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1、第五章 保險的種類第五章 保險的種類 第一節(jié) 財產(chǎn)保險 第二節(jié) 責(zé)任保險 第三節(jié) 信用保險 第四節(jié) 人身保險第五章 保險的種類兩組重要的概念保險責(zé)任:保險人所承擔(dān)的風(fēng)險項目。責(zé)任免除:保險人不承擔(dān)的風(fēng)險項目。保險價值:保險標(biāo)的本身的實際經(jīng)濟值。保險金額:保險合同中規(guī)定的保險保障的 貨 幣額度。 第五章 保險的種類保險價值與保險金額之間的關(guān)系: 大于?小于?還是等于? 假設(shè)一張桌子的保險價值是1000元,為這張桌子投保財產(chǎn)保險的時候合同中約定的保險金額應(yīng)為多少?如果是1000可不可以?900?1500?第五章 保險的種類第一節(jié) 財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)為保險標(biāo)的的各種保險業(yè)務(wù). 、保險標(biāo)的是有
2、形財產(chǎn)。 、投保人、被保險人與受益人高度一致。 、業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜。 、防災(zāi)防損特別重要。第五章 保險的種類 廣義的財產(chǎn)保險是以物質(zhì)財富以及同它有關(guān)的利益作為保險標(biāo)的的一種保險。狹義的財產(chǎn)保險僅只對具體的有形的財產(chǎn)的保障。第五章 保險的種類一 火災(zāi)保險 (一) 火災(zāi)保險,簡稱火險,是指存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)為保險標(biāo)的,由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。 、保險標(biāo)的只能存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下。 、所承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動。 、保險標(biāo)的十分繁雜。第五章 保險的種類世界上第一家火災(zāi)保險公司 在英國,1666年倫敦大火帶來了巨大的經(jīng)濟損失
3、。牙醫(yī)巴蓬博士開設(shè)了第一家專門承?;馂?zāi)保險的商行,直到1861年這家商行改組,合伙組織成為火災(zāi)保險公司。第五章 保險的種類(二)火災(zāi)保險的主要險種1 財產(chǎn)保險基本險2 財產(chǎn)保險綜合險3 家庭財產(chǎn)保險第五章 保險的種類財產(chǎn)保險基本險根據(jù)我國現(xiàn)行的基本條款,該險種承擔(dān)的保險責(zé)任下:、火災(zāi)。、雷擊。、爆炸。、飛行物體墜落。、自用供電等設(shè)備因保險事故造成保險標(biāo)的的損失。、必要及合理的施救費用。第五章 保險的種類財產(chǎn)保險綜合險和基本險相同,所不同的是承保責(zé)任有擴展,主要有:、火災(zāi)、爆炸、雷擊。、暴雨。、洪水。、臺風(fēng)。、暴風(fēng)。、龍卷風(fēng)。、雪災(zāi)。、雹災(zāi)。、冰凌。、泥石流。、崖崩。、突發(fā)性滑坡。、地面突然塌陷
4、。、飛行物體墜落。第五章 保險的種類家庭財產(chǎn)保險主要險種有:、普通家庭財產(chǎn)保險。、家庭財產(chǎn)兩全保險。、專項家庭財產(chǎn)保險。第五章 保險的種類二 海上保險(marine insurance) 海上保險主要包括船舶保險、海洋貨物運輸險和運費保險這三個部分。 marine cargo transportation insurance(一)海洋貨物運輸險保障的風(fēng)險 1 海上風(fēng)險 2 外來風(fēng)險第五章 保險的種類(二)海洋貨物運輸險1 保障的損失部分損失單獨海損共同海損全部損失實際全損推定全損第五章 保險的種類實際全損1 標(biāo)的物完全滅失2 標(biāo)的物使用價值完全喪失3 標(biāo)的物所有權(quán)喪失無可挽回4 船舶失蹤: 船
5、舶失蹤必須同時具備以下三個條件(1)、船舶在航行中失蹤;(2)、船上船員和船舶同時失蹤;(3)、失蹤時間必須滿六個月以上。 第五章 保險的種類推定全損 保險船舶發(fā)生保險事故后,保險當(dāng)事人認(rèn)為實際全損已經(jīng)不可避免,或者為避免發(fā)生實際全損所需支付的費用將要超過船舶的保險價值而推論確定的全損。被保險人對案件作推定全損處理,首先需要被保險人提出委付,同時應(yīng)遞交委付申請書;保險人有權(quán)接受委付或拒絕接受委付。當(dāng)保險人接受委付時,船舶所有權(quán)及所附帶的權(quán)利和義務(wù)全部轉(zhuǎn)移給保險人。當(dāng)保險人拒絕接受委付時,不影響保險人對案件按推定全損進(jìn)行處理。按推定全損賠付后,保險人的保險責(zé)任解除。 第五章 保險的種類2 保障的
6、費用施救費用(sue and labour expenses) 保險標(biāo)的在遭受某種保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時,被保險人及其代理人為了避免或減少損失而進(jìn)行的搶救,保護(hù).清理等工作所支付的合理費用.(2) 救助費用(salvage charge) 保險標(biāo)的在遭受某種保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時,被保險人及其代理人以外的第三人為了避免或減少損失而進(jìn)行的搶救,保護(hù).清理等工作所支付的合理費用. 第五章 保險的種類3 保險的險別(1) 平安險(free from particular average)(2) 水漬險(with particular average) (3) 一切險 (all risks)
7、第五章 保險的種類F.P.A平安險一詞是我國保險業(yè)的習(xí)慣用語,來源于國際保險市場的“ Free From Particular Average(F. P. A.) ”,原意是“不負(fù)責(zé)單獨海損”,即保險人只對于因海損事故和自然災(zāi)害造成的貨物全部損失承擔(dān)賠償責(zé)任,而不負(fù)責(zé)單獨海損。但是在今天的海上保險實務(wù)中,平安險不負(fù)單獨海損責(zé)任的原則已經(jīng)有所改變。保險人對于特定意外事故 ( 如擱淺、觸礁、沉沒、焚毀等 ) 所引起的單獨海損亦予以承保。在我國海上貨物運輸保險的平安險中,保險人承保 8 個方面的保險責(zé)任:被保險貨物在運輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全
8、損。由于運輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞,與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成貨物的全部或部分損失。在運輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀等意外事故的情況下,貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失。在裝卸或轉(zhuǎn)運時由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。被保險人對遭受承保責(zé)任內(nèi)危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用,但以不超過該批貨物的保險金額為限。運輸工具遭遇海難后,在避難港由于卸貨所引起的損失,以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運送貨物所產(chǎn)生的特別費用。共同海損的犧性、分?jǐn)偤途戎M用。運輸合同訂有“船舶互撞責(zé)任”條
9、款,根據(jù)該條條款規(guī)定,應(yīng)由貨方償還船方的費用。由于平安險是海上貨物運輸保險中責(zé)任最小的一種險別,其保險費率也最低,一般適用低值、粗糙、無包裝的大宗貨物,如木材、礦砂、廢鋼材等的海上運輸。第五章 保險的種類W.A水漬險在我國保險業(yè)沿用已久,其英文是“ With Particular Average(W. A.) ; ”,原意是“負(fù)責(zé)單獨海損”。在我國海上貨物運輸保險的水漬險中,保險人承保 2 個方面的保險責(zé)任:承保上述平安險的各項損失和費用。負(fù)責(zé)被保險貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害所造成的部分損失。水漬險一般適用于不易損壞或不因生銹而影響使用的貨物,如五金材料,舊的汽車、機械
10、、機床、散裝金屬原料等。 第五章 保險的種類A.R一切險源于英文“ All Risk (A. R.) ”,是海上貨物運輸保險中承保范圍最大的一種基本險別,其保險費率也最大。在我國海上貨物運輸保險的一切險中,保險人承保 2 個方面的保險責(zé)任:承保上述平安險和水演險的各項損失和費用。負(fù)責(zé)被保險貨物在運輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失。所謂外來原因說的是貨物以外客觀存在的可能發(fā)生的危險。隨著國際貿(mào)易和海上航運業(yè)的發(fā)展,可能造成貨損的外來原因在日益增多,如碰損、串味等。為適應(yīng)投保人對外來原因致?lián)p貨物的風(fēng)險而尋求保險保障的要求,保險人設(shè)立了一系列附加險。所以,一切險實際上是平安險、水漬險和普通附加
11、險的合并。第五章 保險的種類4 除外責(zé)任 被保險人的故意行為或過失所造成的損失。屬于發(fā)貨人所引起的損失。在保險責(zé)任開始前,被保險貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差所造成的損失。被保險貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性以及市價跌落、運輸延遲所引起的損失或費用。海洋運輸貨物戰(zhàn)爭險條款和罷工險條款規(guī)定的責(zé)任范圍和除外責(zé)任。由于上述除外責(zé)任均是基于被保險人的主觀過錯、商品本身的潛在缺陷以及運輸途中必然發(fā)生的消耗所造成的損失,所以保險人將這些風(fēng)險排除在承保范圍之外。 第五章 保險的種類(二)海洋貨物運輸險的保險期限1 在正常運輸?shù)那闆r下: 適用”倉至倉”條款(warehouse to warehouse cla
12、use):啟運地倉庫至目的港倉庫2 在非正常運輸?shù)那闆r下 適用擴展責(zé)任條款(extened cover clause)第五章 保險的種類第二節(jié) 責(zé)任保險 責(zé)任保險是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險,屬于廣義的財產(chǎn)保險。又具有自己獨特的內(nèi)容。 1 首先,責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)即都屬于賠償性保險。 2 其次,責(zé)任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險 3 再次,責(zé)任保險以被保險人在保險期限內(nèi)可能 造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ)。第五章 保險的種類(一) 公眾責(zé)任保險1、公眾責(zé)任保險與公眾責(zé)任(1)公眾責(zé)任保險,也稱為普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險,它以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象
13、,是責(zé)任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。(2)公眾責(zé)任,是指致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)遭受損害,依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對受害人的經(jīng)濟賠償責(zé)任。第五章 保險的種類2、公眾責(zé)任的一般內(nèi)容(1)公眾責(zé)任保險的責(zé)任范圍: 包括被保險人在保險期內(nèi)、在保險地點發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任和有關(guān)的法律訴訟費用。(2)公眾責(zé)任保險的保費計算(3)公眾責(zé)任保險的賠償: 保險人的理賠應(yīng)當(dāng)以受害人向被保險人提出有效索賠并為法律認(rèn)可為前提,以賠償限額為保險人承擔(dān)責(zé)任的最高限額。第五章 保險的種類3、公眾責(zé)任保險的主要險種(1)綜合公眾責(zé)任保險(2)場所責(zé)任保險(3)承包人責(zé)任保險(4
14、)承運人責(zé)任保險第五章 保險的種類(二)產(chǎn)品責(zé)任保險1、產(chǎn)品責(zé)任保險與產(chǎn)品責(zé)任 產(chǎn)品責(zé)任保險,是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險。 所謂產(chǎn)品責(zé)任,是指產(chǎn)品在適用過程中因其缺陷而造成用戶、消費者或者公眾的人身傷亡 或財產(chǎn)損失時,依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方承擔(dān)的 民事責(zé)任。第五章 保險的種類2、一般內(nèi)容(1)承保責(zé)任保險的責(zé)任范圍: 產(chǎn)品責(zé)任保險,是承保產(chǎn)品造成的對消費者或用戶及其他任何人的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責(zé)任,以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費用等。(2)產(chǎn)品責(zé)任保險的費率(3)產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償: 產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償過程中,保險人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險期限
15、內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ),而不論產(chǎn)品是否在保險期內(nèi)生產(chǎn)或銷售。第五章 保險的種類(三)雇主責(zé)任保險1、雇主責(zé)任保險與雇主責(zé)任 雇主責(zé)任保險,是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任險。 被保險人的故意行為除外,主要承保被保險人的過失行為所致的損害賠償。第五章 保險的種類2、一般內(nèi)容(1)雇主責(zé)任保險的責(zé)任范圍: 雇主責(zé)任保險的保險責(zé)任,包括在責(zé)任責(zé)任事故中雇主對雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟賠償責(zé)任和有關(guān)法律費用等,導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。(2)雇主責(zé)任保險的費率(3)雇主責(zé)
16、任保險的賠償: 雇主責(zé)任保險的賠償限額,通常是規(guī)定若干個月的工資收入,即以每一雇員若干個月的工資作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險時的保險賠償額度,每一雇員只適用于自己的賠償額度。第五章 保險的種類3、雇主責(zé)任保險的附加險(1)附加第三者責(zé)任保險 承保被保險人因其疏忽或過失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任。(2)附加雇員第三者責(zé)任保險 承保雇員在之行公務(wù)時因其過失或疏忽行為造成對第三者的傷害,且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。(3)附加醫(yī)療費保險 承保被保險人的雇員在保險期間,因患疾病所需要的醫(yī)療費用。第五章 保險的種類 (四) 職業(yè)責(zé)任保險1、職業(yè)責(zé)任:職業(yè)責(zé)任保險,是以各種專業(yè)技
17、術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的責(zé)任保險。職業(yè)責(zé)任的特點:()、技術(shù)性較強的工作所導(dǎo)致;()、與知識、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān);()、限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故。第五章 保險的種類2、一般內(nèi)容1 承保方式()以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。()以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式。2 職業(yè)責(zé)任保險的費率3 職業(yè)責(zé)任保險的賠償?shù)谖逭?保險的種類第三節(jié) 信用保險 信用保險是以商品賒銷和信用放貸中的債務(wù)人的信用作為保險標(biāo)的,在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭致?lián)p失時,由保險人向被保險人,即債權(quán)人提供風(fēng)險保障的一種保險
18、。 第五章 保險的種類一 信用保險的產(chǎn)生 信用是商品買賣中的延期付款或貨幣的借貸行為。這種借貸行為表現(xiàn)為以償還為條件的商品和貨幣的讓渡形式。即債權(quán)人用這種形式賒銷商品或貸出貨幣,債務(wù)人則按規(guī)定日期支付欠款或償還貸款,并支付利息。 信用保險是在這種借貸活動中,商品賒銷方(賣方)賒銷商品后不能得到相應(yīng)的償付,即賒購方(買方)出現(xiàn)信譽危機后產(chǎn)生的。商品運動過程中使用價值的讓渡和價值實現(xiàn)的分離是信用危機產(chǎn)生的必要條件,商品生產(chǎn)的盲目性則是信用危機產(chǎn)生的充分條件。信用危機的出現(xiàn),在客觀上要求建立一種經(jīng)濟補償機制以彌補債權(quán)人所遭受的損失,從而能夠充分發(fā)揮信用制度對商品生產(chǎn)的促進(jìn)作用??梢姡庞帽kU正是隨著
19、信用制度的發(fā)展而應(yīng)運而生的。 第五章 保險的種類二 信用保險的分類 根據(jù)保險標(biāo)的性質(zhì)的不同,可以將信用保險分為商業(yè)信用保險、銀行信用保險和網(wǎng)家信用保險。如果保險標(biāo)的是商品賒購方(買方)的信用,這種信用保險則為商業(yè)信用保險;如果保險標(biāo)的是借款銀行的信用,這種信用保險則為銀行信用保險;如果保險標(biāo)的是借款國的信用,這種信用保險則為國家信用保險。 根據(jù)保險標(biāo)的所處地理位置的不同,可以將信用保險分為國內(nèi)信用保險和出口信用保險。如果保險標(biāo)的是國內(nèi)商人的信用。這種信用保險則為國內(nèi)信用保險;如果保險標(biāo)的是他國商人的信用,這種信用保險則為出口信用保險。 第五章 保險的種類三 保證保險 保證保險是保險人為被保險人
20、向權(quán)利人提供擔(dān)保,如果由于被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失,保險人負(fù)賠償責(zé)任。所以,保證保險的本質(zhì)是一種擔(dān)保 第五章 保險的種類第四節(jié) 人身保險 人身保險是指以人的生命、身體或健康為保險標(biāo)的, 當(dāng)被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時保險人依照合同約定承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險。第五章 保險的種類人身保險事故的特點1、大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性。2、保險事故的發(fā)生相對可預(yù)測。 與財產(chǎn)保險相比,人身保險在業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有相對穩(wěn)定性。3、死亡風(fēng)險通常隨被保險人年齡的增長而增加。第五章 保險的種類人身保險業(yè)務(wù)的特點1、多為長期性業(yè)務(wù),使用水平費率;
21、2、對每份壽險保單逐年提取準(zhǔn)備金;3、由業(yè)務(wù)本身的長期性所產(chǎn)生的特點: 可用于投資的資金多; 保單調(diào)整的難度大; 業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性。第五章 保險的種類人身保險的分類1、按保險責(zé)任分類 國內(nèi)常見:人壽保險、健康保險、意外傷害保險 國外常見:人壽保險、健康保險、年金保險2、按保險期間分類 長期人身保險(保險期間1年以上) 短期人身保險(1年及1年以下)3、按承保方式分類 團(tuán)體人身保險 個人人身保險第五章 保險的種類壽險產(chǎn)品的類型傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品新型壽險產(chǎn)品健康保險年金產(chǎn)品意外傷害保險第五章 保險的種類一 傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品1、定期壽險2、終身壽險3、兩全壽險第五章 保險的種類1 定期壽險 又稱定期死亡保險
22、,是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負(fù)責(zé)給付保險金的人壽保險。 期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。 特點: 保險期限固定 保險費率較低第五章 保險的種類平安幸福定期保險(A)第四條保險期間 本保險為定期保險,保險期間由投保人和本公司約定并于保險單上載明。 本公司所承擔(dān)的保險責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險單的次日零時開始,至本合同約定終止時止。第五章 保險的種類第二條保險責(zé)任 在本合同保險責(zé)任有效期內(nèi),本公司承擔(dān)下列保險責(zé)任:被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故,本公司按保險金額的10給付“身故保險金”,并無息返還所交保險費,
23、保險責(zé)任終止。被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故,本公司按保險金額給付“身故保險金”,保險責(zé)任終止。前述所稱“所交保險費”,躉交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的躉交保險費,期交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的年交保險費。第五章 保險的種類2、終身壽險 提供終身保險保障通常以水平費率而非自然費率形式繳納保費 保單具有現(xiàn)金價值 既提供保險保障,又包含儲蓄成分第五章 保險的種類平安祥福終身保險(A)第五條保險期間本保險的保險期間為終身。本公司所承擔(dān)的保險責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險單的次日零時開始,至本合同約定終止時止。第五章 保險的種類
24、第三條保險責(zé)任在本合同保險責(zé)任有效期內(nèi),本公司承擔(dān)下列保險責(zé)任:被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故,本公司按保險金額的10給付“身故保險金”,并無息返還所交保險費,保險責(zé)任終止。被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故,本公司按保險金額給付“身故保險金”,保險責(zé)任終止。前述所稱“所交保險費”,躉交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的躉交保險費,期交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的年交保險費。第五章 保險的種類終身壽險分類1、連續(xù)繳費終身壽險 亦稱普通壽險(Ordinary Life)2、限期繳費終身壽險(Limited-Payment WholeLife)
25、 限定繳費期限(期限通常有多種選擇,如5年、10年、20年等) 限定最高繳費年齡(例如至60歲等)3、躉繳終身壽險(Single-Premium Whole Life)第五章 保險的種類3、兩全壽險 無論被保險人在保險期間內(nèi)死亡,或至保單期滿日生存,都要支付約定保險金。相當(dāng)于 一份定期壽險+一份純粹生存保險市場上許多壽險產(chǎn)品含有兩全保險的成分。第五章 保險的種類國壽福馨兩全保險第四條滿期年齡及保險期間 滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種,投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險期間為本合同生效之日起至被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日止。第五章 保險的種類第五條保險責(zé)任 在
26、本合同有效期間內(nèi),本公司負(fù)以下保險責(zé)任:一、被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日,本公司按保險單載明的保險金額給付滿期保險金,本合同終止。二、被保險人身故,本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金,本合同終止。第五章 保險的種類兩全壽險特點1、兩全保險是人身保險業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最 全面的一個險種,是生存保險和死亡保險相結(jié)合的產(chǎn)物。2、兩全保險的費率最高。3、兩全保險的保費中,既有保障的因素,又有儲蓄的因素,而且儲蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎?。第五?保險的種類二 新型壽險產(chǎn)品所謂“新型壽險產(chǎn)品”是相對于“傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品”而言的。傳統(tǒng)產(chǎn)品:保額固定、保費固定、利率固定 新型產(chǎn)品: 保額、保費、利率、現(xiàn)金價
27、值等相對可變。新型產(chǎn)品舉例 分紅壽險(如國壽千禧理財) 變額壽險(投連產(chǎn)品,如平安世紀(jì)理財) 萬能壽險(如太平洋萬能壽險) 變額萬能壽險(如新華創(chuàng)世之約)第五章 保險的種類1 分紅壽險 participating policy 分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余,按一定比例向保單 持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。第五章 保險的種類紅利來源 死差益:實際死亡率低于預(yù)定死亡率 利差益:實際回報率高于預(yù)定回報率 費差益:實際費用率低于預(yù)定費用率第五章 保險的種類紅利領(lǐng)取方式 現(xiàn)金領(lǐng)取 累積生息 抵繳保費 繳清增額保險第五章 保險的種類變額壽險 Variable life 亦稱投資連
28、結(jié)保險(investment-linkedinsurance, unit-linked insurance)第五章 保險的種類特征(1)有保障和投資兩個賬戶。(2)保險金額和現(xiàn)金價值的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)。(3)通常設(shè)有多個不同特點的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。(4)投資賬戶是獨立的(本身與保險公司其他賬戶分離,而且不同投資賬戶之間也相互分離)第五章 保險的種類3 萬能壽險 Universal life “萬能”并非“無所不能”的意思 “萬能”是指“靈活可調(diào)”之意。第五章 保險的種類(1)繳費靈活 續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳,但有上下限的限制。(2)保額可調(diào) 可
29、以調(diào)低,也可以調(diào)高,保額調(diào)高通常有一定限制。(3)要素分立 死亡費用 利息收入 經(jīng)營費用 理論上,萬能壽險保單可滿足一個人生命周期不同階段的需要第五章 保險的種類變額萬能壽險Variable universal life亦稱第二代變額壽險、第二代投連險綜合了變額壽險的投資賬戶和萬能壽險的靈活可調(diào)的特點。第五章 保險的種類三 健康保險 對因健康損失(疾病、意外傷害等)引起的費用支出或收入損失提供補償或給付的保險。 健康保險比壽險更復(fù)雜,為什么?第五章 保險的種類 在保單有效期內(nèi),保險事故可能發(fā)生多次 損失程度可能多種多樣 需要更多的技術(shù)性定義(醫(yī)學(xué)方面等) 涉及三方:保險人、被保險人和醫(yī)療服務(wù)提供者第五章
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