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文檔簡(jiǎn)介
1、損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義保險(xiǎn)合同生效后,如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失,被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定,獲得全面、充分的補(bǔ)償;保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益,被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。質(zhì)的規(guī)定性:有損失、有賠償;無(wú)損失、無(wú)賠償;量的規(guī)定性:損失賠償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限,而不能使其獲得額外的利益。注意:該原則只適用于補(bǔ)償性合同,不適用于給付性保險(xiǎn)合同(給付性合同又稱非補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同,是指保險(xiǎn)合同約定的特定事件出現(xiàn)或者保險(xiǎn)期屆滿,保險(xiǎn)人就必須按照保險(xiǎn)雙方事先約定的保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)金的合同。)二、為什么要堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則?對(duì)當(dāng)事人雙方均有約束力。是
2、保險(xiǎn)的本質(zhì)和職能的體現(xiàn)。有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)盈利,減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容(一)被保險(xiǎn)請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件1.對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。 根據(jù)可保利益原則,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人或者被保險(xiǎn)人投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益,而且要求在保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中,特別是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。2.遭受的損失必須是保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)3.遭受的損失必須能用貨幣進(jìn)行衡量(二)保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度1.以實(shí)際損失為限 當(dāng)投保的財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),保險(xiǎn)人按合同規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任,其支付的保險(xiǎn)賠償款不得超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)
3、際價(jià)值來(lái)確定的,而財(cái)產(chǎn)的價(jià)值與市價(jià)有關(guān),通常根據(jù)市價(jià)來(lái)估計(jì)和確定實(shí)際損失額,損失多少賠多少。2.以保險(xiǎn)金額為限 保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人承擔(dān)陪償責(zé)任的最高限額,所以保險(xiǎn)賠款不能超過(guò)保險(xiǎn)金額。如;當(dāng)損失的房屋價(jià)格上漲,房屋市價(jià)為100萬(wàn)元,但保險(xiǎn)人實(shí)際損失是120萬(wàn)元,但由于保險(xiǎn)金額100萬(wàn)元,所以以保險(xiǎn)金額為限,賠付100萬(wàn)元。3.以保險(xiǎn)利益為限 可保利益是保險(xiǎn)保障的最高限度,保險(xiǎn)賠款不能超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的可保利益,如:房屋的實(shí)際價(jià)值100萬(wàn)元,因火災(zāi)而全損,但由于市場(chǎng)價(jià)格跌落,該房屋只值80萬(wàn)元,則保險(xiǎn)人只能按市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行賠償80萬(wàn)元上述三個(gè)限額同時(shí)起作用時(shí),其中金額最少的限額為保險(xiǎn)
4、賠償?shù)淖罡呦揞~。(三)損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式及損失賠償方法1.損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有以下幾種:(1)現(xiàn)金賠付。在大多數(shù)情況下,保險(xiǎn)人采用現(xiàn)金賠付的方式,這樣既可以減少很多麻煩,也符合大多數(shù)被保險(xiǎn)人的意愿。(2)修理。某些有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),只是標(biāo)的部分損失,保險(xiǎn)人便可以委托有關(guān)修理部門(mén)對(duì)受損害的被保險(xiǎn)標(biāo)的物予以修復(fù),其費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān),如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。(3)更換。因保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)標(biāo)的損失,保險(xiǎn)人采用替換的辦法,對(duì)損失的物予以補(bǔ)償。(4)重置。被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)毀損或滅失,保險(xiǎn)人重新購(gòu)置與所保標(biāo)的,以恢復(fù)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)本來(lái)面目的補(bǔ)償方式。2.損失賠償方法通常有以下幾種:(1)第一損失賠償方
5、式當(dāng)損失金額小于或等于保險(xiǎn)金額時(shí),賠償金額=損失金額 損失金額大于或等于保險(xiǎn)金額時(shí),賠償金額=保險(xiǎn)金額(2)比例賠償方式這種方式適用于不定值保險(xiǎn),所謂不定值保險(xiǎn)合同,是指保險(xiǎn)賠償不以投保當(dāng)時(shí)估計(jì)的表弟的保險(xiǎn)價(jià)值為依據(jù),而以損失當(dāng)時(shí)標(biāo)的物評(píng)估的實(shí)際價(jià)值為依據(jù),在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。賠償金額=損失金額X保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值(3)限額賠償方式限額責(zé)任賠償方法免賠額(率)賠償方法(四)損失補(bǔ)償原則的例外(1)定值保險(xiǎn)。在定值保險(xiǎn)中,發(fā)生損失時(shí),無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值如何變化,保險(xiǎn)人仍按保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款。(2)重置價(jià)值保險(xiǎn)。又稱復(fù)舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn),是按照重置價(jià)值確定損失額的保險(xiǎn)。由于這種保險(xiǎn)
6、在確定損失賠償時(shí)不扣除折舊,而按重置價(jià)值確定損失額,所以對(duì)于損失補(bǔ)償原則來(lái)說(shuō)是種例外。(3)人身保險(xiǎn)。人的生命那以用貨幣衡量,人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)金額時(shí)由投保人或被保險(xiǎn)人自行確定。但人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)仍然適用損失補(bǔ)償原則。(4)施救費(fèi)用的補(bǔ)償。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人有義務(wù)積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的,防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大,被保險(xiǎn)人搶救保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合法費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。四、損失補(bǔ)償原則的派生原則(一)代為追償原則(二)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t(一)1.代位追償?shù)暮x 指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定損失,或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失,保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后,依法取得對(duì)
7、保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)或?qū)ΡkU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。(推定損失:保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài),但實(shí)際全損已不可避免;或修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值;或失蹤一定時(shí)間,保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。)2.代位追償?shù)膬?nèi)容(1)權(quán)利代位。權(quán)利代位即追償權(quán)的代位,是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致?lián)p失,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠款后,依法取得第三者的索賠權(quán)。(2)物上代位。是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額賠付后,依法取得該項(xiàng)標(biāo)的所有權(quán)(二)1.重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t含義 是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償
8、責(zé)任,使被保險(xiǎn)人既能得到充分的的補(bǔ)償,又不會(huì)超過(guò)實(shí)際損失而獲得額外的利益。2.重復(fù)保險(xiǎn)必需具備的條件:同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一可保利益同一保險(xiǎn)期間同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同,且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值3.重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞剑?)比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健<锤鞅kU(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)偙kU(xiǎn)責(zé)任,計(jì)算公式:各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額X該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和(2)限額責(zé)任分?jǐn)偡绞健J且詻](méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下,各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額而應(yīng)付的賠償限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任,計(jì)算公式:各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額X該保險(xiǎn)人的賠償限額/各保險(xiǎn)人賠償限額總和(3)順序責(zé)任分?jǐn)偡绞健?/p>
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