保險期末復習重點講解

1、風險的特性n 某一風險發(fā)生的不確定性隨機現(xiàn)象n 風險存在的客觀性n 風險存在的普遍性n 損害性 決定了保險的必要性n 大量風險發(fā)生的可測定性奠定了保險費率厘定的基礎(chǔ)n 風險的發(fā)展性為保險的發(fā)展創(chuàng)造了空間n 按風險的性質(zhì)分類純粹風險造成損害可能性的風險，所致結(jié)果為損失和無損失。如火災、車禍、疾病、意外事故等。投機風險可能產(chǎn)生收益和造成損害的風險，所致結(jié)果為損失、無損失和盈利?？杀ｏL險的條件n 可保風險：可以被保險人承保的風險n 純粹風險n 具有偶然性和意外性n 大量的同質(zhì)風險且具現(xiàn)實可測性n 損失頻率較低、損失程度不宜偏大或偏小n 損失可以用貨幣來衡量n 非被保險人、投保人或受益人故意行為n 承

2、保的風險有利于維護社會公共道德、符合法律規(guī)定的法律中有關(guān)商業(yè)保險的定義中華人民共和國保險法第2條：本法所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定向保險人支付保險費，保險人對于合同約定可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。社會保險與人身商業(yè)保險的共同點n 同以風險存在為前提n 同以人身要素為標的n 同以概率論和大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)n 同以建立基金作為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ)社會保險與人身商業(yè)保險的區(qū)別n 行為依據(jù)不同依法實施依保險合同n 實施方式不同強制自愿n 強調(diào)的原則不同社會公平個人公平n 保險

3、費的負擔不同個人、企業(yè)和政府三方僅個人n 保障目標與功能不同n 較低層次的基本生活需要n 生活消費的各個層次的需要n 經(jīng)營體制不同政府或指定機構(gòu)現(xiàn)代企業(yè)保險合同的主體n 保險合同的當事人 保險人承保人：經(jīng)營保險業(yè)務的組織、擁有要求投保人繳費的請求權(quán) 。 投保人要保人:申請訂立合同并有繳費義務n 具有民事權(quán)利能力和相應的民事行為能力法人、組織、自然人n 對保險標的具有保險利益 n 保險合同的關(guān)系人被保險人其財產(chǎn)和人身受保險合同保障、享有保險金請求權(quán)的人（人身保險中只能是有生命的自然人） 受益人：由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的任何人。n 保險合同的輔助人中介人受益人之受益權(quán)的特點n 受

4、益人由被保險人或投保人指定，無需保險公司同意，但投保人指定受益人必須征得被保險人同意；受益人變更也如此，但要書面通知保險人，由保險人在保單上批注方生效.n 只要被保險人生存，則被保險人為保險金的請求權(quán)人。只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。n 受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利。n 受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，無需交遺產(chǎn)稅、不用抵償被保險人生前債務及所欠稅款。 n 當受益人是多人時，被保險人或投保人可指定分配方式(順位、均分、比例)。n 未指定受益人或受益人先于被保險人死亡、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時，保險金作為遺產(chǎn)處理 ，由被保險

5、人的法定繼承人領(lǐng)取。配偶、父母、子女，兄弟姐妹、祖父母、外祖父母保險中介人都要經(jīng)過注冊n 保險代理人受保險人委托由保險人承擔法律后果分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人 無權(quán)簽發(fā)保單n 保險經(jīng)紀人受投保人委托由經(jīng)紀人承擔法律后果分為個人保險經(jīng)紀人、合伙保險經(jīng)紀人、保險經(jīng)紀公司 n 保險公估人以獨立的第三方身份接受委托自己承擔法律后果一般以公司為其組織形式解決保險合同爭議的方式n 協(xié)商：雙方在相互信任的基礎(chǔ)上自行解決分歧 和解：在第三方的調(diào)解下達成一致意見（保險消費者投訴維權(quán)：12378 ）n 仲裁：由共同認定的仲裁機構(gòu)調(diào)解和裁決n 前提：雙方事先達成書面形式的仲裁協(xié)議方可申請n 機構(gòu)：仲裁委

6、員會獨立的，仲裁庭、仲裁員n 法律效力：很強,可向人民法院申請執(zhí)行；一裁終局n 訴訟：通過人民法院解決最激烈n 受理：級別管轄、地域管轄、專屬管轄、選擇管轄n 法律效力：先調(diào)解后審判、二審終審制；強制執(zhí)行保險利益原則n 保險法第十一規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益，否則保險合同無效”n 保險利益的定義：投保方對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，又稱可保利益。n 保險利益存在的條件： 合法的利益 經(jīng)濟上可確定的利益 客觀存在的確定的利益（現(xiàn)有利益 預期利益）n 保險利益的存在標志：投保人是否因標的的損毀、傷害而遭受經(jīng)濟上的損失；是否因標的的完好而獲利。保險利益原則的意義n 防止道德風

7、險發(fā)生n 道德風險是指被保險人或受益人為獲取賠償或保險金而故意造成保險事故發(fā)生或在保險事故發(fā)生時故意擴大損失程度n 限制賠償或給付金額小等于保險利益n 防止把保險當作賭博保險利益的種類n 財產(chǎn)保險的保險利益：所有權(quán)最充分的保險利益經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運權(quán)、保管權(quán)抵押權(quán)保險利益為貸款額度可能要承擔的某種民事賠償責任責任保險 因有效合同而形成的經(jīng)濟利害關(guān)系信用保險人身保險的保險利益n 保險法第52條規(guī)定投保人只能對下列人員投保:1、本人2、配偶、子女與父母3、前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其它成員、近親屬4、除前3項規(guī)定外，同意投保人為其訂立合同的且對其具有保險利益的被保險人另：在團險

8、中，認可企業(yè)或雇主對其雇員具有保險利益n 我國采用限制家庭成員關(guān)系范圍結(jié)合同意方式n 世界各國有不同的規(guī)定：利益原則英美等同意原則日.德.瑞等法定原則三原則的綜合形式保險利益原則在各險種中的具體時效n 一般財產(chǎn)保險最嚴格n 從合同訂立到損失發(fā)生的全過程都必須存在保險利益，理賠以出險時具有的保險利益為標準。n 在征得保險人同意并簽字的前提下可將保單隨保險利益轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)讓給新的權(quán)益人。 新保險法規(guī)定風險程度不變的轉(zhuǎn)讓可不用征得保險人同意，新的權(quán)益人自動繼承原被保險人的權(quán)利和義務。n 海上貨物運輸保險n 投保時可不存在保險利益，但出險時一定要存在保險利益n 保險單可以自由轉(zhuǎn)讓，無須征得保險人同意n 人身

9、保險n 保險利益在投保時必須存在，出險時可不存在最大誠信原則n 原則的內(nèi)容： -告知 -保證 -棄權(quán)與禁止反言告知的內(nèi)容和形式n 投保人影響保險人確定保費或影響其是否承保及承保條件的事實；無限告知、詢問回答告知n 訂合同時，有關(guān)標的的風險狀況和其它重要事實n 有效期內(nèi)，標的風險增加；所有權(quán)轉(zhuǎn)移；重復保險 n 出險時，及時通知n 保險人影響到投保人決定投保的有關(guān)保險條款、費率及其它條件；明確列明、明確說明n 訂合同時，合同條款的內(nèi)容特別是責任免除條款n 有效期內(nèi)，保單的分紅、基金累積等情況，提醒續(xù)繳保費通知單違反告知的法律后果n 投保人（保險法第16條） 在保險事故發(fā)生前被查實，保險人有權(quán)解除合

10、同，退還保費在保險事故發(fā)生后被查實n 故意隱瞞不管隱瞞的內(nèi)容與保險事故的發(fā)生相關(guān)否，有權(quán)解除合同，不承擔責任，同時不退還保費n 過失、疏忽的隱瞞-與保險事故的發(fā)生有重大關(guān)系的，有權(quán)解除合同，不承擔責任但退還保費n 新保險法規(guī)定：以上合同解除權(quán)，自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。（不可抗辯條款）。違反告知的法律后果n 保險人n 沒明確說明責任免除條款的，該條款無效n 隱瞞、欺騙，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責任；不構(gòu)成犯罪的對保險公司處以15萬元，相關(guān)個人1萬元以下的罰款n 承諾非法回扣或其它利益的，處以15萬元棄權(quán)與禁止反言n 棄

11、權(quán)是指合同一方的當事人主動放棄按合同的規(guī)定可以享受的某種權(quán)力n 禁止反言是當合同一方當事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得要求再行使這項權(quán)力 主要指保險人知道投保方存在違背合同約定的義務后，放棄合同解除權(quán)或抗辯權(quán)n 棄權(quán)可以采用明示或默示的方式違反告知的法律后果保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同 （棄權(quán)與禁止反言原則）。案例分析n 某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險有效期為2008年10月2日零時至2009年10月1日24時。 2009年1月 l日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊,沒有通知保險公司。l月10日保險公司派員到被保險的房屋

12、進行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險公司工作人員未提出異議。房屋不幸于2月15日因發(fā)生火災而全部燒毀。n 投保人違反了合同有效期內(nèi)風險增加的告知義務在先，保險人知道后本可解除合同或要求增交保費。但保險人并未提出異議，視為保險人放棄了解除合同或增加保費的權(quán)利即棄權(quán)，那么后來發(fā)生保險事故后就禁止反言即不能再憑此而拒絕賠償。因此，保險公司應承擔賠償責任。 n 新保險法規(guī)定：對投保方違反告知義務的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。案例分析n 2009年6月，某廠向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險金額達600萬元。同年10月，該廠保險標的風險程度增加。保險公司要求該廠增交一定

13、的保費，該廠不同意，要求退保，保險公司不愿失去這筆業(yè)務，答應以后再作商議是否要增交保費，但雙方后來一直未就此事進行商談。同年11月中旬，該廠發(fā)生火災，財產(chǎn)損失達50萬元，于是向保險公司索賠，但保險公司以該廠未增交保費為由而拒賠。n 投保人履行了風險程度增加的通知義務，保險人要求增加保費，被拒絕后，保險人理應解除保險合同，但保險人因不愿失去這筆業(yè)務，心存僥幸，并未通知投保人解除這個保險合同，可視為保險公司默認棄權(quán)，所以保險合同繼續(xù)有效，事發(fā)后禁止反言，應履行賠付義務。案例分析n 1996年12月23日，李麗為其子李創(chuàng)在中國平安保險公司某分公司投保了為了明天終身壽險附加健康險。期間，李創(chuàng)因患“癥狀

14、性癲癇及扁桃體炎”病住院，壽險公司曾向李麗作過數(shù)次理賠。此后，壽險公司推出新險種重大疾病終身壽險（含死亡責任），經(jīng)該公司原經(jīng)辦業(yè)務員推薦，李麗與壽險公司解除了為了明天終身壽險合同，并于1998年5月3日，再次以李創(chuàng)為被保險人與壽險公司簽訂了重大疾病終身壽險合同，保險金額24萬元，年繳保費1504元，繳費期間20年，保險期間為終身n 合同第10條規(guī)定，被保險人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身體殘疾時，本公司不負保險責任。其中第6款載明：患艾滋病、性病、先天性疾病或遺傳性疾病 。n 同時雙方又簽訂了重大疾病終身壽險的附加險即個人住院醫(yī)療補貼險合同，保險金額5400元，繳納保險費60元，保險期限

15、1年 。n 不久，在該附加險合同履行期間，李創(chuàng)因患“癥狀性部分型癲癇、扁桃體炎”住院治療3次，壽險公司分別于1998年6月6日、1998年12月15日、1999年4月22日分3次給予了理賠。在該附加險合同期滿后，壽險公司未同意與李麗續(xù)簽，但對雙方簽訂的重大疾病終身壽險合同未表異議，仍按合同的約定，收取李麗按期應繳納的保險費，直至2002年5月18日被保險人李創(chuàng)死亡。醫(yī)院診斷其死亡原因為：“感染性休克、呼吸循環(huán)衰竭?！?n 李麗向壽險公司申請保險理賠，遭到拒陪。2003年7月3日，李麗訴至淮安市清河區(qū)法院，請求判令被告壽險公司向其支付保險金24萬元。 n 法院判決認為：保險人在承保重疾險之前已就

16、李創(chuàng)患有的癲癇疾病進行了數(shù)次理賠，原險種的銷售人員在對李創(chuàng)的病情知悉，在此情況下仍舊向李麗動員宣傳，并簽訂了重大疾病終身壽險合同。而保險代理人就是在保險人的授權(quán)下為保險人開展業(yè)務，其行為等同于保險人行為。據(jù)此，應認定保險人在承保重疾險時對李創(chuàng)患有“癲癇”疾病并數(shù)次住院治療等情況是知情的。n 新保險法規(guī)定：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同。視為棄權(quán)，出險后禁止反言。n 另外原告還認為，壽險公司在與之簽訂保險合同時，未告知免責條款并提供了該保險經(jīng)辦人王某某的證詞。n 對此壽險公司認為，根據(jù)李麗的文化水平，對保險公司免責條款應予以理解，無需再作明確告知。n 保險

17、人對免責條款未作明確說明，則免責條款不產(chǎn)生效力。n 根據(jù)最大誠信原則，投保人確實在投保時故意隱瞞病史在先，保險公司有權(quán)解除保險合同。但是，保險人在對隱瞞的病史知情的情況下依舊訂立了合同，就視為保險人默視棄權(quán)，當然出險時就應禁止反言，合同繼續(xù)有效。n 另外，根據(jù)最大誠信原則，保險人對合同的條款尤其是免責條款要做明確說明，而不是列明。未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力 。n 因此，保險公司應支付24萬元。近因原則n 近因是引起損失發(fā)生最起決定性作用的，最有效的原因，而不一定是時間上最靠近的原因n 一般判斷規(guī)則：A、B兩個原因，沒有A就不會有B，A就比B近因n 近因原則只有當造成損失的近因在保險責任范圍

18、內(nèi)時，保險人才能給予賠付損失是多種原因造成時近因的認定方法各原因連續(xù)發(fā)生（即各原因依次發(fā)生、持續(xù)不斷且具有前后因果關(guān)系）n 最先發(fā)生的原因為近因近因原則案例1n 國外某倉庫投保財產(chǎn)保險。在保險期間因被敵機投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險公司是否承擔賠償責任？n 原因有兩個：敵機投彈和起火。沒有敵機投彈就不會起火，所以近因是敵機投彈，屬戰(zhàn)爭行為，是財產(chǎn)保險的除外責任，故保險公司不用承擔賠償責任。損失補償原則損失補償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。保險賠償?shù)哪康氖菫閺浹a被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不

19、能因保險賠償而獲得額外的利益。賠償方式：貨幣、修復、換置-由保險公司決定為宜損失賠償額的確定n 定值保險（是指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，約定保險標的價值，并以此確定保險金額，視為足額投保。）在投保時確定保險標的的實際價值并以此作為保險金額，出險時按保險金額計算賠償多用于貨物運輸或?qū)δ承┱滟F品的保險中保險賠償額保險金額*損失程度n 不定值保險在出險時確定保險標的的實際價值，與投保時約定的保險金額相對比計算賠償多用于一般財產(chǎn)保險不定值保險n 不足額保險保險金額出險時的實際價值 賠償額保險財產(chǎn)實際損失額*n 足額保險保險金額出險時的實際價值賠償額保險財產(chǎn)實際損失額n 超額保險保險金額出險時

20、的實際價值保險法第39條第2款規(guī)定：出險時保險金額高于實際價值的，超過部分無效，即合同部分無效。保險人應當退還相應的保險費。賠償額保險財產(chǎn)實際損失額不足額保險賠償額實際損失額*n 某企業(yè)于2011年12月1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)不定值保險，保險期限自2012年1月1日至12月31日，保險金額為100萬元。2012年4月23日企業(yè)遭受水災，經(jīng)核查當時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元，實際遭受損失30萬元，問保險人應當如何賠償？n 賠償額n 若實際遭受全損？n 賠償額足額保險：賠償額實際損失額n 某企業(yè)于2011年12月1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)不定值保險，保險期限自2012年1月1日至12月31

21、日，保險金額為120萬元。2012年4月23日企業(yè)遭受水災，經(jīng)核查當時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元，實際遭受損失30萬元，問保險人應當如何賠償？n 賠償額30(萬元)超額保險：賠償額實際損失額n 某企業(yè)于2011年12月1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)不定值保險，保險期限自2012年1月1日至12月31日，保險金額為100萬元。2012年4月23日企業(yè)遭受水災，經(jīng)核查當時保險財產(chǎn)的保險價值為80萬元，實際遭受損失30萬元，問保險人應當如何賠償？n 賠償額30(萬元)n 若實際遭受全損？n 賠償額80(萬元)定值保險：賠償額保額*損失程度n 某外貿(mào)企業(yè)于2012年5月8日將一批出口貨物投保貨物運輸定

22、值保險，保險金額為500萬元。起運港為上海，目的港為倫敦。6月23日貨輪在新加坡沉沒，如果：n 1、貨物全部損失且貨物在出險時的當?shù)厥袃r為420萬元，則賠償金額=n 2、貨物全部損失且貨物在出險時的當?shù)厥袃r為580萬元，則賠償金額=n 3、貨物損失程度為80%且貨物在出險時的當?shù)厥袃r為420萬元，則賠償金額=n 4、貨物損失程度為80%且貨物在出險時的當?shù)厥袃r為580萬元，則賠償金額=損失賠償額的確定n 第一損失補償方式保險人僅在保險金額限度內(nèi)按實際損失予以賠償賠償金額min出險時實際損失金額，保險金額主要適用于家財險 、責任險、醫(yī)療險n 王某向某保險公司投保了保險期限1年，保險金額為40萬元

23、的家財險。在保險期間內(nèi)發(fā)生火災的保險事故，出險時王某的家庭實際財產(chǎn)價值為50萬元。若造成15萬元的損失，保險公司賠償15萬元若造成45萬元的損失，保險公司賠償40萬元損失賠償額的確定n 固定責任賠償方式訂立合同時保險人只規(guī)定保險保障的標準限額，只對實際價值低于標準保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。賠償金額=責任限額出險后標的剩余的實際價值主要用于農(nóng)作物保險（一般，責任限額低于標的未出險時的實際價值）保險合同履約終止案例n 某車主投保機動車輛車損險，保額為40萬元，足額投保。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元，

24、之后沒有再出險。問保險人應如何賠償？n 因為車損險的歷次賠償金額不累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。在本案中，第一次賠15萬元，第二次賠20萬元，第三次賠8萬元。但第四次保險事故損失45萬元，超出了保額，保險人賠償40萬元后保險合同終止，對第五次事故損失不再承擔賠償責任，總共賠償83萬元。保險合同履約終止案例n 某車主投保機動車輛第三者責任險，保額為40萬元。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次致使第三人受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元，之后沒有再出險。問保險人應如何賠償？n 因為三責險的保險責任是連續(xù)責

25、任，每次事故無論賠款是否達到保額，保險責任仍然有效，直至保險期滿。在本案中，在保險期內(nèi)的事故都屬于保險責任，第一次賠15萬元；第二次賠20萬元；第三次賠8萬元；但第四次保險事故損失45萬元，超出了保額，保險人只賠償40萬元；第五次賠6萬元， 總共賠償89萬元。保險合同履約終止案例n 王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。他在保險期間內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他雙耳失聰，保險公司按合同約定支付保險金 5 萬元；第二次事故中，他截斷一拇指，保險公司又按合同約定支付保險金 1 萬元；第三次事故中，他喪失左腿，則保險人應如何履行給付責任？n 被保險人在第三次事故中喪失左腿，保險公司本應

26、支付保險金5萬元。但在本案例中，保險公司己支付保險金 6萬元，而保險金額為 10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險總數(shù)達到保險合同約定的保險金額時，保險合同均終止”的原則，保險人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險金4萬元即可，而且保險合同終止 。重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需要費用或成本確定保險金額的保險。由于通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(chǎn)即使按實際價值足額投保，保險賠款也不足以進行重置或重建。所以保險人允許投保人按超過保險標的實際價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況，所

27、以重置價值保險也是損失補償原則的特例。損失補償原則不適用于人身保險由于人身保險的保險標的是無法估價的人的生命或身體機能，其保險利益也是無法估價的，所以人身保險合同不是補償性合同而是給付性合同。代位追償原則n 代位追償原則是指保險標的所發(fā)生的損失是由第三者責任造成的，保險人根據(jù)保險合同約定進行賠償以后，代位被保險人取得向保險標的損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利；或者當保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，依法取得對保險標的的所有權(quán)。n 代位原則有包括兩部分： 權(quán)力代位 物上代位權(quán) 力 代 位n 保險法第44條：因第三者對保標的的損害而造成保險事故的保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍

28、內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。權(quán)力代位的權(quán)益范圍n 被保險人有權(quán)選擇向保險人索賠還可以就沒有取得保險賠償?shù)哪遣糠謸p失向第三者請求賠償 (44.3)n 在保險賠償前需保持對過失方起訴的權(quán)利(45.1)n 在保險賠償前已經(jīng)從第三者取得賠償?shù)模ｋU人賠付時要相應扣減(44.2)n 在保險賠償后未經(jīng)保險人同意放棄對第三者的索賠權(quán)無效(45.2) n 被保險人有義務協(xié)助保險人向第三者責任方追償(47 )；因被保險人過錯而致使保險人不能行使代位求償權(quán)，保險人可以相應扣減保險賠償金(45.3)物 上 代 位n 產(chǎn)生物上代位的條件：保險標的發(fā)生實際全損保險標的發(fā)生推定全損委付n 保險法第43條規(guī)定

29、：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利?！贝蛔穬斣瓌t不適用于人身保險代位追償原則是損失補償原則的派生原則，是對損失補償原則的補充和完善，所以只適用于各種財產(chǎn)險。重復保險的分攤原則n 比例責任制保險金額比例分攤制限額責任制賠款比例分攤制順序責任制先出單先賠償分攤原則舉例n 某投保人將價值50萬元的財產(chǎn)先后向甲、乙、丙三家保險公司投保同一險種。甲保單的保險金額為20萬元，乙保單的保險金額為25萬元，丙保單的保險金額為15萬元。在保險期間發(fā)生

30、保險事故時，保險財產(chǎn)價值沒有變化，實際損失為30萬元。按比例責任制各保險公司如何賠？n 按比例責任制： 甲：20/(20+25+15)*30= 10 乙：25/(20+25+15)*30= 12.5 丙： 15/(20+25+15)*30= 7.5分攤原則舉例n 某投保人將價值50萬元的企業(yè)財產(chǎn)先后向甲、乙、丙三家保險公司投保同一險種。甲保單的保險金額為20萬元，乙保單的保險金額為25萬元，丙保單的保險金額為15萬元。實際損失為30萬元。按限額責任制各保險公司如何賠？n 單獨賠付不定值、不足額保險n 甲：20/50*3012 乙：25/50*3015 丙：15/50*309 按責任限額制:甲：

31、12/(12+15+9)*30=10乙：15 /(12+15+9)*30=12.5丙：9 /(12+15+9)*30=7.5 按順序責任制：甲 12 ；乙 15 ；丙 3分攤原則舉例n 某投保人將價值40萬元的企業(yè)財產(chǎn)先后向甲、乙兩家保險公司投保。甲保險單的保險金額為20萬元，乙為60萬元。后來的實際損失額為20萬元。問各保險公司應如何賠付？n 按比例責任制： 甲： 20/(60+20)*20= 5 乙： 60/(60+20)*20= 15 n 單獨賠付：甲： 20*20/40=10 乙： 20n 按限額責任制：甲： 10/(20+10)*20=6.67 乙：20/(20+10)*20=13.

32、33n 按順序責任制：甲：10乙：10按風險損害對象分類n 人身風險人身保險 死亡、殘疾風險死亡保險、意外傷害保險生存風險生存年金、兩全保險疾病風險健康保險（住院醫(yī)療險、重疾險）n 財產(chǎn)風險（設備因自然災害或意外事故而損毀設備折舊）n 責任風險法律民事賠償責任（過失）n 信用風險財產(chǎn)保險n 財產(chǎn)損失保險(有形的)n 火災保險(企業(yè)(團體)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險)n 運輸保險運輸工具保險(船舶、航空、機動車輛)貨物運輸保險n 工程保險(建筑工程、安裝工程、科技工程保險)n 農(nóng)業(yè)保險(種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險)責任保險以法律為依據(jù) 公眾、產(chǎn)品、雇主、職業(yè)、運輸工具的第三者責任險n 信用保險(商業(yè)信用保險、投資保險、出口信用保險 )保證保險(還貸保證保險、雇員忠誠保證保險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險)人壽保險n 死亡保險（定期壽險、終身壽險）n 生存保險兩全保險年金保險n 個人人壽保險n 團體人壽保險n 聯(lián)合人壽保