信用社（銀行）業(yè)務(wù)發(fā)展影響評(píng)估：宏觀金融政策和法規(guī)變化對(duì)業(yè)務(wù)的影響評(píng)估

1、宏觀金融經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)法規(guī)變化對(duì)信用社（銀行）業(yè)務(wù)發(fā)展影響評(píng)估一、對(duì)團(tuán)體業(yè)務(wù)的影響國(guó)家今年的宏觀政策還是以恢復(fù)經(jīng)濟(jì)為主，但較之經(jīng)濟(jì)危機(jī)最嚴(yán)重之時(shí)，國(guó)家現(xiàn)在的宏觀政策已經(jīng)趨于更加理性，目前對(duì)于信貸業(yè)務(wù)還是依舊在沿襲著經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)制定的各種政策，現(xiàn)階段發(fā)展信貸業(yè)務(wù)還會(huì)得到國(guó)家的支持，因?yàn)榛謴?fù)經(jīng)濟(jì)還是目前的主要工作，但隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的逐步恢復(fù)，國(guó)家依舊會(huì)將主要精力用于發(fā)展民生，并且伴隨著對(duì)房地產(chǎn)業(yè)暴利的不滿與人們買不起房的抱怨聲越來(lái)越高，今年國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的政策由扶持變?yōu)榇驂海訌?qiáng)調(diào)信貸資金要流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并隨著銀監(jiān)會(huì)“三法一指引”的出臺(tái)實(shí)施，這個(gè)信號(hào)更為強(qiáng)烈。目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)也正在一個(gè)轉(zhuǎn)型期內(nèi)，因此在未

2、來(lái)也許會(huì)有更多的更加高附加值更加綠色的產(chǎn)業(yè)來(lái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)頭羊，所以如果希望中國(guó)信貸業(yè)務(wù)有長(zhǎng)足的發(fā)展，那就必須與中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展齊頭并進(jìn)，不斷完善信貸業(yè)務(wù)，推出更多適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的新業(yè)務(wù)，因?yàn)閲?guó)家的宏觀政策不過只是起到指導(dǎo)與調(diào)整的作用，信貸業(yè)務(wù)則是其真實(shí)的執(zhí)行者，因此二者的關(guān)系應(yīng)是相生相息的關(guān)系。今年隨著銀監(jiān)會(huì)“三法一指引”的逐步實(shí)施，特別是對(duì)于*聯(lián)社以中小企業(yè)服務(wù)為主的小法人機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在逐步規(guī)范的過程中多少也將會(huì)影響信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，但只要我們善于理解國(guó)家宏觀政策的長(zhǎng)遠(yuǎn)意義，并積極準(zhǔn)備，信貸業(yè)務(wù)一定能更好的發(fā)展。針對(duì)今年國(guó)家宏觀政策以恢復(fù)經(jīng)濟(jì)為主，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，銀監(jiān)會(huì)“三法一指引

3、”的逐步實(shí)施，以及對(duì)政府融資平臺(tái)貸款的梳理，我聯(lián)社積極應(yīng)對(duì)，制定相應(yīng)的辦法規(guī)范落實(shí)。年初加大對(duì)中小企業(yè)營(yíng)銷的考核力度，要求新增500家企業(yè)，貸款新增2.4億元；根據(jù)銀監(jiān)會(huì)“三法一指引”的要求，出臺(tái)*聯(lián)社流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法、*聯(lián)社固定資金貸款管理暫行辦法、*聯(lián)社個(gè)人貸款管理暫行辦法，加強(qiáng)對(duì)銀監(jiān)會(huì)“三法一指引”宣傳和落實(shí)，同時(shí)以三個(gè)辦法的貫徹落實(shí)為契機(jī)，來(lái)進(jìn)一步規(guī)范貸款的“三查制度”，使信貸操作有法可依，加強(qiáng)信貸資金流向的管理，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)；全年配合寧波銀監(jiān)局對(duì)政府融資平臺(tái)貸款梳理的要求，對(duì)轄內(nèi)的17家地方政府融資平臺(tái)貸款進(jìn)行梳理，對(duì)不符合監(jiān)管要求的5家融資平臺(tái)貸款進(jìn)行清收退出，對(duì)存量的

4、12家融資平臺(tái)貸款進(jìn)行分類管理，做到有效控制風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，今年*聯(lián)社根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策和國(guó)家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章的新變化，積極調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略，主動(dòng)研究政策變化，適時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展思路，以合規(guī)建設(shè)為契機(jī)，加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，使信貸業(yè)務(wù)得到了發(fā)展。二、對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)的影響*信用聯(lián)社面對(duì)各大股份制商業(yè)銀行在*地區(qū)的逐步設(shè)立，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)繼續(xù)加大。銀監(jiān)會(huì)個(gè)人貸款管理辦法、即“三法一指引”的出臺(tái)，對(duì)個(gè)人資金運(yùn)用，放款條件進(jìn)一步嚴(yán)格。銀行高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象有所抬頭，各大銀行為攬得自身市場(chǎng)份額，紛紛推出各項(xiàng)優(yōu)惠措施，雖然今年業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足進(jìn)步，但也感受到壓力越來(lái)越大。（一）股份制商業(yè)銀行大量設(shè)立對(duì)我社影響。面臨

5、問題：1、體制性差異?？赡軙?huì)因信息不對(duì)稱，實(shí)力懸殊等原因造成市場(chǎng)份額下降。2、員工管理更需注重。人才管理是現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)之一，近年來(lái)員工跳糟已成常態(tài)，值得我們緊惕。3、客戶群面臨流失。由于競(jìng)爭(zhēng)加劇，市場(chǎng)細(xì)分化帶來(lái)客戶分流。4、綜合力量薄弱。與其他銀行相比，因我社在結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品應(yīng)用、網(wǎng)點(diǎn)格局、國(guó)際業(yè)務(wù)、軟件開發(fā)、服務(wù)宣傳等方面都存在著一定差距。5、品牌形象差距。因網(wǎng)點(diǎn)形象等問題，我社未形成自已的格條和個(gè)性，及對(duì)客戶經(jīng)理服務(wù)理念缺陷，使我們與其他銀行在城鎮(zhèn)中高層客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。打算：1、深化農(nóng)村信用社體制改革。探討組建成實(shí)力較強(qiáng)的地區(qū)性銀行，充分發(fā)揮責(zé)、權(quán)、利經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。2、摸

6、索定位農(nóng)村信用社的客戶群體。做好“支農(nóng)促小、擴(kuò)面增量”工作，重新定位農(nóng)村信用社的客戶群體。3、創(chuàng)造環(huán)境，穩(wěn)定引入人才。要在員工績(jī)效分配、福利待遇、需求激勵(lì)上下功夫，繼續(xù)加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，設(shè)置文化發(fā)展規(guī)劃，提升企業(yè)文化。4、加大技術(shù)力量投入，提升信用社競(jìng)爭(zhēng)力。要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，充分結(jié)合科技力量，如網(wǎng)上銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)、各種卡類業(yè)務(wù)、自助銀行等開展，以提升我們金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。5、勤練內(nèi)功，加強(qiáng)宣傳，提升農(nóng)村信用社形象。改變網(wǎng)點(diǎn)形象，普及自助銀行設(shè)備，改善臨柜服務(wù)，提高信貸管理水平，提升我們的綜合服務(wù)水平，把農(nóng)村信用社打造成*人自已的銀行。（二）高息攬儲(chǔ)對(duì)我社影響評(píng)估。存在問題：1、我縣是一個(gè)放款市場(chǎng)，

7、各金融機(jī)構(gòu)以高存貸比投放信貸規(guī)模，各大銀行加大吸存力度在所難免。同時(shí)由于今年央行多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，被央行凍結(jié)資金較多，各大銀行缺血情況加重，造成爭(zhēng)奪存款市場(chǎng)情況嚴(yán)重。2、攬儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)隱憂。由于各大銀行爭(zhēng)相采取送禮等措施攬儲(chǔ)，導(dǎo)致存款市場(chǎng)混亂，并往往衍生管理漏洞，從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。3、導(dǎo)致各種犯罪事件的發(fā)生。隨著存儲(chǔ)大戰(zhàn)的升級(jí)，各種誘惑的產(chǎn)生，滋生了詐騙的土壤。措施：1、開展個(gè)性化金融服務(wù)，完善個(gè)人金融產(chǎn)品營(yíng)銷體系，統(tǒng)一網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境形象，建設(shè)多層次營(yíng)銷隊(duì)伍，提升對(duì)客戶的多元化渠道，多維度營(yíng)銷服務(wù)水平。2、開辟中間業(yè)務(wù)，增加銀行新盈利點(diǎn)?？梢约哟笾虚g業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要指標(biāo)納入各社考核體系，確定發(fā)展目標(biāo)，通過幾年努力，使中間業(yè)務(wù)收入占比有所提升。（三）銀監(jiān)會(huì)實(shí)施個(gè)人貸款管理辦法對(duì)我社影響評(píng)估。個(gè)人貸款管理辦法中，主要變化：1、在支付管理方面的規(guī)定加嚴(yán)。辦法主要是對(duì)實(shí)貸實(shí)付放在重要地位，要求貸款采取受托支付、委托支付二種方式，與過去放開模式有很大區(qū)別。2、個(gè)人貸款面談制度進(jìn)行了規(guī)定。要求雙人與借款人見面談話，簽字確認(rèn)，防止假冒貸款出現(xiàn)，防范風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。產(chǎn)生影響：1、增加合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。因面談制度和實(shí)貸實(shí)付的需要，在具體執(zhí)行中可能會(huì)產(chǎn)生一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。2、增加經(jīng)營(yíng)成本。如在執(zhí)行面談制度中，如安裝攝像機(jī)具，就需要投入大量成本。3、客戶經(jīng)理及柜員需要承受問責(zé)壓力。