商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略探析

1、 企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略探析摘要：隨著國內(nèi)商業(yè)銀行受政策調(diào)控越來越嚴重、市場競爭日益激烈，如何從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中轉(zhuǎn)型、逐漸打造各行獨有特色已經(jīng)成為提高各行市場占有率、上規(guī)模增效益的必經(jīng)之路。而如何發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，正是各行必須攻克的難關(guān)。本文將分為三大部分對商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型之路進行探析。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型 經(jīng)營對策 中小企業(yè)業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù) 零售業(yè)務(wù)目錄：一、商業(yè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)策略探析二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)策略探析三、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)探析正文：一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)涵義（一）中間業(yè)務(wù)概念1中間業(yè)務(wù)的涵義 中間業(yè)務(wù)有狹義和廣義之分。狹義的中間業(yè)務(wù)指那些沒有列

2、入資產(chǎn)負債表，但同資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)關(guān)系密切，并在一定條件下會轉(zhuǎn)為資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動。廣義的中間業(yè)務(wù)則除了狹義的中間業(yè)務(wù)外，還包括結(jié)算、代理、咨詢等無風(fēng)險的經(jīng)營活動，所以廣義的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的所有不在資產(chǎn)負債表內(nèi)反映的業(yè)務(wù)。按照巴塞爾協(xié)議提出的要求，廣義的中間業(yè)務(wù)可分為兩大類：一是或有債權(quán)凋務(wù)，即狹義的中間業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生工具和投資銀行業(yè)務(wù)。二是金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，包括信托與咨詢服務(wù)、支付與結(jié)算、代理人服務(wù)、與貸款有關(guān)的服務(wù)以及進出口服務(wù)等。20世紀60年代以來，在金融自由化的推動下，國際商業(yè)銀行在生存壓力與發(fā)展需求的推動下，紛紛利用自己的優(yōu)勢大量經(jīng)營中間業(yè)務(wù)

3、，以獲取更多的非利息收入。隨著中間業(yè)務(wù)的大量增加，商業(yè)銀行的非利息收入迅速增加。2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要類別根據(jù)(巴塞爾協(xié)議)的有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行所經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要有三種類型，即擔(dān)保和類似的或有負債、承諾，以及與利率或匯率有關(guān)的或有項目。 擔(dān)保和類似的或有負債包括擔(dān)保、備用信用證、跟單信用證、承兌票據(jù)等。這類表外業(yè)務(wù)有一個共同的特征，就是由某銀行向交易活動中的第三者的現(xiàn)行債務(wù)提供擔(dān)保，并且承擔(dān)現(xiàn)行的風(fēng)險。 與利率或匯率有關(guān)的或有項目，是指80年代以來與利率或匯率有關(guān)的創(chuàng)新金融工具，主要有金融期貨、期權(quán)、互換和遠期利率協(xié)議等工具。（二）商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的意義1、中間業(yè)務(wù)不直接影響存貸比因為

4、中間業(yè)務(wù)是指不進資產(chǎn)負債表的表外業(yè)務(wù)，而存貸比=表內(nèi)的貸款/存款，兩者沒有直接關(guān)系，但中間業(yè)務(wù)開展的好的話可以拉動存貸款業(yè)務(wù)的增長，尤其實對個人客戶的理財業(yè)務(wù)營銷可以有效的帶動儲蓄存款增長，對公業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)一般是跟綜合授信捆綁的，利用信貸產(chǎn)品和衍生金融產(chǎn)品為客戶提供綜合理財、資金管理，對存貸款會產(chǎn)生一定影響，但不會直接決定存貸比。2、需求變動是銀行盈利模式變革的主要推動力 2007年一季度末,居民戶儲蓄存款余額17.5萬億元,同比少增836億元,而2007年5月中旬,滬深股市市值超過18萬億,在歷史上第一次出現(xiàn)資本市場市值超越居民存款余額的局面,這意味著居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大變動 這一結(jié)構(gòu)

5、性變動在客觀上成為推動銀行盈利模式變革的根本力量從一個簡單的邏輯看,如果存款余額處于增幅下降階段,則除非貨幣流通速度出現(xiàn)突發(fā)性上升,貸款余額增幅也勢必出現(xiàn)下降作為銀行業(yè)主體的國有商業(yè)銀行信貸已經(jīng)出現(xiàn)增幅減少趨勢,從持有存款需求轉(zhuǎn)向資本市場工具,這對銀行業(yè)流動性構(gòu)成挑戰(zhàn),但對盈利模式的真正變革是一個機遇 一方面,商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須開發(fā)面向資本市場的金融產(chǎn)品的歷史時期,綜合化經(jīng)營是生存的必要手段;另一方面,面向資本市場提供金融服務(wù)必須意味著更多的收入來自服務(wù)性收費而非存貸利差 3、未來業(yè)績增速面臨壓力,拓展中間業(yè)務(wù)是解決之道 全球金融危機持續(xù)惡化、房地產(chǎn)市場動蕩、存款呈定期化趨勢、利差敞或?qū)⒗^續(xù)

6、縮小,在國內(nèi)諸多不確定因素繼續(xù)存在的背景下,銀行的貸款增速將繼續(xù)逐漸減少,可能會出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象,特別是最近連續(xù)幾次降息對銀行凈利息收入的影響越來越明顯銀行業(yè)利潤增速將繼續(xù)放緩因此,商業(yè)銀行要在加強風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上,將拓展中間業(yè)務(wù)及其創(chuàng)新擺到戰(zhàn)略位置 4、未來我國商業(yè)銀行經(jīng)營狀況將會更加嚴峻,需要加快經(jīng)營模式變革 面對國際金融動蕩,各國政府都出臺一系列措施,但效果還有待觀察從國內(nèi)商業(yè)銀行看,外匯外債的投資敞口已經(jīng)得到一定的控制,但金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險敞還很大從最近一連串事件可以看出,未來中資銀行的金融衍生產(chǎn)品投資可能蒙受較大損失同時,隨著匯率波動和資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)變動,國內(nèi)金融機構(gòu)面對的流動性風(fēng)險和

7、市場風(fēng)險不容樂觀 從國內(nèi)因素看,伴隨著經(jīng)濟下行的影響,國內(nèi)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力也受到一定影響在未來工業(yè)企業(yè)利潤繼續(xù)下降和財政收入下降的影響下,一些行業(yè)的發(fā)展前景不容樂觀,給銀行資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險狀況帶來很大壓力,因此,未來國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營狀況將更為嚴峻,迫切需要商業(yè)銀行大力拓展中間業(yè)務(wù)及其創(chuàng)新 二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營所存在的問題及原因分析（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營所存在的主要問題 1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與發(fā)達國家仍存在一定的差距相對于歐美銀行,國內(nèi)商業(yè)銀行無論在產(chǎn)品設(shè)計還是資金運用水平上都有一定差距同香港銀行業(yè)相比,國內(nèi)商業(yè)銀行的成本收入比要高四倍在國際金融市場動蕩的背景下,商業(yè)銀

8、行更應(yīng)采取防御戰(zhàn)略,減少相關(guān)費用 2、中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新能力不足。 金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途，而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進行創(chuàng)新，但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個特點：中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主，新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后；理財及投資銀行、保險公司相關(guān)的代理業(yè)務(wù)剛剛起步，雖然有所發(fā)展，個大銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段。 3、中間業(yè)務(wù)經(jīng)營市場定位不準確。 從總體發(fā)展看，我國商業(yè)銀行在市場競爭中仍然存在一些重大

9、現(xiàn)實偏差，需予以重視并糾正。首先，市場競爭意識日濃， 但忽視自身準確的目標市場定位。其次，在以客戶需求為中心的認識指引下，各商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品營銷和服務(wù)營銷疏于權(quán)衡，缺乏完整的戰(zhàn)略策略和方法體系。最后，中間業(yè)務(wù)發(fā)展進程中，從上到下缺乏主管機構(gòu)和總體規(guī)劃，各地分支機構(gòu)各行其是，特別是基層銀行沒有進行市場調(diào)查，盲目套用上級銀行的發(fā)展規(guī)劃。市場調(diào)查顯示，各家銀行只有兩三個業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認可，其他大多數(shù)品種普遍存在公眾認同率低、開辦范圍小、使用局限多的弊病。各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)又基本沒有區(qū)別，沒有辦法形成自己的特色，服務(wù)質(zhì)量不高。 4、中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理。 從發(fā)展品種和范圍上看，我國商

10、業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理，主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單調(diào)，缺乏特色，層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和代理類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。據(jù)初步統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)僅有260多種，而且大多數(shù)為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。 （二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的成因與分析 1、銀行自身的角度(1)在經(jīng)營理念方面存在誤區(qū)。我國商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在誤區(qū)，我國銀行長期受傳統(tǒng)經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶性服務(wù)。商業(yè)銀行中間業(yè)

11、務(wù)的開展，應(yīng)該可以為銀行創(chuàng)造超額利潤，但事實上，吸收存款成了商業(yè)銀行發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)的首要任務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本變成一種低效的“義務(wù)勞動”。特別是在基層銀行，有的地方對開辦中間業(yè)務(wù)的認識，僅僅定位在依托中間業(yè)務(wù)來開拓市場、樹立形象、帶動存款等附屬層次上，沒有把中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤增長點，未能把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為扭虧增盈、防范化解風(fēng)險的有效手段。 (2)收費標準偏低，且非理性競爭現(xiàn)象突出。長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行沒有按照收益與成本風(fēng)險對等的原則合理收取費用，而是降低收費標準甚至免費開辦中間業(yè)務(wù)。支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)只收取相當(dāng)?shù)偷馁M用，通常不到千分之一。代收水電、代發(fā)工資等代理業(yè)務(wù)，都是作為

12、吸引客戶的贈送品，基本上不收費。銀行卡業(yè)務(wù)、基金托管由于激烈競爭收費標準也遠遠低于國際水平。而這不但減少了銀行收入，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，而且不符合市場經(jīng)濟規(guī)律。加上大部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)沒有明確的收費標準，目前不良競爭問題較為嚴重。隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競爭的重要領(lǐng)域，各行為了占有市場份額，紛紛采取降低收費標準、不收費甚至倒貼的做法，導(dǎo)致國內(nèi)銀行界非理性競爭現(xiàn)象突出，低層次競爭較為普遍。 (3)重點不突出，特色不明顯。從中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程和方向上看，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時，存在粗放經(jīng)營的傾向，只注重品種數(shù)量而忽視服務(wù)質(zhì)量。雖然中間業(yè)務(wù)品種已經(jīng)基本涵蓋中國人民銀行規(guī)

13、定的九大領(lǐng)域。但是真正適應(yīng)市場需求、發(fā)展成熟、形成規(guī)模、效益突出的中間業(yè)務(wù)品種還非常少。 (4)市場調(diào)查不到位，營銷手段不足。國內(nèi)商業(yè)銀行在開設(shè)中間業(yè)務(wù)品種時，對市場需求、市場反應(yīng)、同業(yè)動態(tài)、產(chǎn)品替代等問題的調(diào)查不夠深入，導(dǎo)致無法形成市場反應(yīng)強烈的業(yè)務(wù)品種。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時普遍沒有明確的營銷目標，缺乏有效的促銷手段，不是主動把增設(shè)的中間業(yè)務(wù)本身專業(yè)性較強，業(yè)務(wù)流程相對復(fù)雜，結(jié)果雖然銀行花了巨大的人力和物力開設(shè)了很多中間業(yè)務(wù)，但客戶并沒有及時了解這些業(yè)務(wù)如何辦理、收費情況如何，因此，客戶對新品種的認同度偏低。 (5)風(fēng)險防范意識不足。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然不影響資產(chǎn)負債總額，卻會

14、影響銀行當(dāng)前損益。由于中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)，出現(xiàn)的風(fēng)險不能及時地在財務(wù)報表上真實反應(yīng)，具有潛在性和滯后性的特點。雖然相對于資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)來說，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險較低。但隨著中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷增加，其蘊藏的風(fēng)險也在逐步加大。同時中間業(yè)務(wù)品種較多，個性差異很大，其風(fēng)險還具有多樣性和分散性。國內(nèi)商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的這些風(fēng)險防范意識不強，致使中間業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險加大，尤其是擔(dān)保類風(fēng)險較為突出，一旦所隱含的風(fēng)險轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實的風(fēng)險，將會給銀行帶來無法彌補的損失。2、市場環(huán)境(1)我國總體經(jīng)濟發(fā)展水平較低。首先，2009年國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)為340507億元比2008年增長9.1%，2010年gdp為3979

15、83億元，比2009年增長10.3%，雖然總量很大，但按照人均水平來衡量的話，我國人均gdp距離發(fā)達國家差距還較大，仍然屬于發(fā)展中國家水平。而中間業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提供的是更高層次的服務(wù)，要求消費者具有一定的經(jīng)濟實力。在我國，尚有很大一部分消費者只是需要簡單的結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等中間業(yè)務(wù)，對那些更復(fù)雜、功能更多的中間業(yè)務(wù)，如咨詢、代客理財?shù)葮I(yè)務(wù)的需求很少。其次，企業(yè)治理水平的落后。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，我國的眾多企業(yè)中有99%是中小企業(yè)。而這些中小企業(yè)還較少產(chǎn)生出對一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品(如信息咨詢、現(xiàn)金管理、理財投資等)的需求，企業(yè)對銀行要求更多的是資金的需求，卻很少涉及新興中間業(yè)務(wù)的運用。 (2)中間業(yè)務(wù)

16、產(chǎn)品的“技術(shù)復(fù)雜性”可能使一些低文化水平消費者對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)望而卻步。成熟的消費群體一般在30-50歲之間，而我國這個年齡段的消費者的平均文化水平相對于發(fā)達國家還較低。而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量相對較高，尤其是一些比較復(fù)雜的新興中間業(yè)務(wù)、綜合性中間業(yè)務(wù)，要深入的了解需要一定的專業(yè)知識，這無疑給這部分消費者享受中間產(chǎn)品的服務(wù)形成了障礙。 (3)地區(qū)發(fā)展不平衡。目前，各地商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面雖然都有一定的進展，但各地發(fā)展極不平衡。東區(qū)沿海地區(qū)發(fā)展較快，而中西部地區(qū)發(fā)展相對滯后；城市發(fā)展相對較快，而廣大農(nóng)村發(fā)展相對滯后。我國商業(yè)銀行沒有具有針對性的中間業(yè)務(wù)市場發(fā)展定位。使我國商業(yè)銀行中間

17、業(yè)務(wù)在具體實施中間業(yè)務(wù)時存有盲目性。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展策略 1、正確認識中間業(yè)務(wù)并合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價正確認識中間業(yè)務(wù)要從兩方面著手。首先，要盡快轉(zhuǎn)變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”，商業(yè)銀行應(yīng)改變將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶性服務(wù)的觀念，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中應(yīng)該看到重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。統(tǒng)一和提高各級經(jīng)營管理者和全體員工對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認識，把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)真正的看成是銀行的三大類支柱業(yè)務(wù)之一。其次，從形勢發(fā)展的客觀必然性去認識中間業(yè)務(wù)的作用和地位，把中間業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略框架中，在綜合經(jīng)營計劃中加大考核力度，激發(fā)大力發(fā)

18、展中間業(yè)務(wù)的自覺性和主動性，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。 合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價要做到以下三點：要改變客戶對銀行中間業(yè)務(wù)收費的觀念。在規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費過程中，要考慮到廣大客戶的接受能力。商業(yè)銀行總行、外國銀行分行在制定和調(diào)整實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格時，應(yīng)參考國際慣例與我國實際情況，制定出適合銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶可接受的價格。各商業(yè)銀行要加強合作，合理收費，公平競爭，避免出現(xiàn)商業(yè)銀行之間不正當(dāng)?shù)膼盒愿偁?。大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要求站在金融服務(wù)現(xiàn)代化的高度，思考商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓問題。 2、根據(jù)自身的市場定位確定營銷策略 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品作為一種服務(wù)產(chǎn)品，一些技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，往往需要主動的

19、宣傳，才能使消費者意識到有這方面的需求。這使得在中間業(yè)務(wù)的推廣中，往往需要商業(yè)銀行采取主動營銷的策略。在銀行的實際工作中，要注重兩者的聯(lián)動，以市場營銷的反饋信息為導(dǎo)向開發(fā)新產(chǎn)品，并以新產(chǎn)品的開發(fā)來推動市場營銷，形成產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷的良性互動。做好市場調(diào)研工作，針對不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展制定不同的策略。由于我國的地區(qū)發(fā)展差距比較大，因此應(yīng)該選擇有所差別的中間業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展策略。要以市場為導(dǎo)向，在不同的地區(qū)，針對不同的消費群體，開展不同的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項目。對于市場發(fā)達、金融競爭激烈、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)多元化的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，如長江三角洲、珠江三角洲和北京地區(qū)，應(yīng)重點開發(fā)多種高層次的知識密集型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如信息咨

20、詢、資產(chǎn)評估、擔(dān)保、融資、金融衍生產(chǎn)品等。而對于發(fā)展中地區(qū)，要在穩(wěn)定傳統(tǒng)勞動密集型中間業(yè)務(wù)(如代理業(yè)務(wù))的基礎(chǔ)上，注意市場細分，積極創(chuàng)造條件、有針對性的面向一批效益較好、收入較高的企業(yè)和個人客戶開辦一些知識密集型的中間業(yè)務(wù)，培養(yǎng)客戶基礎(chǔ)，改善銀行收入結(jié)構(gòu)。對于落后地區(qū)，如中西部或農(nóng)村，應(yīng)以傳統(tǒng)的、基礎(chǔ)性中間業(yè)務(wù)的拓展為主，更多的開展代收代付等初級中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，尋求增加存款、增加效益的新途徑。 3、根據(jù)風(fēng)險程度確定防范策略 商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的同時，必須清楚地認識到其在帶來收益的同時也隨之帶來的風(fēng)險。堅持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險防范并重的原則，加強對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。首先需要完善表外會計核

21、算和管理方法，使表外業(yè)務(wù)透明化，提高中間業(yè)務(wù)的可控性；其次需要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測體系，針對中間業(yè)務(wù)的不同特點確立相應(yīng)的風(fēng)險系數(shù)，將中間業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)之內(nèi)；最后需要加強中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險管理，完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，通過嚴格規(guī)范的內(nèi)部管理將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制到最小。 4、加快電子化建設(shè)。建立金融網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng) 充分利用高新技術(shù)，建立我國商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，這是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，同時也是我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行競爭的核心。我國商業(yè)銀行一定要加大硬件、軟件的投資力度，建立我國商業(yè)銀行完善先進的計算機網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)。爭取一步到位，形成多功能、多元化、完全可

22、靠，高效快捷綜合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，同時配置最好的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)管理人才，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，加快資金轉(zhuǎn)移和資料儲備的速度，提高支票清算的效率，切實提高我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的競爭實力，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展提供設(shè)備和技術(shù)支持。 5、重視中間業(yè)務(wù)人才的吸收和培養(yǎng) 從某種意義上說，商業(yè)銀行的競爭主要是中間業(yè)務(wù)的競爭，而其實質(zhì)上是銀行經(jīng)營管理水平和人員素質(zhì)的競爭。中間業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，它具有技術(shù)含量高、分析難度大、專業(yè)范圍廣、信息變化快等特點，對專業(yè)人員素質(zhì)要求較高。因此，必須要下決心花力氣引進、培養(yǎng)一大批高素質(zhì)的人才。首先，我國商業(yè)銀行需要培養(yǎng)和引進一批高中級經(jīng)營管理人才，這樣可以提高對中間業(yè)務(wù)的管理水平；第二，需要有一批熟悉國外中間業(yè)務(wù)發(fā)展理論和現(xiàn)狀的專門人才，通過派出人員出國考察或培訓(xùn)以及在國內(nèi)外引進相關(guān)的專門人才，建立我國商業(yè)銀行自己的經(jīng)濟金融高級科研專家、咨詢專家、調(diào)研評估專家，精通各種信托、擔(dān)保、外匯買賣等