第三章保險(xiǎn)法的基本原則

1、第三章保險(xiǎn)法的基本原則 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、含義 保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)都必須最大限度地按照誠(chéng)實(shí)的精神，將各自知道的有關(guān)事實(shí)告知對(duì)方，如實(shí)陳述，不得不予告知、隱瞞、偽報(bào)或欺詐；在保險(xiǎn)合同生效后各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照信用的精神，認(rèn)真行使各自的權(quán)利和履行各自的義務(wù)。誠(chéng)實(shí)信用原則 第五條第五條 保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。 最大誠(chéng)信原則 英國(guó)1906海上保險(xiǎn)法17條：“海上保險(xiǎn)合同是建立在最大誠(chéng)實(shí)信用的基礎(chǔ)上的合同，如果任何一方不遵守最大誠(chéng)信原則，他方可以宣告合同無(wú)效” 海上保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，海上保險(xiǎn)合同是一種要求絕對(duì)誠(chéng)實(shí)信用的合同，保險(xiǎn)人在接受風(fēng)險(xiǎn)和確

2、定保險(xiǎn)費(fèi)及條件前，對(duì)被保險(xiǎn)人所提供的事實(shí)的精確性或充分性，往往無(wú)法采取切實(shí)可行的方法加以核實(shí)。因此，這就要求與其簽訂合同的人具有最高的誠(chéng)實(shí)守信程度。如果被保險(xiǎn)人故意錯(cuò)誤陳述或非故意陳述與合同形成有關(guān)的重要情況，并成為導(dǎo)致保險(xiǎn)人與其簽訂合同的因素之一，首先產(chǎn)生的最明顯的法律后果就是保險(xiǎn)人可以宣告保險(xiǎn)單無(wú)效。 美G.吉爾摩.C.L.布萊克：海商法，中國(guó)大百科全書(shū)出版社，2000年版。 二、投保人如實(shí)告知義務(wù) 三、保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù) 四、保證 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的特定擔(dān)保事項(xiàng)，如擔(dān)保某種事項(xiàng)的作為或不作為或某種事項(xiàng)的真實(shí)性等。 五、棄權(quán)與禁反言 棄權(quán)：有意識(shí)的放棄某項(xiàng)已知的權(quán)利。 禁反言：善意信賴

3、保險(xiǎn)人行為或意思表示的投保人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有的合同權(quán)利不落空。 1、保險(xiǎn)人交付保單時(shí)，明知保險(xiǎn)合同有違背條件、無(wú)效、失效或其他可解除事由，仍交付保單收取保費(fèi)。 2、保險(xiǎn)人的代理人就保單條款作錯(cuò)誤解釋而使投保人信以為真的。 3、代理人代替投保人填寫(xiě)投保書(shū)，不實(shí)或隱瞞的。 4、保險(xiǎn)人承諾已為一定行為實(shí)際未為的。 5、保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的身份或職業(yè)進(jìn)行錯(cuò)誤分類的。 六、保險(xiǎn)人調(diào)查義務(wù)第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、含義 可保利益、被保險(xiǎn)利益 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的利害關(guān)系。 1、投保人資格 2、保險(xiǎn)合同效力 延展問(wèn)題： 保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響如何實(shí)現(xiàn)？ the insurer is

4、 accordingly entitled to raise the defence that the assured either has no interst at all or an interest insufficient to constitute an insurable interest in law. if so,thepolicy is not void but merely unenforceable by the assured so that ,if the insurer chooses not to deny the assureds insurable inte

5、rest,the assured will be able to enforce the policy. statutory requirements 二、保險(xiǎn)利益的作用 1、防止賭博 2、防止道德危險(xiǎn)（Moral hazard） 3、衡量被保險(xiǎn)人損失 損失不利益 道德危險(xiǎn) 投保人、被保險(xiǎn)人或受益人為詐取保險(xiǎn)金而違反法律或合同，故意造成和擴(kuò)大的危險(xiǎn)。 三、保險(xiǎn)利益原則的確立過(guò)程 1、賭博投機(jī)保險(xiǎn)合同的允許 例外：違反公共利益 2、 the life assruance act 1774 3、the marine insurance act 1906 四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益 （一）成立要件 1、合法性

6、(Legal interest) 第十二條 保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 2、經(jīng)濟(jì)性（Pecuniary interest） 3、可確定性(Definite interest) (二)具體類型 1、財(cái)產(chǎn)現(xiàn)有利益 抵押擔(dān)保物所有權(quán)、抵押權(quán) 2、財(cái)產(chǎn)期待利益 積極期待利益：利潤(rùn) 消極期待利益：責(zé)任 3、財(cái)產(chǎn)上的義務(wù) 保管人對(duì)保管物品 4、基于合同產(chǎn)生的利益 租賃人對(duì)租賃房屋 （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益存在時(shí)間 十二條 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 延展問(wèn)題： 法律規(guī)定的存在時(shí)間與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)要求的存在時(shí)間的關(guān)系？ 五、人身保險(xiǎn)利益 （一）

7、與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益區(qū)別 1、是否以金錢估計(jì) 2、存在時(shí)間 3、人身屬性的限制 如死亡保險(xiǎn)的同意 （二）人身保險(xiǎn)利益的具體類型 第三十一條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。 （三）人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間 第十二條人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 （四）人身保險(xiǎn)利益的立法模式 1、概括主義 美國(guó)紐約州保

8、險(xiǎn)法146條：人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有兩種：以感情為基礎(chǔ)的有切實(shí)利益的血親或者姻親；上列人員以外對(duì)被保險(xiǎn)人的生命、健康或者安全具有合法及實(shí)際經(jīng)濟(jì)上利益的人。 2、列舉主義 1）本人 2）近親屬 3）債權(quán)人對(duì)債務(wù)人 4）雇傭人與受雇人 5）合伙人 6）其他情形 3、折中主義 列舉 被保險(xiǎn)人同意 六、保險(xiǎn)利益的變動(dòng)和消滅 （一）變動(dòng) 1、繼承 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人死亡 人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人死亡 2、轉(zhuǎn)讓 第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人

9、自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 第五十條貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。 對(duì)我國(guó)新對(duì)我國(guó)新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第49條規(guī)定的思考條規(guī)定的思考 合同相對(duì)性 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)： 屬人合同 屬物合同 （二）保險(xiǎn)利益的消滅 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)第三節(jié) 損害填補(bǔ)原則pri

10、nciple of indemnity 掌握保險(xiǎn)法的基本原則 一、含義 被保險(xiǎn)人遭到損失后，保險(xiǎn)人對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，以使其恢復(fù)到損失前所處的經(jīng)濟(jì)狀況。 1、約定保險(xiǎn)事故的損失 保險(xiǎn)利益因保險(xiǎn)事故發(fā)生的不利益 2、補(bǔ)償額=損失額 補(bǔ)償后的狀況不能好于事故未發(fā)生前 二、補(bǔ)償范圍 1、保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失 2、必要合理費(fèi)用 第六十四條保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 第六十六條責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承

11、擔(dān)。 問(wèn)題： 六十四條：費(fèi)用有無(wú)最高數(shù)額的限制？ 六十六條 1、訴訟與否的必要性由誰(shuí)決定？ 2、其他必要合理的費(fèi)用范圍及判斷標(biāo)準(zhǔn)。 三、補(bǔ)償方法 1、現(xiàn)金 2、修理 汽車保險(xiǎn) 3、更換 玻璃保險(xiǎn) 4、重置 房屋火災(zāi)保險(xiǎn) 四、制度體現(xiàn) 1、重復(fù)保險(xiǎn) 2、超額保險(xiǎn) 3、不足額保險(xiǎn) 4、保險(xiǎn)代位權(quán)第四節(jié) 近因原則principle of proximate cause 一、含義及特征 近因：引起一系列事件發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動(dòng)的、起決定作用的因素；在這一因素的作用過(guò)程中，沒(méi)有來(lái)自新的獨(dú)立渠道的能動(dòng)力的介入。 近因原則：近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)補(bǔ)償義務(wù)；近因?qū)儆诔庳?zé)任或不保風(fēng)險(xiǎn)，不承擔(dān)補(bǔ)償義務(wù)。

12、 英國(guó)Leyland Shipping Co.Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd. 一戰(zhàn)期間，Leyland公司一艘貨船被德國(guó)潛艇的魚(yú)雷擊中后嚴(yán)重受損，被拖到法國(guó)勒哈佛爾港，港口當(dāng)局擔(dān)心該船沉沒(méi)后會(huì)阻礙碼頭的使用，于是該船在港口當(dāng)局的命令下?？吭诟劭诜啦ǖ掏?，在風(fēng)浪的作用下該船最后沉沒(méi)。Leyland公司索賠造拒后訴至法院，審理此案的英國(guó)上議院大法官Lord Shaw認(rèn)為，導(dǎo)致船舶沉沒(méi)的原因包括魚(yú)雷擊中和海浪沖擊，但船舶在魚(yú)雷擊中后始終沒(méi)有脫離危險(xiǎn)，因此，船舶沉沒(méi)的近因是魚(yú)雷擊中而不是海浪沖擊。 特征 1、近，指的是因果關(guān)系的近，并

13、非時(shí)間空間上的近。 2、近因是導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因。 二、認(rèn)定方法 1、從事件鏈上的第一個(gè)事件開(kāi)始，合乎邏輯地發(fā)展的下一個(gè)事件可能是什么，如果從第一個(gè)事件可以依次引向下一個(gè)事件，直至最終事件，那么第一事件就是最后一個(gè)事件的近因。（logically） 2、從損失開(kāi)始，逆著事件鏈的方向，在每個(gè)環(huán)節(jié)上都自問(wèn)“為什么會(huì)發(fā)生這一事件”只要事件鏈不中斷，就能一直追溯到最初的事件近因。(naturally) 三、應(yīng)用 1、一因一果 2、多因一果 多因同時(shí)發(fā)生 ega從電梯滾落，昏迷后因腦血管破裂死亡，患有先天性腦血管畸形。 b腹部被踢，肝臟破裂腹部大出血休克死亡，查明患有心臟疾病。 多因連續(xù)發(fā)生 Eg汶川地震致左股骨開(kāi)放粉