銀行分行國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)實施細(xì)則

1、銀行分行國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)實施細(xì)則第一章 總 則第一條 為推動和規(guī)范本行國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，豐富本行公司及零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，根據(jù)銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)集中授信管理辦法(467號)和本行有關(guān)規(guī)定，制訂本辦法。第二條 本細(xì)則所稱國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)，是指本行通過與客戶(即買方)、核心企業(yè)(即供貨商)簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，以分期還款等形式發(fā)放的人民幣貸款，用于滿足客戶（法人或自然人）向核心企業(yè)或其指定經(jīng)銷商（或代理商）采購生產(chǎn)設(shè)備、運輸工具及其他經(jīng)營所需的固定資產(chǎn)，同時，由核心企業(yè)向本行承擔(dān)無條件回購責(zé)任或連帶保證責(zé)任等?？蛻魹樽匀蝗说膰鴥?nèi)買方信貸業(yè)務(wù)，納入本行“個人經(jīng)營貸款”業(yè)務(wù)品種管理，由零售事業(yè)部負(fù)責(zé)。第

2、三條 本細(xì)則所稱“供應(yīng)鏈金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)”、“網(wǎng)絡(luò)模式”、“跨區(qū)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)”、“間接授信額度”等相關(guān)定義參照銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)集中授信管理辦法(467號)。第四條開展國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)可采用網(wǎng)絡(luò)模式，也可采用非網(wǎng)絡(luò)模式，即在本行未與核心企業(yè)合作開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的情況下，針對業(yè)務(wù)管轄范圍內(nèi)的客戶（單一買方）開展國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)模式項下國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)應(yīng)滿足銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)集中授信管理辦法(467號)相關(guān)管理規(guī)定。第五條 經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵循貿(mào)易真實、嚴(yán)格管理、審慎開展的原則辦理國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)。第六條 本細(xì)則適用于分行各相關(guān)管理部門及各經(jīng)營機構(gòu)，屬于操作規(guī)程。第二章 業(yè)務(wù)對象

3、基本要求第七條 國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下核心企業(yè)，經(jīng)認(rèn)定為“優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶”或“戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶”，以及列入總行“中型實體企業(yè)主辦行客戶”和“中型實體企業(yè)主辦行培育新客戶”白名單的企業(yè)，可直接準(zhǔn)入。未達(dá)到上述要求的核心企業(yè)應(yīng)滿足以下條件：(一)核心企業(yè)可為產(chǎn)品成熟、技術(shù)領(lǐng)先、經(jīng)營穩(wěn)定或快速發(fā)展的制造類企業(yè)，或管理規(guī)范、渠道通暢、銷售穩(wěn)定的商貿(mào)類企業(yè)，或品牌突出、連鎖經(jīng)營的服務(wù)類企業(yè)，同時應(yīng)為所屬行業(yè)或所在區(qū)域具備領(lǐng)先優(yōu)勢的企業(yè)，近三年連續(xù)正常經(jīng)營。(二)核心企業(yè)在本行信用等級評定為a6級(含)以上，上一年度銷售收入不低于5億元人民幣；其中，與本行合作開辦跨區(qū)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的核心企業(yè)，企業(yè)在本行的信用評級為a6

4、級(含)以上，上一年度銷售額不低于10億元人民幣。對于核心企業(yè)為小型機械設(shè)備（如塑料機械、數(shù)控機床等）制造企業(yè)，且為全國或區(qū)域行業(yè)龍頭企業(yè)的，可適當(dāng)降低銷售收入要求，但不得低于2億元。(三)核心企業(yè)主營業(yè)務(wù)突出，主導(dǎo)產(chǎn)品銷售順暢；國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下銷售商品為其主營產(chǎn)品，產(chǎn)品適銷對路、質(zhì)量穩(wěn)定、退貨及返修率低；最近三年核心企業(yè)銷售履約記錄良好，未發(fā)生因產(chǎn)品質(zhì)量、不能按期交貨等問題與下游買方發(fā)生貿(mào)易糾紛。(四)與其它銀行合作國內(nèi)買方信貸等供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)履約情況良好，未發(fā)生不履行無條件回購責(zé)任的情況。網(wǎng)絡(luò)模式項下國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)還應(yīng)同時滿足銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)集中授信管理辦法(467號)關(guān)于核心

5、企業(yè)的準(zhǔn)入要求。針對特定行業(yè)，核心企業(yè)未達(dá)到上述（一）、（二）條準(zhǔn)入要求的，應(yīng)經(jīng)總行貿(mào)易金融中心審核通過后方可開展業(yè)務(wù)。第八條 國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下法人客戶，經(jīng)認(rèn)定為“優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶”、“戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶”，以及列入總行“中型實體企業(yè)主辦行客戶”和“中型實體企業(yè)主辦行培育新客戶”白名單的客戶，可直接準(zhǔn)入。不符合上述要求的法人客戶，以及自然人客戶應(yīng)滿足以下條件：（一）法人客戶1、客戶(買方)為國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下銷售產(chǎn)品的終端用戶，并得到核心企業(yè)的推薦或認(rèn)可，且不屬于過剩行業(yè)企業(yè)。2、在本行的信用評級為b5級（含）以上，無不良銀行信用記錄和重大商業(yè)糾紛，在銀行已敘做的國內(nèi)買方信貸等供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)履約記

6、錄良好。3、與核心企業(yè)之間無貿(mào)易及債權(quán)債務(wù)糾紛，雙方歷史交易記錄和履約記錄良好。網(wǎng)絡(luò)模式項下國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)，法人客戶還應(yīng)同時滿足銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)集中授信管理辦法(467號)關(guān)于授信主體的準(zhǔn)入要求。（二）自然人客戶1、對于客戶（買方）擁有經(jīng)營實體的，應(yīng)符合銀行零售信貸業(yè)務(wù)操作手冊（201155號）中個人經(jīng)營貸款相關(guān)規(guī)定。2、對于客戶（買方）不擁有經(jīng)營實體、或掛靠專業(yè)公司運營的，客戶（買方）或掛靠公司應(yīng)具有一年以上的相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗，客戶（買方）應(yīng)具備償還貸款本息的能力，并能夠提供首付款證明、掛靠協(xié)議或證明等材料。第三章 業(yè)務(wù)辦理相關(guān)規(guī)定第九條 本行須對核心企業(yè)核定間接授信額度，跨區(qū)網(wǎng)絡(luò)項下分

7、行在辦理具體國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)前需根據(jù)銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)集中授信管理辦法(467號)相關(guān)規(guī)定向總行申領(lǐng)間接授信額度。第十條 國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下，間接授信額度的占用按客戶融資敞口余額統(tǒng)計，對所有客戶的融資敞口余額之和不得超過核定或分配的間接授信額度。第十一條 本行須為國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下客戶核定國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)專項授信額度，額度啟用的有效期為一年。第十二條 國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下，貸款期限一般不超過3年，最長不超過5年。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）且是非個人客戶的，可采用到期一次還本付息，利隨本清或按月還本付息或按月（按季額、按半年）計息，到期結(jié)清貸款本息或其他方式；貸款期限在1年以上的，采用

8、等額本金法、等額本息法或其他方式。第十三條 國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下，單筆貸款金額最高不超過采購總價款的70%，即首付款不低于采購總價款的30%。對于經(jīng)認(rèn)定為“優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶”或“戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶”，以及列入總行“中型實體企業(yè)主辦行客戶”和“中型實體企業(yè)主辦行培育新客戶”白名單的國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下核心企業(yè)和客戶，以及資信實力、產(chǎn)銷能力和履約能力較強的大型國有企業(yè)和外商投資企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)作為核心企業(yè)，且核心企業(yè)與本行合作開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的，可視情況適當(dāng)提高國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)融資比例，但最高不超過采購總價款的80%。第十四條 國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下貸款資金的使用應(yīng)滿足本行固定資產(chǎn)貸款相關(guān)管理制度

9、要求。本行應(yīng)密切監(jiān)控國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下資金流向，貸款發(fā)放前應(yīng)確保首付款已足額支付給核心企業(yè)或已存入客戶在本行開立的結(jié)算賬戶，貸款僅限于向與本行簽署業(yè)務(wù)合作協(xié)議的核心企業(yè)或其指定經(jīng)銷商（或代理商）支付貨款，同時，客戶應(yīng)書面授權(quán)本行將貸款(或連同首付款)直接轉(zhuǎn)入核心企業(yè)或其指定經(jīng)銷商（或代理商）賬戶。第十五條 國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下，應(yīng)要求客戶將該業(yè)務(wù)項下采購的生產(chǎn)設(shè)備、運輸工具等抵押予本行。對于以大型國有企業(yè)和外商投資企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)作為核心企業(yè)，并經(jīng)總行審批同意不要求抵押的，可免除抵押。第十六條 國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下保證金賬戶及保證金管理，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行銀行本外幣信用業(yè)務(wù)保證金管理辦法（年5月修

10、訂）（310號）及銀行零售信貸業(yè)務(wù)操作手冊（201155號）相關(guān)管理規(guī)定。第十七條 在國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)辦理過程中應(yīng)使用總行制訂的國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)三方合作協(xié)議(見附件1)作為簽約文本。第四章 業(yè)務(wù)辦理流程第十八條 業(yè)務(wù)受理申請人向經(jīng)辦機構(gòu)申請國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)，并提交相關(guān)材料：(一)與本行合作開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的核心企業(yè)（即供貨商）需向經(jīng)辦機構(gòu)提交如下資料：1、營業(yè)執(zhí)照副本及年檢登記文件、公司章程、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、授權(quán)委托書、法人代表身份證明等。2、經(jīng)審計的最近三年財務(wù)報表、驗資報告、貸款卡等。3、企業(yè)最近三年的生產(chǎn)經(jīng)營活動及產(chǎn)供銷基本情況。4、本行要求的其他資料。(二)客戶（

11、買方）為法人的，需向經(jīng)辦機構(gòu)提交的資料，包括：1、營業(yè)執(zhí)照副本及年檢登記文件、公司章程、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、授權(quán)委托書、法人代表身份證明等。2、財務(wù)報表、驗資報告、貸款卡等。3、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動及產(chǎn)供銷基本情況。4、本行要求的其他資料。（三）客戶（買方）為自然人的，需按銀行零售信貸業(yè)務(wù)操作手冊（201155號）中個人經(jīng)營貸款規(guī)定向經(jīng)辦機構(gòu)提交相關(guān)資料。第十九條 授信前調(diào)查經(jīng)辦機構(gòu)受理業(yè)務(wù)申請后應(yīng)按照銀行公司客戶授信前調(diào)查管理辦法（2009年11月修訂）（2009768號）、銀行零售信貸業(yè)務(wù)操作手冊（201155號）等本行相關(guān)管理規(guī)定，對申請人的經(jīng)營財務(wù)狀況進(jìn)行全面調(diào)查。同時，應(yīng)重點調(diào)查

12、核心企業(yè)和客戶(買方)是否滿足銀行國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)管理辦法（2011319號）相關(guān)規(guī)定，對下列情況作詳細(xì)調(diào)查和評估：（一）核心企業(yè)調(diào)查1、核心企業(yè)是否為產(chǎn)品成熟、技術(shù)領(lǐng)先、經(jīng)營穩(wěn)定或快速發(fā)展的制造類企業(yè)，或管理規(guī)范、渠道通暢、銷售穩(wěn)定的商貿(mào)類企業(yè)，或品牌突出、連鎖經(jīng)營的服務(wù)類企業(yè)、是否屬于所屬行業(yè)或所在區(qū)域的優(yōu)勢企業(yè)，近三年是否連續(xù)正常經(jīng)營。2、核心企業(yè)在本行的信用等級評定能否達(dá)a6級(含)以上，年銷售收入能否達(dá)5億元人民幣；其中，與本行合作開辦跨區(qū)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的核心企業(yè)，企業(yè)在本行的信用評級能否達(dá)a6級(含)以上，年銷售額能否達(dá)10億元人民幣。注：對于核心企業(yè)為小型機械設(shè)備（如塑料機械、數(shù)控機床

13、等）制造企業(yè)，且為全國或區(qū)域行業(yè)龍頭企業(yè)的，可適當(dāng)降低銷售收入要求，但不得低于2億元。3、核心企業(yè)主營業(yè)務(wù)是否突出，主導(dǎo)產(chǎn)品銷售順暢與否；國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下銷售商品是否為其主營產(chǎn)品，產(chǎn)品是否適銷對路、質(zhì)量是否穩(wěn)定、退貨及返修情況如何；最近三年銷售履約記錄情況如何，是否因產(chǎn)品質(zhì)量、不能按期交貨等問題與買方發(fā)生過貿(mào)易糾紛。4、核心企業(yè)生產(chǎn)能力與履約能力如何，生產(chǎn)能力與訂單承接量是否匹配；核心企業(yè)對于其整體供應(yīng)鏈的控制能力和影響力如何；核心企業(yè)對于協(xié)助本行控制風(fēng)險的配合意愿如何。5、核心企業(yè)與其它銀行合作開展國內(nèi)買方信貸等供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)授信額度，實際使用額度及履約情況如何。（二）客戶(買方)調(diào)查1

14、、是否為核心企業(yè)銷售產(chǎn)品的終端用戶、是否得到核心企業(yè)的推薦或認(rèn)可。2、借款人為法人企業(yè)的，該企業(yè)在本行的信用評級能否達(dá)到b5級（含）以上；是否存在不良銀行信用記錄和重大商業(yè)糾紛、財務(wù)報表是否真實可信；在其它銀行敘做國內(nèi)買方信貸等供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的履約情況如何。3、與核心企業(yè)之間有無貿(mào)易糾紛及債權(quán)債務(wù)糾紛，雙方歷史交易記錄和履約記錄是否良好。4、借款人為自然人應(yīng)按照本行銀行零售信貸業(yè)務(wù)操作手冊（201155號）中個人經(jīng)營貸款貸前調(diào)查、“面談”、“面簽”等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十條 間接授信額度審批對于本行與核心企業(yè)合作開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的，本行須對核心企業(yè)核定間接授信額度，間接授信額度的申請與

15、審批執(zhí)行銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)集中授信管理辦法(467號)相關(guān)管理規(guī)定。第二十一條 專項授信額度審查審批在核心企業(yè)間接授信額度獲批的情況下，方可為客戶核定國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)專項授信額度。國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)專項授信額度按本行授信審查及年度業(yè)務(wù)授權(quán)書的相關(guān)要求報送審查審批。經(jīng)審查部門審查后的項目，分行可在業(yè)務(wù)授權(quán)書規(guī)定的權(quán)限內(nèi)自行審批，超出分行權(quán)限逐級上報有權(quán)審批人審批。第二十二條 簽訂合同和協(xié)議國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)專項授信額度審批通過后，與核心企業(yè)簽署國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)三方合作協(xié)議（見附件1），核心企業(yè)向本行出具委托劃款扣款授權(quán)書(見國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)三方合作協(xié)議之附件)，與客戶簽訂相應(yīng)的融資業(yè)務(wù)品種合同(

16、如借款合同等)以及相應(yīng)的擔(dān)保合同。同時，借款人應(yīng)向本行出具委托劃款扣款授權(quán)書(見國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)三方合作協(xié)議之附件)。如該業(yè)務(wù)通過擔(dān)保公司為客戶向本行提供連帶責(zé)任保證，則本行還應(yīng)與擔(dān)保公司簽署相應(yīng)的擔(dān)保法律文件（如保證合同等）。第二十三條 業(yè)務(wù)下柜前審查嚴(yán)格審查國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下具體貿(mào)易交易的真實性，包括：該業(yè)務(wù)項下交易是否具有真實貿(mào)易背景，應(yīng)結(jié)合交易雙方的經(jīng)營范圍、交易習(xí)慣、資金實力等情況對購銷合同及合作協(xié)議的真實性進(jìn)行審查，嚴(yán)格審查購銷合同約定的結(jié)算工具和方式與業(yè)務(wù)合作協(xié)議是否一致，必要時應(yīng)要求客戶提供經(jīng)公證機關(guān)公證的交易合同；業(yè)務(wù)合作協(xié)議及相關(guān)合同與作為基礎(chǔ)交易關(guān)系的購銷合同內(nèi)容是否相

17、符等等。第二十四條 業(yè)務(wù)臺賬管理具體業(yè)務(wù)下柜前，貿(mào)易金融部和經(jīng)營機構(gòu)須分別為核心企業(yè)建立臺賬，并根據(jù)核心企業(yè)間接授信額度分配及使用情況及時登記臺賬。第二十五條 業(yè)務(wù)下柜業(yè)務(wù)下柜應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行銀行公司信用業(yè)務(wù)放款管理辦法（2009824號）、銀行零售信貸業(yè)務(wù)操作手冊（201155號）相關(guān)規(guī)定，經(jīng)辦機構(gòu)按審批通知書要求落實下柜條件，包括客戶已足額提交首付款、保證金足額到賬、借款合同、相關(guān)業(yè)務(wù)合作協(xié)議及擔(dān)保合同完整無誤，并按照規(guī)定將下柜材料提交分行放款部門審核放款。放款審核通過后，經(jīng)辦機構(gòu)將貸款通過客戶在本行開立的結(jié)算賬戶直接劃轉(zhuǎn)給核心企業(yè)，或根據(jù)合同約定劃轉(zhuǎn)給核心企業(yè)指定經(jīng)銷商（或代理商）。對于采用抵

18、押方式辦理的國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)要求核心企業(yè)/客戶(或擔(dān)保公司，如有)及時辦理抵押及保險等相關(guān)手續(xù)，將合格完備的抵押文件(復(fù)印件)、保險單正本等相關(guān)文件在約定期限內(nèi)提交經(jīng)辦機構(gòu)，并須約定在未提交經(jīng)本行核實的合格抵押權(quán)權(quán)證之前，所下柜的貸款只能暫時凍結(jié)在核心企業(yè)在本行開立的帳戶上。（一）國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)采用抵押方式辦理的，須辦理抵押登記手續(xù)：對于客戶為法人的，本行可委托核心企業(yè)辦理抵押登記手續(xù)，但本行應(yīng)對抵押物登記情況予以核實；對于客戶為自然人的，分行零售事業(yè)部應(yīng)與客戶到抵押登記機關(guān)辦理抵押登記手續(xù)，并取得抵押權(quán)利憑證原件，嚴(yán)禁由客戶或其他有利害關(guān)系的第三方辦理。（二）為防范國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下

19、抵押物發(fā)生損失的風(fēng)險，應(yīng)要求客戶對抵押予本行的生產(chǎn)設(shè)備、運輸工具等投保商業(yè)保險（財產(chǎn)險），并以本行為第一受益人，保險單正本應(yīng)交本行保管。特殊情況下，例如根據(jù)行業(yè)慣例不需投保的，經(jīng)總行貿(mào)易金融中心審批同意可不投保。如為連續(xù)投保，客戶應(yīng)在第一次保險到期前一個月進(jìn)行第二次投保，原則上要求客戶在提款之前存放買方信貸金額3%的保險保證金或者其他協(xié)定的方式，保險保證金至業(yè)務(wù)結(jié)清時退還客戶。貿(mào)易金融部和經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)在業(yè)務(wù)下柜后及時登記核心企業(yè)業(yè)務(wù)間接授信額度臺賬，并定期核對（每月至少一次）。第四章 風(fēng)險提示與管理第二十六條 國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)中本行面臨的風(fēng)險主要有：核心企業(yè)違約風(fēng)險、借款人(買方)信用風(fēng)險、抵押

20、物損失風(fēng)險、本行操作風(fēng)險等。待添加的隱藏文字內(nèi)容3第二十七條 核心企業(yè)違約風(fēng)險核心企業(yè)違約風(fēng)險包括：未按時向買方發(fā)貨、拒絕或無力承擔(dān)回購責(zé)任或擔(dān)保責(zé)任等等。針對國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)中核心企業(yè)違約風(fēng)險，應(yīng)加強核心企業(yè)準(zhǔn)入管理，優(yōu)先選擇銀行信用良好的大型國有企業(yè)和外資企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)作為本行國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)合作對象；應(yīng)加強核心企業(yè)貸后管理，及時、全面掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，貸后回訪的頻率不低于每季度一次。第二十八條 借款人（買方）信用風(fēng)險(一)針對國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)中來自本行客戶(即買方)的信用風(fēng)險，應(yīng)加強客戶準(zhǔn)入管理，選擇核心企業(yè)推薦或認(rèn)可且資信良好，具有可信的還款能力的買方。(二)為防范客戶不能按時

21、、足額償還本行貸款本息，應(yīng)在協(xié)議中明確約定由核心企業(yè)承擔(dān)“無條件回購責(zé)任”或“連帶保證責(zé)任”，并可視情況要求客戶追加額外擔(dān)保；對于客戶為中小非國有企業(yè)的，可視情況要求其法定代表人或?qū)嶋H控制人提供個人連帶責(zé)任保證。對于客戶為自然人的，須按照銀行零售信貸業(yè)務(wù)操作手冊（201155號）相關(guān)規(guī)定要求該客戶所擁有的經(jīng)營實體（如有）追加全程連帶責(zé)任保證。所謂“無條件回購責(zé)任”，即如果客戶在還款期限內(nèi)連續(xù)三個月或累計六個月或在貸款到期時未能按時、足額償還本行貸款本息，或核心企業(yè)/客戶/擔(dān)保公司未能在約定期限內(nèi)向本行提交合格完備的抵押登記和保險手續(xù)，本行應(yīng)立即向核心企業(yè)發(fā)出書面回購?fù)ㄖ?，核心企業(yè)須在收到本行發(fā)

22、出的回購?fù)ㄖ掌鹗畟€工作日內(nèi)履行回購義務(wù)并將不低于客戶所欠本行債務(wù)本息及相關(guān)費用總和的回購款項支付本行，核心企業(yè)實施回購不以成功追繳抵押物為前提條件并自負(fù)抵押物追繳責(zé)任。本行應(yīng)在合作協(xié)議中明確約定一旦滿足上述回購條件之一，核心企業(yè)“即應(yīng)無條件先行對本行承擔(dān)回購責(zé)任，其履行回購責(zé)任不以本行先行使抵押權(quán)為抗辯，不以本行是否成功扣押或處置抵押物為前提，也不受抵押物回購價格等其他因素的影響”。對于不符合本辦法規(guī)定準(zhǔn)入要求的核心企業(yè)，一般應(yīng)采用“連帶保證責(zé)任”方式；若采用“無條件回購責(zé)任”方式，應(yīng)與核心企業(yè)簽訂補充協(xié)議，約定其承擔(dān)的“無條件回購責(zé)任”一旦未履行，即自動轉(zhuǎn)化為“連帶保證責(zé)任”。(三)為防

23、范客戶不按期支付月供還款的風(fēng)險，須要求核心企業(yè)在本行開立保證金賬戶，并確保該保證金賬戶留存金額不低于該核心企業(yè)通過本行辦理的國內(nèi)買方信貸余額的5%，同時授權(quán)本行在客戶月供還款出現(xiàn)逾期的當(dāng)日，有權(quán)從該賬戶扣收相應(yīng)的金額用于代墊逾期款項。如上述保證金賬戶經(jīng)扣收后余額低于協(xié)議約定比例，應(yīng)要求核心企業(yè)在七個工作日內(nèi)補足保證金。如核心企業(yè)未在約定期限內(nèi)補足保證金，則本行應(yīng)立即停止辦理該核心企業(yè)項下新的國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)。上述要求應(yīng)在本行與核心企業(yè)簽署的業(yè)務(wù)合作協(xié)議中明確。(四)如國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下核心企業(yè)通過擔(dān)保公司為客戶提供擔(dān)保的，應(yīng)要求擔(dān)保公司向本行提供連帶責(zé)任保證，同時要求核心企業(yè)向本行承擔(dān)無條件

24、回購責(zé)任。第二十九條 抵押物損失風(fēng)險（一）國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)采用抵押方式辦理的，須辦理抵押登記手續(xù)：對于客戶為法人的，本行可委托核心企業(yè)辦理抵押登記手續(xù)，但本行應(yīng)對抵押物登記情況予以核實；對于客戶為自然人的，分行零售事業(yè)部須與客戶到抵押登記機關(guān)辦理抵押登記手續(xù)，并取得抵押權(quán)利憑證原件，嚴(yán)禁由客戶或其他有利害關(guān)系的第三方辦理。（二）為防范國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)項下抵押物發(fā)生損失的風(fēng)險，應(yīng)要求客戶對抵押予本行的生產(chǎn)設(shè)備、運輸工具等投保商業(yè)保險（財產(chǎn)險），并以本行為第一受益人，保險單正本應(yīng)交本行保管。特殊情況下，例如根據(jù)行業(yè)慣例不需投保的，經(jīng)總行貿(mào)易金融中心審批同意可不投保。（三）為確保抵押登記和保險手續(xù)及

25、時合格辦理，應(yīng)在相關(guān)協(xié)議中要求核心企業(yè)或客戶(或擔(dān)保公司，如有)在約定期限內(nèi)（具體期限由分行視情況在協(xié)議中明確）向本行提交合格完備的抵押登記和保險手續(xù)，否則，核心企業(yè)應(yīng)立即無條件向本行履行回購義務(wù)。第三十條 操作風(fēng)險因本行操作疏忽從而誘發(fā)操作風(fēng)險。針對國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、操作環(huán)節(jié)多的特點，應(yīng)加強業(yè)務(wù)管理，防范操作風(fēng)險。本行與核心企業(yè)、客戶之間票據(jù)、文書等的傳遞應(yīng)由貿(mào)易金融部門或經(jīng)營機構(gòu)專人經(jīng)辦，并明確相關(guān)人員的崗位職責(zé)。第三十一條貸后管理業(yè)務(wù)下柜后，貿(mào)易金融部、零售事業(yè)部和經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)根據(jù)銀行公司客戶授信后盡職管理辦法（2009年12月修訂）（2009799號）、銀行零售信貸業(yè)務(wù)操作手冊（201155號）等相關(guān)管理規(guī)定，認(rèn)真落實貸后管理，密切關(guān)注核心企業(yè)及客戶經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況的變化，及時退出潛在風(fēng)險項目，確保信貸資產(chǎn)安全。如核心企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營或財務(wù)狀況惡化等重大經(jīng)營問題，可能導(dǎo)致其無法正常向本行履行相關(guān)責(zé)任，應(yīng)積極采取有效措施，包括停止與核心企業(yè)的合作、追償已發(fā)放貸款、追繳抵押物等，并及時向總行報告。第三十二條