基于電子商務(wù)的傳統(tǒng)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新

1、 編號(hào) 南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院畢業(yè)論文題 目基于電子商務(wù)的傳統(tǒng)銀行行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新學(xué)生姓名XXXXXXX學(xué) 號(hào)2004032101系 部管理系專 業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷班 級(jí)20040321指導(dǎo)教師姓名 專業(yè)技術(shù)職務(wù)二八年六月南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）誠(chéng)信承諾書(shū)本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）（題目： ）是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的成果。盡本人所知，除了畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)的成果作品。作者簽名： 年 月 日 （學(xué)號(hào)）：ii 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）報(bào)告紙基于電子商務(wù)的傳統(tǒng)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新摘 要隨著信

2、息技術(shù)與電子商務(wù)的發(fā)展以及廣泛的應(yīng)用，我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新已成為一個(gè)必然的趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)環(huán)境下一種新型的銀行服務(wù)方式，在慢慢的影響人類的生活與工作，網(wǎng)絡(luò)銀行成功的改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的處理模式，可以為銀行的客戶來(lái)提供全方位和全天候便捷的服務(wù)，有著效率非常高和成本較低以及靈活性較強(qiáng)等特點(diǎn)，分析了電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生以及發(fā)展背景，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢(shì)以及現(xiàn)階段出現(xiàn)的主要問(wèn)題，提出了發(fā)展傳統(tǒng)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新的對(duì)策。關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；傳統(tǒng)銀行業(yè)；網(wǎng)絡(luò)銀行；Based on the electronic commerce traditional banking network innovati

3、onAbstractWith the development of IT and e-commerce as well as a wide range of applications, our traditional banking network innovation has become an inevitable trend. Internet banking is a new way of banking services in the e-commerce environment, slowly affect human life and work, online banking h

4、as changed the traditional banking business processing model for the banks customers to provide comprehensive and all-weather convenient services, with efficiency is very high and the lower cost and flexibility of a strong, generation and development background of e-commerce and online banking, the

5、advantages of online banking, as well as the main problem at this stage, the development of traditional banking industry network for innovative strategies.Key Words：E-commerce；Internet banking；Traditional banking；目 錄摘要iAbstractii第一章 引言1第二章 電子商務(wù)概述1第三章 網(wǎng)落銀行的特點(diǎn)及其對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響23.1網(wǎng)絡(luò)銀行的概述23.2網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)23.3網(wǎng)絡(luò)

6、銀行的出現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響33.3.1對(duì)銀行有著重要的戰(zhàn)略發(fā)展意義33.3.2管理觀念與管理方式33.2.3銀行網(wǎng)絡(luò)化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)4第四章 銀行行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化存在的問(wèn)題44.1法律、法規(guī)問(wèn)題44.2金融監(jiān)管問(wèn)題54.3安全問(wèn)題54.4業(yè)務(wù)品種問(wèn)題6第五章 銀行銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新的策略65.1加強(qiáng)立法，建立網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系65.2網(wǎng)絡(luò)建設(shè)75.3重視人才的開(kāi)發(fā)和培養(yǎng)75.4加速金融創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)網(wǎng)上業(yè)務(wù)新品種85.5加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，建立以認(rèn)證中心85.6盡快設(shè)立社會(huì)信用咨詢機(jī)構(gòu)95.7完善以“客戶”為中心的服務(wù)理念95.8加大宣傳力度，增強(qiáng)消費(fèi)者信心9第六章 總結(jié)與展望10參 考 文 獻(xiàn)11致謝12

7、iii第一章 引言電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了極其廣闊的市場(chǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行作為電子商務(wù)環(huán)境下的一種新型的銀行服務(wù)方式或渠道，越來(lái)越影響人們的生活和工作。本論文共分三部分，首先通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的理論知識(shí)的簡(jiǎn)單介紹，針對(duì)目前銀行電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r提出創(chuàng)新。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，銀行的電子化進(jìn)程主要經(jīng)歷了四個(gè)階段：手工操作轉(zhuǎn)為計(jì)算機(jī)處理階段，提供自助銀行服務(wù)階段，提供金融信息增值服務(wù)階段，提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)階段。本文共分為五章，第一章引言主要內(nèi)容是本人的研究方法，方向及框架結(jié)構(gòu)；第二章介紹是電子商務(wù)的概述；第三章是網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)及其對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響；第四章針對(duì)銀行行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化存在問(wèn)題的提出；第

8、五章是針對(duì)銀行行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新提出策略。本文采用文獻(xiàn)法、調(diào)查法和訪談法相結(jié)合的方法進(jìn)行研究，也就是在對(duì)大量文獻(xiàn)進(jìn)行研究的同時(shí)，參考前人研究的成果和結(jié)論，并結(jié)合實(shí)際的考察和數(shù)據(jù)的采集，最終通過(guò)理論結(jié)合實(shí)際的方式對(duì)論文完成分析和撰寫(xiě)。 第二章 電子商務(wù)概述電子商務(wù)的迅猛發(fā)展， 為許多行業(yè)注入了新鮮的血液，帶來(lái)了新的活力， 同時(shí)也給傳統(tǒng)的銀行帶來(lái)了巨大的商機(jī)，抓住機(jī)遇我國(guó)銀行必將迎來(lái)新一輪的飛速發(fā)展。電子商務(wù)為銀行服務(wù)提供了更廣闊的空間。網(wǎng)絡(luò)打破了信息傳遞的限制， 也打破了國(guó)家和國(guó)家之間地域壁壘， 網(wǎng)絡(luò)用戶迅速膨脹為銀行業(yè)展現(xiàn)一個(gè)全球性巨大市場(chǎng)， 通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)實(shí)現(xiàn)了銀行在全球市場(chǎng)中的經(jīng)營(yíng)， 極大

9、的推動(dòng)了金融業(yè)的國(guó)際化。而經(jīng)濟(jì)金融的全球化和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展， 促使了銀行發(fā)展電子商務(wù)技術(shù)， 提供更多、更快的支付手段。網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的開(kāi)展加強(qiáng)了銀行作為社會(huì)支付體系的功能， 銀行不在僅僅是資金的運(yùn)動(dòng)中心而開(kāi)始由傳統(tǒng)的資金媒介主體向社會(huì)支付體系主體轉(zhuǎn)變。此外，由于電子商務(wù)在銀行、證券、保險(xiǎn)等市場(chǎng)的廣泛滲透， 銀行可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)全能銀行業(yè)務(wù)， 包括存貸款、國(guó)際結(jié)算、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、證券經(jīng)紀(jì)、信托、保險(xiǎn)代理等。銀行只有實(shí)現(xiàn)了電子化作業(yè)才能開(kāi)展電子商務(wù)， 而電子化消除了票據(jù)、文書(shū)的儲(chǔ)存郵寄過(guò)程， 降低銀行經(jīng)營(yíng)成本、交易及資金清算成本。同時(shí)，信息的快速傳遞讓銀行能夠在全球金融市場(chǎng)進(jìn)行即時(shí)信息的發(fā)布和收藏， 便捷的

10、服務(wù)順應(yīng)了客戶的需求， 增強(qiáng)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。此外， 借助于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)， 銀行可以通過(guò)對(duì)客戶訪問(wèn)銀行網(wǎng)站的監(jiān)測(cè)充分了解客戶的各種需求， 再根據(jù)客戶的需求細(xì)化市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品為之提供個(gè)性化服務(wù)， 進(jìn)而提高了整個(gè)行業(yè)個(gè)性化創(chuàng)新能力銀行運(yùn)作模式隨著電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展逐漸趨于虛擬化、智能化。商務(wù)銀行未來(lái)將主要借助網(wǎng)絡(luò)為顧客提供全功能服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)的公開(kāi)便捷讓客戶可以對(duì)各家銀行進(jìn)行充分的對(duì)比， 不同規(guī)模的銀行均可以在同一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上公平公開(kāi)地展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。決定銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵因素不再是規(guī)模的大小或企業(yè)歷史的長(zhǎng)短， 而是信息技術(shù)水平和自身提供的產(chǎn)品和服務(wù)。另外銀行的數(shù)字化提高銀行管理的深度、廣度，可以通

11、過(guò)借助計(jì)算機(jī)批量處理銀行的內(nèi)部服務(wù)， 明確銀行內(nèi)部分工管理， 最后再將每個(gè)員工部門業(yè)務(wù)伙伴都連接起來(lái)， 使銀行進(jìn)行為從內(nèi)到外達(dá)到網(wǎng)絡(luò)一體化。第三章 網(wǎng)落銀行的特點(diǎn)及其對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響3.1網(wǎng)絡(luò)銀行的概述網(wǎng)絡(luò)銀行又被稱為網(wǎng)上銀行或者電子銀行，其本意包含了兩個(gè)層次含義，其一指的是通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)去開(kāi)辦業(yè)務(wù)的銀行，其二指的是銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)來(lái)提供金融的服務(wù)，這包括了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與因信息技術(shù)的應(yīng)用帶來(lái)新興的業(yè)務(wù)。我們?nèi)粘Ｌ岬降囊话闶呛笳?，即網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)。作為金融服務(wù)和信息技術(shù)的相結(jié)合產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)不僅是傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品，簡(jiǎn)單的從網(wǎng)上轉(zhuǎn)移，它將信息的技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)以及傳統(tǒng)銀行等要素融合一體，它為客

12、戶提供了綜合的、統(tǒng)一的、安全的、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)形態(tài)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)去向客戶提供賬單的查詢、行內(nèi)外的轉(zhuǎn)賬、信貸以及網(wǎng)上證券等傳統(tǒng)性服務(wù)的項(xiàng)目，客戶不用出門便可以輕松的管理賬戶并去完成各項(xiàng)金融的需求，由于其內(nèi)涵以及服務(wù)的方式發(fā)生了稍微大的變化，又產(chǎn)生了和多全新業(yè)務(wù)的品種，如它可以隨時(shí)的提供電子商務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)。隨著全球化經(jīng)濟(jì)的一體化發(fā)展，有著3A銀行之稱的網(wǎng)絡(luò)銀行，因其不受時(shí)間和空間的限制，可以在任何的時(shí)間、任何的地點(diǎn)、以任何的方式去向客戶提供金融服務(wù)，并且緊密的依托現(xiàn)代的信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，成為了銀行進(jìn)行金融的創(chuàng)新和留住客戶以及開(kāi)拓新的市場(chǎng)來(lái)謀取金融的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)手段，深刻的影響著傳統(tǒng)銀行運(yùn)作的模式

13、與金融監(jiān)管理念管理的模式。網(wǎng)路銀行伴隨著信息的時(shí)代出現(xiàn)的，發(fā)展的時(shí)間并是很不長(zhǎng)，但是發(fā)展的速度卻是相當(dāng)?shù)难该汀?.2網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多明顯的優(yōu)勢(shì)。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)真正實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化交易，傳統(tǒng)銀行所使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替;原有的紙幣被各種電子貨幣代替;原有信息聯(lián)絡(luò)方式也由郵寄變?yōu)橥ㄟ^(guò)數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)傳送。其次，具有3A特性的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)能更加快捷、高效、方便的為廣大客戶進(jìn)行全方位的服務(wù)。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行因以虛擬的互聯(lián)網(wǎng)為載體，采用虛擬的現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，不需要固定的物理場(chǎng)所、分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，成本大大降低。最后，

14、網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)單易用，依托于先進(jìn)的信息技術(shù)使得客戶和銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿足客戶咨詢、購(gòu)買及交易多種金融產(chǎn)品的需求，有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個(gè)性化的服務(wù)。3.3網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響1998 年招商銀行率先推出網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，之后中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行先后的推出了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。這些是不同于以往計(jì)算機(jī)應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)銀行，使客戶不必受時(shí)間、空間的限制，可以享受每周七天和每天二十四小時(shí)不間斷的服務(wù)。以最快捷和便利的方式其傳遞給客戶，以電子的手段提供資金的轉(zhuǎn)帳和咨詢等一些服務(wù)，客戶在任何的地方都可接受銀行的在線服務(wù)是非常的方便。網(wǎng)絡(luò)銀行非常便于客戶和銀行

15、間的溝通，為客戶去提供更有針對(duì)性和個(gè)性化服務(wù)，可幫助銀行建立長(zhǎng)期的穩(wěn)定客戶群。對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)和管理觀念、業(yè)務(wù)的類型、經(jīng)營(yíng)的方式、組織的機(jī)構(gòu)、管理的體系、員工的隊(duì)伍等都會(huì)產(chǎn)生全面的影響。3.3.1對(duì)銀行有著重要的戰(zhàn)略發(fā)展意義網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)，使其具有靈活和強(qiáng)大業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，不僅可以延伸和改良的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還出現(xiàn)了銀證合一和存折炒股以及在線支付的新業(yè)務(wù)。并且其創(chuàng)新空間還是很非常巨大的。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，以其靈活和便捷的優(yōu)勢(shì)被人們很快的接受，補(bǔ)缺了傳統(tǒng)的銀行業(yè)無(wú)法涉及到的領(lǐng)域，信息的容量非常驚人。傳統(tǒng)的銀行業(yè)支撐著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)快速的成長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行也會(huì)拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)的發(fā)展，能否及時(shí)與有效的在網(wǎng)

16、絡(luò)銀行的領(lǐng)域中占有自己的位置，不僅是關(guān)系到能否保持銀行業(yè)現(xiàn)有市場(chǎng)的份額，也將決定銀行業(yè)未來(lái)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)。3.3.2管理觀念與管理方式網(wǎng)絡(luò)銀行具有覆蓋面廣、客戶操作方便、依靠網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)和操作無(wú)紙化以及虛擬化等這些特征，使銀行原有管理觀念與業(yè)務(wù)的運(yùn)轉(zhuǎn)方式出現(xiàn)了本質(zhì)的變化。對(duì)此，是不能簡(jiǎn)單的套用現(xiàn)有的銀行的務(wù)與管理的體系。例如，應(yīng)該由網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張轉(zhuǎn)向去網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展，銀行服務(wù)理念需要更新，深化服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)整機(jī)構(gòu)的建設(shè)和成本的控制以及管理信息的資源獲取利用等一些思路，主動(dòng)揚(yáng)棄和升華管理制度。更重要的是以開(kāi)放和接納的心態(tài)去對(duì)待這一個(gè)新生的事物。3.2.3銀行網(wǎng)絡(luò)化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)銀行網(wǎng)絡(luò)化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要是體現(xiàn)在也許幾個(gè)方

17、面：成本型的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，即銀行網(wǎng)絡(luò)化提高了金融服務(wù)的交易效率，可以降低銀行的經(jīng)營(yíng)與服務(wù)成本，也可以降低客戶交易的成本，差異型的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，即銀行網(wǎng)絡(luò)化能突破地域和時(shí)間限制，提供個(gè)性化金融服務(wù)的產(chǎn)品，并提高服務(wù)的質(zhì)量，加深客戶對(duì)銀行依賴的程度，目標(biāo)聚集型的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，即是銀行網(wǎng)絡(luò)化可用較低的成本在某個(gè)細(xì)分的市場(chǎng)中形成絕對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，以此來(lái)建構(gòu)銀行利潤(rùn)的核心，知識(shí)的優(yōu)勢(shì)或者無(wú)邊界的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，即銀行網(wǎng)絡(luò)化能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)外部性與網(wǎng)絡(luò)組織外溢的效應(yīng)，形成針對(duì)全行業(yè)知識(shí)高度的集中，快速的形成了決策可用的商業(yè)信息，從而可以形成競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)業(yè)的集聚優(yōu)勢(shì)，即是銀行網(wǎng)絡(luò)化可拓展銀行的發(fā)展空間與宣傳渠道，形成以服務(wù)產(chǎn)品高度

18、集聚化而形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)型競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。第四章 銀行行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化存在的問(wèn)題4.1法律、法規(guī)問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)帶來(lái)新的金融法律問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人的金融服務(wù)開(kāi)展誘發(fā)著新的網(wǎng)絡(luò)犯罪，個(gè)人和銀行之間的各種風(fēng)險(xiǎn)也在不斷的加大。因此，要必須去建立一套完善的法律和法規(guī)去進(jìn)行規(guī)范的管理，保障個(gè)人和銀行之間的權(quán)利及義務(wù)。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行執(zhí)行是在2001年6月由我國(guó)人民銀行頒布的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦，這個(gè)辦法的實(shí)施，對(duì)規(guī)范與引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，比較有效的防范了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)與保護(hù)了個(gè)人客戶合法的權(quán)益，起到了非常好的作用，但在很多的細(xì)節(jié)上和技術(shù)上的問(wèn)題還是沒(méi)有明確的規(guī)定。目前各國(guó)還沒(méi)有專門去針對(duì)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀

19、行去出臺(tái)法律法規(guī)，有關(guān)的銀行在沒(méi)有足夠監(jiān)管的制度司法地區(qū)去注冊(cè)，就會(huì)引起保障本地的存戶利益和各種監(jiān)管的問(wèn)題。缺乏統(tǒng)一法律的監(jiān)管阻礙著網(wǎng)絡(luò)銀行健康的發(fā)展。為了可以使網(wǎng)絡(luò)銀行能得到健康的發(fā)展，需要各國(guó)的政府以及金融業(yè)去進(jìn)行合作和談判，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的特點(diǎn)，以戰(zhàn)略的目的從總體上去把握網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的方向，達(dá)成針對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管共識(shí)，共同的制定與完善有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行法律法規(guī)，以來(lái)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行良性的發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行一般采用的是類似會(huì)員守則的協(xié)議，銀行首先對(duì)客戶講明和自己權(quán)利的義務(wù)關(guān)系，如出現(xiàn)了問(wèn)題就主要通過(guò)仲裁的解決。但這些畢竟不是法律，網(wǎng)上出現(xiàn)了問(wèn)題是無(wú)準(zhǔn)則的處理。由于電子商務(wù)涉及的當(dāng)事人是非常復(fù)

20、雜的，當(dāng)一筆的資金在劃撥或結(jié)算過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，往往是把客戶、商戶、網(wǎng)上的金融機(jī)構(gòu)、計(jì)算機(jī)的制造商、通訊線路的提供者、甚至還有電力公司都統(tǒng)統(tǒng)的卷進(jìn)來(lái)。其中責(zé)任的認(rèn)定和賠償數(shù)額等復(fù)雜的法律關(guān)系是現(xiàn)在根本沒(méi)辦法去可以解決的。當(dāng)國(guó)內(nèi)的這方面法律框架目前并沒(méi)有真正的建立起來(lái)的時(shí)候，這無(wú)形中就使得銀行與客戶在網(wǎng)上金融服務(wù)的過(guò)程中增加了額外風(fēng)險(xiǎn)。此外，雖然國(guó)內(nèi)在新的合同法中己承認(rèn)，電子合同和書(shū)面合同是具有一樣的合法性，但數(shù)字簽名的問(wèn)題目前還未解決。按照我國(guó)的法律制度，數(shù)字簽名是能夠算數(shù)的，必須是在紙上的簽名才能生效。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中銀行充當(dāng)?shù)慕巧翘峁┙Y(jié)算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，在目前許多的政策和法規(guī)以及標(biāo)準(zhǔn)尚未來(lái)

21、制定，社會(huì)的信用體系不健全等一些情形下，法律和法規(guī)的建設(shè)問(wèn)題不去解決，肯定會(huì)極大的阻礙了向上金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。4.2金融監(jiān)管問(wèn)題電子貨幣廣泛的使用給央行提出了非常多政策的問(wèn)題。在電子商務(wù)的時(shí)代，除中央銀行外的其它金融機(jī)構(gòu)與非金融的公司也擁有了可以發(fā)行電子貨幣的權(quán)力，這在實(shí)質(zhì)上的部分剝奪了央行壟斷發(fā)行貨幣的特權(quán)，同時(shí)也致使貨幣總量的測(cè)度與貨幣供給的控制變得非常復(fù)雜。網(wǎng)上的業(yè)務(wù)開(kāi)展，金融交易的虛擬化，使銀行的業(yè)務(wù)失去了時(shí)間與地域限制，交易對(duì)象變的難以明確，交易過(guò)程變的也不透明話，習(xí)慣于集中的管理，金融監(jiān)管當(dāng)局與監(jiān)管的制度開(kāi)始變的難以去適應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)延伸，使金融的業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)空間可以擴(kuò)大，使金融監(jiān)

22、管的范圍變的更大，因而削弱了監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)紙化的操作，不僅是無(wú)憑證可查而且電子的記錄還可以不留痕跡的去修改，在交易的過(guò)程中復(fù)雜化，大大的加大金融監(jiān)管者的監(jiān)管難度。在金融服務(wù)業(yè)的全球化和自由化以及放松的管制浪潮下，我國(guó)銀行業(yè)和其它的金融業(yè)混業(yè)的經(jīng)營(yíng)呼聲是越來(lái)越高，特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，去合向客戶來(lái)提供一站式的金融服務(wù)，對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的問(wèn)題己已經(jīng)提到了議事的日程。隨著我國(guó)對(duì)外的開(kāi)放與步伐加快，網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)跨出國(guó)境去經(jīng)營(yíng)，客戶可以在全球范圍內(nèi)來(lái)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)銀從而行進(jìn)行金融交易，這將會(huì)給我國(guó)央行實(shí)施監(jiān)管帶來(lái)的新課題。4.3安全問(wèn)題由于網(wǎng)絡(luò)是不受時(shí)間與空間的限制，銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上幾乎是把自己全部暴露在了所

23、有人的面前，因此在公共網(wǎng)上去傳輸數(shù)據(jù)其安全性是網(wǎng)絡(luò)銀行目前面臨的最大的難題。雖然在網(wǎng)上有防火墻和監(jiān)控的措施，同時(shí)，還有CA電子證書(shū)、數(shù)字簽名、加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)，但仍然存在不安全的地方。相信隨著科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，安全策略、安全技術(shù)措施及安全管理措施，能夠從根本上降低網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，使網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的堅(jiān)固性方面具有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，保證整個(gè)系統(tǒng)的正常運(yùn)行。安全問(wèn)題是制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最重要的問(wèn)題，也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行首要的問(wèn)題就是安全性問(wèn)題，維護(hù)金融的運(yùn)行有效性與安全性，以此可以贏得客戶信任。目前，我國(guó)的公民普遍對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行安全性都存在很多的疑慮，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行一般只限于使

24、用的是查詢的功能，對(duì)網(wǎng)上的支付是慎之又慎。媒體上和新聞上時(shí)常有報(bào)網(wǎng)絡(luò)銀行被盜的事情，說(shuō)明了網(wǎng)絡(luò)銀行安全的問(wèn)題還是存在的，并成為了制約網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展一個(gè)重要的因素。另外，我國(guó)已有的四家網(wǎng)絡(luò)銀行所采取的安全認(rèn)證的方式也是不一樣的，國(guó)家對(duì)此也沒(méi)有一個(gè)比較明確的標(biāo)準(zhǔn)，這在一定的程度上很大的影響了網(wǎng)絡(luò)銀行可持續(xù)的健康發(fā)展。4.4業(yè)務(wù)品種問(wèn)題與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較早的西方同業(yè)相比，我國(guó)銀行起步晚、發(fā)展慢，網(wǎng)上業(yè)務(wù)品種明顯較少。例如：個(gè)人的理財(cái)品種比較單一，欠缺投資和融資業(yè)務(wù)，網(wǎng)上支付的商戶有限，除中行的長(zhǎng)城國(guó)際卡外不提供境外的支付功能，企業(yè)銀行僅局限于帳戶的查詢和轉(zhuǎn)帳以及代發(fā)工資等一些業(yè)務(wù)，其它各類的結(jié)算工

25、具比較缺乏，網(wǎng)上信用的證目前還沒(méi)有真正的得到應(yīng)用，不能處理國(guó)際的結(jié)算和信貸、結(jié)售匯以及外匯買賣等銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)等。同時(shí)，客戶的回單和通知不全也導(dǎo)致了使用起來(lái)不方便。由于我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種的欠缺，無(wú)法真正的使客戶足不出戶去辦理銀行的業(yè)務(wù)，無(wú)法突顯網(wǎng)絡(luò)銀行最大的特色，因此對(duì)客戶的吸引力并不是很大。另一方面來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行還沒(méi)有能充分的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，廣泛的向客戶去提供咨詢和收集客戶的反饋信息，而多為單向的服務(wù)，比較少雙向的溝通，銀行未能很好的了解客戶需求。同時(shí)，由于服務(wù)方式單一，銀行對(duì)客戶沒(méi)有科學(xué)地進(jìn)行分類、細(xì)化，無(wú)法提供“童體裁衣”式的針對(duì)性服務(wù)，滿足不了客戶不同層次的需求。第五章

26、 銀行銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新的策略5.1加強(qiáng)立法，建立網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異，各國(guó)現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都已明顯不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)魚(yú)需制定。因此，中央銀行要盡快建立網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系，使其市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)監(jiān)管有章可尋和規(guī)范化。發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局已在這方面做出了積極的嘗試，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)制定了系統(tǒng)的監(jiān)管法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指引和監(jiān)管手冊(cè)。這些法規(guī)與手冊(cè)出版，為當(dāng)?shù)劂y行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制以及監(jiān)管基本的依據(jù)與框架，有利網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展。而我國(guó)在這方面比較空白，目前我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度與網(wǎng)絡(luò)銀行

27、行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)都沒(méi)有出臺(tái)，很大的程度上阻礙我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。由于沒(méi)有非常有力法律的保障，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的糾紛時(shí)，在許多的當(dāng)事人之間的經(jīng)濟(jì)責(zé)任很難劃分和確認(rèn)，這降低了網(wǎng)絡(luò)銀行安全性，而標(biāo)準(zhǔn)的制定了工作的滯后，也使很多的銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候猶豫不決，如我國(guó)銀行還沒(méi)有推出B2B的網(wǎng)上資金的結(jié)算業(yè)務(wù)，主要就是考慮到人民銀行還未制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，在我國(guó)數(shù)字簽名、電子憑證還不具有法律效力，這使網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上支付發(fā)展受到很大阻礙。因此，我國(guó)中央銀行應(yīng)盡快制定有關(guān)法規(guī)，健全網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展管理法和監(jiān)管規(guī)章。明確網(wǎng)上交易的有效性，明確銀行、客戶和商戶等有關(guān)責(zé)任，從法律上予以認(rèn)可，這將有利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀

28、行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。5.2網(wǎng)絡(luò)建設(shè)接受網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的最基本要求便是上網(wǎng)和具備信用卡，這兩個(gè)條件非常發(fā)的縮小了我國(guó)目標(biāo)的受眾范圍，由于網(wǎng)絡(luò)限制，網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)算的速度也是有差異的，這樣一來(lái)，某些業(yè)務(wù)可繼續(xù)維持，比如網(wǎng)上訂票等一些服務(wù)受到了不小的影響。例如：火車票訂購(gòu)是有排他性的，受到付款延遲一天的影響，這張票被鎖定一天，如果這一天內(nèi)顧客變卦想要放棄訂票，其他的客戶訂票的權(quán)利便大大的打了折扣。除此以外，網(wǎng)絡(luò)的擁擠和速度的緩慢，這些網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后問(wèn)題都在影響著網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)推廣。5.3重視人才的開(kāi)發(fā)和培養(yǎng)任何一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展是離不開(kāi)高素質(zhì)的人才，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展非常需要高素質(zhì)復(fù)合型的技術(shù)人才，他們不僅要精通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

29、還要熟悉金融的業(yè)務(wù)，所以在開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)時(shí)，必須加強(qiáng)人才培養(yǎng)的工作，要重視人才，做到能引進(jìn)來(lái)和留得住及用得上，只有這樣我們的網(wǎng)絡(luò)銀行甚至包括傳統(tǒng)業(yè)務(wù)才能得以高速發(fā)展。要足夠重視網(wǎng)絡(luò)人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展順利與否對(duì)網(wǎng)絡(luò)人才培養(yǎng)來(lái)說(shuō)是很重要的，如威爾士法戈銀行在這方面就值得我們學(xué)習(xí)和借鑒，威爾士法戈銀行來(lái)交易客戶就已超過(guò)了43萬(wàn)個(gè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。它成功的經(jīng)驗(yàn)之一就是在自己網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)前兩到三年就開(kāi)始了進(jìn)行人才準(zhǔn)備與培訓(xùn)的工作。我國(guó)銀行業(yè)要想及時(shí)的開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，應(yīng)借鑒國(guó)外發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，重視人才儲(chǔ)備與培訓(xùn)的工作。目前我國(guó)不僅面臨人才的匾乏，同時(shí)也面臨外資銀行人才的競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)此，

30、我們必須要更新金融業(yè)的高科技人才激勵(lì)和約束的機(jī)制，從政策上來(lái)穩(wěn)定人才，可以充分的發(fā)揮人才的作用，為其來(lái)提供更好培訓(xùn)的機(jī)會(huì)與發(fā)展，促使他們能不斷的更新知識(shí)，并積極的吸收外部的人才來(lái)充實(shí)內(nèi)部，為科技人才的隊(duì)伍注入新鮮的血液，從而去增強(qiáng)機(jī)構(gòu)的活力，為網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)一步的發(fā)展做好人才儲(chǔ)備的工作。5.4加速金融創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)網(wǎng)上業(yè)務(wù)新品種隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深入服務(wù)將出現(xiàn)兩極化趨勢(shì)：標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化，即一是以更低的價(jià)格大批量提供標(biāo)準(zhǔn)化的傳統(tǒng)金融服務(wù)，一是在深入分析客戶信息的基礎(chǔ)上為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，重點(diǎn)是在理財(cái)和咨詢業(yè)務(wù)、由客戶參與業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)等方面。要從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)以質(zhì)勝出和客戶中心主義。傳統(tǒng)

31、銀行要充分利用不斷發(fā)展的大量信息技術(shù)深入分析客戶，加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，更好地滿足客戶個(gè)性化的需求，不違反現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)，可以考慮組建金融集團(tuán)，通過(guò)集團(tuán)下屬的銀行、保險(xiǎn)、證券公司從事跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，以滿足不同客戶的不同產(chǎn)品需求，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，利用網(wǎng)絡(luò)的無(wú)邊界性開(kāi)發(fā)出新型的銀行業(yè)務(wù)。5.5加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，建立以認(rèn)證中心在銀行經(jīng)營(yíng)的三大原則安全性、流動(dòng)性和盈利性里，安全性才是基礎(chǔ)，只有保持了必要的安全性與流動(dòng)性，才能從根本上來(lái)保證盈利的目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。強(qiáng)大的信息網(wǎng)絡(luò)體系如沒(méi)有一個(gè)比較健全的網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制是不能去想象的。銀行業(yè)必須去樹(shù)立安全第一的觀念，去高度的重視對(duì)電子商務(wù)技術(shù)

32、帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理。加強(qiáng)軟硬件的系統(tǒng)建設(shè)。只有加強(qiáng)了軟硬件系統(tǒng)的建設(shè)，才可以滿足廣大的客戶服務(wù)的要求。只有網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的充分穩(wěn)定，才可以滿足客戶對(duì)效率與安全性的要求，這樣才可以吸引廣大的客戶來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行上面辦理業(yè)務(wù)。加強(qiáng)CA 認(rèn)證和數(shù)據(jù)傳輸?shù)募用芤约皹I(yè)務(wù)權(quán)限的制約與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的管理，采用數(shù)據(jù)的傳輸和加密及鑒定與其它網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)接等方面技術(shù)協(xié)議的標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)。一是落實(shí)崗位責(zé)任制，明確規(guī)定工作人員的權(quán)限;二是用加密和分層密碼來(lái)限制權(quán)限;三是建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付安全管理制度，加強(qiáng)培訓(xùn)，強(qiáng)化宣傳力度，使客戶有安全保護(hù)意識(shí);四是嚴(yán)格與客戶要約制度;五是保護(hù)客戶個(gè)人資料和密碼。當(dāng)前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的

33、以認(rèn)證，要么是本行內(nèi)部認(rèn)證，要么是采用外國(guó)公司的系統(tǒng)進(jìn)行認(rèn)證，相互間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這些都極大地阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。因此，我國(guó)應(yīng)盡快建立國(guó)家級(jí)的認(rèn)證中心體系，讓網(wǎng)上的交易有統(tǒng)一的認(rèn)證系統(tǒng)來(lái)保證安全。5.6盡快設(shè)立社會(huì)信用咨詢機(jī)構(gòu)由于網(wǎng)絡(luò)銀行上來(lái)進(jìn)行支付和交易都是在看不見(jiàn)的環(huán)境中來(lái)完成的，所以健全信用的機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一。網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)外之所以能很快的發(fā)展起來(lái)，主要的原因正是多年的建設(shè)，已經(jīng)建立了一套完善社會(huì)的信用機(jī)制，信用已成為了國(guó)外社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)道德的基礎(chǔ)。我國(guó)目前雖已進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)階段，但信用體系發(fā)育程度低，失信現(xiàn)象十分普遍，整個(gè)社會(huì)處于信用失靈狀態(tài)。在個(gè)人的信用體系建設(shè)方面，我

34、國(guó)目前的情況基本是屬于空白的，這也是大多數(shù)的客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行以及其它的電子交易方式所去采取觀望態(tài)度的原因。5.7完善以“客戶”為中心的服務(wù)理念面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，要想突出重圍搶先搶占市場(chǎng)，以“客戶”為中心的服務(wù)理念是基礎(chǔ)。銀行應(yīng)該把對(duì)人、對(duì)客戶的關(guān)注和客戶的個(gè)性化需求放到更加重要的地位，建立消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)和信息檔案，與消費(fèi)者建立更為緊密的聯(lián)系，及時(shí)地了解市場(chǎng)動(dòng)向和顧客需求，向顧客提供一種“個(gè)人化”的服務(wù)計(jì)劃，盡可能按顧客要求進(jìn)行設(shè)計(jì)和改進(jìn)，迎合消費(fèi)者需求，并進(jìn)一步擴(kuò)大客戶群體。真正做到以客戶為中心，還要在網(wǎng)站的網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)操作流程的設(shè)計(jì)上下功夫。例如網(wǎng)頁(yè)的色彩設(shè)計(jì)、布局安排等會(huì)在很大程度上給

35、用戶帶來(lái)不同的體驗(yàn)和感受。如何使網(wǎng)頁(yè)的色彩、版面設(shè)計(jì)更吸引人、如何讓操作更方便、更快捷，也是銀行需要進(jìn)一步解決的重要問(wèn)題。5.8加大宣傳力度，增強(qiáng)消費(fèi)者信心由于歷史的原因，我國(guó)的社會(huì)信用環(huán)境和老一輩人的支付習(xí)慣已經(jīng)在很大程度上限制了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的推廣，如果繼續(xù)保持觀望態(tài)度，不采取積極的宣傳方式，網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品的研發(fā)和普及將很大程度上受到影響。首先，銀行可以借助電視、廣播等媒體進(jìn)行鋪墊性宣傳，還可以通過(guò)印制宣傳彩頁(yè)、發(fā)放免費(fèi)試用裝置等方式普及網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)知識(shí)及使用方法，吸引大眾眼球，鼓勵(lì)大家嘗試網(wǎng)絡(luò)銀行操作相關(guān)業(yè)務(wù)。其次，也可以借助瑞典諾迪亞銀行開(kāi)拓市場(chǎng)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，從銀行內(nèi)部員工開(kāi)始推廣銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上操作，通過(guò)他們對(duì)操作過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題的反饋和建議對(duì)銀行網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)、操作流程等實(shí)行進(jìn)行更加人性化的修改和完善。銀行內(nèi)部員工以身試法的宣傳推廣模式，可以在很大程度上提高用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信心和關(guān)注度。第六章 總結(jié)與展望網(wǎng)絡(luò)銀行引進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這一最先進(jìn)生的產(chǎn)力，突破了時(shí)間與空間限制，使銀行的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)可以無(wú)限的去延伸，因此具有不可比擬的成本優(yōu)勢(shì)。銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)降低成本和深化客戶關(guān)系、提高銀行品牌效應(yīng)。但從國(guó)際國(guó)內(nèi)情況來(lái)分析，短期內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最多是“零和”的。雖然國(guó)外出現(xiàn)了幾家純粹意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，如從事吸收存款，發(fā)放個(gè)人貸款等業(yè)務(wù)，從最近發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，這幾家