銀行(信用社)信貸業(yè)務(wù)100題及答案

1、銀行(信用社)信貸業(yè)務(wù)100題及答案1、信貸的基本概念是什么？ 信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。廣義的信貸是指金融機(jī)構(gòu)存款、貸款、結(jié)算的總稱。狹義的信貸一般指銀行或信用社的貸款。 2、信貸資金的概念是什么？ 信貸資金是指金融機(jī)構(gòu)通過吸納股金、吸收存款、發(fā)行債券、股票、拆入資金、經(jīng)營積累等用來發(fā)放貸款的資金叫信貸資金。 3、貸款的概念是什么？貸款是指以還本付息為條件的貨幣借貸行為。4、信貸資金與貸款的根本區(qū)別？信貸資金與貸款是兩個(gè)不同的概念，信貸資金包括組織資金和運(yùn)用資金，而貸款指的是資金運(yùn)用。5、信貸資金的運(yùn)動(dòng)規(guī)律是什么？信貸資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律是：信貸資金是以市場為導(dǎo)向的運(yùn)動(dòng)，

2、并表現(xiàn)為以市場原則組織起各個(gè)不同的利益主體之間的資金融通活動(dòng)，用價(jià)值規(guī)律來調(diào)節(jié)和處理各個(gè)主體之間的利益關(guān)系。市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律、市場法則滲透于信貸資金運(yùn)動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，并制約著信貸資金運(yùn)動(dòng)的全過程。信貸資金的運(yùn)動(dòng)過程其實(shí)質(zhì)為表現(xiàn)為貨幣資金的“雙重支付和雙重歸流”。6、貸款的種類是如何劃分的？貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。貸款按方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和貼現(xiàn)。貸款按照用途分為：農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款和其他貸款。貸款按個(gè)性化品種分，有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和助學(xué)貸款。7、什么是短期貸款？短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。8、什么是中期貸款？中期貸

3、款，是指貸款期限在1年以上（不含1年)5年以下（含5年）的貸款。9、什么是長期貸款？長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。長期貸款期限最長不得超過10年。10、什么是信用貸款？信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶小額信用貸款外，原則上從嚴(yán)控制信用貸款；11、擔(dān)保貸款可分為哪幾種貸款？擔(dān)保貸款可分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。保證貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。全縣農(nóng)村信用社只能發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同；抵押貸款

4、，是指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。質(zhì)押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。12、貼現(xiàn)的概念是什么？貼現(xiàn)是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)匯票，轉(zhuǎn)讓給聯(lián)社的票據(jù)行為，是聯(lián)社向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個(gè)月。13、承兌的概念是什么？

5、承兌是指承兌人（聯(lián)社）應(yīng)承兌申請(qǐng)人的要求，對(duì)其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和聯(lián)社的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。聯(lián)社承兌期限不得超過6個(gè)月。14、農(nóng)業(yè)貸款的概念是什么？農(nóng)業(yè)貸款，是指聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)戶生產(chǎn)、生活貸款；15、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款的概念是什么？農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款，是指聯(lián)社發(fā)放的從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品加工和運(yùn)輸、農(nóng)業(yè)科技等各種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款；16、農(nóng)村工商業(yè)貸款是什么？農(nóng)村工商業(yè)貸款，是指聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村工業(yè)、商業(yè)、企業(yè)貸款；17、其他貸款的概念是什么？其他貸款，是指聯(lián)社發(fā)放的不屬于農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村工商業(yè)的其他貸款。18、農(nóng)戶小額信用貸款的概念是什么？農(nóng)戶

6、小額信用貸款，是指聯(lián)社根據(jù)轄區(qū)農(nóng)戶和入股社員資信程度，按照“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，向申請(qǐng)人發(fā)放的限額信用貸款；19、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的概念是什么？農(nóng)戶聯(lián)保貸款，是指聯(lián)社對(duì)聯(lián)保小組成員提供的農(nóng)戶貸款。聯(lián)保小組由居住在聯(lián)社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的若干個(gè)農(nóng)戶自愿組成。聯(lián)保小組成員共同簽訂聯(lián)保協(xié)議，并對(duì)其他借款人債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，代為還款。20、助學(xué)貸款的概念是什么？助學(xué)貸款，是指聯(lián)社以學(xué)生家長為貸款對(duì)象，對(duì)農(nóng)村及城鎮(zhèn)居民因家庭經(jīng)濟(jì)困難，無法保證子女繼續(xù)接受義務(wù)或?qū)W歷教育而發(fā)放的貸款。21、風(fēng)險(xiǎn)和貸款風(fēng)險(xiǎn)的概念是什么？ 風(fēng)險(xiǎn)是指產(chǎn)生損失的可能

7、性。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指貸款本息產(chǎn)生損失的可能性。因此，我們經(jīng)常把貸款本息損失可能性較大的貸款稱為風(fēng)險(xiǎn)貸款。 22、貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類是如何劃分的？ 按貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的原因可分為客戶風(fēng)險(xiǎn)（間接風(fēng)險(xiǎn)）和貸款決策風(fēng)險(xiǎn)（直接風(fēng)險(xiǎn)）。 按貸款風(fēng)險(xiǎn)度的大小劃分高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)。23、客戶風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因是什么？一是來源于自然因素的不確定性（自然風(fēng)險(xiǎn)）；二是社會(huì)變動(dòng)的不確定性（政治風(fēng)險(xiǎn)）；三是客戶自身經(jīng)營的不確定性（經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)）。24、貸款決策風(fēng)險(xiǎn)形成的原因有哪些？一是貸款對(duì)象選擇不當(dāng)；二是缺乏科學(xué)的可行性分析和項(xiàng)目評(píng)估；三是決策者沒有按貸款發(fā)放的原則辦事，缺乏責(zé)任心（道德風(fēng)險(xiǎn)）；四是信息不對(duì)稱；五是現(xiàn)行的體制因

8、素。25、貸款的“三性”原則是什么？“三性”原則是安全性、流動(dòng)性、效益性。26、貸款“三性”之間的關(guān)系是什么？安全性是前提，流動(dòng)性是保證，效益性是目的。安全性與流動(dòng)性呈正相關(guān)關(guān)系，與效益性呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；流動(dòng)性與效益性呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。27、貸款“三查”制度的內(nèi)容是什么？貸前調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后檢查。28、貸款按時(shí)間劃分的形態(tài)是什么？正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆帳貸款。29、貸款按風(fēng)險(xiǎn)劃分的形態(tài)是什么？正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類、損失類。30、貸款四級(jí)分類與五級(jí)分類的本質(zhì)區(qū)別是什么？貸款四級(jí)分類以貸款是否逾期和逾期時(shí)間長短來分析判斷貸款質(zhì)量，在一定程度上忽視了借款人的財(cái)務(wù)狀況與還款能力，很容

9、易在信貸管理上產(chǎn)生一些誤區(qū)。貸款五級(jí)分類是以了解、分析和確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)含量為基本步驟和根本核心，從而將貸款質(zhì)量進(jìn)行等級(jí)劃分，并以此來揭示貸款真實(shí)價(jià)值。31、貸款五級(jí)分類的核心定義是什么？正常貸款核心定義：債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑債務(wù)人不能按時(shí)足額償還債務(wù)。關(guān)注貸款核心定義：盡管債務(wù)人目前有能力償還債務(wù)，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級(jí)貸款核心定義：債務(wù)人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。 可疑貸款核心定義：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。 損失貸款核心定義：在采取所有可

10、能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。 32、正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類貸款的主要表現(xiàn)特征是什么？正常貸款表現(xiàn)特征：一切正常；關(guān)注貸款表現(xiàn)特征：潛在缺陷次級(jí)貸款表現(xiàn)特征：明顯缺陷可疑貸款表現(xiàn)特征：損失較大損失貸款表現(xiàn)特征：基本損失33、正常貸款的主要參考標(biāo)準(zhǔn)是什么？ 主要參考標(biāo)準(zhǔn)：債務(wù)人有能力履行承諾，還款意愿良好，經(jīng)營、財(cái)務(wù)等各方面狀況正常，能按時(shí)還本付息，信用社對(duì)借款人最終償還貸款有充分把握。 34、關(guān)注貸款的主要參考標(biāo)準(zhǔn)是什么？ a、借款人的銷售收入、經(jīng)營利潤下降或出現(xiàn)流動(dòng)性不足的征兆，一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；b、

11、借款人或有負(fù)債(如對(duì)外擔(dān)保、簽發(fā)商業(yè)匯票等)過大或與上期相比有較大幅度上升； c、借款人的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素(如基建項(xiàng)目工期延長、預(yù)算調(diào)增過大)； d、借款人經(jīng)營管理存在重大問題或未按約定用途使用貸款； e、借款人改制(如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等)對(duì)貸款可能產(chǎn)生不利影響； f、借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化； g、借款人的管理層出現(xiàn)重大意見分歧或者法定代表人和主要經(jīng)營者的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化； h、借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為次級(jí)類； i、宏觀經(jīng)濟(jì)、市場、行業(yè)、管理政策等外部因素的變化對(duì)借款人的經(jīng)

12、營產(chǎn)生不利影響，并可能影響借款人的償債能力； j、貸款的抵押物、質(zhì)押物價(jià)值下降，或農(nóng)村信用社對(duì)抵(質(zhì))押物失去控制，保證的有效性出現(xiàn)問題，可能影響貸款歸還； k、本金或利息逾期（含展期，下同）天（含）以內(nèi)的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款天（含）以內(nèi)。 35、次級(jí)貸款的主要參考標(biāo)準(zhǔn)是什么？ a、借款人經(jīng)營虧損，支付困難并且難以獲得補(bǔ)充資金來源；b、借款人不能償還其他債權(quán)人債務(wù)；c、借款人已不得不通過出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)來維持生產(chǎn)經(jīng)營，或者通過拍賣抵押品、履行保證責(zé)任等途徑籌集還款資金； d、借款人采用隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段取得貸款的；e、借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，對(duì)正常經(jīng)營構(gòu)成實(shí)質(zhì)損害，妨礙債務(wù)

13、的及時(shí)足額清償；f、可還本付息的重組貸款；g、信貸檔案不齊全，重要法律性文件遺失，并且對(duì)還款構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響：h、借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為可疑類；i、本金或利息逾期91天至180天(含)的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款31天至90天(含)。j、預(yù)計(jì)損失率不超過3的信貸資產(chǎn)。 36、可疑貸款的主要參考標(biāo)準(zhǔn)是什么？ a、借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)；固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目處于停、緩建狀態(tài)； b、借款人實(shí)際已資不抵債； c、借款人進(jìn)入清算程序； d、借款人或其法定代表人涉及重大案件，對(duì)借款人的正常經(jīng)營活動(dòng)造成重大影響； e、借款人改制后，難以落實(shí)農(nóng)村信用社債權(quán)或雖落實(shí)債權(quán)，但不能正常還本付息； f、貸款重組后仍不能

14、正常歸還本息； g、已訴諸法律追收貸款； h、借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為損失類； j、本金或利息逾期18l天以上的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款9l天以上。37、損失貸款的主要參考標(biāo)準(zhǔn)是什么？ a、符合財(cái)政部關(guān)于印發(fā)的通知(財(cái)金2 o 0 55 o號(hào))規(guī)定的被認(rèn)定為呆賬條件之一的信貸資產(chǎn)； b、借款人無力償還貸款，即使處置抵(質(zhì))押物或向擔(dān)保人追償也只能收回很少的部分，預(yù)計(jì)貸款損失率超過8 5。38、貸款五級(jí)分類的分析工具有哪些？貸款五級(jí)分類的分析工具有：財(cái)務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、擔(dān)保分析和非財(cái)務(wù)分析。39、財(cái)務(wù)分析的重點(diǎn)是什么？首先從企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益的總體變化分析入手，然后在分類分析的基礎(chǔ)

15、上進(jìn)行總括分析，最后給出評(píng)價(jià)結(jié)論并指出企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)中存在的問題。 從各類資產(chǎn)的金額和構(gòu)成的變化來看，固定資產(chǎn)等長期資產(chǎn)的變化應(yīng)屬正常，無形資產(chǎn)及其他資產(chǎn)因攤銷而逐步下降也屬正常情況，且占總資產(chǎn)比重不大，在分析中可以省略。而流動(dòng)資產(chǎn)的變化則存在一定的問題，這主要表現(xiàn)在應(yīng)收賬款和存貨兩個(gè)項(xiàng)目上。應(yīng)收賬款年末比年初增加，且幅度較大，存貨年末比年初增加，兩個(gè)項(xiàng)目合并增加額很大，因此，該兩個(gè)項(xiàng)目應(yīng)作為分析的重點(diǎn)。從流動(dòng)負(fù)債內(nèi)部結(jié)構(gòu)來看，對(duì)流動(dòng)負(fù)債變化影響最大的兩項(xiàng)是短期借款和應(yīng)付賬款。其中，短期借款年末與年初增加，占總資金來源的比重上升；應(yīng)付賬款年末比年初增加，占總資金來源的比重上升。因此，短期借款和應(yīng)

16、付賬款兩個(gè)項(xiàng)目應(yīng)是負(fù)債項(xiàng)目分析的重點(diǎn)。從所有者權(quán)益總額來看，年末數(shù)比年初增加。由于該企業(yè)本年度未發(fā)行新股，故其增長額均來自于經(jīng)營方面的貢獻(xiàn)，表明經(jīng)營有成績。從所有者權(quán)益占總資金來源的比重看，年末比年初下降。這表明企業(yè)所有者權(quán)益的增加數(shù)不能滿足資產(chǎn)增加的數(shù)額需要，也不能按原比例滿足資產(chǎn)增加的需要；也意味著該企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)年末大于年初。40、財(cái)務(wù)分析的方法有哪些？ 比較分析法、趨勢分析法、比率分析法、比重分析法因素分析法、闡釋性分析。41、現(xiàn)金流量分析的重點(diǎn)是什么？第一，借款人能否還款？第二，如果能還款，則資金從哪兒來？其來源是否穩(wěn)定？第三，如果不能還款，則哪一種活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金少？借款人經(jīng)營管理中

17、存在什么問題？42、現(xiàn)金流量分析的方法是什么？如果借款人用經(jīng)營活動(dòng)的現(xiàn)金還款，且現(xiàn)金流量穩(wěn)定，其貸款為正常；如果借款人用經(jīng)營活動(dòng)的現(xiàn)金還款，但現(xiàn)金流量在減少，其貸款為關(guān)注；如果借款人不能用經(jīng)營活動(dòng)的現(xiàn)金還款，還需要投資活動(dòng)、籌資活動(dòng)的現(xiàn)金還款，其貸款為次級(jí)；如果對(duì)外籌資產(chǎn)生的現(xiàn)金流入仍不足以還款，其貸款為可疑；如果出售無形資產(chǎn)、固定資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金、甚至轉(zhuǎn)讓股份所得的現(xiàn)金都不足以還款，其貸款為損失。43、貸款擔(dān)保的概念是什么？貸款擔(dān)保是指為降低貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款償還的可能性，由借款人或第三人對(duì)貸款本息的償還提供的一種保證。信用社與借款人及其他第三人簽訂擔(dān)保協(xié)議后，當(dāng)借款人財(cái)務(wù)狀況惡化、違反

18、借款合同或無法償還貸款本息時(shí)，信用社可以通過執(zhí)行擔(dān)保來收回貸款本息。44、擔(dān)保貸款可分哪幾類？可分為：保證擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款、質(zhì)押擔(dān)保貸款。45、保證的概念是什么？保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。46、抵押的概念是什么？抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。47、質(zhì)押的概念是什么？質(zhì)押可分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，

19、債權(quán)人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。48、什么是第一還款來源？所謂第一還款來源，是指借款人以主營業(yè)務(wù)或正常經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流直接歸還貸款的款項(xiàng)。所謂第二還款來源，是指當(dāng)借款人無法用主營業(yè)務(wù)或正常經(jīng)營活動(dòng)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流來歸還貸款時(shí)，信用社處置抵押物、質(zhì)押物或?qū)?dān)保人進(jìn)行追索所得到的款項(xiàng)。49、什么是“非互利的約束原則”？所謂“非互利的約束原則”，是信用社為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，要求借款人或第三人提供的抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)押權(quán)利的價(jià)值，必須大于貸款本息和處置抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)押權(quán)利所可能發(fā)生的費(fèi)用；要求保證人承諾的保證金額必須大于貸款本息和信用社行使追索權(quán)所可能發(fā)生的費(fèi)用。這樣，

20、當(dāng)借款人不履行或不能履行還款義務(wù)時(shí)，信用社可能會(huì)蒙受損失，但借款人或保證人所遭受的損失將會(huì)更大。50、保證方式可分為哪兩種？保證方式主要包括兩種，即一般保證和連帶責(zé)任保證。 51、什么是非財(cái)務(wù)分析？是指對(duì)影響貸款償還的相關(guān)非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行定性分析和綜合評(píng)價(jià)的過程，主要包括行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)自然因素、還款意愿和農(nóng)村信用社信貸管理分析。52、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析包括哪些主要內(nèi)容？行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成熟期、行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)依賴性、產(chǎn)品替代性。53、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析包括哪些主要內(nèi)容？產(chǎn)品特征分析、采購環(huán)節(jié)分析、生產(chǎn)環(huán)節(jié)分析、銷售環(huán)節(jié)分析。54、管理風(fēng)險(xiǎn)分析包括哪些主要內(nèi)容？借款人的治理結(jié)構(gòu)、管理

21、層的素質(zhì)和穩(wěn)定性、經(jīng)營思想、關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)管理能力、法律糾紛。55、貸款五級(jí)分類的管理認(rèn)定機(jī)構(gòu)是如何設(shè)置的？省聯(lián)社和縣級(jí)聯(lián)社要成立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)并設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門。省轄市農(nóng)村信用社管理機(jī)構(gòu)（以下簡稱市辦）和農(nóng)村信用社要成立風(fēng)險(xiǎn)管理小組。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)由理事長直接負(fù)責(zé)，由聯(lián)社主任、主管副主任以及風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸、資產(chǎn)、新業(yè)務(wù)、財(cái)會(huì)、稽核、監(jiān)察等部門負(fù)責(zé)人組成。風(fēng)險(xiǎn)管理小組由相關(guān)部門（崗位）人員組成。 上述各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理組織負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)分類結(jié)果的認(rèn)定。風(fēng)險(xiǎn)管理部門與貸款發(fā)放部門相互分離制約，作為貸款分類的日常管理機(jī)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的工作程序除實(shí)施細(xì)則的有關(guān)規(guī)定外，可以參照貸款管理委員會(huì)工作

22、規(guī)范。56、法人客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供哪些資料？ a、借款人書面借款申請(qǐng)書； b、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書； c、有權(quán)部門批準(zhǔn)的企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資說明； d、技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼； e、實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對(duì)法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書； f、特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書； g、上年度財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)負(fù)債表和近期財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)負(fù)債表； h、保證擔(dān)保貸款還需提供保證人基本情況（同1-7項(xiàng)的內(nèi)容）和同意擔(dān)保

23、的證明； i、抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款必須提供抵（質(zhì)）押物清單及同意抵押、質(zhì)押的書面承諾（同意辦理貸款時(shí)客戶還需提供社會(huì)有資質(zhì)的專業(yè)權(quán)威部門出具的資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告書和他項(xiàng)權(quán)證原件或存單、折質(zhì)押的預(yù)防掛失通知書或賬戶質(zhì)押的協(xié)議書）； j、房地產(chǎn)開發(fā)應(yīng)提供有效的建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設(shè)工程施工許可證、銷（預(yù)）售許可證。k、在信用社所入股金證明的復(fù)印件；l、前期的貸款結(jié)欠情況及存款開戶資金復(fù)印件或情況說明；m、信用社需要提供的其他資料。 57、自然人客戶（含個(gè)體工商戶）申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供哪些資料？ a、借款人書面借款申請(qǐng)書； b、借款人（或擔(dān)保人）有效身份證明； c、借

24、款人（或擔(dān)保人）個(gè)人及家庭收入、資產(chǎn)證明； d、助學(xué)貸款還需提供學(xué)生證或入學(xué)通知書； e、出國勞務(wù)貸款還需提供對(duì)外勞務(wù)合作部門出具的出國務(wù)工有效證明；f、擔(dān)保貸款還需提供書面擔(dān)保材料，如抵押物清單和同意抵押證明；質(zhì)押存單及預(yù)防掛失通知書或個(gè)人結(jié)算賬戶質(zhì)押協(xié)議書；g、個(gè)體戶工商營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件； h、在信用社所入股金證明的復(fù)印件； i、信用證復(fù)印件；j、前期的貸款結(jié)欠情況及存款開戶資金復(fù)印件或情況說明；k、信用社需要提供的其他資料。58、發(fā)放貸款的基本流程是什么？信用社發(fā)放貸款要嚴(yán)格按照辦理貸款業(yè)務(wù)的基本程序操作，即：客戶申請(qǐng)申報(bào)預(yù)約受理調(diào)查審議與審批（含逐級(jí)上報(bào)貸款）與貸戶簽訂合同貸款發(fā)放貸后管

25、理貸款收回。縣聯(lián)社和信用社都不能逆程序操作，嚴(yán)禁先發(fā)放貸款，后辦理貸款手續(xù)，或簡化貸款手續(xù)，嚴(yán)禁先發(fā)放貸款，后申請(qǐng)報(bào)批，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)，造成資金損失。59、抵押率是如何設(shè)置的？抵押率的設(shè)置。要根據(jù)抵押物的不同，合理確定貸款的抵押比例。出讓土地抵押額不得超過抵押物評(píng)估價(jià)的60%；機(jī)器、廠房設(shè)備抵押貸款額不得超過抵押物評(píng)估價(jià)的40%；商業(yè)經(jīng)營用房抵押貸款額不得超過抵押物評(píng)估價(jià)的70%；住宿用房抵押貸款額不得超過抵押物評(píng)估價(jià)的50%。質(zhì)押率的設(shè)置。質(zhì)押貸款額不得超過動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的70%，不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的90%。60、貸款質(zhì)量管理有哪些？實(shí)行貸款質(zhì)量管理主任負(fù)責(zé)制。2005年1月1日起信用

26、社新發(fā)放的貸款到期收回率要達(dá)到98%。信用社新發(fā)放貸款不良貸款率超過2%的，由縣聯(lián)社對(duì)信用社主任及其班子成員實(shí)行集體問責(zé)，并視情節(jié)輕重給予社主任及班子成員記過以上的紀(jì)律處分。年度貸款到期收回率低于縣聯(lián)社規(guī)定比例的信用社，由縣聯(lián)社對(duì)信用社班子成員集體問責(zé)，同時(shí)給予記過以上的紀(jì)律處分。61、新縣農(nóng)村信用社貸款利率是如何確定？貸款利率根據(jù)中國人民銀行關(guān)于下發(fā)農(nóng)村信用社貸款定價(jià)模板的通知（銀發(fā)20068號(hào)）要求，嚴(yán)格按照新縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款利率定價(jià)管理辦法的相關(guān)規(guī)定，根據(jù)借款人的信用等級(jí)、信用方式、入股情況、與信用社業(yè)務(wù)交易量、單筆貸款額度及貸款用途等情況，實(shí)行一筆貸款確定一個(gè)貸款利率，逐步形成農(nóng)

27、村信用社自己的貸款利率定價(jià)管理機(jī)制。62、信用社信貸檔案管理規(guī)定有哪些？農(nóng)村信用社貸款檔案實(shí)行專柜、專人管理以保證貸款檔案的完整性。信用社要切實(shí)加強(qiáng)貸款檔案資料管理，詳細(xì)收集貸款檔案資料，做到一戶一檔，杜絕有貸款無檔案現(xiàn)象的發(fā)生。每個(gè)信用社要確定一名信貸檔案管理人員，上報(bào)聯(lián)社信貸科備案。在整理收集借款申請(qǐng)書、借款合同、貸款審批表、身份證和營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、抵（質(zhì)）押物權(quán)利證復(fù)印件、他項(xiàng)權(quán)證復(fù)印件、調(diào)查報(bào)告、承諾書、投票表決表及會(huì)議記錄復(fù)印件等檔案資料的基礎(chǔ)上，用統(tǒng)一的貸款檔案封皮，逐一裝訂成冊(cè)，對(duì)貸款催收通知及貸后調(diào)查的補(bǔ)充資料可采取裝訂預(yù)留空頁貼補(bǔ)的方式歸檔。對(duì)他項(xiàng)權(quán)證、質(zhì)押存單（證券）、代保

28、管的其它證件要指定專人入庫管理，必須建立抵押物登記簿、質(zhì)押物登記簿和抵債資產(chǎn)登記簿，逐項(xiàng)登記，嚴(yán)格領(lǐng)取證件簽名登記制度，防止借款人權(quán)證丟失或被盜。實(shí)行貸款檔案調(diào)閱制度，明確貸款檔案管理員，貸款檔案調(diào)閱必須經(jīng)信用社主任同意，并實(shí)行調(diào)閱登記，堅(jiān)決杜絕貸款檔案丟失現(xiàn)象發(fā)生。63、貸款展期有哪些規(guī)定？在符合貸款展期條件的前提下，短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不超過3年。一戶貸款只準(zhǔn)展期一次。64、辦理借新還舊貸款的原則是什么？辦理換據(jù)貸款的原則。換據(jù)貸款總體原則是：“嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化管理、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高質(zhì)量”。實(shí)施換據(jù)貸款必須有利于預(yù)見性的退出客戶

29、，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整；必須有利于重新落實(shí)貸款擔(dān)保、提高貸款擔(dān)保能力，確保貸款手續(xù)合法合規(guī)；必須有利于逐步減少高風(fēng)險(xiǎn)貸款總量、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。65、辦理借新還舊貸款的條件有哪些？a、凡生產(chǎn)經(jīng)營正常、能按時(shí)支付利息，且換據(jù)時(shí)點(diǎn)不欠息，擔(dān)保有效的貸款可換據(jù)。b、原貸款法律手續(xù)不完善或時(shí)效即將過期，不換據(jù)無法保全貸款的，原貸款擔(dān)保值不足，不換據(jù)貸款手續(xù)將造成貸款損失的；原貸款債權(quán)懸空的可換據(jù)。對(duì)逃廢企業(yè)，以及進(jìn)入或即將進(jìn)入訴訟程序的企業(yè)，嚴(yán)禁換據(jù)。c、換據(jù)應(yīng)適當(dāng)壓縮信用總量，不得增強(qiáng)原貸款額度。d、換據(jù)貸款要按權(quán)限、程序辦理，要落實(shí)各環(huán)節(jié)的主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人，明確責(zé)任。66、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的原

30、則是什么？存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密。67、儲(chǔ)蓄存款的種類有哪些？活期儲(chǔ)蓄存款、定期儲(chǔ)蓄存款、定活兩便儲(chǔ)蓄存款。68、定期儲(chǔ)蓄存款的種類有哪些？整存整取儲(chǔ)蓄存款、零存整取儲(chǔ)蓄存款、整存零取儲(chǔ)蓄存款、存本取息儲(chǔ)蓄存款。69、中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法什么時(shí)間公布施行的？2003年12月27日第十屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第六次會(huì)議通過，2003年12月27日中華人民共和國主席第十一號(hào)令公布，自2004年2月1日起施行。70、商業(yè)銀行貸款，應(yīng)遵守哪些資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定？a、資本充足率不得低于80%；b、貸款余額與存款余額的比例不得超過75%；c、流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余

31、額的比例不得低于25%；d、對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%；e、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定；71、商業(yè)銀行法中所稱的關(guān)系人指的是哪些人？a、商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；b、前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。72、商業(yè)銀行法對(duì)發(fā)放關(guān)系人貸款有哪些規(guī)定？不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。73、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)有哪些？規(guī)章制度制定權(quán)、審查批準(zhǔn)權(quán)、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理；非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查；建

32、立評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制并對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)；建立突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告崗位責(zé)任制度；和有關(guān)部門建立突發(fā)事件制度并制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案；編制統(tǒng)一的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表；指導(dǎo)銀行業(yè)自律組織以及開展國際交流和合作等。74、什么叫金融機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)交易？金融機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)交易是指金融機(jī)構(gòu)與其關(guān)聯(lián)方之間發(fā)生的轉(zhuǎn)移資源或義務(wù)的事項(xiàng)，包括授信、租賃、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、提供勞務(wù)、研究與開發(fā)項(xiàng)目技術(shù)和產(chǎn)品轉(zhuǎn)移。75、農(nóng)村信用社改革的總體要求是什么？明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，國家適當(dāng)扶持，地方政府負(fù)責(zé)。76、改革信用社產(chǎn)權(quán)制度的形式有哪些？股份制、股份合作制、合作制。77、改革后農(nóng)村信用社監(jiān)督管理體制

33、的總體框架是什么？通過改革，農(nóng)村信用社監(jiān)督管理體制將形成“國家宏觀調(diào)控，加強(qiáng)監(jiān)管，省級(jí)人民政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的總體框架。78、設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備哪些條件？a、符合農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定的章程；b、發(fā)起人不少于500人；c、注冊(cè)資本不低于5000萬元人民幣，資本充足率達(dá)到8%；d、設(shè)立前轄內(nèi)農(nóng)村信用社總資產(chǎn)10億元以上，不良貸款比例15%以下；e、有具備任職所需的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員；f、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；g、有符合要求的營業(yè)場所和管理制度；h、有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；i、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

34、規(guī)定的其他條件。79、設(shè)立農(nóng)村合作銀行應(yīng)當(dāng)具備哪些條件？a、符合農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定的章程；b、發(fā)起人不少于1000人；c、注冊(cè)資本不低于2000萬元人民幣，核心資本充足率達(dá)到4%；d、不良貸款比例15%以下；e、有具備任職所需的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員；f、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；g、有符合要求的營業(yè)場所和管理制度；h、有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；i、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他條件。80、實(shí)行以縣（市）為單位統(tǒng)一法人應(yīng)當(dāng)具備哪些條件？a、轄農(nóng)村信用社統(tǒng)算，賬面資能抵債；b、基層農(nóng)村信用社自愿；c、縣（市）聯(lián)社有較強(qiáng)的管理能力；d、統(tǒng)一法人后股本金達(dá)到1000萬元以上，并使核心資本充足率在任何時(shí)點(diǎn)不低于2%。81、中央銀行資金扶持政策有哪幾種形式？有專項(xiàng)票據(jù)和中央銀行專項(xiàng)借款兩種形式。82、專項(xiàng)票據(jù)置換不良資產(chǎn)順序有哪些規(guī)定？總的原則是不良貸款優(yōu)先于歷年掛賬虧損，呆賬貸款不足以置換專項(xiàng)票據(jù)額度時(shí)，可按呆賬貸款、歷年掛賬虧損、其他不良貸款的順序進(jìn)行置換，但以縣（市）為單位計(jì)算，所置換不良貸款數(shù)額不得低于專項(xiàng)票據(jù)額度的65%。83、農(nóng)村信用社兌付中央銀行專項(xiàng)票據(jù)條件有哪些？以縣（市）為單位考核，實(shí)行信用社和縣（市）聯(lián)社兩級(jí)法人體制的信用社資本充足率