銀行存款保險(xiǎn)的概念觀點(diǎn)的理論闡述VIP

1、 摘要 存款保險(xiǎn)制度是一個系統(tǒng)，以保障存款人的利益，維護(hù)健康有序的金融秩序，銀行因意外事故破產(chǎn)債務(wù)清償?shù)姆尚问酱_立。簡而言之，是一種危機(jī)銀行“買單”制度，即建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付保費(fèi)從各種存款類金融機(jī)構(gòu)，一度面臨破產(chǎn)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付一定量的保證金制度。為了確保國家的金融穩(wěn)定，中國已實(shí)際實(shí)行了包括金融機(jī)構(gòu)市場，優(yōu)先事項(xiàng)和國家存款保險(xiǎn)責(zé)任的存款保險(xiǎn)制度，在維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)揮了積極作用。但在市場上的主力軍的過度依賴國家信用，大量濫用的道德風(fēng)險(xiǎn)。我們國家在新形勢下為了滿足建立較強(qiáng)的競爭意識，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動尋求自我發(fā)展的能力，建立更加合理的金融體系，迫切需要建立存款保險(xiǎn)制度。 關(guān)鍵詞

2、存款保證金制度；當(dāng)前現(xiàn)狀；存款保險(xiǎn)費(fèi)率 目 錄摘要2一、銀行存款保險(xiǎn)的相關(guān)理論問題4（一）銀行存款保險(xiǎn)的概念4（二）銀行存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展過程4（三）銀行存款保險(xiǎn)制度的宗旨及其運(yùn)行方式4三、建立銀行存款保險(xiǎn)制度的必要性5（一）建立銀行存款制度的目的5（二）過度增長的居民儲蓄存款5（三）央行職能需要凈化,政府壓力亟待緩解6（四）樹立銀行信用,增強(qiáng)公眾信心7（五）建立存款保險(xiǎn)制度是實(shí)施新的企業(yè)破產(chǎn)法的必然要求7四、構(gòu)建我國存款保險(xiǎn)制度可以采取的策略和步驟7（一）在中國建立存款保險(xiǎn)制度的激勵兼容機(jī)制8（二）建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)結(jié)合有效的銀行監(jiān)管同時開展8（三）建立強(qiáng)制保險(xiǎn)的辦法和廣泛的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)8（四）

3、存款保險(xiǎn)費(fèi)率的制定8（五）建立存款保險(xiǎn)基金8（六）不斷完善配套的法律法規(guī)9五、結(jié)論9參考文獻(xiàn)10 我國建立銀行存款保險(xiǎn)制度的必要性及策略我國市場經(jīng)濟(jì)建立之初,銀行業(yè)以國家信用作為基礎(chǔ),幾乎不存在銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。但是經(jīng)過30年的改革開放,越來越多的國有銀行進(jìn)行股份制改造,按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)作。面對日趨激烈的國際競爭以及市場環(huán)境的瞬息變化,因銀行經(jīng)營不善或外部環(huán)境巨變,銀行破產(chǎn)問題成了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。2007年開始的美國次貸危機(jī),在波及本國金融業(yè),導(dǎo)致18家銀行倒閉的同時,通過蝴蝶效應(yīng)對全球金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性提出了挑戰(zhàn),在此背景下,作為仍采用國家信譽(yù)擔(dān)保機(jī)制維護(hù)本國銀行業(yè)生存和發(fā)展的中國來說

4、,建立適合中國國情的銀行存款保險(xiǎn)制度被日益提上議程。一、銀行存款保險(xiǎn)的相關(guān)理論問題（一）銀行存款保險(xiǎn)的概念銀行存款保險(xiǎn)制度, 就是指由存款性的金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個類似于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu), 而各存款性的金融機(jī)構(gòu)作為投保機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi), 當(dāng)投保機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時, 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供資金援助, 或代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對存款人支付存款, 或處置, 接管破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)。實(shí)行銀行存款保險(xiǎn)制度, 是目前世界上普遍的做法。如果我們也要建立這種制度, 一定不要懷著“趕時髦”的心理, 要仔細(xì)研究、論證。另外, 世界各國在這方面的經(jīng)驗(yàn)或許會給我們一些啟示。存款保險(xiǎn)制度是一國金融安全網(wǎng)的重要組成

5、部分，在保護(hù)儲戶利益、避免銀行擠兌和防范金融危機(jī)方面發(fā)揮了積極作用。系統(tǒng)梳理了有關(guān)存款保險(xiǎn)制度合理性、運(yùn)作績效和定價模型等方面的國外重要研究成果并進(jìn)行評述。在我國存款保險(xiǎn)制度的醞釀階段，合理借鑒國外的成果和經(jīng)驗(yàn)，對于我國存款保險(xiǎn)制度的確立和完善具有積極意義。（二）銀行存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展過程銀行存款保險(xiǎn)制度始建于早期起源于20世紀(jì)30年代，當(dāng)時全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，銀行倒閉的數(shù)量急劇增加，僅1930年至1933年，美國每年有2000多家銀行倒閉，血的結(jié)晶和汗水的數(shù)以百萬計(jì)的儲蓄人消失。嚴(yán)重?fù)p害銀行儲戶的利益，為了保護(hù)存款人的利益和維護(hù)金融穩(wěn)定，美國在1933年第一次通過立法，設(shè)立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司設(shè)立強(qiáng)制

6、性存款保險(xiǎn)系統(tǒng)。此后，加拿大，法國，德國，日本和其他發(fā)達(dá)的西方國家模仿美國金融體系已經(jīng)建立保險(xiǎn)制度，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。這樣，存款保險(xiǎn)制度在西方國家已經(jīng)普及。（三）銀行存款保險(xiǎn)制度的宗旨及其運(yùn)行方式銀行存款保險(xiǎn)制度的宗旨就是對存款人的全部或部分銀行存款提供保障，防止銀行破產(chǎn)時存款人血本無歸，也就是將全部或部分由存款人所承受的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從而達(dá)到穩(wěn)定金融體系，避免銀行業(yè)危機(jī)和保證社會穩(wěn)定的目的。當(dāng)有一家銀行面臨破產(chǎn)的危險(xiǎn)時，銀行存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將采取措施來避免這家銀行破產(chǎn)，以避免直接賠償存款人的存款。銀行存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入主要按以下3 個步驟：第 1 步，限制破產(chǎn)銀行的正常業(yè)務(wù)，整頓管理機(jī)構(gòu)，

7、召集股東大會；第 2 步，尋找可能購買或愿意支持破產(chǎn)銀行的其他銀行或金融機(jī)構(gòu)；第 3 步，如果上述方法都不可行，銀行存款機(jī)構(gòu)將對儲戶進(jìn)行賠償。三、建立銀行存款保險(xiǎn)制度的必要性 （一）建立銀行存款制度的目的銀行存款保險(xiǎn)是一種對儲戶的存款提供的一種保障，就是當(dāng)儲戶存款的銀行破產(chǎn)時，銀行存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用銀行存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金替破產(chǎn)銀行對存款人進(jìn)行部分或全部的賠償。在絕大多數(shù)國家，銀行都是非常重要的金融機(jī)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)揮著重要作用，銀行是企業(yè)，但它又不同于一般的企業(yè)。銀行特別容易受到擠兌破產(chǎn)的威脅 （擠兌是指大量存款人在短時間內(nèi)提取大量現(xiàn)金的現(xiàn)象）。如果有不利于某家銀行的流言出現(xiàn)，就會有一些儲戶去這家

8、銀行取出他們的存款，因?yàn)樗麄儞?dān)心一旦這家銀行破產(chǎn)，他們就無法取回自己的存款。當(dāng)銀行外面出現(xiàn)一定程度等待取款的隊(duì)伍，就會使一些一開始并不想去提款的儲戶加入進(jìn)來，即使他們并不需要這些現(xiàn)金，這就會使這家銀行在短時間內(nèi)需要大量現(xiàn)金，如果銀行不能夠籌集到足夠的現(xiàn)金以應(yīng)對存款人的提款，就可能破產(chǎn)。擠兌不僅會威脅資產(chǎn)不良的銀行，即使對資產(chǎn)良好的銀行也會產(chǎn)生重大影響，所以我們必須建立一種制度來防范銀行和金融系統(tǒng)的崩潰。因此，建立銀行存款保險(xiǎn)制度的主要目的有：一是保護(hù)銀行和金融體系，避免不必要的恐慌；二是保護(hù)廣大小儲戶，對機(jī)構(gòu)儲戶和大儲戶來說，小儲戶缺乏獲得信息的來源和渠道，無法了解銀行的真實(shí)情況，其利益更易受

9、到侵害；三是保護(hù)銀行業(yè)的平等競爭，如果沒有銀行存款保險(xiǎn)制度，那些大的、早已成立的、并有一定信譽(yù)的大銀行就會擁有一種潛在的優(yōu)勢非常大非常重要以至于不能破產(chǎn)（too big to fail）,這樣就對新進(jìn)入的銀行不公平。（二）過度增長的居民儲蓄存款我國居民儲蓄存款增長過快、相對過剩。巨大的儲蓄存款總量難以轉(zhuǎn)化為有效投資:大大增加銀行經(jīng)營成本,銀行每年要支付3 000多億利息,導(dǎo)致銀行積累能力下降。影響國民經(jīng)濟(jì)和可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施。經(jīng)對居民儲蓄存款與相關(guān)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)分析得出結(jié)論:1.儲蓄存款呈跳躍性增長,我國居民儲蓄存款繼1992年實(shí)現(xiàn)1萬億大關(guān)后1994年突破2萬億,1995年突破3萬億,1998年突

10、破5萬億,1999上半年達(dá)到6萬億,足見其呈幾何級數(shù)增長。2.儲蓄存款增勢迅猛,1988年至1997年十年間居民儲蓄存款增長141倍,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國民經(jīng)濟(jì)其他指標(biāo)的增長速度。3.十年間我國國內(nèi)儲蓄率一直很高,基本上在40%上下波動,平均3943%,僅低于新加坡53%,遠(yuǎn)高于東亞、拉美、東歐、非洲的大多數(shù)國家。(國際清算銀行報(bào)告,1996)4.從居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看,我國居民的銀行存款占絕大部分,而有價證券和其他金融資產(chǎn)比例很小。據(jù)初步測算,1997年我國城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)總額中銀行存款占80%以上,有價證券占10%左右,現(xiàn)金及其他金融資產(chǎn)不足10%。而發(fā)達(dá)國家則為三三制。（三）央行職能需要凈化,政府

11、壓力亟待緩解長期以來,我國銀行業(yè)由國家壟斷,銀行業(yè)出現(xiàn)任何問題都得由國家來承擔(dān)。即使在金融體制向市場轉(zhuǎn)軌的今天,這種情況也沒有徹底改變。這不僅使政府和央行的正常工作被擾亂,而且也影響了銀行業(yè)的健康發(fā)展。1.我國人民銀行兼有金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控兩大職能,從根本上看二者是統(tǒng)一的,但是在具體操作上二者存在矛盾。主要矛盾表現(xiàn)為,人民銀行如果在金融監(jiān)管方面事無巨細(xì)、全權(quán)包攬,宏觀調(diào)控就難以處于超脫地位。比如,人民銀行一方面要決定某一金融企業(yè)破產(chǎn),另一方面又要對破產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行接管,負(fù)責(zé)其善后工作,這本身就存在矛盾。設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),可以分擔(dān)人民銀行的部分金融兼管職責(zé),如存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從微觀上側(cè)重對被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)

12、營進(jìn)行監(jiān)管,人民銀行則著眼于對宏觀調(diào)控基本目標(biāo)進(jìn)行監(jiān)管,對于出現(xiàn)嚴(yán)重信用危機(jī)或資不抵債的金融企業(yè),由人民銀行決定是否需要接管或安排破產(chǎn),由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理具體接管或破產(chǎn)事項(xiàng)。這種安排有助于凈化人民銀行職能,有利于協(xié)調(diào)人行兩大基本職能在具體操作中的矛盾,使人行宏觀調(diào)控處于更超脫的地位。美國自1985年以來,共有100多家銀行破產(chǎn),均由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司接管,聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司在破產(chǎn)清算、補(bǔ)償存款人利益損失等方面做出了卓有成效的工作,確實(shí)起到了為聯(lián)邦儲備銀行分憂的作用,留給我們許多有益的經(jīng)驗(yàn)。2. 由于我國金融體制不健全,市場作用有限,缺乏風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制,只有利益享受機(jī)制,一旦發(fā)生實(shí)際風(fēng)險(xiǎn),損失只能由國家承

13、擔(dān),而國家只有靠發(fā)行貨幣和沖銷債務(wù)來解決問題。沖銷債務(wù)只能解決一時的問題,起不到標(biāo)本兼治的效果,銀行內(nèi)部經(jīng)營問題依然存在;增發(fā)基礎(chǔ)貨幣,有可能引發(fā)通貨膨脹。如果銀行為了避免通貨膨脹損失而提高利率,企業(yè)貸款成本增加,銀行不良資產(chǎn)會繼續(xù)增加,這些都會使通貨膨脹的壓力增大。在理論上,無論采用哪一種方法都給政府帶來巨大壓力。建立起存款保險(xiǎn)制度,一筆事先提取的防范風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失的專用保險(xiǎn)基金隨即產(chǎn)生。一旦發(fā)生信用危機(jī),動用保險(xiǎn)基金不會引發(fā)通貨膨脹。因此,借助保險(xiǎn)基金,可以使維護(hù)信用安全與保證貨幣穩(wěn)定達(dá)到有機(jī)統(tǒng)一。（四）樹立銀行信用,增強(qiáng)公眾信心 1997年以后我國出現(xiàn)了通貨緊縮現(xiàn)象,表現(xiàn)為物價持續(xù)下降,

14、有效需求不足,失業(yè)率高,貨幣流通速度下降。到1998年底,市場商品零售價格上漲率為- 26%,居民消費(fèi)品價格上漲率為-08%,創(chuàng)改革開放以來物價水平之最低點(diǎn)。1999年上半年商品零售價格上漲率為-35%,居民消費(fèi)品價格上漲率為-25%,通貨緊縮正趨嚴(yán)重。也就是說,我國正在發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)。整體經(jīng)濟(jì)形勢的不容樂觀,導(dǎo)致銀行經(jīng)營環(huán)境惡化,急需樹立銀行信用,鞏固信用基礎(chǔ)。特別是中小金融機(jī)構(gòu),它們防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較低,處于重點(diǎn)保護(hù)者的行列。建立銀行存款保險(xiǎn)制度,使公眾對存款無后顧之憂,提高公眾對中小金融機(jī)構(gòu)的信心,可以大大降低出現(xiàn)信用危機(jī)的幾率,有利于保障金融體系安全。（五）建立存款保險(xiǎn)制度是實(shí)施新的企

15、業(yè)破產(chǎn)法的必然要求如今是中國的金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的階段，但是中國目前的金融機(jī)構(gòu)的存款，資金來源是仍然單一，所以破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)依舊客觀的存在，同時銀行的資本不足的普遍加上平衡的時間不匹配，也增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。此外，隨著中國的金融自由化的推進(jìn)，為金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)積累的各種原因逐漸暴露出來，因此，一旦經(jīng)濟(jì)疲弱銀行體系危機(jī)則會暴露。在過去，我國金融機(jī)構(gòu)市場退出采取行政關(guān)閉，有金融機(jī)構(gòu)，這是一個嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)，雖然采取了資本注入，央行接管銀行收購債轉(zhuǎn)股，堅(jiān)決關(guān)閉和糾正措施，但整個金融環(huán)境仍存在大量的潛在風(fēng)險(xiǎn)。個人債務(wù)的方式，政府成為矛盾的焦點(diǎn)，足額發(fā)放，機(jī)構(gòu)債務(wù)償還比率是沒有法律依據(jù)，這是很難得到妥善解決。個人債

16、權(quán)人往往要價過高，機(jī)構(gòu)債權(quán)人也有權(quán)要求平等還本付息，過程是漫長和充滿沖突，影響社會穩(wěn)定和社會公平。建立以市場為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，完善法律法規(guī)，建立明確的補(bǔ)償規(guī)則因此，我們應(yīng)加快建立存款保險(xiǎn)制度，與新的企業(yè)破產(chǎn)法良好的協(xié)調(diào)。四、構(gòu)建我國存款保險(xiǎn)制度可以采取的策略和步驟（一）在中國建立存款保險(xiǎn)制度的激勵兼容機(jī)制 設(shè)計(jì)不佳的存款保險(xiǎn)制度將降低存款保險(xiǎn)制度參與者的激勵機(jī)制，并削弱市場紀(jì)律，道德風(fēng)險(xiǎn)，逆向選擇和代理問題。存款保險(xiǎn)制度，正在細(xì)化。實(shí)踐表明，為了使存款保險(xiǎn)制度有效促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定，設(shè)計(jì)的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該是一個激勵相容的機(jī)制，就是通過形成各種體制方面的設(shè)計(jì)獎勵措施，促進(jìn)存款保險(xiǎn)系統(tǒng)的利益相

17、關(guān)者各方的良性發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)維護(hù)金融穩(wěn)定的目的。（二）建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)結(jié)合有效的銀行監(jiān)管同時開展 存款保險(xiǎn)制度是一種保護(hù)措施，以遏制銀行恐慌，在一定程度上具有銀行經(jīng)營管理的監(jiān)督和約束功能，但一般這方面的限制仍然是有限的。為了加強(qiáng)銀行管理監(jiān)督，還必須建立健全的存款保險(xiǎn)制度，進(jìn)一步提高銀行自身的內(nèi)部控制機(jī)制和外部監(jiān)督央行的結(jié)合。（三）建立強(qiáng)制保險(xiǎn)的辦法和廣泛的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中國的銀行和居民的風(fēng)險(xiǎn)意識比較缺乏，窮人認(rèn)為如果自愿保險(xiǎn)，一些銀行處于成本考慮，可能不愿意參加存款保險(xiǎn)，但是以其他從國外存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)來看，自愿保險(xiǎn)很容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。低風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)往往不愿保險(xiǎn)，最后使得存款保險(xiǎn)制

18、度，以保護(hù)一些風(fēng)險(xiǎn)較高的金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)投保后，可以增加資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)力，并最終影響到整個金融體系的穩(wěn)定。同時，將自愿保險(xiǎn)導(dǎo)致存款定期金融體系的規(guī)模轉(zhuǎn)移，當(dāng)發(fā)生問題時個別金融機(jī)構(gòu)，存款將向后移動，容易出現(xiàn)一浪的運(yùn)行。為了避免銀行擠兌和系統(tǒng)性危機(jī)，存款保險(xiǎn)制度必須是強(qiáng)制性的。因此，中國應(yīng)建立強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律。（四）存款保險(xiǎn)費(fèi)率的制定實(shí)施存款保險(xiǎn)制度不同的國家是沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。西方國家曾長期是一個固定的存款保險(xiǎn)費(fèi)率制度，保險(xiǎn)金額取決于存款總額，不論銀行本身的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。定期存款保險(xiǎn)費(fèi)率，雖然簡單，但在風(fēng)險(xiǎn)控制的自然缺陷。保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)反映在銀行業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，差別稅率，以及良好的銀行經(jīng)營銀行經(jīng)

19、營保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該是不一樣的，差別費(fèi)率，可以促進(jìn)銀行，以加強(qiáng)他們的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制，提高資本充足率，增強(qiáng)流動性，并努力提高管理水平。在中國的發(fā)展方向，按照銀行和不同類型的差別化率的存款的風(fēng)險(xiǎn)程度確定保險(xiǎn)費(fèi)率，而不是固定保險(xiǎn)費(fèi)率的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利率浮動的保險(xiǎn)費(fèi)率，因此可以減少所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行參與存款保險(xiǎn)制度。 （五）建立存款保險(xiǎn)基金窗體頂端存款保險(xiǎn)保費(fèi)收取方式有兩種：一種方式是存款保險(xiǎn)公司在事先沒有向投保銀行征收保險(xiǎn)費(fèi)，直到保險(xiǎn)事件后發(fā)生的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)征收的比例。在這種方式延緩收取保費(fèi)，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但有沒有保險(xiǎn)基金很難取得儲戶的信任，加班費(fèi)也是一個失敗的銀行的問題。因此，世界的存款保險(xiǎn)制度或

20、喜好提前收到保費(fèi)的模式，與事故賠償保險(xiǎn)基金的銀行。 存款保險(xiǎn)基金多長時間的積累，以達(dá)到一定的規(guī)模與賠付能力，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足由于大量的存款保險(xiǎn)基金規(guī)模的要求，僅僅依靠保費(fèi)收入的銀行，需要到中等國家的財(cái)政貢獻(xiàn)，以解決這方面的負(fù)擔(dān)。 （六）不斷完善配套的法律法規(guī) 建立存款保險(xiǎn)制度系統(tǒng)項(xiàng)目，涉及的監(jiān)管部門的監(jiān)管能力，銀行的管理水平，法律制度的基礎(chǔ)上，經(jīng)濟(jì)市場化程度和政府干預(yù)的程度在許多方面的許多條件。建立存款保險(xiǎn)制度不應(yīng)是一勞永逸，這將是難以避免的道德風(fēng)險(xiǎn)和一系列問題出現(xiàn)，不僅不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但也對金融安全產(chǎn)生威脅。首先，中國仍然在法律環(huán)境的缺點(diǎn)。目前，金融機(jī)構(gòu)，法律，包括“公司法”，“破產(chǎn)法”，“金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例”和“金融機(jī)構(gòu)撤銷”的規(guī)定處理。然而，“公司法”和“破產(chǎn)法”沒有考慮到金融機(jī)構(gòu)的特殊性質(zhì)，它是很難派上用場，在金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)法規(guī)和廢除了剛才的“金融機(jī)構(gòu)”的規(guī)定，在實(shí)際工作中，尚未完善的原則。其次，主營業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制機(jī)制和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，需要不斷改進(jìn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營實(shí)體，應(yīng)繼續(xù)完善公司治理和內(nèi)部控制機(jī)制，從根本上消除不良貸款的體制機(jī)制的因素;創(chuàng)