第七講人身保險(xiǎn)上

1、第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 第七講第七講 人人 身身 保保 險(xiǎn)（上）險(xiǎn)（上） 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 第十章 人身保險(xiǎn)引論 圖片來源： 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 第一節(jié)第一節(jié) 人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)人身保險(xiǎn)的特點(diǎn) 一、一、 人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn) 三、三、 人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 二、二、 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn) 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是指以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn) 標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān) 給付預(yù)定的保險(xiǎn)金或年金的義務(wù)。主要險(xiǎn)種：定期 死亡保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、 各

2、種健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、子女教 育保險(xiǎn)、婚嫁保險(xiǎn)等。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 一、一、 人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn) ( (一一) ) 大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性 一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有較大的不確定性；而人 身保險(xiǎn)中壽險(xiǎn)事故的發(fā)生卻是確定的：一個(gè)人非生即死具有必 然性。 在現(xiàn)實(shí)中，大部分保險(xiǎn)人都是以被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡以及 被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)或者死亡或者生存作為保險(xiǎn)事故來承保 的，因此人身保險(xiǎn)的給付率大大超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款率，人身 險(xiǎn)的費(fèi)率通常也就高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 (二) 保

3、險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性 在人身保險(xiǎn)中，一般不會出現(xiàn)大量保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭 受損失的情況，業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有相對穩(wěn)定性。 (三) 死亡風(fēng)險(xiǎn)隨被保險(xiǎn)人年齡的增長而增加 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，每年發(fā)生保險(xiǎn)事故的概率一般不會 有很大變化，不存在風(fēng)險(xiǎn)性逐年增高的問題。而不 同年齡的人，其死亡率是不相同的，人的死亡危險(xiǎn) 是隨著其年齡的增長而逐年增加的。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 二、二、 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn) 與產(chǎn)險(xiǎn)比，人身保險(xiǎn)、特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求彈性與產(chǎn)險(xiǎn)比，人身保險(xiǎn)、特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求彈性 較大。較大。 主要原因：主要原因： 1.由于意識、觀念上的原因，人們能夠更輕松地談?wù)撠?cái)產(chǎn)的受損而不大

4、 愿意談?wù)撊说乃劳龊蛡麣埖葐栴}，產(chǎn)險(xiǎn)的推銷較人身險(xiǎn)的推銷更為容易; 2.有一些產(chǎn)險(xiǎn)的險(xiǎn)種是屬于強(qiáng)制性的或準(zhǔn)強(qiáng)制性的；而人身保險(xiǎn)產(chǎn)品 絕大多數(shù)都是屬于自愿性的; 3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于損害賠償保險(xiǎn)，在現(xiàn)實(shí)中，一般沒有其他產(chǎn)品可以替 代它的這一功能；而人身險(xiǎn)，特別是一些人壽保險(xiǎn)具有儲蓄性質(zhì)，其 替代產(chǎn)品相對較多。因此人身保險(xiǎn)的投保人對保費(fèi)費(fèi)率的高低具有更 強(qiáng)的敏感性。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 三、三、 人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn) ( (一一) ) 人身保險(xiǎn)一般都是長期性業(yè)務(wù)，并使用均衡費(fèi)率人身保險(xiǎn)一般都是長期性業(yè)務(wù)，并使用均衡費(fèi)率 在人身保險(xiǎn)中，如果以當(dāng)年死亡率作為依據(jù)計(jì)收保費(fèi)，就會

5、出 現(xiàn)年輕的被保險(xiǎn)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)較輕、年老的被保險(xiǎn)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)過 重的情況。 為了克服短期保險(xiǎn)中的不平衡性，人身保險(xiǎn)一般都采取長期性 業(yè)務(wù)大部分險(xiǎn)種按照年度均衡費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)。 年度均衡費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)：保險(xiǎn)人每年收取的保費(fèi)的數(shù)量不隨被 保險(xiǎn)人死亡率的變化而變化，而是每年收取相同數(shù)量的保費(fèi)， 費(fèi)率在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)保持不變。均衡費(fèi)率不反映被保險(xiǎn)人當(dāng)年 的死亡率（自然費(fèi)率）。在投保人繳費(fèi)的早期，均衡費(fèi)率高于 自然費(fèi)率；而在晚期，均衡費(fèi)率低于自然費(fèi)率。保險(xiǎn)人用投保 人早期多繳的保費(fèi)來彌補(bǔ)保險(xiǎn)后期不足的保費(fèi)。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 ( (二二) ) 保險(xiǎn)人對每份人壽保險(xiǎn)單逐年提取準(zhǔn)備金保險(xiǎn)人對每份人壽保

6、險(xiǎn)單逐年提取準(zhǔn)備金 保險(xiǎn)人在前期多收的超額保費(fèi)是保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的負(fù)債，只 能作為準(zhǔn)備金提留，而不能視做保險(xiǎn)人當(dāng)年的財(cái)務(wù)收入。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人不需要對每份保單都進(jìn)行責(zé)任準(zhǔn)備金的 計(jì)算和提取。 ( (三三) ) 由業(yè)務(wù)本身的長期性所產(chǎn)生的特點(diǎn)由業(yè)務(wù)本身的長期性所產(chǎn)生的特點(diǎn) 1. 可用于投資的資金多； 2. 保單調(diào)整的難度大； 3. 業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 第二節(jié)第二節(jié) 人身保險(xiǎn)的類型人身保險(xiǎn)的類型 一、一、 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn) 四、四、 意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn) 二、二、 年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn) 三、三、 健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn) 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 一、一、

7、 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意 外傷害保險(xiǎn)。我國通常是將人身保險(xiǎn)分為人壽、健 康和意外傷害保險(xiǎn)三類，而且健康險(xiǎn)只負(fù)責(zé)由疾病 引起的死亡傷殘，意外傷害險(xiǎn)則負(fù)責(zé)由意外傷害引 起的死亡傷殘。這種分類方法收到爭議頗多。 人壽與健康保險(xiǎn)公司可以向消費(fèi)者提供個(gè)人保險(xiǎn)和 團(tuán)體保險(xiǎn)。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 二、二、 年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金的給付采取年 金這種形式的生存保險(xiǎn),而年金是一 系列固定金額、固定期限的貨幣的 收支。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 三、三、 健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)是為補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期 間內(nèi)因疾病、分娩或意外傷害而

8、接受治療 時(shí)所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因 疾病、意外傷害導(dǎo)致傷殘或因分娩而無法 工作時(shí)的收入損失的一類保險(xiǎn)。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 四、四、 意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn) （一）概念（一）概念 指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意的、 外來、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷 害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付 保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 ( (二二) ) 與人壽保險(xiǎn)相比較與人壽保險(xiǎn)相比較 意外傷害險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度，并不因被保險(xiǎn)人的 年齡、性別而有太大的差異。保險(xiǎn)人主要是根據(jù)以往各種意外 傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來確定其費(fèi)率。一般來說,影

9、響 意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素是被保險(xiǎn)人的職業(yè)。 ( (三三) ) 分類分類 1. 1. 普通意外傷害保險(xiǎn)普通意外傷害保險(xiǎn) 專門為被保險(xiǎn)人因意外事故以致身體蒙受損傷而提供保險(xiǎn)保 障。 2. 2. 特種傷害保險(xiǎn)特種傷害保險(xiǎn) 范圍僅限于特種原因或特定地點(diǎn)所造成的傷害，可以分為航空 意外傷害保險(xiǎn)、旅游傷害保險(xiǎn)、交通事故傷害保險(xiǎn)、電梯乘客 傷害保險(xiǎn)、船員傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體傷害保險(xiǎn)、職業(yè)傷害保險(xiǎn)等不 同種類。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 第十一章 人壽保險(xiǎn) 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 第一節(jié)第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)的種類人壽保險(xiǎn)的種類 二、二、 終身壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn) 一、一、 定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn) 四、四、 創(chuàng)

10、新的人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新的人壽保險(xiǎn) 三、三、 兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn) 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 一、一、 定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn) 也稱定期死亡保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故 為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。如期限屆 滿，被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)人不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退 還保險(xiǎn)費(fèi)。 特點(diǎn)：特點(diǎn)： 1.1.保險(xiǎn)期限短；保險(xiǎn)期限短； 2.2.保險(xiǎn)費(fèi)率低。保險(xiǎn)費(fèi)率低。 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期限短，而且不是每份保單都必然發(fā)生給付，保險(xiǎn) 責(zé)任相對較??； 3.3.許多具有可續(xù)保性和可轉(zhuǎn)換性。許多具有可續(xù)保性和可轉(zhuǎn)換性。 可續(xù)保性指在合同約定的限制范圍內(nèi)，定期壽險(xiǎn)到期可以 續(xù)保，而不論被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)的健康狀況如何。

11、 可轉(zhuǎn)換性指的是在合同約定的限制范圍內(nèi)，定期壽險(xiǎn)可以 轉(zhuǎn)換為其他類型的壽險(xiǎn)，例如終身壽險(xiǎn)等。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 條款示例 康寧定期保險(xiǎn)康寧定期保險(xiǎn) 第十七條可轉(zhuǎn)換權(quán)益第十七條可轉(zhuǎn)換權(quán)益 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生 效滿二年后任一年的生效對應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)效滿二年后任一年的生效對應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn) 換為本公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn) 或養(yǎng)老保險(xiǎn)合同而無需核保，但其保險(xiǎn)金額或養(yǎng)老保險(xiǎn)合同而無需核保，但其保險(xiǎn)金額 最高不超過本合同的保險(xiǎn)金額，且被保險(xiǎn)人最高不超過本合同的保險(xiǎn)金額，且被保險(xiǎn)人 年滿四十

12、五周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有年滿四十五周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有 此項(xiàng)權(quán)益。此項(xiàng)權(quán)益。 轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效，本公轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效，本公 司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn) 人的年齡及新合同的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)人的年齡及新合同的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 條款示例 友邦護(hù)身符定期壽險(xiǎn)友邦護(hù)身符定期壽險(xiǎn) 第十條保證轉(zhuǎn)換第十條保證轉(zhuǎn)換 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個(gè)保險(xiǎn)單在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個(gè)保險(xiǎn)單 周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時(shí)準(zhǔn)予銷售并由本周年日及

13、以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時(shí)準(zhǔn)予銷售并由本 公司認(rèn)可的兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)合同而無需本公司公司認(rèn)可的兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)合同而無需本公司 核保。投保人須提出書面申請并繳付轉(zhuǎn)換所需的費(fèi)用，本公司核保。投保人須提出書面申請并繳付轉(zhuǎn)換所需的費(fèi)用，本公司 將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及轉(zhuǎn)換后新將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及轉(zhuǎn)換后新 合同的費(fèi)率計(jì)算新合同的保險(xiǎn)費(fèi)，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換合同的費(fèi)率計(jì)算新合同的保險(xiǎn)費(fèi)，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換 日為合同生效日。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的基本保險(xiǎn)金額均不日為合同生效日。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的基本保險(xiǎn)金額均不 得

14、低于申請轉(zhuǎn)換時(shí)本公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本得低于申請轉(zhuǎn)換時(shí)本公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本 合同即時(shí)終止。合同即時(shí)終止。 在本合同生效后的第五個(gè)保險(xiǎn)單周年日后，本公司不接受上述在本合同生效后的第五個(gè)保險(xiǎn)單周年日后，本公司不接受上述 保證轉(zhuǎn)換的申請。若本合同有附加合同，本條款不適用于本合保證轉(zhuǎn)換的申請。若本合同有附加合同，本條款不適用于本合 同的附加合同。同的附加合同。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 適合人群適合人群: : 一類是那些在短期內(nèi)擔(dān)任一項(xiàng)有可能危及其生命的臨時(shí)工 作，或急需保障的人。 另一類是那些家庭經(jīng)濟(jì)收入較低，子女尚未成年的人。 ( (一一) ) 定額定期壽險(xiǎn)

15、定額定期壽險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)金在整個(gè)保險(xiǎn)期間保持不變。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 ( (二二) ) 遞減定期壽險(xiǎn)遞減定期壽險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)金在整個(gè)保險(xiǎn)期間不斷減少。遞減定期壽險(xiǎn)保單的 續(xù)期保費(fèi)在整個(gè)保險(xiǎn)期間通常不變。 1. 1. 抵押貸款償還保險(xiǎn)抵押貸款償還保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)金與遞減的抵押貸款未償付額相對應(yīng)的遞減定期保 險(xiǎn)計(jì)劃。 需要注意的是，提供抵押貸款的機(jī)構(gòu)并不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事 人，合同也并不要求受益人一定用保險(xiǎn)金來償還抵押貸款。 有的時(shí)候，抵押貸款人要求借款人購買抵押貸款償還保險(xiǎn)， 并指定貸款人為受益人，以此作為獲得抵押貸款的條件。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 2. 2. 信用人壽保險(xiǎn)信

16、用人壽保險(xiǎn) 基本含義：如果被保險(xiǎn)人在貸款償清之前死亡，該項(xiàng)保 險(xiǎn)的保險(xiǎn)金將用于支付這筆貸款的未償余額。保險(xiǎn)金額通常等于 未清償債務(wù)。 與抵押貸款償還保險(xiǎn)不同的是：一旦作為被保險(xiǎn)人的借款人在保 險(xiǎn)期間死亡，信用人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金將直接支付給相應(yīng)的貸款人 或債權(quán)人。 通常，保險(xiǎn)公司將信用保險(xiǎn)作為團(tuán)體險(xiǎn)出售給貸款機(jī) 構(gòu)，并以貸款機(jī)構(gòu)的所有債務(wù)人作為被保險(xiǎn)人。 3. 3. 家庭收入保險(xiǎn)家庭收入保險(xiǎn) 如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，保險(xiǎn)公司將對其在世的 配偶提供約定的月收入保險(xiǎn)金, 直到保單規(guī)定的時(shí)期為 止。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 ( (三三) ) 遞增定期壽險(xiǎn)遞增定期壽險(xiǎn) 遞增定期壽險(xiǎn)規(guī)定一個(gè)初

17、始的死亡保險(xiǎn)金，然后在整個(gè)保險(xiǎn) 期間按照約定的時(shí)間間隔遞增。 遞增定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)一般隨保額的增加而增加，保單所有人 通常有權(quán)在任何時(shí)候固定遞增定期壽險(xiǎn)所規(guī)定的保險(xiǎn)金額。 功能主要是應(yīng)付物價(jià)上漲、通貨膨脹等問題。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 定期壽險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)（A款）款） 新華人壽保險(xiǎn)公司新華人壽保險(xiǎn)公司（2008年）年） 保險(xiǎn)名稱：保險(xiǎn)名稱： 定期壽險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)（A款）款） 保險(xiǎn)類別保險(xiǎn)類別 : 保障保險(xiǎn)保障保險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司：保險(xiǎn)公司： 新華人壽保險(xiǎn)新華人壽保險(xiǎn) 保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)責(zé)任： 一、被保險(xiǎn)人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或身體一、被保險(xiǎn)人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或身體 高殘，本

18、公司按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額的高殘，本公司按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額的10%給付身給付身 故或身體高殘保險(xiǎn)金，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，本合同故或身體高殘保險(xiǎn)金，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，本合同 效力終止。效力終止。 二、被保險(xiǎn)人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致二、被保險(xiǎn)人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致 身故或身體高殘，本公司按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額給身故或身體高殘，本公司按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額給 付身故或身體高殘保險(xiǎn)金，本合同效力終止付身故或身體高殘保險(xiǎn)金，本合同效力終止。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 第四條責(zé)任免除第四條責(zé)任免除 因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或身體高殘的，本公司

19、不負(fù)給付因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或身體高殘的，本公司不負(fù)給付 保險(xiǎn)金責(zé)任：保險(xiǎn)金責(zé)任： 一、投保人、受益人對被保險(xiǎn)人故意殺害、傷害；一、投保人、受益人對被保險(xiǎn)人故意殺害、傷害； 二、被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、故意自傷；二、被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、故意自傷； 三、被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；三、被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品； 四、被保險(xiǎn)人在本合同生效或復(fù)效之日起二年內(nèi)自殺；四、被保險(xiǎn)人在本合同生效或復(fù)效之日起二年內(nèi)自殺； 五、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無照駕駛及駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工五、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無照駕駛及駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工 具；具； 六、被保險(xiǎn)人患艾滋病（六、被保險(xiǎn)人患

20、艾滋?。ˋIDS）或感染艾滋病毒（）或感染艾滋病毒（HIV呈陽性）期間；呈陽性）期間； 七、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；七、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂； 八、核爆炸、核輻射或核污染。八、核爆炸、核輻射或核污染。 發(fā)生上述第四項(xiàng)情形時(shí)，本公司對投保人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。發(fā)生上述第四項(xiàng)情形時(shí)，本公司對投保人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 發(fā)生上述其它情形，本合同終止，如投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，發(fā)生上述其它情形，本合同終止，如投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的， 本公司將退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司扣除手續(xù)費(fèi)本公司將退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司扣除手續(xù)費(fèi) 后

21、退還保險(xiǎn)費(fèi)。后退還保險(xiǎn)費(fèi)。 如投保人有欠交保費(fèi)的情形，退還上述款項(xiàng)時(shí)應(yīng)扣除欠交保費(fèi)及利息。如投保人有欠交保費(fèi)的情形，退還上述款項(xiàng)時(shí)應(yīng)扣除欠交保費(fèi)及利息。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 關(guān)于全殘或高殘 1.雙目永久完全失明的。雙目永久完全失明的。 2.兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的。兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的。 3.一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的。一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的。 4.一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的。一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的。 5.一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的。一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上

22、缺失的。 6.四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的。四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的。 7.咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失的。咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失的。 8.中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙， 終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活 動，全需他人扶助的。動，全需他人扶助的。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 二、二、 終身壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn) 又叫終身死亡保險(xiǎn)，是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。只要投保人按時(shí) 繳納保費(fèi)，自保單生效之日起，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人 都給付保險(xiǎn)金。 特點(diǎn)：特點(diǎn)： 1.保險(xiǎn)費(fèi)率較高。因

23、為終身死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期一般都較長，保險(xiǎn) 人終將支付一筆保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人終身負(fù)有責(zé)任。 2.投保人一般以均衡保費(fèi)的形式繳納保費(fèi)。 3.保單具有現(xiàn)金價(jià)值，保單所有人可以享用保單上的現(xiàn)金價(jià)值。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 對現(xiàn)金價(jià)值的理解：對現(xiàn)金價(jià)值的理解： 保單所有人可以中途退保領(lǐng)取退保金，也可以在保單的現(xiàn)保單所有人可以中途退保領(lǐng)取退保金，也可以在保單的現(xiàn) 金價(jià)值的限額內(nèi)貸款。當(dāng)投保人無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，還金價(jià)值的限額內(nèi)貸款。當(dāng)投保人無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，還 可以改訂合同，將終身壽險(xiǎn)改為繳清保險(xiǎn)或展期保險(xiǎn)?？梢愿挠喓贤?，將終身壽險(xiǎn)改為繳清保險(xiǎn)或展期保險(xiǎn)。 終身壽險(xiǎn)保單上現(xiàn)金價(jià)值的多少受

24、繳費(fèi)方式的影響而不終身壽險(xiǎn)保單上現(xiàn)金價(jià)值的多少受繳費(fèi)方式的影響而不 同。投保人繳費(fèi)的期限越短，每次繳費(fèi)的數(shù)額越大，他在同。投保人繳費(fèi)的期限越短，每次繳費(fèi)的數(shù)額越大，他在 保險(xiǎn)人那里積存起來用于履行將來保險(xiǎn)義務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)就越保險(xiǎn)人那里積存起來用于履行將來保險(xiǎn)義務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)就越 多，保險(xiǎn)費(fèi)的儲蓄性就越大，保單上的現(xiàn)金價(jià)值就越多。多，保險(xiǎn)費(fèi)的儲蓄性就越大，保單上的現(xiàn)金價(jià)值就越多。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 繳清保險(xiǎn) 保單現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)公司對投保人的負(fù)債，除保險(xiǎn)解約時(shí)退還投保保單現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)公司對投保人的負(fù)債，除保險(xiǎn)解約時(shí)退還投保 人外，還可以把現(xiàn)金價(jià)值看成一次繳清的保費(fèi)或某保險(xiǎn)金的現(xiàn)值，人外，

25、還可以把現(xiàn)金價(jià)值看成一次繳清的保費(fèi)或某保險(xiǎn)金的現(xiàn)值， 從而變更過去保險(xiǎn)契約的內(nèi)容，或在現(xiàn)金價(jià)值的限度內(nèi)自動墊繳保從而變更過去保險(xiǎn)契約的內(nèi)容，或在現(xiàn)金價(jià)值的限度內(nèi)自動墊繳保 費(fèi)，使保險(xiǎn)契約繼續(xù)有效。費(fèi)，使保險(xiǎn)契約繼續(xù)有效。 投保人有權(quán)選擇有利于自己的方式處理這種現(xiàn)金價(jià)值，投保人對現(xiàn)投保人有權(quán)選擇有利于自己的方式處理這種現(xiàn)金價(jià)值，投保人對現(xiàn) 金價(jià)值的選擇稱為保險(xiǎn)選擇。金價(jià)值的選擇稱為保險(xiǎn)選擇。 所謂繳清保險(xiǎn)，是指投保人因故停繳保費(fèi)時(shí)，以保單當(dāng)時(shí)具有的現(xiàn)所謂繳清保險(xiǎn)，是指投保人因故停繳保費(fèi)時(shí)，以保單當(dāng)時(shí)具有的現(xiàn) 金價(jià)值作為余下保險(xiǎn)期間的一次性保費(fèi)，使保險(xiǎn)金額減少，保單繼金價(jià)值作為余下保險(xiǎn)期間的一次性

26、保費(fèi)，使保險(xiǎn)金額減少，保單繼 續(xù)有效的一種保險(xiǎn)選擇方式。續(xù)有效的一種保險(xiǎn)選擇方式。 減額繳清后的結(jié)果和對客戶的影響：減額繳清后的結(jié)果和對客戶的影響： 保額降低，保障也隨之降低；繳清后不得恢復(fù)原契約；繳清后不得保額降低，保障也隨之降低；繳清后不得恢復(fù)原契約；繳清后不得 辦理保額變更、新增附約等項(xiàng)目；主險(xiǎn)繳清后附險(xiǎn)應(yīng)辦理終止或按辦理保額變更、新增附約等項(xiàng)目；主險(xiǎn)繳清后附險(xiǎn)應(yīng)辦理終止或按 條款約定辦理繳清。條款約定辦理繳清。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 展期保險(xiǎn) 是指保險(xiǎn)公司將保單現(xiàn)金價(jià)值全部用于購是指保險(xiǎn)公司將保單現(xiàn)金價(jià)值全部用于購 買與原保單具有相同保額的定期保險(xiǎn)買與原保單具有相同保額的定

27、期保險(xiǎn),保險(xiǎn)保險(xiǎn) 期長度為凈現(xiàn)金所能購買的最長期限期長度為凈現(xiàn)金所能購買的最長期限. 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 分類：分類： 按照繳納保費(fèi)的方式不同 1.1.普通終身壽險(xiǎn)普通終身壽險(xiǎn) 要求投保人在被保險(xiǎn)人的生存期間，每年都要繳付均衡保費(fèi)。 2. 2. 限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn) 要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保險(xiǎn)費(fèi)，期滿以后不再 付費(fèi)，保單有效至被保險(xiǎn)人死亡。保費(fèi)的高低與繳費(fèi)時(shí)間的長 短有關(guān)，期限越長，每期繳費(fèi)越少；期限越短，每期繳費(fèi)越 多。 3. 3. 躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn) 要求投保人在投保時(shí)一次繳清全部保費(fèi)。在這種繳費(fèi)方式的終 身壽險(xiǎn)中，儲蓄性是它的重

28、要特征，保險(xiǎn)的保障作用實(shí)際上降 至第二位。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 條款示例 平安祥福終身保險(xiǎn)（平安祥福終身保險(xiǎn)（A）（）（9906） 第五條保險(xiǎn)期間第五條保險(xiǎn)期間 本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為終身。本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為終身。 本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并 簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開始，至本合同約定終止時(shí)止。簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開始，至本合同約定終止時(shí)止。 第三條保險(xiǎn)責(zé)任第三條保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)

29、因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金 額的額的10%給付給付“身故保險(xiǎn)金身故保險(xiǎn)金”，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé) 任終止。任終止。 被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病 身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金身故保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。，保險(xiǎn)責(zé)任終止。 前述所稱前述所稱“所交保險(xiǎn)費(fèi)所交保險(xiǎn)費(fèi)”，躉交時(shí)指按給付當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額及原投，躉交時(shí)指按給付當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額及原投 保年齡確定的躉交保險(xiǎn)費(fèi)，期交時(shí)指按給付當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額及原投

30、保年齡確定的躉交保險(xiǎn)費(fèi)，期交時(shí)指按給付當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額及原投 保年齡確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)保年齡確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值累積 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 三、三、 兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn) 指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期屆滿，保險(xiǎn)人指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期屆滿，保險(xiǎn)人 都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。只要投保人按期繳納了保費(fèi)，投保兩全保都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。只要投保人按期繳納了保費(fèi)，投保兩全保 險(xiǎn)后總會得到一筆保險(xiǎn)金。險(xiǎn)后總會得到一筆保險(xiǎn)金。 特點(diǎn)：特點(diǎn)： 1. 1. 兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種；兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)

31、務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種； 2. 2. 兩全保險(xiǎn)費(fèi)率較高；兩全保險(xiǎn)費(fèi)率較高； 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任大，而且每份保單必然發(fā)生給付。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任大，而且每份保單必然發(fā)生給付。 3. 3. 兩全保險(xiǎn)具有儲蓄性特點(diǎn)。兩全保險(xiǎn)具有儲蓄性特點(diǎn)。 由于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)不論是生存還是死亡，被保險(xiǎn)人或者受由于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)不論是生存還是死亡，被保險(xiǎn)人或者受 益人都可以穩(wěn)定地獲得一筆保險(xiǎn)金，因此，兩全保險(xiǎn)在形式上與益人都可以穩(wěn)定地獲得一筆保險(xiǎn)金，因此，兩全保險(xiǎn)在形式上與 銀行儲蓄具有相同之處，人們有時(shí)也稱它為儲蓄保險(xiǎn)。銀行儲蓄具有相同之處，人們有時(shí)也稱它為儲蓄保險(xiǎn)。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 分類：分類

32、： 1. 1. 普通兩全保險(xiǎn)普通兩全保險(xiǎn) 不論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡還是生存至保險(xiǎn)期滿，不論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡還是生存至保險(xiǎn)期滿， 保險(xiǎn)人都給付同樣數(shù)額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人都給付同樣數(shù)額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 2. 2. 期滿雙賠兩全保險(xiǎn)期滿雙賠兩全保險(xiǎn) 在被保險(xiǎn)人期滿生存的情況下，保險(xiǎn)人給付兩倍于約定在被保險(xiǎn)人期滿生存的情況下，保險(xiǎn)人給付兩倍于約定 保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保 險(xiǎn)人只給付約定數(shù)量的保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。險(xiǎn)人只給付約定數(shù)量的保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 3. 3. 死亡雙賠兩全保險(xiǎn)死亡雙賠兩全保險(xiǎn)

33、 被保險(xiǎn)人如果期滿生存，保險(xiǎn)人給付按照約定的保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人如果期滿生存，保險(xiǎn)人給付按照約定的保險(xiǎn) 金額；被保險(xiǎn)人如果期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照約定金額金額；被保險(xiǎn)人如果期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照約定金額 的一定倍數(shù)。的一定倍數(shù)。 4. 4. 聯(lián)合兩全保險(xiǎn)聯(lián)合兩全保險(xiǎn) 由幾個(gè)人共同投保的兩全保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，聯(lián)合被由幾個(gè)人共同投保的兩全保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，聯(lián)合被 保險(xiǎn)人中的任何一人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)保險(xiǎn)人中的任何一人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn) 金，保單因履行而終止；如果在保險(xiǎn)期內(nèi)，聯(lián)合被保金，保單因履行而終止；如果在保險(xiǎn)期內(nèi)，聯(lián)合被保 險(xiǎn)人無一人死亡，保險(xiǎn)期滿時(shí)保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人險(xiǎn)人無一人死亡，保險(xiǎn)期

34、滿時(shí)保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人 共同領(lǐng)取。共同領(lǐng)取。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 條款示例 國壽福馨兩全保險(xiǎn)國壽福馨兩全保險(xiǎn) 第四條滿期年齡及保險(xiǎn)期間第四條滿期年齡及保險(xiǎn)期間 滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可 選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險(xiǎn)期間為本合同生效選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險(xiǎn)期間為本合同生效 之日起至被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日止。之日起至被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日止。 第五條保險(xiǎn)責(zé)任第五條保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下

35、保險(xiǎn)責(zé)任: 一、被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日，本公司按保一、被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日，本公司按保 險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。 二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付身故二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付身故 保險(xiǎn)金，本合同終止。保險(xiǎn)金，本合同終止。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 條款示例 國壽福瑞兩全保險(xiǎn)國壽福瑞兩全保險(xiǎn) 第四條保險(xiǎn)期間第四條保險(xiǎn)期間 保險(xiǎn)期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保保險(xiǎn)期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保 人可選擇其中一種作為本合同的保

36、險(xiǎn)期間，但保險(xiǎn)期人可選擇其中一種作為本合同的保險(xiǎn)期間，但保險(xiǎn)期 滿時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡不得超過七十周歲。滿時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡不得超過七十周歲。 第五條保險(xiǎn)責(zé)任第五條保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任: 一、被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿的生效對應(yīng)日，本公司一、被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿的生效對應(yīng)日，本公司 按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終 止。止。 二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額 給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。

37、 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 四、四、 創(chuàng)新的人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新的人壽保險(xiǎn) 傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)沒有充分考慮到通貨膨脹的影響，保險(xiǎn)的保障傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)沒有充分考慮到通貨膨脹的影響，保險(xiǎn)的保障 作用明顯減弱。各國的保險(xiǎn)業(yè)對傳統(tǒng)的人壽產(chǎn)品進(jìn)行了革新，作用明顯減弱。各國的保險(xiǎn)業(yè)對傳統(tǒng)的人壽產(chǎn)品進(jìn)行了革新， 推出了一系列新的產(chǎn)品。推出了一系列新的產(chǎn)品。 ( (一一) ) 變額人壽保險(xiǎn)變額人壽保險(xiǎn) 1.1.保費(fèi)固定，保額可以變動，通常要保證一個(gè)最低限額。保費(fèi)固定，保額可以變動，通常要保證一個(gè)最低限額。 2.2.變額壽險(xiǎn)有其分立賬戶，它與公司的其他業(yè)務(wù)是分開的。保險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)有其分立賬戶，它與公司的其他業(yè)務(wù)是分開

38、的。保險(xiǎn) 人可以根據(jù)資產(chǎn)運(yùn)用的實(shí)際情況，不斷對其資產(chǎn)組合進(jìn)行調(diào)整，人可以根據(jù)資產(chǎn)運(yùn)用的實(shí)際情況，不斷對其資產(chǎn)組合進(jìn)行調(diào)整， 投保人也可以自己在股票、債券和其他投資品中選擇投資組合。投保人也可以自己在股票、債券和其他投資品中選擇投資組合。 3.3.現(xiàn)金價(jià)值隨著保險(xiǎn)公司投資組合和投資業(yè)績的情況而變動。現(xiàn)金價(jià)值隨著保險(xiǎn)公司投資組合和投資業(yè)績的情況而變動。 ( (二二) ) 可調(diào)整的人壽保險(xiǎn)可調(diào)整的人壽保險(xiǎn) 可調(diào)整的人壽保險(xiǎn)的吸引人之處主要在于它的靈活性。被保險(xiǎn)人可調(diào)整的人壽保險(xiǎn)的吸引人之處主要在于它的靈活性。被保險(xiǎn)人 不用購買任何附加保險(xiǎn)或放棄已購買的保險(xiǎn)，就可以對保額或保不用購買任何附加保險(xiǎn)或放棄

39、已購買的保險(xiǎn)，就可以對保額或保 費(fèi)做出改變。費(fèi)做出改變。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 ( (三三) ) 萬能人壽保險(xiǎn)萬能人壽保險(xiǎn) 與可調(diào)整的壽險(xiǎn)基本上一樣，即在保險(xiǎn)期間，它的保費(fèi)、現(xiàn)金與可調(diào)整的壽險(xiǎn)基本上一樣，即在保險(xiǎn)期間，它的保費(fèi)、現(xiàn)金 價(jià)值和保額都是可以隨著消費(fèi)者的需要而改變的。但有一點(diǎn)不價(jià)值和保額都是可以隨著消費(fèi)者的需要而改變的。但有一點(diǎn)不 同，萬能壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的利率是與當(dāng)時(shí)市場的利率緊密聯(lián)系同，萬能壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的利率是與當(dāng)時(shí)市場的利率緊密聯(lián)系 的。在萬能壽險(xiǎn)中，保單所有人可以提取出部分現(xiàn)金價(jià)值，而的。在萬能壽險(xiǎn)中，保單所有人可以提取出部分現(xiàn)金價(jià)值，而 并不使合同失效，這無疑是萬能

40、壽險(xiǎn)頗具吸引力的一個(gè)方面。并不使合同失效，這無疑是萬能壽險(xiǎn)頗具吸引力的一個(gè)方面。 ( (四四) ) 變額萬能壽險(xiǎn)變額萬能壽險(xiǎn) 變額保險(xiǎn)與萬能保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物。允許投保人改變繳費(fèi)的數(shù)變額保險(xiǎn)與萬能保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物。允許投保人改變繳費(fèi)的數(shù) 額；允許投保人使用投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值支付保費(fèi)。它在一額；允許投保人使用投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值支付保費(fèi)。它在一 張保單中將萬能保險(xiǎn)保費(fèi)的靈活性特征與變額保險(xiǎn)的投保人可張保單中將萬能保險(xiǎn)保費(fèi)的靈活性特征與變額保險(xiǎn)的投保人可 以在自己的投資賬戶中改變各種投資組合的特征結(jié)合起來，從以在自己的投資賬戶中改變各種投資組合的特征結(jié)合起來，從 而使保單很具吸引力。而使保單很具吸

41、引力。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 二、代表性產(chǎn)品 （一）分紅壽險(xiǎn)（一）分紅壽險(xiǎn) （二）變額壽險(xiǎn)（二）變額壽險(xiǎn) （三）萬能壽險(xiǎn)（三）萬能壽險(xiǎn) （四）變額萬能壽險(xiǎn)（四）變額萬能壽險(xiǎn) 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 （一）分紅壽險(xiǎn)（一）分紅壽險(xiǎn) 1、含義、含義 2、紅利來源、紅利來源 3、紅利領(lǐng)取方式、紅利領(lǐng)取方式 4、條款示例、條款示例 5、紅利分配：三要素貢獻(xiàn)法、紅利分配：三要素貢獻(xiàn)法 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 1、含義 participating policy 分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果 優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單優(yōu)于定

42、價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單 持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 2、紅利來源 死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率 利差益：實(shí)際回報(bào)率高于預(yù)定回報(bào)率 費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 3、紅利領(lǐng)取方式 現(xiàn)金領(lǐng)取現(xiàn)金領(lǐng)取 累積生息累積生息 抵繳保費(fèi)抵繳保費(fèi) 繳清增額保險(xiǎn)繳清增額保險(xiǎn) 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 4、條款示例 平安鴻利終身保險(xiǎn)（分紅型）平安鴻利終身保險(xiǎn)（分紅型） 第三條保單紅利第三條保單紅利 在本合同有效期間內(nèi)在本合同有效期間內(nèi),本公司每年將根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況，按本公司每

43、年將根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況，按 照保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定確定紅利的分配。若本公司確定本合同有紅利分照保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定確定紅利的分配。若本公司確定本合同有紅利分 配，則該紅利將于保單周年日分配給投保人。配，則該紅利將于保單周年日分配給投保人。 投保人在投保時(shí)可選擇以下紅利領(lǐng)取方式之一：投保人在投保時(shí)可選擇以下紅利領(lǐng)取方式之一： 一、累積生息：紅利留存于本公司，按本公司每年確定的紅利累積利率，以一、累積生息：紅利留存于本公司，按本公司每年確定的紅利累積利率，以 復(fù)利方式儲存生息，并于本合同終止或投保人申請時(shí)給付。復(fù)利方式儲存生息，并于本合同終止或投保人申請時(shí)給付。 二、抵交保險(xiǎn)費(fèi)：紅

44、利用于抵交下一期的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，若抵交后仍有余額，二、抵交保險(xiǎn)費(fèi)：紅利用于抵交下一期的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，若抵交后仍有余額， 則用于抵交以后各期的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)。抵交保險(xiǎn)費(fèi)方式下紅利余額不予計(jì)息。則用于抵交以后各期的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)。抵交保險(xiǎn)費(fèi)方式下紅利余額不予計(jì)息。 抵交保險(xiǎn)費(fèi)方式在交費(fèi)期滿后自動變更為累積生息方式。抵交保險(xiǎn)費(fèi)方式在交費(fèi)期滿后自動變更為累積生息方式。 三、購買交清增額保險(xiǎn)：依據(jù)被保險(xiǎn)人的當(dāng)時(shí)年齡，以紅利作為一次交清保三、購買交清增額保險(xiǎn)：依據(jù)被保險(xiǎn)人的當(dāng)時(shí)年齡，以紅利作為一次交清保 險(xiǎn)費(fèi)，按相同的合同條件增加保險(xiǎn)金額。險(xiǎn)費(fèi)，按相同的合同條件增加保險(xiǎn)金額。 如投保人投保時(shí)未選擇紅利領(lǐng)取方式，則以累

45、積生息方式辦理。如投保人投保時(shí)未選擇紅利領(lǐng)取方式，則以累積生息方式辦理。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 （二）變額壽險(xiǎn) 1、名稱 2、特點(diǎn) 3、條款示例 4、優(yōu)缺點(diǎn) 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 1、名稱 Variable life 亦稱投資連結(jié)保險(xiǎn)（investment-linked insurance, unit-linked insurance） 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 2、特點(diǎn) （1）有保障和投資兩個(gè)賬戶。）有保障和投資兩個(gè)賬戶。 （2）保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值的大小與投資賬）保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值的大小與投資賬 戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)。戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)。 （3）通常設(shè)有多個(gè)

46、不同特點(diǎn)的投資賬戶供）通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶供 投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。 （4）投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險(xiǎn)公司）投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險(xiǎn)公司 其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也 相互分離）。相互分離）。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 3、條款示例 平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)條款平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)條款 【責(zé)任條款責(zé)任條款】第二條保險(xiǎn)責(zé)任第二條保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 一、身故保險(xiǎn)金一、身故保險(xiǎn)金 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，本公司

47、根據(jù)本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值 總額或者保險(xiǎn)金額，取二者中金額較大者，給付身故保險(xiǎn)金，本合同總額或者保險(xiǎn)金額，取二者中金額較大者，給付身故保險(xiǎn)金，本合同 終止。終止。 本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額根據(jù)本公司收到被保險(xiǎn)人死亡證明書本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額根據(jù)本公司收到被保險(xiǎn)人死亡證明書 后的下一個(gè)資產(chǎn)評估日的投資單位賣出價(jià)和本合同項(xiàng)下的投資單位數(shù)后的下一個(gè)資產(chǎn)評估日的投資單位賣出價(jià)和本合同項(xiàng)下的投資單位數(shù) 計(jì)算。計(jì)算。 二、全殘保險(xiǎn)金二、全殘保險(xiǎn)金 三、豁免保險(xiǎn)費(fèi)三、豁免保險(xiǎn)費(fèi):被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)且于六十周歲的保單周年日之前被保險(xiǎn)人

48、在保險(xiǎn)期間內(nèi)且于六十周歲的保單周年日之前 因疾病或意外傷害事故導(dǎo)致失能，投保人免交豁免期間內(nèi)的保險(xiǎn)費(fèi)，本合因疾病或意外傷害事故導(dǎo)致失能，投保人免交豁免期間內(nèi)的保險(xiǎn)費(fèi)，本合 同繼續(xù)有效。本合同所稱同繼續(xù)有效。本合同所稱“失能失能”是指被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害事故喪是指被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害事故喪 失勞動能力，并且在事故發(fā)生后經(jīng)過一百八十天，仍然處于無法從事任何失勞動能力，并且在事故發(fā)生后經(jīng)過一百八十天，仍然處于無法從事任何 工作的狀態(tài)。工作的狀態(tài)。 四、滿期保險(xiǎn)金四、滿期保險(xiǎn)金 五、滿期特別給付金五、滿期特別給付金 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)條款平安世紀(jì)理財(cái)投資

49、連結(jié)保險(xiǎn)條款 投資單位指本公司投資帳戶資產(chǎn)的計(jì)量單位。 買入價(jià)指本公司分配保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資帳戶時(shí)每一投資單位 的價(jià)格。 賣出價(jià)指本公司將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時(shí)每一投資單位的價(jià) 格。 【一般條款】第一條投資帳戶 投資帳戶的資產(chǎn)以投資單位計(jì)量。每期保險(xiǎn)費(fèi)中轉(zhuǎn)入投資帳戶 的部分，均按投資單位買入價(jià)計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)。 第三條投資單位價(jià)格 投資帳戶中的投資單位價(jià)格分為買入價(jià)和賣出價(jià)。 投資單位買入價(jià)由本公司決定，但不得高于（略） 投資單位賣出價(jià)由本公司決定，但不得低于（略） 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 第四條投資單位數(shù)量確定 本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投 資帳戶的金額并計(jì)算相應(yīng)的投資

50、單位數(shù)，計(jì)算方法 如下：（略） 投保人延遲交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，投資單位的買入價(jià)為保 險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際收到日的下一個(gè)資產(chǎn)評估日的投資單位買 入價(jià)。 第五條投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi) 本公司在每個(gè)資產(chǎn)評估日收取投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi)， 收取標(biāo)準(zhǔn)為：（略） 投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi)收取比例根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類 型確定，但每月最高不超過0.2%。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 4、優(yōu)缺點(diǎn)（從投保人角度） （1）優(yōu)點(diǎn) 保持保險(xiǎn)金的實(shí)際購買力，抵御通脹對保 險(xiǎn)金實(shí)際購買力的侵蝕。從長期看，投資 賬戶的收益率通常會高于通脹率，能起到 保值作用。 保障+投資=綜合金融服務(wù)。 （2）缺點(diǎn) 投保人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)

51、上 （三）萬能壽險(xiǎn) 1、名稱 2、特點(diǎn) 3、條款示例 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 1、名稱 Universal life “萬能”并非“無所不能”的意思 “萬能”是指“靈活可調(diào)”之意。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 2、特點(diǎn) （1）繳費(fèi)靈活 續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限 的限制。 （2）保額可調(diào) 可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。 （3）要素分立 死亡費(fèi)用 利息收入 經(jīng)營費(fèi)用 理論上，萬能壽險(xiǎn)保單可滿足一個(gè)人生命周期不同 階段的需要（參見下頁圖）。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 3、條款示例 友邦智尊寶終身壽險(xiǎn)（萬能型

52、）（款） 第三條保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)換及基本保險(xiǎn)金額的變更 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定， 提出變更本合同基本保險(xiǎn)金額的書面申請，經(jīng)本公 司同意并在本合同上批注后生效。 第十一條身故保險(xiǎn)金 身故保險(xiǎn)金等值于被保險(xiǎn)人身故時(shí)的保險(xiǎn)金額與身 故時(shí)的個(gè)人帳戶價(jià)值凈值之和。 個(gè)人帳戶價(jià)值凈值：等值于本合同的個(gè)人帳戶價(jià)值 扣除尚未償還的借款及借款利息后的余額。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 友邦智尊寶終身壽險(xiǎn)(萬能型款) 第十六條個(gè)人帳戶的價(jià)值 本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險(xiǎn)費(fèi)的次日起為本 合同建立個(gè)人帳戶。個(gè)人帳戶建立時(shí)的個(gè)人帳戶價(jià)值等于：應(yīng) 繳已繳基本保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，加上

53、已繳躉繳額外投 資保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，減去應(yīng)繳保險(xiǎn)合同費(fèi)用。 此后, 續(xù)繳的基本保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人帳 戶，躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人帳 戶，保險(xiǎn)合同費(fèi)用于保險(xiǎn)合同費(fèi)用收取日從個(gè)人帳戶中扣除， 申請部分領(lǐng)取的個(gè)人帳戶價(jià)值于領(lǐng)取時(shí)從個(gè)人帳戶中扣除。 個(gè)人帳戶價(jià)值按當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累積，本公司 至少每月對個(gè)人帳戶價(jià)值結(jié)算一次，結(jié)算利率以及特別結(jié)算利 率均不低于最低保證利率。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 友邦智尊寶終身壽險(xiǎn)(萬能型款) 初始費(fèi)用：本公司在投保人所繳付的基本保險(xiǎn)費(fèi)和躉繳額外投 資保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入其個(gè)人帳戶前，從其中所扣除的費(fèi)用。

54、保險(xiǎn)合同費(fèi)用：該費(fèi)用為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和保單管理費(fèi)之和。 風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)：本公司每月為被保險(xiǎn)人提供身故保障利益而根據(jù) 保險(xiǎn)單上所載的標(biāo)準(zhǔn)體月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表所收取的保險(xiǎn) 費(fèi)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但最高以標(biāo)準(zhǔn)體 最高月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表所列的相應(yīng)最高限額為限。若經(jīng)本 公司核保本合同須按次標(biāo)準(zhǔn)體的規(guī)定加費(fèi)，則加費(fèi)比例以本公 司最近一次所發(fā)的修訂計(jì)劃中所列的為準(zhǔn)。 保單管理費(fèi)：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的 服務(wù)管理費(fèi)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但其調(diào)整 幅度將不超過國家統(tǒng)計(jì)局公布的全國居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)自上次 保單管理費(fèi)調(diào)整起的累計(jì)漲幅。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 第十

55、三條基本保險(xiǎn)費(fèi)的繳付及寬限期 在本合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)按照投保單 或批注上所載的付費(fèi)方式、繳費(fèi)金額和繳 費(fèi)年限向本公司繳付基本保險(xiǎn)費(fèi)。 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司 的規(guī)定，提出變更本合同基本保險(xiǎn)費(fèi)的書 面申請，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注 后生效。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 （四）變額萬能壽險(xiǎn) 1、名稱 2、特點(diǎn) 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 1、名稱 Variable universal life 亦稱第二代變額壽險(xiǎn)、第二代投連險(xiǎn) 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 2、特點(diǎn) 綜合了變額壽險(xiǎn)的投資賬戶和萬能壽險(xiǎn)的 靈活可調(diào)的特點(diǎn)。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 思考

56、 （一）利率波動與壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià) （二）宏觀經(jīng)濟(jì)周期與壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新 （三）傳統(tǒng)產(chǎn)品與新型產(chǎn)品？ 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 第二節(jié)第二節(jié) 標(biāo)準(zhǔn)保單條款標(biāo)準(zhǔn)保單條款 一、一、 免費(fèi)觀望期條款免費(fèi)觀望期條款 二、二、 完整合同條款完整合同條款 三、三、 不可抗辯條款不可抗辯條款 四、四、 年齡或性別誤告條款年齡或性別誤告條款 五、五、 寬限期條款寬限期條款 六、六、 所有權(quán)條款所有權(quán)條款 七、七、 復(fù)效條款復(fù)效條款 八、八、 不喪失價(jià)值的選擇條款不喪失價(jià)值的選擇條款 九、九、 保單貸款條款保單貸款條款 十、十、 保單提現(xiàn)條款保單提現(xiàn)條款 十一、十一、 自動墊繳保費(fèi)條款自動墊繳保費(fèi)條款 十二、十

57、二、 紅利選擇條款紅利選擇條款 十三、十三、 受益人條款受益人條款 十四、十四、 保險(xiǎn)金給付的選擇條款保險(xiǎn)金給付的選擇條款 十五、十五、 除外責(zé)任條款除外責(zé)任條款 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 一、一、 免費(fèi)觀望期條款免費(fèi)觀望期條款 又稱又稱“猶豫期猶豫期”條款。該條款允許保單所有人在收到保單條款。該條款允許保單所有人在收到保單 后的一個(gè)期限內(nèi)后的一個(gè)期限內(nèi)( (通常為通常為1010天天) )進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需 要購買該保險(xiǎn)。在免費(fèi)觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合要購買該保險(xiǎn)。在免費(fèi)觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合 同，保險(xiǎn)公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費(fèi)。保險(xiǎn)

58、責(zé)同，保險(xiǎn)公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé) 任在免費(fèi)觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時(shí)則失任在免費(fèi)觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時(shí)則失 效。效。 二、二、 完整合同條款完整合同條款 指對構(gòu)成保險(xiǎn)人與保單所有人之間合同的文件加以定義。指對構(gòu)成保險(xiǎn)人與保單所有人之間合同的文件加以定義。 在封閉型合同中，只有印刷或附加在合同中的條款或條件才在封閉型合同中，只有印刷或附加在合同中的條款或條件才 被認(rèn)為是合同的組成部分。被認(rèn)為是合同的組成部分。 開放型合同是列明構(gòu)成當(dāng)事人之間合同所需文件的一種合開放型合同是列明構(gòu)成當(dāng)事人之間合同所需文件的一種合 同，但列出的文件并非全部附在合同中。同

59、，但列出的文件并非全部附在合同中。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 三、三、 不可抗辯條款不可抗辯條款 又稱不可爭條款。 保險(xiǎn)合同作為最大誠信合同，如果投保人沒有履行告知的 義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保單無效。在實(shí)際中，特別是在早 期的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，有的保險(xiǎn)人濫用此項(xiàng)權(quán)利。在發(fā)生保險(xiǎn) 事故時(shí)，以投保人告知不實(shí)為由，拒付保險(xiǎn)金。 為了保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益，從19世紀(jì)后期開始， 一些保險(xiǎn)公司在保單上加上了此項(xiàng)條款。保險(xiǎn)人對投保人 是否履行如實(shí)告知義務(wù)提出異議的時(shí)間一般被限制在兩年 之內(nèi)。在這段時(shí)間里，保險(xiǎn)公司有權(quán)進(jìn)行爭議，并可以解 除合同。超過這段時(shí)間，合同成為不可爭合同。 如果保單失效后又復(fù)效，

60、可爭時(shí)間又重新開始。從復(fù)效時(shí) 起，經(jīng)過兩年再成為不可爭合同。 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 四、四、 年齡或性別誤告條款年齡或性別誤告條款 被保險(xiǎn)人的年齡是決定保費(fèi)費(fèi)率的一個(gè)重要依據(jù)。在保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn) 投保人誤報(bào)年齡時(shí)，如果被保險(xiǎn)人還健在，則既可以調(diào)整保險(xiǎn)金 額，也可以調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)。 五、五、 寬限期條款寬限期條款 對于沒有按時(shí)繳納保費(fèi)的投保人給予一定時(shí)期的寬限期。投保人 只要在寬限期內(nèi)繳納了保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。 在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果 此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳 而未繳的保險(xiǎn)費(fèi) 第七講人身保險(xiǎn)上第七講人身保險(xiǎn)上 六、六、 所有權(quán)條