汽車金融公司信貸風(fēng)險防范對策研究 設(shè)計

1、哈爾濱學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計）題目： 汽車金融公司信貸風(fēng)險防范對策研究 目 錄摘 要近年來，經(jīng)濟全球化的趨勢加強，我國的經(jīng)濟發(fā)展也進入了快車道。目前我國已經(jīng)進入買方市場經(jīng)濟，經(jīng)濟增長速度過快，造成產(chǎn)能過剩和產(chǎn)品過剩的狀況。如何解決這一不利于我國經(jīng)濟健康發(fā)展的問題，成為政府急需解決的問題，為此，國家大力發(fā)展個人汽車消費信貸，促進國內(nèi)消費需求，來刺激我國市場的活性，促進經(jīng)濟增長。本文運用所學(xué)知識，首先，消費信貸市場相關(guān)理論進行概述，分別介紹了消費信貸的概念和消費信貸的形式；其次，深入分析了中國汽車消費信貸市場發(fā)展現(xiàn)狀；然后，在此基礎(chǔ)上，詳細(xì)分析了中國汽車消費信貸市場在發(fā)展過程中存在的問題；最后，針

2、對目前我國汽車消費信貸市場存在的一些問題提出一些對策建議，并希望這些建議對我國消費信貸是市場的進一步發(fā)展有一定的幫助。關(guān)鍵詞：汽車 金融公司 信貸 一、理論基礎(chǔ)（一）相關(guān)理論1、消費信貸理論消費信貸的本質(zhì)是以消費者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費能力來購買最終商品和服務(wù)，刺激或者滿足個人的消費需求。因此，從根本上說，對消費信貸的需求就來源于購買商品和服務(wù)的需求，即消貸信貸是一種派生需求或引致需求。在現(xiàn)實生活中，汽車消費信貸是一個動態(tài)的貸款過程，可以分為兩個階段，分別是貸款階段和還款階段，信貸的參與人分別是貸款機構(gòu)和個人消費者。在貸款階段，個人消費者提出貸款申請，貸款機構(gòu)通過

3、對個人消費者的還款能力、還款意愿、違約風(fēng)險等方面的分析選擇發(fā)放或不發(fā)放貸款，同時規(guī)定，若個人消費者發(fā)生違約情況，貸款機構(gòu)是否會追究違約人或者會采取何種程度的追究措施，這些規(guī)定將會成為影響下一個階段參與者行為的重要信息；到還款階段，個人消費者會根據(jù)貸款機構(gòu)對違約行為的追究程度決定還款或者不還款，對于不還款的個人，貸款機構(gòu)可以選擇追究責(zé)任或者不追究責(zé)任，至此，汽車消費信貸過程全部結(jié)束。2、風(fēng)險管理理論汽車金融風(fēng)險管理的核心是汽車金融、汽車金融服務(wù)風(fēng)險主要包括:操作風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險。1,業(yè)務(wù)風(fēng)險。為公司運營風(fēng)險,目前沒有統(tǒng)一的定義,操作風(fēng)險的定義是指公司的決策或管理人事管理過程中

4、錯誤導(dǎo)致公司盈利水平變化從而減少投資者預(yù)期收益的風(fēng)險或由于匯率的變化未來盈利能力和成本增加。2、操作風(fēng)險。操作風(fēng)險,是由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件導(dǎo)致直接或間接損失的風(fēng)險。這是由巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的正式的操作風(fēng)險的定義,它包含了法律風(fēng)險,但不包括戰(zhàn)略風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。上面的定義和汽車金融公司,相比之下,汽車信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險是指的是汽車金融公司在內(nèi)部控制方面的程序沒有全面考慮,非標(biāo)準(zhǔn)操作有一個機會,導(dǎo)致預(yù)期的損失。3、流動性風(fēng)險。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(銀監(jiān)會)頒發(fā)的商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法(試行)“在流動性風(fēng)險有一個清晰的定義,應(yīng)用在汽車金融公司,流動性風(fēng)險可以解讀為:流

5、動性風(fēng)險是指經(jīng)濟主體不能及時獲得或無法獲得足夠的資金以合理的成本,支付到期債務(wù)或任何其他支付義務(wù),滿足風(fēng)險資產(chǎn)增長的需要或其他業(yè)務(wù)發(fā)展8。4、信用風(fēng)險。也被稱為違約風(fēng)險,信用風(fēng)險是指交易對手不履行合同義務(wù)的合同,然后造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險,收件人無法執(zhí)行的責(zé)任服務(wù)授信人的預(yù)期收益偏離實際收益的可能性,它是金融風(fēng)險的主要類型。根據(jù)受托人的不同心態(tài),我們受托人信用風(fēng)險可以分為故障故障信用風(fēng)險和信用風(fēng)險。汽車金融業(yè)務(wù)在我國隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展,人民生活水平的迅速提高,也得到了很大的發(fā)展。同時應(yīng)該看到,在汽車金融的快速發(fā)展的同時,也凸顯了巨大的汽車金融風(fēng)險。汽車金融風(fēng)險指的是企業(yè)從貨幣基金組織貸款提供汽車金

6、融服務(wù)和操作過程中,由于各種不確定性因素,導(dǎo)致偏差,預(yù)期收入和實際收入和損失的可能性?？偠灾?汽車金融風(fēng)險具有以下特點:目的:汽車與其他類似的金融風(fēng)險,金融風(fēng)險不轉(zhuǎn)移與個人意愿和客觀存在。不確定性:金融風(fēng)險的影響因素是復(fù)雜的,比如進口汽車的關(guān)稅削減,國際石油價格波動、國家汽車消費政策的變化,等等,各種因素相互作用,很難提前知道。可控性:盡管汽車金融風(fēng)險形成的原因是復(fù)雜的,但通過各種手段規(guī)范和科學(xué)管理經(jīng)驗,避免或減少汽車金融的風(fēng)險是可能的,人們可以通過各種各樣的風(fēng)險預(yù)防和控制措施,盡可能減少風(fēng)險造成的損失。隱蔽和添加劑:汽車金融服務(wù)在我國目前主要是由商業(yè)銀行提供,因為商業(yè)銀行本身有一定的信用創(chuàng)

7、造能力,因此將持續(xù)很長一段時間使用來創(chuàng)建新的信貸隱瞞風(fēng)險和問題,因此這類風(fēng)險因素可能會繼續(xù)被隱藏和加在一起。是由于金融風(fēng)險存在的隱蔽和疊加性,但汽車金融業(yè)務(wù),商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)中的重要性僅次于住房消費貸款業(yè)務(wù),所以對于汽車金融風(fēng)險預(yù)警管理、科學(xué)的實施可以有效地降低商業(yè)銀行管理危機的可能性。汽車金融服務(wù)業(yè)主要從事汽車經(jīng)銷商和最終消費信貸資產(chǎn),如汽車貸款、汽車租賃業(yè)務(wù),以及通過發(fā)行企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù),接受股東和汽車公司超過3個月的存款以及銀行同業(yè)借貸金融機構(gòu),如業(yè)務(wù)辦理負(fù)債。其業(yè)務(wù)活動高負(fù)債的特征。目前我國整體社會信用環(huán)境,貧困居民誠信守法意識不強,包括個人信用登記制度、個人信用制度尚未建

8、立,金融機構(gòu)對消費者個人的資產(chǎn)負(fù)債表,信用記錄,等等等等的理解缺乏有效的渠道,信貸審查常常只是根據(jù)個人身份證明、收入證明等,不能完全準(zhǔn)確反映消費信貸的狀態(tài)。缺乏個人信用違約強大的限制和懲罰機制。流動性風(fēng)險是指汽車金融服務(wù)公司由于各種原因?qū)е聼o法償還債務(wù)的可能性。流動性風(fēng)險是風(fēng)險的其他類型的長期積累,隱藏的結(jié)果,最后在流動性風(fēng)險的形式爆發(fā)。汽車金融服務(wù)公司通常通過發(fā)行企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)等方法從金融機構(gòu)獲得融資貸款,汽車貸款和租賃業(yè)務(wù)。一旦債務(wù)鏈的一些問題發(fā)生在一個鏈,有可能發(fā)生流動性風(fēng)險。汽車金融服務(wù)公司作為一個商業(yè)企業(yè),它的目標(biāo)是追求利益的最大化,在這個目標(biāo),由汽車金融服務(wù)公司的非常規(guī)操作發(fā)放

9、貸款的風(fēng)險,如問題與汽車銷售和經(jīng)銷商貸款;除了借貸或責(zé)任,即吸收獨立企業(yè)存款,貸款,非金融機構(gòu),等等,使處理其他資產(chǎn)或中間業(yè)務(wù),投資業(yè)務(wù)等。 3、逆向選擇理論汽車信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于銀行向顧客授信的行為，根據(jù)現(xiàn)代金融中介理論，在這種委托代理關(guān)系中，銀行處于信息劣勢地位。汽車信貸業(yè)務(wù)中的逆向選擇問題就是指一些顧客在申請貸款業(yè)務(wù)時，故意提供虛假的材料，如虛假的收入證明和抵押等，從而騙得銀行汽車貸款的行為。國外金融機構(gòu)由于可借助完善的征信機制，在對貸款進行審批時掌握更多的信息，對貸款人進行有效的評估，從而使逆向選擇問題得到很大程度的控制。而我國尚未建立完善的個人征信體系，審批時通常僅憑貸款人提供的身份

10、證明、收入證明予以判斷，真實性無從考證。而且由于汽車消費信貸業(yè)務(wù)數(shù)額巨大，部分銀行人力相對緊缺，無法逐戶核實顧客的還款能力，粗放型經(jīng)營使得一些資信較差或無穩(wěn)定還款能力的客戶得到了貸款，因此逆向選擇問題導(dǎo)致的風(fēng)險己不容忽視。（二）相關(guān)概念1、汽車金融公司我國于2002年出臺汽車金融機構(gòu)管理方法征求意見稿，其中將汽車金融機構(gòu)的定義為:“汽車金融機構(gòu)，是指按照中華人民共和國公司法等有關(guān)法律和本辦法規(guī)定設(shè)立的，為中國國內(nèi)的汽車消費者提供貸款并從事有關(guān)金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)，包括中資、中外合資和外資獨資的汽車金融機構(gòu)?！比欢碛幸环N學(xué)術(shù)定義認(rèn)為:汽車金融機構(gòu)泛指各種汽車金融業(yè)務(wù)的融資中介，包括商業(yè)銀行

11、、各大汽車制造商下屬的財務(wù)公司、專業(yè)的汽車金融公司、擔(dān)保公司等，并不限定具體形式。 目前我國的汽車金融市場上，汽車金融機構(gòu)涉及的主要是商業(yè)銀行、國內(nèi)汽車企業(yè)集團的財務(wù)公司及專業(yè)汽車金融公司。這三種機構(gòu)各具特色，商業(yè)銀行借助其較高的知名度、雄厚的資金及遍布各地的網(wǎng)點，在汽車金融發(fā)展的初期具有明顯優(yōu)勢;汽車企業(yè)集團的財務(wù)公司憑借和廠商具有天然的聯(lián)系，能夠操作的汽車種類可以不受品牌約束，相對比較豐富，便于開展各項業(yè)務(wù)，對經(jīng)銷商的掌控能力也比較強，它們憑借汽車制造商在汽車市場的占據(jù)的壟斷地位，在我國汽車金融市場擠占了較大的市場份額;汽車金融公司雖然在中國發(fā)展時間很短，但其依靠汽車制造商的大力支持、自身

12、專業(yè)的管理體系和國外的豐富發(fā)展經(jīng)驗，在我國不斷的展開業(yè)務(wù)，一些規(guī)模較大的汽車金融公司如上汽通用金融公司、大眾金融公司、豐田金融公司等，已經(jīng)逐漸的為國內(nèi)消費者熟知，具有強勁的發(fā)展?jié)摿Α?、 信貸風(fēng)險自1998年以來,中國的汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展相對較短的時間內(nèi),汽車貸款的緩慢過程多樣化,專業(yè)化不高。因此,有很多貸款過程中的風(fēng)險。(一)信用風(fēng)險汽車信貸通常涉及到大量的消費者金融機構(gòu)或其他金融部門申請汽車貸款、還款通常需要數(shù)年或十年時間。這種金融機構(gòu),如果消費者不償還或不償還由于其他原因,這將導(dǎo)致巨大的經(jīng)濟損失。換句話說,汽車往往有很大的信貸信用風(fēng)險。(2)市場風(fēng)險盡管信貸市場參與者汽車商業(yè)銀行、城市信

13、用,專業(yè)汽車金融服務(wù)公司,但銀行仍處于支配地位。在缺乏足夠數(shù)量的信貸主要競爭,商業(yè)銀行和過度競爭的市場份額,如過度貸款利率下降,降低償債條件、客戶信用調(diào)查和放松貸款后檢查,等等。這是不利于汽車信用行業(yè)的發(fā)展。(3)操作風(fēng)險一些員工對銀行的低風(fēng)險、pre-lending借款人的資格并不嚴(yán)格,銀行應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)驗證系統(tǒng)基本上是由經(jīng)銷商貸款和保險公司操作,導(dǎo)致位錯貸款調(diào)查中,借款人的信用狀況缺乏全面了解真實的,過度依賴銀行擔(dān)保保險保險公司,保險公司,最終的“工資”,借款人的信用調(diào)查也不存在,該調(diào)查只停留在表面上,很難準(zhǔn)確地確定借款人償還的意愿和能力。這些原因,他們不能發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險和問題,導(dǎo)致貸款損失的風(fēng)

14、險。這些風(fēng)險更為突出的汽車信貸市場,汽車信貸市場不成熟,但也緩慢發(fā)展汽車信貸市場的障礙。這些風(fēng)險的存在,使得銀行有更多的焦慮,當(dāng)貸款,而且一些汽車,消費者有更多的獲利機會。3、風(fēng)險識別汽車金融與其它金融業(yè)務(wù)一樣，面臨著各種各樣紛繁復(fù)雜的風(fēng)險，風(fēng)險識別就是要識別汽車金融業(yè)務(wù)在經(jīng)營中所面臨的風(fēng)險類別，并對風(fēng)險因素間的關(guān)系進行分析。具體來說就是要了解本企業(yè)開展的汽車金融業(yè)務(wù)面臨著哪些風(fēng)險因素，其產(chǎn)生根源是什么，各因素之間有什么關(guān)系，該汽車金融風(fēng)險問題的暴露對本企業(yè)會有什么影響等等。 由于同一事件往往存在多種風(fēng)險因素，而且一些風(fēng)險的誘因往往又十分復(fù)雜，在對風(fēng)險的分析中，風(fēng)險樹是一種簡便易行的分析工具。

15、在風(fēng)險分析樹中，提供金融服務(wù)方將與汽車金融業(yè)務(wù)相關(guān)的各種不確定因素逐層分解、步步深入地加以分析，不僅可以準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)、識別汽車金融風(fēng)險，而且還可以把握風(fēng)險的屬性，從而為汽車金融風(fēng)險管理決策提供依據(jù)。風(fēng)險識別的方法有:風(fēng)險列舉法、SWOT法、財務(wù)報表分析法、統(tǒng)計分析法、現(xiàn)場檢查法、專家討論法等。在分析風(fēng)險時應(yīng)該注意分析各主要風(fēng)險因素之間的關(guān)系，如它們的獨立關(guān)系、相互依賴關(guān)系以及相關(guān)關(guān)系。有效地對風(fēng)險進行識別是降低風(fēng)險的重要手段，是風(fēng)險管理的重要內(nèi)容。4、風(fēng)險控制我國目前的汽車金融業(yè)務(wù)范圍較窄，一般還僅限于汽車消費貸款。我國商業(yè)銀行對個人汽車消費貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原

16、則。出于降低汽車信貸風(fēng)險的需要，商業(yè)銀行對汽車消費貸款采取了以下手段：規(guī)定該貸款只能用于購買由貸款人確認(rèn)的經(jīng)銷商銷售的指定品牌汽車，不得挪做它用；規(guī)定貸款人、借款人、汽車經(jīng)銷商、保險人和擔(dān)保人應(yīng)在同一城市，貸款不得異地發(fā)放；規(guī)定貸款額度最高不得超過購車款的80%。如果以質(zhì)押方式擔(dān)保，或銀行、保險公司提供連帶責(zé)任保證，貸款最高不得超過購車款的80%;以所購車輛或其他財產(chǎn)抵押方式擔(dān)保的，貸款最高不得超過購車款的70%;以第三方(銀行、保險公司除外)保證方式擔(dān)保的，貸款最高不得超過購車款的60%；規(guī)定貸款期限一般定為3年或3年以內(nèi)，最長不超過5年(含5年)。貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期利率執(zhí)行

17、，遇法定利率調(diào)整，利率不分段;貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始；要求借款人必須具有完全行為能力按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率水平。具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力信用良好；規(guī)定每月承擔(dān)的月供額不能超過家庭可支配收入總額的60%；須提供貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵、質(zhì)押，或有足夠代償能力的第三人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；要求汽車經(jīng)銷商為購車人提供貸款保證，并與銀行簽訂一系列合同，如個人消費信貸保證合同、委托付款授權(quán)書。除此以外，借款人還必須提供銀行需要審核的一些材料，如戶口本、房屋居住證等以供審核。 二、我國汽車金融公司現(xiàn)狀及問題（一）我國汽車金融公司的產(chǎn)生和發(fā)展199

18、8年10月中國人民銀行發(fā)布汽車消費信貸管理辦法，2003年10月3口中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺了汽車金融公司管理辦法，同年，該會于2003年11月12日頒布了汽車金融公司管理辦法實施細(xì)則。隨后，2004年8月10日上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司獲得中國銀監(jiān)會頒發(fā)的金融機構(gòu)許可證，這標(biāo)志著我國新一類汽車金融服務(wù)主體的誕生。3年多來，銀監(jiān)會陸續(xù)批準(zhǔn)設(shè)立了9家汽車金融公司，業(yè)務(wù)發(fā)展己初具規(guī)模。截至2007年12月底，己開業(yè)的8家公司資產(chǎn)總額284. 98億元，其中:貸款余額255. 15億元，負(fù)債總額228. 22億元，所有者權(quán)益56. 76億元，當(dāng)年累計實現(xiàn)盈利1647萬元。資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，不良貸款

19、率為0. 26% 。 2008年1月24日，銀監(jiān)會再次頒布了新的汽車金融公司管理辦法，銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新辦法的頒布與實施，將有力地促進汽車金融公司依法穩(wěn)健經(jīng)營，更好地發(fā)揮依托大型汽車企業(yè)和專業(yè)化汽車金融服務(wù)的優(yōu)勢，促進汽車消費信貸市場發(fā)展，為推動汽車產(chǎn)業(yè)乃至國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展發(fā)揮積極作用。（二）我國汽車金融公司融資現(xiàn)狀（三）我國汽車金融公司存在的問題由于我國汽車金融服務(wù)業(yè)起步較晚，整體行業(yè)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達國家。從20世紀(jì)末開始的由中農(nóng)工建四大國有商業(yè)銀行試行汽車消費信貸，到現(xiàn)在允許所有商業(yè)銀行涉及車貸業(yè)務(wù)。反映出我國融資主體過于單一、體制不完善、制度不健全的問題。 1、融資主體、服務(wù)

20、產(chǎn)品單一 目前，我國只有商業(yè)銀行充當(dāng)著汽車金融服務(wù)的融資主體，對比國外融資機構(gòu)，無法形成對我國汽車金融產(chǎn)業(yè)的有力支撐，缺少一個健全的涵蓋多方融資主體的市場競爭體制。這種單一的主體，對我國汽車金融服務(wù)的發(fā)展十分不利。而目前我國只提供消費信貸的金融產(chǎn)品，供給不足。 首先，我國的商業(yè)銀行與有強烈融資需求的汽車市場是兩個獨立的行業(yè)，在處理汽車信貸等業(yè)務(wù)方面缺乏專業(yè)知識，存在著信息不對稱的弊端，很難制定適當(dāng)?shù)恼吆蛯I(yè)的服務(wù)。更何況，在眾多的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，汽車金融融資僅僅占信貸的很少一部分，并且由于其嚴(yán)格的審批條件，自身利潤率很低，消費者需 求相對較少，這也使銀行放棄了用過高的成本去建立個人信用機制的

21、動力。 其次，商業(yè)銀行進行融資的目的和條件是決定其能否實行的關(guān)鍵。商業(yè)銀行不會像信貸聯(lián)盟那樣從事非盈利性的融資活動，它對汽車制造商的融資是基于獲取利差進行的，在一定經(jīng)濟環(huán)境下，這種貸款政策還要收到本國經(jīng)濟狀況和宏觀經(jīng)濟政策的影響。在一國經(jīng)濟過熱時，汽車市場上的消費會增多，制造商根據(jù)供小于求的現(xiàn)狀，自然需要更多的資金進行擴張，此時政府會通過貨幣政策和財政政策像商業(yè)銀行和各方主體傳遞信息，要求緊縮貸款規(guī)模，商業(yè)銀行為防止風(fēng)險擴大，在這一點上的政策和利益與汽車制造商相違背。 再次，汽車金融服務(wù)容易產(chǎn)生個人信用風(fēng)險問題。隨著汽車市場的快速發(fā)展，越來越多的低價中小型車涌入到我國汽車市場，這也增加了不還貸

22、的可能，而商業(yè)銀行對于這種風(fēng)險的控制需要更專業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)來管理。而在我國汽車金融服務(wù)的市場中，缺少健全的監(jiān)管機構(gòu)，無法保證融資的有效進行。 2、個人信用體系不健全、政策不利于汽車金融服務(wù)公司的發(fā)展 與國外的汽車金融服務(wù)政策相比，我國汽車金融市場按照汽車金融公司管理辦法規(guī)定，融資成本較高且途徑較少，像上述那些維修保養(yǎng)、汽車租賃等多種盈利活動無法有效展開，都成為我國汽車金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展的瓶頸。另外，缺乏健全的個人信用體制是我國一直以來存在的弊端。正是由于缺少這樣一種全國信用調(diào)查網(wǎng)絡(luò)平臺，導(dǎo)致很多交易成本上升，也是出現(xiàn)不良貸款、謹(jǐn)慎貸款等問題的根源所在。沒有明確的專門的法律制度保障其合理的業(yè)務(wù)開展，

23、導(dǎo)致無法建立個人信用征集機構(gòu)，大量的個人信息分散在多個權(quán)力主體部門，缺乏有效的溝通聯(lián)合機制，造成信息征集的低效率運行。目前，違約風(fēng)險的提高也是值得我們關(guān)注的問題，這主要是由于個人在違約成本和收益之間的博弈偏向違約行為的實施，出現(xiàn)惡意抵押和拖欠現(xiàn)象。3、我國銀行現(xiàn)有汽車信貸管理水平制約著國內(nèi)汽車信貸消費 由于稅收、法律、法規(guī)等一系列相關(guān)社會體系、社會制度的不配套，銀行很難得到借款人的真實收入資料。使銀行不得不對借款人的貸款資格進行嚴(yán)格審查，這又直接導(dǎo)致了貸款手續(xù)繁瑣，貸款審批期限的延長和貸款期限的縮短，從而挫傷了消費者貸款購車和特約經(jīng)銷商配合銀行開展汽車貸款業(yè)務(wù)的積極性。 而汽車發(fā)達國家的汽車信

24、貸體系將汽車商和汽車金融公司融為一體，具有汽車銷售所需要的專業(yè)知識，可以通過汽車專業(yè)信貸公司配合品牌促銷、進行車貸利率分檔、開展國際流行的分期租賃汽車業(yè)務(wù)，并能夠為消費者提供更為合算的選擇，進而做到拉動一個品牌的銷售和擴大市場份額。汽車產(chǎn)業(yè)是一個技術(shù)性很強的行業(yè)，汽車信貸銷售要求融資機構(gòu)具備很多的專業(yè)知識，而目前國內(nèi)能夠提供汽車消費貸款的銀行幾乎沒有或很難達到所需的專業(yè)知識的要求。三、我國汽車金融公司信貸風(fēng)險成因分析（一）宏觀經(jīng)濟環(huán)境分析1、法律法規(guī)不健全法律法規(guī)條款的不健全，尤其是缺乏具有很強針對性和操作性的法律法規(guī)條款，使得不按期償還貸款的個人沒有受到合理的約束和懲罰，從而使得汽車消費信貸

25、的信用風(fēng)險變本加厲。此外，法律法規(guī)條款的不健全還造成銀行在汽車消費信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時，不能及時有效地尋求法律的幫助。目前，我國還未出臺一部比較完整的消費信貸的法律法規(guī)。銀行主要依據(jù)商業(yè)銀行法、擔(dān)保法、票據(jù)法、貸款通則、經(jīng)濟合同等來管理消費信貸，這些法規(guī)主要是針對生產(chǎn)性貸款，針對法人制定的，并不適用于消費信貸的發(fā)放與管理。因此，銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中無法通過與之相關(guān)的法律法規(guī)來維護自身的利益，而對于出現(xiàn)的突發(fā)緊急問題往往無所適從，措手不及。同樣的，當(dāng)借款人遇到一些消費信貸的問題時，依然也找不到明確清晰完整的法規(guī)作為解決問題的依據(jù)。除此以外，汽車消費信貸的客戶較為分散，都是消費者個人居多，相對的

26、貸款金額就比較小，筆數(shù)多，那么，缺乏相關(guān)的法律規(guī)范個人貸款的擔(dān)保就很難對風(fēng)險的控制加以落實。2、尚未建立完善的個人信用制度在汽車消費信貸交易信用信息不對稱,因為借款人的私人信息處于主導(dǎo)地位,貸款機構(gòu)與私人信息,并不處于劣勢的主題都給予和接受信用證流程有個人信用信息的質(zhì)量和數(shù)量有很大的差異,主要的貸款機構(gòu)不能借款人的信用狀況,貸款類型和風(fēng)險的概率做出可靠的判斷。目前約30%的私人汽車貸款還款違約,10%的汽車貸款難以收回不良貸款率為每一個公司是一個敏感的話題。一般來說,約10%的外國控制在9%左右,在香港和臺灣,而我們的國家是百分之一在過去的公開承認(rèn),一些金融公司早些時候宣布說有15%,事實上,

27、仍有待調(diào)查,這說明一個問題:汽車金融風(fēng)險,但風(fēng)險可以控制在美國國家汽車金融,德國和法國,由于個人信用檔案實現(xiàn)社交網(wǎng)絡(luò),金融機構(gòu)可以通過計算機網(wǎng)絡(luò)檢查個人信用信息來確定汽車的信用評級,你也可以很容易找到買家有足夠的財力來償還貸款,是否有其他的債務(wù)償還能力降低。兼容的客戶可以很容易地獲得貸款,通常完成手續(xù)后將能夠發(fā)現(xiàn)汽車開走了。但是現(xiàn)在中國的汽車信貸業(yè)務(wù),無論是銀行還是汽車經(jīng)銷商,汽車貸款申請個人信用的價值的評估是基于一般:貸款人住房、收入穩(wěn)定地位,職業(yè),家庭,財產(chǎn)狀況,個人行為,等等,但在這些項目,銀行更注重家庭財產(chǎn)和一個穩(wěn)定的收入。個人行為的調(diào)查往往過于簡單或只是一種禮節(jié)性的表示,但銀行的住所

28、,公安機關(guān)蓋章密封的村委會貸款申請人資產(chǎn)調(diào)查問卷。這種信用評估方法無疑會增加汽車信貸的風(fēng)險,所以銀行會問你的經(jīng)銷商或保險公司擔(dān)保,但是否完整經(jīng)銷商保證,擔(dān)?；虮ｋU公司擔(dān)保保險,只是汽車信貸風(fēng)險傳遞和共享,不僅使信貸程序變得復(fù)雜,因此不能減少風(fēng)險,這不是一個真正的提高風(fēng)險管理水平,為了改善風(fēng)險管理,必須有一個健全的信用體系的保護。目前,中國的個人信用調(diào)查尚未建立信用體系,使銀行無法準(zhǔn)確定義應(yīng)用程序的消費者信貸客戶的信用評級,到期不能確定他們償還貸款的能力,就不可能有業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估。-3、缺少相關(guān)部門的支持（二）消費者方面的阻礙1、汽車消費信貸觀念尚未深入人心長期以來，我國老百姓都推崇勤儉節(jié)約、量

29、入為出，未雨綢繆的傳統(tǒng)觀念。“無債一身輕”等觀念在消費領(lǐng)域仍然占有統(tǒng)治地位，“寅吃卯糧”等現(xiàn)代消費觀念還沒有深入人心，一時還難以接受，更談不上成為自覺行為。我國百姓的消費模式主要是先積累，再積累，再消費，這也成為制約我國個人消費信貸市場發(fā)展的無形桎梏。盡管開放的經(jīng)濟在不斷沖擊著傳統(tǒng)消費觀念，但要徹底破除它，尚需時日。根據(jù)調(diào)查，某市貸款購車的比例18%。 人們之所以不愿意貸款買車，傳統(tǒng)的理財方式和生活方式是最重要的原因。 長期以來，量入為出的謹(jǐn)慎理財觀念，注重儲蓄、崇尚節(jié)儉的生活態(tài)度嚴(yán)重阻礙了現(xiàn)代社會的消費發(fā)展速度。 同時，由于我國的社會保障體系在醫(yī)療、教育、就業(yè)、養(yǎng)老、保險、住房等方面還不夠完

30、善，導(dǎo)致消費者對支出預(yù)期增加的擔(dān)憂一直有增無減，信貸消費對普通消費者會造成較大的心理壓力，在一定程度上限制了人們的消費欲望。 2010 年某市金融機構(gòu)存款余額為 857.6 億元，比年初增加 163 億元。 金融機構(gòu)貸款余額各項貸款余額 410.3 億元，比年初增加 100.1 億元。按18%的貸款比例 ，汽車信貸僅占 73.85 億元 ，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全球市場 70%的平均比例。2.2汽車消費環(huán)境不理想，相應(yīng)的政策法規(guī)不完善我國貸款通則與擔(dān)保法中均沒有汽車消費信貸的相關(guān)法規(guī)。貸款門檻較高，手續(xù)過于復(fù)雜。銀行評估借款人的資信狀況時很難了解客戶收入的真實情況。 汽車稅費制度不合理，加重了消費者的經(jīng)濟負(fù)

31、擔(dān)。 可供選擇的汽車產(chǎn)品較窄。 汽車消費信貸支持的車型局限于特定品牌的車型，影響了消費者購車的積極性。專業(yè)汽車金融公司發(fā)展受到限制。汽車金融公司融資渠道狹窄，資金來源有限，汽車金融公司只能向消費者提供購車貸款與貸款擔(dān)保、 為經(jīng)銷商辦理采購貸款及營運設(shè)備貸款等；汽車金融公司的利率受管制，資金成本較高。2、消費者預(yù)期經(jīng)濟承受能力低居民的承貸能力與其收入水平呈同方向變動。從1978年以后，不論是城鎮(zhèn)居民還是農(nóng)村居民，收入都有了大幅度提升，但自2001年起其增長速度幾乎是低于人均GDP的增長速度(見下圖）。有相當(dāng)一部分居民仍不具備承貸能力，特別是農(nóng)村居民收入水平更低，有的甚至連基本生活都無法保障，更不

32、用說負(fù)債消費了。3、消費者缺乏信用尚未建立個人完整的資信檔案，資信信息從采集、匯總、分析到查詢，缺乏嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。 資信審查制度不完善，使得個人的信用評估困難。 此外，還缺乏信用懲罰機制。汽車金融服務(wù)過程中存在各種潛在風(fēng)險：銀行進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，放松對貸款人的資信審查；經(jīng)銷商追求銷售利潤， 對購車人貸款資格的審查名存實亡；保險公司為銷售車險，放松對履約險風(fēng)險控制等。尤其在當(dāng)前市場流動性充足和央行不斷提高法定存款準(zhǔn)備金率的形勢下，個別銀行為了追求短期業(yè)績，盲目擴張汽車信貸規(guī)模，貸前調(diào)查不到位，貸后監(jiān)管不到位，放松對風(fēng)險的警惕性，貸款逾期率有上升的趨勢。（三）汽車金融公司自身的不足1、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

33、不成熟個人信用制度并非完美無缺,因此銀行在貸款前的審查階段很難理解真正的客戶的信用狀況,因此,銀行在決定是否批準(zhǔn)貸款狀態(tài)信息在一個嚴(yán)重的缺點,從而提高汽車貸款支付的風(fēng)險。商業(yè)銀行信貸借款人決定的確定性程度開展個人消費信貸。當(dāng)前構(gòu)建個人信用系統(tǒng)在中國仍處于起步階段,缺乏一個全面、有效的個人信用制度,個人財產(chǎn)申報制度尚未建立,個人和家庭收入仍不透明,收入出具的借款人無法驗證的真實性,使銀行借款人的實際收入水平不能作出準(zhǔn)確的計算,驗證和判斷,這不可避免地發(fā)生類型的惡意欺詐。這些消費信貸必然帶來巨大的風(fēng)險。2、工作人員素質(zhì)較低汽車信貸業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)偏低，不能有效識別風(fēng)險。汽車信貸屬于風(fēng)險較大的消費信

34、貸項目，同時汽車消費信貸涉及銀行個人信貸、汽車保險、汽車銷售市場、車輛管理、汽車進出口、汽車基本知識及其它相關(guān)政策制度，汽車消費信貸履約保證保險業(yè)務(wù)的變化，車損險理賠規(guī)定，汽車銷售大幅度降價，關(guān)稅、匯率變化對進口車價格的影響，車輛掛靠問題等任何一個方面的變化都會對汽車消費信貸風(fēng)險帶來實質(zhì)性影響。由此可以看出，汽車消費信貸業(yè)務(wù)的綜合性和復(fù)雜性對從業(yè)人員的素質(zhì)有較高的要求，但目前銀行中配備的汽車金融服務(wù)從業(yè)人員的整體素質(zhì)還不能適應(yīng)汽車金融風(fēng)險管理的要求，無法對一些可能帶來風(fēng)險的變化采取正確措施，這對于控制汽車金融風(fēng)險造成了一定的困難。另外一些銀行管理人員在短期利益的驅(qū)動下，出現(xiàn)違規(guī)操作，也沉淀了一

35、定的風(fēng)險。3、缺乏完善的風(fēng)險管理體系銀行自身管理不夠完善，存在缺陷。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的整體管理水平并不高，手段也還不夠完善，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗。通常，信貸人員僅憑借款人信用報告、個人身份證明、個人收入證明等征詢材料進行判斷和決策，缺乏正常程序和渠道對借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況、社會活動及表現(xiàn)、有無違約記錄、有無失信情況進行了解，使得銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行在責(zé)任界定上一般只是依據(jù)書面上反映的問題對責(zé)任人進行處理，使依據(jù)材料談貸款的問題更為嚴(yán)重。同時，貸后的監(jiān)督檢查還不夠完善，存在漏洞，導(dǎo)致發(fā)生風(fēng)險不能及時補救，使消費信貸風(fēng)險增大。四、汽車金融公司信貸風(fēng)險管理對策（一）改善汽車消費

36、環(huán)境1、制定與之配套的法律法規(guī)除公司內(nèi)部風(fēng)險、外部信用體系之外，公司外部還要加強各方面的監(jiān)管，而市場監(jiān)管則是用法律來約束。法律能夠反映一個時代經(jīng)濟環(huán)境，具有強制性、權(quán)威性及懲戒性的特點，能夠為維護市場上的交易秩序、監(jiān)督和規(guī)范市場交易主體的行為發(fā)揮非常重要作用。如果在汽車金融市場中沒有法律的保障，交易主體的行為也就失去硬性的約束，進而使汽車金融市場的風(fēng)險擴大。由于我國汽車金融發(fā)展時間較短，有關(guān)法律法規(guī)還處于發(fā)展階段，盡管汽車金融公司管理辦法和汽車金融公司管理辦法實施細(xì)則己經(jīng)搭建起了汽車金融市場發(fā)展的法律法規(guī)框架，但仍然需要繼續(xù)完善其他配套的法律規(guī)范，以便明確交易雙方的權(quán)利、義務(wù)以及違約時的處罰措

37、施。 首先，我國應(yīng)盡快建立并完善征信法律制度，以保障和支持汽車金融公司的發(fā)展，確保征信制度在全社會建立的強制性和實施的有效性。其次，加快修訂破產(chǎn)法的速度，確立個人破產(chǎn)制度。第三，不斷完善我國與個人汽車信貸有關(guān)現(xiàn)行法律，包括擔(dān)保法、經(jīng)濟合同法、民法通則、抵押登記管理辦法、 商業(yè)銀行法、個人信用征信法等。2、建立完善的個人信用制度個人信用制度的建設(shè)包括樹立個人信用觀念，完善個人征信系統(tǒng)以及存款實名制、家庭財產(chǎn)等級制、個人財產(chǎn)破產(chǎn)制等配套制度建設(shè)。個人信用制度的核心是個人征信體系的完善，即完善對個人信用信息的收集、儲存、加工和合理使用，使銀行和汽車金融公司可以快捷、準(zhǔn)確、比較全面的掌握借款人的信用信

38、息，進行科學(xué)的貸款政策，從而有效防范汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。目前上海和深圳分別試點建立了征信公司，建立了兩個城市眾多消費者的個人信息數(shù)據(jù)庫，為上海、深圳兩地的汽車金融服務(wù)提供了很大的幫助。深圳和上海的經(jīng)驗也表明，信用消費的環(huán)境需要有較高的居民收入作為支撐，另外相配套的信用制度建設(shè)也必不可少。 政府應(yīng)當(dāng)把社會的信用管理作為一項向社會提供的公共產(chǎn)品，在全國范圍依據(jù)有關(guān)法規(guī)建立規(guī)范有權(quán)威的社會信用管理機構(gòu)，負(fù)責(zé)向各部門收集和建立個人信用檔案。研究和制定個人信用評估辦法，統(tǒng)一評估標(biāo)準(zhǔn)，并利用現(xiàn)代電子信息手段建立統(tǒng)一開放、資源共享的全社會的信用體系和網(wǎng)絡(luò)。使信用檔案成為各經(jīng)濟主體進行經(jīng)濟活動的重要依據(jù)，并形

39、成對個人信用行為的有效監(jiān)督與約束。在建立個人信用制度時應(yīng)該立法明確個人信用信息的征集范圍和使用范圍、規(guī)范征信機構(gòu)的運作以及強化失信的懲罰機制等內(nèi)容。3、支持汽車消費信貸的開展“汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興計劃”要求“加快發(fā)展汽車研發(fā)、生產(chǎn)、物流、汽車零售和服務(wù)、汽車租賃、二手車交易、汽車保險、消費信貸、停車、廢料回收服務(wù),完善相關(guān)規(guī)定,法規(guī)和管理系統(tǒng)。支持汽車生產(chǎn)企業(yè)加快汽車金融公司的骨干,汽車消費信貸業(yè)務(wù)的行為。“外國的數(shù)據(jù)顯示,發(fā)達國家的汽車服務(wù)行業(yè)的貢獻是關(guān)于汽車行業(yè)的四倍,利潤上升50%至60%的整個汽車行業(yè),而不是逐漸下降的利潤,汽車服務(wù)行業(yè)有廣闊的利潤空間。應(yīng)制定優(yōu)惠政策,吸引金融機構(gòu)位于十

40、堰,強烈支持建立銀行分支機構(gòu),金融機構(gòu),促進當(dāng)?shù)仄?提供更多的經(jīng)營自主權(quán),汽車金融公司加速職業(yè)發(fā)展,建立汽車金融公司的主要汽車金融模式促進多元化的汽車融資機構(gòu);加強汽車金融機構(gòu)和商業(yè)銀行戰(zhàn)略合作來增加銀行汽車金融公司、汽車金融公司支持努力擴大汽車金融公司的融資渠道,優(yōu)勢互補;政府加強市場監(jiān)管和簡化交易程序,降低交易成本,二手車市場的快速發(fā)展。（二）加強對消費者的宣傳1、對消費者灌輸汽車消費信貸觀念應(yīng)加快經(jīng)濟開發(fā)的力度，增加居民可支配收入，提高居民收入預(yù)期，增強居民汽車消費信貸的信心。在社會保障方面，應(yīng)立足實際，制定出本地區(qū)有特色的制度和方法，在醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)、教育、住房等方面完善制度，制定

41、切實可行的措施，創(chuàng)造優(yōu)良環(huán)境，消除市民汽車消費的后顧之憂。 汽車企業(yè)和金融服務(wù)機構(gòu)要做好汽車消費信貸的宣傳，引導(dǎo)居民樹立現(xiàn)代的信用消費意識，激發(fā)居民汽車消費的積極性。2、提高國民收入水平首先,我們需要提高居民的收入,特別是農(nóng)民的收入。居民承諾能力和消費水平主要取決于他們的收入水平,因此,擴大即期收入幫助居民消費能力和承諾能力強。然而,近年來收入分配為政府、企業(yè)、勞動報酬的比例持續(xù)下降,人們的收入增長明顯落后于GDP和財政收入和支出的增長率。因此,政府應(yīng)該采取有效措施在全國經(jīng)濟增長同時給居民提高工資和其他收入。擴大的關(guān)鍵收入或以確保持續(xù)快速的經(jīng)濟增長,只有通過不斷創(chuàng)造財富,同時增加就業(yè),確保居民

42、的收入增長。城鎮(zhèn)居民,政府可以通過大力發(fā)展中小企業(yè)和民營經(jīng)濟,稅收減免,解決融資困難的問題,從而為當(dāng)?shù)鼐用裉峁└嗟木蜆I(yè)機會。完善系統(tǒng)的國民收入,提高居民初次分配的比例,適當(dāng)提高最低工資水平,最低生活保障,通過教育和培訓(xùn),提高勞動技能來提高工人的工資水平。此外,也可以提高居民的財政收入,目前,我國居民收入的財政收入還很低,可以鼓勵居民投資,實現(xiàn)“錢”錢,資產(chǎn)價值。對農(nóng)民的人來說,采取以下措施:首先,指導(dǎo)農(nóng)民使用先進的農(nóng)業(yè)技術(shù),提高糧食生產(chǎn),促進糧食和農(nóng)業(yè)收入。第二,扶貧工作認(rèn)真,不是解決溫飽問題的貧困農(nóng)民家庭,幫助他們提高經(jīng)濟收入的項目。第三,完善農(nóng)村金融體系,來幫助自己的生意。此外,縮小居民

43、收入差距。30多年的改革開放,我國經(jīng)濟高速發(fā)展時期,也逐漸越來越多的利潤分配的嚴(yán)重失衡。由于收入分配秩序不規(guī)范,收入兩極分化趨勢更加明顯在我們國家,大部分的財富集中在高收入組的手中,和低收入群體的消費傾向越高,嚴(yán)重阻礙了社會的進步消費,消費信貸的發(fā)展。政府可以采取以下措施:第一,優(yōu)先發(fā)揮財富的再分配功能分布格局的調(diào)整,加快財政支出結(jié)構(gòu)的調(diào)整,農(nóng)村傾斜,將花費更多的低收入群體,加強該地區(qū),以確保民生福利支出增長快于收入增長。同時,進一步調(diào)整稅收政策,如提高個人所得稅起征點,減少稅率降低稅率,減少低收入群體的稅收負(fù)擔(dān),加強高收入群體的稅收征管措施來控制高收入人群征收新稅,等。其次,要加大對腐敗現(xiàn)象

44、他的努力。通過法律手段規(guī)范市場行為,從源頭遏制灰色收入、黑色收入來源。第三,壟斷行業(yè)改革的實現(xiàn),增加的收入平衡。3、增強消費者信用意識 良好的信用文化對誠信、理性、規(guī)范的行為有激勵作用。加強信用文化的建設(shè)，構(gòu)建良好的信用環(huán)境，培養(yǎng)全民良好的信用意識是我國發(fā)展個人消費信貸、加強風(fēng)險管理的環(huán)境基礎(chǔ)。 充分發(fā)揮輿論尤其是新聞媒體的宣傳媒介作用，大力宣揚信用的通行證作用，讓人人都懂得，事事不講信用，將寸步難行。同時，廣泛開展誠信教育活動，大力倡導(dǎo)誠實守信的道德品質(zhì)，努力營造“守信光榮，失信可恥”的良好氛圍，培養(yǎng)全民“信用至上”的信用意識，使誠信行為成為人們自覺的行動。此外，要加強社會信用監(jiān)督，建立公示

45、制度，如果有失約失信或惡意脫逃債務(wù)行為出現(xiàn)，經(jīng)鑒定后，受損方可經(jīng)新聞媒介對這種行為曝光，督促其自覺守信履約。銀行還應(yīng)該大力宣傳保持良好信用記錄的重要性，失信者的違約成本會大大高于收益，使居民有意識地珍愛自己的信用記錄，形成良好的信用意識。（二）加強汽車金融公司的管理1、實現(xiàn)信貸主體及產(chǎn)品多樣化通過和保險公司合作，建立和規(guī)范與商業(yè)保險相結(jié)合的財產(chǎn)抵押貸款。財產(chǎn)抵押貸款雖然有抵押物又有擔(dān)保人擔(dān)保，但我國目前財產(chǎn)的抵押權(quán)缺乏流動性，銀行若擁有大量這樣的資產(chǎn)，無疑會惡化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，即使能將抵押物拍賣掉，銀行也花費了大量的人力、物力和財力，得不償失。為了避免這種情況的發(fā)生，需要建立一套按國際銀行通用的財

46、產(chǎn)抵押貸款保險體系，包括財產(chǎn)保險、信用保險、責(zé)任保險、人壽保險（如借款人發(fā)生意外，無力還款，就可以由其投保的人壽保險公司來償還銀行貸款）等一系列險種。這套抵押貸款保險體系可以有效地分散銀行發(fā)放抵押貸款時所承受的風(fēng)險，提高貸款的安全性，有利于銀行擴大貸款的范圍，為清償能力相對較弱的中低收入居民提供更多的購車貸款機會。同時，通過與信譽好、有實力的汽車廠商、汽車經(jīng)銷商、汽車金融公司合作，推出更多方式的汽車金融產(chǎn)品。通過與汽車金融公司合作，結(jié)合商業(yè)銀行本身的資金優(yōu)勢和汽車金融公司的專業(yè)優(yōu)勢，在商業(yè)銀行和專業(yè)的汽車金融公司之間進行合理分工，將是今后我國汽車金融業(yè)發(fā)展的趨勢。比如銀行將資金批發(fā)給專業(yè)的汽車

47、金融公司，汽車金融公司負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的開發(fā)、銷售和風(fēng)險管理，實現(xiàn)利益共享，風(fēng)險共擔(dān)。2、 提高工作人員的素質(zhì)實地調(diào)查人員、信貸審批人員及相關(guān)業(yè)務(wù)流程帶有一定的主觀性因素，同時他們的風(fēng)險識別能力構(gòu)成了汽車金融公司自身風(fēng)險識別能力的基礎(chǔ)，他們的分析、判斷能力高低直接影響著汽車金融公司風(fēng)險管理的最終效果。曹雄飛、楊雙會(2007)認(rèn)為，汽車金融公司本身就承擔(dān)著比較大的經(jīng)營風(fēng)險，所以企業(yè)規(guī)避風(fēng)險的核心措施就是加強人才的選拔和管理。因此，嚴(yán)格選拔汽車金融公司從業(yè)人員，重視實地調(diào)查人員和信貸審批人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，認(rèn)真落實公司業(yè)務(wù)流程的管理，將是增強汽車金融公司業(yè)務(wù)操作層面風(fēng)險識別能力的主要途徑。 首先，加強汽

48、車金融公司員工入職前的多層次綜合培訓(xùn)，著重樹立員工的職業(yè)化素養(yǎng)，提高其職業(yè)素質(zhì)，降低員工自身因素導(dǎo)致的道德風(fēng)險;其次，對員工開展定期的專業(yè)培訓(xùn)，隨著汽車金融公司業(yè)務(wù)的深入開展，對員工的專業(yè)能力將有新的要求，相關(guān)從業(yè)人員必須不斷的提高業(yè)務(wù)水平;再次，應(yīng)該經(jīng)營對員工進行違約和成功兩個方面案例的分析和教育，增強大家的風(fēng)險意識和風(fēng)險識別能力，提升信心。3、完善風(fēng)險管理體系汽車消費信貸風(fēng)險管理以及其他銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理,這是一個復(fù)雜而龐大的系統(tǒng)工程。風(fēng)險管理功能有效發(fā)揮,取決于一個有效的操作風(fēng)險管理體系,包括完善的風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)、合理的風(fēng)險管理流程,嚴(yán)格的風(fēng)險管理體系和完善的信息管理系統(tǒng),等。實施風(fēng)險管

49、理和有效的實現(xiàn),依賴于一個有效的風(fēng)險管理操作模式。有效的風(fēng)險管理操作模式和有效的風(fēng)險管理體系是一個企業(yè)的成功的關(guān)鍵風(fēng)險管理。企業(yè)風(fēng)險管理涉及到企業(yè)的方方面面自我檢討,自我管理的過程。汽車消費信貸風(fēng)險管理的基本操作模式:內(nèi)部自律與外部監(jiān)督相結(jié)合。內(nèi)部自律包括每個操作風(fēng)險預(yù)防、金融會計、預(yù)算管理、企業(yè)整體風(fēng)險管理和審計等外部監(jiān)督強調(diào)政府監(jiān)督、審計、平行、行業(yè)和社會監(jiān)督。外部監(jiān)督對企業(yè)風(fēng)險管理發(fā)揮了積極的推動作用。但真正的風(fēng)險管理的動力應(yīng)該來自企業(yè)內(nèi)部的發(fā)展需求,成功的企業(yè),其風(fēng)險管理始終是走在前面的監(jiān)管法律、完善企業(yè)內(nèi)部管理,保持憂患意識,比業(yè)內(nèi)人士先走一步了,企業(yè)風(fēng)險管理可以有更多的優(yōu)勢,體現(xiàn)企業(yè)的競爭優(yōu)