基于場景理論的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)計【財務(wù)管理論文】

1、摘 要：隨著大數(shù)據(jù)時代的到來， 互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為金融行業(yè)的熱點話題， 尤其是在 “場 景理論” 日漸興盛的今天， 金融產(chǎn)品越來越多樣化， 并融入到了生活中的各種場景。 借助“場 景化”這一思維理念，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢也被逐漸放大。本文以大學(xué)生群體下的消費信貸為 例，闡述了基于場景理論的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；場景理論；金融產(chǎn)品一、引言在當(dāng)今社會， “互聯(lián)網(wǎng) +”的普及和發(fā)展，深刻地影響了人們生活領(lǐng)域的各個方面，網(wǎng)絡(luò) 技術(shù)及其應(yīng)用也以迅猛的速度滲透于社會的各個領(lǐng)域，當(dāng)然，“互聯(lián)網(wǎng) +”的發(fā)展也影響著社會金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸融入了如今的金融領(lǐng)域，打破了以往金融的經(jīng)營模式，

2、 不僅為金融產(chǎn)品的設(shè)計提供了更廣泛的選擇， 更方便了金融行業(yè)的效率， 方便了人們的生活。 基于不同的場景，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)理財、 P2P 網(wǎng)貸、第三方支付 平臺、眾籌融資等新生的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也越來越受人們的歡迎。在大學(xué)生群體中，互聯(lián)網(wǎng) 為大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費提供了大量的資金來源。二、互聯(lián)網(wǎng)金融和場景理論在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，為人們提供了便利；不同的場景之下，基 于場景理論，可以設(shè)計出各式不同的金融產(chǎn)品。1. 互聯(lián)網(wǎng)金融概況互聯(lián)網(wǎng)金融 （ ITFIN ）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實 現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型

3、金融業(yè)務(wù)模式。近幾年，我國金融消費市場 在“互聯(lián)網(wǎng) +”的推動下迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越融入到人們生活的各個領(lǐng)域。事實上， 互聯(lián)網(wǎng)金融早在 20 世紀(jì) 90 年代中期就已經(jīng)默默地走進入了我們的生活。以我國商業(yè)銀行為 例，它們就很好地將互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢融入到了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，使用戶實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)自助 辦理，如招商銀行的網(wǎng)上銀行、 易寶在線的網(wǎng)絡(luò)投保等。 進入 21 世紀(jì)以后， 隨著電腦和手機 的廣泛使用，移動終端的多樣化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在此期間也取得了較快的發(fā)展，多種金融 業(yè)務(wù)模式應(yīng)運而生。2. 場景理論概況“場景”一詞在目前學(xué)者們尚未給出統(tǒng)一的定義，有學(xué)者將其定義為“所在的位置，與 附近人的關(guān)

4、系以及發(fā)生的行為” 。該學(xué)者認(rèn)為 “場景” 不僅僅是用戶的位置， 因為即使在同一 位置，用戶感興趣的東西也會轉(zhuǎn)移或改變?？偠灾瑢W(xué)術(shù)界對于“場景”問題的研究是以 特定群體在一定環(huán)境和設(shè)施條件下的消費研究為前提，對特定區(qū)域的不同場景的研究。在這個大數(shù)據(jù)時代， “場景”的含義變得更為豐富，并被廣泛應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者當(dāng)中， 他們將其轉(zhuǎn)變成一種理論模式，利用場景理論設(shè)計新的產(chǎn)品。在金融行業(yè)當(dāng)中，場景理論也 被運用到了金融產(chǎn)品的設(shè)計當(dāng)中，為金融行業(yè)帶來了便利。三、場景理論下的互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，運用互聯(lián)網(wǎng)的金融企業(yè)也越來越多，市場競爭日趨激烈。如何在這 場競爭中獨占鰲頭，除了適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險控制外，

5、基于特定消費用途的場景設(shè)計便成了關(guān)鍵。在這樣競爭激烈的環(huán)境下，場景化儼然成為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢之一，互聯(lián)網(wǎng)金 融產(chǎn)品的應(yīng)用也逐漸由單純的支付或借貸等實體平臺轉(zhuǎn)向了包含生活消費、朋友借貸、金融 理財?shù)榷喾N功能的綜合性服務(wù)平臺， 為金融業(yè)務(wù)及生活場景中的商戶創(chuàng)造了極大的增值空間。生活中的場景非常多，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供者在選擇不同的場景或在場景識別，發(fā)現(xiàn)場 景中可進行融合的點時，就要充分利用大數(shù)據(jù)對其進行挖掘分析，以此達到創(chuàng)新的目的，從 而挖掘出更多有待開發(fā)的場景?；诓煌膱鼍?，互聯(lián)網(wǎng)金融可以發(fā)揮其不一樣的特色?；谏缃粓鼍?，金融業(yè)務(wù)可以有效降低交易雙方的信息不對稱帶來的問題，保障投資者 的

6、投資，可以使投融資活動有序進行，微信這一社交軟件中的微信紅包就是社交場景與互聯(lián) 網(wǎng)金融結(jié)合的典型代表?；诰W(wǎng)購這一場景，互聯(lián)網(wǎng)金融更是為購物提供了分期購買的分期樂服務(wù)，購買者可以 不用一次性支付所有應(yīng)付款項，根據(jù)自身現(xiàn)金流來選擇分幾期完成購物款支付。這就為像大 學(xué)生這樣沒有收入或是收入水平低的消費者提供了保障。除此之外，還有許多場景也不可避免的與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生了聯(lián)系。在那些旅游類網(wǎng)站和 APP 不僅可以為旅客提供旅游資訊，還可以為他們提供旅游產(chǎn)品團購、酒店預(yù)訂以及機票預(yù) 訂等服務(wù)。在這些消費過程中，與金融產(chǎn)生聯(lián)系的聯(lián)系不可忽略。四、大學(xué)生消費信貸當(dāng)下，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展， 很多企業(yè)進入

7、大學(xué)生信貸消費市場。 時代在進步， 人們的生活消費方式也隨之發(fā)生了改變，在大學(xué)生群體中，信貸消費步入校園，大學(xué)生成為 逐漸成為還貸一族的重要組成部分。 大學(xué)生信貸市場逐步發(fā)展， 在給大學(xué)生帶來便利的同時， 也存在一些風(fēng)險，面臨一些問題。1. 大學(xué)生消費信貸發(fā)展?fàn)顩r隨著金城信用銀行聯(lián)合廣發(fā)銀行發(fā)行了我國第一張大學(xué)生信用卡之后，各大銀行陸續(xù)發(fā) 行了牡丹學(xué)生卡、優(yōu)卡等。但是，隨著市場的不斷發(fā)展，很多問題也逐漸暴露出來。使得各 大商業(yè)銀行不得不逐漸退出大學(xué)生信貸市場， 停止對大學(xué)生信用卡的申請。 至 年，國內(nèi)互聯(lián) 網(wǎng)金融市場的興起，不僅各個商業(yè)銀行開始重新進攻大學(xué)生市場，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也逐 漸進入

8、高校市場，從而衍生出了螞蟻花唄、京東白條等新型信貸方式。2. 大學(xué)生信貸存在的風(fēng)險問題和普通的銀行貸款不同，在互聯(lián)網(wǎng)金融下的網(wǎng)絡(luò)信貸主要是通過互聯(lián)網(wǎng)作為媒介來實現(xiàn) 民間小額借款的一種借貸模式。相比較而言，大學(xué)生信貸存在更多的風(fēng)險性和不確定性。首先，大學(xué)生在辦理校園信貸業(yè)務(wù)時，需要填寫的身份信息是保存在互聯(lián)網(wǎng)上的，但是 存在于網(wǎng)上的個人信息是很容易被竊取泄漏的，這給對大學(xué)生用戶個人隱私問題帶來了不利 影響，更嚴(yán)重的還可能會存在利用客戶信息進行非法集資的情況。其次，由于信息不對稱性的存在， 雙方對于彼此的情況都不完全了解， 對信貸機構(gòu)來說， 依靠學(xué)生填寫的基本信息并不能對其個人償債能力達到充分地了

9、解，這樣一來，貸款機構(gòu)存 在很大的風(fēng)險；對大學(xué)生來說，由于缺乏社會閱歷，他們可能并不完全了解信貸機構(gòu)的還款 流程，對于貸款的還款時間、利息、還款方式等程序也不了解，這樣一來大學(xué)生可能會產(chǎn)生 負(fù)面情緒，從而終止貸款。最后，網(wǎng)絡(luò)信貸市場的法律法規(guī)并不完善， 金融監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管也過于松散， 信貸企業(yè)和大學(xué)生進入網(wǎng)絡(luò)信貸市場門檻低，由于前面所述問題的存在，會有許多沒有正規(guī) 資質(zhì)的借貸機構(gòu)憑借這一低門檻進入網(wǎng)絡(luò)信貸，從事類似高利貸的事件，從而給學(xué)生還款帶 來嚴(yán)重負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問題遠(yuǎn)不止以上幾點，為了改善大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)信貸市 場，就必須采取相應(yīng)的措施對該市場進行改善。3. 大

10、學(xué)生信貸優(yōu)化對策部分網(wǎng)貸公司會在大學(xué)生群體發(fā)送傳單對其業(yè)務(wù)進行宣傳，在宣傳單上難免會出現(xiàn)被夸 大了的廣告詞，由于信息不對稱，我們很難辨別出這些信息的真?zhèn)?。因此，在進行業(yè)務(wù)宣傳 的過程中，需要合理對其業(yè)務(wù)進行描述，減少信息不對稱，這樣不僅可以給大學(xué)生提高準(zhǔn)確 的信息，還可以減少大學(xué)生違約的情況。除此之外，網(wǎng)絡(luò)信貸市場需要對其法律法規(guī)進行完善，提高市場準(zhǔn)入門檻，加強對大學(xué) 生信貸市場的監(jiān)管力度，規(guī)范網(wǎng)貸信息的進入，并及時利用宣傳欄、官方網(wǎng)站等方式向?qū)W生 發(fā)布有不良行為的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺。五、結(jié)論隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸普及，利用場景理論可以對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行創(chuàng) 新。在大學(xué)生群體中，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸這一金融產(chǎn)品的出現(xiàn)恰好滿足了如今大學(xué)生的消費需 求，贏得了大學(xué)生的青睞。但是這樣的信貸市場依然存在著某些缺陷，使用該金融產(chǎn)品的大 學(xué)生也面臨著諸多風(fēng)險，因此，基于場景理論的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計還應(yīng)進一步完善，監(jiān) 管部門也應(yīng)緊隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐做出相應(yīng)的調(diào)整，讓金融市場越來越美好。參考文獻：1 鄧秀煥 .大學(xué)生信貸消費市場前景分析 J. 現(xiàn)代商業(yè)， （17）： 282-284.2 郜書鍇 . 場景理論：開啟移動傳播的新思維 J. 新聞界， （17）：44-48+58.3 鄂春林 . 基于場景視角的互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)端創(chuàng)新J. 新金融， （02）： 45-49.4 杜娟. 基于場景理