第3章 保險合同

1、第三章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述與一般消費者和商家的商品買賣關系不同，保險商品的買賣是建立在合同的基礎之上的，因而它是一種法律關系。法律關系是指人們根據(jù)法律規(guī)定而結(jié)成的、由國家強制力保證實施的權利與義務關系。保險合同又稱保險契約，它是保險關系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議，即根據(jù)當事人的雙方約定，一方支付保險費給對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經(jīng)濟補償責任；或者當約定事故發(fā)生時，履行給付義務的一種法律行為。一、保險合同與一般合同的共性保險合同屬于合同的一種，因此，它具有一般合同共有的法律特征。保險合同的一般特征表現(xiàn)存以下幾個方面：第一，合同的當事人必須具有民事行為能力

2、。第二，保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。任何一方都不能把自己的意志強加給另一方；任何單位或個人對當事人的意思表示不能進行非法干預。第三，保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護。在一方不能履行義務時，另一方可向國家規(guī)定的合同管理機關申請調(diào)解或仲裁；或者爭議雙方依照仲裁協(xié)議，將彼此間的爭議交由雙療共同信任、法律認可的仲裁機構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決；也可以直接向人民法院起訴。二、保險合同的特性與一般合同相比較，保險合同又是一種特殊類型的合同，因此，它有著自己的特點。這些特點主要體現(xiàn)在它的雙務性、射幸性、補償性、條件性、附和性和個人性等方面。(一)雙務性合同有雙務

3、合同和單務合同之分。單務合同是對當事人一方只發(fā)生權利，對另一方只發(fā)生義務的合同。如贈與合同、無償保管合同、無償借貸合同等都屬于單務合同。而雙務合同則是當事人雙方都享有權利和承擔義務，一方的權利即為另一方的義務。在等價交換的經(jīng)濟關系中，絕大多數(shù)合同都是雙務合同。我們說保險合同具有雙務性，其理由在于，保險合同的投保人負有按約定繳付保險費的義務，而保險人則負有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務。但保險合同與一般的雙務合同又有不同。因為在一般的雙務合同中，除法律或合同另有規(guī)定以外，雙方應同時對等給付，而不能一方要求他方先行給付。比如在買賣合同中，買方付款以后，賣方應當依照合同規(guī)定給付標的物，不存在

4、其他任何條件。而在保險合同中，雖然投保人繳納了保險費，但只有在保險事故發(fā)生后，保險人才履行保險金賠償或給付的義務。(二)射幸性保險合同具有射幸性特點。射幸是碰運氣、趕機會的意思。因此，也可以通俗地說，保險合同具有機會性的特點。所謂射幸性特點是指，保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎之上。在合同有效期內(nèi)，假如保險標的發(fā)生損失，則被保險人從保險人那里得到的賠償金額可能遠遠超出其所支出的保險費；反之，如無損失發(fā)生，則被保險人只付出了保費而沒有得到任何貨幣補償。保險人的情況則正好與此相反。當保險事故發(fā)生時，它所賠付的金額可能大于它所收繳的保費；而如果保險事故沒有發(fā)生，則它只有收取保

5、費的權利，而無賠付的責任。保險合同的射幸性特點來源于保險事故發(fā)生的偶然性，這在財產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)得尤為明顯。而在人壽保險中，在大部分場合，由于保險人給付保險金的義務是確定的，只是存在一個給付的時問不同的問題，因此，許多人壽保險合同具有儲蓄性，射幸性特點較弱。還需要指出的是，所謂保險合同的射幸性特點是就單個保險合同而言的，如果從全部承保的保險合同總體來看，保險費與賠償金額的關系以精確的數(shù)理計算為基礎，從原則上來說，收入與支出保持平衡，因此，總體來看，保險合同不存在射幸性的問題。(三)補償性這主要是對財產(chǎn)保險合同而言的。所謂補償合同即保險人對投保人所承擔的義務僅限于損失部分的補償，賠償不能高于損失

6、的數(shù)額。保險的一個最主要的目的是為了讓被保險人恢復到損失發(fā)生前時的經(jīng)濟狀況，而不是改善被保險人的經(jīng)濟狀況。這樣做既是為了保險人，也是為了整個社會。因為如果不這樣規(guī)定的話，被保險人如果能夠通過保險而獲利，有些被保險人就會故意犯罪，這就會引發(fā)道德風險。根據(jù)保險合同的補償性質(zhì)產(chǎn)生了保險利益原則、代位求償原則和不能超額保險的原則。本書將在有關章節(jié)講解這些問題。(四)條件性合同的條件性是指，只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人一方才履行自己的義務；反之，則不履行其義務。保險合同就具有這樣的特點。作為投保人，他可以不去履行合同所要求他做的事情，但如果投保人沒有滿足合同的要求，他就不能強迫保

7、險人履行其義務。比如，保險合同通常規(guī)定，投保人必須在損失發(fā)生以后的某一規(guī)定的時間內(nèi)向保險人報告出險情況。沒有人強迫投保人必須這樣做，換句話說，投保人可以不在規(guī)定的時間里向保險人報告。但是，如果投保人沒有這樣做，他也就不能指望或強迫保險人賠償他的損失。(五)附和性附和合同即由當事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。保險合同就具有這樣的特點。保險人依照一定的規(guī)定，制訂出保險合同的基本條款；投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項條款的權利。如果有必要修改或變更保單的某項內(nèi)容，通常也只能夠采用保險人事先準備的附加條款或附屬保單，而不能完

8、全依照投保人的意思來作出改變。但是，保險合同也并非全部采取標準合同的形式，因此，不能說所有的保險合同均為附和合同 有些特殊險種的合同也采取雙方協(xié)商的辦法來簽訂，這與一般的民事合同性質(zhì)是相同的。所以說，保險合同不是典型的附和合同，而只是具有附和合同的性質(zhì)。保險合同之所以具有附和合同的性質(zhì)，其原因在于：保險人掌握保險技術和業(yè)務經(jīng)驗；投保人往往不熟悉保險業(yè)務，因此，很難對條款提出異議。但正因為如此，當保險合同出現(xiàn)由于條款的歧義而導致法律糾紛時，按照國際L的通常做法，法院往往會作出有利于被保險人的判決。(六)個人性保險合同的這一特性主要體現(xiàn)在財產(chǎn)保險合同中。它的含義是，保險合同所保障的是遭受損失的被保

9、險人本人，而不是遭受損失的財產(chǎn)。由于個人的稟性、行為等將極大地影響到風險標的發(fā)生損失的可能性和嚴重性，因此，保險人在審核投保人的投保申請時，必須根據(jù)各個不同的投保人的條件以及投保財產(chǎn)的狀況來決定是接受還是拒絕，抑或有條件地接受其投保。保險合同的這一特性表明，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財產(chǎn)的同時，不能同時轉(zhuǎn)讓其保險合同，除非經(jīng)過保險公司的同意。舉例來說，張三喜歡開快車，經(jīng)常發(fā)生事故，而李四開車則非常謹慎。如果張三去投保的話，保險公司很可能不接受他的投保申請，或者提高費率。因此，假定李四要將他的車賣給張三的話，他不能將保單同時轉(zhuǎn)讓給張三，除非經(jīng)過了保險公司的同意。第二節(jié) 保險合同的要素任何法律關系都包括主

10、體、客體和內(nèi)容三個不可缺少的要素。保險合同的法律關系也是由這三個要素組成的。保險合同的主體為保險合同的當事人和關系人，保險合同的客體為保險利益，保險合同的內(nèi)容為保險合同當事人和關系人的權利與義務的關系。一、保險合同的主體 保險合同和其他合同一樣，必須有訂立合同的當事人，作為合同規(guī)定的權利和義務承擔的主體保險合同的當事人就是投保人和保險人。但保險合同也與一般合同有著不同之處：一般合同多是當事人為自己的利益而訂立，而保險合同則既可為自己的利益，亦可為他人的利益而訂立，這在人壽保險中表現(xiàn)得特別明顯，如在投保人之外，還有受益人的存在。不僅如此，保險合同所保障的對象，即意外事件在其財產(chǎn)或其身體上發(fā)生的人

11、，也是與保險合同有著重要關系的被保險人。所以，受益人與被保險人是保險合同的關系人。保險合同的投保人、被保險人、保險人與受益人等通常均在合同中明確載明。(一)保險合同的當事人1保險人保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損失給付責任的人。各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險業(yè)。只有依法定程序申請批準，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營，此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進行。如果保險人不具備法人資格，其所訂的保險合同無效。如屬超越經(jīng)營范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。2投保人投保人是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有交付保險費

12、義務的人。投保人通常需要具備以下三個條件：第一，具有完全的權利能力和行為能力。保險合同與一般合同一樣，要求當事人具有完全的權利能力和行為能力。這對法人和自然人均相同。未取得法人資格的組織不能成為保險合同的當事人，無行為能力或限制行為能力的自然人也不能簽訂保險合同而成為保險合同的當事人。第二，對保險標的必須具有保險利益。投保人如對保險標的不具有保險利益，則不能申請訂立保險合同；已訂立的合同也為無效合同。在后面的內(nèi)容中本書將要詳細討論什么是保險利益。第三，負有交納保險費的義務。保險合同為有償合同，投保人取得經(jīng)濟保障的代價就是支付保險費。支付保費的義務為投保人所有，保險人一方無權免除投保人的這一義務

13、。不論保險合同是為自己的利益還是為他人的利益而訂立，投保人均需承擔交納保費的義務。在后一種情況下，如投保人未能按時履行交納保費的義務時，保險合同關系人可以代投保人交付，但這足是代付性質(zhì)，而并非說保險合同關系人有交付保險費的義務。保險人不得以關系人非當事人為由而拒收關系人代付的保費，從而影響保險合同的效力。(二)保險合同的關系人1被保險人被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權利主體。在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人的財產(chǎn)進行賠償(在這里，房屋、汽車等財產(chǎn)為保險標的)；在人身保險中，被保險人是從保險合同中取得對其生命、身體和

14、健康保障的人，同時他也是保險事故發(fā)生的本體(在這里，人的生命、身體和健康為保險標的)；在責任保險中，被保險人是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負有法律責任，因而要求保險人代其進行賠償，由此對自己的利益迸行保障的人(在這里，民事賠償損害責任為保險標的)。被保險人必須在保險合同中作出明確規(guī)定。確定的方式有以下幾種：(1)在保險合同中明確列出被保險人的名字。被保險人可以是一個，也可以是多個，但均須列明、當被保險人之一死亡以后，其余被保險人仍可繼續(xù)享受保險保障的權利，保險合同繼續(xù)生效，直到期限屆滿。(2)以變更保險合同條款的方式確認被保險人。這種方式是在保險合同中增加一項變更被保險人的條款。一旦該條款所約定

15、的條件成立時，補充的對象就自動取得了被保險人的地位。這也是被保險人的變更方式。這一方式通常用于財產(chǎn)的承租人或受托人等場合。變更后的被保險人的資格應當與原被保險人相同。(3)采取訂立多方面適用的保險條款確認被保險人。這種方式與第一種方式的不同之處在于，它不具體指明被保險人的姓名；與第二種方式的不同之處在于，它不是用排序的方式確定被保險人，而是采用擴展被保險人的辦法。在這一方式中，每個人都具有同等的被保險人的地位。2保單所有人在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合。由于財產(chǎn)保險合同大多是一年左右的短期合同，保單沒有現(xiàn)金價值：并且由

16、于絕大多數(shù)投保人都是以自己的財產(chǎn)作為保險標的來進行投保(成為被保險人)在發(fā)生保險事故時得到保險賠償(成為受益人)的，因此，投保人、被保險人、受益人和所有人通常就是一個人，所有人在此并沒有太大的意義。但在人壽保險中，由于大多數(shù)人壽保險合同所具有的儲蓄性特征以及在許多場合，所有人與受益人并不是同一個人的事實，所有人的意義就顯得十分突出和重要。所有人既可以是個人，也可以是一個組織機構(gòu)；既可以與受益人是同一人，也可以是其他的任何人，例如與投保人或者被保險人是同一個人。但一般來說，被保險人與保單的所有人為同一人的情況較為普遍。保單所有人所擁有的權利通常包括以下各種：(1)變更受益人；(2)領取退保金；(

17、3)領取保單紅利；(4)以保單作為抵押品進行借款；(5)在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款；(6)放棄或出售保單的一項或多項權利；(7)指定新的所有人。3受益人受益人也被稱為保險金受領人，他是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人。(1)受益人的構(gòu)成要件。受益人的構(gòu)成要件包括：第一，受益人是享有賠償請求權的人。換句話說，受益人是有資格享受保險合同利益的人，但他不負交納保費的義務，保險人不得向受益人追索保險費。需要注意的是，受益人與保險人的法律關系只是在被保險人死亡時才發(fā)生。第二，受益人是由保單所有人所指定的人。一般來說，如果投保人、被保險人和所有人是同一個人的話，不論說是誰指定受益人，事

18、實上都是一樣的；但如果投保人、被保險人和所有人不是一個人的話，則最終決定受益人的權利應當在所有人而不是投保人或被保險人。保單所有人可以在保險合同中明確規(guī)定受益人，也可以規(guī)定指定受益入的方法。例如，規(guī)定以繼承人為受益人。投保人或被保險人必須對保險標的具有保險利益，但受益人不必如此。通常來說，有兩種形式的受益人，一種是不可撤銷的受益人；另一種是可撤銷的受益人。在第一種場合，保單所有人只有在受益人同意時才可以更換受益人。在第二種場合，保單所有人可以中途變換受益人，或撤銷受益人的受益權。受益人的撤銷或變更不必征得保險人的同意，但必須通知保險人。如果保單所有人在改變了受益人的情況下沒有通知保險人，后者在

19、向原指定的受益人作出給付后，不承擔對被更改的受益人的義務。專欄31 單位為員工投保受益人不得指定為本單位在2009年新保險法實施之前，很多單位為職工購買人身保險時，直接指定本單位為受益人。發(fā)生保險事故時，單位對職工進行賠償之后，就可以獲得保險公司的賠償。而按照保險利益原則，單位是不應當作為受益人的，因此也不應當獲得給付的保險金。實踐中該現(xiàn)象多被詬病，保險法也在根據(jù)實踐的要求不斷作出調(diào)整。2009年，修訂后的新保險法第39條第2款規(guī)定：“投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人?！币簿褪钦f，單位不得被指定為此類保險

20、的受益人。該規(guī)定的出發(fā)點是最大限度地保護勞動者的利益，體現(xiàn)了法律對勞動者權益保護的日益重視。(2)受益人與繼承人的區(qū)別。雖然受益人與繼承人都在他人死亡后受益，但是兩者的性質(zhì)是不同的。受益人享有的是受益權，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割權，是繼承取得。受益人沒有用其領取的保險金償還被保險人生前債務的義務；但如果是繼承人的話，則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務的義務。二、保險合同的客體保險合同的客體是保險利益。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險利益不同于保險標的。保險標的是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及

21、其有關利益或者人的生命、身體和健康。特定的保險標的是保險合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險合同的目的并非保障保險標的本身。換句話說，被保險人投保后并不能保障保險標的本身不發(fā)生損失，而是在保險標的發(fā)生損失后，他能夠從經(jīng)濟上得到補償。因此，保險合同實際上保障的是被保險人對保險標的所具有的利益即保險利益。盡管保險利益與保險標的的含義不盡相同，但兩者的關系則是相互依存的。一般來說，在被保險人沒有轉(zhuǎn)讓保險標的的情況下，保險利益以保險標的的存在為條件：保險標的存在，投保人或被保險人的經(jīng)濟利益也存在；保險標的遭受損失，投保人或被保險人也將蒙受經(jīng)濟上的損失。三、保險合同的內(nèi)容保險合同既然反映了保險當事人和關系人

22、之間的一種權利與義務關系，那么，對于保險關系中的任意一方來說，都必須清楚地了解保險合同的主要條款、保險合同的形式、自己的權利與義務合同生效及無效的條件，以便充分利用保險的功能，防止法律糾紛的出現(xiàn)。(一)保險合同的主要條款保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權利和義務的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據(jù)。根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險條款可以分為基本條款和附加條款?；緱l款是關于保險合同當事人和關系人權利與義務的規(guī)定以及按照其他法律一定要記載的事項；附加條款是指保險人按照投保人的要求增加承保風險的條款。增加了附加條款即意味著擴大了標準保險合同的承保范圍。根據(jù)合同約束力的不

23、同，保險條款可以分為法定條款和任選條款。法律規(guī)定必須列入保單的條款叫做法定條款；保險人自己根據(jù)需要列入保單的條款叫做任選條款。保險合同的基本條款主要包括以下幾項：1當事人的姓名或者名稱和住所明確當事人的姓名或者名稱和住所，是為保險合同的履行提供一個前提。因為在合同訂立后保費的交納、保險金額的賠償均與當事人及其住所有關。由于保單是由保險人印制的，因此，保險公司的名稱及住所已在上面，保單上需要填寫的只是被保險人或相關人的姓名或者名稱和住所。如果被保險人不止一個人，則需要在保險合同中列明。2保險標的當事人在訂立保險合同時，必須將保險標的明確記載于合同中，這樣才能決定保險的種類，并據(jù)以判斷投保人或被保

24、險人是否對之具有保險利益。同一保險合同中并不限于單一的保險標的。在很多情況下，集合多數(shù)保險標的而訂立一份保險合同也是常見的。例如團體保險合同和綜合保險合同。3保險金額保險金額是由保險合同的當事人確定、并在保單上載明的被保險標的的金額，它又可以被看做是保險人的責任限額。保險金額涉及保險人與投保人(被保險人、受益人)之間的權利與義務的關系。對于保險人來說，它既是收取保費的計算標準，也是補償給付的最高限額；對于投保人(被保險人、受益人)來說，它既是交納保費的依據(jù)，也是索賠和獲得保險保障的最高數(shù)額。因此，保險金額對于正確計算保費、進行保險償付和穩(wěn)定合同關系等，都具有非常重要的意義。保險金額的確定應當既

25、考慮到保險人的利益，也考慮到被保險人的保障程度和合理負擔。具體來說，應當依據(jù)以下兩個原則：(1)不超過保險標的的價值。在財產(chǎn)保險中，以保險財產(chǎn)估價來核定保險價值。保險財產(chǎn)估價過低，保險金額會相應減少，保費也會減少，但保障效果也將隨之降低，從而使被保險人在保險財產(chǎn)遭受損失時得不到充分保障；反之，如果保險財產(chǎn)估價過高，保險金額就會相應提高，被保險人交納的保險費也會相應增加。然而，當保險財產(chǎn)遭受損失時，保險人只能按照實際損失負責賠償。因此，超過保險價值的保險金額就得不到賠付。在人身保險中，不存在保險價值的問題。保險金額是在訂立保險合同時，由當事人雙方協(xié)議確定的，它一般只受到投保人本身支付保費的能力和

26、被保險人健康狀況的限制。有意思的是，于1995年通過并于2002年修訂的中華人民共和國保險法(以下稱舊保險法)第19條規(guī)定，保險合同條款中應當載明保險價值，而2009年修訂后的保險法則未將該內(nèi)容涵蓋在內(nèi)。原因之一在于，保險價值概念多用于財產(chǎn)保險合同，而人身保險合同中對此并無要求。(2)嚴格遵循保險利益原則。從價值量來看，當保險標的屬于投保人全部所有時，投保人對該保險標的的保險利益與保險價值是相等的。如果保險標的為投保人部分所有，他對該保險標的就僅有部分的保險利益?？傊瑹o論保險金額有多大，都要求投保人對保險標的享有保險利益。4保險費保險費是投保人向保險人購買保險所支付的價格。它是建立保險基金的

27、源泉。保險人是否有賠償能力，決定于它所收取的保費總額是否能夠彌補它所承擔的全部賠償責任。保險費率一般是保險合同必須記載的事項，但只要投保人同意支付保費，即使合同中沒有載明，也不影響合同的效力。5保險期限保險期限即保險合同的有效期限，也就是保險合同從開始生效到終止的這一期間。保險期限既是計算保費的依據(jù)，也是保險人履行其賠償或給付義務的根據(jù)。保險合同是承擔風險的合同，風險的不確定性決定了保險合同明確規(guī)定期限的特殊性。只有在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人才承擔賠償或給付的責任。計算保險期限通常有兩種方法：(1)按日歷年、月計算。如財產(chǎn)保險通常為一年，期滿后可以續(xù)訂新約；人身保險的存續(xù)期間較長，有5年

28、、l0年、l5年、20年甚至終身等。(2)以一項事件的始末為存續(xù)期間。如貨物運輸險、運輸工程險等以一個運程為保險期限。又如建筑、安裝工程保險的保險期限，通常以工程施工日起至預約驗收為止。(二)保險合同的形式保險合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：1投保單投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保單由保險人準備，通常有統(tǒng)一的格式。投保人依照保險人所列項目逐一填寫。不論是出于投保人的自動，還是保險人(代理人或經(jīng)紀人)的邀請，投保單的填寫均不改變其要約性質(zhì)。在投保單中，投保人要向保險人如實告知投保風險的程度或狀態(tài)等有關事項，這叫“聲明”事項。“聲明”事項通常是保險人核實情況、

29、決定承保與否的依據(jù)。例如，在財產(chǎn)保險中，投保人需要如實填寫被保險財產(chǎn)的所在地、內(nèi)外部環(huán)境、營業(yè)性質(zhì)、消防設備等情況；在人身保險中，投保人要如實填寫被保險人的健康、職業(yè)、經(jīng)濟狀況、與受益人的關系等情況。上述信息對于保險人估計風險，決定是否接受投保等，都是非常重要的。投保單本身并非正式合同的文本，但投保人在投保單中所填寫的內(nèi)容會影響到合同的效力。投保單上如有記載，保單上即使有遺漏，其效力也是與記載在保單上一樣的。如果投保人在投保單中告知不實，在保單上又沒有修正，保險人即可以投保人未遵循合同的誠信原則為由而在規(guī)定的期限內(nèi)宣布合同無效。2暫保單暫保單又被稱為臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。有時

30、在保險代理人收到第一期保費后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。訂立暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序。一般來說，使用暫保單有下列三種情況：(1)保險代理人在爭取到業(yè)務但尚未向保險人辦妥保險單之前，對被保險人臨時開出的證明。(2)保險公司的分支機構(gòu)在接受投保時，需要請示總公司審批，或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況下，保險公司的分支機構(gòu)向投保人開出暫保單。(3)正式保單需由微機統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險憑證。在這種情況下，保險人在保單做成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險合同的憑證。暫保單的法律效力與正式保單完全相同，但有效期較短，大多由保險人具體規(guī)定。當正式保單交付后，暫保單即自動失效。

31、保險人亦可在正式保單發(fā)出前終止暫保單效力，但必須提前通知投保人。暫保單的形式既可以是書面的，也可以是口頭的。但為了避免由于“空口無憑”而產(chǎn)生糾紛，人們大多還是使用書面形式。在保險實踐中，財產(chǎn)保險的暫保單常常為保險雙方濫用。就被保險人而言，由于保費有時可在出立正式保單時才支付，而暫保單又具有與正式保單相同的法律效力，這就等于享受了免費保險；而保險代理人為爭取客戶，有時亦不注意選擇良好的投保人，而依賴于暫保單的自動失效，這往往容易產(chǎn)生糾紛。因此，對暫保單的使用必須十分慎重。3保費收據(jù)保費收據(jù)是在人壽保險中使用的、在保險公司發(fā)出正式保單之前出具的一個文件0它與財產(chǎn)保險中的暫保單很相似，但是也有一些重

32、要的差異。最主要的差異表現(xiàn)在：暫保單在出具時即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達時為止。而保費收據(jù)只是投保人交納保費(通常是首期保費)和可能獲得預期保障的證據(jù)。這種預期的保險保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件，如果不存在這些先決條件，保險人可以不承擔任何保險責任。在我國的壽險實踐中，經(jīng)常發(fā)生投保人在交納了首期保費以后合同是否成立的爭議。借鑒國外的一些有效的做法或許對解決此類問題有所幫助。例如在美國，人壽保險中有附條件暫保收據(jù)(conditional receipt)和無條件暫保收據(jù)(binding receipt)兩種。在第一種場合，投保人在交納了首期保費以后，代理人將出具一份附條件暫保收據(jù)

33、，它在其簽發(fā)的時候并不具備索賠效力，但它具有追溯效力。如果被保險人在申請保險的那一天滿足了保險人所要求的所有條件，附條件暫保收據(jù)就從那一天開始生效。因此，如果被保險人的死亡發(fā)生在正式保單簽發(fā)之前，受益人對死亡保險金的索賠必須得到承認。相反，在無條件暫保收據(jù)的場合，只要投保人已經(jīng)交納了首期保險費，并且其投保申請已在審查過程之中，那么，如果此時發(fā)生保險事故，保險公司就應當提供保險賠償，即使在審核投保單的過程中發(fā)現(xiàn)該被保險人不符合投保條件。4保險單保險單簡稱保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。保險單必須明確、完整地記載有關保險雙方的權利和義務。它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)。

34、第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行一、保險合同的訂立保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險合同的訂立須經(jīng)過投保人提出要求和保險人同意兩個階段，這兩個階段即合同實踐中的要約與承諾。1要約要約亦稱“提議”，它是指當事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。一個有效的要約應具備三個條件：(1)要約須明確表示訂約愿望；(2)要約須具備合同的主要內(nèi)容；(3)要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力。保險合同的要約通常由投保人提出。雖然在許多場合，看起來是保險公司或其代理人在積極主動地向投保人“推銷”保險，但其實質(zhì)仍然是投保人提出要約，即投保人是要約方。2承諾承諾是指當事

35、人另一方就要約方的提議而作出的意思表示。作出承諾的人即為承諾人或受約人。合同當事人一方一經(jīng)作出承諾，合同即告成立。需要注意的是，承諾需由受約人本人或其合法代理人作出，承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險合同的承諾也叫承保，它是由保險人作出的。由于保險合同要約通常都是采用投保單形式的，而投保單又是保險人事先印就的，因此，當投保人按投保單所列事項逐一填好后，經(jīng)保險人審查，認為符合要求的，將予以接受，經(jīng)簽章后，即作出承保，保險合同隨之成立。二、保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。一般來說，合

36、同一經(jīng)依法成立，即發(fā)生法律效力。換句話說，合同成立即生效。但是，許多保險合同約定，合同通常是在成立后的某一時間內(nèi)生效，即合同才有法律效力，合同當事人才受合。同條款的約束。因此，在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險人的責任是不同的：保險合同成立后但尚未生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔保險責任；保險合同生效后發(fā)生保險事故的，保險人應按約定承擔保險責任。當然，投保人與保險人也可在保險合同中約定，合同一經(jīng)成立即發(fā)生法律效力。此時，保險合同成立即生效。三、保險合同的履行保險合同一經(jīng)成立，投保人及保險人都必須各自承擔自己的義務。一方履行其義務，他方則得以享受其權利或利益。所謂保險合同的履行即雙方各自

37、承擔義務。(一)投保人的義務1交納保費的義務交納保險費是投保人最重要的義務。投保人必須按照約定的時間和方法交納保費。根據(jù)險種的不同，投保人可以采取不同的方式來交納保費。保險費通常以現(xiàn)金交納為原則，但經(jīng)保險人同意，也可以票據(jù)或其他形式為之。根據(jù)保險通例，保險費的交納可以由投保人為之，也可以由有利害關系的第三人為之。無利害關系的第三人也可以代投保人交納保險費，但他們并不因此而享有保險合同上的利益，保險人也不能在第三人交納保險費后，請求其繼續(xù)給付，而只能向投保人作出請求。交納保險費與合同效力的關系，通常由當事人約定。一般來說，財產(chǎn)保險合同采用一次交納保費的形式。在人身保險合同中，可以采取躉交、分期交

38、納、終身交納等方式。如果投保人未能依照合同規(guī)定履行交納保險費的義務，將產(chǎn)生下列法律后果：第一，在約定保費按時交納為保險合同生效要件的場合，保險合同不生效。第二，在財產(chǎn)保險合同中，保險人可以請求投保人交納保險費及遲延利息：也可以終止保險合同。第三，在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限(包括寬限期在內(nèi))交納保費，保險人應進行催告。投保人應在一定期限內(nèi)交納保險費，否則保險合同自動終止。2通知義務投保人的通知義務主要有兩個：一是保險事故“危險增加”的通知義務；二是保險事故發(fā)生的通知義務。(1)“危險增加”的通知義務。在保險合同中，危險增加是有特定含義的，它是指在訂立保險合同時，當事人雙方未曾估計到

39、的保險事故危險程度的增加。保險事故危險增加的原因一般有兩個：一個是由投保人或被保險人的行為所致。例如，投保人在投保房屋保險時，房屋的用途是居住。此后，在保單有效期內(nèi)，投保人將其改作了餐館。這種改變無疑增加了保險事故的危險程度。因此，投保人應當將這種改變通知保險人。第二種情況由投保人或被保險人以外的原因所致，與投保人個人無關。但即使這樣，投保人也應當在知道危險增加后，立即通知保險人。舊保險法第37條第l款只是籠統(tǒng)規(guī)定當危險程度增加時，被保險人負有通知保險人的義務，而新保險法第52條第l款則明確規(guī)定當危險程度顯著增加時，被保險人應當及時通知保險人。保險人在接到通知后，通常采取提高費率和解除保險合同

40、兩種做法。在提高費率的場合，如果投保人不同意，則保險合同自動終止。在保險人接到“危險增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應在一定期限內(nèi)作出增加保費或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，則可視為默認，以后不得再主張?zhí)岣哔M率或解除保險合同。投保人履行“危險增加”的通知義務，對于保險人正確估價風險具有重要意義。因此，各國保險立法均對此加以明確規(guī)定。(2)保險事故發(fā)生的通知義務。保險合同訂立以后，如果發(fā)生了保險事故，投保人、被保險人或受益人應及時通知保險人。這一點是非常重要的。因為，保險事故的發(fā)生，意味著保險人承擔保險責任，履行保險義務的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險人如果能夠及時得知情況，一方面，

41、可以采取適當?shù)拇胧┓乐箵p失的擴大；另一方面，可以迅速查明事實，確定損失，明確責任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。關于通知的期限，各國法律規(guī)定有所不同。有的幾天，有的幾周，有的無明確的時間限定，只是在合同中使用“及時通知”、“立即通知”等字樣。如果投保人未履行保險事故發(fā)生的通知義務，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險人不解除保險合同，但可以請求投保人(被保險人)賠償因此而遭受的損失；二是保險人免除保險合同上的責任。3避免損失擴大的義務在保險事故發(fā)生后，投保人不僅應及時通知保險人，還應當采取各種必要的措施，進行積極的施救，以避免損失的擴大。我國保險法第57條第l款規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力

42、采取必要的措施，防止或者減少損失?！睘楣膭畋槐ｋU人積極履行施救義務，保險法還觀定，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。投保人、被保險人未履行施救義務的，對于由此而擴大的損失，應當承擔責任。(二)保險人的義務保險合同成立后，一旦保險事故發(fā)生，保險人即要按照保險合同的規(guī)定給付或賠償保險金。這是保險人的義務。在履行這一義務之前，保險人需要首先確定損失賠償責任。1確定損失賠償責任在保險條款中，關于保險人的損失賠償或給付責任的規(guī)定稱為“責任范圍”。險種不同，保險入的責任范圍也不同。對責任范圍的限定一般是從三個方面來作出的：基本責任、附加責任和除外責任。(1)基本

43、責任。基本責任即保險人依據(jù)保險合同的基本條款對被保險人所承擔的賠償或給付的責任。(2)附加責任。附加責任即附加于保險人基本責任范圍之上的責任。這部分責任是由投保人或被保險人提出要求并經(jīng)保險人同意而增加的承保責任范圍。附加責任一般不能單獨承保，它們大多數(shù)是附加在基本責任之上的。(3)除外責任。除外責任即保險標的的損失不屬于由保險責任范圍內(nèi)的保險事故所導致的結(jié)果，因而保險人不予賠償?shù)呢熑巍ΡｋU人來說，除正面規(guī)定其應當承擔的責任以外，又明確規(guī)定其不應承擔的責任，目的是為了使保險人承擔責任的范圍更為明確，防止發(fā)生法律糾紛。規(guī)定除外責任的原因。保險人之所以作出除外責任的規(guī)定，是與可保風險的條件聯(lián)系在一

44、起的。其理由在于：第一，避免保險人遭受重大損失。對于保險人來說，如果它承保了許多相互有關聯(lián)的保險標的；或者單個的、但價值很高的保險標的，就很容易遭受特大災難。例如，由于戰(zhàn)爭可能同時影響許多保險標的，大多數(shù)保險合同都將由戰(zhàn)爭所引起的損失排除在外。原子核輻射這類風險也是為絕大多數(shù)合同所排除的，因為這種風險涉及面太大，補償代價過高；或者保險人還缺少這方面的資料和技術來計算損失率，所以一般也被列入除外責任范圍。第二，限制對非偶然事故的賠償。非偶然的事故損失是很難預測的，補償費用也非常高昂。此外，自然發(fā)生的損失，如自然磨損，也不在補償之列。第三，避免逆選擇。在保險領域中，逆選擇是指這樣一種傾向：遭受風險

45、損失可能性大的人比一般的人更希望購買保險。通常來說，保險人是通過一些特殊的合同來限制逆選擇的。例如，有些房屋保險對貴重物品(例如珠寶等)的補償設定了一個最高限度，超過這個最高限額就被列為除外責任，否則的話，保險人將面臨過大的風險。因此，假定被保險人所擁有的貴重物品的價值超過了保險人所規(guī)定的最高限額，如果需要的話，他就必須購買由特殊合同所提供的保險。除外責任的內(nèi)容。除外責任通常要就地點、風險、財產(chǎn)和損失等方面作出明確的限制。其一，除外地點。有一些合同要對承保風險的地點作出特殊的規(guī)定，例如房屋的地點、汽車駕駛的地域等。其二，除外風險。保險合同之所以排除一些風險事故是因為它們或者被其他的合同所包括，

46、或者是非同尋常的，因此需要分別定價。例如，許多被保險人不愿意投保地震風險，因為他們認為自己所處的地域不會受到地震風險的威脅。如果有兩份保單，一份將地震風險列為除外責任，但投保人每年能夠節(jié)省l00元錢，另一份合同承保地震風險，但投保人每年至少需要多交100元，投保人很可能就會選擇前者。因此，為了使房屋保險的價格更具競爭力，保險公司通常在其合同中排除地震風險。其三，除外財產(chǎn)。在有些合同中，某些財產(chǎn)是被除外的。這樣做的理由主要是，在其他的合同中通常已經(jīng)包含這類財產(chǎn)。例如，責任保險往往將由被保險人所看管、監(jiān)護或控制的他人的財產(chǎn)的損失責任排除在外，因為這類損失通?？梢杂韶敭a(chǎn)保險來承保。其四，除外損失。有

47、一些由法令和法規(guī)所引起的損失是不包括在財產(chǎn)保險合同中的。例如，為了社會公共利益，政府頒布禁令所造成的損失。如進口貨物中帶菌，政府當局下令焚毀而造成貨主的損失。再比如，有些合同將間接損失作為除外損失；有些合同將由物體本身所固有的瑕疵等作為除外損失。需要說明的是，有些合同也可用附加責任的辦法，將原來屬于除外責任的內(nèi)容擴大為承保責任。2履行賠償給付義務在責任范圍內(nèi)的保險事故發(fā)生后，保險人應向被保險人或受益人賠償或給付保險金，這是保險人履行賠償責任的行為。保險人承擔賠償責任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。(1)賠償金的內(nèi)容。賠償金的內(nèi)容包括以下幾個方面：第一，賠償給付金額。在財產(chǎn)保險中，

48、根據(jù)保險財產(chǎn)的實際損失而定，但最高以保險標的的保險金額為限。如有分項保險金額的，以該分項保險標的的保險金額為最高限；在人身保險中，則以約定的保險金額為最高限額。第二，施救費用。在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的保險事故時，被保險人為了搶救以及保護、整理保險財產(chǎn)而承擔的合理費用。第三，為了確定保險責任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標的的檢驗、估價、出售的合理費用。(2)賠償金額的支付方式。在原則上，保險人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費用，而不負責以實物補償或恢復原狀，但雙方在合同中有約定的除外。如在財產(chǎn)保險中，保險人按約定負責重建或修理；在傷害或健康保險中，保險人按約定負責醫(yī)療；在工程險中，保險人按約定重置受損項目

49、或予以修理等。第四節(jié) 保險合同的變更保險合同的變更是指，在保險合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及效力有所改變。保險合同依法成立，即具有法律約束力，當事人雙方都必須全面履行合同規(guī)定的義務，不得擅自變更或解除合同。但是，有些保險合同是長期性合同，例如，有些人身保險合同可以長達四、五十年甚至更長。由于主客觀情況的變化，這就會產(chǎn)生變更的必要。各國保險法律一般都允許保險合同的主體和內(nèi)容有所改變，我國也是如此。一、保險合同主體的變更主體的變更是指保險合同當事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更。保險合同主體的變更通常又叫做保險合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險合同的主要形式是保單，因此，

50、這種變更在習慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。在財產(chǎn)保險中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險標的的所有權發(fā)生轉(zhuǎn)移(包括買賣、讓與和繼承)而發(fā)生。關于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意。在這種情況下，保險標的的所有權發(fā)生轉(zhuǎn)移，即主體變更，則保險關系相對消滅。如果要想繼續(xù)保持保險合同關系，被保險人必須在保險標的的所有權(或管理權)轉(zhuǎn)讓時，事先書面通知保險人，經(jīng)保險人同意，并對保單批注后方才有效，否則的話，保險合同從保險標的所有權(或管理權)轉(zhuǎn)移時即告終止。例如，被保險人出售其被保險的車輛，保單并不是隨著車輛的出售自動轉(zhuǎn)給新車主的。如果轉(zhuǎn)讓保單，必須征得保險人的同意。若保險人同意轉(zhuǎn)讓，則保單轉(zhuǎn)

51、讓有效；反之則無效。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險標的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意。貨物運輸保險合同一般屬于這種情況。這樣規(guī)定的理由在于，貨物運輸，特別是海洋運輸路途遙遠、流動性大在貨物從起運到目的地的整個過程中，物權可能幾經(jīng)易手，保險利益也會隨之轉(zhuǎn)移。如果每次被保險人的變更都需征得保險人的同意，必然影響商品流轉(zhuǎn)。有鑒于此，各國保險立法一般都規(guī)定：除另有明文規(guī)定的以外，凡運輸保險，其保險利益可隨意轉(zhuǎn)移。換句話說，凡運輸保險，其保單可隨貨權的轉(zhuǎn)移而背書轉(zhuǎn)讓。在人身保險中，保單一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。保險合同轉(zhuǎn)讓一經(jīng)確認，原投保人與保險人的保險關系即行

52、消滅，受讓人與保險人的保險關系隨即建立。在保單的主體變更以后，原投保人的權利與義務也一同轉(zhuǎn)移給了新的合同主體。例如，貨物讓與前沒有支付的保費，保單受讓人就有繳付責任。案例分析：主人已改合同未變保險公司不賠新車主以保險公司未履行車輛保險合同為由，將保險公司訴上法庭。譚女士于2003年lo月15日從徐先生處購買捷達車一輛，并辦理了汽車過戶手續(xù)。該車已由徐先生在某保險公司投保，保險期限自2003年3月6日至2004年3月5日。2003年10月19日、11月20日，該車兩次發(fā)生交通事故，譚女士均持徐先生身份證辦理了保險賠償事宜。2004年2月21日，該車再次發(fā)生交通事故，保險公司接受理賠申請后，以譚女

53、士未辦理被保險人變更手續(xù)為由拒絕賠償。譚女士認為保險公司在辦理前兩次事故賠償事宜時，已經(jīng)知道車主變更的事實，雖然沒有書面變更車輛的被保險人，但保險公司的理賠行為表明雙方存在事實上的保險合同關系，故起訴要求保險公司履行保險合同。該保險公司辯稱：公司是與被保險人徐先生簽訂了保險合同，譚女士既不是保險合同的被保險人，在車輛轉(zhuǎn)賣后，被保險人也未依合同約定以書面形式通知保險人辦理合同批改，前兩次的理賠屬于不當理賠，并不能成為這次理賠的依據(jù)。因此，保險人對被保險人徐先生投保車輛此次的保險事故不予賠償。法院審理后認為：原告譚女士購車后未辦理被保險人變更手續(xù)，不是被保險人。與被告之間無保險合同關系，不是保險合

54、同的相對方，無權依保險合同關系要求被告賠償。據(jù)此，法院依法裁定駁回譚女士的起訴。說明：按照保險法第49條第2款和第4款的規(guī)定：“保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外”；“被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務的，因轉(zhuǎn)讓導致保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任?！痹摪咐?，譚女士和徐先生做了車輛買賣交易之后，并未通知保險人，因此保險人不負損失賠償責任。二、保險合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項，它包括：被保險人地址的變更；保險標的數(shù)量的增減，品種、價值或存

55、放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責任范圍的變更；貨物運輸保險合同中的航程變更；船期的變化等。這些變化都會影響到保險人所承擔的風險大小的變化。保險合同的主體不變更而內(nèi)容變更的情況是經(jīng)常發(fā)生的。各國保險立法一般都規(guī)定，保險合同訂立以后，投保人可以提出變更合同內(nèi)容的請求，但須經(jīng)保險人同意，辦理變更手續(xù)，有時還需增交保費，合同方才有效。三、保險合同效力的變更(一)合同的無效合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種形式：1約定無效與法定無效根據(jù)不同的原因來劃分，無效有約定無效與法定無效兩種。約定無效由合同的當事人任意約定。只要約定的理由

56、出現(xiàn)，則合同無效。法定無效由法律明文規(guī)定。法律規(guī)定的無效原因一旦出現(xiàn)，則合同無效。各國的保險法通常都規(guī)定，符合下列情況之一者，保險合同無效。(1)合同系代理他人訂立而不作申明。(2)惡意的重復保險。(3)人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險(父母為未成年子女投保的人身保險不受該限制)。(4)人身保險中被保險人的真實年齡已超過保險人所規(guī)定的年齡限制。2全部無效與部分無效根據(jù)不同的范圍來劃分，無效有全部無效與部分無效兩種。全部無效是指保險合同全部不發(fā)生效力，以上講的那幾種情況就屬于全部無效；部分無效是指保險合同中僅有一部分無效，其余部分仍然有效。如善意的超額保險，保險金額超過保險價值的部分無效，但

57、在保險價值限額以內(nèi)的部分仍然有效。又如在人身保險中，被保險人的年齡與保單所填寫的不符(只要沒有超過保險人所規(guī)定的保險年齡的限度)，保險人按照被保險人的實際年齡給付保險金額，這也是部分無效。3自始無效與失效根據(jù)時間來劃分，無效有自始無效和失效兩種。自始無效是指合同自成立起就不具備生效的條件，合同從一開始就不生效；失效是指合同成立后，因某種原因而導致合同無效。如被保險人因?qū)ΡｋU標的失去保險利益，保險合同即失去效力。失效不需要當事人作意思表示，只要失效的原因一出現(xiàn)，合同即失去效力。(二)合同的解除保險合同的解除是指當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨的行為。即當事人一方行使解除權(

58、或法律賦予，或合同中約定)，使合同的一切效果消失并回復到合同訂立前的狀態(tài)。合同的解除與合同的無效是不同的。前者是行使解除權而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權有時效規(guī)定，可因時效而喪失解除權；而無效合同則并不會因時效而成為有效合同。行使解除權的法律效力是，雙方都負有回復到合同訂立以前的狀態(tài)的義務。因此，已受領的給付應返還給對方；責任方對他方所造成的損失，需承擔損害賠償?shù)呢熑?。但如果保險合同的解除系由投保人的不當行為所致，在這種情況下，要求保險人返還保費，顯然不利于行使解除權的保險人，因此，有時在法律或合同條款上明確規(guī)定，在上述情況下，保險人無需返還保費。(三)合同的復效保險合同的復效是指保險合同的效力在中止以后又重新開始。保險合同生效后，由于某種原因，合同的效力中止。如人身保險中投保人未能按時交納保險費，保險合同的效力由此中斷。在此期