53882437148_人保餐飲場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)規(guī)程(23頁)

1、人保餐飲場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)規(guī)程本實(shí)務(wù)配套使用于總公司1999年4月27日統(tǒng)頒下發(fā)的餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)條款，業(yè)務(wù)人員應(yīng)結(jié)合有關(guān)規(guī)定認(rèn)真貫徹執(zhí)行，切實(shí)提高餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)的承保、理賠質(zhì)量。第一部分 承保實(shí)務(wù) 承保工作是保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同的過程，是業(yè)務(wù)工作的首要環(huán)節(jié)，現(xiàn)根據(jù)承保工作程序，逐一加以說明。 一、展業(yè)準(zhǔn)備 展業(yè)人員在展業(yè)前應(yīng)熟悉掌握以下內(nèi)容：（一）餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)條款、條款解釋、費(fèi)率規(guī)章等有關(guān)知識(shí)以及投保單填制的各項(xiàng)要求。（二）食品衛(wèi)生法等有關(guān)法律規(guī)定。（三）當(dāng)?shù)夭惋嫎I(yè)的基本情況，包括經(jīng)營餐飲業(yè)的單位數(shù)量、各自經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營效益、營業(yè)地址、聯(lián)系人等。（四）被保險(xiǎn)人的投保條件。被保險(xiǎn)人

2、必須擁有工商管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生部門核發(fā)的衛(wèi)生許可證，必須擁有固定的營業(yè)場(chǎng)所，方可投保。對(duì)于無照、無證、無固定地點(diǎn)的餐飲單位不予承保。（五）保險(xiǎn)責(zé)任。餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍分為三項(xiàng)： 1、第三者食物中毒或其他食源性疾患或人身傷亡； “食物中毒或其他食源性疾患或人身傷亡”是指由于食品不潔或含有異物而引發(fā)的食物中毒或食源性疾患或由于被保險(xiǎn)人的雇員操作不慎或餐飲用具存在缺陷等原因造成顧客被燙傷、燒傷、割傷、跌傷等人身傷害事故。2、事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用；3、發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人為縮小或減少對(duì)第三者人身傷亡的賠償責(zé)任所支付的必要的合理的費(fèi)用。對(duì)于以上三項(xiàng)責(zé)任的承擔(dān)必須具備以

3、下五個(gè)前提條件： 1、必須在保險(xiǎn)有效期內(nèi)； 只要保險(xiǎn)事故是發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，而不論被保險(xiǎn)人是在保險(xiǎn)期限內(nèi)，還是在保險(xiǎn)期滿后提出索賠，保險(xiǎn)人都負(fù)責(zé)賠償。 2、必須在保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的餐飲場(chǎng)所（對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生地點(diǎn)作了限制）； 3、必須是現(xiàn)場(chǎng)提供與被保險(xiǎn)人營業(yè)性質(zhì)相符的食品時(shí)（對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生時(shí)間作了限制）； 4、必須是因疏忽或過失造成的責(zé)任或費(fèi)用； 5、必須是依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。 二、展業(yè)宣傳 展業(yè)宣傳要采取業(yè)務(wù)人員上門宣傳、對(duì)有關(guān)部門重點(diǎn)宣傳、對(duì)典型案例或事件突出宣傳、通過媒體廣泛宣傳等方式方法，積極介紹開辦餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)的意義，使被保險(xiǎn)人能積極主動(dòng)地投保。 開辦餐飲場(chǎng)

4、所責(zé)任保險(xiǎn)的意義- 任何從事餐飲服務(wù)業(yè)的單位或個(gè)人在向顧客提供服務(wù)時(shí)都有可能因食品衛(wèi)生存在問題（不潔或含有異物）造成食用者食物中毒或其他食源性疾患，也有可能因服務(wù)人員工作不慎或餐飲用具存在缺陷造成食用者被燙傷、燒傷、割傷等其他形式的人身傷亡。在此情況下，根據(jù)中華人民共和國食品衛(wèi)生法第三十九條的規(guī)定，造成食物中毒事故或其他食源性疾患的，食品生產(chǎn)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)負(fù)損害賠償責(zé)任，損害賠償包括醫(yī)藥費(fèi)、誤工工資、生活補(bǔ)助費(fèi)、喪葬費(fèi)、遺囑撫恤費(fèi)；根據(jù)中華人民共和國民法通則第一百一十九條的規(guī)定，侵害公民身體造成傷害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費(fèi)、因誤工減少的收入、殘廢者生活補(bǔ)助等費(fèi)用、造成死亡的并應(yīng)當(dāng)支付喪葬費(fèi)、死者生前撫養(yǎng)

5、的人必要的生活費(fèi)等費(fèi)用?，F(xiàn)實(shí)生活中，在餐飲場(chǎng)所發(fā)生食物中毒或其他食源性疾患或人身傷亡的事件屢見不鮮，而且很多情況下是群體性的傷害事故，由此產(chǎn)生的賠償金額有時(shí)會(huì)達(dá)到很大的數(shù)目。對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)實(shí)力較為雄厚的餐飲單位來說，如果發(fā)生了重大責(zé)任事故，雖然能夠?yàn)槭芎θ嗽诮?jīng)濟(jì)上提供充足的補(bǔ)償，但因此會(huì)造成財(cái)務(wù)上的困難，影響到業(yè)務(wù)的正常運(yùn)作，甚至破產(chǎn)倒閉。而對(duì)于那些規(guī)模較小、沒有多大經(jīng)濟(jì)實(shí)力的餐飲單位，特別是個(gè)體飲食店，一旦發(fā)生重大責(zé)任事故，根本無力為受害人提供充足的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即使傾家蕩產(chǎn)，甚至受到刑事處罰，受害人依法應(yīng)有的要求獲賠償?shù)臋?quán)利仍得不到落實(shí)，法律規(guī)定就成了一紙空文，法律制度也就失去了它的真正作用，并

6、會(huì)造成社會(huì)的不穩(wěn)定，影響國家安定團(tuán)結(jié)的大好局面。開辦餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)則可以從根本上解決上述各種問題。餐飲單位通過投保餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)，向保險(xiǎn)公司交納少量的保險(xiǎn)費(fèi)，則可將千倍于保險(xiǎn)費(fèi)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，當(dāng)發(fā)生責(zé)任事故后，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)進(jìn)行賠償，在最短的時(shí)間內(nèi)為受害人提供其依法應(yīng)該得到的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這樣做，不僅受害人可以依法獲得充足的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且餐飲單位也避免了因高額賠款造成的經(jīng)營困難。此外，通過保險(xiǎn)還可以引導(dǎo)廣大群眾選擇合法的餐飲單位就餐，從而達(dá)到規(guī)范餐飲業(yè)市場(chǎng)的目的。 三、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查 保險(xiǎn)人在承保餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)向投保人及有關(guān)方面了解其詳細(xì)的業(yè)務(wù)情況，必要時(shí)派員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，做好調(diào)查

7、記錄，據(jù)此對(duì)承保的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，并認(rèn)真審核投保人填寫的“餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)投保單”。通常情況下，應(yīng)調(diào)查了解以下主要事項(xiàng)：（一）投保人及被保險(xiǎn)人的名稱、地址、投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，有無與被保險(xiǎn)人聯(lián)系的其它關(guān)系方的存在；（二）生產(chǎn)經(jīng)營者有無工商管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照和衛(wèi)生部門核發(fā)的衛(wèi)生許可證；（三）被保險(xiǎn)人的營業(yè)場(chǎng)所及營業(yè)性質(zhì)、年?duì)I業(yè)額情況；（四）被保險(xiǎn)人的食品衛(wèi)生管理制度是否完備，有無衛(wèi)生管理人員；（五）被保險(xiǎn)人的員工人數(shù)、結(jié)構(gòu)、年齡狀況以及上崗前是否經(jīng)過崗位培訓(xùn)和健康查體，有無健康證；（六）被保險(xiǎn)人的房屋、建筑物狀況如何、保險(xiǎn)地點(diǎn)的環(huán)境衛(wèi)生條件如何；（七）被保險(xiǎn)人有無醫(yī)務(wù)室及專職醫(yī)

8、療人員，與最近醫(yī)院的距離，應(yīng)急搶救措施和手段如何；（八）被保險(xiǎn)人的主要消費(fèi)客戶群有哪些，投保賠償限額的高低；（九）被保險(xiǎn)人以往是否有過事故記錄，索賠情況如何；（十）被保險(xiǎn)人有無其它投保要求。通過對(duì)以上情況的調(diào)查，把握被保險(xiǎn)人的餐飲經(jīng)營情況，據(jù)此確定承保條件。 四、擬訂方案 （一）保險(xiǎn)建議書或方案的主要內(nèi)容 1、保險(xiǎn)公司概況、人員實(shí)力、承保能力等情況的簡介；2、保險(xiǎn)單的種類；3、投保人及被保險(xiǎn)人名稱、地址、營業(yè)場(chǎng)所、營業(yè)性質(zhì)；4、投保人與被保險(xiǎn)人的義務(wù)；5、保險(xiǎn)期限；6、保險(xiǎn)地點(diǎn)；7、賠償限額/免賠額（1）每次事故的賠償限額，其中每人的賠償限額；（2）每次事故的免賠額；（3）累計(jì)賠償限額；8、保

9、險(xiǎn)費(fèi)率的確定及保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算；9、保險(xiǎn)費(fèi)交付日期；10、爭議處理方式； 11、司法管轄權(quán)。 （二）確定承保條件根據(jù)條款和承保工作管理規(guī)定與投保人協(xié)商確定承保條件，具體確定方法詳見下述投保單各要素填寫要求部分。五、投保驗(yàn)險(xiǎn)展業(yè)人員應(yīng)主動(dòng)協(xié)助投保人參照保險(xiǎn)方案確定的承保條件填妥投保單。（一）填具投保單1、投保人名稱和地址名稱要填寫全稱，地址要填寫詳細(xì)地址。2、被保險(xiǎn)人名稱通常情況下，投保人與被保險(xiǎn)人是一致的，若不一致時(shí)，需將投保人與被保險(xiǎn)人在投保單上分別填寫全部稱謂。若有多個(gè)被保險(xiǎn)人時(shí)應(yīng)將其名稱全部分別列明，保險(xiǎn)人僅對(duì)各自的權(quán)益負(fù)責(zé)。3、被保險(xiǎn)人營業(yè)處所地址營業(yè)處所是指被保險(xiǎn)人進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的場(chǎng)所

10、，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的地點(diǎn)。若投保營業(yè)處所有多處，應(yīng)將所有的營業(yè)處所詳細(xì)地址、名稱、門牌號(hào)碼全部分別列出，據(jù)實(shí)填寫。4、衛(wèi)生許可證號(hào)填寫由衛(wèi)生管理部門核發(fā)的衛(wèi)生許可證的編號(hào)。5、營業(yè)性質(zhì)營業(yè)性質(zhì)是指被保險(xiǎn)人的經(jīng)營性質(zhì)，它可反映出被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度，有利于保險(xiǎn)人合理確定費(fèi)率和采取適應(yīng)的限制性措施，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。據(jù)實(shí)填寫被保險(xiǎn)人經(jīng)營的性質(zhì)，如飯店、賓館（多少星級(jí)）、招待所、單位內(nèi)部食堂等。6、賠償限額賠償限額是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的最高額度。餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額可分為每次事故的賠償限額、每人賠償限額、保險(xiǎn)期限內(nèi)累計(jì)賠償限額三項(xiàng)。三個(gè)限額是相互對(duì)應(yīng)的，只要選擇確定了其中一個(gè)限額，那么另兩個(gè)限額

11、也隨之確定。賠償限額可由被保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際需要和費(fèi)率表劃分的檔次選擇與保險(xiǎn)人協(xié)商確定 。確定后據(jù)實(shí)填寫在相應(yīng)的欄目內(nèi)。具體確定方法如下：（1）基本賠償限額按保險(xiǎn)期限內(nèi)累計(jì)賠償限額20萬元，每次事故賠償限額10萬元，其中每人賠償限額為1萬元確定。（2）增加后的賠償限額 在基本限額基礎(chǔ)上增加賠償限額，分為四個(gè)檔次：檔次 累計(jì) 每次事故 其中 賠償限額 賠償限額 每人賠償限額 60萬元 30萬元 3萬元 100萬元 50萬元 5萬元 200萬元 100萬元 10萬元 400萬元 200萬元 20萬元7、免賠額餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定有每次事故的免賠額（率），且為絕對(duì)免賠額（率），以 200元或每次事故賠償

12、金額的5%計(jì)，二者以高者為準(zhǔn)。每次事故的免賠額最低不低于人民幣200元。8、費(fèi)率的厘訂費(fèi)率分為基本費(fèi)率和增加賠償限額的費(fèi)率、短期費(fèi)率三種。年度保險(xiǎn)填寫基本費(fèi)率或基本費(fèi)率與基本費(fèi)率的倍數(shù)，如3.5或3.51.2。短期保險(xiǎn)則填寫年費(fèi)率與短期保險(xiǎn)的百分比，如3.560%。（1）基本費(fèi)率在賠償限額為累計(jì)20萬元，每次事故10萬元（其中每人1萬元）的前提下，依據(jù)被保險(xiǎn)人上年度實(shí)際銷售額的不同，劃分為五個(gè)檔次，銷售額越高，費(fèi)率越低。 檔次 上年度實(shí)際銷售額 費(fèi)率 30萬元(含)以下 3.5 30-100萬元(含)以下 3 100-500萬元(含)以下 2.5 500-1000萬元(含)以下 2 1000萬

13、元以上 1.5（2）增加賠償限額后的費(fèi)率在銷售額一定的情況下，賠償限額越高，費(fèi)率越高。年度累計(jì)賠償限額基本費(fèi)率的倍數(shù)20萬元160萬元1.2100萬元1.4200萬元1.7400萬元29、保費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)據(jù)實(shí)填寫，此項(xiàng)要求先大寫，后小寫。保險(xiǎn)費(fèi)按上年度實(shí)際銷售額乘以適用費(fèi)率計(jì)收。為預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，待保險(xiǎn)期滿后，按保險(xiǎn)期間的實(shí)際銷售額計(jì)算實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)，多退少補(bǔ)。保險(xiǎn)費(fèi)原則上一次收清，對(duì)于保費(fèi)數(shù)額較大，一次交清確有困難的，可同意分期付費(fèi)，但必須簽定分期付費(fèi)協(xié)議書。堅(jiān)持第一期交費(fèi)在出單時(shí)收取，且不低于年應(yīng)交保費(fèi)的30%，在保單有效期過半時(shí)全部交付完畢。（1）年保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式為：預(yù)收保費(fèi)=上年度實(shí)際銷售額適

14、用基本費(fèi)率增加賠償限額后的適用基本費(fèi)率的倍數(shù)。例題1：某飯店投保餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)，確定年度累計(jì)賠償限額為20萬元人民幣，保險(xiǎn)期限為一年，經(jīng)核定該飯店上年度實(shí)際營業(yè)銷售額為50萬元，問該飯店應(yīng)預(yù)交多少保險(xiǎn)費(fèi)？解：經(jīng)查費(fèi)率表上年度實(shí)際銷售額50萬元的屬于30-100萬元的檔次，適用基本費(fèi)率為3，賠償限額為基本賠償限額，倍數(shù)為1。計(jì)算保費(fèi)如下：應(yīng)預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)=500,00031=1,500(元)答：該飯店應(yīng)預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)1500元。例題2：某賓館投保年度累計(jì)賠償限額為400萬元人民幣的餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，問該賓館應(yīng)預(yù)交多少保險(xiǎn)費(fèi)？解：經(jīng)查該賓館上年度實(shí)際銷售額為800萬元，按費(fèi)率表規(guī)定適用的

15、基本費(fèi)率為2，適用的基本費(fèi)率的倍數(shù)為2，計(jì)算保費(fèi)如下：應(yīng)預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)=8,000,00022 =32,000(元)答：該賓館應(yīng)預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)32000元。（2）最低保險(xiǎn)費(fèi)若按其上年度實(shí)際銷售額和適用基本費(fèi)率，通過公式計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)不足200元的，必須按200元計(jì)收，即最低保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為200元。（3）短期保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算短期保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式為：短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)相應(yīng)的短期費(fèi)率表中規(guī)定的百分比例題3：以例題2為例，若該賓館投保時(shí)間不足一年，僅要求投保十個(gè)月，那么應(yīng)收取多少保險(xiǎn)費(fèi)？解：通過例題2的計(jì)算知道，該賓館投保保險(xiǎn)期限一年條件下，應(yīng)預(yù)交保費(fèi)32000元。查短期費(fèi)率表，10個(gè)月短期費(fèi)率為應(yīng)收全年保費(fèi)的90%，

16、計(jì)算如下：短期保費(fèi)=32,00090%=28,800（元）答：該賓館應(yīng)預(yù)交短期保險(xiǎn)費(fèi)為28，800元。10、年?duì)I業(yè)額按照餐飲單位有關(guān)帳冊(cè)反映出的上年度實(shí)際營業(yè)額，如實(shí)填寫，精確到元。11、保險(xiǎn)費(fèi)繳付日期填寫全部或第一期保費(fèi)的交費(fèi)日期，一般為簽單日。12、保險(xiǎn)期限一般以年度為單位，分為一年期和不足一年的短期。若投保一年（12個(gè)月），應(yīng)從當(dāng)年某月某日零時(shí)起到次年該月該日前一天的二十四時(shí)止。例：保險(xiǎn)期限為12個(gè)月，自1999年11月6日零時(shí)起至2000年11月5日24時(shí)止。保險(xiǎn)期限為6個(gè)月：自1999年11月6日零時(shí)起至2000年5月5日24時(shí)止。13、生產(chǎn)經(jīng)營者有無健康證、食品衛(wèi)生管理人員及制度、

17、以往事故經(jīng)過。以上三欄為風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查項(xiàng)目，調(diào)查核準(zhǔn)后據(jù)實(shí)填寫。 14、備注：（1）對(duì)于保險(xiǎn)合同的未盡事宜，保險(xiǎn)雙方商定后在此欄內(nèi)填寫說明；（2）如有擴(kuò)展責(zé)任或特約事項(xiàng)，應(yīng)填注在此欄中，或?qū)懨鳌皵U(kuò)展責(zé)任詳見后附批單”字樣；（3）爭議處理選擇仲裁方式的需將仲裁委員會(huì)的名稱填寫在此欄中，如“有關(guān)本保險(xiǎn)的爭議，當(dāng)事人協(xié)商不成的提交北京仲裁委員會(huì)仲裁”。15、投保人簽章：此欄由投保人簽章，并填注投保日期。 （二）驗(yàn)險(xiǎn)核保 核保人應(yīng)根據(jù)公司核保制度和崗位職責(zé)規(guī)定認(rèn)真履行職能。 1、驗(yàn)險(xiǎn) 驗(yàn)險(xiǎn)是對(duì)擬承保的餐飲單位的衛(wèi)生、人員及管理狀況等情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)，確定是否予以承保。展業(yè)人員接到投保單進(jìn)行初審后，交給核保人

18、員詳細(xì)審核投保單，如發(fā)現(xiàn)填寫內(nèi)容不清楚或有錯(cuò)漏之處，應(yīng)及時(shí)指出，交由投保人予以補(bǔ)充填寫或更改。核保人員根據(jù)投保單反映出的內(nèi)容進(jìn)一步核實(shí)，重點(diǎn)掌握營業(yè)場(chǎng)所的內(nèi)部和外部環(huán)境、原料、半成品及成品的進(jìn)貨渠道、食品的存放、設(shè)備布局和工藝流程、餐具清洗消毒、從業(yè)人員的健康狀況、食品衛(wèi)生管理制度的建立與執(zhí)行等方面的情況，做到對(duì)被保險(xiǎn)人和承保風(fēng)險(xiǎn)的基本情況心中有數(shù)。核保人員在對(duì)投保單審核后，認(rèn)為有疑問或者有必要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)時(shí)，展業(yè)人員應(yīng)積極會(huì)同核保人員再次進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，以確保全面掌握情況，待保險(xiǎn)雙方達(dá)成一致意見后，方可簽發(fā)保險(xiǎn)單。 2、本級(jí)核保 （1）審核投保單是否按規(guī)定的內(nèi)容和要求填寫，投保單要素有無錯(cuò)

19、漏，與承保方案是否相符；對(duì)各項(xiàng)賠償限額、免賠額等的確定是否合乎規(guī)定，對(duì)不符合要求的，由核保人員提出交業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)投保人予以更正。（2）了解業(yè)務(wù)人員是否按照保險(xiǎn)法要求向投保人履行了說明與告知義務(wù)。對(duì)需要特別約定的事項(xiàng)是否在備注欄內(nèi)注明。（3）審核費(fèi)率厘定和保費(fèi)計(jì)算是否正確，是否嚴(yán)格按費(fèi)率規(guī)章計(jì)收保費(fèi)。（4）核保完畢后，核保人簽署明確的核保意見，對(duì)超過本級(jí)核保權(quán)限的，應(yīng)報(bào)經(jīng)理室審批后，通過書面或電腦網(wǎng)絡(luò)逐級(jí)報(bào)上級(jí)公司核保，經(jīng)上級(jí)公司同意后，方可進(jìn)行保險(xiǎn)單的繕制工作。 3、上級(jí)核保 上級(jí)公司核保的重點(diǎn)是： （1）根據(jù)掌握的情況考慮可否接受投保； （2）接受投保的賠償限額是否需要限制或調(diào)整，費(fèi)率及免賠

20、額是否需要調(diào)整； （3）接受投保是否需要增加特別約定； （4）投保的內(nèi)容是否完整、是否符合保險(xiǎn)監(jiān)管的規(guī)定。 上級(jí)核保后，簽署明確的核保意見并立即返回請(qǐng)示公司。 4、核保工作結(jié)束后，核保人將投保單、核保意見一并轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)勤，據(jù)以繕制保險(xiǎn)單證。 六、繕制保險(xiǎn)單（一）內(nèi)勤接到投保單后，根據(jù)核保人簽署的核保意見按投保單、承保方案內(nèi)容繕制保險(xiǎn)單。電腦制單的，將投保單有關(guān)內(nèi)容輸入到保險(xiǎn)單對(duì)應(yīng)欄目中，同時(shí)在保險(xiǎn)單指定欄目內(nèi)登錄統(tǒng)一規(guī)定的代碼，并打印保單一式三聯(lián)。電腦出單后，不得在保險(xiǎn)單上涂改，否則，應(yīng)重新出單。暫不具備電腦出單條件的可手工出具，手工填制的保單必須是上級(jí)公司統(tǒng)一印制的保單，并按規(guī)定填制相應(yīng)份數(shù)。

21、按電腦出單要求，編制保險(xiǎn)單號(hào)碼，并將保險(xiǎn)單號(hào)碼填寫在投保單號(hào)碼欄內(nèi)。投保單有關(guān)內(nèi)容填寫到保單對(duì)應(yīng)欄目中，并應(yīng)做到內(nèi)容完整、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、字跡清楚、單面整潔。涂改處必須加蓋制單人名章。涂改兩處以上的保單，應(yīng)作廢重新出單。無論手工還是電腦出單，保單上的所有項(xiàng)目都必須正確填寫，不得缺項(xiàng)，在特約中注明并應(yīng)加貼說明有關(guān)責(zé)任的條件、分限額、加費(fèi)幅度等內(nèi)容的批單。制單完畢后，制單人應(yīng)在“制單”處簽章，經(jīng)辦人在“經(jīng)辦”處簽章。同時(shí)，開具保費(fèi)收據(jù)一式三聯(lián)（或四聯(lián)單，包括存根聯(lián)），與保單（正、副本）、投保單、核保意見一起送交核保員復(fù)核。（二）復(fù)核簽章 單證復(fù)核是承保工作的最后一道程序，也是確保承保質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。復(fù)核

22、人員接到保險(xiǎn)單、投保單和保費(fèi)收據(jù)后，應(yīng)認(rèn)真對(duì)照核保意見逐項(xiàng)復(fù)核。經(jīng)復(fù)核無誤后，在保險(xiǎn)單正、副本上“核?！碧幒灡救嗣?。復(fù)核內(nèi)容包括： 1、保險(xiǎn)單與投保單、承保方案各項(xiàng)內(nèi)容、數(shù)字相符無錯(cuò)漏。 2、費(fèi)率厘訂、保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算及大、小寫正確。 3、附加保險(xiǎn)保障及特別約定中的附加責(zé)任應(yīng)在保險(xiǎn)單后面附有相應(yīng)條款或批單內(nèi)容，同時(shí)應(yīng)特別注意審核附加險(xiǎn)分限額、加費(fèi)幅度是否填寫在附加險(xiǎn)條款相應(yīng)的空格中。 4、分期付費(fèi)的，應(yīng)附分期交費(fèi)協(xié)議。 5、爭議方式的選擇和注明。 （三）收取保險(xiǎn)費(fèi) 業(yè)務(wù)人員應(yīng)將保險(xiǎn)單正本、保費(fèi)收據(jù)第三聯(lián)（保戶留存聯(lián)）送交并應(yīng)協(xié)助投保人辦理交費(fèi)手續(xù)。會(huì)計(jì)經(jīng)復(fù)核保險(xiǎn)單無誤后，向投保人核收保費(fèi)，在保費(fèi)收

23、據(jù)第一聯(lián)、保單副本第一聯(lián)（業(yè)務(wù)留存聯(lián)）上加蓋財(cái)務(wù)“收訖”或“轉(zhuǎn)訖”章、會(huì)計(jì)人員私章，注明日期后退回業(yè)務(wù)部門。 （四）簽發(fā)保險(xiǎn)單 投保人交費(fèi)后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)在保險(xiǎn)單上注明保險(xiǎn)公司名稱、詳細(xì)地址、郵政編碼、聯(lián)系人及聯(lián)系電話。然后，將所有單證送部門負(fù)責(zé)人終審，經(jīng)終審無誤后，負(fù)責(zé)人在保險(xiǎn)單“授權(quán)簽字”處簽署個(gè)人姓名，并加蓋公司業(yè)務(wù)專用章。在發(fā)送保險(xiǎn)單之前，內(nèi)勤應(yīng)填寫“發(fā)送保險(xiǎn)單簽收單”一式二份，一份自留備查，一份交投保人簽收后退回歸檔。 （五）保險(xiǎn)單補(bǔ)錄 1、手工出具的保單必須逐筆按規(guī)定的統(tǒng)一代碼規(guī)則，補(bǔ)錄到公司餐飲場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫中。補(bǔ)錄應(yīng)在出單后十個(gè)工作日內(nèi)完成。 2、保單補(bǔ)錄前，應(yīng)經(jīng)專人審核、

24、檢查，并由專人輸錄。業(yè)務(wù)人員或經(jīng)辦人不得自行補(bǔ)錄。補(bǔ)錄內(nèi)容必須完整正確。 八、單證清分 （一）每天業(yè)務(wù)終了，內(nèi)勤應(yīng)將當(dāng)天已填具的投保單、保險(xiǎn)單、保費(fèi)收據(jù)清理歸類。投保單有附表（風(fēng)險(xiǎn)問訊表）和附加險(xiǎn)的應(yīng)將附表和附加險(xiǎn)條款分別粘貼在投保單、保險(xiǎn)單背面，并加蓋騎縫章。 （二）清分時(shí)按下列要求進(jìn)行： 1、清分給被保險(xiǎn)人的單證有：保單正本及附表、保費(fèi)收據(jù)第三聯(lián)（保戶留存聯(lián)）；2、財(cái)務(wù)部門留存的單證有：保單副本第二聯(lián)、保費(fèi)收據(jù)第二聯(lián)（財(cái)務(wù)留存聯(lián)）；3、業(yè)務(wù)部門留存的單證有：保單副本第一聯(lián)、保費(fèi)收據(jù)第一聯(lián)（業(yè)務(wù)存檔聯(lián)，四聯(lián)單時(shí)有存根聯(lián)）、投保單及附表。 （三）業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立“承保業(yè)務(wù)登記簿”，將業(yè)務(wù)承保情況

25、逐筆登記，并按規(guī)定編制統(tǒng)計(jì)報(bào)表，登記“業(yè)務(wù)日?qǐng)?bào)表”一式三份，一份自留，另兩份交會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)各一份。 九、批改手續(xù)保險(xiǎn)單簽發(fā)后，保險(xiǎn)事項(xiàng)若有變動(dòng)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)申請(qǐng)辦理批改手續(xù)。批改手續(xù)由投保人提出書面申請(qǐng)經(jīng)簽章后，連同保險(xiǎn)單正本一并交保險(xiǎn)人，憑此簽發(fā)“批單”。 保險(xiǎn)人據(jù)此辦理批改手續(xù)，加收或退還保費(fèi)。批單文字應(yīng)力求簡練準(zhǔn)確，一式三份。經(jīng)核保員及負(fù)責(zé)人審核后，由內(nèi)勤簽發(fā)，分別加貼在保險(xiǎn)單正、副本上，并分別加蓋騎縫章。簽發(fā)批單應(yīng)另行統(tǒng)一編號(hào)，在“批單登記薄”上順序登記。投保人的申請(qǐng)批改書應(yīng)與投保單一起存檔。 （一）批改申請(qǐng) 1、被保險(xiǎn)人申請(qǐng)批改的事項(xiàng) 如有下列情況之一，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)書面申請(qǐng)辦理批改

26、手續(xù)：更換名稱或變換地址 B、 增加或減少累計(jì)賠償限額 C、 變更保險(xiǎn)期限 D、 主動(dòng)提出解除保險(xiǎn)合同 E、 退保 2、合同約定的批改事項(xiàng) 如有下列情況之一，保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn)合同約定直接辦理批改手續(xù)： （1）被保險(xiǎn)人如果不履行保險(xiǎn)條款規(guī)定的任何一項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人可以單方面發(fā)送解約通知書，并于解約通知書送達(dá)十五日后生效。 （2）未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人不得接受有關(guān)責(zé)任方就有關(guān)損失作出付款或賠償安排或放棄向有關(guān)責(zé)任方索賠的權(quán)利，否則，保險(xiǎn)人可單方面解除保險(xiǎn)合同。 （3）損失由有關(guān)責(zé)任方造成的，保險(xiǎn)人賠償后代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，填寫權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，被保險(xiǎn)人有義務(wù)在權(quán)益轉(zhuǎn)讓書上簽字蓋

27、章。 （4）保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)賠款，累計(jì)賠償金額應(yīng)相應(yīng)減少，保險(xiǎn)人可單方面出具保險(xiǎn)賠款批單。 （二）審核批改申請(qǐng) 業(yè)務(wù)內(nèi)勤接到被保險(xiǎn)人提出的書面批改申請(qǐng)后，即對(duì)保險(xiǎn)單和有關(guān)情況進(jìn)行核對(duì)。 審核的主要內(nèi)容是： 1、被保險(xiǎn)人稱謂是否與保險(xiǎn)單正本一致。 2、申請(qǐng)批改的事項(xiàng)是否符合規(guī)定。 3、申請(qǐng)批改的時(shí)間區(qū)間是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)。 4、投保人是否簽章以及是否寫明申請(qǐng)日期。 （三）繕制批單 業(yè)務(wù)人員審核批改申請(qǐng)后繕制保險(xiǎn)批單一式三份。批單各欄內(nèi)容及要求如下： 1、號(hào)碼與稱謂 （1）保險(xiǎn)單號(hào)碼：登錄原保險(xiǎn)單號(hào)碼。 （2）批單號(hào)碼：以年度按險(xiǎn)種統(tǒng)一順序連貫編號(hào)。 （3）被保險(xiǎn)人稱謂：與原保險(xiǎn)單相符。 2、批文

28、 批單的批文按規(guī)定格式填寫并列明計(jì)算公式。舉例如下： （一）變更被保險(xiǎn)人名稱：“茲經(jīng)被保險(xiǎn)人申請(qǐng)，本公司同意號(hào)保單項(xiàng)下被保險(xiǎn)人名稱由變更為，保險(xiǎn)單所載其他內(nèi)容不變。特此批注。”（二）變更營業(yè)處所地址：“茲經(jīng)被保險(xiǎn)人申請(qǐng)，本公司同意號(hào)保單項(xiàng)下營業(yè)處所地址由變更為，保險(xiǎn)單所載其他內(nèi)容不變。特此批注”。（三）增加或減少賠償限額：“茲經(jīng)被保險(xiǎn)人申請(qǐng)，本公司同意號(hào)保險(xiǎn)單項(xiàng)下每次事故賠償限額/累計(jì)賠償限額由變更為，并加收（退還）保險(xiǎn)費(fèi)元，增（退）保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算公式為：，本保險(xiǎn)單所載其他內(nèi)容不變。特此批注”。 3、批單復(fù)核批單繕制完畢，制單人送交復(fù)核。復(fù)核人員應(yīng)認(rèn)真復(fù)核批單內(nèi)容是否符合要求。經(jīng)復(fù)核無誤后，在“復(fù)

29、核”處簽章，送交核保。 （四）核保 核保人接到批單應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定認(rèn)真核保，并仔細(xì)核對(duì)保險(xiǎn)單正本。經(jīng)核保確認(rèn)批單無誤后，核保人在批單上簽注同意批改意見，送交簽發(fā)批單。批單核保后的程序并入承保核保后的流程。 十、退保退費(fèi)被保險(xiǎn)人可隨時(shí)申請(qǐng)退保，保險(xiǎn)人按短期費(fèi)率表的規(guī)定，收取已生效期限內(nèi)（自保險(xiǎn)單生效日至終止合同日）的保費(fèi)，退回被保險(xiǎn)人原已繳付剩余保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人也可提前十五天通知投保人取消保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)人按日比例計(jì)收保費(fèi)，對(duì)于未到期保費(fèi)退還被保險(xiǎn)人，以出具批單的形式辦理。凡經(jīng)過批改，保險(xiǎn)費(fèi)有增減變化的，應(yīng)列明加費(fèi)或退費(fèi)公式。對(duì)加費(fèi)的，在簽發(fā)批單的同時(shí)開具加收保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)一式三聯(lián)，持其中第三聯(lián)與批單正本向

30、投保人收取加收的保費(fèi)。第一、二聯(lián)與批單副本兩聯(lián)送會(huì)計(jì)部門，會(huì)計(jì)簽章后在收據(jù)及批單副本的第一聯(lián)加蓋“收訖”或“轉(zhuǎn)訖”章后退回業(yè)務(wù)部門。按規(guī)定退費(fèi)的，加蓋“已退費(fèi)”戳記，所退保費(fèi)應(yīng)由被保險(xiǎn)人出具收據(jù)。增減保費(fèi)計(jì)算公式如下： 1、按短期費(fèi)率計(jì)算應(yīng)退保費(fèi)公式 應(yīng)退保費(fèi)=已收的一年期保費(fèi)(1-按短期應(yīng)收月率) =保單上載明的上年度實(shí)際銷售額費(fèi)率(1-按短期應(yīng)收月率) 2、按日計(jì)算應(yīng)退保費(fèi)公式 應(yīng)退保費(fèi)=已收的一年期保費(fèi)應(yīng)退天數(shù)/365（天） =保單上載明的上年度實(shí)際銷售額費(fèi)率 應(yīng)退天數(shù)/365（天）3、調(diào)整費(fèi)率計(jì)算公式 （1）由高費(fèi)率調(diào)為低費(fèi)率 應(yīng)退保費(fèi)=保單上載明的上年度實(shí)際銷售額(原費(fèi)率新費(fèi)率)應(yīng)退

31、天數(shù)/365（天） （2）由低費(fèi)率調(diào)為高費(fèi)率 應(yīng)加保費(fèi)=保單上載明的上年度實(shí)際銷售額(新費(fèi)率原費(fèi)率)應(yīng)加天數(shù)/365（天）十一、續(xù)保通知在保險(xiǎn)單到期前一個(gè)月，應(yīng)通知投保人或被保險(xiǎn)人辦理續(xù)保手續(xù)。一般應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)登記薄填制“保險(xiǎn)到期續(xù)保通知書”送交投保人或被保險(xiǎn)人，最好由展業(yè)人員逐戶傳達(dá)，以便在到期前辦妥續(xù)保手續(xù)，避免保險(xiǎn)中斷。第二部分 理賠實(shí)務(wù) 餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)的理賠工作，是發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成第三者人身傷亡時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任（包括訴訟費(fèi)用）在保險(xiǎn)單約定的賠償限額內(nèi)予以賠償?shù)囊豁?xiàng)工作。 一、受理案件（一）出險(xiǎn)報(bào)案被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任

32、范圍內(nèi)的事故時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，認(rèn)真履行出險(xiǎn)報(bào)案義務(wù)。 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的正式索賠必須以受害索賠方的索賠為前提，即受害人或其家屬向被保險(xiǎn)人索賠在先，稱之“第一索賠”，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠在后，稱之“第二索賠”。若沒有第一索賠，第二索賠就不能成立。因此被保險(xiǎn)人必須在七天或在特別約定的期限內(nèi)將事故發(fā)生的經(jīng)過、原因和損失等詳細(xì)情況通知保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人調(diào)查核實(shí)。（二）出險(xiǎn)登記保險(xiǎn)人在接到報(bào)案時(shí)，應(yīng)詳細(xì)詢問被保險(xiǎn)人名稱、保單號(hào)碼、出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)地點(diǎn)、出險(xiǎn)原因、事故損害等情況，并在“出險(xiǎn)報(bào)案登記薄”上進(jìn)行詳細(xì)記錄，并要求報(bào)案人簽字確認(rèn)。同時(shí)請(qǐng)被保險(xiǎn)人填寫“出險(xiǎn)索賠通知書”。（三）查抄單底根據(jù)被保險(xiǎn)人

33、的“出險(xiǎn)索賠通知書”，核賠人員應(yīng)及時(shí)出具“出險(xiǎn)抄單通知書”，通知內(nèi)勤人員抄錄保險(xiǎn)單底、批單副本以及了解被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)情況。抄單后應(yīng)在所抄單底上注明抄單日期，加蓋私章，經(jīng)復(fù)核人員復(fù)核簽章。（四）核對(duì)報(bào)案記錄抄錄保險(xiǎn)單底后，要與報(bào)案記錄和出險(xiǎn)索賠通知書內(nèi)容詳細(xì)核對(duì)，如被保險(xiǎn)人名稱是否相符、出單日期是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)，出險(xiǎn)原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍等。（五）登記立案接到出險(xiǎn)通知后，內(nèi)勤人員及時(shí)在“出險(xiǎn)賠款案件登記薄”上編號(hào)立案。編號(hào)應(yīng)反映出險(xiǎn)種，根據(jù)報(bào)案先后順序，冠以各地簡稱及年份。對(duì)于被保險(xiǎn)人的報(bào)案，無論是否賠付均應(yīng)編號(hào)立案。立案編號(hào)、賠案編號(hào)應(yīng)分別編制。編號(hào)應(yīng)以總公司電腦部門統(tǒng)一編發(fā)的“保險(xiǎn)單證編號(hào)

34、規(guī)則”的要求編制。立案編號(hào)后，內(nèi)勤應(yīng)將已編案號(hào)填寫在“出險(xiǎn)索賠通知書”相應(yīng)欄內(nèi)，送業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人簽注處理意見，然后將抄單一并交核賠人員簽收處理，并建立專卷或案袋，以后有關(guān)該案的各項(xiàng)記錄、單證、報(bào)告等文件，均應(yīng)匯歸卷內(nèi)。有關(guān)往來文件要注明案號(hào)，以便查調(diào)案卷。（六）索賠時(shí)效餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人請(qǐng)求索賠的時(shí)效期為兩年，自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年內(nèi)向保險(xiǎn)人提出正式索賠，并提供全套索賠單證。如果超過兩年未能做到有效索賠，則視同自動(dòng)放棄索賠權(quán)益。值得注意的是，索賠與報(bào)案不同，索賠時(shí)效雖為兩年，但被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故立即通知保險(xiǎn)人的義務(wù)不能因而免除，仍應(yīng)按保險(xiǎn)合同的規(guī)定履行。被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故

35、的報(bào)案，并不意味著被保險(xiǎn)人提出了正式索賠，必須出具出險(xiǎn)索賠通知書，才能視為有效索賠，提供全套索賠單證后，方可賠付。對(duì)于訴諸法律的索賠，只要初次訴諸法律行為發(fā)生在規(guī)定的兩年期間內(nèi)，對(duì)以后（超過兩年）法院的判決，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)。二、現(xiàn)場(chǎng)查勘對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故核賠人員要在充分把握承保情況的前提下，及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng)，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，了解出險(xiǎn)情況，掌握第一手資料，以便準(zhǔn)確合理地進(jìn)行理賠?，F(xiàn)場(chǎng)查勘要堅(jiān)持兩人同時(shí)查勘，并根據(jù)查勘情況繕制現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告?，F(xiàn)場(chǎng)查勘的內(nèi)容有：（一）調(diào)查核實(shí)事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因、造成傷害的人數(shù)及傷害程度，作好查勘記錄，進(jìn)一步確認(rèn)事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。（二）調(diào)查被保險(xiǎn)人當(dāng)天的

36、營業(yè)情況，包括就餐人數(shù)、原料、半成品或成品的購入渠道、出售的食品種類、營業(yè)人員的情況等。（三）對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)和有關(guān)情況進(jìn)行拍照備案。（四）到醫(yī)院了解接受治療人員的病情和治療情況以及醫(yī)院對(duì)病因的初步判斷。（五）理賠人員對(duì)受害人協(xié)同被保險(xiǎn)人一起積極進(jìn)行搶救，盡力減少損失。（六）確定保險(xiǎn)責(zé)任后，要明確告知被保險(xiǎn)人，在未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，對(duì)索賠方不得作出任何承諾、拒絕、出價(jià)、約定、付款或賠償?shù)囊馑急硎尽Ｈ绻槐ｋU(xiǎn)人擅自處理，保險(xiǎn)人可以拒賠，必要時(shí)保險(xiǎn)人可以被保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行訴訟活動(dòng)，或處理有關(guān)索賠事宜。由保險(xiǎn)人自行處理的案件，費(fèi)用由保險(xiǎn)人自行承擔(dān)，被保險(xiǎn)人應(yīng)予支持協(xié)助。（七）要求被保險(xiǎn)人盡快提供有關(guān)事故證

37、明書、保險(xiǎn)單正本、損失清單、裁決書、縣級(jí)（含）以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)療證明、傷殘證明、醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)以及保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)必要的單證材料。發(fā)生死亡時(shí)，還應(yīng)提供死亡及戶口注銷等證明文件。三、責(zé)任審核核賠人員應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)單證，遵照條款及條款解釋有關(guān)規(guī)定，結(jié)合對(duì)該索賠案件所做的調(diào)查，全面分析主客觀原因，確定事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。對(duì)于重大案件或疑難案件或有爭議案件要請(qǐng)主管領(lǐng)導(dǎo)參加，經(jīng)研究統(tǒng)一意見后，應(yīng)將研究的意見記錄在案。在處理之前，應(yīng)將有關(guān)材料及本級(jí)處理意見報(bào)上級(jí)公司審批。訴訟案件在起訴和應(yīng)訴之前，應(yīng)報(bào)上級(jí)公司審批，并登記訴訟案件登記薄。對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的案件應(yīng)慎重研究，作出拒賠結(jié)論后

38、，由核賠人員填寫“拒賠或注銷案件報(bào)告表”由領(lǐng)導(dǎo)簽批或報(bào)上級(jí)公司核準(zhǔn)后，向被保險(xiǎn)人發(fā)出保險(xiǎn)拒賠或注銷通知書，并登記拒賠或注銷案件登記薄。發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，根據(jù)國家法律法規(guī)及有關(guān)規(guī)定應(yīng)由有關(guān)責(zé)任方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)采取一切必要的措施向有關(guān)責(zé)任方索賠。四、核定損失核賠人員對(duì)被保險(xiǎn)人提供的索賠單證材料進(jìn)行認(rèn)真審核，對(duì)存有疑點(diǎn)的，要多方調(diào)查，必要時(shí)要走訪醫(yī)院和主管部門，詢問有關(guān)工作人員，咨詢有關(guān)機(jī)構(gòu)等，正確核查定損。核定損失應(yīng)掌握：（一）明確食品的范圍食品是指各種供人食用或飲用的成品和原料以及按照傳統(tǒng)既是食品又是藥品的物品，但是不包括以診療為目的的物品。食品必須是被保險(xiǎn)人的餐飲場(chǎng)所現(xiàn)場(chǎng)提供的

39、，且與其營業(yè)性質(zhì)相符的。對(duì)于食物中毒的確認(rèn)，可按照食物中毒診斷標(biāo)準(zhǔn)及技術(shù)處理準(zhǔn)則（GB14938）的規(guī)定辦理。（二）嚴(yán)格把握人身傷亡人身傷亡是指受害人身體上的傷殘、疾病、死亡，不包括精神傷害。未經(jīng)法院或國家衛(wèi)生行政部門裁定的案件，根據(jù)有關(guān)部門技術(shù)鑒定，對(duì)受害者的賠償范圍和標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，依照民法通則，參照公安部1992年1月1日實(shí)施的道路交通事故處理辦法以及各省制定的相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定掌握。1、一般傷害。指經(jīng)過治療可以恢復(fù)健康，尚未造成殘疾或死亡的傷害。賠償范圍包括：醫(yī)療費(fèi)、因誤工減少的收入、經(jīng)醫(yī)院批準(zhǔn)的護(hù)理人員的護(hù)理費(fèi)和轉(zhuǎn)院治療的交通費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用。2、對(duì)于構(gòu)成殘疾的，賠償范圍除

40、一般人身傷害的賠償范圍外，還包括特殊醫(yī)療費(fèi)、殘疾用具費(fèi)、殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi)、殘疾者喪失勞動(dòng)能力前實(shí)際撫養(yǎng)人的生活費(fèi)等費(fèi)用。殘后醫(yī)療費(fèi)一般應(yīng)以縣級(jí)以上醫(yī)院或法醫(yī)鑒定的醫(yī)療終結(jié)時(shí)間為準(zhǔn)，給予一次性賠償。殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi)的賠償，一般應(yīng)補(bǔ)足到不低于當(dāng)?shù)鼐用窕旧钯M(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)傷殘?jiān)u定等級(jí)，按照事故發(fā)生地居民平均生活費(fèi)計(jì)算。自定殘之日起，賠償20年，但50周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年，最低不少于10年；70周歲以上的，按5年計(jì)算。級(jí)傷殘給予100%的生活補(bǔ)助費(fèi)，級(jí)傷殘給予10%的生活補(bǔ)助費(fèi)，相鄰兩級(jí)賠償比例級(jí)差為10%。生活補(bǔ)助費(fèi)=當(dāng)?shù)鼐用衿骄钯M(fèi)傷殘等級(jí)補(bǔ)助比例賠償年限“平均生活費(fèi)”，是指事故

41、發(fā)生地人民政府統(tǒng)計(jì)部門公布的，該地上一年度城鎮(zhèn)居民家庭人均生活費(fèi)支出額或者農(nóng)民家庭人均生活消費(fèi)支出額。3、發(fā)生死亡事故，對(duì)每個(gè)死亡者的賠償金額為保險(xiǎn)單中列明的每人賠償限額。（三）嚴(yán)格掌握訴訟費(fèi)用保險(xiǎn)人承擔(dān)的訴訟費(fèi)用包括被保險(xiǎn)人和受害人在法院進(jìn)行訴訟或抗辯而支出的費(fèi)用，被保險(xiǎn)人向有關(guān)責(zé)任方進(jìn)行追償而產(chǎn)生的訴訟費(fèi)用等，這些訴訟費(fèi)用支出的前提條件是，必須事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意認(rèn)可，否則，保險(xiǎn)人將不予承擔(dān)。（四）賠償金額的確定方式主要有以下方式：1、被保險(xiǎn)人、受害人及保險(xiǎn)人三方協(xié)商確定；2、由消費(fèi)者協(xié)會(huì)或政府有關(guān)部門或法院裁定。（五）嚴(yán)格把握責(zé)任免除對(duì)于被主管部門吊銷衛(wèi)生許可證或責(zé)令停業(yè)整改而仍繼續(xù)營業(yè)

42、所造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，拒絕賠付。五、賠款計(jì)算保險(xiǎn)人在責(zé)任審核的基礎(chǔ)上，依據(jù)條款核定損失程序，在賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠付，具體賠償計(jì)算事項(xiàng)如下：（一）在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)每次事故的賠償金額以不超過保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的每次事故賠償限額為限，其中對(duì)每人的賠償金額不得超過保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的每人賠償限額。在同一時(shí)間段由于同樣原因造成多人的人身傷亡視為一次事故。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)多次事故累計(jì)賠償金額不得超過保險(xiǎn)單中規(guī)定的累計(jì)賠償限額。（二）責(zé)任賠償以與受害方協(xié)商達(dá)成的金額或經(jīng)由關(guān)部門裁定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，扣除每次事故免賠額后，作為支付給被保險(xiǎn)人的最后賠款，但不得超過保險(xiǎn)單中規(guī)定的相應(yīng)的賠償限額

43、。（三）訴訟費(fèi)用以實(shí)際發(fā)生數(shù)為準(zhǔn)，但其與責(zé)任賠償金之和對(duì)于每次事故，不得超過保險(xiǎn)單中規(guī)定的每次事故賠償限額，即同時(shí)適用一個(gè)每次事故的賠償限額，而不能單獨(dú)適用一個(gè)賠償限額。（四）對(duì)于必要的、合理的費(fèi)用，包括因搶救所支出的費(fèi)用的賠償，每次事故的賠償金額以保險(xiǎn)單中規(guī)定的每次事故賠償限額為限，此項(xiàng)單獨(dú)適用一個(gè)限額。此項(xiàng)費(fèi)用以實(shí)際發(fā)生數(shù)為準(zhǔn)。 （五）保險(xiǎn)人在賠付后，必須出具批單減少累計(jì)賠償限額，若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)累計(jì)賠償金額已達(dá)到保險(xiǎn)單上列明的累計(jì)賠償限額，應(yīng)及時(shí)注銷該保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)責(zé)任終止。計(jì)算有限賠償限額時(shí)應(yīng)只扣除標(biāo)的賠款，而不包括賠付的施救費(fèi)用。例題：某飯店投保了餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)，投保幣別為人民幣。保

44、險(xiǎn)單上列明累計(jì)賠償限額為20萬元，每次事故賠償限額為10萬元，其中每人1萬元，保險(xiǎn)期限為一年，每次事故免賠額為每次事故賠償金額的5%或200元計(jì)，二者以高者為準(zhǔn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，發(fā)生了兩起保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，問保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？兩起事故賠償后保單尚余有效賠償限額為多少？1、第一起事故：由于食物不潔，造成第三者15人食物中毒，死亡1人；另14人經(jīng)醫(yī)院救治生還，共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)8.7萬元、搶救費(fèi)用4000元。經(jīng)法院判決，死亡1人賠償5萬元，全部醫(yī)療、搶救費(fèi)用以及產(chǎn)生的訴訟費(fèi)用8000元，均由該飯店承擔(dān)。解：（1）分析根據(jù)保險(xiǎn)單上列明的賠償限額，對(duì)死亡1人應(yīng)賠付10000元，其余40000元由被保險(xiǎn)人自

45、己承擔(dān)；對(duì)14人所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)87000元，經(jīng)審核病歷和單據(jù)發(fā)現(xiàn)其中12人的醫(yī)療費(fèi)用計(jì)61500元均未超出每人的賠償限額，應(yīng)全額賠付，另2人的醫(yī)療費(fèi)用分別為12000元和13500元，超出了保單規(guī)定的每人賠償限額，只能在限額內(nèi)賠付，即賠償20000元。綜上，應(yīng)賠付14人的醫(yī)療費(fèi)用共計(jì)81500元。搶救費(fèi)用屬于施救費(fèi)用應(yīng)另行計(jì)算，未超出每次事故的賠償限額，應(yīng)全額賠付4000元。訴訟費(fèi)用8000元，應(yīng)予賠償。（2）根據(jù)以上分析，賠款計(jì)算如下：人身傷亡和訴訟費(fèi)用賠償金額=10,000+81,500+8,000=99,500(元)免賠額=99,5005%=4,975(元)實(shí)賠金額=99,5004,97

46、5=94,525(元)施救費(fèi)用=4,000（元）以上兩項(xiàng)相加，共計(jì)賠償金額為=94,525 + 4,000=98,525（元）答：本案保險(xiǎn)人實(shí)際應(yīng)賠償98525元。2、第二起事故：由于服務(wù)人員的過失造成用餐者1人被餐飲用具燙傷，支付醫(yī)療費(fèi)3000元、施救費(fèi)用1000元，后經(jīng)有關(guān)部門鑒定為十級(jí)傷殘。解：（1）分析 醫(yī)療費(fèi)3000元應(yīng)予賠付。 十級(jí)傷殘，參照道路交通事故處理辦法，應(yīng)根據(jù)傷殘?jiān)u定等級(jí)，給予當(dāng)?shù)鼐用衿骄钯M(fèi)10%的生活補(bǔ)助費(fèi)。經(jīng)了解受害者年齡為35周歲，當(dāng)?shù)仄骄钯M(fèi)為2000元，應(yīng)賠償20年。生活補(bǔ)助費(fèi)=2,00010%20=4,000（元）搶救費(fèi)用未超出每次事故的賠償限額，應(yīng)賠付

47、1000元。 （2）根據(jù)以上分析，賠款計(jì)算如下：醫(yī)療費(fèi)和傷殘補(bǔ)助賠償金額=3,000+4,000=7,000（元） 未超出每人的賠償限額，全額賠付。免賠額=7,0005%=350(元)實(shí)賠金額=7,000350=6,650(元)施救費(fèi)用=1,000（元）以上兩項(xiàng)相加，共計(jì)賠償金額為=6,650+1,000=7,650（元）答：本案保險(xiǎn)人實(shí)際應(yīng)賠付7,650元。3、答：兩起賠案共計(jì)賠償106175元，其中施救費(fèi)用5,000元。賠付后，出具賠款批單沖減累計(jì)賠償限額，該被保險(xiǎn)人上述保單的尚余有效累計(jì)賠償限額為98825元。六、賠付結(jié)案餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)的賠案應(yīng)包括以下單證，核賠人員應(yīng)認(rèn)真檢查核實(shí)。（一

48、）出險(xiǎn)索賠通知書（二）抄單通知書（三）保單或批單抄件（四）查勘報(bào)告（五）照片（事故現(xiàn)場(chǎng)、傷殘者）（六）訴訟材料（七）消費(fèi)者協(xié)會(huì)或法院裁決書（八）證明材料1、醫(yī)院診斷證明2、單位出險(xiǎn)證明（上級(jí)主管部門）3、法醫(yī)鑒定證明4、衛(wèi)生防疫部門證明5、死亡證明及戶口注銷證明6、其它所需證明文件（九）損失理賠清單（十）索賠申請(qǐng)書（十一）賠款計(jì)算書（十二）賠款收據(jù)（十三）賠案審批表（十四）拒賠或注銷案件報(bào)告表（十五）拒賠或注銷案件通知書（十六）拒賠備案表上述單證經(jīng)詳細(xì)審核計(jì)算無誤后，核賠人員在賠款計(jì)算書上簽字并送經(jīng)理審批。如超過核賠權(quán)限，應(yīng)按規(guī)定填報(bào)“賠案審批表”報(bào)上級(jí)公司審批后方可賠付。賠案經(jīng)審批后及時(shí)送會(huì)

49、計(jì)支付賠款。會(huì)計(jì)部門收到賠款計(jì)算書及案卷單證后，應(yīng)對(duì)賠款計(jì)算進(jìn)行復(fù)核，無誤后及時(shí)發(fā)出“賠款通知書”一式三聯(lián)，一聯(lián)作賠款通知書由被保險(xiǎn)人留存，另兩聯(lián)由被保險(xiǎn)人簽章后退回，一聯(lián)留會(huì)計(jì)部門作會(huì)計(jì)憑據(jù)，另一聯(lián)附賠案卷內(nèi)。會(huì)計(jì)部門退還的賠訖案卷，內(nèi)勤要認(rèn)真檢查賠訖章及經(jīng)辦人員簽章是否加蓋齊全。保險(xiǎn)賠款金額一經(jīng)保險(xiǎn)雙方確認(rèn)，保險(xiǎn)人應(yīng)在十日內(nèi)一次支付賠款結(jié)案。支付賠款后，內(nèi)勤應(yīng)繕制“賠款批單”一式三份，一份附在保單副本上，一份貼在保單正本上，加蓋騎縫章后交被保險(xiǎn)人，一份附賠案卷內(nèi)。批單上應(yīng)批明賠款后的保單有效賠償限額。同時(shí)應(yīng)將賠案編號(hào)、被保險(xiǎn)人名稱、保險(xiǎn)單號(hào)碼、出險(xiǎn)日期、索賠日期、賠付金額等內(nèi)容，登錄“賠案

50、登記薄”。對(duì)向第三者追償?shù)陌讣绫槐ｋU(xiǎn)人提出要求時(shí)，保險(xiǎn)人可以先予賠償。并由被保險(xiǎn)人填具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”一式三份，加蓋公章，連同有關(guān)文件，一并交保險(xiǎn)人，一份附賠案卷內(nèi)，由業(yè)務(wù)部門留存，一份交會(huì)計(jì)。同時(shí)應(yīng)在賠案登記薄上注明“待追償”字樣及日期，內(nèi)勤登記“第三者責(zé)任追償?shù)怯洷　?。指派專人?fù)責(zé)追償事宜，并要求被保險(xiǎn)人全力協(xié)助。處理結(jié)果應(yīng)在第三者責(zé)任追償?shù)怯洷∩献⒚鳌?七、專項(xiàng)賠案處理程序 （一）代位追償賠案1、代位追償賠案的處理原則 （1）代位追償必須是發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故； （2）代位追償是保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)人的權(quán)利。根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則，代位追償?shù)慕痤~應(yīng)在保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的賠償金額范圍

51、內(nèi)，保險(xiǎn)人可根據(jù)實(shí)際情況接受部分或全部權(quán)益轉(zhuǎn)讓。 （3）自保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠償金的兩年內(nèi)，保險(xiǎn)人可行使代位追償權(quán)。但各級(jí)公司一定本著實(shí)事求是的精神，做好追償工作。2、代位追償程序餐飲場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)，凡涉及向第三者追償?shù)陌讣?，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出先予賠償要求時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)人提供下述材料：足以說明第三者應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生承擔(dān)民事責(zé)任的有效證據(jù)；有關(guān)法律依據(jù)；被保險(xiǎn)人向第三者交涉索賠的證明；向第三者追償?shù)臋?quán)益轉(zhuǎn)讓書；承諾協(xié)助保險(xiǎn)人追償?shù)臅娉兄Z；保險(xiǎn)人認(rèn)為必要的其他的證據(jù)材料。業(yè)務(wù)人員收到上述材料后，除按照賠償案件程序處理外，尚須按以下程序處理： （1）審定責(zé)任審核有關(guān)證明材料，確定構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任事故；審核有關(guān)證明材料，確定保險(xiǎn)責(zé)任事故由于第三者所致。 （2）定損核賠按照賠償案件處理程序，核定賠償范圍，并計(jì)算賠款金額；按照賠償案件處理程序完善有關(guān)手續(xù)，在賠款計(jì)算書中注明“此案屬追償案件”字樣，并在查勘報(bào)告書中予以說明；由于第三者責(zé)任所致的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者處取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人計(jì)算賠償時(shí)，應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人已從第三者處取得的賠償金額。由于第三者責(zé)任所致的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)，使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減賠償金額。 （3）追償承保公司在