畢業(yè)論文汽車保險

1、淺議機動車保險理賠案件中保險公司的明確說明義務(wù)摘要對于投保了機動車交通事故責任強制保險及其他商業(yè)險的車主來說,機動車出險后,如何向保險公司就車主的人身及財產(chǎn)損失理賠及保險公司與投保人在理賠依據(jù)等問題上存在爭議,如何妥善處理是近年來機動車保險理賠中常見問題。本文試結(jié)合車輛保險理賠糾紛案,就保險公司在保險合同訂立過程中的明確說明義務(wù)作簡要探討。 關(guān)鍵詞保險理賠 明確說明義務(wù) 交通事故 一、案例與問題的提出 案例:某公司與保險公司簽訂保險合同,約定該公司為其所有的一輛中型客車向保險公司投保車輛損失險等。保險條款約定:保險車輛因火災(zāi)、爆炸的原因造成車輛損失,保險人負賠償責任;不明原因產(chǎn)生火災(zāi)所致的損失

2、,保險人不負賠償責任該公司支付了保險費。后涉案車輛發(fā)生交通事故,保險公司拒賠,認為車輛出險屬于免責條款內(nèi)容,而該公司認為保險公司沒有履行明確說明義務(wù),該公司遂訴至法院,要求保險公司支付保險金25萬余元。該案的爭議焦點是保險公司是否履行了免責條款的明確說明義務(wù)?保險公司在訂立保險理賠合同中如何履行該明確說明義務(wù)。 二、保險公司明確說明義務(wù)的法律依據(jù)和觀點綜述 中華人民共和國保險法第十八條規(guī)定:“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的,保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明,未明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。”該法條即是保險公司應(yīng)當履行明確說明義務(wù)的法律依據(jù)。但是對于保險公司應(yīng)當作出什么樣的說

3、明才算是“明確說明”,保險法并沒有進一步的詳細規(guī)定,理論界和實務(wù)界存在很大爭議。 從保險人義務(wù)的法律淵源上看,符合中華人民共和國合同法的“誠實信用”、“公平原則”等基本原則。保險合同從本質(zhì)上來說也是合同的一種,合同法中關(guān)于訂立合同當事人之間權(quán)利義務(wù)的一般法律規(guī)定同樣適用于保險合同。但是從另一個方面來說,保險公司處于壟斷地位,信息獲取渠道與投保人顯著不對稱,使保險合同的雙方當事人地位存在事實上的不平等。在實務(wù)操作中,保險代理人以虛假陳述、故意隱瞞合同主要條款等形式誤導投保人的現(xiàn)象屢見不鮮。尤其是在財產(chǎn)保險當中,被保險人往往在出險后理賠遭拒時,才被告知保險合同中的有關(guān)減輕或免除保險公司責任的有關(guān)條

4、款,而類似的保險條款通常是保險公司事先單方擬定的格式條款,并未與投保人事前協(xié)商。合同條款內(nèi)容中的理賠依據(jù)、專業(yè)術(shù)語等也非一般自然人能完全理解。投保人明顯處于弱勢地位,只能選擇在哪一家保險公司投保,對于具體的保險條款卻沒有權(quán)利討價還價。 保險合同糾紛案件,很多都涉及責任免除條款的說明義務(wù),或者說是明確說明義務(wù)的問題,但各地法院的認定都不一致,大多數(shù)情況下,保險公司都承擔了敗訴的結(jié)果。原因就是保險法規(guī)定保險公司明確說明義務(wù)的同時,沒有規(guī)定明確說明的標準是什么,方式應(yīng)當怎樣。筆者認為,判定保險公司“明確說明”義務(wù)的履行與否,應(yīng)當根據(jù)合同訂立時的具體環(huán)境,具體考察保險人的說明是否已經(jīng)達到使投保人知悉免

5、責條款的概念、內(nèi)容及法律后果的程度。因為,與一般格式合同相比僅要求保險人承擔一般格式合同的提示義務(wù)是遠遠不夠的,保險人還必須就其不承擔保險責任的范圍、免除或限制責任的事由以清楚明確、不引起歧義和誤解的表述向投保人作出解釋。 最高人民法院研究室在關(guān)于保險法第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)中也認為:“明確說明”是指保險人除在保險單上提示投保人注意外,還應(yīng)當對有關(guān)免責條款的概念、內(nèi)容及法律后果等,以書面或口頭形式向投保人或其代理人作出解釋,以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。 三、保險公司履行明確說明義務(wù)的舉證困難 當保險公司如欲依保險合同中的責任免除條款拒賠,被保險人或者受益

6、人提出保險公司未履行該明確說明義務(wù)時,保險公司有責任舉證證明其已經(jīng)依法履行。在司法實踐中,因保險公司未履行明確說明義務(wù)而敗訴的比較多。在法庭上,保險公司舉證證明自己已經(jīng)盡到了如實告知和明確說明義務(wù),也是一件不易解決的事情。 保險公司要對已經(jīng)履行的明確說明義務(wù)承擔舉證責任,就應(yīng)該證明自己已經(jīng)盡到提醒、解釋兩方面的義務(wù)。對于提醒義務(wù)而言,保險條款必須通過特定的方式要求提請被保險人、投保人注意,例如對合同中的免責條款用大號字體、黑色字體、斜體字等標注,以明顯區(qū)別其他一般性的條款,提醒投保人注意。投保人對這些內(nèi)容存在不理解的情況下,可以向保險人發(fā)問。保險人對之進行解釋,并且有投保人的簽字認可,證明保險

7、人完成這種行為,就可以認定保險人已經(jīng)履行了明確說明的義務(wù)。 案例中,某公司雖然在投保人聲明一欄加蓋了公章,但內(nèi)容本身不能證明保險公司已履行了明確說明義務(wù),也未反映某公司對免責條款的真實含義及法律后果清楚、明了。保險公司僅以投保人聲明一欄載明的內(nèi)容及保險條款本身,證明其已履行了免責條款的明確說明義務(wù),是缺乏事實和法律依據(jù)的。實踐操作中,很多情況下都是機動車銷售方或者代理公司代辦保險,投保人只負責簽字,什么提醒投保人注意、向投保人解釋等根本不可能做到。 因此,要求保險公司應(yīng)該在投保人投保過程中,選擇合理的方式保證投保人能夠看到保險條款,尤其是責任免除條款。比如,可以在接待投保人的柜臺放置保險條款的內(nèi)容,可以在墻上懸掛對責任免除條款的特別提醒等,但這些方式涉及訴訟時,還是難以取證得到認可。比較好的方式還是應(yīng)當通過書面簽名的形式來確認保險人對