農(nóng)村信用社個人汽車按揭貸款管理辦法

1、縣農(nóng)村信用社個人汽車按揭貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為促進縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱我社）個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，防范汽車貸款風(fēng)險，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、貸款通則、中國人民銀行汽車貸款管理辦法、縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社汽車管理辦法及縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理辦法等有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。 第二條 本辦法所指汽車按揭貸款是指我社向個人客戶發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購買汽車的人民幣貸款。本辦法所稱個人汽車按揭貸款為間客式貸款，即客戶在與我社簽訂個人汽車按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議書的特約經(jīng)銷商處購車，并通過特約經(jīng)銷商向我社申請汽車貸款的運作模式。特約經(jīng)銷商與我社經(jīng)辦機構(gòu)簽

2、訂協(xié)議后，個人汽車按揭貸款業(yè)務(wù)原則上只能在該經(jīng)辦機構(gòu)辦理。第三條 本辦法所稱的貸款人是指聯(lián)社授權(quán)可以開辦汽車按揭貸款業(yè)務(wù)的信用社（營業(yè)部）；本辦法所稱借款人是指根據(jù)中華人民共和國法律具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。第四條 汽車按揭貸款只能用于購買由我社確認(rèn)的、已與我社簽訂了個人汽車按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議書的經(jīng)銷商經(jīng)銷的汽車。不得發(fā)放異地貸款。第二章 貸款對象、經(jīng)銷商準(zhǔn)入及條件第五條 申請汽車消費貸款的自然人必須符合以下條件：（一）年滿18周歲且具有完全民事行為能力，且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲；（二）持有本地常住戶口或有效居住證明，有固定的住所；（三）具有穩(wěn)定的職業(yè)、穩(wěn)定的

3、合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；（四）資信良好。在中國人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢最近一年內(nèi)無3次（含）以上逾期且未有連續(xù)2個月以上拖欠還款記錄;未發(fā)現(xiàn)信用卡惡意透支等不良行為;（五）借款人除以所購車輛向我社抵押擔(dān)保外，還愿意并能夠提供我社認(rèn)可的其它財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證，保證人愿意承擔(dān)連帶還款責(zé)任；（六）財產(chǎn)共有人應(yīng)認(rèn)可其有關(guān)借款及擔(dān)保行為，并愿意承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任；（七）貸款用于購買商用車的，須取得合法經(jīng)營許可證明或客運線路經(jīng)營許可證明（營運協(xié)議）； （八）抵押車輛須在車輛管理部門辦理正式牌照并進行抵押登記；（九）我社要求的其它條件。第六條 合作汽車經(jīng)銷商由聯(lián)社根據(jù)汽車經(jīng)銷商的資質(zhì)

4、等級、資金實力、經(jīng)營狀況、市場占有率等綜合情況，選擇確認(rèn)合作關(guān)系并簽訂個人汽車貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議。承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的汽車經(jīng)銷商須符合以下條件：（一）具有工商行政管理部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明；（二）具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明；（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠代為償還貸款本息的合法資產(chǎn)；（四）具有健全、完善的內(nèi)部個人汽車貸款管理體系和汽車登記、上牌、抵押的操作流程；（五）經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員無重大違約行為或不良信用記錄；（六）在經(jīng)辦機構(gòu)留存的保證金比例不低于擔(dān)保額的5%；（七）擔(dān)保余額在保證額度內(nèi)。第七條 經(jīng)銷商準(zhǔn)入的審批。經(jīng)銷商的準(zhǔn)入經(jīng)信貸人員調(diào)查后，由公司銀行部門審查、審批

5、?？傂泻弦?guī)風(fēng)險管理部門應(yīng)加強對經(jīng)銷商擔(dān)保能力的審查，嚴(yán)禁經(jīng)銷商超擔(dān)保能力擔(dān)保，對經(jīng)銷商的授信嚴(yán)格按照我社授信業(yè)務(wù)流程辦理。第三章貸款金額、期限和利率第八條 汽車消費貸款額度最高不得超過購車價款的70，具體按以下規(guī)定執(zhí)行：（一）以存單質(zhì)押方式申請貸款的，借款人應(yīng)自籌不低于購車款90的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的90%；（二）以指定經(jīng)銷商提供連帶責(zé)任保證或擔(dān)保公司提供連帶責(zé)任保證申請貸款的，借款人應(yīng)自籌不低于購車款30%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的70。（三）以借款人不動產(chǎn)抵押申請貸款的，借款人應(yīng)自籌不低于購車款30%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的70。（四）以第三方提供

6、連帶責(zé)任保證的（除指定經(jīng)銷商、擔(dān)保公司外），借款人應(yīng)自籌不低于購車款50%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的50。第九條 自用車貸款期限一般為3年；對經(jīng)營用車，貸款期限最長不超過2年，且貸款期限與借款人年齡相加之和不得超過60周歲。第十條 貸款利率在中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮10%30%范圍內(nèi)確定。貸款期限在1年以內(nèi)的，在貸款期內(nèi)，若遇法定利率調(diào)整，按合同利率計息，不再調(diào)整利率；貸款期限在1年以上的，若遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日起，執(zhí)行新的利率。第四章 貸款的受理與調(diào)查第十一條 信用社（營業(yè)部）信貸人員負(fù)責(zé)對汽車經(jīng)銷商的資信進行調(diào)查，汽車經(jīng)銷商必須具備以下條件：（一）在市

7、注冊登記、具有法人資格的專門從事汽車經(jīng)銷的企業(yè)，營業(yè)執(zhí)照經(jīng)過最新年檢，法人代碼證合法有效；（二）經(jīng)營合法，具有國家有關(guān)機關(guān)辦理的汽車經(jīng)營許可證；（三）在我社開立賬戶，且有一定量的存款；（四）信用良好，有一定經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)濟實力，在本地區(qū)、同行業(yè)有一定影響；（五）與汽車生產(chǎn)廠簽有正式的指定經(jīng)銷合同或協(xié)議；（六）我社規(guī)定的其他條件。第十二條 經(jīng)辦信貸員根據(jù)調(diào)查情況撰寫調(diào)查報告，并就按揭額度、成數(shù)、期限和利率簽注明確意見后報信用社（含營業(yè)部，下同）審查人員進行審核；信用社審查人員提出審查意見；信用社審貸小組進行討論，形成會議紀(jì)要；信用社同意受理按揭項目后，就擬定的授信報告報總行審批。第十三條 按揭額度

8、協(xié)議的簽訂。按揭額度終審獲批后，由經(jīng)辦信用社與汽車經(jīng)銷商簽訂個人汽車按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議書，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，一般要求：(一)經(jīng)銷商須在經(jīng)辦信用社開立售車款專戶；(二)經(jīng)銷商愿意為借款人提供連帶保證責(zé)任，并同意從售車款總額中留存一定期限和比例的貸款保證金等。第十四條 貸款申請。在我社指定的經(jīng)銷商處購買指定品牌汽車的借款人，應(yīng)在與經(jīng)銷商簽訂購車協(xié)議或合同后，向我社提出書面申請，填寫有關(guān)借款申請書，并提供有關(guān)資料：（一）借款人及配偶的身份證、結(jié)婚證、戶口簿或其他有效居留證件原件及復(fù)印件；（二）我社認(rèn)可的部門或單位出具的借款人職業(yè)和經(jīng)濟收入的證明，或借款人愿意且能夠提供的足以證明其支付能力的其它

9、收入或財產(chǎn)證明材料；（三）我社指定的經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議或合同；（四）財產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，應(yīng)提供抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明、有權(quán)處分人（包括財產(chǎn)共有人）同意抵押或質(zhì)押的證明。必要時應(yīng)提供有權(quán)部門出具的抵押物估價證明；（五）第三方提供保證的，應(yīng)出具保證人同意擔(dān)保的書面文件，及有關(guān)資信證明材料、必要時保證人應(yīng)提供一定比例的保證金；（六）以所購買車輛作抵押物，在抵押登記和有關(guān)保險手續(xù)辦妥之前，應(yīng)提供我社指定經(jīng)銷商或擔(dān)保公司出具的書面貸款推薦擔(dān)保函；（七）出具在汽車上牌后機動車登記證書（以抵押我社）；（八）我社要求提供的其他資料。第十五條 受理與調(diào)查。調(diào)查崗收到申請資料后，應(yīng)對借款申請人的資信情況、收

10、入、資產(chǎn)、負(fù)債、還款能力、借款用途等進行調(diào)查核實。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：（一）借款申請人提供的資料是否完整、真實、有效；（二）借款申請人基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務(wù)狀況、通過人行個人征信系統(tǒng)查詢信用記錄；（三）借款用途是否真實、合理，收入是否穩(wěn)定；（四）借款申請人還款能力和意愿(借款申請人夫妻雙方須貸款承諾)；（五）調(diào)查核實保證能力、抵(質(zhì))押物權(quán)屬及各項權(quán)證真實性等擔(dān)保情況。對借款申請人提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對一致并簽名確認(rèn)；（六）調(diào)查報告必須明確所購汽車的購車協(xié)議、汽車型號、發(fā)動機號、車架號、價格與購車用途等。第五章 貸款的風(fēng)險評價與審批第十六條 貸款的風(fēng)險評價。信用社（營業(yè)

11、部）風(fēng)險評價或?qū)彶槿藛T對調(diào)查人員提交的調(diào)查報告及相關(guān)資料進行審查，并提出意見，審查的內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：（一）基本要素審查。主要對借款申請人提供的基礎(chǔ)資料是否真實、完整進行審查；（二）主體資格審查。借款申請人是否符合貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，有效收入證明是否合理，有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，客戶、擔(dān)保人是否有不良記錄；（三）信貸政策的審查。貸款用途是否合法合規(guī)，貸款用途、金額、期限、利率、方式等是否符合本社的信貸政策；（四）信貸風(fēng)險的審查。審核借款申請人的職業(yè)背景、收入來源、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、擔(dān)保情況等。第十七條 經(jīng)銷商授信額度的確定。我社的汽車按揭貸款業(yè)務(wù)實行審貸分離、總量控制、額度管理的原則，即對我

12、社指定的汽車經(jīng)銷商必須事先授予一定的授信額度，在總的額度內(nèi)，對單筆貸款業(yè)務(wù)進行審批，單筆操作的累計余額不得超出授信額度。額度規(guī)模根據(jù)經(jīng)銷商的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)濟實力確定。第十八條 貸款的審批。有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查意見，對是否貸款、貸款額度、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等作出審批決定。第六章 協(xié)議與發(fā)放以及貸款的支付第十九條 經(jīng)審查審批符合貸款條件的借款人，憑首期購車款交付憑證及其它費用交付憑證等，與我社簽訂借款合同和擔(dān)保合同。對符合貸款條件的借款申請人，要本著方便、快捷的原則。一般應(yīng)在借款人提出申請后的七個工作日內(nèi)辦妥貸款相關(guān)合同的簽訂手續(xù)。第二十條 貸款的擔(dān)保。借款人申請汽車消費貸款必須提供

13、有效擔(dān)保。我社一般除要求借款人以所購車輛做抵押擔(dān)保之外，還要求借款人提供其他有效擔(dān)保方式。（一）車輛抵押：借款人應(yīng)與我社簽定抵押合同，將貸款所購車輛作為抵押物，提供車輛抵押擔(dān)保措施。抵押擔(dān)保的期限應(yīng)自抵押登記之日起至債務(wù)履行完畢止，借款人的配偶應(yīng)簽定同意抵押的書面證明。經(jīng)辦機構(gòu)可以委托有關(guān)機構(gòu)辦理車輛的上牌和抵押手續(xù)。（二）指定經(jīng)銷商擔(dān)保：借款人進行車輛抵押后，需要追加其他擔(dān)保措施的，可由指定經(jīng)銷商提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，并交納一定的擔(dān)保保證金，落實多方式組合擔(dān)保措施；1.經(jīng)銷商擔(dān)保是指經(jīng)銷商事先與我社簽定統(tǒng)一的合作協(xié)議，并將貨幣資金以擔(dān)保保證金形式存入我社保證金專戶，保證金專戶統(tǒng)一開立在開戶信

14、用社，交納保證金的額度根據(jù)車商的情況在協(xié)議中約定，保證金主要用于借款人日常扣款不足款項的墊付等；2.經(jīng)銷商應(yīng)在業(yè)務(wù)開展過程中就具體借款人簽定擔(dān)保合同提供連帶責(zé)任擔(dān)保，擔(dān)保范圍為單個借款人的全額借款本息、利息、罰息及我社為實現(xiàn)債權(quán)產(chǎn)生的費用；3.經(jīng)銷商的擔(dān)保期限根據(jù)具體擔(dān)保情況制定。（三）存單質(zhì)押、不動產(chǎn)抵押擔(dān)保：我社可以要求借款人在車輛抵押的基礎(chǔ)上，追加存單質(zhì)押、不動產(chǎn)抵押擔(dān)保的，抵質(zhì)押物價值不低于借款金額的50%。（四）其他連帶責(zé)任保證：我社可以要求借款人在車輛抵押的基礎(chǔ)上，追加有代為清償能力的第三方提供連帶責(zé)任保證，保證方可以是與我社簽約的擔(dān)保公司或符合擔(dān)保條件的企業(yè)法人、其他組織或個人。

15、第二十一條 保險。借款人以所購汽車作抵押，必須辦理公證、保險和抵押登記等手續(xù)。以其它物品作抵（質(zhì)）押的，法律規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。抵押物、質(zhì)押物的評估、保險、登記、公證等費用由借款人承擔(dān)。（一）設(shè)定抵押物保險的，保險單須注明我社為第一受益人，對保險金享有第一位的、全額請求權(quán)；保險金額以申請貸款的抵押物全價作為投保的價值；投保期不短于實際貸款期限。抵押期內(nèi)，保險單正本由我社保管。 （二）抵押期間，借款人不得中斷投保。如借款人中斷投保，本社有權(quán)代為投保，由此發(fā)生的費用由借款人承擔(dān)。為保障保險期限不中斷，經(jīng)辦機構(gòu)可要求保險公司收取一定金額的續(xù)保押金。（三）借款人應(yīng)按照貸款人的要求，以

16、所購汽車發(fā)票載明金額全額投保機動車輛險、第三者責(zé)任險和附加盜搶險等。第二十二條 在貸款有效期內(nèi)，信貸調(diào)查人員應(yīng)對借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進行監(jiān)督。第二十三條 汽車按揭貸款必須采用本社受托支付方式，信用社（營業(yè)部）應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)經(jīng)辦行按合同約定方式支付貸款資金。經(jīng)辦信用社（營業(yè)部）應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，如符合約定條件的，則通知會計人員按照貸款合同約定的支付方式將貸款直接劃轉(zhuǎn)到經(jīng)銷商在我社開立的賬戶。貸款必須專款專用，借款人不得以任何方式提取現(xiàn)金。支付審批人員同時應(yīng)在貸款支付后做好有關(guān)細節(jié)的認(rèn)定記錄

17、。第二十四條 經(jīng)辦信用社（營業(yè)部）在汽車按揭貸款受托支付完成后，應(yīng)詳細記錄資金流向，歸集保存購車發(fā)票、車輛行駛證等相關(guān)憑證復(fù)印件。第七章 貸后管理第二十五條 貸款發(fā)放后，信貸人員除將信貸檔案移交信貸內(nèi)勤人員裝訂入冊保管外，還應(yīng)將抵押登記憑證、保險單正本等重要權(quán)利憑證移交信用社保管人員進行妥善保管。第二十六條 根據(jù)貸后檢查要求，貸后檢查人員對經(jīng)銷商的經(jīng)營情況、賬戶情況等進行檢查，重點對其名下一系列購車人（擔(dān)保人）的批量關(guān)聯(lián)性和還款來源進行檢查，判斷是否存在“假按揭”情況，同時關(guān)注借款人住址、聯(lián)系方式、收入情況、還款情況、抵押物等情況，在不利情況出現(xiàn)時及時采取債權(quán)保全措施。經(jīng)辦信貸人員則負(fù)責(zé)做好對借款人的日常服務(wù)與管理，在貸款償還期前做好提醒和催收服務(wù)。第二十七條 不良貸款催收。如貸款發(fā)生逾期，經(jīng)辦信用社應(yīng)及時發(fā)送催收通知書進行催收，超過有關(guān)規(guī)定仍不能收回的，應(yīng)對借款人和擔(dān)保人采取資產(chǎn)保全、訴訟催收等措施，并依法拍賣、變賣抵押物及要求擔(dān)保人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應(yīng)由其財產(chǎn)合法繼承人在繼承財產(chǎn)范圍內(nèi)或其監(jiān)護人在借款人財產(chǎn)