第01章 汽車信貸基礎(chǔ)知識

1、第一章第一章 汽車信貸基礎(chǔ)知識汽車信貸基礎(chǔ)知識 主要內(nèi)容主要內(nèi)容 第一節(jié) 信貸的涵義1 第二節(jié) 消費信貸2 第三節(jié) 汽車消費信貸3 第一節(jié)第一節(jié) 信貸的涵義信貸的涵義 v信貸是指體現(xiàn)一定經(jīng)濟關(guān)系的不同所有者之間信貸是指體現(xiàn)一定經(jīng)濟關(guān)系的不同所有者之間 的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊 形式，是債權(quán)人貸出貨幣、債務(wù)人按期償還并形式，是債權(quán)人貸出貨幣、債務(wù)人按期償還并 支付一定利息的信用活動。支付一定利息的信用活動。 1. 信貸的含義信貸的含義 第一節(jié)第一節(jié) 信貸的涵義信貸的涵義 v信貸是一種借貸行為信貸是一種借貸行為 v信貸具有償還性（本質(zhì)特征）信

2、貸具有償還性（本質(zhì)特征） v信貸具有增殖性信貸具有增殖性 2. 信貸的特征信貸的特征 第一節(jié)第一節(jié) 信貸的涵義信貸的涵義 v貨幣的供給需要信貸貨幣的供給需要信貸 v國民經(jīng)濟的運行需要信貸國民經(jīng)濟的運行需要信貸 v國民經(jīng)濟各部門需要銀行信貸國民經(jīng)濟各部門需要銀行信貸 v社會資金調(diào)劑需要信貸社會資金調(diào)劑需要信貸 3. 信貸的必要性信貸的必要性 第一節(jié)第一節(jié) 信貸的涵義信貸的涵義 v貸款是商業(yè)銀行資金運用的最主要形式貸款是商業(yè)銀行資金運用的最主要形式 現(xiàn)金、現(xiàn)金、貸款貸款、投資、固定資產(chǎn)、投資、固定資產(chǎn) v貸款是商業(yè)銀行獲取利潤的主渠道貸款是商業(yè)銀行獲取利潤的主渠道 貸款資產(chǎn)占所有盈利性資產(chǎn)的貸款資

3、產(chǎn)占所有盈利性資產(chǎn)的85%以上以上 v貸款可以推動其他業(yè)務(wù)的發(fā)展貸款可以推動其他業(yè)務(wù)的發(fā)展 4. 我國商業(yè)銀行貸款在銀行業(yè)務(wù)中的地位我國商業(yè)銀行貸款在銀行業(yè)務(wù)中的地位 第一節(jié)第一節(jié) 信貸的涵義信貸的涵義 v安全性原則安全性原則 v流動性原則流動性原則 v盈利性原則盈利性原則 5. 商業(yè)銀行貸款的原則商業(yè)銀行貸款的原則 第一節(jié)第一節(jié) 信貸的涵義信貸的涵義 v按貸款對象分：按貸款對象分：工商企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款及消費貸款工商企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款及消費貸款 v按貸款期限分：按貸款期限分：短期貸款、中長期貸款短期貸款、中長期貸款 v按貸款保障形式分：按貸款保障形式分：抵押貸款、保證貸款、信用貸款抵押貸款、

4、保證貸款、信用貸款 v按資金的性質(zhì)和貸款的用途分：按資金的性質(zhì)和貸款的用途分：流動資金貸款和固流動資金貸款和固 定資產(chǎn)貸款定資產(chǎn)貸款 6. 商業(yè)銀行貸款的種類商業(yè)銀行貸款的種類 第二節(jié)第二節(jié) 消費信貸消費信貸 v消費信貸是指金融機構(gòu)對消費者個人發(fā)放的、消費信貸是指金融機構(gòu)對消費者個人發(fā)放的、 用于購買耐用消費品或支付其他費用的貨款。用于購買耐用消費品或支付其他費用的貨款。 1. 消費信貸的含義消費信貸的含義 第二節(jié)第二節(jié) 消費信貸消費信貸 v消費貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費的有力杠桿消費貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費的有力杠桿 v消費貸款通過購買力的提高實現(xiàn)來平衡和調(diào)節(jié)消費貸款通過購買力的提高實現(xiàn)來平衡和調(diào)節(jié)

5、消費消費 v消費貸款能調(diào)節(jié)社會總供給與總需求的矛盾消費貸款能調(diào)節(jié)社會總供給與總需求的矛盾 v抑制抑制“高利貸高利貸”的活動范圍的活動范圍 2. 消費信貸的意義消費信貸的意義 第二節(jié)第二節(jié) 消費信貸消費信貸 v轉(zhuǎn)變消費觀念轉(zhuǎn)變消費觀念 v提高居民的實際收入水平提高居民的實際收入水平 v深化消費體制改革深化消費體制改革 v把消費信貸作為宏觀調(diào)控的重要貨幣工具把消費信貸作為宏觀調(diào)控的重要貨幣工具 3. 發(fā)展我國消費信貸的切入點發(fā)展我國消費信貸的切入點 第二節(jié)第二節(jié) 消費信貸消費信貸 v個人住房貸款個人住房貸款 指對個人發(fā)放的用于購買、建造和修繕自住指對個人發(fā)放的用于購買、建造和修繕自住 住房的貸款。

6、住房的貸款。 4. 我國消費信貸的主要種類我國消費信貸的主要種類 第二節(jié)第二節(jié) 消費信貸消費信貸 v擔(dān)保貸款擔(dān)保貸款 保證貸款：保證貸款：以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按 約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任為前提發(fā)放的貸款。約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任為前提發(fā)放的貸款。 抵押貸款：抵押貸款：以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的 貸款。貸款。 質(zhì)押貸款：質(zhì)押貸款：以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物 發(fā)放貸款。發(fā)放貸款。 4. 我國消費信貸的主要種類我國消費信貸的主要種類 第

7、二節(jié)第二節(jié) 消費信貸消費信貸 v分期付款分期付款 分期償還本金和利息的貸款。分期償還本金和利息的貸款。 借款人用于購買耐用消費品、汽車或支付臨時費用借款人用于購買耐用消費品、汽車或支付臨時費用 期限在兩年至五年之間期限在兩年至五年之間 4. 我國消費信貸的主要種類我國消費信貸的主要種類 第二節(jié)第二節(jié) 消費信貸消費信貸 v信用卡信用卡 消費功能消費功能 轉(zhuǎn)帳功能轉(zhuǎn)帳功能 儲蓄功能儲蓄功能 透支功能透支功能 代發(fā)工資功能代發(fā)工資功能 代收費功能代收費功能 4. 我國消費信貸的主要種類我國消費信貸的主要種類 第二節(jié)第二節(jié) 消費信貸消費信貸 v建立個人信用制度建立個人信用制度 v建立消費信貸的風(fēng)險保障

8、制度建立消費信貸的風(fēng)險保障制度 v建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制 v適時進入抵押貸款二級市場或使之證券化適時進入抵押貸款二級市場或使之證券化 v實行消費貸款轉(zhuǎn)按或轉(zhuǎn)貸實行消費貸款轉(zhuǎn)按或轉(zhuǎn)貸 5. 建立消費信貸的風(fēng)險防范機制建立消費信貸的風(fēng)險防范機制 第三節(jié)第三節(jié) 汽車消費信貸汽車消費信貸 v汽車消費信貸是指對消費者發(fā)放的、用汽車消費信貸是指對消費者發(fā)放的、用 于購買汽車的貸款。于購買汽車的貸款。 1. 汽車消費信貸的含義汽車消費信貸的含義 第三節(jié)第三節(jié) 汽車消費信貸汽車消費信貸 v目前世界上目前世界上70%的私人用車是用貸款購買的。的私人用車是用貸款購買的。 各國信貸購買車輛

9、的比例各國信貸購買車輛的比例 美國美國日本日本 德國德國 印度印度 第三節(jié)第三節(jié) 汽車消費信貸汽車消費信貸 v我國汽車信貸在我國汽車信貸在1995年才開始起步，目前我國年才開始起步，目前我國 用信貸買車的比例在用信貸買車的比例在25%左右。左右。 目前中國信貸購買車輛的比例目前中國信貸購買車輛的比例 25% 75% 貸款買車 不貸款買車 第三節(jié)第三節(jié) 汽車消費信貸汽車消費信貸 v汽車買方市場的形成汽車買方市場的形成 v居民收入水平的提高為汽車信貸消費提供了居民收入水平的提高為汽車信貸消費提供了 “信用信用”基礎(chǔ)基礎(chǔ) v居民家庭金融資產(chǎn)的充實和結(jié)構(gòu)變化，為消費居民家庭金融資產(chǎn)的充實和結(jié)構(gòu)變化，為

10、消費 者提供了汽車消費信貸的者提供了汽車消費信貸的“信心信心”。 2. 我國開展汽車消費信貸的基礎(chǔ)我國開展汽車消費信貸的基礎(chǔ) 第三節(jié)第三節(jié) 汽車消費信貸汽車消費信貸 v經(jīng)濟條件經(jīng)濟條件 具備了相當(dāng)規(guī)模的汽車市場需求和資金環(huán)境具備了相當(dāng)規(guī)模的汽車市場需求和資金環(huán)境 作為宏觀經(jīng)濟調(diào)控的工具，消費信貸的發(fā)展或緊縮作為宏觀經(jīng)濟調(diào)控的工具，消費信貸的發(fā)展或緊縮 都為汽車消費信貸創(chuàng)造了有利條件都為汽車消費信貸創(chuàng)造了有利條件 v制度和法律條件制度和法律條件 頒發(fā)第一部汽車消費貸款的管理文件頒發(fā)第一部汽車消費貸款的管理文件 開展汽車消費信貸所具備的基本法律保障開展汽車消費信貸所具備的基本法律保障 3. 我國發(fā)

11、展汽車消費信貸的條件我國發(fā)展汽車消費信貸的條件 第三節(jié)第三節(jié) 汽車消費信貸汽車消費信貸 4. 我國汽車消費信貸的主要模式我國汽車消費信貸的主要模式 (1) 直客模式直客模式 由銀行直接面對由銀行直接面對 客戶，直接開展客戶，直接開展 汽車信貸業(yè)務(wù)所汽車信貸業(yè)務(wù)所 涉及的各項業(yè)務(wù)涉及的各項業(yè)務(wù) 環(huán)節(jié)。環(huán)節(jié)。 從銀行角度看從銀行角度看 (2) 間客模式間客模式 是指銀行通過第是指銀行通過第 三方三方汽車經(jīng)汽車經(jīng) 銷商與客戶開展銷商與客戶開展 業(yè)務(wù)活動并形成業(yè)務(wù)活動并形成 借貸關(guān)系。借貸關(guān)系。 第三節(jié)第三節(jié) 汽車消費信貸汽車消費信貸 （1 1）直客模式）直客模式 v 以銀行為主體的直客模式是以銀行為

12、信用管理主體，以銀行為主體的直客模式是以銀行為信用管理主體， 購車人先到銀行辦理貸款手續(xù)，獲得一個貸款額度，購車人先到銀行辦理貸款手續(xù)，獲得一個貸款額度， 再拿這個額度到經(jīng)銷商處買車。再拿這個額度到經(jīng)銷商處買車。 v 銀行的車貸中心還為客戶提供相應(yīng)的售后服務(wù)，如汽銀行的車貸中心還為客戶提供相應(yīng)的售后服務(wù)，如汽 車維修、汽車救援、維修期間提供代用車及汽車租賃車維修、汽車救援、維修期間提供代用車及汽車租賃 等一系列增殖服務(wù)。等一系列增殖服務(wù)。 第三節(jié)第三節(jié) 汽車消費信貸汽車消費信貸 銀銀 行行 律律 師師 行行 保險公司保險公司 汽車經(jīng)銷商汽車經(jīng)銷商 出具客戶資信報告出具客戶資信報告 客戶購買保證

13、保險客戶購買保證保險 指定經(jīng)銷商處購車指定經(jīng)銷商處購車 第三節(jié)第三節(jié) 汽車消費信貸汽車消費信貸 案例案例 2002年年4月，建設(shè)銀行北京分行在剛成立汽車金融服月，建設(shè)銀行北京分行在剛成立汽車金融服 務(wù)中心時，便率先推出務(wù)中心時，便率先推出“直客式直客式”信貸模式。在推出信貸模式。在推出“直直 客式客式”后，經(jīng)銷商收取的中間費用從貸款額的后，經(jīng)銷商收取的中間費用從貸款額的4.5%5% 狂降至狂降至0.8%。但同年。但同年6月，經(jīng)銷商收取的中間費用逐漸回月，經(jīng)銷商收取的中間費用逐漸回 升至升至1%3%。 第三節(jié)第三節(jié) 汽車消費信貸汽車消費信貸 優(yōu)點：優(yōu)點： 客戶：客戶：1.以全款購車，提高對經(jīng)銷商

14、的議價權(quán)；以全款購車，提高對經(jīng)銷商的議價權(quán)；2.省去中省去中 間費用，并享受銀行提供的基準(zhǔn)利率下浮間費用，并享受銀行提供的基準(zhǔn)利率下浮10等優(yōu)惠；等優(yōu)惠；3. 建立起良好的信用記錄，為今后再貸款提供便利。建立起良好的信用記錄，為今后再貸款提供便利。 銀行：銀行：防范風(fēng)險和選擇客戶的主動性增強。防范風(fēng)險和選擇客戶的主動性增強。 缺點：缺點： 客戶：客戶：選擇的車型少選擇的車型少 銀行：銀行：前期投入加大前期投入加大 第三節(jié)第三節(jié) 汽車消費信貸汽車消費信貸 （2 2）以經(jīng)銷商為主體的間客模式）以經(jīng)銷商為主體的間客模式 v 以經(jīng)銷商為主體的間客模式，由經(jīng)銷商負(fù)責(zé)為購車者以經(jīng)銷商為主體的間客模式，由經(jīng)

15、銷商負(fù)責(zé)為購車者 辦理貸款手續(xù)，以自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，辦理貸款手續(xù)，以自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證， 并代銀行收繳貸款本息。并代銀行收繳貸款本息。 銀行、保險與經(jīng)銷商三方合作，通過經(jīng)銷商作中介貸款給購車人。銀行、保險與經(jīng)銷商三方合作，通過經(jīng)銷商作中介貸款給購車人。 銀行把錢貸給信得過的汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽車經(jīng)銷商，再由該汽車銀行把錢貸給信得過的汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽車經(jīng)銷商，再由該汽車 生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費者。生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費者。 兩種不同的模式： 第三節(jié)第三節(jié) 汽車消費信貸汽車消費信貸 v 1998年年10月，北京月，北京“亞飛亞飛”汽車連鎖總店開始汽車信汽車連鎖總店開始汽車

16、信 貸消費試點。銀行將汽車消費信貸?？畎l(fā)放給汽車經(jīng)貸消費試點。銀行將汽車消費信貸?？畎l(fā)放給汽車經(jīng) 銷商，汽車經(jīng)銷商又以分期付款方式貸給用戶，其資銷商，汽車經(jīng)銷商又以分期付款方式貸給用戶，其資 金流程為：銀行金流程為：銀行汽車經(jīng)銷商汽車經(jīng)銷商最后用戶，銀行最后用戶，銀行 通過汽車經(jīng)銷商這個通過汽車經(jīng)銷商這個“支點支點”全面進入汽車流通領(lǐng)域。全面進入汽車流通領(lǐng)域。 案例案例 銀行的直客模與兩種間客模式的對比表銀行的直客模與兩種間客模式的對比表 類型類型 項目項目 銀行為主體的直客模銀行為主體的直客模 式式 經(jīng)銷商為主體的間客經(jīng)銷商為主體的間客 模式模式1 經(jīng)銷商為主體的間客模經(jīng)銷商為主體的間客模

17、式式2 1.貸款途徑貸款途徑直接貸款給購車人直接貸款給購車人 統(tǒng)一貸款給經(jīng)銷商，統(tǒng)一貸款給經(jīng)銷商， 再以分期付款方式貸再以分期付款方式貸 給購車人給購車人 通過經(jīng)銷商作中介貸款通過經(jīng)銷商作中介貸款 給購車人給購車人 2.辦理貸款手辦理貸款手 續(xù)的時間續(xù)的時間 最短最短1515天，最長天，最長2 2個個 月月 最快最快2 2小時，最慢兩天小時，最慢兩天最快最快1 1天，最慢兩天天，最慢兩天 3.貸款成功率貸款成功率非常低非常低相對較高相對較高相對較高相對較高 4.風(fēng)險管理風(fēng)險管理銀行負(fù)責(zé)銀行負(fù)責(zé)經(jīng)銷商負(fù)責(zé)經(jīng)銷商負(fù)責(zé)經(jīng)銷商負(fù)責(zé)經(jīng)銷商負(fù)責(zé) 5.業(yè)務(wù)管理業(yè)務(wù)管理銀行負(fù)責(zé)銀行負(fù)責(zé)經(jīng)銷商負(fù)責(zé)經(jīng)銷商負(fù)責(zé)經(jīng)銷

18、商負(fù)責(zé)經(jīng)銷商負(fù)責(zé) 6.收益收益 銀行獲得貸款利息，銀行獲得貸款利息， 經(jīng)銷商獲取車輛價差經(jīng)銷商獲取車輛價差 銀行獲得貸款利息，銀行獲得貸款利息， 經(jīng)銷商獲取車輛價差經(jīng)銷商獲取車輛價差 銀行獲得貸款利息，經(jīng)銀行獲得貸款利息，經(jīng) 銷商獲取車輛價差銷商獲取車輛價差 7.規(guī)模及保險規(guī)模及保險 公司的風(fēng)險公司的風(fēng)險 由于銷車收益少，貸由于銷車收益少，貸 款規(guī)模小，保費收入款規(guī)模小，保費收入 低，一旦發(fā)生風(fēng)險，低，一旦發(fā)生風(fēng)險， 保險公司風(fēng)險度加大保險公司風(fēng)險度加大 由于銷車收益大，保由于銷車收益大，保 費收入較高，一旦發(fā)費收入較高，一旦發(fā) 生風(fēng)險，保險公司支生風(fēng)險，保險公司支 付概率和壓力均較低付概率和

19、壓力均較低 由于銷車收益大，保費由于銷車收益大，保費 收入較高，一旦發(fā)生風(fēng)收入較高，一旦發(fā)生風(fēng) 險，保險公司支付概率險，保險公司支付概率 和壓力均較低和壓力均較低 第三節(jié)第三節(jié) 汽車消費信貸汽車消費信貸 （3 3）以汽車金融公司為主體的間客模式）以汽車金融公司為主體的間客模式 v 以汽車金融公司為主體的間客模式主要由汽車金融公以汽車金融公司為主體的間客模式主要由汽車金融公 司完成對購買者的資質(zhì)調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，向購司完成對購買者的資質(zhì)調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，向購 買者提供分期付款。買者提供分期付款。 v 2004年年8月月18日，中國第一家來自汽車業(yè)的帶有日，中國第一家來自汽車業(yè)的帶有“海外

20、海外 血統(tǒng)血統(tǒng)”的汽車金融公司的汽車金融公司“上汽通用汽車金融公司上汽通用汽車金融公司”正正 式登入上海灘。式登入上海灘。 第三節(jié)第三節(jié) 汽車消費信貸汽車消費信貸 汽車金融公司和銀行汽車貸款的比較：汽車金融公司和銀行汽車貸款的比較： v車貸的利率相同；車貸的利率相同； v銀行有資金優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢；銀行有資金優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢； v金融公司有專業(yè)優(yōu)勢，總體費用較低，但在中金融公司有專業(yè)優(yōu)勢，總體費用較低，但在中 國個人信用和抵押制度尚不完善的環(huán)境下優(yōu)勢國個人信用和抵押制度尚不完善的環(huán)境下優(yōu)勢 無法發(fā)揮。無法發(fā)揮。 第三節(jié)第三節(jié) 汽車消費信貸汽車消費信貸 v 銀行與豐田金融公司車貸比較銀行與豐田金融公

21、司車貸比較 單位：元單位：元 項目項目豐田金融公司豐田金融公司銀行銀行項目項目豐田金融公司豐田金融公司銀行銀行 首付首付40%40% 43080430804308043080 律師費律師費 200300200300 購置稅購置稅 9205920592059205 驗資費驗資費 200300200300 保險保險( (全險全險) ) 約約40004000約約40004000 續(xù)保押金續(xù)保押金 10001000 驗車上牌驗車上牌 400400500500 首付合計首付合計 566855668559777601275977760127 擔(dān)保費擔(dān)保費 12921292 月還額月還額(3(3年期年期)

22、) 2002200219501950 抵押費抵押費 150200150200 月還額月還額(5(5年期年期) ) 1295129512361236 家訪費家訪費 150250150250 注：一般銀行指工商銀行、建設(shè)銀行等從事汽車信貸業(yè)務(wù)的銀行，貸款利率以當(dāng)前利率為準(zhǔn)注：一般銀行指工商銀行、建設(shè)銀行等從事汽車信貸業(yè)務(wù)的銀行，貸款利率以當(dāng)前利率為準(zhǔn) 第三節(jié)第三節(jié) 汽車消費信貸汽車消費信貸 5. 我國汽車消費信貸的貸款類型我國汽車消費信貸的貸款類型 汽車消汽車消 費信貸費信貸 銀行提供的汽車消費擔(dān)保貸款銀行提供的汽車消費擔(dān)保貸款 分期付款形式的汽車消費信貸分期付款形式的汽車消費信貸 第三節(jié)第三節(jié)

23、汽車消費信貸汽車消費信貸 銀行提供的汽車消費擔(dān)保貸款銀行提供的汽車消費擔(dān)保貸款 v 是商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商向?qū)徺I汽車的借款人發(fā)放的是商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商向?qū)徺I汽車的借款人發(fā)放的 用于消費者購買汽車所支付購車款的人民幣擔(dān)保貸款。用于消費者購買汽車所支付購車款的人民幣擔(dān)保貸款。 種種 類類 汽車抵押貸款汽車抵押貸款 汽車按揭貸款汽車按揭貸款 汽車質(zhì)押貸款汽車質(zhì)押貸款 第三方擔(dān)保貸款第三方擔(dān)保貸款 19991999年年4 4月，北京亞飛汽車連月，北京亞飛汽車連 鎖總店推出由經(jīng)銷商為貸款者鎖總店推出由經(jīng)銷商為貸款者 作全程擔(dān)保的購車全新方式；作全程擔(dān)保的購車全新方式； 貸款總額為貸款總額為3000

24、3000萬元，個人貸萬元，個人貸 款額最高為車價的款額最高為車價的60%60%，最長，最長 還款期限為還款期限為3 3年。年。 案例案例 第三節(jié)第三節(jié) 汽車消費信貸汽車消費信貸 分期付款形式的汽車消費信貸分期付款形式的汽車消費信貸 v 分期償還本金和利息的貸款，是商家的一種促銷手段。分期償還本金和利息的貸款，是商家的一種促銷手段。 v 三個重要內(nèi)容：三個重要內(nèi)容： 首期支付款首期支付款 契約期限契約期限 利息與費用利息與費用 分期付款與銀行消費信貸的比較：分期付款與銀行消費信貸的比較： 兩種方法推行的主體不同。汽車消費貸款兩種方法推行的主體不同。汽車消費貸款 由銀行開辦；而分期付款由經(jīng)銷商獨自開由銀行開辦；而分期付款由經(jīng)銷商獨自開 展。經(jīng)銷商并非金融機構(gòu)，它是否有權(quán)向展。經(jīng)銷商并非金融機構(gòu)，它是否有權(quán)向 消費者融通資金，是否有權(quán)收取消費者融通資金，是否有權(quán)收取“利息利息”， 消費者是否有權(quán)因為汽車的質(zhì)量問題而拒