主動(dòng)和自愿地選擇哪家銀行，該家銀行就會(huì)爭(zhēng)取到

2、更多的客戶(hù)、更多的業(yè)務(wù)和效益，并會(huì)得到更快的發(fā)展，否則，就會(huì)失去客戶(hù)，業(yè)務(wù)相對(duì)萎縮。由此可見(jiàn)，要在競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得主動(dòng)，取得優(yōu)勢(shì)，就必須在加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，根據(jù)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要， 大力開(kāi)拓新業(yè)務(wù)， 適時(shí)推出發(fā)展新的金融產(chǎn)品、 金融工具、 新的服務(wù)手段， 不斷擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)功能。2 ） 大力拓展中間業(yè)務(wù)是降低資金成本、 優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)重要舉措。在中間業(yè)務(wù)不發(fā)展的情況下，信用社純收益主要來(lái)自存、貸 款之間的利差。 我國(guó)銀行的存貸款利率是人民銀行統(tǒng)一制定的， 在貸款結(jié)構(gòu)既定的情況下，誰(shuí)的低成本存款比重大，存款成本就低，存貸利差就大，誰(shuí)就能夠獲得更多的收益。要改善信用社的經(jīng)營(yíng)狀況，除努力提高

3、信貸資產(chǎn)質(zhì)量， 加強(qiáng)收息和控制不必要的支出外， 很重要的任務(wù)就是要優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，降低資金成本，拓展某些新業(yè)務(wù)，如開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)、代發(fā)工資、代收各種費(fèi)用、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、開(kāi)展承兌匯票業(yè)務(wù)，均可吸收大量的低成本存款。大力發(fā)展上述新業(yè)務(wù)，是優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低資金成本的有效途徑。(3)大力拓展中間業(yè)務(wù)同時(shí)也是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的有效措施。 當(dāng)前信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高， 是制約信用社改善經(jīng)營(yíng)狀況的重要因素之一。 在大力盤(pán)活存量貸款的同時(shí)， 通過(guò)開(kāi)拓新的資金運(yùn)用渠道，開(kāi)辦新的貸款形式和貸款種類(lèi)，如通過(guò)金融市場(chǎng)拆出，購(gòu)買(mǎi)國(guó)債債券、金融債券、銀行承兌匯票抵押貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、定期存單和國(guó)債債券抵押貸

4、款等， 不僅可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化， 還可以大大降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。固守傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，很難在短期內(nèi)從根本上改變經(jīng)營(yíng)狀況。出路是在繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加快新業(yè)務(wù)的發(fā)展。特別 是中間業(yè)務(wù)，不但能夠擴(kuò)大信用社的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)服務(wù)功能，優(yōu)化 資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，還能夠直接增加大量的非利息收入。目前，世界上一 些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展很快， 非利息收入占全部收入的比重已達(dá)30% 左右，有的已占一半以上，并且仍在提高。業(yè)務(wù)活動(dòng)表外化、金融產(chǎn)品多元化、盈利綜合化，已是金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。當(dāng)前，信用社的收入主要是利息收入， 在存貸利差小和實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)化難度很大的情況下，要實(shí)現(xiàn)效益興社的目標(biāo)，在發(fā)展戰(zhàn)略的選擇上，必須

5、把大力發(fā)展新業(yè)務(wù)放在重要位置。二、拓展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)策略鑒于當(dāng)前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用社經(jīng)營(yíng)管理水平實(shí)際，信用社開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“全面啟動(dòng)，重點(diǎn)發(fā)展，優(yōu)勢(shì)經(jīng)營(yíng)，循序漸進(jìn)”的原則。 全面啟動(dòng)就是要迅速全方位啟動(dòng)中間業(yè)務(wù)， 制訂發(fā)展規(guī)劃，增加人力資源和資本資源投入力度。突出重點(diǎn)，兼顧一般優(yōu)勢(shì)經(jīng)營(yíng)就是充分利用本身優(yōu)勢(shì)制定本社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。 循序漸進(jìn)就是優(yōu)先迅速發(fā)展投資少、風(fēng)險(xiǎn)小、收益低的中間業(yè)務(wù)，逐步發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)大、收益高的中間業(yè)務(wù)。（ 1 ）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)著力點(diǎn)。近幾年來(lái)，我國(guó)資金供求一直很緊張，存貸業(yè)務(wù)必然成為金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的著力點(diǎn)。 但在新形勢(shì)下， 存貸款的規(guī)模雖不斷擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)的難度卻在增加，信用社

6、雖然致力于拉存款、增貸款，但存款結(jié)構(gòu)不優(yōu)，資金成本提高，而清收非正常貸款的攻堅(jiān)戰(zhàn)變成了持久戰(zhàn)， 不良貸款和應(yīng)收未收利息仍然居高不下， 其主原因是 在金融服務(wù)上下功夫不夠。 因而要走出信貸擴(kuò)張的怪圈， 就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)的著力點(diǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，通過(guò)金融服務(wù)搞活資金、搞活企業(yè)、搞活金融。（ 2 ）大力開(kāi)拓創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，內(nèi)容豐富，應(yīng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，按照商業(yè)銀行法的規(guī)定，大力開(kāi)拓和創(chuàng)新。1 、 推進(jìn)結(jié)算現(xiàn)代化。 結(jié)算業(yè)務(wù)是信用社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)， 信用社結(jié)算業(yè)務(wù)的水平同經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求， 同國(guó)內(nèi)銀行相比， 差距都很大。因此，必須后來(lái)居上，迎頭趕上，同時(shí)積極推進(jìn)結(jié)算票據(jù)化，穩(wěn)妥地簽發(fā)匯

7、票、本票、支票，擴(kuò)大票據(jù)的使用范圍。2 、拓展代理業(yè)務(wù)。利用信用社的網(wǎng)點(diǎn)和信譽(yù)，大力開(kāi)展業(yè)務(wù)。一是擴(kuò)大代收代付范圍。 向有穩(wěn)定資金來(lái)源的企事業(yè)單位和稅務(wù)部門(mén)拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，如代收貨款、勞務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、運(yùn)費(fèi)、租金和公用事業(yè)的水、電、煤氣費(fèi)以及各項(xiàng)罰款、稅款等；二是按規(guī)定辦理代理發(fā)行有價(jià)證券。如代理發(fā)行政府債券等。三是擴(kuò)展代理金融業(yè)務(wù)，如代辦保險(xiǎn)、代理政策性銀行、 人行或他行業(yè)務(wù)等。四是開(kāi)展代理發(fā)放業(yè)務(wù)等。如代發(fā)工資、資金、股息、紅利和其他款項(xiàng)。3 、 開(kāi)發(fā)與運(yùn)用智力資源。 利用信用社聯(lián)系面廣、 信息靈敏、干部職工素質(zhì)較高的優(yōu)勢(shì)，可以接受客戶(hù)的委托開(kāi)展信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)。一是進(jìn)行資信調(diào)查。 即對(duì)客戶(hù)指定業(yè)

8、務(wù)對(duì)象的財(cái)務(wù)情況、 經(jīng)營(yíng)狀況和資信程度進(jìn)行調(diào)查了解， 實(shí)事求是地提供可以公開(kāi)的數(shù)字和情況， 二是受理金融咨詢(xún)。 即為客戶(hù)提供國(guó)家有關(guān)法律、 制度和金融管理政策，分析和預(yù)測(cè)利率和金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)等方面的信息， 以及興辦企業(yè)注冊(cè)資金的驗(yàn)證的對(duì)工商企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估等；三是開(kāi)展經(jīng)濟(jì)可行性咨詢(xún)。即接受委托對(duì)某個(gè)建設(shè)項(xiàng)目或某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行全面、系統(tǒng)的調(diào)查、計(jì)算和評(píng)價(jià)，探討其合理性和可行性；四是進(jìn)行投資咨詢(xún)。即為客戶(hù)提供投資活動(dòng)所需市場(chǎng)、金融規(guī)章、經(jīng)濟(jì)狀況等多方面的資料；五是受理管理咨詢(xún)。 即對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查分析， 提出切合實(shí)際的改進(jìn)建議；六是介紹客戶(hù)。即信用社作為中介人，協(xié)助企業(yè)雙方進(jìn)行業(yè)務(wù)

9、交流與談判，促進(jìn)協(xié)作或達(dá)成協(xié)議。4 、 挖掘設(shè)施潛力。 利用信用社在安全設(shè)施和技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，可以開(kāi)展保管箱、電子化等方面的服務(wù)。一是利用信用社堅(jiān)固的庫(kù)記和安全設(shè)施， 適應(yīng)客戶(hù)保管貴重物品和單證的需要， 開(kāi)展保管箱業(yè)務(wù)； 二是隨著計(jì)算機(jī)的普及和應(yīng)用， 在在計(jì)算機(jī)開(kāi)發(fā)應(yīng)用方面拓展服務(wù)，如剛剛萌芽的電話銀行，將來(lái)可以開(kāi)辦“家庭銀行”。（ 3）深入開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶(hù)委托。 因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿， 必須適應(yīng)客戶(hù)的需要，取得客戶(hù)的信任。而要適應(yīng)客戶(hù)的需要，首先要了解客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的要求。 拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)， 更主要的是客戶(hù)需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時(shí)了解客戶(hù)不斷增長(zhǎng)的需求，適時(shí)推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。（ 4 ） 加大經(jīng)營(yíng)力度。 為了推動(dòng)信用社適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，應(yīng)加大經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的力度。一是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。要將中間業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)之一，落實(shí)相關(guān)部門(mén)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)；要制定發(fā)展規(guī)劃，落實(shí)經(jīng)營(yíng)措施，總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)，加快開(kāi)發(fā)步伐。二是充實(shí)業(yè)務(wù)骨干，提高各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新的能力； 三是要適應(yīng)客戶(hù)需要， 更新相關(guān)知識(shí)，不斷提高服務(wù)