幾類特殊貸款的管理

1、第7章 商業(yè)銀行幾類特殊貸款的 管理 第一節(jié) 消費信貸消費信貸 v一、消費貸款的概述 v（一）消費信貸概念 銀行以消費者個人為對象，以個人消銀行以消費者個人為對象，以個人消 費為用途而發(fā)放的貸款。費為用途而發(fā)放的貸款。 v（二）消費信貸的種類 v 1. 按貸款用途 v2. 按交易關(guān)系 直接貸款、間接貸款 耐用消費品貸款、 教育費貸款、旅游貸款、 醫(yī)療費貸款、小額貸款 汽車貸款、住房貸款、 住房改良貸款、 信用卡貸款 v（三）消費信貸的特點 v（四）消費信貸的發(fā)展歷史與展望 分期付款償還為主、 期限長、 對利率變化的敏感性低(利率粘性)、 銀行獲取信息與保護(hù)隱私間矛盾 經(jīng)濟(jì)周期敏感性 方式多樣性

2、 v二、個人征信制度 v（一）個人信用征信制度 v（二）個人信用評分制度 v（三）個人信用風(fēng)險防范的綜合措施 個人信用征信 v個人信用征信又稱信用調(diào)查或資信調(diào)查，是征信機(jī) 構(gòu)對市場交易行為主體的信用資料進(jìn)行收集、利用、 提供、維護(hù)和管理的活動。 v人信用征信的目的是向授信機(jī)構(gòu)提供有關(guān)信用消費 者的信用報告，幫助授信部門優(yōu)化決策，減少交易 風(fēng)險。 v個人信用報告是征信機(jī)構(gòu)依法把采集的信息進(jìn)行加 工整理后，向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€人信用歷 史記錄。 v從國外有關(guān)立法以及我國目前已有的法規(guī)規(guī)章看， 個人信用報告主要包括消費者以下信息： (1)個人基本身份情況，如姓名、性別、出生年月、 戶籍所在地住

3、址、職業(yè)、工作單位、學(xué)歷、收入狀 況、婚姻狀況、家庭成員狀況等； (2)商業(yè)信用信息，如個人銀行貸款及償還記錄，個 人信用卡使用等有關(guān)記錄，個人與其他商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā) 生的信用交易記錄等； (3)社會公共信息記錄，包括通信繳費、公用事業(yè)繳 費、法院判決記錄、個人納稅、參加社會保險以及 個人財產(chǎn)狀況及變動等記錄； (4)特別記錄，如有可能影響個人信用狀況的涉及民 事、刑事、行政訴訟和行政處罰等記錄； (5)查詢記錄即被征信人在最近一定期限內(nèi)所有被 查詢的記錄。 v早在1999年，上海就開始對個人信用聯(lián)合征信進(jìn)行 試點。同年7月，經(jīng)中國人民銀行同意，人行上海 分行和上海市信息辦共同牽頭，在上海組建成立了

4、 國內(nèi)首家征信機(jī)構(gòu)上海資信有限公司。2000年 6月底初步建成上海市個人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫， 并出具了我國大陸第一份個人信用報告。當(dāng)時入庫 人數(shù)達(dá)到110萬。目前，入庫人數(shù)已經(jīng)超過300萬。 v廣東、青島、北京、天津、深圳等地也建立 了信用征信機(jī)構(gòu)，并開始向外提供服務(wù)。 v08年12月底上海市政府出臺了上海市個人信用征 信管理試行辦法 v征信機(jī)構(gòu)開展個人信用征信要“尊重個人隱私”， 不得采集下列個人信息：與個人信用無關(guān)的信息； 民族、種族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及 身體形態(tài)、基因、血型、疾病和病史等可能使被征 信個人受到歧視的信息；法律、法規(guī)應(yīng)當(dāng)保密或者 禁止采集的其他個人信息。同時規(guī)

5、定，征信機(jī)構(gòu)不 得以騙取、竊取、賄賂、利誘、脅迫、利用計算機(jī) 網(wǎng)絡(luò)侵入或者其他不正當(dāng)手段采集個人信用信息 項 目 特征權(quán)數(shù) 年總收入 (美元) 10 000 10 000 20 000 20 000 40 000 40 000 60 000 60 000 5 15 30 45 60 每月還債 金額與月 收入之比 40 30%40 20%30 10%20 10 0 5 20 35 50 與銀行關(guān) 系(支票 儲蓄 無關(guān)系 只有支票關(guān) 系 支票儲蓄關(guān) 系 兩種關(guān)系都 有 未回答 0 30 30 0 貸款歷史 7年間有毀譽(yù)記錄 無借款歷史 能履行還 款義務(wù) -10 0 30 消費貸款信用評分表 申請人

6、的 年 齡 50歲 50歲 沒回答 5 25 0 居住情況 租房 自有房購房 自有房 沒回答 15 40 50 15 居住穩(wěn)定 性 1年 12年 24年 4年 沒回答 0 15 35 50 0 工作穩(wěn)定 性 1年 12年 24年 4年 失 業(yè) 退休 5 20 50 70 5 70 消費貸款信用評分表 續(xù) 1 持有信 用卡 情況 無信 用卡 1種以上 沒回答 0 30 0 批準(zhǔn)發(fā)放貸款的最低分?jǐn)?shù)為200分； 分?jǐn)?shù)為150196分的需要作進(jìn)一步評估判斷； 分?jǐn)?shù)低于150分的， 不能發(fā)放貸款。 賽拉約翰遜的信用分?jǐn)?shù)為165分 消費貸款信用評分表 續(xù)2 三、 消費貸款的結(jié)構(gòu)與運作管理 v（一）（一）個

7、人住房貸款個人住房貸款 v1) 1) 概念概念: : 個人住房貸款個人住房貸款 ( Personal ( Personal Housing Loans)Housing Loans)是指貸款人向借款人發(fā)放的是指貸款人向借款人發(fā)放的 用于購買、建造用于購買、建造 和大修理各類型住房的貸和大修理各類型住房的貸 款?？?。房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引2004.92004.9 借款人在銀行填寫借款人在銀行填寫申請書申請書，信貸經(jīng)理初審，信貸經(jīng)理初審， 符合符合申請資格申請資格的給與開具的給與開具審查通知單審查通知單 將將借款人應(yīng)提供的全部資料借款人應(yīng)提供的全部資料 交與銀行指定的律師事務(wù)所

8、交與銀行指定的律師事務(wù)所 由律師對借款人的材料進(jìn)行初審，并向銀行由律師對借款人的材料進(jìn)行初審，并向銀行 出具出具法律意見書法律意見書和和見證書見證書對借款人對借款人 的身份和資信狀況作出評價，收取相關(guān)費用的身份和資信狀況作出評價，收取相關(guān)費用 1 2 3 2）個人住房擔(dān)保貸款流程 到銀行柜臺購買房屋保險，到銀行柜臺購買房屋保險， 一次性交齊房屋保險費用一次性交齊房屋保險費用 銀行對貸款銀行對貸款申請人的資信申請人的資信進(jìn)行復(fù)審進(jìn)行復(fù)審 審批通過后，由律師安排與借款人分別簽訂審批通過后，由律師安排與借款人分別簽訂 個人住房貸款借款合同個人住房貸款借款合同擔(dān)保合同擔(dān)保合同等等 法律文件，法律文件，

9、 開立個人住房貸款專用帳戶，開立個人住房貸款專用帳戶， 律師負(fù)責(zé)對所簽署的法律文件進(jìn)行審查律師負(fù)責(zé)對所簽署的法律文件進(jìn)行審查 4 5 6 7 8 9 銀行簽署發(fā)放借款合同及其他銀行簽署發(fā)放借款合同及其他 材料，材料， 遞交開發(fā)商和借款人，遞交開發(fā)商和借款人， 貸款資金劃入開發(fā)商帳戶貸款資金劃入開發(fā)商帳戶 借款人按照合同約定的借款人按照合同約定的 還款方式還款方式，按時歸還借款，按時歸還借款 借款人還清貸款本息，解除抵押擔(dān)保借款人還清貸款本息，解除抵押擔(dān)保 合同，收回相關(guān)抵押擔(dān)保證明材料合同，收回相關(guān)抵押擔(dān)保證明材料 v 住房擔(dān)保貸款申請人資格 1.具有完全民事行為能力的中國自然人。 2.具有城

10、鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份； 3.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還 貸款本息的能力； 4.具有購買住房的合同或協(xié)議； 5.不享受購房補(bǔ)貼的， 以不低于所購住房 全部價款的30%作為購房首期付款；享受購房 補(bǔ)貼的以個人承擔(dān)部分的30%作為購房首期付 款; v6.有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或有 足夠代償能力的單位或個人作為保證人 7.所購房應(yīng)為樓盤封頂、地價繳清、相關(guān)手 續(xù)完備、工程驗收合格的樓宇； 8.貸款人規(guī)定的其他條件。 借款人應(yīng)提供資料 1. 身份證件(指居民身份證、戶口本和其他有效居留 證件)； 2. 有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入的證明； 3. 符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議

11、或其他批 準(zhǔn)文件； 4. 抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人 同意抵押或質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押 物估價證明；保證人同意提供擔(dān)保的書面文 件和保證人資信證明； 5. 申請住房公積金貸款的，需持有住房公積 金管理部門出具的證明； 6. 貸款人要求提供的其他文件或資料。 v 住房抵押貸款還款方式比較住房抵押貸款還款方式比較 v 實例：商品房總價為實例：商品房總價為35萬元，首期付款比萬元，首期付款比 例例30% ，抵押率為，抵押率為70%，信貸經(jīng)理審核確定，信貸經(jīng)理審核確定， 該筆住房抵押貸款的額度為該筆住房抵押貸款的額度為24.5萬元。貸款萬元。貸款 期限為期限為15年（年（180個

12、月），貸款利率為個月），貸款利率為5.51% （月利率為（月利率為4.59）。借款人每月還款額是）。借款人每月還款額是 多少？采用哪一種還款方式有利？多少？采用哪一種還款方式有利？ 項目項目 等本息還款等本息還款 等本金還款等本金還款 含義含義從使用貸款的第二個月從使用貸款的第二個月 起，每月以相等的額度，起，每月以相等的額度， 平均償還貸款本金和利平均償還貸款本金和利 息息 在還款期內(nèi)按期等額歸在還款期內(nèi)按期等額歸 還貸款本金，并同時還還貸款本金，并同時還 清當(dāng)期未歸還的本金所清當(dāng)期未歸還的本金所 產(chǎn)生的利息產(chǎn)生的利息 公式公式M Mk k=(P/n)+P-(k-=(P/n)+P-(k- 1

13、)P/ni 1)P/ni (k=1,2,3,(k=1,2,3,180)180) 每月每月 還款還款 M M1 1=2003.15 =2003.15 M M2 2=2003.15 =2003.15 M M3 3=2003.15 =2003.15 M M178 178=2003.15 =2003.15 M M179 179=2003.15 =2003.15 M M180 180=2003.15 =2003.15 M M1 1= =2486.07 2486.07 M M2 2=2479.82 =2479.82 M M3 3=2473.57=2473.57 M M178 178=1379.86 =13

14、79.86 M M179 179=1373.61 =1373.61 M M180 180=1367.36 =1367.36 利息利息115567.86101808.73 1i1 i1i P n n v思考與練習(xí)： v居民余先生欲購買一套面積90平方米、售價 20萬元的商品房，并與開發(fā)商簽訂合同，正 式向銀行申請期限為10年的住房抵押貸款， 利率確定為4%。假如首付款比例為30%，作 為客戶經(jīng)理，請你告知余先生該筆貸款的最 高額度以及每期還款額度。 （1.0033)120=1.4849 個人住房貸款風(fēng)險及控制個人住房貸款風(fēng)險及控制 操作風(fēng)險操作風(fēng)險 市場風(fēng)險市場風(fēng)險 信用風(fēng)險信用風(fēng)險 流動性風(fēng)險

15、流動性風(fēng)險 對借款人償還能力認(rèn)定不準(zhǔn)、對借款人償還能力認(rèn)定不準(zhǔn)、 貸款成數(shù)過高、內(nèi)部人員貸款成數(shù)過高、內(nèi)部人員違法違法 違規(guī)違規(guī)。 房價高漲存在泡沫、利率波房價高漲存在泡沫、利率波 動動 借款人收入下降或借款人收入下降或 心理失衡心理失衡 導(dǎo)致違約、不良分子欺詐導(dǎo)致違約、不良分子欺詐 貸款期限長、銀行清償力下貸款期限長、銀行清償力下 降降 操作風(fēng)險操作風(fēng)險 市場風(fēng)險市場風(fēng)險 信用風(fēng)險信用風(fēng)險 流動性風(fēng)險流動性風(fēng)險 房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理 指引、依法合規(guī)辦貸指引、依法合規(guī)辦貸 強(qiáng)化內(nèi)部控制監(jiān)督強(qiáng)化內(nèi)部控制監(jiān)督 理性分析當(dāng)?shù)胤渴欣硇苑治霎?dāng)?shù)胤渴?合理進(jìn)行貸款定價合理進(jìn)行貸款定價 個人

16、信用數(shù)據(jù)庫、個人信用數(shù)據(jù)庫、 內(nèi)部信息共享內(nèi)部信息共享 住房抵押貸款證券化住房抵押貸款證券化 MBSMBS v（二）汽車消費貸款 v汽車消費貸款運作模式 v汽車消費貸款流程 v汽車消費貸款的風(fēng)險與防范 v（三）助學(xué)貸款 v助學(xué)貸款的特征 v助學(xué)貸款在中國的發(fā)展及運作模式 v助學(xué)貸款的風(fēng)險防范機(jī)制 v（四）其他消費貸款 v個人耐用消費品貸款 v個人旅游貸款 v（五）信用卡消費貸款 v信用卡消費貸款涵義 v信用卡消費貸款的主要特點 v信用卡消費貸款的信用評估與授信 v信用卡消費貸款的風(fēng)險防范 （一）信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展 1、信用卡起源于美國（1915） 最早只是店鋪與客戶定期進(jìn)行結(jié)算的信用籌 碼。

17、信用 籌碼 旅游 娛樂卡 簽帳卡 （油） 簽帳卡 （餐） 銀行 信用卡 v2、銀行信用卡出現(xiàn)于二戰(zhàn)后 v銀行卡是由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費 信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功 能的信用支付工具。 弗蘭特布什1946 富蘭克林1952 巴克萊與美洲合作1966 v3、銀行信用卡的發(fā)展 分散作業(yè)走向聯(lián)合經(jīng)營 服務(wù)功能趨向多元化 信用卡技術(shù)不斷更新 信用卡市場不斷擴(kuò)大 v（二） 銀行卡業(yè)務(wù)的功能及作用 v 1、銀行信用卡主要有以下幾種功能: （1）轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能。這是銀行信用卡最主要的 功能。 （2）儲蓄功能。 （3）匯兌功能。 （4）消費信貸功能。 v2、銀行卡的作用 （1）減少社會現(xiàn)金貨幣

18、流通量 （2）促進(jìn)消費、緩解賣方市場銷售困難 （3）幫助銀行吸收存款、更多介入代收代付等 中間業(yè)務(wù) （4）加強(qiáng)個人收支與銀行管理 v二、銀行卡的分類 v1.根據(jù)發(fā)卡對象的不同，銀行卡可分為單位卡（商 業(yè)卡）和個人卡 v2. 按是否具有透支功能，銀行卡可分為信用卡和借 記卡 v （1）信用卡：信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆?金分為貸記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。 v（2）借記卡：借記卡按功能細(xì)分，又包括轉(zhuǎn)賬卡 （含儲蓄卡）、專用卡等 轉(zhuǎn)賬卡是實時轉(zhuǎn)帳的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、 存取現(xiàn)金和消費功能。 專用卡是用于除百貨、餐飲、飯店、娛樂 行業(yè)以外的特定區(qū)域，具有專門用途的借記 卡。 儲蓄卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人

19、要求將資金 轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，以后直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付 錢包式借記卡。 v3. 根據(jù)載體材料的不同，銀行卡可分為磁卡和IC智 能卡 4、聯(lián)名卡和認(rèn)同卡（銀行卡功能的不斷延伸） 聯(lián)名卡是指由發(fā)卡行機(jī)構(gòu)同某一合作伙伴（通常 是在某一領(lǐng)域具有較高知名度的大型公司、企業(yè)） 聯(lián)合發(fā)行的銀行卡。持卡人除享有一般銀行卡的功 能外，還享有發(fā)卡行機(jī)構(gòu)與商家提供的一些特別獎 勵與優(yōu)惠。 認(rèn)同卡是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)與“非盈利”伙伴合作（如 校友會、野生動物保護(hù)協(xié)會等）發(fā)行的銀行卡。持 卡人限定為限定該范圍內(nèi)的成員，認(rèn)同卡對持卡人 優(yōu)惠很少，但強(qiáng)調(diào)該組織的共同利益。 借記卡 貸記卡 準(zhǔn)貸記卡 磁卡 智能卡 激光卡 金卡、普通卡

20、聯(lián)名卡認(rèn)同卡 v三、銀行卡業(yè)務(wù)操作過程 新卡推銷、商戶推廣、指定委托代辦行 辦理發(fā)卡、客戶與商戶服務(wù)、授權(quán) 資金清算、信用控制 v四、銀行卡的收益與風(fēng)險 v（一）收益 v1、特約商戶的回扣 v2、會費和年費 v3、利息收入 v4、手續(xù)費收入 v（二）風(fēng)險 v 信用卡欺詐 第二節(jié) 國際貿(mào)易融資的管理 v貿(mào)易融資，是指商業(yè)銀行對進(jìn)出口貿(mào)易的資 金融通。 v根據(jù)期限的長短，貿(mào)易融資可以分為短期貿(mào) 易融資和中長期出口信貸。 v一、企業(yè)在國際貿(mào)易中的困難 信用、資金 v二、商業(yè)銀行提供的國際貿(mào)易融資服務(wù) 進(jìn)口方銀行為進(jìn)口商提供的服務(wù) 出口方銀行為出口商提供的服務(wù) 二、商業(yè)銀行提供的國際貿(mào)易融資服務(wù) 銀行

21、融資服務(wù)種類進(jìn)口商或出口商的融資需求 進(jìn)口方 銀行為 進(jìn)口商 提供 減免保證金開證 進(jìn)口商申請開立信用證時需 要交存保證金 提貨擔(dān)保 貨物先于正本貨運單據(jù)到港， 進(jìn)口商希望先提貨 進(jìn)口押匯 進(jìn)口商收到單據(jù)后需要支付 貨款 出口方 銀行為 出口商 提供 打包放款 出口商收到信用證后需要資 金以準(zhǔn)備出口貨物 出口押匯 出口商發(fā)貨之后、收到貨款 之前，出現(xiàn)資金缺口 國際保理 福費廷 出口票據(jù)貼現(xiàn) (一)短期融資 v1、進(jìn)出口押匯 v含義：進(jìn)出口商在進(jìn)出口合同的執(zhí)行及貨款 的回收過程中，商業(yè)銀行為其提供信用擔(dān)保 和資金融通。（一般在信用證結(jié)算方式下） v分進(jìn)口押匯和出口押匯： 進(jìn)口押匯是進(jìn)口地銀行（開

22、證行）為進(jìn)口商 融資（即抵押和匯款）；出口押匯為出口地 銀行為出口商融資（貼現(xiàn)和匯款） v2、打包放款 v含義：出口方行向出口商提供 v要點：必須以信用證為基礎(chǔ) v 不超過信用證余額 v3、票據(jù)承兌 v含義：凡經(jīng)承兌過的票據(jù)變現(xiàn)的行為 v方式：按商行信用證的方式支付 v 按商行的協(xié)議安排 v4、購買應(yīng)收款 v進(jìn)口押匯流程圖 進(jìn)口商 出口商 進(jìn)口商開戶行出口商開戶行 (二)中長期出口信貸 v中長期貿(mào)易融資不論是對出口商提供的，還是對 進(jìn)口商提供的，提供的目的都是為了促進(jìn)本國的 出口，加強(qiáng)本國商品的國際競爭力 （1）它是一種與本國出口密切聯(lián)系的貸款。 （2）是一種具有官方資助性質(zhì)的政策性貸款。 （

23、3）貸款利率低于市場利率，利差由出口國政府 補(bǔ)貼。 （4）出口信貸與信貸保險相結(jié)合。 v出口信貸有賣方信貸、福費廷、買方信貸出口信貸有賣方信貸、福費廷、買方信貸等 形式。 v出口賣方信貸流程圖 進(jìn)口商 出口商 進(jìn)口商開戶行出口商開戶行 第三節(jié) 票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理 v一、票據(jù)及其種類 v二、票據(jù)承兌 v三、票據(jù)貼現(xiàn) 一、票據(jù)及其種類 v廣義的票據(jù)包括各種有價證券和商業(yè)憑證， 如股票、債券、發(fā)票、提單、保險單等。 v狹義的票據(jù)則是票據(jù)法所規(guī)定的結(jié)算或信 用工具，包括匯票、本票和支票（通常稱 為“三票”），是發(fā)票人無條件約定自己 或委托第三人支付一定金額并可流通轉(zhuǎn)讓 的有價證券。 二、票據(jù)承兌 v

24、商業(yè)銀行的票據(jù)承兌業(yè)務(wù)，是指銀行應(yīng)承 兌申請人的申請，根據(jù)購銷雙方合法的商 品交易，在商業(yè)匯票上簽字蓋章，表示到 期無條件對票據(jù)付款的一種業(yè)務(wù)。 v商業(yè)匯票一經(jīng)銀行承兌，即成為銀行承兌 匯票，承兌銀行就成為匯票的主債務(wù)人， 承擔(dān)到期支付票款的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。 三、票據(jù)貼現(xiàn) v貼現(xiàn)是商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前，為了 取得資金，在貼付一定利息后，將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓 給商業(yè)銀行的票據(jù)行為，是商業(yè)銀行向持票人融 通資金的一種方式。 v轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行為了取得資金，將未到期的 已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向另一商業(yè)銀行轉(zhuǎn) 讓的票據(jù)行為。 v再貼現(xiàn)則是商業(yè)銀行為了取得資金，將未到期的 已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式

25、向中央銀行轉(zhuǎn)讓的 票據(jù)行為。 授權(quán)的過程 貸款對象貸款對象 ：它是以它是以 持票人作持票人作 為貸款直為貸款直 接對象接對象 還款保證還款保證 ：它是以它是以 票據(jù)承兌票據(jù)承兌 人的信譽(yù)人的信譽(yù) 作為還款作為還款 保證保證 期限：期限：它它 是以票據(jù)是以票據(jù) 的剩余期的剩余期 限為貸款限為貸款 期限期限 收息方式收息方式 ：實行預(yù)實行預(yù) 收利息的收利息的 方法方法 4.票據(jù)貼現(xiàn)的操作要點 v1)票據(jù)貼現(xiàn)的審批 （1）審查票據(jù)的票式和要件是否合法； （2）審查票據(jù)的付款人和承兌人的資信狀況。 應(yīng)當(dāng)收貼具有良好信譽(yù)的企業(yè)和銀行作為付 款人和承兌人的票據(jù)； （3）審查票據(jù)期限的長短。一般商業(yè)匯票的

26、期限應(yīng)在六個月之內(nèi)，最長不超過九個月。 超過這個期限的，銀行一般不應(yīng)收貼； （4）審查貼現(xiàn)的額度。貼現(xiàn)的額度一般不得 超過貼現(xiàn)申請人的付款能力。 v 鏈接：票據(jù)貼現(xiàn)的條件 v 1）對申請票據(jù)貼現(xiàn)單位的規(guī)定 v必須具有法人資格或?qū)嵭歇毩⒑怂?、在銀行開 立有基本帳戶并依法從事經(jīng)營活動的經(jīng)濟(jì)單位。 v 申請人持有的票據(jù)必須真實，票式填寫完整， 蓋印、壓數(shù)無誤，憑證在有效期內(nèi)，背書連續(xù)完整。 v真實商品交易的證明：應(yīng)出示貼現(xiàn)票據(jù)項下的商品 交易合同原件，同時還應(yīng)提供能夠證明票據(jù)項下商 品交易確已履行的憑證（如發(fā)貨單、運輸單、提單、 增值稅發(fā)票等復(fù)印件）。 v2）對票據(jù)的規(guī)定 （1）應(yīng)該是按照中華人民共

27、和國票據(jù)法 規(guī)定簽發(fā)的有效匯票，基本要素齊全； （2）單張匯票金額不超過1 000萬元； （3）匯票的簽發(fā)和取得必須遵循誠實守信的 原則，并以誠實合法的交易關(guān)系和債務(wù)關(guān)系為 基礎(chǔ)； （4）承兌行具有銀行認(rèn)可的承兌人資格。 v票據(jù)貼現(xiàn)的期限與額度 實付貼現(xiàn)額=貼現(xiàn)票據(jù)面額貼現(xiàn)利息 貼現(xiàn)利息=票據(jù)面額貼現(xiàn)期限（月貼現(xiàn)率 30） v2)票據(jù)貼現(xiàn)貸款的到期處理 v票據(jù)貼現(xiàn)貸款到期后，付款人應(yīng)事先將票款備足并交存 開戶銀行，開戶銀行等到期日憑票將款項從付款人賬戶劃轉(zhuǎn) 到銀行賬戶。這樣，票據(jù)貼現(xiàn)貸款過程全部完成。 v如果票據(jù)到期，付款人賬戶不足支付票款，處理如下： v（1）以銀行承兌匯票貼現(xiàn)，承兌銀行除憑

28、票付款外，應(yīng)對 承兌申請人執(zhí)行扣款。對尚未扣回的承兌金額，視同逾期貨 款，應(yīng)按統(tǒng)一利率收息并實行加息； v（2）以商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)的，其開戶銀行應(yīng)將匯票退還貼 現(xiàn)銀行，同時對付款人應(yīng)比照簽發(fā)空頭支票的處罰規(guī)定給以 罰款。 v例：某公司于某年8月9日持有一張面值為 200萬元的不帶息銀行承兌匯票，到其開戶銀 行申請貼現(xiàn)，票據(jù)的到期日為11月28日，銀 行審查同意后同意貼現(xiàn)，并確定月貼現(xiàn)率為 6.3，試計算實付貼現(xiàn)金額。 v作業(yè)訓(xùn)練作業(yè)訓(xùn)練 v1、消費者貸款有哪些特點？ v2、站在銀行的角度，怎樣看待信用卡的收益與風(fēng) 險？ v3、區(qū)分直接汽車消費貸款與間接汽車消費貸款？ v4、政府職能部門一定要參

29、與到個人助學(xué)貸款運作 中來嗎？為什么？ 補(bǔ)充補(bǔ)充 貸款定價貸款定價 v 一貸款定價原則 v （一） 利潤最大化原則 v （二） 擴(kuò)大市場份額原則 v （三） 保證貸款安全原則 v （四） 維護(hù)銀行形象原則 v二、貸款價格的構(gòu)成 v1、貸款利率 v 2、 貸款承諾費 v 3、 補(bǔ)償余額 ve.g: 某借款人向B借款100萬，期限1年，利率 8.64%。B要求補(bǔ)償余額10%，存款利率1.71%。該 筆貸款的實際利率是多少？比名義利率提高多少？ v4、 隱含價格 三、影響貸款價格的主要因素 v （一） 資金成本 v （二） 貸款風(fēng)險程度 v （三） 貸款費用 v （四） 借款人的信用及銀行的關(guān)系 v

30、 （五） 銀行貸款的目標(biāo)收益率 v （六） 貸款供求狀況 v如圖63 利率r 貸款供求變化曲線 求 供 數(shù)量 0 利率r 利率r 求 供 求 供 R2 r2 r1 Q Q 圖64 貸款需求上升圖65 貸款 時狀況 供給增加時的狀況 v四貸款定價方法 v（一） 差額定價法（成本加成定價法） 貸款利率=資金總成本+利率加成 v推導(dǎo):由于 目標(biāo)收益=貸款收益-資金成本 v等式兩邊除以貸款金額得: v目標(biāo)收益/貸款額=貸款收益/貸款額-資金成本/貸款額 v即:目標(biāo)收益率=貸款利率-資金成本率 v一筆貸款應(yīng)包括以下四部分 才有利可圖: 籌資成本籌資成本 成本應(yīng)覆蓋成本應(yīng)覆蓋 目標(biāo)收益目標(biāo)收益 貸款費用貸

31、款費用 風(fēng)險補(bǔ)償費風(fēng)險補(bǔ)償費 v“成本加成”屬于”內(nèi)向型”模式（未考 慮同業(yè)競爭、與客戶的關(guān)系、資金供求等） v需要精心設(shè)計的成本計算系統(tǒng)(估算違約風(fēng) 險、期限風(fēng)險及其他相關(guān)風(fēng)險） ve.g:一客戶向銀行申請一年期2000萬美元的貸款。 由于該客戶是銀行的重要客戶，雖然銀行缺少資 金，銀行還是答應(yīng)這個申請。為了籌集這筆資金， 該銀行出售了年利率為8%的大額存單1500萬美 元，并且按8.5%的年利率向其他銀行借款500萬 美元。與此貸款申請有關(guān)的信用調(diào)查和其他費用 估計為25000美元。銀行的信用分析部門建議， 對此貸款至少應(yīng)收取1%的風(fēng)險溢價和0.5%的利 潤。如果銀行采用成本加成定價法，那

32、么該筆貸 款的價格將是多少？ v籌資成本率=（1500*8%+500*8.5%） /2000=8.125% v費用率=2.5/2000=0.125% v貸款價格 =8.125%+0.125%+1%+0.5%=9.75% （二）優(yōu)惠加數(shù)定價法和優(yōu)惠乘數(shù)定價法 優(yōu)惠利率 水平（P） 優(yōu)惠加數(shù)優(yōu)惠乘數(shù) 風(fēng)險等級A （P+1%） 風(fēng)險等級B （P+2%） 風(fēng)險等級A （P*1.1） 風(fēng)險等級B （P*1.2） 6%7%6.6% 8%9%8.8% 10%11%11% v（三)基礎(chǔ)利率定價法(交易利率定價) v某行提供利率期限表如下： 利率類型期限基礎(chǔ)利率貸款利率 +0.7% 同業(yè)拆借市 場利率 3月5.

33、625%6.325% 6月6%6.7% 12月6.625%7.325% 大額定期存 單利率 1月4.4%5.1% 2月4.95%5.65% 3月5.10%5.8% 6月5.2%5.9% 12月5.65%6.35% 國庫券3月4.27%4.927% 6月5.15%5.85% v舉例說明:假設(shè)某公司擬貸100萬美元,期限2年。 銀行審查后同意其用交易利率定價法，并提供利 率期限表如上表。該公司根據(jù)財務(wù)狀況，決定選 擇3個月、6個月、3個月、1年的計息期限組合結(jié) 構(gòu)。 第一階段客戶會選擇什么利率作為交易利率？ 3個月期滿后，再根據(jù)銀行提供的新利率表選擇6個 月（第二階段）利率。如此類推。 v（四）客戶利潤分析定價法（賬戶利潤分 析定價法） v 賬戶總收益賬戶總成本+目標(biāo)利潤 v請看例題: v例：某銀行擬向一客戶發(fā)放一筆100萬元貸款，期限1 年，采取抵押擔(dān)保方式，風(fēng)險補(bǔ)償