小銀行支持科技型小企業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)問題研究

1、_小銀行支持科技型小企業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)問題研究 摘要：科技型小企業(yè)從總體上看，其融資的社會化程度仍較低，科技型小企業(yè)的貢獻與獲得的支持，依舊不對稱。小銀行在服務(wù)對象上具有地域性和社區(qū)性優(yōu)勢，應(yīng)發(fā)揮小銀行在科技型小企業(yè)融資服務(wù)中的比較優(yōu)勢，自主地積極向科技型小企業(yè)貸款，優(yōu)先占領(lǐng)市場。既是貫徹落實國家支持中小企業(yè)發(fā)展的各項政策要求，同時也為小銀行探索新的業(yè)務(wù)增長點拓寬思路。 關(guān)鍵詞：小銀行；科技型小企業(yè)；金融服務(wù) 科技型小企業(yè)是指從事高技術(shù)、新技術(shù)成果的研究與開發(fā)，高技術(shù)產(chǎn)品的生產(chǎn)和經(jīng)營、獨立核算或相對獨立核算的智密型企業(yè)組織。它既具有高、新技術(shù)的科研開發(fā)能力，又具有高新技術(shù)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營能力，目

2、前在高新技術(shù)開發(fā)區(qū)中，有相當數(shù)量的企業(yè)是科、技、工、貿(mào)一體化的高技術(shù)小企業(yè)。它是發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的一種重要的形式，是高新技術(shù)轉(zhuǎn)移形成科技型大中型企業(yè)或企業(yè)集團的“孵化器”，是高科技開發(fā)區(qū)的經(jīng)營細胞與基礎(chǔ)1。 目前約占小企業(yè)總數(shù)3.3%的小企業(yè)為科技型小企業(yè)，他們?yōu)閲业募夹g(shù)創(chuàng)新和新產(chǎn)品開發(fā)做出了重要貢獻。 一、科技型小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點 科技型小企業(yè)從經(jīng)營組織的角度觀察，具有下述特點：在組織上，在某一學科或?qū)I(yè)方向上具有較強的研究與開發(fā)高新技術(shù)產(chǎn)品的能力，一般處于同行業(yè)的先進水平或有其獨到之處；在經(jīng)營上，采用科學的方法去拓展市場，具有較強的市場開拓與經(jīng)營管理的能力；在財務(wù)上，具有獨立自主的財

3、政，獨立核算，能以自己的經(jīng)費和財產(chǎn)獨立或相對獨立地從事民事活動，承擔民事責任，具有法人資格；在規(guī)模上，人員較少且精悍，能力上形成互補，是一種高效率的開發(fā)與經(jīng)營組織。 科技型小企業(yè)的主要特點有以下幾個方面，第一是初始和后續(xù)投資較高。基本屬于資本密集型企業(yè)。在產(chǎn)品技術(shù)研發(fā)中，需要持續(xù)不斷地注入資金，其研究開發(fā)費用比傳統(tǒng)企業(yè)要高到的十至二十倍，同時其融資頻率也較高、持續(xù)性較強，資金需求時效性強、單次資金需求量相對較小，總體來說具有“短、頻、急”的特點。第二點，一般來說科技型小企業(yè)發(fā)展速度較快。其開發(fā)生產(chǎn)的新產(chǎn)品一旦在市場上獲得成功，相應(yīng)的產(chǎn)品的市場優(yōu)勢明顯，產(chǎn)品的附加值也比較高，這種類型的科技型小企

4、業(yè)將進入快速發(fā)展的成長階段。第三點就是科技型小企業(yè)的綜合風險比較高。科技型小企業(yè)的綜合風險主要指小企業(yè)自身面臨的市場風險、研發(fā)風險、財務(wù)風險及經(jīng)營管理風險等?？萍夹托∑髽I(yè)在發(fā)展過程中，主要因為其運營風險較高，真正能生存下來的企業(yè)數(shù)量較少，大部分夭折或維持在小企業(yè)規(guī)模上，只有少數(shù)企業(yè)可成長為大企業(yè)。第四是科技型小企業(yè)的經(jīng)營效益普遍較高。一旦其投入市場的產(chǎn)品取得消費者認可，就會飛快成長，而且投資收益率遠遠超過傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的收益率。第五是科技型小企業(yè)一般無形資產(chǎn)占比較高；第六個特點是科技型小企業(yè)的發(fā)展具有明顯的成長階段性?？萍夹托∑髽I(yè)在不同的發(fā)展階段多對應(yīng)的金融服務(wù)需求存在差異性。 在高技術(shù)產(chǎn)業(yè)化過程中

5、，科技型小企業(yè)具有旺盛的生命力，代表高新技術(shù)的發(fā)展方向、具有商品化的趨勢。 二、科技型小企業(yè)的融資現(xiàn)狀 近年來，盡管我國政府和社會各界為扶持科技型中小企業(yè)的發(fā)展，采取了加大創(chuàng)業(yè)投資、設(shè)立科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金、創(chuàng)業(yè)板上市等諸多創(chuàng)新機制和措施，但從總體上看，科技型中小企業(yè)的融資效果仍然有限，其最為迫切的科技項目啟動和科研成果轉(zhuǎn)化的資金需要難以解決，融資的社會化程度仍較低，中小企業(yè)的貢獻與獲得的支持，依舊不夠?qū)ΨQ2。 企業(yè)經(jīng)營的成功很大程度取決于資金運用于決策的正確性。合理有效的融資機制直接決定和影響企業(yè)的經(jīng)營狀況和企業(yè)財務(wù)戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。然而由于其小規(guī)模性和高風險性，科技型小企業(yè)融資機制創(chuàng)新動力

6、不足，融資效果有限，其突出表現(xiàn)在。 1.創(chuàng)業(yè)投資對科技型中小企業(yè)發(fā)展的支持力度不足。2010年，我國風險投資對科技型小企業(yè)的投資僅是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)新資金需求規(guī)模的1%左右。由于科技型小企業(yè)直接進入資本市場困難比較大，大量創(chuàng)投機構(gòu)的資金投向主要以處于成熟產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)的成長期和成熟期為主，對種子期、創(chuàng)建期科技型中小企業(yè)的支持力度不足，再加上長期以來缺乏有效的退出機制，創(chuàng)業(yè)機構(gòu)的投資資本退出渠道不通暢，現(xiàn)有退出方式不能獲得有效的增值保值，以致于目前我國創(chuàng)業(yè)風險投資不足。 2.創(chuàng)新基金對科技型中小企業(yè)的支持方式有待進一步改善。創(chuàng)新基金是我國支持科技型中小企業(yè)實施科技創(chuàng)新的國家創(chuàng)新體系建設(shè)的重要組成部

7、分。國家創(chuàng)新基金有效地改善了科技型小企業(yè)的投融資環(huán)境，國家創(chuàng)新基金既為科技創(chuàng)新項目進行了資金配套，吸引了一大批社會資金積極支持國家科技創(chuàng)新活動，但總體來說目前我國創(chuàng)新基金扶植和資助金額占科技型中小企業(yè)整個項目投資額的比例很低，創(chuàng)新基金對科技型中小企業(yè)資金扶植和支持的規(guī)模、力度遠遠不夠3。而且存在資金使用效率低下的問題。 3.科技型小企業(yè)的融資需求特點與大銀行的資金集中管理模式和審慎經(jīng)營原則也不相符合，使他們難以獲得商業(yè)銀行的支持。一方面，科技型小企業(yè)生命周期不長、經(jīng)營風險偏高、現(xiàn)金流不穩(wěn)定等原因，多數(shù)小企業(yè)無法獲得商業(yè)銀行信用貸款支持；另一方面，科技型小企業(yè)依賴科技人才推動研發(fā)技術(shù)創(chuàng)新來獲取利

8、潤，生產(chǎn)經(jīng)營的有形資產(chǎn)規(guī)模有限、數(shù)量金額較少，可用于抵押、質(zhì)押方式貸款的有形資產(chǎn)較少，不能符合商業(yè)銀行、融資擔保機構(gòu)對于融資資產(chǎn)安全性的有關(guān)要求，從而難以獲得銀行等金融機構(gòu)抵押、質(zhì)押貸款。 4.由于其非規(guī)模性，限制了其從證券市場融資的可能性，目前國內(nèi)的創(chuàng)業(yè)板市場也并不完善，建立創(chuàng)業(yè)板市場的真正目的在于為進入科技型中小企業(yè)的風險投資設(shè)定退出機制。因此，在解決此類企業(yè)整體和現(xiàn)實資金需求方面，創(chuàng)業(yè)板不能發(fā)揮根本作用。 三、小銀行在支持科技型小企業(yè)發(fā)展方面的優(yōu)勢與對策 目前，我國大金融機構(gòu)通常更多的愿意為大企業(yè)服務(wù)，在此背景下，小銀行也應(yīng)該積極探索新的業(yè)務(wù)，填補大型銀行的戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的金融服務(wù)真空。

9、考慮支持科技型小企業(yè)發(fā)展，發(fā)揮小銀行在科技型小企業(yè)融資服務(wù)中的比較優(yōu)勢，既是貫徹落實國家支持中小企業(yè)發(fā)展的各項政策要求，同時也為小銀行探索新的業(yè)務(wù)增長點拓寬思路。小銀行一般在服務(wù)對象上具有地域性和社區(qū)性優(yōu)勢，應(yīng)自主地積極向科技型小企業(yè)貸款，優(yōu)先占領(lǐng)市場?？傮w說來，可以從以下方面努力。 （一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，與小企業(yè)共成長 小銀行必須進一步轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，不要“錦上添花”，更需要的是“雪中送炭”。小企業(yè)處在發(fā)展期都是資金比較緊張，需要銀行的支持，最突出的是科技型企業(yè)，科技型小企業(yè)的主要競爭核心是技術(shù)研發(fā)，產(chǎn)品技術(shù)含量的高低直接影響企業(yè)在市場中的競爭地位，因此在發(fā)展的不同階段都需要大量資金的支持。

10、 在選擇客戶時，應(yīng)重點關(guān)注產(chǎn)品有市場、技術(shù)含量高、發(fā)展?jié)摿Υ?、綜合效益好的科技型企業(yè)，特別是符合國家目前積極引導和支持的科技型中小企業(yè)，例如享有免稅、退稅、貼息、專項基金扶持等。只要法人代表信譽良好、產(chǎn)品有潛在市場、技術(shù)含量高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策，就要大膽施貸予以支持；對已有信貸關(guān)系、信譽良好、金融意識強、研發(fā)能力強、經(jīng)營前景較為樂觀，但是效益暫時欠佳的企業(yè)，可以在落實還款保證條件的前提下，通過貿(mào)易融資、封閉貸款、短期授信業(yè)務(wù)等方式幫助企業(yè)盡快扭虧為盈；對于出現(xiàn)不良貸款企業(yè)，銀行應(yīng)為企業(yè)提供信息、出謀劃策，幫助小企業(yè)轉(zhuǎn)制，努力盤活不良貸款。 （二）調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，重新進行市場定位 金融商品本身具有

11、同質(zhì)性、易模仿性和無專利權(quán)的特性。這些特性的存在使得金融業(yè)的競爭更趨激烈，并在一定程度上決定了金融產(chǎn)品的趨同性。我國較為特殊的國情使得四大國有商業(yè)銀行長期以來一直處于壟斷地位，其規(guī)模無可匹敵，是銀行業(yè)市場絕對的領(lǐng)導者。而我國的中小銀行只是到近年才得以較快的發(fā)展。由于發(fā)展歷史短、起步晚、規(guī)模較小，根本無法與四大銀行全面抗衡，且面臨著業(yè)務(wù)與四大銀行雷同、市場開拓困難的局面。因此，小銀行應(yīng)該調(diào)整經(jīng)營策略，采用“藍海戰(zhàn)略”，以力求避免在同一層次上，同一范圍內(nèi)，用相同的、無特色的且不具優(yōu)勢的產(chǎn)品與四大銀行進行盲目的低層次競爭。小銀行應(yīng)根據(jù)市場需求，重新定位，例如定位為科技型銀行，專門扶持科技型小企業(yè)，形

12、成有特色、有品牌的銀行。 （三）設(shè)立科技型小企業(yè)服務(wù)專營體系，利用主動營銷，消除信息不對稱 在這方面，小銀行人力資源密集型的營銷模式較有優(yōu)勢，豐富的信貸人力資源，可以以一對一、點對點的方式針對科技型小企業(yè)進行目標營銷和深度營銷。通過在行內(nèi)設(shè)置科技型小企業(yè)服務(wù)的金融服務(wù)專業(yè)部門，按照社區(qū)化的經(jīng)營模式分片開發(fā)責任到人，駐點營銷。從上至下，進行垂直管理，按縱向條線進行考核和人員管理，待業(yè)務(wù)發(fā)展成熟后可以考慮在專業(yè)部門的基礎(chǔ)上組建獨立的事業(yè)部。 （四）完善信貸人員結(jié)構(gòu)，配備專人進行審查 一方面，適當吸收科技人員充實信貸部門，挑選金融和高科技的專業(yè)復合人員組成高科技產(chǎn)業(yè)信貸的技術(shù)部門，高新技術(shù)評估體系，

13、聘請科技專家作為金融顧問，并通過專業(yè)化的市場調(diào)研，不斷摸索，逐步建立起適應(yīng)科技型小企業(yè)特點的財務(wù)指標體系，開發(fā)貼近科技型小企業(yè)融資需求的金融服務(wù)產(chǎn)品。另一方面，銀行信貸人員也可以發(fā)揮理財顧問的作用，建立“與科技型小企業(yè)共同成長”的理念，提供各項增值服務(wù)。此外，還可以通過聯(lián)合辦班的形式，定期或不定期對信貸人員進行科技知識培訓，對科 技管理人員進行金融知識培訓，加強相互之間的信息溝通和理解，為小銀行支持科技型小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的條件和機會。 （五）進一步豐富產(chǎn)品線 實證研究表明，科技型中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨的首要問題是融資問題，中小銀行要扶持科技型中小企業(yè)發(fā)展，就必需解決這個問題，在這個問題上，

14、很多中小銀行都是千篇一律，而且融資產(chǎn)品非常單一，缺乏針對性。其實中小銀行必需利用其靈活的機制，對科技型中小企業(yè)的發(fā)展階段進行細分，針對其不同的發(fā)展階段推出不同的融資產(chǎn)品。 在投入期，企業(yè)存在較大的技術(shù)風險及市場風險，因此，只有通過內(nèi)部融資及政府扶持來解決資金問題，其實該階段企業(yè)的資金用途主要是進行產(chǎn)品研發(fā)，購買生產(chǎn)設(shè)備和開發(fā)營銷產(chǎn)品。中小銀行可以根據(jù)此特點，采用機器設(shè)備租賃融資方式來解決企業(yè)的資金問題。 在成長期，企業(yè)的新產(chǎn)品經(jīng)過不斷改進，技術(shù)難題已基本解決，新產(chǎn)品已逐漸適應(yīng)市場要求并被逐步認可，銷售規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，獲利能力不斷增強，風險隨之降低。因此，中小銀行可以通過擔保機構(gòu)來解決企

15、業(yè)融資難問題，此階段引入擔保機構(gòu)，不僅降低風險，而且實現(xiàn)三方共贏。 在成熟期，企業(yè)的高科技產(chǎn)品得到市場的檢驗，產(chǎn)品市場占有率逐步擴大，銷售和利潤快速增長，產(chǎn)品逐步進入成熟期。此階段，產(chǎn)品的技術(shù)與市場前景均趨于明朗，原有的高風險也逐漸降低，中小銀行可以通過信用貸款幫其實現(xiàn)融資。 通過根據(jù)科技型小企業(yè)各個生命周期階段資金用途和風險收益特征的不同，設(shè)計不同的貸款品種，量身定做產(chǎn)品和模塊組合。根據(jù)企業(yè)在研產(chǎn)品和定型產(chǎn)品的不同，提供配套增值服務(wù)，盡量規(guī)避信貸風險的同時創(chuàng)新服務(wù)。在這方面，上海銀行已開始推行。浙江泰隆商業(yè)銀行自建立之初，已經(jīng)扶持并見證了一批小企業(yè)從創(chuàng)立到發(fā)展壯大的過程，較之大銀行，小銀行在

16、小企業(yè)融資方面積累了更多經(jīng)驗，在當前形勢下涉足科技型小企業(yè)，可以說有更多的經(jīng)驗和優(yōu)勢。 （六）大膽創(chuàng)新，探索靈活的抵押擔保方式，嘗試無形資產(chǎn)擔保 國家有關(guān)鼓勵銀行向科技型小企業(yè)增加投資的政策措施不夠完善，主要表現(xiàn)在擔保方式和貸款利率上不夠優(yōu)惠，小銀行可以產(chǎn)品創(chuàng)新上針對高科技企業(yè)推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、利用專利、核心技術(shù)等做質(zhì)押。經(jīng)權(quán)威的高新技術(shù)認證機構(gòu)、知識產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)對擔保質(zhì)押的可行性進行評估，形成知識產(chǎn)權(quán)價值、投資入股價值、品牌價值等，并以此作為信貸抵押依據(jù)，為企業(yè)提供靈活的抵押產(chǎn)品。在風險規(guī)避方面，采取可轉(zhuǎn)讓有限公司股份和可轉(zhuǎn)讓產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、信譽良好的擔保人等作為貸款擔保的方法，建立無限責任累加信

17、用制度，將人的信用和企業(yè)信用結(jié)合起來，有利于保證貸款的安全性。 （七）加強與外部機構(gòu)的合作 對于科技型中小企業(yè)來說，資產(chǎn)更多傾向在知識產(chǎn)權(quán)、技術(shù)、人才等含金量高的無形資產(chǎn)，而不是銀行所偏好的土地、房產(chǎn)、產(chǎn)品等有形資產(chǎn)，因此中小銀行應(yīng)該開拓思路，引進合作機構(gòu)，彌補抵押物的不足，降低信用風險。 首先，引進有實力擔保機構(gòu)，筑建另一道風險防火墻。擔保機構(gòu)具備專業(yè)的人員及完整的審查程序，對企業(yè)的調(diào)查是比較徹底的，特別是在財務(wù)信息上，擔保機構(gòu)通過專業(yè)的審計人員對企業(yè)進行摸底，可以清晰了解企業(yè)的真實情況，進一步彌補銀行與企業(yè)之間的“信息不對稱”，降低信用風險。另外，放款后，擔保機構(gòu)也會定時對企業(yè)進行保后監(jiān)管

18、，及時了解企業(yè)的經(jīng)營情況，對出現(xiàn)的問題及時反映，同時做好防范措施及解決方案。 其次，引進科研機構(gòu)或高等學府對企業(yè)進行技術(shù)把關(guān)。科研機構(gòu)按時到企業(yè)進行技術(shù)指導，對存在的技術(shù)難關(guān)提出專業(yè)性的建議，協(xié)助企業(yè)攻克難關(guān)。另外，銀行也可以隨時了解企業(yè)的技術(shù)研發(fā)及產(chǎn)品技術(shù)含量，對企業(yè)的市場前景做出初步的預測，及時調(diào)整扶持策略。 最后，也可以借勢政府平臺，整合政府平臺公司、風險投資機構(gòu)、基金公司、保險機構(gòu)等各種資源，進行合理的投資組合，聯(lián)動服務(wù)科技型中小企業(yè)，形成貸投聯(lián)動等多種服務(wù)策略和手段。這樣既可以發(fā)揮風險投資等機構(gòu)的專業(yè)檢查、評估優(yōu)勢，又可以通過財務(wù)杠桿降低小銀行的風險性。 （八）實施便捷的服務(wù)措施，進

19、一步簡化貸款流程，提高工作效率 在科技型小企業(yè)集聚區(qū)域，如高新科技開發(fā)區(qū)、新興能源聚集區(qū)發(fā)展分支機構(gòu)，建立針對科技型小企業(yè)的審批綠色通道，通過社區(qū)化經(jīng)營，提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。通過對科技型小企業(yè)給予優(yōu)先的信貸支持，并通過保持長期的密切聯(lián)系，獲得各種非公開的關(guān)聯(lián)信息，建立良好的銀企關(guān)系?？萍夹托∑髽I(yè)的人員素質(zhì)較高，各項業(yè)務(wù)都通過網(wǎng)上信貸直通車提供便利，節(jié)省時間，免除手續(xù)費，從細節(jié)方面提供各項優(yōu)質(zhì)服務(wù)。 小銀行要適當下放貸款審批權(quán)限，進一步簡化貸款調(diào)查、審查、審批手續(xù)，增強對科技型中小企業(yè)融資的時效性。首先，積極推廣授信額度方式，額度內(nèi)簡化審批程序，適當增加對小企業(yè)的貸款比例；推行優(yōu)良信用企業(yè)授信綠色通道制一站式服務(wù)；二次以上授信企業(yè)資料和審批程序簡略制等，科技型小企業(yè)的目標融資金額在2001700萬元，因此小銀行分行或各支行在這個額度范圍內(nèi)應(yīng)該盡量享有獨立審批權(quán)