對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)思索

1、對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)思索【摘要】表外業(yè)務(wù)作為西方現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與拓 展的一個(gè)重點(diǎn)，它的發(fā)展速度以及規(guī)模都已經(jīng)超過了表內(nèi)業(yè) 務(wù)，在銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的地位也日趨重要。本文就我國(guó)商業(yè) 銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，同時(shí)提出了具體的發(fā) 展對(duì)策，對(duì)提高我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，增強(qiáng)其安全性、 盈利性和競(jìng)爭(zhēng)力具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)1.我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢，整體發(fā)展水 平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于外資銀行1.1表外業(yè)務(wù)管理不規(guī)范。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)表外業(yè)務(wù)缺 乏足夠的重視和統(tǒng)一的管理，內(nèi)部沒有相應(yīng)的專門機(jī)構(gòu)，還 處于“散兵游勇”的發(fā)展階段，尚未形成集約經(jīng)營(yíng)，各部門 相互制約

2、也不夠完善；在業(yè)務(wù)操作程序上，許多業(yè)務(wù)品種沒 有完整和統(tǒng)一的操作辦法，也缺乏一套、有效的表外業(yè)務(wù)指 標(biāo)統(tǒng)計(jì)、考核體系，使表外業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求不能迅速反饋， 制約表外業(yè)務(wù)的拓展；在發(fā)展對(duì)策上，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié) 調(diào)，有些銀行甚至是即時(shí)的、附帶的、非固定的業(yè)務(wù)，因而 在發(fā)展過程中存在嚴(yán)重的盲目性和隨機(jī)性，導(dǎo)致資源重復(fù)投 入和浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重。1.2表外業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。首先，供需不平衡。公司、 居民需要的理財(cái)、咨詢、信用卡、外匯衍生保值、投資銀行 等業(yè)務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行的開發(fā)嚴(yán)重不足，供需結(jié)構(gòu)失衡。其 次，國(guó)際領(lǐng)域表外業(yè)務(wù)的發(fā)展強(qiáng)于國(guó)內(nèi)表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。這 主要是由于國(guó)際領(lǐng)域所受限制較小，開發(fā)國(guó)際業(yè)務(wù)沒有違反

3、 商業(yè)銀行法的有關(guān)規(guī)定，而在國(guó)內(nèi)領(lǐng)域，表外業(yè)務(wù)的開 發(fā)顯得相對(duì)薄弱，仍然依靠網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)推行各種代收代付業(yè) 務(wù)。最后，地區(qū)發(fā)展不平衡。東部沿海地區(qū)及開放城市憑借 經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)、較高的勞動(dòng)力素質(zhì)及旺盛的需求，表外業(yè)務(wù)發(fā)展 迅速；中西部及邊遠(yuǎn)地區(qū)則相對(duì)滯后，尤其是金融衍生工具, 有些銀行工作人員都不知道是什么，更不用說(shuō)如何開展。1.3缺乏專業(yè)人才。商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)涉及到資產(chǎn)負(fù)債 業(yè)務(wù)、衍生金融工具、投資銀行業(yè)務(wù)、現(xiàn)代科技手段以及一 系列法律法規(guī)，對(duì)人才要求較高。我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)上一直 從事資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，加上這幾年實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行員工遠(yuǎn) 離證券業(yè)，缺乏從事財(cái)務(wù)顧問的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，衍生金融工具業(yè) 務(wù)的人才則更加

4、缺乏。1. 4缺乏成熟的表外業(yè)務(wù)管理模式。由于商業(yè)銀行的表 外業(yè)務(wù)正處于起步和探索階段，管理比較混亂，因此必須按 照國(guó)際銀行業(yè)通行的經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，突出其獨(dú)立性、 創(chuàng)新性和系統(tǒng)性，形成自我約束、自我發(fā)展的業(yè)務(wù)體系，以 保證表外業(yè)務(wù)的發(fā)展走向正?；⒁?guī)范化軌道。1.5市場(chǎng)交易主體不夠成熟。就國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，經(jīng) 營(yíng)理念更新較慢，對(duì)表外業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足，仍然把主要精力 放在傳統(tǒng)的存、貸等表內(nèi)業(yè)務(wù)上，加上其在金融體系中的壟 斷地位及來(lái)自資本充足方面的監(jiān)管壓力不大，使國(guó)有商業(yè)銀 行不像外資銀行那樣盡力去開拓表外業(yè)務(wù)。就企業(yè)來(lái)說(shuō)，目 前更多的是資金需求，在信息咨詢、承諾服務(wù)、投資理財(cái)?shù)?創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)的

5、需求還很不充分，而且對(duì)銀行提供的表外業(yè) 務(wù)也知之甚少，有限的金融消費(fèi)市場(chǎng)難以形成國(guó)有商業(yè)銀行 發(fā)展表外業(yè)務(wù)的驅(qū)動(dòng)作用。此外，大量有風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)要 求締約雙方有良好的信用習(xí)慣，否則極易使銀行承擔(dān)過多的 風(fēng)險(xiǎn)。而事實(shí)上，我國(guó)銀行與企業(yè)之間，甚至是銀行之間的 債務(wù)拖欠時(shí)有發(fā)生，這種銀企之間不到位的信用意識(shí)，是令 商業(yè)銀行在諸如擔(dān)保、承諾等風(fēng)險(xiǎn)表外業(yè)務(wù)上駐足不前的主 要原因。2.發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的對(duì)策2. 1加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范和金融監(jiān)管。表外業(yè)務(wù) 一般都隱含著一定的風(fēng)險(xiǎn)，有些表外業(yè)務(wù)和衍生金融工具交 易隱含風(fēng)險(xiǎn)極大，一旦隱含風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，很可能給 銀行造成巨大損失，并有可能導(dǎo)致銀

6、行破產(chǎn)甚至引發(fā)金融危 機(jī)。我國(guó)中央銀行應(yīng)該借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況， 重視分析銀行業(yè)務(wù)表外化的發(fā)展趨勢(shì)，規(guī)劃我國(guó)表外業(yè)務(wù)的 種類及發(fā)展進(jìn)程?？梢钥紤]將表外業(yè)務(wù)換算成同等性質(zhì)的表 內(nèi)業(yè)務(wù)，計(jì)算資本充足率，把表外業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管 理和比率管理，防范表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)張。商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng) 該建立風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，建立對(duì)表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)制 度，對(duì)每筆或有資產(chǎn)（負(fù)債）及所涉及的不同交易對(duì)象、部 門、行業(yè)、地區(qū)和國(guó)家在開展表外業(yè)務(wù)之前都應(yīng)測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)指 標(biāo)，對(duì)表外業(yè)務(wù)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)，根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的 大小采取相應(yīng)的措施，轉(zhuǎn)移或化解風(fēng)險(xiǎn)。2.2提高思想認(rèn)識(shí)，切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念。各商業(yè)銀行必須在 經(jīng)營(yíng)

7、思想、方式和策略等方面盡快轉(zhuǎn)變觀念。特別是各級(jí)行 領(lǐng)導(dǎo)，要把拓展表外業(yè)務(wù)上升到?jīng)Q定本行生死存亡的高度來(lái) 認(rèn)識(shí)，確實(shí)把拓展表外業(yè)務(wù)工作納入重要的日程，就象目前 抓存款、抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提髙一樣抓表外業(yè)務(wù)的拓展。要 正確把握好表外業(yè)務(wù)開拓和傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)開展的關(guān)系， 確立雙并重、同時(shí)開拓的基本思路。對(duì)于廣大干部職工，要 強(qiáng)化其服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)素質(zhì)和服務(wù)技巧，轉(zhuǎn)變服務(wù)態(tài)度 和服務(wù)作風(fēng)，樹立一切工作都是為了銀行發(fā)展的全新觀念。2.3加強(qiáng)科技投入，加大人才儲(chǔ)備力度。美國(guó)銀行拓展 表外業(yè)務(wù)是以其雄厚的人才隊(duì)伍和先進(jìn)的技術(shù)設(shè)施為后盾 的。銀行每年招募普通職員的67%以及管理人員的80%來(lái)自 大學(xué)，銀行7

8、5%的高級(jí)管理人員具有碩士以上學(xué)歷。同時(shí)銀 行投入巨資，開發(fā)先進(jìn)的電子通信技術(shù)，建設(shè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)， 更新管理手段和業(yè)務(wù)處理方式。我國(guó)銀行與美國(guó)銀行相比在 人才和技術(shù)方面存在很大差距，要改變這種狀況，一方面必 須多渠道引進(jìn)各方面的高級(jí)人才，多種方式培訓(xùn)在職員工， 造就和儲(chǔ)備一批適應(yīng)新型業(yè)務(wù)發(fā)展的復(fù)合型人才，形成商業(yè) 銀行的人才優(yōu)勢(shì)，從而促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面要注意科技 開發(fā)，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)的理論研究，加 大人力物力投入，不斷設(shè)計(jì)開發(fā)和推廣金融新產(chǎn)品，提高服 務(wù)水平，完善服務(wù)功能，盡快實(shí)現(xiàn)銀行通信、服務(wù)和管理現(xiàn) 代化。2.4統(tǒng)籌規(guī)劃，積極穩(wěn)妥地發(fā)展表外業(yè)務(wù)。目前，國(guó)有 商業(yè)銀行表外

9、業(yè)務(wù)的開展都是由總行統(tǒng)一推出，逐級(jí)授權(quán)辦 理，基層行對(duì)上級(jí)銀行推廣的表外業(yè)務(wù)只強(qiáng)調(diào)一個(gè)“有” 字，而沒有專門機(jī)構(gòu)主動(dòng)地研究市場(chǎng)和客戶的多樣化需求， 這在一定程度上使表外業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及 業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性。因此，我們發(fā)展表外業(yè)務(wù)首先要制定長(zhǎng) 遠(yuǎn)規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略。要在分析表外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)、現(xiàn)狀和 市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)亡，制定出包括總體市場(chǎng)預(yù)測(cè)、自身發(fā)展規(guī) 模、目標(biāo)客戶群體、新產(chǎn)品的研究與開發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)策略、 人才儲(chǔ)備培養(yǎng)等內(nèi)容的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，并對(duì)規(guī)劃執(zhí)行情況逐 年進(jìn)行考核。其次，要充分利用現(xiàn)有資源，包括龐大的機(jī)構(gòu) 網(wǎng)絡(luò)資源、現(xiàn)有的客戶資源、幾十年經(jīng)營(yíng)積累起來(lái)的信用資 源以及相對(duì)優(yōu)勢(shì)的人力資源；同時(shí)挖掘潛在的資源，包括潛 在的市場(chǎng)資源、西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)資源、信息技術(shù)資源和 我國(guó)特有的文化資源等，盡力拓展表外業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。最 后，要充分利用當(dāng)前及今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)藩籬將逐 步被打破的良好契機(jī)，不斷開拓表外業(yè)務(wù)的新品種。結(jié)束語(yǔ)總之，隨著我國(guó)加入和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀 行生存壓力的增強(qiáng)和競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈。通過