第一章《汽車(chē)信貸與保險(xiǎn) 》張曉華主編

1、 信貸與消費(fèi)信貸信貸與消費(fèi)信貸 汽車(chē)消費(fèi)信貸汽車(chē)消費(fèi)信貸 汽車(chē)消費(fèi)信貸模式汽車(chē)消費(fèi)信貸模式 信貸與消費(fèi)信貸信貸與消費(fèi)信貸 1.信貸的涵義信貸的涵義 信貸是一種借貸行為。它是指以?xún)斶€信貸是一種借貸行為。它是指以?xún)斶€ 本金和支付利息為條件的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)。本金和支付利息為條件的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)。 從經(jīng)濟(jì)內(nèi)容看，貨幣持有者把貨幣借給他從經(jīng)濟(jì)內(nèi)容看，貨幣持有者把貨幣借給他 人使用，于約定的時(shí)間內(nèi)收回，并收取一人使用，于約定的時(shí)間內(nèi)收回，并收取一 定的利息作為借出貨幣代價(jià)的一種債權(quán)債定的利息作為借出貨幣代價(jià)的一種債權(quán)債 務(wù)關(guān)系。務(wù)關(guān)系。 2 2、信貸的特征、信貸的特征 信貸是一種借貸行為信貸是一種借貸行為:

2、當(dāng)事人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系當(dāng)事人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系 信貸具有償還性信貸具有償還性: 指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額 償還貸款。償還貸款。 信貸具有增值性信貸具有增值性: 借款人在償貸款時(shí)要按約定的利率支付借款人在償貸款時(shí)要按約定的利率支付 利息，連同貸款本金同時(shí)歸還貸款人。利息，連同貸款本金同時(shí)歸還貸款人。 1 1、消費(fèi)信貸的涵義、消費(fèi)信貸的涵義 消費(fèi)信貸又稱(chēng)消費(fèi)貸款，是企業(yè)、銀消費(fèi)信貸又稱(chēng)消費(fèi)貸款，是企業(yè)、銀 行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的直行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的直 接用于生活消費(fèi)的信用。接用于生活消費(fèi)的信用。 2.消費(fèi)信貸的特征消

3、費(fèi)信貸的特征 利率水平高利率水平高 成本費(fèi)用高成本費(fèi)用高 違約風(fēng)險(xiǎn)大違約風(fēng)險(xiǎn)大 利率敏感性低利率敏感性低 規(guī)模變動(dòng)呈周期性規(guī)模變動(dòng)呈周期性 三、消費(fèi)信貸的作用三、消費(fèi)信貸的作用 1消費(fèi)貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)的有力杠消費(fèi)貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)的有力杠 桿。桿。 2消費(fèi)貸款通過(guò)購(gòu)買(mǎi)力的提前實(shí)現(xiàn)來(lái)平衡消費(fèi)貸款通過(guò)購(gòu)買(mǎi)力的提前實(shí)現(xiàn)來(lái)平衡 和調(diào)節(jié)消費(fèi)和調(diào)節(jié)消費(fèi) 。 3消費(fèi)貸款能調(diào)節(jié)社會(huì)總供給與總需求的消費(fèi)貸款能調(diào)節(jié)社會(huì)總供給與總需求的 矛盾。矛盾。 4抑制抑制“高利貸高利貸”的活動(dòng)范圍。的活動(dòng)范圍。 1、消費(fèi)信貸的分類(lèi)、消費(fèi)信貸的分類(lèi) 按消費(fèi)信貸的用途分類(lèi)：按消費(fèi)信貸的用途分類(lèi)： 商品信貸（比如住房貸款、汽

4、車(chē)貸款、商品信貸（比如住房貸款、汽車(chē)貸款、 其他耐用消費(fèi)品貸款等）；其他耐用消費(fèi)品貸款等）； 服務(wù)信貸（比如旅游貸款、教育貸款、服務(wù)信貸（比如旅游貸款、教育貸款、 醫(yī)療貸款等）。醫(yī)療貸款等）。 按消費(fèi)信貸提供者分類(lèi)：按消費(fèi)信貸提供者分類(lèi)： 商業(yè)信貸或零售信貸（也就是由零售商向消商業(yè)信貸或零售信貸（也就是由零售商向消 費(fèi)者提供的信貸費(fèi)者提供的信貸) )； 銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其他銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其他 金融機(jī)構(gòu)提供的信貸）。金融機(jī)構(gòu)提供的信貸）。 按貸款和還款方式分類(lèi)：按貸款和還款方式分類(lèi)： 循環(huán)信貸循環(huán)信貸( (一次申請(qǐng)、多次使用的信貸，如信一次申請(qǐng)、多次使用的信

5、貸，如信 貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款) )； 分期付款信貸分期付款信貸( (貸款的本金和利息分多次還清；貸款的本金和利息分多次還清； 一次還清貸款。一次還清貸款。 2、我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類(lèi)、我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類(lèi) 個(gè)人住房貸款：個(gè)人住房貸款： 對(duì)個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)、建造和修繕自住對(duì)個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)、建造和修繕自住 住房的貸款。對(duì)個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買(mǎi)自住住房的住房的貸款。對(duì)個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買(mǎi)自住住房的 貸款貸款 。 擔(dān)保貸款擔(dān)保貸款 ： 包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在 消費(fèi)貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。消費(fèi)貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押

6、貸款。 分期付款分期付款 ：分期償還本金和利息的貸款。分期償還本金和利息的貸款。 汽車(chē)消費(fèi)信貸汽車(chē)消費(fèi)信貸 縱觀國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的百年發(fā)展縱觀國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的百年發(fā)展 歷史實(shí)踐，這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了起步階歷史實(shí)踐，這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了起步階 段（段（19081929）；低谷階段（）；低谷階段（1930 1946）；發(fā)展階段（）；發(fā)展階段（19501990）；成）；成 熟階段（熟階段（1990至今）。這四個(gè)階段體現(xiàn)至今）。這四個(gè)階段體現(xiàn) 了汽車(chē)消費(fèi)信貸的一般發(fā)展規(guī)律。了汽車(chē)消費(fèi)信貸的一般發(fā)展規(guī)律。 1、美國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸與汽車(chē)業(yè)的發(fā)展、美國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸與汽車(chē)業(yè)的發(fā)展 汽車(chē)消費(fèi)信貸起源于美國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信

7、貸起源于美國(guó)1907年私人年私人 汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)中的分期付款方式，到汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)中的分期付款方式，到1919年，年， 福特汽車(chē)公司福特汽車(chē)公司65%的汽車(chē)是通過(guò)分期付款的汽車(chē)是通過(guò)分期付款 方式銷(xiāo)售出去的。目前美國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售額中方式銷(xiāo)售出去的。目前美國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售額中 70%靠分期付款方式實(shí)現(xiàn)，并且在美國(guó)商靠分期付款方式實(shí)現(xiàn)，并且在美國(guó)商 業(yè)銀行的消費(fèi)信貸中，汽車(chē)貸款占有相當(dāng)業(yè)銀行的消費(fèi)信貸中，汽車(chē)貸款占有相當(dāng) 重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。 2、日本汽車(chē)消費(fèi)信貸與其汽車(chē)業(yè)的發(fā)展、日本汽車(chē)消費(fèi)信貸與其汽車(chē)業(yè)的發(fā)展 日本幾大著名的汽車(chē)公司如豐田、日日本幾大著名的汽車(chē)公司如豐

8、田、日 產(chǎn)等在產(chǎn)等在20世紀(jì)二三十年代才成立。開(kāi)始，世紀(jì)二三十年代才成立。開(kāi)始， 汽車(chē)作為高價(jià)商品，消費(fèi)對(duì)象主要是少數(shù)汽車(chē)作為高價(jià)商品，消費(fèi)對(duì)象主要是少數(shù) 高收入者和政府部門(mén)，到了高收入者和政府部門(mén)，到了50年代后期，年代后期， 汽車(chē)的分期付款得到普及。汽車(chē)的分期付款得到普及。 1、汽車(chē)消費(fèi)信貸引導(dǎo)社會(huì)需求、生產(chǎn)從而促進(jìn)工、汽車(chē)消費(fèi)信貸引導(dǎo)社會(huì)需求、生產(chǎn)從而促進(jìn)工 業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā)業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā) 展。展。 2、汽車(chē)消費(fèi)貸款推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)，盤(pán)活汽車(chē)行業(yè)巨、汽車(chē)消費(fèi)貸款推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)，盤(pán)活汽車(chē)行業(yè)巨 大資產(chǎn)存量和提高資本營(yíng)運(yùn)效益。大資產(chǎn)存量和提高資本營(yíng)

9、運(yùn)效益。 3、汽車(chē)消費(fèi)信貸刺激汽車(chē)消費(fèi)，方便居民生活，、汽車(chē)消費(fèi)信貸刺激汽車(chē)消費(fèi)，方便居民生活， 促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。 4、汽車(chē)消費(fèi)信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增、汽車(chē)消費(fèi)信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增 量，提高資金使用效率。量，提高資金使用效率。 目前，全球目前，全球70的私人用車(chē)都是通過(guò)的私人用車(chē)都是通過(guò) 貸款購(gòu)買(mǎi)的。在美國(guó)，貸款購(gòu)車(chē)的比例高貸款購(gòu)買(mǎi)的。在美國(guó)，貸款購(gòu)車(chē)的比例高 達(dá)達(dá)80。2000年美國(guó)每十輛售出的新家用年美國(guó)每十輛售出的新家用 車(chē)中就有九輛是通過(guò)各類(lèi)貸款實(shí)現(xiàn)的。僅車(chē)中就有九輛是通過(guò)各類(lèi)貸款實(shí)現(xiàn)的。僅 新車(chē)貸款產(chǎn)生的利息收入即高達(dá)新車(chē)貸款產(chǎn)生的利息收入即

10、高達(dá) 200 億美億美 元。有關(guān)研究指出，如果沒(méi)有汽車(chē)貸款，元。有關(guān)研究指出，如果沒(méi)有汽車(chē)貸款， 美國(guó)新車(chē)銷(xiāo)售量至少要減少美國(guó)新車(chē)銷(xiāo)售量至少要減少50，約，約 800 萬(wàn)輛。萬(wàn)輛。 汽車(chē)消費(fèi)信貸模式汽車(chē)消費(fèi)信貸模式 1、直客模式、直客模式 “直客模式直客模式”是由銀行、專(zhuān)業(yè)資信調(diào)查公是由銀行、專(zhuān)業(yè)資信調(diào)查公 司、保險(xiǎn)、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商四方聯(lián)合。銀行直接司、保險(xiǎn)、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商四方聯(lián)合。銀行直接 面對(duì)客戶(hù)，在對(duì)客戶(hù)的信貸進(jìn)行審核、評(píng)定面對(duì)客戶(hù)，在對(duì)客戶(hù)的信貸進(jìn)行審核、評(píng)定 合格后，銀行與客戶(hù)簽訂信貸協(xié)議，客戶(hù)將合格后，銀行與客戶(hù)簽訂信貸協(xié)議，客戶(hù)將 在銀行設(shè)立的汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個(gè)在銀行設(shè)立的汽車(chē)消

11、費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個(gè) 車(chē)貸的額度，使用該車(chē)貸額度就可以到汽車(chē)車(chē)貸的額度，使用該車(chē)貸額度就可以到汽車(chē) 市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿(mǎn)意的產(chǎn)品。市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿(mǎn)意的產(chǎn)品。 2、間客模式間客模式 以經(jīng)銷(xiāo)商為主體的間客模式以經(jīng)銷(xiāo)商為主體的間客模式 ： 由銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷(xiāo)商三方聯(lián)手。該模式的由銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷(xiāo)商三方聯(lián)手。該模式的 特點(diǎn)是由經(jīng)銷(xiāo)商為購(gòu)車(chē)人辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì)特點(diǎn)是由經(jīng)銷(xiāo)商為購(gòu)車(chē)人辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì) 貸款購(gòu)車(chē)人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷(xiāo)商自身資產(chǎn)為貸款購(gòu)車(chē)人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷(xiāo)商自身資產(chǎn)為 客戶(hù)承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本客戶(hù)承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本 息，而購(gòu)車(chē)人可以享受到經(jīng)銷(xiāo)商提供的一站

12、式服息，而購(gòu)車(chē)人可以享受到經(jīng)銷(xiāo)商提供的一站式服 務(wù)。務(wù)。 在實(shí)際操作中，以經(jīng)銷(xiāo)商為主體的間客模式的在實(shí)際操作中，以經(jīng)銷(xiāo)商為主體的間客模式的 汽車(chē)消費(fèi)信貸又有兩種不同的模式：汽車(chē)消費(fèi)信貸又有兩種不同的模式： （1 1）銀行不是直接面對(duì)消費(fèi)者，而是把）銀行不是直接面對(duì)消費(fèi)者，而是把 錢(qián)貸給信得過(guò)的汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)或汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商錢(qián)貸給信得過(guò)的汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)或汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商 再由該汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷(xiāo)商貸給消費(fèi)者。再由該汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷(xiāo)商貸給消費(fèi)者。 （2 2）銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷(xiāo)商三方合作，通）銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷(xiāo)商三方合作，通 過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商作中介貸款給購(gòu)車(chē)入。過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商作中介貸款給購(gòu)車(chē)入。 以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式

13、：以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式： 該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)車(chē)該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)車(chē) 者進(jìn)行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，并向者進(jìn)行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，并向 購(gòu)車(chē)者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī)購(gòu)車(chē)者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī) 構(gòu)通常為汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司或金融構(gòu)通常為汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司或金融 公司。公司。 1、銀行提供的汽車(chē)消費(fèi)擔(dān)保貸款、銀行提供的汽車(chē)消費(fèi)擔(dān)保貸款 汽車(chē)消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車(chē)汽車(chē)消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車(chē) 經(jīng)銷(xiāo)商向?qū)?gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人發(fā)放的用于經(jīng)銷(xiāo)商向?qū)?gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人發(fā)放的用于 消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)所支付購(gòu)車(chē)款的人民幣擔(dān)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)所支付購(gòu)車(chē)

14、款的人民幣擔(dān) 保貸款。保貸款。 汽車(chē)擔(dān)保貸款的種類(lèi)汽車(chē)擔(dān)保貸款的種類(lèi) 汽車(chē)抵押貸款汽車(chē)抵押貸款 汽車(chē)按揭貸款汽車(chē)按揭貸款 汽車(chē)質(zhì)押貸款汽車(chē)質(zhì)押貸款 第三方擔(dān)保貸款第三方擔(dān)保貸款 購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人以其所有抵押物（一般限購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人以其所有抵押物（一般限 定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押 人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦 理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生 效起，到借款人還清全部汽車(chē)貸款本息時(shí)終止前，效起，到借款人還清全部汽車(chē)貸款本息時(shí)終止前

15、， 借款人不得轉(zhuǎn)移對(duì)該抵抑物的財(cái)產(chǎn)的占有。借款人不得轉(zhuǎn)移對(duì)該抵抑物的財(cái)產(chǎn)的占有。 汽車(chē)抵押貸款汽車(chē)抵押貸款 借款人在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)時(shí)按規(guī)定支付了不少于借款人在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)時(shí)按規(guī)定支付了不少于2020 的首付款后，銀行將借款人所購(gòu)汽車(chē)的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀的首付款后，銀行將借款人所購(gòu)汽車(chē)的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀 行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其 余的購(gòu)車(chē)款項(xiàng)。在還清所貸購(gòu)車(chē)款之前該輛汽車(chē)的余的購(gòu)車(chē)款項(xiàng)。在還清所貸購(gòu)車(chē)款之前該輛汽車(chē)的 所有權(quán)作為債務(wù)擔(dān)保抵押給貸款銀行，在還清全部所有權(quán)作為債務(wù)擔(dān)保抵押給貸款銀行，在還清全部 按揭的本息后，銀行將該汽車(chē)的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購(gòu)車(chē)按揭的

16、本息后，銀行將該汽車(chē)的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購(gòu)車(chē) 者者 。 汽車(chē)按揭貸款汽車(chē)按揭貸款 汽車(chē)質(zhì)押貸款 汽車(chē)質(zhì)押貸款是銀行允許購(gòu)車(chē)借款者以汽車(chē)質(zhì)押貸款是銀行允許購(gòu)車(chē)借款者以 其本人或第三人的動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放貸款其本人或第三人的動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放貸款 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指購(gòu)車(chē)債務(wù)人將其本人的動(dòng)產(chǎn)移動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指購(gòu)車(chē)債務(wù)人將其本人的動(dòng)產(chǎn)移 交貸款銀行，暫時(shí)歸銀行所有，以該移交的交貸款銀行，暫時(shí)歸銀行所有，以該移交的 動(dòng)產(chǎn)作為購(gòu)車(chē)貸款的債權(quán)擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不動(dòng)產(chǎn)作為購(gòu)車(chē)貸款的債權(quán)擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不 履行債務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動(dòng)履行債務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動(dòng) 產(chǎn)折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)，獲得的價(jià)款產(chǎn)折價(jià)或者拍

17、賣(mài)、變賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)，獲得的價(jià)款 優(yōu)先用于還貸。優(yōu)先用于還貸。 第三方擔(dān)保貸款 經(jīng)銷(xiāo)商以其自身較高的商業(yè)信譽(yù)，為合經(jīng)銷(xiāo)商以其自身較高的商業(yè)信譽(yù)，為合 格的汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)人提供第二方全程擔(dān)格的汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)人提供第二方全程擔(dān) 保，銀行對(duì)在特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款保，銀行對(duì)在特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款 人提供的貸款。人提供的貸款。 2、分期付款形式的汽車(chē)消費(fèi)信貸、分期付款形式的汽車(chē)消費(fèi)信貸 分期付款是分期償還本金和利息的貸分期付款是分期償還本金和利息的貸 款。分期付款在信貸契約中的三個(gè)重要內(nèi)款。分期付款在信貸契約中的三個(gè)重要內(nèi) 容：容：首期支付款；首期支付款；契約期限；契約期限；利息利息 與費(fèi)用。

18、與費(fèi)用。 分期償還汽車(chē)消費(fèi)貸款的期限通常在分期償還汽車(chē)消費(fèi)貸款的期限通常在 兩年至五年之間。兩年至五年之間。 分期付款形式的汽車(chē)消費(fèi)貸款的性質(zhì) 汽車(chē)分期付款是購(gòu)車(chē)借款人在支付了汽車(chē)分期付款是購(gòu)車(chē)借款人在支付了 一定比例的首付款后，由經(jīng)銷(xiāo)商為其墊付一定比例的首付款后，由經(jīng)銷(xiāo)商為其墊付 余款，借款按月分期償還所墊付余款的本余款，借款按月分期償還所墊付余款的本 金和利息。這種方式大多采用擔(dān)保形式，金和利息。這種方式大多采用擔(dān)保形式， 以保證分期付款資金的安全。以保證分期付款資金的安全。 分期付款與銀行消費(fèi)信貸的比較 性質(zhì)不一樣性質(zhì)不一樣 推行的主體不同推行的主體不同 規(guī)模和期限不同規(guī)模和期限不同 分

19、期付款的類(lèi)型 第一種第一種 ： 是汽車(chē)的生產(chǎn)企業(yè)或汽車(chē)的經(jīng)銷(xiāo)商，是汽車(chē)的生產(chǎn)企業(yè)或汽車(chē)的經(jīng)銷(xiāo)商， 以自己的資產(chǎn)直接向購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者提供以自己的資產(chǎn)直接向購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者提供 分期付款的方式，風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷(xiāo)商一家承分期付款的方式，風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷(xiāo)商一家承 擔(dān)。擔(dān)。 第二種第二種 ： 由銀行通過(guò)向汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供貸款，由銀行通過(guò)向汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供貸款， 經(jīng)銷(xiāo)商間接地向購(gòu)車(chē)借款的消費(fèi)者提供經(jīng)銷(xiāo)商間接地向購(gòu)車(chē)借款的消費(fèi)者提供 的分期付款。風(fēng)險(xiǎn)由銀行和經(jīng)銷(xiāo)商雙方的分期付款。風(fēng)險(xiǎn)由銀行和經(jīng)銷(xiāo)商雙方 共同負(fù)擔(dān)。共同負(fù)擔(dān)。 1、等額本息法和等額本金法、等額本息法和等額本金法 “等額本息還款法等額本息還款法”就是借款人每月就是借款

20、人每月 始終以相等的金額償還貸款本金和利息，始終以相等的金額償還貸款本金和利息， 償還初期利息支出最大，本金就還得少，償還初期利息支出最大，本金就還得少， 以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還 本金就逐步增大本金就逐步增大 。 “等額本金還款法等額本金還款法”就是借款人每月就是借款人每月 以相等的額度償還貸款本金，利息隨本以相等的額度償還貸款本金，利息隨本 金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。 采用等額還貸法每月還款額的計(jì)算公式 每月還款額本金每月還款額本金萬(wàn)元月均還款額，萬(wàn)元月均還款額， 萬(wàn)元月均還款額萬(wàn)元月均還款額I(1+I)m /(1+I)m-1I(1+I)m /(1+I)m-1 其中銀行月利率為其中銀行月利率為I I，總期數(shù)為，總期數(shù)為mm（個(gè)月）（個(gè)月） 每月利息每月利息 剩余本金剩余本金 貸款月利率貸款月利率 每月本金每月本金 每月月供額每月月供額 每月利息每月利息 等額本金還款方式計(jì)算公式 每月還款額每月還款額=P/m=P/m（P P 累計(jì)已還本金）累計(jì)已還本金）I I 其中其中P P為貸款本金，為貸款本金，I I為月利率，為月利率，mm為貸款總（