數(shù)據(jù)整合對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控精品資料

1、數(shù)-一匸Z 一 一 據(jù)h對(duì) vn.諷險(xiǎn)的mnCnnn匚一信.息.數(shù)一據(jù).合 整信 是貸.風(fēng)-險(xiǎn)一管理.的-關(guān).鍵.單口的硬信息可-匕匕 厶冃存在-缺.陷和一隱憂(yōu)-如公司資本不足通過(guò)申請(qǐng)墊資的方式滿(mǎn)足工商注冊(cè)登記要求7公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不直/、實(shí)、存在虛開(kāi)票據(jù)和擔(dān)保等問(wèn)題。同樣單-一一的軟信息也有-一一疋的風(fēng)險(xiǎn)軟信息丿 111、的判斷過(guò)于主觀化忽視企業(yè)基本面和相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)。因此銀行在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中需要對(duì)硬信息丿 111、和軟信息丿 111、加以整合建設(shè)規(guī)范化的信息丿 111、數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)設(shè)置科學(xué)系統(tǒng)的操作規(guī)范和內(nèi)部工作制度。把防控信貸風(fēng)險(xiǎn)貫牙于全流程信貸業(yè)務(wù)的每個(gè)崗位、每個(gè)人員、每個(gè)環(huán)節(jié)、每

2、個(gè)步驟形成環(huán)環(huán)相連、環(huán)環(huán)緊扣、環(huán)環(huán)制約的管理鏈條。體量巨大、彼此孤立、各自為政的數(shù)據(jù)不是大數(shù)據(jù)銀行需要加快數(shù)據(jù)治理步伐將信息丿 111、化建設(shè)過(guò)程中以各種形態(tài)結(jié)構(gòu)散落在各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)在邏輯上融為-一一體并不斷提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。此外銀行還需要與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電商企業(yè)進(jìn)行深入合作獲取更多的用戶(hù)行為一信息，一更加快速一準(zhǔn)確地一掌握客戶(hù)的一行為一特.征.1I信息數(shù)據(jù)整合匕匕 厶冃力-缺乏帶來(lái)的薄弱環(huán)節(jié)從-基層行一角.度.*，-丄信.息一不-對(duì)一稱(chēng).，-客.戶(hù).經(jīng).理.收.集一信一息.不-全一面.，-缺-乏一將.企一業(yè)-財(cái)一務(wù).數(shù)一據(jù)一還一原一真.實(shí).的匕匕 厶冃力一丄風(fēng)一險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)管不一到位，一缺乏強(qiáng)化

3、一信息數(shù)據(jù)一整合來(lái)防一控風(fēng)險(xiǎn)管理的方法一和-匕匕 厶冃力-，-從-全流一程一信一貸一風(fēng)一險(xiǎn)一管一理一角一度一來(lái)一講，一當(dāng)一前一強(qiáng)一化一信一息一數(shù)一據(jù)整合對(duì)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)工-作存在以下一些一薄弱環(huán)-節(jié)一:信一貸一準(zhǔn)一入_方_面一，一主一要一表一現(xiàn)一為-對(duì)_行-業(yè)一風(fēng)一險(xiǎn)一敏一感一性一前一瞻一性一不足一，一盲一目一進(jìn)一入兩一高一一剩一丄行業(yè)一及風(fēng)險(xiǎn)敏感性行業(yè)一，一客戶(hù)評(píng)一級(jí)不一審慎，一評(píng)級(jí)一結(jié)一果-虛一高一，一甚一至-人_為-抬一高一信一用一等-級(jí)一客一戶(hù)一評(píng)一級(jí)一結(jié)一果一應(yīng)一用一不嚴(yán)一格-，-盲一目一進(jìn)一入低一信一用一等一級(jí)一客一戶(hù)一，-客一戶(hù)一分一類(lèi)一不審一慎-，-分-類(lèi)一結(jié)一果一偏一離-客一戶(hù)

4、一分一類(lèi)一標(biāo)一準(zhǔn)一，-甚-至一偽一造一信一息-套一取一高-分一類(lèi)結(jié)一果一亠對(duì)客-戶(hù)經(jīng)-營(yíng)一管一理一情一況掌一握一不一到一位一*7盲一目一進(jìn)一入生一產(chǎn)經(jīng)一營(yíng)一不_正一常-財(cái)-務(wù)-狀一況_不_佳-發(fā)-展-戰(zhàn)一略-明一顯一失一當(dāng)一的一客-戶(hù)-對(duì)一客-戶(hù)-融一資-結(jié)一構(gòu)一掌-握-不到-位一亠盲-目一進(jìn)一入多頭融資過(guò)度融一資涉及民間融資的客戶(hù)對(duì)客戶(hù)對(duì)外投資情況掌握不到位盲目進(jìn)入過(guò)度投資、主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出的客戶(hù)對(duì)客戶(hù)對(duì)外擔(dān)保情況掌握不到位盲目進(jìn)入對(duì)外擔(dān)保過(guò)度、擔(dān)保鏈復(fù)雜的客戶(hù)對(duì)客戶(hù)信用記錄掌握不到位盲目進(jìn)入存在不良信用記錄或他行退出客戶(hù)對(duì)客戶(hù)資金鏈掌握不到位-1 盲目進(jìn)入資金鏈緊張、還貸來(lái)源不正常、涉及應(yīng)急

5、轉(zhuǎn)貸的客戶(hù)等。授信管理方面主要表現(xiàn)為授信額度理論值測(cè)算不審慎測(cè)算方法選用不正確測(cè)算結(jié)果偏離客戶(hù)實(shí)際授信額度核疋不審慎偏離客戶(hù)實(shí)際用信需求存在過(guò)度授信問(wèn)題盡職調(diào)查方面主要表現(xiàn)為信貸調(diào)查不深入實(shí)地調(diào)查缺失調(diào)查方式單一一一簡(jiǎn)單采用問(wèn)答式調(diào)查第-三方調(diào)查不到位信貸調(diào)查資料收集不齊全重要資料缺失調(diào)查信息丿 111、不全面對(duì)關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金用途、融資結(jié)構(gòu)、對(duì)外投資、對(duì)外擔(dān)保、貸款歸行等關(guān)鍵信息了解不深入客戶(hù)信息直/、實(shí)性核查不到位財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等重要信息失直/、信貸調(diào)查分析不到位未客觀全面反映客戶(hù)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況甚至刻意隱瞞重要風(fēng)險(xiǎn)一信一息等O擔(dān)保一管理方一面一主一要表現(xiàn)一為抵質(zhì).押貸款占比低丄同.業(yè)平均.水.平，

6、-信用保證方-式-貸款占比-偏高，-單.個(gè)客.貸.款抵質(zhì)押-比-例一丄調(diào).查.銀.行.信.用.份一額.明.顯.不一匹.配.保.證.準(zhǔn).厶不-嚴(yán).，-保一證-代-償一能.力一不足一，-擔(dān)一保一鏈一復(fù)一雜.關(guān)聯(lián)一擔(dān)一保普遍亠對(duì)保證一動(dòng)態(tài)監(jiān)一管不到位一，一出現(xiàn)重大-不-利-變-化-應(yīng)對(duì)-不-及一時(shí)-亠導(dǎo)一致一擔(dān)保保一障度下降一押品一準(zhǔn)一入不嚴(yán)一格一，一押品一不合一格一或一變現(xiàn)一匕匕 厶冃力存在重大缺-陷，-押品-估值評(píng)估不-審慎不-規(guī)范一，一價(jià)一值一明一顯一高一估_，一動(dòng)一態(tài)一重一估一流一丄形一式一等一用一信一管一理一方-面一，一主一要-表一現(xiàn)為-流一動(dòng)-資一金一貸一款-發(fā)一放一與一客戶(hù)一用一款計(jì)劃

7、不一匹配，一固定資產(chǎn)一貸一款發(fā)一放進(jìn)度快一于一項(xiàng)一目-進(jìn)一度一發(fā)-放一或-資一本一金一到一位一進(jìn)一度一貸一后一管一理一方一面一，-丄要一表一現(xiàn)一為一貸一后一資一金一流一向一監(jiān)一管一不一到一位，-貸一款資金一被挪用，-流一向高風(fēng)一險(xiǎn)一領(lǐng)域一;一客戶(hù)賬一戶(hù)資一金監(jiān)管-不_到-位一對(duì)一貨一款一歸一行一賬戶(hù)結(jié)一算-量等關(guān)一鍵信息異地一情況一應(yīng)一發(fā)現(xiàn)未一發(fā)一現(xiàn)，-還一款資金一來(lái)_源-監(jiān)一管-不_到-位_亠還_款-資一金一未_有-效一控一制一亠還一款一資-金一來(lái)一源-不正一常-評(píng)級(jí)-分類(lèi)動(dòng)-態(tài)一管-理一不到-I位,對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)未及時(shí)調(diào)低等級(jí),導(dǎo)致高等級(jí)客戶(hù)違約7風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)制度執(zhí)行不到位對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)未

8、及時(shí)調(diào)整形態(tài)資產(chǎn)質(zhì)量反映不直/、實(shí)等二二二、強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)整合對(duì)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的建議信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作要在對(duì)信息與數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)審視的基礎(chǔ)上用信息數(shù)據(jù)整合來(lái)強(qiáng)化實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理與其/、他部門(mén)攜手合作通過(guò)內(nèi)部系統(tǒng)互相掛鉤進(jìn)行整體布局和防控、工作流程優(yōu)化從而確保信貸資產(chǎn)最優(yōu)、客戶(hù)資產(chǎn)質(zhì)量最佳、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最小的目標(biāo)筆者建議從以下四個(gè)方面著手(一一一)充分發(fā)揮指導(dǎo)作用最早提出大數(shù)據(jù)概念和時(shí)代到來(lái)的是全球知名咨詢(xún)公司麥肯錫麥肯錫認(rèn)為數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一一一個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域成為重要的生產(chǎn)因素人們對(duì)于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運(yùn)用預(yù)示著新一一一波生產(chǎn)率增長(zhǎng)和消費(fèi)者盈余浪潮的到來(lái)為順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的潮流筆者建議盡快對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行

9、整合在商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理中心采用云計(jì)算方式J用高度的技術(shù)能力和知識(shí)，一對(duì)信貸相一關(guān)一數(shù)據(jù)和信自心進(jìn)一行處一m 二 理，一在一此基礎(chǔ).上.，-加.強(qiáng).對(duì).下-屬.各.級(jí).支.行.的.業(yè).務(wù).指.導(dǎo).通.過(guò)金.融云,以-數(shù)據(jù)信息大-集中為依托.，-運(yùn)用技術(shù)一管理.丄段.控.制.風(fēng)-險(xiǎn)一，-使.風(fēng)-險(xiǎn)一監(jiān).控.系一統(tǒng).更.好.地.發(fā)一揮一作.用一1UIIIUIIII丄二一2-完善風(fēng)一險(xiǎn)管理信一息數(shù)據(jù)整合系統(tǒng)在宏觀層面一系統(tǒng)設(shè)置上-要進(jìn).一步強(qiáng)調(diào)一垂直化-單元-化一的一風(fēng)一險(xiǎn)一管一理一部一門(mén)組一織一結(jié)一構(gòu)一建一設(shè)一亠實(shí)一行一風(fēng)一險(xiǎn)一管一理部的內(nèi)部獨(dú)立性，-同時(shí)推先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)一管理丄具一，一對(duì)-分-析一與-

10、評(píng)_估-技一術(shù)一進(jìn)_行-科一學(xué)一量一化一，一以一利一丄綜一合一歸一納一各一區(qū)一域一與一領(lǐng)一域一的一風(fēng)一險(xiǎn)一暴一露一，一進(jìn)一行一全一面風(fēng)一險(xiǎn)整合與一對(duì)沖，一確保信貸風(fēng)一險(xiǎn)的整體系統(tǒng)控一制一同一時(shí)-，一通一過(guò)一充一實(shí)一客一戶(hù)一相一關(guān)一數(shù)一據(jù)-信一息一資一料-庫(kù)一，-構(gòu)一建一健一全一的一管一理一信一息一系一統(tǒng)一風(fēng)一險(xiǎn)一控一制一系一統(tǒng)一和一決一策-支一持一系一統(tǒng)一，-實(shí)一現(xiàn)-制一度-化一和-規(guī)-范一化一亠使一得一風(fēng)一險(xiǎn)一管-理丄作一有一據(jù)一可一依一亠而不是一依賴(lài)丄個(gè)人丄觀-判一斷一切一實(shí)一強(qiáng)-化一在一線(xiàn)一監(jiān)一管一亠充一分一發(fā)一揮一信一貸一管一理一系-統(tǒng)一人_行-征一信-等-內(nèi)-外-部-系-統(tǒng)一平一臺(tái)_

11、的一作一用一亠深一化一信-貸一在一線(xiàn)一監(jiān)一控一的一廣度-和深度-亠強(qiáng)-化一風(fēng)一險(xiǎn)一預(yù)一警預(yù)報(bào)工作5提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)水平,對(duì)監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的情況和一問(wèn)題一，一及時(shí)進(jìn)行分類(lèi)預(yù)一警及管理一亠實(shí)施.針.對(duì).性.風(fēng).險(xiǎn).控.制.和.處.置一措.施.，-增.強(qiáng).風(fēng).險(xiǎn).監(jiān).控.及時(shí)-性有效性O(shè)UUUUnUnU丄三.2-發(fā)揮.風(fēng).險(xiǎn).經(jīng).理一與.客.經(jīng)一理.的.作-用-在.制.度.的設(shè)一計(jì)丄，-推.實(shí)-行-風(fēng).險(xiǎn)經(jīng)理與.客戶(hù)經(jīng)一理一平行-丄作一制度，一按照各自的職責(zé)，一遵循內(nèi)一K 立口操作一流程規(guī)一范，-丄行-獨(dú)立完成.各自丄作-，-并對(duì)-其結(jié)果處一理一承一擔(dān)一相一應(yīng)一責(zé)一任，一實(shí)一現(xiàn)一權(quán)一責(zé)一利一的一對(duì)等一和一統(tǒng)一

12、U1同時(shí),客戶(hù)經(jīng)理要有還原企業(yè)財(cái)務(wù)真實(shí)數(shù)據(jù)一的一能一力一，一通一過(guò)一各一種一途一徑一收_集一到一企一業(yè)_真一實(shí)一有一效一的一財(cái)一務(wù)一數(shù)一據(jù)一，一并一將一之一納一入一到一銀一行的一信一貸一信一息一系一統(tǒng)中一，一同時(shí)高度關(guān)注行一業(yè)動(dòng)態(tài)股權(quán)結(jié)一構(gòu)一管理一層一動(dòng)一向一經(jīng)一營(yíng)-戰(zhàn)一略一對(duì)-外一擔(dān)一保一融一資一結(jié)一構(gòu)一關(guān)一鍵一財(cái)一務(wù)一指一標(biāo)一銀一行一賬一戶(hù)一資一金一信一用一記一錄一等一因一素一的一穩(wěn)-定一性一，-旦一出一現(xiàn)-異一常一變一化一立一即-開(kāi)一展-現(xiàn)-場(chǎng)一核一查一，-并審-慎一評(píng)一估風(fēng)一險(xiǎn)一亠研究落-實(shí)針-對(duì)一性措-I施對(duì)重點(diǎn)區(qū)一域、重點(diǎn)一行一業(yè)重點(diǎn)業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)-節(jié)-開(kāi)-展-高-強(qiáng)-度-的_現(xiàn)-場(chǎng)-

13、監(jiān)一管-亠在一保一持一合-規(guī)-性一監(jiān)一管-高-壓一態(tài)一勢(shì)-的-同一時(shí)亠進(jìn)一口步突出一風(fēng)一險(xiǎn)性一檢一查-亠切實(shí)提高現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查質(zhì)量和效率5保證風(fēng)險(xiǎn)處置效一率，一嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)處一置紀(jì)律此外，一要真實(shí)反.信.貸.資.產(chǎn).質(zhì).量，-強(qiáng).化.客.戶(hù).評(píng)級(jí).和-風(fēng).險(xiǎn)-分.類(lèi).動(dòng)態(tài)-管理,如果發(fā)現(xiàn)客X出現(xiàn)風(fēng)-險(xiǎn).信號(hào)，-要及時(shí)一按.客.戶(hù).評(píng).級(jí).和風(fēng)-險(xiǎn)一分-類(lèi).相.關(guān)一要.求.調(diào).整.客.戶(hù).評(píng).級(jí)和-貸.款形態(tài).，-防-止-高等級(jí)客戶(hù).直接違一約-，-嚴(yán)-控評(píng)一級(jí)偏離度對(duì)符合一強(qiáng)制調(diào)整貸一款形一態(tài)的情形，-必-須及時(shí)-進(jìn)行一形態(tài)-調(diào)一整亠嚴(yán)-控一分類(lèi)風(fēng)-險(xiǎn)經(jīng)一理一作一為一風(fēng)一險(xiǎn)管一理一與一控一制一的一重

14、一要一丄作者一亠需一要一落實(shí)一風(fēng)險(xiǎn)管理一要求，-確保業(yè)務(wù)部貫徹一風(fēng)一險(xiǎn)管理一原一則一，一并一及一時(shí)-通一報(bào)一風(fēng)_險(xiǎn)一報(bào)一告-分一析一結(jié)一果一，一這一極一強(qiáng)一的一溝一通一能一力與一交流一能一力一，一并一能一靈一活一應(yīng)一對(duì)一來(lái)一自一部門(mén)一間一的沖突一和壓力對(duì)一此，一要求一風(fēng)險(xiǎn)一經(jīng)理逐步一建-立一內(nèi)一部一可一靠一和一有一效一的一信一貸一風(fēng)-險(xiǎn)一衡一量一機(jī)一制一:一是一進(jìn)一步一強(qiáng)-化一信一貸一資一產(chǎn)一風(fēng)一險(xiǎn)一分一類(lèi)一管一理一丄作一，-嚴(yán)格分一類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)一，-規(guī)一范操作一程序，-加一大檢一查力度-解決一貸款一質(zhì)一量-反一映不實(shí)的一問(wèn)一題一亠關(guān)鍵一是一要一采取一切一實(shí)辦法一消除經(jīng)營(yíng)行一不一能真實(shí)一反映一貸一款

15、形態(tài)一的_內(nèi)-因一，-建-立一獨(dú)一立一的_自-丄而-丄的_貸一款-質(zhì)一量-真-實(shí)一反一映一機(jī)-制二一是-啟一動(dòng)-信-貸一風(fēng)一險(xiǎn)一內(nèi)部-評(píng)級(jí)-的一研發(fā)和推廣工作,內(nèi)部評(píng)級(jí)法是利用銀行內(nèi)K 立口信用一評(píng)一級(jí)體系確定信用一風(fēng)險(xiǎn)最低一資本要求一確保.銀.行.資.本.充.足.1反.鑒銀.行-特.殊.風(fēng).險(xiǎn)-的.一種.方.法，-它是新巴-塞爾資本協(xié)議的核心-也-是銀行-風(fēng)一險(xiǎn).管理.的.重.點(diǎn).，-風(fēng)一險(xiǎn).經(jīng).理.要一有.規(guī).劃.地.對(duì).現(xiàn).有.客一戶(hù)一和.潛一在一客.戶(hù)一的.行-業(yè).信一息一客.戶(hù)一自一身一財(cái)-務(wù).信.息1艮行一各類(lèi)業(yè)一務(wù)系統(tǒng)積累信息社會(huì)丄介一K 咅門(mén)-信一息等進(jìn)行-全面規(guī)范.和-整合，-逐步建立起信貸一風(fēng)一險(xiǎn)一內(nèi)K 咅評(píng)一級(jí)一模一型一，一對(duì)一全咅存一量一貸款一擬一增一信用可能違約的概率及違約時(shí)可能的損一失一進(jìn)行量一化一，一為-建-立一形一成_銀一行一內(nèi)-部一可-靠一有-效一的一信一貸一風(fēng)一險(xiǎn)一管一理一丄具一奠一定一基一礎(chǔ)一丄四一)落實(shí)激勵(lì)約束機(jī)一制強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)整合來(lái)防一控一信一貸一風(fēng)一險(xiǎn)一，一任一重一道一遠(yuǎn)一，一特一別一是-在一基-丄目-前一存一貸一款一利一率一即一將-實(shí)一現(xiàn)一市一場(chǎng)一化一的一時(shí)一代一背一景一丄，-需-要一與一貸一款