網(wǎng)上支付與結(jié)算教案網(wǎng)絡(luò)銀行及其支付七

1、第七章網(wǎng)絡(luò)銀行及其支付第七章網(wǎng)絡(luò)銀行及其支付 前面介紹了幾種典型的前面介紹了幾種典型的b to c 型網(wǎng)絡(luò)支付模式和型網(wǎng)絡(luò)支付模式和b to b 型網(wǎng)絡(luò)支付模式的運(yùn)作原理及應(yīng)用，其中分別提到了個(gè)人型網(wǎng)絡(luò)支付模式的運(yùn)作原理及應(yīng)用，其中分別提到了個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行與企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付。網(wǎng)絡(luò)銀行與企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付。 網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行電子化與信息化建設(shè)的高級(jí)階段，能方便網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行電子化與信息化建設(shè)的高級(jí)階段，能方便提供多種金融服務(wù)，其中基于網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付方式則提供多種金融服務(wù)，其中基于網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付方式則是目前比較新穎的而且比較先進(jìn)方便的網(wǎng)絡(luò)支付模式。是目前比較新穎的而且比較先進(jìn)方便的網(wǎng)

2、絡(luò)支付模式。 可以看出，網(wǎng)絡(luò)銀行是一種可以看出，網(wǎng)絡(luò)銀行是一種綜合型的網(wǎng)絡(luò)支付模式，綜合型的網(wǎng)絡(luò)支付模式，其其個(gè)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行可以進(jìn)行小額的資金支付結(jié)算，屬人網(wǎng)絡(luò)銀行可以進(jìn)行小額的資金支付結(jié)算，屬b to c型；型；而其企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行則可以進(jìn)行企業(yè)間中大額度的資金支付而其企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行則可以進(jìn)行企業(yè)間中大額度的資金支付與結(jié)算，屬與結(jié)算，屬b to b型。型。 本章結(jié)合我國(guó)實(shí)際發(fā)展情況，主要介紹網(wǎng)絡(luò)銀行的概況，本章結(jié)合我國(guó)實(shí)際發(fā)展情況，主要介紹網(wǎng)絡(luò)銀行的概況，網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成，網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式以及網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成，網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式以及網(wǎng)絡(luò)銀行的國(guó)內(nèi)外發(fā)展?fàn)顩r。的國(guó)內(nèi)外發(fā)展?fàn)顩r。7.17

3、.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述網(wǎng)絡(luò)銀行概述7.27.2網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)與建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)與建設(shè)7.37.3網(wǎng)絡(luò)銀行支付網(wǎng)絡(luò)銀行支付7.47.4網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的比較網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的比較7.57.5國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r7.67.6網(wǎng)絡(luò)銀行開展實(shí)例網(wǎng)絡(luò)銀行開展實(shí)例本章主要內(nèi)容共有六節(jié)，如下：本章主要內(nèi)容共有六節(jié)，如下：7.1 7.1 網(wǎng)絡(luò)銀行概述網(wǎng)絡(luò)銀行概述一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行是商業(yè)銀行的電子商務(wù)開展方式，能為客戶提供更好網(wǎng)絡(luò)銀行是商業(yè)銀行的電子商務(wù)開展方式，能為客戶提供更好的服務(wù)的需要。的服務(wù)的需要。網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行，英文為，英文為interne

4、t bankinternet bank，也叫網(wǎng)上銀行：也叫網(wǎng)上銀行：是依托信是依托信息技術(shù)息技術(shù)internetinternet的發(fā)展基于的發(fā)展基于internet平臺(tái)開展和提供各種金融服務(wù)平臺(tái)開展和提供各種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)?；颍褐竿ㄟ^的新型銀行機(jī)構(gòu)?；颍褐竿ㄟ^internet網(wǎng)絡(luò)或其它公用信息網(wǎng)將客網(wǎng)絡(luò)或其它公用信息網(wǎng)將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)客戶辦公室、家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng) 。 網(wǎng)上銀行借助因特網(wǎng)遍布全球的優(yōu)勢(shì)及其不間斷運(yùn)行、信息網(wǎng)上銀行借助因特網(wǎng)遍布全球

5、的優(yōu)勢(shì)及其不間斷運(yùn)行、信息傳遞快捷的優(yōu)勢(shì)，突破了傳統(tǒng)銀行的局限性，為用戶提供全方位、傳遞快捷的優(yōu)勢(shì)，突破了傳統(tǒng)銀行的局限性，為用戶提供全方位、全天候、便捷、實(shí)時(shí)的現(xiàn)代化服務(wù)。全天候、便捷、實(shí)時(shí)的現(xiàn)代化服務(wù)。如招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行。如招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行。 有些地方把有些地方把網(wǎng)絡(luò)銀行又叫電子銀行網(wǎng)絡(luò)銀行又叫電子銀行e-banke-bank。應(yīng)該說不完全準(zhǔn)應(yīng)該說不完全準(zhǔn)確，確，網(wǎng)絡(luò)銀行是電子銀行發(fā)展的最高級(jí)階段，是網(wǎng)絡(luò)銀行是電子銀行發(fā)展的最高級(jí)階段，是internet時(shí)代的電時(shí)代的電子銀行。子銀行。 一般認(rèn)為，一般認(rèn)為，在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱為網(wǎng)上銀行中

6、的一種才可以稱為網(wǎng)上銀行：網(wǎng)上支票賬：網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸。網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸。 二、二、 網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展1、 網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段 1)計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段：計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段：20世紀(jì)世紀(jì)50年代末開始，年代末開始，銀行開始應(yīng)用計(jì)算機(jī)用于簡(jiǎn)單的事務(wù)處理和數(shù)據(jù)處理，銀行開始應(yīng)用計(jì)算機(jī)用于簡(jiǎn)單的事務(wù)處理和數(shù)據(jù)處理，主要用于分支機(jī)構(gòu)及各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的記賬和結(jié)算；主要用于分支機(jī)構(gòu)及各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的記賬和結(jié)算；60年代年代末興起的電子資金轉(zhuǎn)賬末興起的電子資金

7、轉(zhuǎn)賬eft技術(shù)及應(yīng)用，為網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)及應(yīng)用，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)；發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)；70年代末興起電話銀行服務(wù)，主年代末興起電話銀行服務(wù)，主要依靠語(yǔ)音識(shí)別、記錄系統(tǒng)提供金融服務(wù)。要依靠語(yǔ)音識(shí)別、記錄系統(tǒng)提供金融服務(wù)。 2)銀行電子化或金融信息化階段銀行電子化或金融信息化階段：80年代中后期開年代中后期開始開展以始開展以pc為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了以自助方為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了以自助方式為主的在線銀行服務(wù)、式為主的在線銀行服務(wù)、atm、家庭銀行系統(tǒng)和企業(yè)銀、家庭銀行系統(tǒng)和企業(yè)銀行系統(tǒng)等。使傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)變成了全天候、全方行系統(tǒng)等。使傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)變成了全天候、全方

8、位和開放型的金融服務(wù)。電子貨幣轉(zhuǎn)賬成為銀行服務(wù)中位和開放型的金融服務(wù)。電子貨幣轉(zhuǎn)賬成為銀行服務(wù)中的主要業(yè)務(wù)形式，從而形成了電子貨幣流通系統(tǒng)。的主要業(yè)務(wù)形式，從而形成了電子貨幣流通系統(tǒng)。 3） 網(wǎng)絡(luò)銀行階段：網(wǎng)絡(luò)銀行階段：90年代中期以來年代中期以來internet的普的普及，為適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展和金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要，及，為適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展和金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要，銀行為拓展業(yè)務(wù)、降低成本，滿足客戶個(gè)性化的服銀行為拓展業(yè)務(wù)、降低成本，滿足客戶個(gè)性化的服務(wù)而紛紛基于互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，使客戶通務(wù)而紛紛基于互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，使客戶通過互聯(lián)網(wǎng)開展自助的網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。過互聯(lián)網(wǎng)開展自助的網(wǎng)絡(luò)

9、支付與結(jié)算變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本功能就是實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)交易活網(wǎng)絡(luò)銀行的基本功能就是實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)交易活動(dòng)中的網(wǎng)絡(luò)支付，這使得網(wǎng)上消費(fèi)真正變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，動(dòng)中的網(wǎng)絡(luò)支付，這使得網(wǎng)上消費(fèi)真正變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，如旅游、訂票、購(gòu)物、商務(wù)、辦公等。如旅游、訂票、購(gòu)物、商務(wù)、辦公等。 總之，網(wǎng)絡(luò)銀行是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)物?？傊?，網(wǎng)絡(luò)銀行是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)物。 21世紀(jì)銀世紀(jì)銀行業(yè)的目標(biāo)，是在任何時(shí)候行業(yè)的目標(biāo)，是在任何時(shí)候(anytime)、任何地方任何地方(anywhere)、以任何方式以任何方式(anyhow)為客戶提供服為客戶提供服務(wù)。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行也稱務(wù)。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行也稱aaa銀行或銀行或3a銀行。銀行。 2、 網(wǎng)

10、上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的原因網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的原因 (1)網(wǎng)上銀行是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果：網(wǎng)上銀行是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果：資金流作為電資金流作為電子商務(wù)流程中的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其高效率、低成本、子商務(wù)流程中的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其高效率、低成本、安全可靠的運(yùn)作是商務(wù)發(fā)展的需求。安全可靠的運(yùn)作是商務(wù)發(fā)展的需求。 (2)網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的需要：網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的需要：電子商務(wù)需要借助電子商務(wù)需要借助電子手段進(jìn)行資金的結(jié)算，網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)的必電子手段進(jìn)行資金的結(jié)算，網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)的必然產(chǎn)物和發(fā)展需要。然產(chǎn)物和發(fā)展需要。 (3)網(wǎng)上銀行是銀行自身發(fā)展并取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要：網(wǎng)上銀行是銀行自身

11、發(fā)展并取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要： 1)客戶獲得銀行電子化服務(wù)的工具發(fā)展很快?？蛻臬@得銀行電子化服務(wù)的工具發(fā)展很快。 2)面向普通消費(fèi)者的銀行設(shè)備在不斷更新和發(fā)展。面向普通消費(fèi)者的銀行設(shè)備在不斷更新和發(fā)展。 3)各種現(xiàn)代化的銀行金融支付與清算系統(tǒng)等得到廣泛各種現(xiàn)代化的銀行金融支付與清算系統(tǒng)等得到廣泛應(yīng)用。應(yīng)用。 4)網(wǎng)上金融信息服務(wù)發(fā)展很快。網(wǎng)上金融信息服務(wù)發(fā)展很快。 5)現(xiàn)代金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)發(fā)展很快且得到廣泛應(yīng)用?，F(xiàn)代金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)發(fā)展很快且得到廣泛應(yīng)用。 6)銀行金融業(yè)全能化和國(guó)際化趨勢(shì)明顯。銀行金融業(yè)全能化和國(guó)際化趨勢(shì)明顯。 三、三、 網(wǎng)上銀行的特征網(wǎng)上銀行的特征 能以客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，體

12、現(xiàn)品牌獨(dú)特性能以客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，體現(xiàn)品牌獨(dú)特性 業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的管理控制能力要求高，集成性強(qiáng)，追求業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的管理控制能力要求高，集成性強(qiáng)，追求信息管理與知識(shí)管理信息管理與知識(shí)管理 需要良好的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施與客戶的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用意識(shí)的支持需要良好的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施與客戶的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用意識(shí)的支持 網(wǎng)上銀行服務(wù)無需物理的銀行分支機(jī)構(gòu)，它具有人員少，網(wǎng)上銀行服務(wù)無需物理的銀行分支機(jī)構(gòu)，它具有人員少，運(yùn)作費(fèi)用低，無紙化操作的特點(diǎn)，可實(shí)現(xiàn)有效成本控制，運(yùn)作費(fèi)用低，無紙化操作的特點(diǎn)，可實(shí)現(xiàn)有效成本控制，產(chǎn)品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，并體現(xiàn)綠色銀行的概念。產(chǎn)品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，并體現(xiàn)綠色銀行的概念。 強(qiáng)調(diào)信息共享與團(tuán)隊(duì)精神強(qiáng)調(diào)信

13、息共享與團(tuán)隊(duì)精神 跨區(qū)域的跨區(qū)域的24小時(shí)服務(wù)小時(shí)服務(wù)四、網(wǎng)絡(luò)銀行的分類四、網(wǎng)絡(luò)銀行的分類網(wǎng)絡(luò)銀行畢竟是新生事物，正在發(fā)展中，理論與應(yīng)用其網(wǎng)絡(luò)銀行畢竟是新生事物，正在發(fā)展中，理論與應(yīng)用其實(shí)均需要完善。網(wǎng)絡(luò)銀行分類倒不多，可以按如下方式分實(shí)均需要完善。網(wǎng)絡(luò)銀行分類倒不多，可以按如下方式分類：類：1.1. 按網(wǎng)絡(luò)銀行的主要服務(wù)對(duì)象分類（主要分類）按網(wǎng)絡(luò)銀行的主要服務(wù)對(duì)象分類（主要分類）企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行：主要企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行：主要適用于企事業(yè)單位。企事業(yè)單位可適用于企事業(yè)單位。企事業(yè)單位可以通過企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)時(shí)了解財(cái)務(wù)運(yùn)作情況，及時(shí)調(diào)度資以通過企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)時(shí)了解財(cái)務(wù)運(yùn)作情況，及時(shí)調(diào)度資金，輕松處理大批量的

14、網(wǎng)絡(luò)支付和工資發(fā)放業(yè)務(wù)、并可處金，輕松處理大批量的網(wǎng)絡(luò)支付和工資發(fā)放業(yè)務(wù)、并可處理信用證相關(guān)業(yè)務(wù)。理信用證相關(guān)業(yè)務(wù)。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行：主要個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行：主要適用于個(gè)人與家庭。個(gè)人可以通過適用于個(gè)人與家庭。個(gè)人可以通過個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)時(shí)查詢、轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)絡(luò)支付和匯款功能。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)時(shí)查詢、轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)絡(luò)支付和匯款功能。2. 按網(wǎng)絡(luò)銀行的組成架構(gòu)分類按網(wǎng)絡(luò)銀行的組成架構(gòu)分類 純網(wǎng)絡(luò)銀行：純網(wǎng)絡(luò)銀行：指開展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)除了后指開展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)除了后臺(tái)處理中心外，沒有其他任何物理上的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，臺(tái)處理中心外，沒有其他任何物理上的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，銀行的所有業(yè)務(wù)完全在銀行的所有業(yè)務(wù)完全在internet上進(jìn)行。

15、上進(jìn)行。如美國(guó)安如美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。最大優(yōu)點(diǎn)是節(jié)約費(fèi)用，運(yùn)作成本全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。最大優(yōu)點(diǎn)是節(jié)約費(fèi)用，運(yùn)作成本低。低。 廣義網(wǎng)絡(luò)銀行廣義網(wǎng)絡(luò)銀行：即網(wǎng)絡(luò)分支銀行，主要指已擁有：即網(wǎng)絡(luò)分支銀行，主要指已擁有傳統(tǒng)物理分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)點(diǎn)的銀行又通過傳統(tǒng)物理分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)點(diǎn)的銀行又通過internet來開展銀行金融服務(wù)，二者相互協(xié)助，是實(shí)體與虛來開展銀行金融服務(wù)，二者相互協(xié)助，是實(shí)體與虛擬結(jié)合的銀行，利用擬結(jié)合的銀行，利用internet輔助銀行開展業(yè)務(wù)而輔助銀行開展業(yè)務(wù)而不是完全的電子化和網(wǎng)絡(luò)化。如招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行。不是完全的電子化和網(wǎng)絡(luò)化。如招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行。 （本文后面講的是（本文后面講的是廣義

16、網(wǎng)絡(luò)銀行）純網(wǎng)絡(luò)銀行與廣義網(wǎng)絡(luò)銀行的比較純網(wǎng)絡(luò)銀行與廣義網(wǎng)絡(luò)銀行的比較 見教材中表見教材中表7-1五、網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系五、網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系 傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。網(wǎng)上網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)均是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)發(fā)展起銀行業(yè)務(wù)均是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的，無論是業(yè)務(wù)原理還是產(chǎn)品，或是服務(wù)來的，無論是業(yè)務(wù)原理還是產(chǎn)品，或是服務(wù)對(duì)象、功能均是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的。對(duì)象、功能均是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的。同時(shí)我國(guó)目前的網(wǎng)上銀行，其實(shí)現(xiàn)均必須依同時(shí)我國(guó)目前的網(wǎng)上銀行，其實(shí)現(xiàn)均必須依賴于客戶首先在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開戶，并主要使用賴于客戶首先在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開戶

17、，并主要使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行原有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及金融衍生服網(wǎng)上銀行進(jìn)行原有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及金融衍生服務(wù)。網(wǎng)上銀行以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，為客務(wù)。網(wǎng)上銀行以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，為客戶提供了比傳統(tǒng)銀行更為方便、安全、快捷戶提供了比傳統(tǒng)銀行更為方便、安全、快捷的服務(wù)渠道。的服務(wù)渠道。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸。除實(shí)現(xiàn)的技除實(shí)現(xiàn)的技術(shù)和渠道外，網(wǎng)上銀行的服務(wù)對(duì)象、功能覆蓋、產(chǎn)術(shù)和渠道外，網(wǎng)上銀行的服務(wù)對(duì)象、功能覆蓋、產(chǎn)品范疇等均與傳統(tǒng)銀行基本重合，但網(wǎng)上銀行又對(duì)品范疇等均與傳統(tǒng)銀行基本重合，但網(wǎng)上銀行又對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了延伸。網(wǎng)上銀行不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了延伸。網(wǎng)

18、上銀行不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上來做，而是將銀行業(yè)務(wù)從柜傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上來做，而是將銀行業(yè)務(wù)從柜臺(tái)的延伸到任何可以使用互聯(lián)網(wǎng)的地方，使銀行業(yè)臺(tái)的延伸到任何可以使用互聯(lián)網(wǎng)的地方，使銀行業(yè)務(wù)不再有地域限制；同時(shí)，使銀行業(yè)務(wù)從營(yíng)業(yè)日的務(wù)不再有地域限制；同時(shí)，使銀行業(yè)務(wù)從營(yíng)業(yè)日的工作時(shí)間擴(kuò)展到工作時(shí)間擴(kuò)展到724小時(shí)的全天服務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)小時(shí)的全天服務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)不再有時(shí)間限制；而且還可以提供公共信息服務(wù)不再有時(shí)間限制；而且還可以提供公共信息服務(wù)(包包括利率、匯率、經(jīng)濟(jì)新聞等括利率、匯率、經(jīng)濟(jì)新聞等)，投資理財(cái)服務(wù)和綜合，投資理財(cái)服務(wù)和綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)等經(jīng)營(yíng)服務(wù)等(包括網(wǎng)上商城、網(wǎng)上金融超市等包

19、括網(wǎng)上商城、網(wǎng)上金融超市等)，使銀，使銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品線獲得極大的擴(kuò)展，使客戶能在任何行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品線獲得極大的擴(kuò)展，使客戶能在任何時(shí)候、任何地方享受安全、準(zhǔn)確、快捷的銀行服務(wù)，時(shí)候、任何地方享受安全、準(zhǔn)確、快捷的銀行服務(wù)，也提升了銀行的信息服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。也提升了銀行的信息服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。 網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。網(wǎng)上網(wǎng)上銀行打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的時(shí)間、地域限制，銀行打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的時(shí)間、地域限制，可以接近于實(shí)時(shí)的速度搜集、挖掘和運(yùn)用?？梢越咏趯?shí)時(shí)的速度搜集、挖掘和運(yùn)用海量的信息，使銀行能在更廣的地域和范圍開量的信息，使銀行能在更廣的地域和

20、范圍開發(fā)、服務(wù)客戶。網(wǎng)上銀行可充分利用網(wǎng)絡(luò)與發(fā)、服務(wù)客戶。網(wǎng)上銀行可充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行交互式溝通，從而客戶進(jìn)行交互式溝通，從而促使由以產(chǎn)品為促使由以產(chǎn)品為導(dǎo)向的傳統(tǒng)銀行營(yíng)銷活動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)導(dǎo)向的傳統(tǒng)銀行營(yíng)銷活動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的網(wǎng)上銀行營(yíng)銷活動(dòng)向的網(wǎng)上銀行營(yíng)銷活動(dòng)；同時(shí)網(wǎng)上銀行可根；同時(shí)網(wǎng)上銀行可根據(jù)客戶的要求，創(chuàng)新出個(gè)性化的金融產(chǎn)品，據(jù)客戶的要求，創(chuàng)新出個(gè)性化的金融產(chǎn)品，滿足客戶日益多樣化的金融需求。滿足客戶日益多樣化的金融需求。 網(wǎng)上銀行的流通貨幣有別于傳統(tǒng)銀行。網(wǎng)上銀行的流通貨幣有別于傳統(tǒng)銀行。傳統(tǒng)傳統(tǒng)銀行的貨幣形式以現(xiàn)金和票據(jù)為主，而網(wǎng)上銀行的貨幣形式以現(xiàn)金和票據(jù)為主，而網(wǎng)上

21、銀行流通的貨幣為電子貨幣或稱為銀行流通的貨幣為電子貨幣或稱為e貨幣。貨幣。這種貨幣大大提高了金融效率，加速了資金這種貨幣大大提高了金融效率，加速了資金流動(dòng)，極大地降低了人工成本，減少了各種流動(dòng)，極大地降低了人工成本，減少了各種人為差錯(cuò)。人為差錯(cuò)。7.2 7.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)與建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)與建設(shè) 網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)要在需求分析的基礎(chǔ)上，依據(jù)建網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)要在需求分析的基礎(chǔ)上，依據(jù)建設(shè)目標(biāo)設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，然后再進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)目標(biāo)設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，然后再進(jìn)行系統(tǒng)建設(shè)。建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)主要通過技術(shù)架構(gòu)、人網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)主要通過技術(shù)架構(gòu)、人員部門組成架構(gòu)、業(yè)務(wù)拓展來描述，

22、員部門組成架構(gòu)、業(yè)務(wù)拓展來描述，其建設(shè)也基本其建設(shè)也基本從這三方面進(jìn)行。從這三方面進(jìn)行。一、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)建設(shè)的總體目標(biāo)與原一、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)建設(shè)的總體目標(biāo)與原則則 建成將綜合金融業(yè)務(wù)處理、智能化經(jīng)營(yíng)管理和客戶服務(wù)集成建成將綜合金融業(yè)務(wù)處理、智能化經(jīng)營(yíng)管理和客戶服務(wù)集成為一體的金融服務(wù)系統(tǒng)，確保銀行有進(jìn)一步提高電子化和信為一體的金融服務(wù)系統(tǒng)，確保銀行有進(jìn)一步提高電子化和信息化水平的能力，全面改善銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，增強(qiáng)銀行在數(shù)息化水平的能力，全面改善銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，增強(qiáng)銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)力。具體來說，字經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)力。具體來說，總體目標(biāo)總體目標(biāo)主主要包括：要包括：(1）

23、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)綜合化與低成本運(yùn)作。）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)綜合化與低成本運(yùn)作。(2) 體系結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性要強(qiáng)，保證銀行能不斷拓展新業(yè)務(wù)，使體系結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性要強(qiáng)，保證銀行能不斷拓展新業(yè)務(wù)，使銀行能長(zhǎng)期處于電子商務(wù)和各種服務(wù)新領(lǐng)域的前沿。銀行能長(zhǎng)期處于電子商務(wù)和各種服務(wù)新領(lǐng)域的前沿。(3)在銀行電子化的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)銀行信息化，對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)在銀行電子化的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)銀行信息化，對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行科學(xué)分析，為銀行的發(fā)展提供及時(shí)、準(zhǔn)確、科學(xué)的決策進(jìn)行科學(xué)分析，為銀行的發(fā)展提供及時(shí)、準(zhǔn)確、科學(xué)的決策支持。支持。(4)隨著網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的不斷完善與發(fā)展在時(shí)機(jī)和條件成熟時(shí)，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的不斷完善與發(fā)展在時(shí)機(jī)和條件成熟時(shí)，將

24、網(wǎng)絡(luò)銀行建成全面的金融服務(wù)中心。將網(wǎng)絡(luò)銀行建成全面的金融服務(wù)中心。建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)遵循以下幾個(gè)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)遵循以下幾個(gè)原則原則：(1)(1) 可擴(kuò)展性。可擴(kuò)展性。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，系統(tǒng)應(yīng)具有調(diào)整和擴(kuò)充系統(tǒng)隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，系統(tǒng)應(yīng)具有調(diào)整和擴(kuò)充系統(tǒng)功能的能力，同時(shí)保持應(yīng)用和數(shù)據(jù)的一致性，適應(yīng)不同應(yīng)用環(huán)境功能的能力，同時(shí)保持應(yīng)用和數(shù)據(jù)的一致性，適應(yīng)不同應(yīng)用環(huán)境和不同應(yīng)用水平的需要。和不同應(yīng)用水平的需要。(2) 可管理性。可管理性。金融服務(wù)體系的建設(shè)，要能對(duì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、分布金融服務(wù)體系的建設(shè)，要能對(duì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、分布廣泛、計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平各異的所有用戶和所有系統(tǒng)，進(jìn)行統(tǒng)一、廣泛、計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平各異的所有

25、用戶和所有系統(tǒng)，進(jìn)行統(tǒng)一、安全的管理，確保業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行和系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。安全的管理，確保業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行和系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。(3) 安全性。安全性。系統(tǒng)的安全性主要涉及加密解密、安全和認(rèn)證，系統(tǒng)的安全性主要涉及加密解密、安全和認(rèn)證，防止非法侵入和病毒干擾等。系統(tǒng)安全主要包括：業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安防止非法侵入和病毒干擾等。系統(tǒng)安全主要包括：業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全管理，支付結(jié)算處理的安全控制，數(shù)據(jù)傳輸?shù)募用芙饷芎蛿?shù)據(jù)全管理，支付結(jié)算處理的安全控制，數(shù)據(jù)傳輸?shù)募用芙饷芎蛿?shù)據(jù)完整性控制，交易過程中的安全認(rèn)證等。完整性控制，交易過程中的安全認(rèn)證等。(4)集成性。集成性。確保網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)確保網(wǎng)絡(luò)銀

26、行系統(tǒng)與現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)有機(jī)的集成，以便為客戶提供全天候、全方位和個(gè)性化的銀實(shí)現(xiàn)有機(jī)的集成，以便為客戶提供全天候、全方位和個(gè)性化的銀行綜合服務(wù)。集成性原則還應(yīng)體現(xiàn)在業(yè)務(wù)服務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理和客戶行綜合服務(wù)。集成性原則還應(yīng)體現(xiàn)在業(yè)務(wù)服務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理和客戶服務(wù)三者的集成。服務(wù)三者的集成。 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)二、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)主要由網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)主要由網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)架構(gòu)、人員網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)架構(gòu)、人員與部門組成架構(gòu)、業(yè)務(wù)平臺(tái)架構(gòu)與部門組成架構(gòu)、業(yè)務(wù)平臺(tái)架構(gòu)組成，與電子銀行相似組成，與電子銀行相似，只不過大大增加了，只不過大大增加了webweb技術(shù)與工具的應(yīng)用。技術(shù)與工具

27、的應(yīng)用。1. 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu) 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)主要由網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)主要由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)組成。管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)組成。這四部分構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)這四部分構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境，應(yīng)具有很好的安全性、穩(wěn)定性和可擴(kuò)展性。運(yùn)行環(huán)境，應(yīng)具有很好的安全性、穩(wěn)定性和可擴(kuò)展性。目前目前全球大部分的電子商務(wù)平臺(tái)都是運(yùn)行在全球大部分的電子商務(wù)平臺(tái)都是運(yùn)行在unix操作系統(tǒng)和大型操作系統(tǒng)和大型數(shù)據(jù)庫(kù)的系統(tǒng)上。數(shù)據(jù)庫(kù)的系統(tǒng)上。 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的具體業(yè)務(wù)功能，通常分別由網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的具體業(yè)務(wù)功能，通常分別由銀行端銀行端web服務(wù)

28、服務(wù)器器和兩臺(tái)互為備份的和兩臺(tái)互為備份的應(yīng)用及數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器完成。應(yīng)用及數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器完成。 web服務(wù)器服務(wù)器位于應(yīng)用服務(wù)器和外部客戶端之間，是網(wǎng)絡(luò)銀位于應(yīng)用服務(wù)器和外部客戶端之間，是網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)內(nèi)部應(yīng)用邏輯與外部公眾網(wǎng)絡(luò)間的接口，行系統(tǒng)內(nèi)部應(yīng)用邏輯與外部公眾網(wǎng)絡(luò)間的接口，web服務(wù)服務(wù)器主要處理來自器主要處理來自internet的的https請(qǐng)求，提供各類網(wǎng)絡(luò)金融請(qǐng)求，提供各類網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。服務(wù)。 網(wǎng)上應(yīng)用及數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器，網(wǎng)上應(yīng)用及數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器，是完成網(wǎng)上支付結(jié)算和動(dòng)態(tài)信是完成網(wǎng)上支付結(jié)算和動(dòng)態(tài)信息咨詢服務(wù)的邏輯控制和流程處理的應(yīng)用平臺(tái)，同時(shí)通過息咨詢服務(wù)的邏輯控制和流程處理的應(yīng)用平臺(tái)，同時(shí)通

29、過數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)的存儲(chǔ)和管理操作。數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)的存儲(chǔ)和管理操作。 具體技術(shù)架具體技術(shù)架構(gòu)見下頁(yè)圖。構(gòu)見下頁(yè)圖。 客戶：客戶：客戶端分外部和內(nèi)部?jī)煞N用戶。網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶端分外部和內(nèi)部?jī)煞N用戶。網(wǎng)絡(luò)銀行的internet用戶作為外部用戶通過瀏覽器訪問網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)站，他們需用戶作為外部用戶通過瀏覽器訪問網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)站，他們需通過外層防火墻的認(rèn)證，才可登錄到網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。內(nèi)部用通過外層防火墻的認(rèn)證，才可登錄到網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。內(nèi)部用戶包括戶包括intranet用戶或用戶或extranet用戶，訪問系統(tǒng)也需要通過用戶，訪問系統(tǒng)也需要通過內(nèi)部防火墻認(rèn)證。內(nèi)部防火墻認(rèn)證。外層防火墻外層防火墻將

30、將web服務(wù)器與外部網(wǎng)段隔服務(wù)器與外部網(wǎng)段隔離，以阻止非法訪問者和數(shù)據(jù)的進(jìn)入；離，以阻止非法訪問者和數(shù)據(jù)的進(jìn)入；內(nèi)層防火墻內(nèi)層防火墻1用于隔用于隔離網(wǎng)絡(luò)銀行的離網(wǎng)絡(luò)銀行的web服務(wù)器與應(yīng)用服務(wù)器，以保證數(shù)據(jù)與文服務(wù)器與應(yīng)用服務(wù)器，以保證數(shù)據(jù)與文件的安全性；件的安全性；內(nèi)層防火墻內(nèi)層防火墻2用來阻止非法用戶和數(shù)據(jù)通過金用來阻止非法用戶和數(shù)據(jù)通過金融專用網(wǎng)、內(nèi)部網(wǎng)和外聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入系統(tǒng)，主要是行業(yè)內(nèi)部用戶。融專用網(wǎng)、內(nèi)部網(wǎng)和外聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入系統(tǒng)，主要是行業(yè)內(nèi)部用戶。 服務(wù)器：服務(wù)器：web 服務(wù)器服務(wù)器在外層防火墻后面，是銀行外部客戶在外層防火墻后面，是銀行外部客戶的主要應(yīng)用界面；的主要應(yīng)用界面；應(yīng)用服務(wù)器應(yīng)

31、用服務(wù)器是銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)是銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)的邏輯控制和流程處理，完成與網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)的邏輯控制和流程處理，完成與web服務(wù)器服務(wù)器與與db服務(wù)器之間的信息交換，是銀行業(yè)務(wù)處理的核心；服務(wù)器之間的信息交換，是銀行業(yè)務(wù)處理的核心；數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器據(jù)庫(kù)服務(wù)器用于存放各種應(yīng)用數(shù)據(jù)，包括各種應(yīng)用系統(tǒng)參數(shù)、用于存放各種應(yīng)用數(shù)據(jù)，包括各種應(yīng)用系統(tǒng)參數(shù)、客戶信息、賬戶信息、交易信息等，數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器需要雙機(jī)客戶信息、賬戶信息、交易信息等，數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器需要雙機(jī)備份。備份。rsa 服務(wù)器服務(wù)器是安全認(rèn)證服務(wù)器，具有身份認(rèn)證、日是安全認(rèn)證服務(wù)器，具有身份認(rèn)證、日志記錄、安全報(bào)警等作用。通信服

32、務(wù)器則用于與各電腦中心志記錄、安全報(bào)警等作用。通信服務(wù)器則用于與各電腦中心相連，保證保密通信。相連，保證保密通信。2.2.網(wǎng)絡(luò)銀行的管理架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的形成有三種基本的方式，一是從銀行原有的信息技術(shù)部網(wǎng)絡(luò)銀行的形成有三種基本的方式，一是從銀行原有的信息技術(shù)部演變而來；二是創(chuàng)立新的網(wǎng)絡(luò)銀行部門：三是對(duì)原有的信息技術(shù)部或科演變而來；二是創(chuàng)立新的網(wǎng)絡(luò)銀行部門：三是對(duì)原有的信息技術(shù)部或科技發(fā)展部、銀行卡信用卡部和服務(wù)咨詢部等若干個(gè)部門的相關(guān)業(yè)務(wù)人技發(fā)展部、銀行卡信用卡部和服務(wù)咨詢部等若干個(gè)部門的相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行整合而形成。員進(jìn)行整合而形成。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)部門的目標(biāo)是為銀行的各種業(yè)務(wù)活動(dòng)提

33、供硬件和軟件網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)部門的目標(biāo)是為銀行的各種業(yè)務(wù)活動(dòng)提供硬件和軟件服務(wù)，使銀行內(nèi)部與外部的電子信息活動(dòng)順利地進(jìn)行。在管理結(jié)構(gòu)上，服務(wù)，使銀行內(nèi)部與外部的電子信息活動(dòng)順利地進(jìn)行。在管理結(jié)構(gòu)上，一般按照系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、應(yīng)用結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)為原則設(shè)置管理部一般按照系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、應(yīng)用結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)為原則設(shè)置管理部門，使軟件運(yùn)行與硬件維護(hù)獲得良好的支持。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部門，使軟件運(yùn)行與硬件維護(hù)獲得良好的支持。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部門的一般組成參照下圖。門的一般組成參照下圖。 上頁(yè)圖網(wǎng)絡(luò)銀行的五個(gè)基本部門功能說明：上頁(yè)圖網(wǎng)絡(luò)銀行的五個(gè)基本部門功能說明：(1)(1)市場(chǎng)推廣部市場(chǎng)推廣部(

34、(也稱為市場(chǎng)部也稱為市場(chǎng)部) )。網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)部專注于從事網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)部專注于從事網(wǎng)絡(luò)金融品種及網(wǎng)上金融服務(wù)市場(chǎng)的開拓和發(fā)展，不斷對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融絡(luò)金融品種及網(wǎng)上金融服務(wù)市場(chǎng)的開拓和發(fā)展，不斷對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融品種及服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，形成適合于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的各種金融服務(wù)營(yíng)銷品種及服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，形成適合于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的各種金融服務(wù)營(yíng)銷方式和理念。方式和理念。(2)(2)客戶服務(wù)部客戶服務(wù)部( (也稱為客戶部、信用卡銀行卡部也稱為客戶部、信用卡銀行卡部) )?？蛻舴?wù)客戶服務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)客戶提供技術(shù)支持和服務(wù)咨詢，密切銀部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)客戶提供技術(shù)支持和服務(wù)咨詢，密切銀行與客戶的聯(lián)系，把握客戶對(duì)網(wǎng)上金融服

35、務(wù)需求的變化趨勢(shì)。行與客戶的聯(lián)系，把握客戶對(duì)網(wǎng)上金融服務(wù)需求的變化趨勢(shì)。(3)(3)信息技術(shù)部。信息技術(shù)部。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)部不僅需要負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)部不僅需要負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的軟、硬件系統(tǒng)設(shè)備進(jìn)行維護(hù)，而且需要對(duì)銀行內(nèi)部和外部非網(wǎng)絡(luò)軟、硬件系統(tǒng)設(shè)備進(jìn)行維護(hù)，而且需要對(duì)銀行內(nèi)部和外部非網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域的信息技術(shù)管理提供服務(wù)和技術(shù)支持。銀行領(lǐng)域的信息技術(shù)管理提供服務(wù)和技術(shù)支持。(4)(4)財(cái)務(wù)部。財(cái)務(wù)部。財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件、系統(tǒng)和軟件的投資財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件、系統(tǒng)和軟件的投資、服務(wù)資金、成本和收益等財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行控制。、服務(wù)資金、成本和收益等財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行控制。(5)(5)后勤

36、部。后勤部。后勤部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)活動(dòng)過程中的各種后勤后勤部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)活動(dòng)過程中的各種后勤需求提供支持。如件打印、購(gòu)買消耗品和郵寄賬單等業(yè)務(wù)。需求提供支持。如件打印、購(gòu)買消耗品和郵寄賬單等業(yè)務(wù)。3.3.網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)主要客戶的需求變化來設(shè)置服務(wù)品種和服務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)主要客戶的需求變化來設(shè)置服務(wù)品種和服務(wù)流程，再根據(jù)服務(wù)品種和服務(wù)流程來構(gòu)筑網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)銀，再根據(jù)服務(wù)品種和服務(wù)流程來構(gòu)筑網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和完善將會(huì)有所展。行的業(yè)務(wù)構(gòu)成隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和完善將會(huì)有所展?？偨Y(jié)國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展情況

37、，總結(jié)國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展情況，基本業(yè)務(wù)構(gòu)成如下：基本業(yè)務(wù)構(gòu)成如下：(1)(1)基本技術(shù)支持業(yè)務(wù)。基本技術(shù)支持業(yè)務(wù)?；炯夹g(shù)支持業(yè)務(wù)如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)技基本技術(shù)支持業(yè)務(wù)如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)、系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件技術(shù)的支持，特別是網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)的術(shù)、系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件技術(shù)的支持，特別是網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)的支持是基本要求，使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷得到拓展和發(fā)展。支持是基本要求，使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷得到拓展和發(fā)展。（2 2）網(wǎng)上客戶服務(wù)業(yè)務(wù)。）網(wǎng)上客戶服務(wù)業(yè)務(wù)。網(wǎng)上客戶服務(wù)業(yè)務(wù)如客戶身份認(rèn)證、客網(wǎng)上客戶服務(wù)業(yè)務(wù)如客戶身份認(rèn)證、客戶交易安全管理，客戶信用卡戶交易安全管理，客戶信用卡/ /銀行卡等電子貨幣管

38、理以及客戶咨銀行卡等電子貨幣管理以及客戶咨詢等。還有結(jié)算中心、業(yè)務(wù)代理、業(yè)務(wù)調(diào)度、客戶服務(wù)、統(tǒng)計(jì)查詢?cè)兊?。還有結(jié)算中心、業(yè)務(wù)代理、業(yè)務(wù)調(diào)度、客戶服務(wù)、統(tǒng)計(jì)查詢、決策支持。、決策支持。(3)(3)網(wǎng)上金融品種及服務(wù)業(yè)務(wù)。網(wǎng)上金融品種及服務(wù)業(yè)務(wù)。這是網(wǎng)絡(luò)銀行的核心業(yè)務(wù)。網(wǎng)上金這是網(wǎng)絡(luò)銀行的核心業(yè)務(wù)。網(wǎng)上金融品種及服務(wù)業(yè)務(wù)如電子貨幣、融品種及服務(wù)業(yè)務(wù)如電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算業(yè)務(wù)，網(wǎng)上股票交，網(wǎng)上股票交易、信用卡，網(wǎng)上財(cái)經(jīng)信息查詢、網(wǎng)上理財(cái)以及綜合網(wǎng)上金融服務(wù)易、信用卡，網(wǎng)上財(cái)經(jīng)信息查詢、網(wǎng)上理財(cái)以及綜合網(wǎng)上金融服務(wù)等。等。 三、網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)應(yīng)注意的問題三、網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)應(yīng)注意的問題

39、 注意頁(yè)面的注意頁(yè)面的易用性易用性與演示系統(tǒng)建設(shè)，及時(shí)維與演示系統(tǒng)建設(shè)，及時(shí)維護(hù)與更新網(wǎng)站內(nèi)容。護(hù)與更新網(wǎng)站內(nèi)容。 注意網(wǎng)絡(luò)銀行注意網(wǎng)絡(luò)銀行品牌建設(shè)品牌建設(shè)，做好網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷推廣。，做好網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷推廣。 密切注意吸引新密切注意吸引新客戶客戶和留住老客戶。和留住老客戶。 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全安全建設(shè)與宣傳，取得客戶建設(shè)與宣傳，取得客戶信任。信任。7.37.3網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付目前網(wǎng)絡(luò)銀行提供諸多金融業(yè)務(wù)，如理財(cái)、證劵、轉(zhuǎn)帳以及支目前網(wǎng)絡(luò)銀行提供諸多金融業(yè)務(wù)，如理財(cái)、證劵、轉(zhuǎn)帳以及支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。本節(jié)主要講述網(wǎng)絡(luò)銀行提供的網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算業(yè)務(wù)，付結(jié)算等業(yè)務(wù)

40、。本節(jié)主要講述網(wǎng)絡(luò)銀行提供的網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算業(yè)務(wù)，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。一、網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)一、網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù) 根據(jù)前面的分類，網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同可以根據(jù)前面的分類，網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同可以分為企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行和個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行。由于商務(wù)的性質(zhì)不分為企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行和個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行。由于商務(wù)的性質(zhì)不同，同，企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行和和個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行雖然在應(yīng)用模式上基雖然在應(yīng)用模式上基本類似，但在應(yīng)用條件、業(yè)務(wù)功能上也存在很多不同的本類似，但在應(yīng)用條件、業(yè)務(wù)功能上也存在很多不同的地方。下面把二者具體介紹一下。地方。下面把二者具體介紹一下。1.企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)

41、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行將傳統(tǒng)銀行服務(wù)和現(xiàn)代新型銀行服務(wù)結(jié)合將傳統(tǒng)銀行服務(wù)和現(xiàn)代新型銀行服務(wù)結(jié)合起來，利用完善的高科技，保證企事業(yè)單位使用的安起來，利用完善的高科技，保證企事業(yè)單位使用的安全性和便利性，包括帳務(wù)查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)帳、對(duì)外支付、全性和便利性，包括帳務(wù)查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)帳、對(duì)外支付、代發(fā)工資、信用管理、集團(tuán)支付、定活期存款互轉(zhuǎn)、代發(fā)工資、信用管理、集團(tuán)支付、定活期存款互轉(zhuǎn)、b2b電子商務(wù)、銀行信息通知等功能，涵蓋并延伸了電子商務(wù)、銀行信息通知等功能，涵蓋并延伸了現(xiàn)有的對(duì)公銀行業(yè)務(wù)?，F(xiàn)有的對(duì)公銀行業(yè)務(wù)。無論是中小型企業(yè)還是大型集團(tuán)公司，網(wǎng)上企業(yè)銀行都無論是中小型企業(yè)還是大型

42、集團(tuán)公司，網(wǎng)上企業(yè)銀行都可以使企業(yè)隨時(shí)掌握自己的財(cái)務(wù)狀況，輕松處理大量可以使企業(yè)隨時(shí)掌握自己的財(cái)務(wù)狀況，輕松處理大量的支付、發(fā)工資業(yè)務(wù)等。的支付、發(fā)工資業(yè)務(wù)等。 企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行提供的基本功能：企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行提供的基本功能：帳務(wù)查詢：帳務(wù)查詢：包括賬戶余額明細(xì)，帳戶當(dāng)天、歷史交易明細(xì)查詢，收付款方信息查詢以及協(xié)定存款明細(xì)等信息。 集團(tuán)公司可根據(jù)協(xié)議查看子公司的帳務(wù)信息，方便財(cái)務(wù)監(jiān)控。 內(nèi)部轉(zhuǎn)帳：內(nèi)部轉(zhuǎn)帳：用于在銀行開戶的本單位帳戶之間的資金劃撥。 對(duì)外支付：對(duì)外支付：用于向在行內(nèi)或他行開戶的其它企業(yè)付款。 代發(fā)工資：用代發(fā)工資：用于向本單位員工發(fā)放工資。 銀行信息通知：銀行信息通知：銀行通過該系統(tǒng)將

43、信息通知特定客戶。如定期存款到期通知、貸款到期通知、開辦新業(yè)務(wù)通知、利率變動(dòng)通知及相關(guān)帳務(wù)信息等。 金融信息查詢：金融信息查詢：提供實(shí)時(shí)證券行情、利率、匯率、國(guó)際金融信息等豐富多樣的金融信息。 招商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)功能招商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)功能建設(shè)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)功能建設(shè)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)功能企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行提供的增強(qiáng)功能：企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行提供的增強(qiáng)功能：集團(tuán)支付：集團(tuán)支付：實(shí)現(xiàn)集團(tuán)公司對(duì)多個(gè)同城子公司帳戶資金收付的統(tǒng)籌管理，由銀行后臺(tái)通過子公司帳戶和集團(tuán)公司結(jié)算中心帳戶之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系自動(dòng)進(jìn)行帳務(wù)處理，提高了集團(tuán)公司資金的使用效率。 信用管理：信用管理：查詢?cè)阢y行信貸管理系統(tǒng)內(nèi)的信用情況以

44、及借款借據(jù)的當(dāng)前狀態(tài)和歷史交易。集團(tuán)公司根據(jù)協(xié)議可查詢各地子公司在銀行的信用情況。 定活期存款互轉(zhuǎn)定活期存款互轉(zhuǎn)集團(tuán)公司集團(tuán)公司/ /總公司對(duì)子公司收付兩條線的管理：總公司對(duì)子公司收付兩條線的管理：對(duì)于實(shí)行資金集中式管理的公司，集團(tuán)公司/總公司可根據(jù)協(xié)議實(shí)現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)貨款向總部的迅速回籠和集中，也可以集中向分支機(jī)構(gòu)支付各種費(fèi)用。 網(wǎng)上信用證：網(wǎng)上信用證：向客戶提供網(wǎng)上申請(qǐng)開立國(guó)內(nèi)信用證和網(wǎng)上查詢打印來證功能，實(shí)現(xiàn)了b2b電子商務(wù)的在線結(jié)算支付，疏通了電子商務(wù)的瓶頸。目前招商銀行開通了系統(tǒng)內(nèi)的信用證結(jié)算業(yè)務(wù)，即開證行、通知行、議付行均為招商銀行各網(wǎng)點(diǎn)，適用于人民幣業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)完全依照人民銀行于19

45、97年8月頒布的國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算辦法來具體操作。 建設(shè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行專業(yè)版建設(shè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行專業(yè)版功能功能 工行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行工行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行演示演示 2.2.個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)主要面向個(gè)人及家庭的網(wǎng)絡(luò)銀行，它體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的特點(diǎn)和滿足顧客主要面向個(gè)人及家庭的網(wǎng)絡(luò)銀行，它體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的特點(diǎn)和滿足顧客個(gè)性化需求。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)主要有以下一些功能，不同的銀行個(gè)性化需求。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)主要有以下一些功能，不同的銀行根據(jù)實(shí)際情況，會(huì)選擇不同的功能模塊。根據(jù)實(shí)際情況，會(huì)選擇不同的功能模塊。帳戶、帳務(wù)查詢業(yè)務(wù)的功能，帳戶、帳務(wù)查詢業(yè)務(wù)的功能，包括查詢帳戶信息、查

46、詢當(dāng)日帳務(wù)信息、包括查詢帳戶信息、查詢當(dāng)日帳務(wù)信息、查詢歷史帳務(wù)信息、查詢網(wǎng)上支付記錄、查詢網(wǎng)上支付卡卡號(hào)。查詢歷史帳務(wù)信息、查詢網(wǎng)上支付記錄、查詢網(wǎng)上支付卡卡號(hào)。 轉(zhuǎn)帳、匯款、繳費(fèi)業(yè)務(wù)的功能，轉(zhuǎn)帳、匯款、繳費(fèi)業(yè)務(wù)的功能，包括定活互轉(zhuǎn)、同城轉(zhuǎn)帳、異地匯款、包括定活互轉(zhuǎn)、同城轉(zhuǎn)帳、異地匯款、批量轉(zhuǎn)賬匯款、查詢轉(zhuǎn)賬匯款記錄、收款方信息編輯、網(wǎng)通批量轉(zhuǎn)賬匯款、查詢轉(zhuǎn)賬匯款記錄、收款方信息編輯、網(wǎng)通ipip預(yù)付話費(fèi)轉(zhuǎn)預(yù)付話費(fèi)轉(zhuǎn)賬、支付卡轉(zhuǎn)帳、自助繳費(fèi)、網(wǎng)上功能申請(qǐng)賬、支付卡轉(zhuǎn)帳、自助繳費(fèi)、網(wǎng)上功能申請(qǐng)掛失、修改密碼業(yè)務(wù)功能，掛失、修改密碼業(yè)務(wù)功能，包括掛失信用卡、修改查詢密碼與取款密碼、包括掛失信用卡

47、、修改查詢密碼與取款密碼、修改網(wǎng)上支付卡密碼。修改網(wǎng)上支付卡密碼。 自助貸款業(yè)務(wù)功能，自助貸款業(yè)務(wù)功能，包括申請(qǐng)貸款、申請(qǐng)展期、債務(wù)轉(zhuǎn)化、還款、查詢包括申請(qǐng)貸款、申請(qǐng)展期、債務(wù)轉(zhuǎn)化、還款、查詢貸款情況、查詢貸款額度。貸款情況、查詢貸款額度。 網(wǎng)絡(luò)支付功能網(wǎng)絡(luò)支付功能。如用信用卡支付網(wǎng)上購(gòu)物、消費(fèi)款項(xiàng)，支付限額的自行。如用信用卡支付網(wǎng)上購(gòu)物、消費(fèi)款項(xiàng)，支付限額的自行設(shè)定。設(shè)定。 外匯買賣與國(guó)債投資功能。外匯買賣與國(guó)債投資功能。 證券服務(wù)：證券服務(wù)：銀證轉(zhuǎn)賬、交易服務(wù)等等。銀證轉(zhuǎn)賬、交易服務(wù)等等。 工行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行工行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行演示演示 二、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)程序二、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)程序 從前面看

48、出，網(wǎng)絡(luò)銀行雖然出現(xiàn)時(shí)間較短，但是經(jīng)過短短幾年的從前面看出，網(wǎng)絡(luò)銀行雖然出現(xiàn)時(shí)間較短，但是經(jīng)過短短幾年的的發(fā)展，其業(yè)務(wù)功能非常多，應(yīng)用也日漸普及。那么用戶（企業(yè)或個(gè)的發(fā)展，其業(yè)務(wù)功能非常多，應(yīng)用也日漸普及。那么用戶（企業(yè)或個(gè)人）如何享受到網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上服務(wù)呢？一般網(wǎng)絡(luò)銀行均有網(wǎng)絡(luò)銀行人）如何享受到網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上服務(wù)呢？一般網(wǎng)絡(luò)銀行均有網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)程序規(guī)定的業(yè)務(wù)程序規(guī)定. . 世界上主要國(guó)家均出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，但由于每個(gè)國(guó)家的管理世界上主要國(guó)家均出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，但由于每個(gè)國(guó)家的管理制度和國(guó)情等不一樣，因此不同國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)處理程序也各制度和國(guó)情等不一樣，因此不同國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)

49、處理程序也各有不同，并沒有完全一樣的嚴(yán)格的格式，甚至一個(gè)國(guó)家的不同網(wǎng)絡(luò)銀有不同，并沒有完全一樣的嚴(yán)格的格式，甚至一個(gè)國(guó)家的不同網(wǎng)絡(luò)銀行也有所差別。對(duì)于同一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行，由于其推出的多種網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)行也有所差別。對(duì)于同一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行，由于其推出的多種網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品服務(wù)，由于安全、金額、業(yè)務(wù)用途等的不同其業(yè)務(wù)程序也可能不同。品服務(wù)，由于安全、金額、業(yè)務(wù)用途等的不同其業(yè)務(wù)程序也可能不同。比如招商銀行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行與企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)程序就不一樣，甚比如招商銀行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行與企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)程序就不一樣，甚至招商銀行的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行又分為大眾版和專業(yè)版兩個(gè)版本，業(yè)務(wù)程至招商銀行的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行又分為大眾版和專業(yè)版

50、兩個(gè)版本，業(yè)務(wù)程序上也有差別。序上也有差別。 雖然業(yè)務(wù)處理程序沒有規(guī)定嚴(yán)格的格式，但基本的主要的業(yè)務(wù)程雖然業(yè)務(wù)處理程序沒有規(guī)定嚴(yán)格的格式，但基本的主要的業(yè)務(wù)程序設(shè)置上還是比較相似。下面作一介紹。序設(shè)置上還是比較相似。下面作一介紹。1.1.個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)程序個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)程序 1 1）成為網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人客戶應(yīng)具備的條件成為網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人客戶應(yīng)具備的條件 一般一般只要擁有銀行賬戶只要擁有銀行賬戶( (包括儲(chǔ)蓄賬戶、定期賬戶或信用卡賬戶包括儲(chǔ)蓄賬戶、定期賬戶或信用卡賬戶) )就可就可以在網(wǎng)上填寫開戶申請(qǐng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶。以在網(wǎng)上填寫開戶申請(qǐng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶。招商銀行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的大招商銀

51、行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的大眾版到這一步（如有了一卡通帳戶）就可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付了。眾版到這一步（如有了一卡通帳戶）就可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付了。 2）網(wǎng)上申請(qǐng)成為個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行客戶）網(wǎng)上申請(qǐng)成為個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行客戶 登錄銀行網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站進(jìn)入個(gè)人開戶申請(qǐng)；登錄銀行網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站進(jìn)入個(gè)人開戶申請(qǐng)； 在開戶申請(qǐng)中如實(shí)填寫個(gè)人申請(qǐng)資料（包括賬號(hào)、賬戶所在分行、賬在開戶申請(qǐng)中如實(shí)填寫個(gè)人申請(qǐng)資料（包括賬號(hào)、賬戶所在分行、賬號(hào)密碼等信息，所輸入的賬戶信息將通過加密方式傳遞到網(wǎng)絡(luò)銀行中心進(jìn)號(hào)密碼等信息，所輸入的賬戶信息將通過加密方式傳遞到網(wǎng)絡(luò)銀行中心進(jìn)行校驗(yàn)。行校驗(yàn)。 在收到網(wǎng)絡(luò)銀行中心返回申請(qǐng)成功的頁(yè)面后，下載并安裝個(gè)人客戶數(shù)在收

52、到網(wǎng)絡(luò)銀行中心返回申請(qǐng)成功的頁(yè)面后，下載并安裝個(gè)人客戶數(shù)字證書。這時(shí)基本成功申請(qǐng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶，已能享受到網(wǎng)絡(luò)銀行的字證書。這時(shí)基本成功申請(qǐng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶，已能享受到網(wǎng)絡(luò)銀行的基本功能服務(wù)如查詢服務(wù)?；竟δ芊?wù)如查詢服務(wù)。 3）一般為了資金安全，涉及資金劃付的轉(zhuǎn)賬、代理繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支付、）一般為了資金安全，涉及資金劃付的轉(zhuǎn)賬、代理繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支付、外匯買賣等交易，客戶還需帶上證件、帳號(hào)物件及申請(qǐng)序列號(hào)，外匯買賣等交易，客戶還需帶上證件、帳號(hào)物件及申請(qǐng)序列號(hào)，到銀行柜到銀行柜臺(tái)簽約驗(yàn)證。臺(tái)簽約驗(yàn)證。 4）賬戶簽約驗(yàn)證信息被網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)確認(rèn)后，這時(shí)個(gè)人客戶登錄進(jìn)入）賬戶簽約驗(yàn)證信息被網(wǎng)絡(luò)銀行

53、系統(tǒng)確認(rèn)后，這時(shí)個(gè)人客戶登錄進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)時(shí)，客戶就擁有了網(wǎng)上交易的許多權(quán)限，可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、代網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)時(shí)，客戶就擁有了網(wǎng)上交易的許多權(quán)限，可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、代理繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支付等理繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支付等實(shí)際業(yè)務(wù)處理了。實(shí)際業(yè)務(wù)處理了。 招行個(gè)人網(wǎng)上銀行申請(qǐng)流程招行個(gè)人網(wǎng)上銀行申請(qǐng)流程2.2.企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)程序企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)程序企業(yè)申請(qǐng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的步驟與個(gè)人客戶申請(qǐng)步驟類似，在開戶企業(yè)申請(qǐng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的步驟與個(gè)人客戶申請(qǐng)步驟類似，在開戶申請(qǐng)中如實(shí)填寫營(yíng)業(yè)證號(hào)、對(duì)公賬戶等相關(guān)資料并下載數(shù)字證書即可（瀏申請(qǐng)中如實(shí)填寫營(yíng)業(yè)證號(hào)、對(duì)公賬戶等相關(guān)資料并下載數(shù)字證書即可（瀏覽器方式只需申請(qǐng)證書；

54、如果是客戶端方式的則還需下載客戶端程序）。覽器方式只需申請(qǐng)證書；如果是客戶端方式的則還需下載客戶端程序）。與個(gè)人網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)銀行客戶申請(qǐng)不同的是，企業(yè)申請(qǐng)的網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶必須到銀與個(gè)人網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)銀行客戶申請(qǐng)不同的是，企業(yè)申請(qǐng)的網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶必須到銀行柜臺(tái)簽約驗(yàn)證以后，才能開通相應(yīng)網(wǎng)上金融服務(wù)。行柜臺(tái)簽約驗(yàn)證以后，才能開通相應(yīng)網(wǎng)上金融服務(wù)。 以中國(guó)招商銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)程序?yàn)槔枋鋈缦拢阂灾袊?guó)招商銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)程序?yàn)槔?，描述如下? 1）攜帶公司的）攜帶公司的“營(yíng)業(yè)執(zhí)照營(yíng)業(yè)執(zhí)照”和和“法人代碼證法人代碼證”正本以及復(fù)印件正本以及復(fù)印件（加蓋公（加蓋公章），帶齊企業(yè)公章、銀行預(yù)留印鑒章（財(cái)務(wù)章、私

55、章），到就近的（招章），帶齊企業(yè)公章、銀行預(yù)留印鑒章（財(cái)務(wù)章、私章），到就近的（招商）銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理網(wǎng)絡(luò)銀行開戶手續(xù)。商）銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理網(wǎng)絡(luò)銀行開戶手續(xù)。2 2）填寫申請(qǐng)表）填寫申請(qǐng)表/ /協(xié)議：客戶到其賬戶行領(lǐng)取網(wǎng)上協(xié)議：客戶到其賬戶行領(lǐng)取網(wǎng)上“企業(yè)銀行企業(yè)銀行”服務(wù)協(xié)議服務(wù)協(xié)議和網(wǎng)上和網(wǎng)上“企業(yè)銀行企業(yè)銀行”申請(qǐng)表，或銀行網(wǎng)站下載相關(guān)表格填寫。按格式申請(qǐng)表，或銀行網(wǎng)站下載相關(guān)表格填寫。按格式填寫后在每一份填寫后在每一份“協(xié)議協(xié)議”上加蓋公章，在上加蓋公章，在“申請(qǐng)表申請(qǐng)表”上加蓋預(yù)留印鑒，選上加蓋預(yù)留印鑒，選擇好使用的版本和登錄方式；確定開辦的業(yè)務(wù)。然后將申請(qǐng)表和協(xié)議書提擇好使用的版本和登錄方

56、式；確定開辦的業(yè)務(wù)。然后將申請(qǐng)表和協(xié)議書提交賬戶行相關(guān)營(yíng)業(yè)點(diǎn)。交賬戶行相關(guān)營(yíng)業(yè)點(diǎn)。3 3）銀行審核：銀行受理客戶的申請(qǐng)后，審核用戶的身份及檢查申請(qǐng)表和）銀行審核：銀行受理客戶的申請(qǐng)后，審核用戶的身份及檢查申請(qǐng)表和協(xié)議是否正確。協(xié)議是否正確。 4 4）銀行驗(yàn)證通過構(gòu)由網(wǎng)絡(luò)銀行客戶中心根據(jù)用戶的申請(qǐng)，為企業(yè)開戶，）銀行驗(yàn)證通過構(gòu)由網(wǎng)絡(luò)銀行客戶中心根據(jù)用戶的申請(qǐng)，為企業(yè)開戶，打印并分發(fā)用戶開戶資料及相關(guān)登陸應(yīng)用資料與設(shè)備（如招行的系統(tǒng)管理打印并分發(fā)用戶開戶資料及相關(guān)登陸應(yīng)用資料與設(shè)備（如招行的系統(tǒng)管理密碼信封、密碼信封、icic卡密碼信封、讀寫器及驅(qū)動(dòng)程序等）?？艽a信封、讀寫器及驅(qū)動(dòng)程序等）。5

57、5）（如果需要的話，一般高級(jí)版使用）下載安裝客戶端程序及其他設(shè)備）（如果需要的話，一般高級(jí)版使用）下載安裝客戶端程序及其他設(shè)備（如中國(guó)招行網(wǎng)絡(luò)銀行商業(yè)版的客戶端程序及數(shù)字證書卡讀寫器及其驅(qū)動(dòng)（如中國(guó)招行網(wǎng)絡(luò)銀行商業(yè)版的客戶端程序及數(shù)字證書卡讀寫器及其驅(qū)動(dòng)程序等）程序等） 6 6）進(jìn)行相關(guān)設(shè)置，就可以進(jìn)入企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)開展相關(guān)網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)）進(jìn)行相關(guān)設(shè)置，就可以進(jìn)入企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)開展相關(guān)網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)了，如支付結(jié)算業(yè)務(wù)。了，如支付結(jié)算業(yè)務(wù)。如下圖為招商銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行專業(yè)版（數(shù)字卡用戶）的業(yè)務(wù)處理程序。如下圖為招商銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行專業(yè)版（數(shù)字卡用戶）的業(yè)務(wù)處理程序。三、網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式三、

58、網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式 網(wǎng)絡(luò)銀行的支付模式應(yīng)該說分為個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式與網(wǎng)絡(luò)銀行的支付模式應(yīng)該說分為個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式與企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式。二者由于進(jìn)行支付的客戶性質(zhì)和應(yīng)用企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式。二者由于進(jìn)行支付的客戶性質(zhì)和應(yīng)用的工具不同，支付模式存在著差別，并且不同的網(wǎng)絡(luò)銀行版本，根據(jù)的工具不同，支付模式存在著差別，并且不同的網(wǎng)絡(luò)銀行版本，根據(jù)版本功能級(jí)別的不同，其支付模式也有所差別，版本功能級(jí)別的不同，其支付模式也有所差別，如招商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀如招商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用中進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的流程。行應(yīng)用中進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的流程。 要說明的是：目前網(wǎng)絡(luò)銀行畢竟是新生事物，剛剛應(yīng)

59、用于電子商要說明的是：目前網(wǎng)絡(luò)銀行畢竟是新生事物，剛剛應(yīng)用于電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算中，全世界根本就沒有一個(gè)統(tǒng)一的模式與流程，一務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算中，全世界根本就沒有一個(gè)統(tǒng)一的模式與流程，一般是各個(gè)銀行根據(jù)使用相關(guān)工具的不同，制定相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)支付模式與般是各個(gè)銀行根據(jù)使用相關(guān)工具的不同，制定相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)支付模式與流程。流程。但根據(jù)前面所述網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)與應(yīng)用上的特點(diǎn)，大體上我們可但根據(jù)前面所述網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)與應(yīng)用上的特點(diǎn)，大體上我們可以總結(jié)一下其一般網(wǎng)絡(luò)支付模式與流程，但僅供參考。以總結(jié)一下其一般網(wǎng)絡(luò)支付模式與流程，但僅供參考。1.1.個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式可從下面兩個(gè)方

60、面來說明：可從下面兩個(gè)方面來說明： 1) 目前國(guó)際上目前國(guó)際上個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付常常結(jié)合信用卡帳號(hào)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付常常結(jié)合信用卡帳號(hào)來配合進(jìn)行，來配合進(jìn)行，特別在我國(guó)發(fā)展的實(shí)質(zhì)絕大多數(shù)還是信用卡網(wǎng)絡(luò)支付。也就是說，這種特別在我國(guó)發(fā)展的實(shí)質(zhì)絕大多數(shù)還是信用卡網(wǎng)絡(luò)支付。也就是說，這種方式的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)支付其實(shí)應(yīng)用的就是客戶的信用卡帳號(hào)進(jìn)行支方式的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)支付其實(shí)應(yīng)用的就是客戶的信用卡帳號(hào)進(jìn)行支付的，付的，因此其支付模式與前面第因此其支付模式與前面第5章的信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式基本相同。章的信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式基本相同?？梢匀⒖肌？梢匀⒖?。2）如果把個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行與信用卡脫離，其網(wǎng)