互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響及對(duì)策分析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響及對(duì)策分析摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球的普及以及廣泛的應(yīng)用，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、支付寶以及其他金融業(yè)務(wù)得到了蓬勃的發(fā)展，從而形成了一種全新的金融模式互聯(lián)網(wǎng)金融 。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，給商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)及運(yùn)營(yíng)已經(jīng)帶來了一定的影響。在未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展壯大，二者之間必將展開一場(chǎng)更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。因此，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是極具現(xiàn)實(shí)意義的，特別是商業(yè)銀行如何采取對(duì)策應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，這些對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文首先闡述了課題研究的背景和意義，回顧了國(guó)內(nèi)外相關(guān)的文獻(xiàn)綜述。接著，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融作了相關(guān)概述，依次介紹了其起源及發(fā)展

2、、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征以及我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式及發(fā)展概況，從而為下文闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。另外，文章指出了互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)是不可避免的，引出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響，包括直接沖擊和深層次影響。鑒于此，本文 SWOT 分析，有針對(duì)性的給出了一些主要的應(yīng)對(duì)策略，并在最后做了總結(jié)和展望。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 對(duì)策Analysis of the Internet financial Impact on the Operation of Commercial Banks and CountermeasuresAbstrac

3、t: As the Internet used widely and popularly in the world, online banking, mobile banking, Paypal and other financial business have got booming development, so creating a new financial model-Internet financial.At the present, the rapid development of Internet financial has brought some impact on the

4、 operation of commercial banks. In the future,with the development and growth of Internet banking,commercial banks and Internet financial will start a more intense competition. Therefore, the study of the development of Internet financial is very necessary, especially how commercial banks to take me

5、asures to deal with the financial impact of the Internet financial brings, these have great practical significance to the development of commercial banks.Firstly, this paper describes the background as well as the significance of the study and reviews the domestic and foreign scholars views of the I

6、nternet and related financial documents. Nextly, the paper provides a brief overview of the Internet financial, describing the origin, development,concept,feature and the business model as well as the development of the Internet financial, so as to set forth below Internet financial bringing effects

7、 to commercial banks.In addition, the paper notes that with the rapid growth of the Internet financial, the competition of Internet financial and commercial banks is inevitable.At the same time. With the development of the Internet financial, the paper reveals the financial impact on the commercial

8、banks including direct impact and deep impact. In view of this, this paper starts carrying on SWOT analysis to deal with impact on commercial banks and shows the main coping strategies. Lastly, the paper provides a summary as well as outlook.Key Words：Internet Finance, Commercial Bank, Impact, Count

9、ermeasure目錄一、引言1（一）研究背景及意義1（二）國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述3（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的起源3（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念4（三） 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征4（四）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式及發(fā)展概況6三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響7（一）對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的直接沖擊7（二）對(duì)商業(yè)銀行的深層次影響9四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的 SWOT 分析12五、商業(yè)銀行的主要應(yīng)對(duì)策略13（一）樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，高度重視客戶體驗(yàn)13（二）加大創(chuàng)新力度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式14（三）廣泛開展同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作15（四）完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，加強(qiáng)金融安全15六、結(jié)論與展望16參考文獻(xiàn)18一、引言（一）研

10、究背景及意義如今，互聯(lián)網(wǎng)在這些以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，將服務(wù)不斷滲透到傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域。P2P、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融模式因此應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，改變了傳統(tǒng)的金融理論框架,社會(huì)融資從直接融資、間接融資演變至第三種模式互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著全球化不斷變化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已滲透到日常生活的方方面面。互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本、高效、全天候、便捷的優(yōu)勢(shì)吸引力人們?cè)絹碓蕉嗟年P(guān)注。而網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展最重要的環(huán)節(jié)就是商業(yè)銀行，因此需要建立一種長(zhǎng)期的合作關(guān)系，從而降低中間成本， 加快資金周轉(zhuǎn)速度，達(dá)到共贏的目的。本文對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的 SWOT 分析，并提出了相應(yīng)的應(yīng)

11、對(duì)策略,以期對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)有一定的參考意義。（二）國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 1.國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述宮曉林（2013）主要是敘述包括金融脫媒、融資渠道、戰(zhàn)略、 定價(jià)這些方面，引出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來的沖擊，還從短期、長(zhǎng)期兩個(gè)方面說明了短期內(nèi)其對(duì)商業(yè)銀行的盈利不會(huì)產(chǎn)生太大沖擊。但從長(zhǎng)期來看，商業(yè)銀行如果想獲得較長(zhǎng)遠(yuǎn)的盈利，亟需借鑒互聯(lián) 網(wǎng)金融模式。邱勛（2013）以余額寶為例，深入地分析了互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響。他認(rèn)為其對(duì)商業(yè)銀行的存款，尤其是活期存款、理財(cái)產(chǎn)品、基金代銷業(yè)務(wù)造成了不小的沖擊。曹少雄（2012）則在另一種新的視角下，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的影響，說明互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)改變商業(yè)銀行

12、的價(jià)值創(chuàng)造方式，挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的金融理論，并弱化了商業(yè)銀行固有的功能。黃海龍（2013）主要是處于電商運(yùn)營(yíng)這樣一個(gè)角度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了更進(jìn)一步的研究，主要涵蓋了以下幾個(gè)方面：電商形成的背景、電商的四個(gè)要素、電商對(duì)金融脫媒的沖擊等，并對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管進(jìn)行了一定的分析。鄭良芳（2012）在理性地分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)后,得出結(jié)論： 商業(yè)銀行自身需加快轉(zhuǎn)型的步伐、加大科技創(chuàng)新、充分利用互聯(lián)網(wǎng) 技術(shù)、進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷等。馮娟娟（2013）認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)把客戶體驗(yàn)度放在重要位置， 積極培養(yǎng)復(fù)合型高素質(zhì)人才，和互聯(lián)網(wǎng)金融在合作中尋求共贏。2.國(guó)外文獻(xiàn)綜述對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響，StintClansmen

13、（2011）， Thomas Glaessner（2008）和 Daniela Klingebiel（2010）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上改變了金融的性質(zhì)。這些改變還會(huì)發(fā)生在一些發(fā)展中國(guó)家，盡管大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家的金融基礎(chǔ)比較薄弱，甚至根本不存在。Franklin Allen（2009），James Mcandrews（2010）和Philip Strahan（2008）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛應(yīng)用，具有以下的影響：促進(jìn)金融脫媒、銀行業(yè)的合并、信貸的獲取等。GurleyShaw（2006）認(rèn)為金融中介機(jī)構(gòu)增加，會(huì)刺激金融創(chuàng)新。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的瞬間壯大，就與這部分的監(jiān)管有無疏漏， 存在一定程度的關(guān)系

14、。同時(shí)，這也使得監(jiān)管問題日漸凸顯。Linetal（2009）和 Klafft（2008）的研究結(jié)果表明：由于貸款人信譽(yù)度較差等方面的原因，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下。借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行擔(dān)保，可以有效的降低違約風(fēng)險(xiǎn)。3.文獻(xiàn)述評(píng)總的來說，通過將國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行比較，我們可以看出：在全球化日趨加劇的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，迎合了經(jīng)濟(jì)發(fā)展這個(gè)大趨勢(shì)。而且，目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是屬于高增加值的產(chǎn)業(yè)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的起源互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)公司為公眾提供的一項(xiàng)金融服務(wù)，是一種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品結(jié)合的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最初的業(yè)務(wù)模式主要有第三方支付，隨著電商運(yùn)營(yíng) 的不斷壯大

15、，消費(fèi)者由于不能直接確認(rèn)所購(gòu)買的商品時(shí)，便存在著 支付風(fēng)險(xiǎn)，而賣家在沒有收到付款之前發(fā)貨，也存在一定的壞賬風(fēng) 險(xiǎn)，因此，第三方支付便被邀請(qǐng)作為一個(gè)值得信賴的中介參與交易， 對(duì)資金交易進(jìn)行有效的監(jiān)督和保管。由此可以看出：互聯(lián)網(wǎng)金融主 要是通過第三方支付的方式，使得在線支付更安全。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念目前，有人站在狹義的角度思考，僅把第三方支付、P2P 等金融服務(wù)稱作互聯(lián)網(wǎng)金融。但是筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是科學(xué)技術(shù)和金 融服務(wù)結(jié)合的產(chǎn)品。如果我們站在廣義的角度上，發(fā)散思維去思考， 我們就會(huì)意識(shí)到：無論創(chuàng)新主體是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還是金融機(jī)構(gòu)，我 們都可以將其稱作互聯(lián)網(wǎng)金融。下面這張表通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳

16、 統(tǒng)金融進(jìn)行比較，更好地詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。表 1 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別區(qū)別傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理成本較高成本較低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息不對(duì)稱信息對(duì)稱資金供求通過商業(yè)銀行等中介機(jī)構(gòu)完全可以自行解決支付方式通過銀行支付超級(jí)移動(dòng)支付與個(gè)體移動(dòng)支付的統(tǒng)一供需方間接交易直接交易產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜化簡(jiǎn)單化交易成本交易成本較高交易成本較低（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征1.支付便捷、受眾廣泛在金融的支付功能中，由于支付和其他的金融服務(wù)連在一起， 因此很重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自身有支付便捷的特點(diǎn)，主要因?yàn)樵讷@得相關(guān)技術(shù)的支持下，主流支付手段逐漸被移動(dòng)支付手段所代替，由快速、便捷、成本更低的第三方支付來完成。而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也降低

17、了進(jìn)入的門濫，對(duì)解決小微企業(yè)的融資問題有很大的幫助。2.市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度相對(duì)較低互聯(lián)網(wǎng)和其他信息技術(shù)的幫助是互聯(lián)網(wǎng)金融壯大的基礎(chǔ)。基于相關(guān)信息技術(shù)，可以很容易地識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)金融主體的多種行為，主要是因?yàn)橥ㄟ^社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等平臺(tái)傳播信息，并進(jìn)行結(jié)構(gòu)化分析，獲取信息的來源方式。在這種方式的助推下，每個(gè)單獨(dú)的個(gè)體產(chǎn)生了，并形成整體，從而為金融交易提供相當(dāng)充足的信息交易基礎(chǔ)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的幫助下，信息不對(duì)稱的特點(diǎn)將會(huì)更標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，最后會(huì)形成動(dòng)態(tài)變化的以及時(shí)間連續(xù)的金融市場(chǎng)信息序列，使得交易成本和信息費(fèi)用得到降低的效果，雖然市場(chǎng)上存在一定的信息不對(duì)稱的問題。3.資源配置具自主性在互聯(lián)網(wǎng)平

18、臺(tái)和相關(guān)信息技術(shù)的幫助下，可以更容易地通過互聯(lián)網(wǎng)金融訪問貿(mào)易伙伴的交易信息，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)深入挖掘、分析?；谶@個(gè)平臺(tái)，可以更全面地掌握貿(mào)易伙伴的交易信息，從而提高資源配置效率。此外，處于互聯(lián)網(wǎng)金融這種模式中，盡管金融中介機(jī)構(gòu)沒有參與進(jìn)來，資金供需雙方仍然可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行供需信息的直接匹配，這可以使個(gè)人投資渠道得到更高效的實(shí)現(xiàn)，尤其是在解決中小型企業(yè)供需對(duì)接問題方面更為有效。在這種方式下，互聯(lián)網(wǎng)金融將產(chǎn)生加速金融脫媒的跡象，這將給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來影響。4.具有獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)特征第一，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時(shí)間短，目前中國(guó)方面的金融法規(guī)尚未涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)金融的一些業(yè)務(wù)容易處于監(jiān)管漏洞之中。第

19、二，互聯(lián)網(wǎng)金融體系容易發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融積累了大量的數(shù)據(jù)，一旦管理失控，就非常有可能造成信 息的損壞、丟失以及泄露的大問題，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大風(fēng)險(xiǎn)。（四）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式及發(fā)展概況依照業(yè)態(tài)進(jìn)行分類的話，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以分為三種類型， 具體業(yè)務(wù)模式如下表所示：表 2 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式模式市場(chǎng)規(guī)模商業(yè)模式風(fēng)險(xiǎn)（主要）典型企業(yè)到 2013 年的一季宜信、拍拍貸、人人貸、平安 陸金所等度為止，國(guó)內(nèi)至少大多數(shù)是基于專有 132 家 P2P 借貸業(yè)化線上平臺(tái)，P2P 借機(jī)構(gòu)；到 2012 年同時(shí)面向個(gè)人或信用風(fēng)險(xiǎn)貸年末時(shí)，能夠統(tǒng)計(jì)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，這資本風(fēng)險(xiǎn)得到的 P2P 平

20、臺(tái)線樣的一種小微貸上借款余額，就接款模式近 100 億元供應(yīng)鏈金融京東的“京保貝”， 在上線一個(gè)多月的 時(shí)間內(nèi)，放貸規(guī)模 就超過了 10 億元由電商平臺(tái)向其 供應(yīng)商提供融資， 以供應(yīng)商應(yīng)收賬 款為抵債，這樣信用風(fēng)險(xiǎn)資本風(fēng)險(xiǎn)京保貝、阿里小貸等的一種模式籌資者在眾籌平眾籌融資2012 年 7 月，眾籌融資的規(guī)模，就達(dá)到了 640 萬元臺(tái)的幫助下，發(fā)布創(chuàng)意項(xiàng)目，以獲得投資者的資法律風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)天使匯、點(diǎn)名時(shí)間、追夢(mèng)網(wǎng)等。金支持近年來，隨著科技的發(fā)展，為了適應(yīng)行業(yè)的大趨勢(shì)，未來商業(yè)銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，積極轉(zhuǎn)型。下面通過比較商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行各自的特點(diǎn)，來說明未來商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向。表 3 未來商業(yè)銀行

21、轉(zhuǎn)型發(fā)展方向商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行客戶需求我要貸款我要融資我要理財(cái)我要網(wǎng)購(gòu)目前方式銀行信貸融資社會(huì)小額融資民間投資理財(cái)誠(chéng)信便利購(gòu)物未來方式用銀行吸收的存款作為中小微企業(yè)商圈信貸銀行創(chuàng)建資金供求平臺(tái)，提供融資中介服務(wù)眾籌社會(huì)資金， 借助銀行信用， 提供各種理財(cái) 投資方式整合誠(chéng)信的直銷以及網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，提供便利的網(wǎng)購(gòu)以及信用卡分期付賬服務(wù)便捷服務(wù)無所不能無處不在開通便捷支付渠道，建立敢付敢賠機(jī)制，和商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品實(shí)時(shí)捆綁在一起通過上表，我們可以很明顯地感受到：未來互聯(lián)網(wǎng)銀行具備多重優(yōu)勢(shì)，能夠給人們提供更便捷、更高效的服務(wù)。所以，商業(yè)銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，推陳出新，積極轉(zhuǎn)型，才能跟上時(shí)代的步伐，為客戶提供

22、更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響（一）對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的直接沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融自身方面有許多優(yōu)勢(shì)，這是商業(yè)銀行所不能比擬的， 比如，在成本、效率、客戶體驗(yàn)度上，都比商業(yè)銀行更具有優(yōu)越性。因此，由于這些方面的差異，也給商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊。1.導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能逐步弱化第三方支付加入后，支付服務(wù)的提供主體便發(fā)生了一些變化， 由原來的商業(yè)銀行一家獨(dú)大的情況，逐漸發(fā)展為商業(yè)銀行與第三方支付并存的態(tài)勢(shì)；支付渠道也發(fā)生了一些變化，由以物理網(wǎng)點(diǎn)為主的情況，逐漸發(fā)展到物理網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道并存的態(tài)勢(shì)；支付工具也在一定程度上發(fā)生了一些變化，由傳統(tǒng)的“三票一卡”的情況，逐漸發(fā)展為多種電子支付的形態(tài)

23、。發(fā)生以上變化最主要的原因，就在于第三方支付方面。它形成了一種特有的信用中介模式，為網(wǎng)上交易提供了信譽(yù)擔(dān)保；它完善了跨行支付系統(tǒng)，突破了跨行支付的瓶頸；它創(chuàng)造了靈活的支付方式，并依靠不斷突破與創(chuàng)新，較好地滿足了客戶多樣化的金融需求。2014 年，第三方支付平臺(tái)下的交易規(guī)模，就達(dá)到了 19 萬億元， 同比增長(zhǎng)了 41.7%。這個(gè)數(shù)字是相當(dāng)驚人的。隨著第三方支付平臺(tái)的逐步穩(wěn)定，整個(gè)行業(yè)將進(jìn)入到穩(wěn)增穩(wěn)長(zhǎng)的嶄新的一個(gè)階段。目前， 我們可以預(yù)計(jì)：未來三年均會(huì)保持 35%左右的增速。2.對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)形成擠壓目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融越發(fā)朝著多元化的趨勢(shì)發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域上，給商業(yè)銀行

24、中間業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)，也造成了一定的沖擊，也就是常說的替代效應(yīng)。在國(guó)內(nèi)，一些基金銷售渠道中，雖然商業(yè)銀行的代銷渠道份額已經(jīng)占到了 60%這樣大的一個(gè)比例，卻仍然呈現(xiàn)出不斷下降的態(tài)勢(shì)。隨著新的一輪網(wǎng)絡(luò)渠道的大范圍興起，商業(yè)銀行的渠道銷售優(yōu)勢(shì)，可能會(huì)進(jìn)一步的縮小。另外，保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的不斷開展，支付寶等第三方支付平臺(tái)，為了拓展自身業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)一步加強(qiáng)了同保險(xiǎn)公司廣泛的合作。因此，對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，也會(huì)造成沖擊。在收單上，第三方支付在市場(chǎng)推廣業(yè)務(wù)等方面，都具有比較優(yōu)勢(shì)。3.對(duì)商業(yè)銀行存貸款的分流效應(yīng)存款方面，分流效應(yīng)主要體現(xiàn)在：網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)，所引發(fā)的一種存款分流問題；加上網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，所引發(fā)的另

25、一種存款轉(zhuǎn)移問題。第三方支付平臺(tái)，在不斷實(shí)現(xiàn)信用擔(dān)保的過程中，對(duì)個(gè)人客戶存款、支付機(jī)構(gòu)備付金存款，需要經(jīng)過兩次轉(zhuǎn)換。在這個(gè)轉(zhuǎn)換的過程中，如果吸引不到支付機(jī)構(gòu)備付金存管戶，就會(huì)引發(fā)一定的存款流失問題。貸款方面，網(wǎng)絡(luò)貸款還只是商業(yè)銀行貸款的一種有益的補(bǔ)充，而主流大企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，總體上還沒有受到明顯的沖擊。但是，伴隨著未來商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)融資企業(yè)之間展開的激烈競(jìng)爭(zhēng)， 將給商業(yè)銀行貸款方面的業(yè)務(wù)帶來一定的沖擊。表 4互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債項(xiàng)的影響第三方支付平臺(tái)余額寶類理財(cái)產(chǎn)品第三方理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)主要是流失活期存款轉(zhuǎn)移定期存款、理財(cái)資金僅有少量轉(zhuǎn)移定期存款、理財(cái)資金僅有少量轉(zhuǎn)移個(gè)定期存

26、款、理財(cái)資金通過表 4，我們可以很明顯地感覺到：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債項(xiàng)方面，產(chǎn)生了比較大的影響。具體體現(xiàn)在活期存款、定期存 款，包括貸款方面，都存在一定程度上的流失。這對(duì)商業(yè)銀行來講， 是一筆不小的損失。（二）對(duì)商業(yè)銀行的深層次影響1.加速金融脫媒眾所周知，商業(yè)銀行在其開展自身多重業(yè)務(wù)當(dāng)中，充當(dāng)?shù)闹饕?是：資金中介的角色。與商業(yè)銀行所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè) 方面，做到了加速金融的脫媒的效果，從而就弱化了商業(yè)銀行這一 中介的角色。從融資角度來看，資金供需雙方在搜索平臺(tái)的幫助下， 很快就可以尋找到交易對(duì)象，此后的融資交易過程完成得也會(huì)比較 順利，并且由雙方獨(dú)自完成。從支付角度來看，透過第三

27、方支付平 臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融完全有能力勝任為客戶提供收付款、轉(zhuǎn)賬匯款這些 服務(wù)，這恰恰可以代替商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)服務(wù)。2.提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)融入互聯(lián)網(wǎng)的適應(yīng)性互聯(lián)網(wǎng)公司擁有超大容量的信息、強(qiáng)大的科學(xué)技術(shù)、創(chuàng)新機(jī)制， 而商業(yè)銀行和其相比，擁有數(shù)量眾多的客戶、資本、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)。如果商業(yè)銀行可以隨著國(guó)家改革步伐與時(shí)俱進(jìn)，推陳出新，汲取互 聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、審視、轉(zhuǎn)變盈利方式、客戶體驗(yàn)度等。如果能夠做到這樣的話，將有效降低運(yùn)營(yíng)成本，完善相關(guān)信息。同 時(shí)，商業(yè)銀行也將會(huì)迎來嶄新的發(fā)展。3.推進(jìn)金融市場(chǎng)化改革首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一定程度上，將推進(jìn)金融市場(chǎng)化改革的進(jìn)程。一般而言，在利率被處于管制的情況

28、下，在一定程度上，較低的利率，可以給商業(yè)銀行帶來數(shù)筆數(shù)額巨大的存款。這樣的話，商業(yè)銀行之后再以較高的利率，向企業(yè)發(fā)放貸款，就可以從中賺取可觀的利差。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融推出與之相關(guān)的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的存款必將會(huì)被其分流。為了避免存款被分流，商業(yè)銀行不得不提高利率。而且，在互聯(lián)網(wǎng)金融的全力支持下，供求雙方交易的偏好，就能夠被客觀地反映出來。商業(yè)銀行通過這種模式，可以有效的降低利率市場(chǎng)化帶來的影響。隨著金融市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，中央銀行的基準(zhǔn)利率指導(dǎo)， 已經(jīng)不能完全滿足商業(yè)銀行的要求了。所以，商業(yè)銀行需要主動(dòng)在市場(chǎng)上尋求利率基準(zhǔn)，通過觀察利率的走勢(shì)，并分析適當(dāng)?shù)睦仕?，從而完善貸款定價(jià)。其次，我國(guó)

29、現(xiàn)有的金融體制是按照行政區(qū)域劃分的。在這種體制下，各個(gè)地方金融機(jī)構(gòu)的線下業(yè)務(wù)，主要也是為本區(qū)域的居民、經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的。而線上業(yè)務(wù)，則淡化了這種地域的限制，在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬世界中，不存在任意空間上的距離。市場(chǎng)參與者可以公平地選擇線上的所有金融產(chǎn)品，從而打破了地域上既定的限制。因此，線上金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，將進(jìn)一步促進(jìn)金融市場(chǎng)化改革。這將有利于社會(huì)的整體進(jìn)步。再次，目前金融市場(chǎng)一直處于這樣一種狀態(tài)：被大型國(guó)有銀行所控制。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，則在很大的程度上削弱了這種壟斷行為，從而促進(jìn)了公平競(jìng)爭(zhēng)，也為市場(chǎng)秩序可以得到更好維護(hù)埋下了伏筆。商業(yè)銀行作為壟斷行業(yè)，一直控制著金融市場(chǎng)的運(yùn)行。因此，這使得民營(yíng)企業(yè)

30、難以公平地參與進(jìn)來。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展， 就將打破這一不公平的局面。因?yàn)樘幵诨ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展上的，基本上都是民營(yíng)企業(yè)。所以，一旦這些企業(yè)能夠參與其中，勢(shì)必會(huì)在一定程度上撼動(dòng)商業(yè)銀行的地位，改變金融市場(chǎng)的格局，從而促進(jìn)金融市場(chǎng)化改革。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，無論大小企業(yè)，均不約而同地投入到了金融領(lǐng)域中。所以，這也算得上是一場(chǎng)金融制度層面的變革。金融業(yè)也從分業(yè)體制經(jīng)營(yíng)，轉(zhuǎn)變成混業(yè)體制經(jīng)營(yíng)。這些企業(yè)的參與，顛覆了傳統(tǒng)的分業(yè)管理體制的情況。在這個(gè)當(dāng)中，所涉及的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不但跨行業(yè)、跨部門，而且實(shí)現(xiàn)了金融和互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合。分業(yè)體制經(jīng)營(yíng)則很難推出類似的創(chuàng)新之舉，而混業(yè)體制的發(fā)展卻能有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融

31、各項(xiàng)平臺(tái)的搭建。四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的 SWOT 分析經(jīng)過前面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行影響的分析，下面將給出這方面的 SWOT 分析表，進(jìn)一步探究這一主題，并從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，其自身所具備的因素，比如：優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、威脅，從這四個(gè)方面來進(jìn)行更進(jìn)一步的分析，從而為下文提出應(yīng)采取的發(fā)展戰(zhàn)略打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。下面通過表 5 具體地說明商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的五個(gè)方面的態(tài)勢(shì)。表 5 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的 SWOT 分析表優(yōu)勢(shì)1、商業(yè)銀行風(fēng)控機(jī)制更加嚴(yán)密2、商業(yè)銀行信用體系更為成熟3、商業(yè)銀行專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯4、商業(yè)銀行客戶資源豐富5、商業(yè)銀行線下渠道廣泛劣勢(shì)1、客戶體驗(yàn)有待提升2、市場(chǎng)響

32、應(yīng)速度有待加強(qiáng)3、信息整合能力有待加強(qiáng)機(jī)遇1、打造新型電商平臺(tái)2、搶占移動(dòng)支付領(lǐng)域3、巧用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)4、調(diào)整組織架構(gòu)及業(yè)務(wù)流程威脅1、支付脫媒2、融資脫媒3、中間業(yè)務(wù)脫媒4、信息脫媒5、客戶脫媒所以，通過上表中的 SWOT 分析，我們可以發(fā)現(xiàn)：在信息開放的平臺(tái)下，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)管理、控制、決策的智能化，從而達(dá)到優(yōu)化資源配置、有效管控風(fēng)險(xiǎn)、深度挖掘價(jià)值等目標(biāo)。五、商業(yè)銀行的主要應(yīng)對(duì)策略互聯(lián)網(wǎng)金融的超前發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行來說，相關(guān)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)必定受到了一定程度上的沖擊。商業(yè)銀行的存貸款、支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及其他等等業(yè)務(wù)，也都在一定程度上受到了分流效應(yīng)的影響。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還加速了金融脫媒，改變了長(zhǎng)

33、久以來根深蒂固的金融價(jià)值觀，建立了一種全新的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)格。在這種情況下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系更為錯(cuò)綜復(fù)雜，他們之間既存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，又存在合作關(guān)系。面對(duì)這種冗雜的關(guān)系，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)此都要做出相應(yīng)的積極的調(diào)整。（一）樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，高度重視客戶體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷性以及大眾性特點(diǎn)等，這些能讓客戶充分體驗(yàn)到全新的享受。但商業(yè)銀行卻面臨大量客戶的流失問題。因此商業(yè)銀行應(yīng)加倍重視客戶體驗(yàn)這方面，努力形成以客戶為中心運(yùn)營(yíng)的模式。首先，在產(chǎn)品開發(fā)以及設(shè)計(jì)當(dāng)中，商業(yè)銀行應(yīng)通過數(shù)據(jù)分析、真實(shí)測(cè)試等手段，從客戶的消費(fèi)習(xí)慣出發(fā)，把客戶的便利性當(dāng)作最基本的要求，開發(fā)出更多類型并能迎合客戶個(gè)性化需求這樣的

34、的金融產(chǎn)品。其次，在不影響風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，要縮減業(yè)務(wù)中不必要的環(huán)節(jié)。我們可以以小額信貸為例，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)放小額信貸，從申請(qǐng)到發(fā)放的過程中，基本上幾天時(shí)間就足夠了，甚至有些業(yè)務(wù)當(dāng)天就能夠完成。但是如果讓商業(yè)銀行來做的話，竟然需要經(jīng)過多重的環(huán)節(jié)，像借款申請(qǐng)、貸前審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、逐級(jí)審批、簽訂合同、貸款發(fā)放等，最少也需要半個(gè)月時(shí)間。所以以上當(dāng)中那些不必要的環(huán)節(jié)就直接影響了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。因此商業(yè)銀行亟需運(yùn)用運(yùn)籌學(xué)有用的理論知識(shí)，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行深刻的評(píng)估，除去效率低的環(huán)節(jié)以提高運(yùn)營(yíng)效率。最后，商業(yè)銀行要重視市場(chǎng)營(yíng)銷工作，充分利用社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、即時(shí)通訊媒體等平臺(tái)的支持，大力開辦網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)，開拓互聯(lián)

35、網(wǎng) 思維與客戶進(jìn)行交互式的接觸以滿足客戶的需求。（二）加大創(chuàng)新力度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式商業(yè)銀行要在接下來的運(yùn)營(yíng)中形成一種全新的理念，并改變傳 統(tǒng)的舊觀念。在與互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列的競(jìng)爭(zhēng)中，積極提高自身的 開拓創(chuàng)新精神，從戰(zhàn)略規(guī)劃、管理理念、經(jīng)營(yíng)策略到客戶的體驗(yàn)度、服務(wù)定位等方面，均進(jìn)行全方位的變革，以一種嶄新奪目的姿態(tài)，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。而目前，商業(yè)銀行則應(yīng)轉(zhuǎn)變價(jià)值理念，使這種專業(yè)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)成為大眾化，并推向中小企業(yè)，甚至包括一些個(gè)人客戶業(yè)務(wù)，還需要重視這些客戶的體驗(yàn)度方面。目前，年輕人逐漸成為社會(huì)發(fā)展的新生力量，商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)年輕群體，為他們提供更多個(gè)性化的服務(wù)，化簡(jiǎn)冗長(zhǎng)的業(yè)務(wù)流程、辦

36、理手續(xù)等，以便捷的服務(wù)，吸引一大批新的客戶群體，加強(qiáng)客戶信息交易，優(yōu)化客戶的體驗(yàn)度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式。（三）廣泛開展同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也是友好的合作伙伴關(guān)系，商業(yè)銀行應(yīng)開展同它們之間廣泛的合作。第一，商業(yè)銀行要廣泛開展同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在技術(shù)方面的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)依靠的主要是科技立業(yè)。信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)最大的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行卻高度依靠信息技術(shù)。因此商業(yè)銀行應(yīng)更多地加強(qiáng)同這些企業(yè)進(jìn)行合作，從而開發(fā)出多種適合商業(yè)銀行的軟件系統(tǒng)。第二，商業(yè)銀行應(yīng)該大范圍地開展同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的廣泛的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)方面擁有巨大的一手客戶信息、交易信息， 商業(yè)銀行則

37、擁有各行各業(yè)里的信息。所以，二者之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享，從而達(dá)到雙贏的滿意結(jié)果。第三，努力構(gòu)建小微企業(yè)方面線上融資的平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有信息管理方面的優(yōu)勢(shì)，并在開展小微信貸方面擁有相關(guān)有用的經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行利用自身資本的優(yōu)勢(shì)，拿出部分資金積極與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共同建立小微企業(yè)線上融資平臺(tái)，便可以擴(kuò)大市場(chǎng)份額實(shí)現(xiàn)雙贏的滿意結(jié)果。（四）完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，加強(qiáng)金融安全互聯(lián)網(wǎng)金融最大的弊端是監(jiān)管方面尚未形成一套完整的管理體 制，因此很容易步入監(jiān)管的盲區(qū)，這將引發(fā)一系列系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信 用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、法律等風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融超前的發(fā)展，目 前還沒有形成一系列完全與之配套的、完善的法律體系。因此在這 個(gè)

38、方面極易鉆法律的漏洞。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。但是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還正處于起步的階段，存在金融安全隱患，因 此亟需相關(guān)嚴(yán)格的監(jiān)督與管理。六、結(jié)論與展望本文首先明確了研究的背景、意義，并比較了國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述。接下來，依次闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的起源、發(fā)展，還明確了互聯(lián)網(wǎng)金 融的概念。在此基礎(chǔ)上又詳細(xì)地說明了互聯(lián)網(wǎng)金融的特征、業(yè)務(wù)模 式、發(fā)展概況。然后，還深入淺出地分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，會(huì) 給商業(yè)銀行帶來哪些方面的沖擊。對(duì)商業(yè)銀行的直接沖擊有：導(dǎo)致 商業(yè)銀行支付功能逐步弱化、對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)形成擠壓、對(duì)商 業(yè)銀行存貸款的分流效應(yīng)；對(duì)商業(yè)銀行的深層次影響有：加速金融 脫媒、提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)融入互聯(lián)網(wǎng)的適應(yīng)性、推進(jìn)金融市場(chǎng)化改革。 接下來，通過 SWOT 分析方法，逐步說明了商業(yè)銀行與此相比之下所具有的優(yōu)劣勢(shì)、面臨的機(jī)遇、挑戰(zhàn)。最后，又梳理了已有的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐的理論，提出了商業(yè)銀行處于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下主要的應(yīng)對(duì)策略，主要包括四個(gè)方面：樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，高度重視客戶體驗(yàn)；加大創(chuàng)新力度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式；廣泛開展同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作；完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，加強(qiáng)金融安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在不斷加強(qiáng)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊的能力。另外，其也要不斷地對(duì)自己的業(yè)務(wù)推陳出新。同時(shí)，二者之間可以達(dá)成廣泛的合作，實(shí)現(xiàn)共贏。當(dāng)然， 互聯(lián)網(wǎng)金融本身也存在一